Деятельность коммерческих банков
Сущность и функция денег в современной экономике. Банковские карты и операции с ними. Инфляция как социально-экономическое явление. Банковская система РФ, структура и направление ее развития. Эволюция мировой валютной системы и платежный баланс страны.
| Рубрика | Банковское, биржевое дело и страхование |
| Вид | шпаргалка |
| Язык | русский |
| Дата добавления | 07.05.2009 |
| Размер файла | 126,4 K |
Отправить свою хорошую работу в базу знаний просто. Используйте форму, расположенную ниже
Студенты, аспиранты, молодые ученые, использующие базу знаний в своей учебе и работе, будут вам очень благодарны.
ограничений.
2) Специализированная банковская система - на проведение банковских операций существуют законодательные ограничения.
Основными целями развития банковской системы являются:
- Укрепление устойчивости банковской системы
- Повышение качества осуществления банками функции по аккумулированию денежных средств и их трансформация в кредиты и инвестиции
- Укрепление доверия вкладчиков и других кредиторов к банкам
- Предотвращение использования банков в недобросовестной коммерческой практике
- Переход банковской системы на МСФО
- Развитие системы страхования вкладов
- Развитие бюро кредитных историй.
9. ЦБ РФ, его статус, цели деятельности и функции
ЦБ РФ является главным банком РФ. УК - 3 млрд.руб. и все
Цели ЦБ:
1. защита и обеспечение устойчивости рубля
2. развитие и укрепление банковской системы РФ
3. обеспечение эффект-го и бесперебойного функционирования платежной. системы.
Как орган монетарной власти. Ф-ии:
· Разработка и проведение единой государственной денежной политики
· Управление золотовалютными резервами
· Осуществление валютного регулирования и валютного контроля
· Участие в разработке прогноза платежного баланса. Организация его составления.
· Анализ и прогнозирование состояния экономики РФ в целом и по регионам.
· Установление и публикация официального курса валют по отношению к рублю.
1. Как орган регулирования и надзора за КО:
Ф-ии:
· Госрегистрация и выдача лицензий, лицензирование деятельности КО
· Установка правил проведения банковских операций и бухгалтерского учета и отчетности для банк. Системы
· Кредитор последней инстанции для КО (рефинансирование КО)
· Надзор за деятельностью КО и банковских групп
· Регистрация эмиссии ц.б. КО
2. Как расчетный центр банк.сис-мы. Ф-ии:
· Монопольная эмиссия нал. Денег, организация обращения
· Установка правил осуществление расчетов в РФ
· Определение порядка расчетов с м/нар.организациями, нерезедентами и иностранными государствами, юр.и физ.лицами
Операции и сделки ЦБ:
1. Кредит, на меньше 1 год под обеспечение ц.б. и другими активами
2. Может покупать/продавать гос.ц.б.\на открытом рынке(вторичная продажа)
3. --- облигации и депозитные сертификаты
4. --- ин.валюту, а также платежные документы и обязательства в ин. Валюте
5. хранить драг. Ме и другие валютные ценности
6. Проводить расчетные, кассовые. Депозитные операции, принимать на хранение в управление ц.б. и др. активы
7. выдавать поручительства и банк. Гарантии
8. Осуществлять операции с фин.инструментами, используемые для управления рисками
9. Открывать сета в КО
10. Выставлять чеки и вексель в любо валюте
11. и др.
Нельзя:
1. Осуществлять операции с юр. Лицами, не имеющими лицензии на проведение операций
2. ---- физ.л.
3. Приобретать акции и доли др. кредитных организаций
4. Осуществлять операций с недвижимостью (кр. Собственных покпок для ЦБ)
5. Заниматься торговой и производственно деятельностью
6. пролонгировать предоставление кредита.
Для решения перечисленных задач центральный банк выполняет ряд функций.
Эмиссионная функция. Старейшая функция центрального банка - функция монопольной эмиссии банкнот. Центральный банк, будучи представителем государства, осуществляет эмиссию общенациональных кредитных денег. Под эмиссией центрального банка понимается выпуск в обращение денег исключительно в наличной форме.
