Суть потребительского кредита, основные перспективы его развития

Размещено на http://www.allbest.ru/

Введение

потребительский кредит ссуда заемщик

Потребительский кредит получил широкое распространение в промышленно развитых странах в первую очередь потому, что посредством использования данной технологии финансирования покупок резко расширяется емкость рынка по целому спектру потребительских товаров и недвижимости. По существу, целые фрагменты потребительского рынка функционируют лишь благодаря использованию различных схем потребительского кредитования.

Сфера действия потребительского кредита в зарубежных странах намного шире, нежели только покупка товаров длительного пользования, таких как автомашины, бытовая техника и т. п. Так покупка недвижимости в рассрочку, по существу, также является одной из разновидностей долгосрочного потребительского кредитования. Текущие покупки посредством дебетовых кредитных карточек по своей значимости и распространенности не уступают использованию потребительского кредита при крупных покупках. Большинство кредитных карточек, используемых населением стран Запада, являются именно дебетовыми, что принципиально отличается от кредитных карточек, распространенных в нашей стране. Дебетовая кредитная карточка может иметь дебетовый (отрицательный) остаток, что означает, что в пределах определенного лимита банк-эмитент фактически кредитует покупки владельца кредитной карточки по покрытию его текущих расходов.

Между тем с точки зрения практического применения схемы потребительского кредитования не представляют собой ничего сложного. Единственное объективное условие, необходимое для широкого распространения потребительского кредитования, - это нормализация политического и экономического климата в стране, включая упорядочение и четкое соблюдение хозяйственного законодательства.

Экономическая стабилизация важна с той точки зрения, что она порождает взаимное доверие кредитора и заемщика (потребителя) в контексте долгосрочной финансовой состоятельности друг друга. При сделках потребительского кредитования и для кредитора, и для заемщика важна предсказуемость другой стороны. Иными словами, выдавая кредит на покупку автомобиля в рассрочку или выдавая кредитную карточку, банк-кредитор ориентируется на уровень заработной платы (или иных доходов потребителя) и для него важно, чтобы этот уровень дохода, являющийся источником покрытия кредита, с большой степенью вероятности сохранился на весь - иногда весьма продолжительный - срок кредитования. Точно так же потребитель должен быть уверен в долгосрочной финансовой стабильности банка-кредитора как фактора выполнения им своих обязательств (особенно актуально это, например, при покупке дома в рассрочку, частично финансируемой за счет единовременного взноса покупателем собственных накоплений).

Наибольшее распространение потребительский кредит получил в США. Под потребительским кредитом в федеральном законодательстве США и отдельных штатов понимается получение физическим лицом кредита для удовлетворения личных и семейных потребностей, а также нужд домашнего хозяйства. Очевидно, что такое толкование включает в себя как покупку товаров и услуг для текущего потребления, так и товаров длительного пользования и покупку недвижимости. Последний вид потребительского кредита принято выделять в отдельную отрасль в силу ее специфики.

Каждый день в США совершаются десятки миллионов покупок в кредит. Получение образования, покупка дорогих вещей, недвижимости - все это ведет людей в кредитные учреждения. Получить кредит может практически любой легально работающий на территории США человек. Для этого надо всего лишь представить в банк документы, подтверждающие легальность нахождения в стране, подтвердить проживание по определенному адресу и подробно рассказать о своей работе.

В отличие от России, в Америке нет общегражданских паспортов и самым распространенным удостоверением личности являются водительские удостоверения. С ними и с карточкой социального страхования человек может смело идти в банк и открыть для начала обычный дебетовый и сберегательный счета. Немного позже можно подать заявление в банк для открытия кредитной карточки. В % 95 случаев банк одобряет обращение и предоставляет определенную кредитную линию. Главное в этом процессе то, что банк поверяет благонадежность клиента и затем предоставляет кредит.