Функция управления золотовалютными резервами. По традиции, центральный банк является хранителем золотовалютных резервов страны, выполняет функцию управления золотовалютными резервами. Золотовалютные резервы используются для обеспечения международных расчетов, покрытия дефицита платежного баланса, поддержания курса национальной валюты и др. целей.
Функция банка банков. Центральный банк непосредственно не работает с юридическими и физическими лицами. Его клиентами являются коммерческие банки. Являясь «банком банков», центральный банк хранит свободные денежные резервы коммерческих банков, является расчетным центром банковской системы, предоставляет кредиты национальной банковской системе, в некоторых странах выступает органом банковского регулирования и надзора. Как расчетный центр банковской системы центральный банк выполняет функции регулирующего органа платежной системы страны, он координирует организацию расчетных систем
Предоставляя кредиты национальным банкам, центральный банк выступает в роли кредитора последней инстанции. Эту роль он может выполнять благодаря тому, что его эмиссионная деятельность, а также концентрация им резервов коммерческих банков, официальных золото - валютных резервов создает базу для расширения кредитных операций и уровня ликвидности банков.
Центральный банк осуществляет надзор и контроль над банками, чтобы поддержать надежность и стабильность банковской системы, защищать интересы вкладчиков и кредиторов. Надзор центрального банка за коммерческими банками осуществляется путем выдачи лицензий на осуществление банковской деятельности, на проведение отдельных видов операций (например, валютных, с ценными бумагами и т.д.), путем проверки и анализа финансовой отчетности коммерческих банков, ревизии их деятельности, установлении различных нормативов и контроле их выполнения.
Функция банкира правительства. Центральные банки тесно связаны с государством. Центральный банк выступает как кассир правительства, его кредитор, финансовый консультант. Счета правительства и правительственных ведомств открыты в Центральном банке.
Функция денежно-кредитного регулирования. Центральный банк совместно с правительством разрабатывает и реализует единую денежно-кредитную политику, направленную на обеспечение стабильного экономического роста, снижение инфляции и безработицы, нормализацию платёжного баланса. Денежно-кредитное регулирование экономики осуществляется центральным банком путем воздействия на объем денежной массы, уровень процентных ставок и состояние ликвидности банковской системы. Объектом денежно-кредитного регулирования является также валютный курс национальной денежной единицы.
Внешнеэкономическая функция. В процессе своей деятельности центральный банк проводит всю работу по международным расчетам, платежному балансу, движению валютных ценностей, сотрудничает с центральными банками других стран, международными валютно-кредитными организациями, что позволяет говорить о выполнении им внешнеэкономической функции.
Все эти функции, так или иначе, выполняют центральные банки в каждой стране. По мере развития экономики происходит изменение содержания отдельных функций и их значения в деятельности центрального банка. Так, с отменой размена кредитных денег на золото снизилось значение функции эмиссионной монополии, которая в эпоху золотого стандарта играла ведущую роль в обеспечении стабильности денежного обращения. В настоящее время она все более принимает характер технической функции - снабжать экономику наличными банкнотами, необходимыми для оплаты мелких покупок. Широкое распространение электронных платежей ведет к снижению роли центрального банка как расчетного центра. Одновременно расширяется и усложняется функция банковского надзора, но при этом прослеживается тенденция передачи этой функции специальным надзорным органам. В настоящее время на первое место выходит функция денежно - кредитного регулирования экономики.
10. Функции и принципы деятельности коммерческих банков
Банки - это финансовые посредники между кредиторами (вкладчиками) и заемщиками (потребителями кредита). Кредиторы и заемщики имеют разное представление в отношении срочности денежных средств. Кредиторы, как правило, хотят предоставлять кредит на короткие сроки, чтобы быстрее вернуть свои деньги обратно. Заемщики, наоборот, заинтересованы в более длительных сроках работы с заемными средствами.
Сущность банков заключается в посредничестве (в размещении денежных средств). Функции:
Ш Посредничество в кредите - банки осуществляют трансформацию денежных средств по срокам, по размерам, по объемам, денежных средств, посредничество в рисках.
Ш Посредничество в расчетах
ь Ведут счета клиентов
ь Перевод денежных средств со счета клиентов
ь Осуществляют расчетные операции счета клиента
ь Осуществляют кассовое обслуживание (прием и выдача наличных денежных средств)
Ш Создание новых платежных средств (кредитных денег) Банки могут создавать и уничтожать деньги, т.е. управлять денежной массой. Создание денег - это создание платежных средств, и оно тесно связано с депозитной и кредитной деятельностью банка.