Чем быстрее клиент воспользуется предоставленными денежными средствами банка и вернет текущую задолженность, тем лучше будет выглядеть кредитная история.

Все кредитные организации - банки, магазины розничной торговли, которые могут предоставить потребительский кредит, раз в месяц посылают обновленную информацию в кредитные бюро. В этих обновлениях указывается, как их клиенты используют кредиты и как они платят по счетам. Информация хранится в системе кредитных бюро отдельными файлами, до тех пор, пока не поступит запрос на кредитную историю конкретного человека. Именно в этот момент собирается воедино информация о совершенных платежах, формируется кредитный отчет и человеку присваивается кредитный балл. Для новичков автоматически присваивается высокий балл.

По мере увеличения размера кредита можно планировать приобретение дорогостоящих покупок. Если, например, американец захотел приобрести современный автомобиль, то в автосалоне его попросят внести определенную сумму в качестве первого платежа, а в дальнейшем вовремя погашать кредит ежемесячными платежами. Таким образом, в США за два дня можно стать владельцем шикарного авто стоимостью более 100 тысяч долларов. Внеся единовременно около 35 тысяч и выплачивая в месяц по 300-400 долларов, через пару-тройку лет машина перейдет к вам в собственность. За банковский кредит по стране в среднем надо заплатить 6-12 процентов годовых. В Америке насчитывается около 500 различных кредитных программ.

Для жителей Великобритании, с хорошей кредитной историей, получить потребительский кредит достаточно просто, необходимо по средствам интернета только заполнить анкету, ответив всего на несколько вопросов, касающихся места службы, адреса работодателя, среднегодового дохода и места жительства. При этом условием банка является, чтобы заемщик проживал на территории Британии, имел счет в банке и возраст не моложе 18 лет. Через два-три дня, после проверки кредитной истории клиента, денежные средства зачисляют на его банковский счет.

Сумма займа зависит от финансовой стабильности заемщика. Так, например, домовладельцу могут выдать ссуду на 100 тысяч фунтов стерлингов со сроком выплаты до 25 лет. Процент зависит от конкретного финансового учреждения. Большинство ведущих банков Британии кредитуют своих клиентов примерно под 7,4% годовых. Если заемщик не обладает недвижимостью, то получить кредит в более крупном размере на выгодных условиях будет немного сложнее.

Помимо банков, кредиты предлагаются множеством различных компаний, начиная от сетевых супермаркетов и заканчивая автомобильными страховщиками. К примеру, гигантская сеть супермаркетов "Теско" предлагает сегодня в Британии одни из самых выгодных займов под годовой процент в 6,8 %. Это означает, что, взяв на пять лет сумму в 7,5 тысячи фунтов стерлингов, необходимо будет выплачивать по 147 фунтов ежемесячно, сумма возврата составит 8,820 тысячи фунтов. При этом целенаправленность заемщиком не оговаривается, а срок, на который предоставляется кредит, составляет от шести месяцев до 30 лет.

Если британский заемщик не способен выплатить долг, после ряда предупреждений, его имущество, как движимое, так и недвижимое, будет описано за долги и продано с аукционов. Кредитная история заемщика получит черную метку, и все двери финансовых учреждений окажутся, закрыты перед ним.

В Израиле десять лет назад, взять потребительски кредит было не просто. Банки требовали на все обеспечение. На сегодняшний день банки сами предлагают своим клиентам ссуды и зачастую вовсе без обеспечения.

Так как, в Израиле свободных денег стало больше, жители готовы влезать в самые разнообразные долги (например, обновить мебель в доме или побаловать себя заграничным путешествием). На сегодняшний день, заемщик, зарабатывающий шесть тысяч шекелей, может получить кредит в 100 тысяч. Взяв такой кредит на три года, заемщик должен выплачивать банку около 10 тысяч шекелей только процентов, а ежемесячный возврат составит почти две тысячи.

Система потребительского кредитования в Южной Корее развита достаточно хорошо, и пользуются ею местные граждане очень часто. К концу 2009 г. общая сумма частных заимствований составляла более 80% от валового внутреннего продукта Республики Корея.

В Корее можно получить кредиты, как под залог, так и без него. Если заемщик предлагает залог в качестве недвижимости (дом, квартира, земельный участок), то для банка он более надежный клиент и тогда есть гарантия получить размер потребительского кредита в размере 100 и более тысяч долларов под 5,5% - 7,5%. Если у заемщика нет залога, то требования к клиенту выдвигаются более строгие.

В Испании ситуация такова, что даже если у покупателя нет с собой денег, но при себе имеется удостоверение личности и справка с места работы, то почти в любом магазине Испании клиенту не только откроют кредит, но и могут предоставить различные скидки, а также беспроцентную форму его погашения. В испанском обществе очень широко принято расплачиваться не наличными, а кредитными картами. Поэтому подсчитать обороты такого рода кредитов крайне сложно и статистика оперирует в основном данными об официально оформленных отдельными договорами кредитах.

Потребительский кредит в Испании могут открыть всем лицам, достигшим совершеннолетнего возраста, как студентам, рабочим так и пенсионерам. Встречаются случаи, когда выдают кредит 80-летнему пенсионеру со сроком выплаты до 20 лет. Процентные ставки по потребительскому кредиту в Испании устанавливаются в размере 2-4% годовых.

В Украине на сегодняшний день ситуация такова, что процентные ставки по потребительским кредитам немногим отличаются от процентных ставок в России. В большинстве банков кредитование происходит в национальной валюте, долларах США, евро и швейцарских франках. Украина приближается к пику потребительского бума и поэтому среди банков все больше развивается конкурентная борьба в привлечении клиентов.

Процентная ставка по потребительским кредитам, выдаваемым исключительно в гривнах, гораздо выше жилищных и автомобильных. Пять тысяч гривен на два года банк выдаст минимум под 33,6%, а в некоторых банках эффективная ставка может достигать 88%.

Украинские банки требуют следующий пакет документов для получения кредита: паспорт, индивидуальный идентификационный номер, справка о доходах (в отдельных случаях - декларация). Никакой дискриминации по возрасту, социальному положению не существует. Даже судимый пенсионер, имеющий достаточный уровень подтвержденного дохода может взять кредит. Однако банки оставляют за собой право отказать в кредите любому без объяснения причин.

Проблемы и перспективы развития потребительского кредита в России

Рост рынка потребительского кредитования в России сопряжен с решением текущих проблем, без решения которых невозможно добиться его поступательного развития. Бурный процесс развития рынка потребительского кредитования сопряжен с множеством проблем, как старых, так и вновь образовавшихся.

В России законодательную и практическую работу по созданию кредитных историй начали вести совсем недавно с принятием Федерального Закона от 30 декабря 2004 года N 218 «О кредитных историях», который вступил в силу с 1 июня 2005 года, в соответствии с которым создаются бюро кредитных историй. Суть деятельности кредитных бюро заключается в том, что они собирают во всех банках, которые с ними сотрудничают, информацию о выданных кредитах, о том, как они погашаются, о дисциплине заемщика по погашению кредита и так далее. Сам по себе состав этой информации позволяет эффективно бороться с различными видами мошенничества. Это могут быть кредитование в различных банках и погашение одних кредитов за счет других, попытки вовсе не возвращать кредиты. То есть, прежде всего, эта информация является инструментом предупреждения невозвратов по кредитам и борьбы с мошенничеством в сфере кредитования.