функцию передачи экономике импульсов денежно-кредитной политики центрального банка.
Ш Коммерческие банки являются проводниками импульсов денежно- кредитной политики, передаваемых ЦБ в экономику.
Ш Эмиссионно-учредительная функция, т.е. банки осуществляют эмиссию собственных ценных бумаг (для формирования собственного капитала) - векселя, облигации, сертификаты.
Также банки участвуют в выпуске и размещении ценных бумаг, которые выпущены своими клиентами, а также участвуют в капитале клиента (становятся учредителем).
Банковские организации осуществляют следующие операции:
ь Привлечение денежных средств во вклады
ь Размещение этих средств на счетах
ь Открытие и ведение банковских счетов
ь Осуществление расчетов по поручению клиентов
ь Инкассация денежных средств (кассовые операции)
ь Оформление расчетных документов
ь Купля- продажа валюты в наличной и безналичной форме
ь Выдача банковских гарантий
ь Привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов
ь Прочие
11. Валютный рынок и валютный курс. Виды валютных курсов,
факторы, влияющие на валютный курс
На валютном рынке совершаются сделки по купле - продаже иностранной валюты в наличной и безналичной формах.
Под мировой валютной системой понимают форму организации финансово-кредитных отношений на международном уровне.
отличительные признаки:
· средства, используемые как счетные и/или расчетно-платежные;
· органы, осуществляющие валютное регулирование и контроль;
· условия и механизм конвертируемости валют;
· режим определения валютного курса;
· правила проведения расчетов;
· режим функционирования рынков драгоценных металлов;
· правила получения и использования кредитных средств в иностранных валютах;
· механизм валютных ограничений.
валюта, (функции: мера стоимости, средство обращения и платежа, накопления, Основное свойство - конвертируемость). Международные денежные единицы ( основные функции денег, существование только в безналичной форме, ограниченный круг лиц, которые могут держать счета в них; ограниченный характер использования) Счетные единицы (не выполняют функции обращения и платежа, используются для стоимостных сопоставлений, для выражения совместного бюджета группы государств, определения сальдо межгосударственных требований и обязательств и некоторых других целей ). Золото, (официальное резервное и платежное средство, мера определения курсов валют)
Органы валютного регулирования и контроля определяются межгосударственными соглашениями (для международных валютных систем), либо законодательным путем (на национальном уровне).
Валютный курс - цену иностранной валюты в национальных денежных единицах. Противоположное представление называется обратным курсом.
Основные функции валютного курса:
а). осуществление взаимного обмена валютами при торговле товарами и услугами, при движении капиталов и кредитов;
б). сравнение цен мировых и национальных рынков и стоимостных показателей разных стран (ВНП, национальный доход на душу населения и др.);
в). периодическая переоценка счетов банков, фирм в иностранной валюте.
Валютный курс может изменяться либо рыночным путем в результате торгов валютой на бирже и внебиржевом рынке, осуществления конверсионных операций в банках (повышение/понижение курса), либо официально государственными органами (официальное повышение курса - ревальвацией, понижение - девальвацией). Разница курсов представляет прибыль банка по конверсионным операциям. Относительная разница этих курсов называется спрэдом или маржей:
(1)
Маржа устанавливается банками самостоятельно. Официальные курсы, как правило, устанавливаются единообразно.
К девальвации валюты прибегают чаще всего в двух случаях:
(1) при устойчивом и существенном пассивном платежном балансе;
(2) для усиления конкурентных позиций страны.
Устойчивый пассивный баланс ведет, как правило, к стремлению участников валютных операций «избавиться» от данной валюты, что объективно ведет к снижению ее рыночного курса, а, следовательно, требует и пересмотра официального курса. Страна может также прибегать к девальвации своей валюты с целью поощрения экспорта и сокращения импорта. Однако такие меры могут рассматриваться международными органами валютного регулирования как методы «нечестной конкурентной борьбы».