Ряд крупных банков, имеющих статистику взаимодействий с Национальным бюро кредитных историй за весьма длительный срок и запрашивающих информацию практически по всем заемщикам, которым они намерены выдавать кредиты, говорят, что такая информация (даже при наличии в этих банках служб безопасности) дополнительно позволяет им отсеивать ненадежных заемщиков, что позволяет 1% от всех выдаваемых кредитов. Это дает потенциальную экономию примерно в 200 тысяч долларов в месяц на один крупный банк. Основной задачей Национального бюро кредитных историй является сделать наиболее исчерпывающую имеющуюся базу данных, чтобы в ней хранилась информация по всем выдаваемым кредитам. Чем более полными будут базы данных кредитных бюро, тем более качественные услуги получают обращающиеся туда за информацией банки.

Работу западных банков тоже существенно упрощают базы данных кредитных историй за длительный период. Но на Западе эта статистика по потребительскому кредитованию ведется десятилетиями (в США, Канаде, Финляндии и ЮАР ведется с конца XIX в. до начала XX в.), что позволяет более точно оценивать риски, что упрощает выдачу кредиту и снижает процентные ставки. Такие эффекты на российском рынке желательны и необходимы, но эта проблема (даже при условии наличия законодательной базы) способна решиться только со временем.

Потребительский кредит является одной из наиболее удобных для физических лиц форм кредитования. В последние годы потребительское кредитование в России развивалось поистине стремительными темпами, количество игроков на рынке росло и казалось бы, что ничто не сможет остановить этот рост, однако в недавнем времени ситуация начала меняться. Рост рынка заметно приостановился, и некоторые аналитики прогнозируют в недалеком будущем отрицательную динамику развития. Самой важной причиной, пожалуй, является насыщение рынка. Практически все платежеспособное население уже имеет потребительские кредиты и не может, или по каким-либо причинам не хочет брать новые. В свою очередь, для банков очень важной перспективой остается налаживание долгосрочных отношений с потребителем. Эксперты считают, что со временем будет развиваться рынок кредитных карт и овердрафтовых кредитов. Это также в интересах заёмщиков, так как при наличии долгосрочных отношений с банком ставка по кредиту будет ниже. Кроме того, учитывая особую популярность экспресс-кредитов, со временем может проявить себя в полном объеме и проблема неплатежей по потребительским кредитам.

Не менее важной причиной является и недобросовестность многих банков при раскрытии эффективной процентной ставки по кредитам, т.е. в кредитном договоре содержатся скрытые платежи, не указываемые банком во время рекламных компаний и не раскрываемые сотрудниками банка при оформлении банковского договора, в результате чего лицу, взявшему потребительский кредит, приходится выплачивать значительно большую сумму, чем ожидалось, что подрывает доверие к конкретному банку и системе потребительского кредитования в целом.

Однако не только граждане замедляют рост сегмента потребительского кредитования, во многом это зависит и от самих банков, многие из которых для увеличения объема потребительских кредитов снижают требования при выдаче кредита, что ведет к росту безнадежных кредитов, которые, по мнению аналитиков, являются реальной угрозой для банков. Потенциальный кризис потребительского кредитования может принести ряду банков большие финансовые проблемы и замедлить рост всего сегмента. Поскольку в России нет эффективной системы взыскания долгов (независимые коллекторские агентства слишком малы и не проходили испытание кризисом), рост объема невозвратных кредитов может стать общей проблемой банковской системы.

В настоящее время идет разработка и подготовка к внесению на рассмотрение в Государственную Думу законопроекта «О потребительском кредитовании», имеющего основной своей целью систематизацию и обновление правового регулирования на данном сегменте рынка банковских услуг. Рассматриваемый законопроект предлагает новые подходы к решению финансово-экономических и юридических проблем в данной области. Его положения требуют самостоятельного полноценного анализа.

В настоящее время степень развития потребительского кредитования во многих странах мира, а теперь и в России сложно переоценить. Рынок такого рода банковских услуг настолько обширен, что требует существенного правого регулирования. Имеющиеся нормативно-правовые акты не всегда полностью и точно отражают степень экономического развития данного сегмента деятельности кредитных организаций. Необходимость разработки подобного законопроекта обусловлена целым рядом факторов как экономического, так и сугубо правового свойства. В силу существенно возросших темпов развития рынка потребительского кредитования возникла насущная необходимость в разработке нового и в частичном совершенствовании действующего правового регулирования в данной сфере.