Существует множество валютных курсов в зависимости от вида валютной операции. Под кросс-курсом валюты понимают курс одной валюты по отношению к другой, выраженный через третью валюту, например, RUR к EUR - через USD:
(2)
Валюта, которая используется для выражения отношения других валют, называется кросс-валютой.
спот-курсы (spot rates) или курсы по операциям, проводимым в течение короткого времени. Традиционно сделку принято относить к спотовой, если между моментом заключения контракта на продажу или покупку валюты и моментом исполнения контракта срок составляет не более двух рабочих дней. При этом если сделка заключается и исполняется в один и тот же день, то ее называют еще кассовой (cash) или сделкой с расчетом в тот же день (today). Если сделка исполняется на следующий день после заключения контракта, то ее называют сделкой с расчетом на следующий день (tomorrow).
Режимы установления валютного курса :
· Фиксированные курсы (официальные курсы, которые не меняются, по крайней мере, определенный достаточно длительный период.)
· Свободно плавающие курсы (не должны регулироваться государственными и межгосударственными органами и устанавливаться рынком. Но для практики это, скорее, гипотетическая ситуация.)
· Ограниченно подвижные курсы (установление монетарными властями пределов колебаний валютных курсов, которые они стремятся поддерживать главным образом путем валютных интервенций, т. е. операций на валютных рынках с использованием резервов ключевых валют. Ревальвации и девальвации валют в такой системе - частое явление, поскольку попытки длительного удержания курсов валют в «коридорах» редко удаются.)
· Управляемое или «грязное» плавание (политика смягчения колебаний валютного курса, что равносильно поддержанию неявных валютных коридоров)
12. Эволюция мировой валютной системы. Роль золота в
международной валютной системе
Основные этапы:
а). Золотой стандарт (Парижская система).
б). Золото-девизный стандарт (Генуэзская система).
в). Система фиксированных паритетов (Бреттон-Вудская система).
г). Современная система свободно плавающих курсов (Ямайская система).
Система золотого стандарта (1867-1914 гг.). Денежная система на основе золотого стандарта («золотой монометаллизм») включала следующие основные принципы:
1). золото - единственная форма мировых денег;
2). золото свободно обращается, что означало:
· центральные банки отдельных стран могут продавать и покупать золото в неограниченных количествах по фиксированным ценам;
· любое лицо может использовать золото без каких-либо ограничений;
· любое лицо может чеканить золотые монеты из золотых слитков на государственном монетном дворе;
· импорт и экспорт золота не ограничивались.
+: относительная устойчивость такой «валюты» в силу того, что золото практически не изнашивается, так что номинальная и металлическая стоимость монет совпадают.
-: негибкость золота как средства обращения.
Золотой стандарт означал установление для каждой национальной валюты золотого содержания (количество золота в единице национальной валюты), через которое можно легко определить и официальные курсы валют друг по отношению к другу.
Система золотого стандарта обеспечивала длительный период времени стабильность большинства валют, способствовала развитию мировой торговли. При золотом стандарте национальные валюты свободно обменивались по твердому курсу на золото, количество которого было ограничено. Если увеличение количества денег внутри страны вело к росту цен, то это вызывало дефицит торгового баланса, отток золота из страны, сокращение количества денег в обращении, падение цен и восстановление равновесия баланса. Конечно, эта схема автоматического восстановления равновесия является упрощенной, и на практике она действовала с коррективами.
Факторами, способствовавшими разрушению системы золотого стандарта, стали:
- увеличение в значительных размерах эмиссии бумажных денег для покрытия военных расходов;
- введение воюющими сторонами валютных ограничений, из-за которых существование единой международной валютной системы стало невозможным;
- исчерпание ресурсов золота при финансировании военных затрат.
Золото-девизный стандарт (1922-1939 гг.). В 1922г. на Генуэзской конференции была предпринята попытка восстановления принципов системы золотого стандарта, но в модифицированном виде. Переход от золотомонетного стандарта к золотослитковому, повсеместной демонетизацией (лишение его всех или части функций «валюты», в первую очередь отказ от использования его в качестве меры определения курсов национальных валют, средства обращения и платежа) золота в национальных денежных системах. Под демонетизацией золота понимается лишение его всех или части функций «валюты», в первую очередь отказ от использования его в качестве меры определения курсов национальных валют, средства обращения и платежа.
Существенное воздействие на МФКС оказал мировой экономический кризис 1929-1933 гг., который привел:
· к резким переливам капиталов и, как следствие, неравновесию платежных балансов и колебаниям валютных курсов;
· к параличу международного кредита с прекращением платежей рядом стран-должников, что вызвало появление обособленных валютных зон (например, в Германии);
· к отказу многих стран от золото-девизного стандарта и признания других принципов мировой валютной системы.
Валютный кризис (1939-1944 гг.). В период второй мировой войны единый валютный рынок отсутствовал и принципы мировой валютной системы не соблюдались. Наиболее характерными чертами в ее развитии были:
ь валютные ограничения, введенные большинством воюющих и многими нейтральными странами;
ь новое повышение роли золота как мировых денег, поскольку в военных условиях стратегические и дефицитные товары можно было приобрести только за золото;
ь связанное с этим исчерпание золотых резервов стран, которые вели активные закупки вооружения и продовольствия, и их накопление у стран-экспортеров, прежде всего США;
ь утрата валютными курсами регулирующей роли в экономических отношениях;
ь использование странами-оккупантами, помимо прямых методов грабежа, также и валютно-финансовых (эмиссия необеспеченных денег для формальной оплаты поставок сырья и продовольствия из оккупированных стран, завышение курса национальной валюты).
Бреттон-Вудская валютная система (1944 - 1971 гг.). принципы новой валютной системы:
Признание золота и доллара США основой мировой валютной системы
Введение валютного коридора. Рыночный курс валют должен был отклоняться от установленного паритета в узких пределах ( 1 %), причем в обязанность центральных банков вменялось поддержание этого «коридора» на основе валютных интервенций.
Смягчение валютных ограничений с введением взаимной обратимости валют, а также ограничений на экспорт капиталов и обязательств по продаже валюты Центральным банкам.
Формы проявления кризиса Бреттон-Вудской системы. :
- «валютная лихорадка» («бегство» к стабильным валютам);
- «золотая лихорадка» (массовая скупка золота и, как следствие, рост его рыночной цены);
- обострение проблемы международной ликвидности (общая нехватка международных платежных средств и их неравномерное распределение между отдельными странами);
- ревальвации и девальвации валют из-за невозможности удержания их курсов в установленных границах;
- массовое использование заимствований в IMF для смягчения дефицита платежных балансов;
- паника на фондовых биржах с резкими колебаниями курсов ценных бумаг (они зависят существенно от валютных курсов).
К попыткам сохранения основных принципов системы фиксированных паритетов можно отнести Соглашение 10 стран, подписанное в декабре 1971г. в Вашингтоне (Смитсоновское соглашение), согласно которому:
· доллар был девальвирован (на 7,89 %), а официальная цена золота повышена до 38 долл. за унцию;
· были изменены официальные курсы ряд валют;
· расширялись разрешенные пределы колебаний курсов валют (до 2,25 %);
· отменялась только что введенная импортная пошлина в США (10%).
Современная мировая валютная система (с 1976г.). В соответствии с принципами Ямайской валютной системы, любая страна - член Международного валютного фонда (МВФ) - вправе самостоятельно выбирать режим валютного курса. Однако все же определенные требования Уставом МВФ в редакции 1978г. были введены:
ь поддержание стабильности финансовой и валютной политики в стране и использование интервенций Центрального банка при слишком сильных колебаниях валютного курса;
ь отказ от манипуляций с валютным курсом, направленных на получение односторонних преимуществ;
ь незамедлительное информирование МВФ обо всех предполагаемых изменениях механизма валютного регулирования и валютных курсов;
ь отказ от привязки курса своих валют к золоту.
Золото лишено своих официальных функций международного платежного средства, меры стоимости валют, обязательного резервного актива центральных банков, т.е. демонетизировано. Но на практике страны могут при желании накапливать золотые резервы, а также рассчитываться золотом по взаимному согласию. Таким образом, свобода выбора валютного режима является не абсолютной. Все же переход к самостоятельному выбору режима валютного курса странами означал, что его межгосударственное регулирование существенно ослабло.
Поэтому в настоящее время сложились разнообразные национальные валютные режимы, которые, тем не менее, могут быть классифицированы по определенным общим принципам (рис. 1).