Вследствие этого были разработаны законопроекты, имеющие своей целью регламентацию кредитных отношений именно в потребительской сфере, - № 119988-5 «О потребительском кредитовании» и № 136888-5 «О внесении изменений в некоторые законодательные акты Российской Федерации в связи с принятием Федерального закона «О потребительском кредитовании».

В целом законопроект «О потребительском кредитовании» направлен на урегулирование таких крупных блоков вопросов, как:

1) предоставление информации, связанной со сделкой потребительского кредитования;

2) специальные требования к субъектному составу правоотношений по потребительскому кредитованию;

3) заключение и исполнение договора потребительского кредита;

4) дополнительные способы обеспечения исполнения договоров подобного рода;

5) меры государственного контроля и надзора при потребительском кредитовании.

В свою очередь, законопроект «О внесении изменений в некоторые законодательные акты Российской Федерации в связи с принятием Федерального закона «О потребительском кредитовании» вносит соответствующие изменения в такие ключевые законы, как Федеральный закон от 13.03.2006 № 38-ФЗ «О рекламе», Закон РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», Федеральный закон от 10.06.2002 № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», Федеральный закон от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности», Федеральный закон от 30.12.2004 № 218-ФЗ «О кредитных историях», Федеральный закон от 27.07.2006 № 152-ФЗ «О персональных данных», а также Кодекс Российской Федерации об административных правонарушениях и Трудовой кодекс Российской Федерации.

На сегодняшнем этапе развития кредитных отношений, на потребительском рынке правоприменительная практика позволяет сделать вывод о безусловной необходимости принятия подобного рода закона. В целом рассмотренный проект представляется вполне приемлемым с точки зрения финансово-экономических реалий и сложившейся банковской практики.

Заключение

В России под потребительским кредитом понимают продажу торговыми предприятиями потребительских товаров с отсрочкой платежа или предоставление банками ссуд на покупку потребительских товаров, а также на оплату различного рода расходов личного характера. В кредитной сделке основными субъектами являются кредитор, который непосредственно предоставляет временно свободные денежные средства в пользование и заёмщик, который непосредственно испытывает временные потребности в дополнительных денежных средствах. Объектом кредитной сделки является предмет, ради которого совершается эта сделка. Классификация потребительских ссуд заемщиков и объектов кредитования может быть проведена по ряду признаков: по направлениям использования (кредиты на неотложные нужды, кредиты под залог ценных бумаг, кредиты на строительство и приобретение жилья, кредиты на капитальный ремонт индивидуальных жилых домов, их газификацию и присоединение к сетям водопроводам и канализациям), по субъектам кредитной сделки (банковские потребительские кредиты, ссуды, предоставляемые населению торговыми организациями, потребительские кредиты кредитных учреждений небанковского типа, личные или частные потребительские кредиты, предоставляемые частными лицами, потребительские кредиты, предоставляемые заемщикам непосредственно на предприятиях и в организациях, в которых они работают), по срокам кредитования (краткосрочные, среднесрочные, долгосрочные), по способу предоставления (наличное, единовременное, эпизодическое), по способам погашения (кредиты без рассрочки платежей, кредиты с рассрочкой платежа, наличное погашение, безналичное погашение), по обеспечению (необеспеченные (бланковые), обеспеченные залогом, гарантиями, поручительствами, страхованием), по методу взимания процентов кредита (ссуды с удержанием процентов в момент ее предоставления, кредиты с уплатой процентов в момент погашения, кредиты с уплатой процентов равными взносами на протяжении всего срока пользования), по характеру кругооборота денежных средств (разовые ссуды, возобновляемые). Кредитование потребительских нужд осуществляется банком-кредитором при соблюдении таких принципов как срочность, платность, возвратность, обеспеченность и целенаправленность. Важным критерием при выдаче потребительского кредита является кредитоспособность заёмщика. Для ее оценки могут использоваться различные методы. Итогом оценки кредитоспособности является его рейтинг - это окончательное определение классности заемщика по полученным результатам расчета. Таким образом, в ходе рейтинга выделяются три класса заемщика - первоклассный, второклассный и третьеклассный.

Сфера действия потребительского кредита в зарубежных странах намного шире, нежели только покупка товаров длительного пользования, таких как автомашины, бытовая техника и т. п. Так покупка недвижимости в рассрочку, по существу, также является одной из разновидностей долгосрочного потребительского кредитования. Текущие покупки посредством дебетовых кредитных карточек по своей значимости и распространенности не уступают использованию потребительского кредита при крупных покупках.

Наибольшее распространение потребительский кредит получил в США. Каждый день в США совершаются десятки миллионов покупок в кредит. Получение образования, покупка дорогих вещей, недвижимости - все это ведет людей в кредитные учреждения. Получить кредит может практически любой легально работающий на территории США человек.

В Испании ситуация такова, что даже если у покупателя нет с собой денег, но при себе имеется удостоверение личности и справка с места работы, то почти в любом магазине Испании клиенту не только откроют кредит, но и могут предоставить различные скидки, а также беспроцентную форму его погашения. Потребительский кредит в Испании могут открыть всем лицам, достигшим совершеннолетнего возраста, как студентам, рабочим так и пенсионерам. Встречаются случаи, когда выдают кредит 80-летнему пенсионеру со сроком выплаты до 20 лет. Процентные ставки по потребительскому кредиту в Испании устанавливаются в размере 2-4% годовых.

В Израиле лет десять назад, взять потребительски кредит было не просто. Банки требовали на все обеспечение. На сегодняшний день банки сами предлагают своим клиентам ссуды и зачастую вовсе без обеспечения.

Таким образом, в отличие от системы кредитования в России, зарубежный опыт показывает, что каждый второй иностранец сталкивался с системой потребительского кредитования, либо это долгосрочное пользование кредитной картой, либо оформление товаров в кредит или любой другой способ, при этом система кредитования не занимает много времени в оформлении и не требует большого количества документов.

В настоящее время наблюдается кредитный бум, который сопровождается главной причиной - риском невозврата кредита. Такое положение свидетельствует о том, что принимаемые меры по предупреждению, пресечению, расследованию и квалификации фактов мошенничеств пока не приносят желаемого результата. В связи с этим было создано Национальное бюро кредитных историй, который действует на основании Федерального Закона от 30 декабря 2004 года N 218 «О кредитных историях», который вступил в силу с 1 июня 2005 года, в соответствии с которым создаются бюро кредитных историй. Суть деятельности кредитных бюро заключается в том, что они собирают во всех банках, которые с ними сотрудничают, информацию о выданных кредитах, о том, как они погашаются, о дисциплине заемщика по погашению кредита и так далее. Сам по себе состав этой информации позволяет эффективно бороться с различными видами мошенничества. Это могут быть кредитование в различных банках и погашение одних кредитов за счет других, попытки вовсе не возвращать кредиты. То есть, прежде всего, эта информация является инструментом предупреждения невозвратов по кредитам и борьбы с мошенничеством в сфере кредитования. Ряд крупных банков, имеющих статистику взаимодействий с Национальным бюро кредитных историй за весьма длительный срок и запрашивающих информацию практически по всем заемщикам, которым они намерены выдавать кредиты, говорят, что такая информация (даже при наличии в этих банках служб безопасности) дополнительно позволяет им отсеивать ненадежных заемщиков, что позволяет 1% от всех выдаваемых кредитов. Это дает потенциальную экономию примерно в 200 тысяч долларов в месяц на один крупный банк. Работу западных банков тоже существенно упрощают базы данных кредитных историй за длительный период. Но на Западе эта статистика по потребительскому кредитованию ведется десятилетиями (в США, Канаде, Финляндии и ЮАР ведется с конца XIX в. до начала XX в.), что позволяет более точно оценивать риски, что упрощает выдачу кредиту и снижает процентные ставки.

Не менее важной причиной является и недобросовестность многих банков при раскрытии эффективной процентной ставки по кредитам, т.е. в кредитном договоре содержатся скрытые платежи, не указываемые банком во время рекламных компаний и не раскрываемые сотрудниками банка при оформлении банковского договора, в результате чего лицу, взявшему потребительский кредит, приходится выплачивать значительно большую сумму, чем ожидалось, что подрывает доверие к конкретному банку и системе потребительского кредитования в целом.

Таким образом, в современной банковской системе существует определенное количество проблем дальнейшего развития кредитования, решение которых возможно только со временем. Все необходимое для этого осуществляется, во многом заимствуем из опыта зарубежных стран, вводятся различные поправки в законы, которые непосредственно решают ту или иную проблему.

Список литературы

1. Федеральный закон от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности».

2. Федеральный Закон от 30 декабря 2004 года № 218 «О кредитных историях».

3. Банковское дело. Экспресс-курс: учебное пособие/кол. авторов; под редакцией О.И. Лаврушина - 3-е изд., перераб. и доп. - М.: КНОРУС, 2009 - 352 с.

4. Беляков А.В. Банковские риски: проблемы учета, управления и регулирования. - М.: Издательская группа «БДЦ-пресс», 2003. - 256 с.

5. Валенцева Н.И. Оценка кредитоспособности клиентов банка: Банковское дело: учебник/под. ред. О.И.Лаврушина М.: КНОРУС. - 2005.

6. Деньги, кредит, банки: учебник, 3-е изд. под. ред. И.О. Лаврушина. М.: КНОРУС, 2005.

7. Кабушкин С.Н. управление банковскими кредитными рисками. М.: Новое знание. - 2005.

8. Банковское дело: современная система кредитования: учебное пособие / О.И. Лаврушин, О.Н. Афанасьева, С.Л. Корниенко; под ред. засл. деят. науки РФ, д-ра экон. наук, проф. О.И. Лаврушина.- 4-е изд., стер. - М.: КНОРУС, 2008.

9. Лаврушин О.И. Банковские риски: под редакцией д-ра экон. наук, проф. О.И. Лаврушина и проф. Н.И. Валенцевой. - М.: КНОРУС. 2007 - 232 с.

10. Организация деятельности коммерческого банка/под ред. К.Р. Тагирбекова. М.: Весь мир, 2007. 346 с.

11. Соколинская Н.Э. Управление кредитными рисками//Проблемы управления банковскими и корпоративными рисками: Научный альманах фундаментальных и прикладных исследований. М.: Финансы и статистика, 2005.

12. Райзберг Б.А., Лозовский Л.Ш., Стародубцева Е.Б. Современный экономический словарь. - 3-е изд., испр. М.: ИНФРА-М, 2001. 481 с.

13. Финансово-кредитный энциклопедический словарь. Коллективов авторов/под общ. ред. А.Г. Грязновой - М.: Финансы и статистика, 2006. 759 с.

14. Шевчук Д.А. Банковские операции: Учебное пособие. - Ростов-на-Дону: Феникс, 2006.

15. Журнал «Банковское дело», № 4 , 2007. А. Клычков (президент Национального бюро кредитных историй).

16. Методический журнал «Регламентация банковских операций. Документы и комментарии», № 3, 2009. // Д.А. Паленов.

17. http://www.bankdelo.ru/

18. http://www.financial-lawyer.ru/

19. http://www.pro-credit.ru/

20. http://www.kreditos.ru/

21. http://www.nbki.ru/

Размещено на Allbest.ru