Рис 1. Разновидности современных режимов валютных курсов (согласно уточненной классификации МВФ Уточнение произведено в связи с введением единой европейской валюты евро и некоторыми другими процессами в отдельных странахю.)
Современная роль золота в мировой валютной системе.
Роль золота в мировой валютной системе принципиально изменилась, оно стало иметь значение лишь как один из активов, но все же достаточно существенный, поскольку МВФ за счет прежних золотых платежей обладает достаточно большими запасами (более 100 млн. унций). Все учреждения стран-участниц могут осуществлять сделки с золотом по свободным рыночным ценам. МВФ во-первых может продать золото по бухгалтерской стоимости странам, которые к концу 1975 г. были членами МВФ; во-вторых, фонд может продать золото странам-участницам или на рынке по рыночной цене. Дальнейшая роль золота в мировой валютной системе будет зависеть от того, как страны распорядятся все еще значительными запасами золота (свыше 900 млн. унций или 27 тыс. тонн).
13. Структура, принципы составления и методы регулирования
платежного баланса страны
Платежный баланс страны представляет собой статистическую систему, в которой отражаются все экономические операции между институциональными единицами (резидентами и нерезидентами), произошедшие в течение отчетного периода. Раскрывая данное определение, отметим, что под экономической операцией понимается экономический поток Понятие «экономический поток» характеризует экономические процессы (вовлечение ресурсов и их использование) за определенный период времени (день, месяц, год). Понятие «экономический запас» характеризует экономические процессы на некоторую дату (начало или конец дня, месяца, года). 1, отражающий взаимодействие резидентов и нерезидентов в процессе создания, обмена, односторонней передачи и потребления экономических благ. Экономические операции:
1). операции с товарами и платными услугами (производство, использование);
2). операции с доходами (распределение и перераспределение доходов);
3). операции с финансовыми инструментами (приобретение финансовых активов, принятие финансовых обязательств). Осуществление экономических операций происходит посредством смены прав собственности на товары и/или финансовые активы, оказание услуг или предоставление труда и капитала.
Основы составления платежного баланса.
Информационной основой являются отчетные данные обо всех внешнеэкономических операциях резидентов России, поступающие на регулярной основе в Банк России из Минфина России, Федеральной таможенной службы, Федеральной службы государственной статистики, Федеральной миграционной службы России, Пограничной службы ФСБ, Минобороны России, МЧС России, кредитных организаций, нефинансовых предприятий. Конкретный перечень используемых при составлении платежного баланса форм отчетности и другой информации приводится в специальных выпусках еженедельного издания «Вестник Банка России», представляющих более подробные данные платежного баланса за отчетный период и методологию их составления.
В Российской Федерации платежный баланс разрабатывается и публикуется Банком России ежеквартально. Данные платежного баланса являются одним из основных инструментов, используемых при разработке макроэкономической политики государства: внешнеторговой политики, валютного регулирования и валютного контроля, политики валютного курса.
Платежный баланс страны включает два основных раздела:
1. счет текущих операций;
2. счета движения капитала.
Платежный баланс и политика валютного курса. Теоретически выделяются два направления регулирования платежного баланса за счет проведения политики валютного курса:
1. дефляционная политика - укрепление национальной валюты и предполагает сокращение денежной массы в обращении за счет ограничения бюджетных расходов, повышения учетной ставки процента, замораживания цен и заработной платы, введения валютных ограничений, способна вызвать падение производства и, следовательно, рост безработицы, снижение жизненного Уровня, поэтому чисто теоретически более предпочтительной считается инфляционная политика.
2. инфляционная политика - связана с девальвацией, снижением курса национальной валюты. Полагается, что на основе этих мер происходит повышение цен в национальной валюте на импортные товары и относительное понижение цен на экспортные товары. В итоге на внешнем рынке увеличивается спрос на экспортные товары, на внутреннем рынке сокращается спрос на импортные товары. Тем самым создаются стимулы для расширения экспорта и сокращения импорта, дефицит платежного баланса уменьшается и даже исчезает. Считается, что девальвация дает положительный результат при наличии в стране соответствующего экспортного потенциала, возможности создания импортозамещающих производств.
рд. долл.).
В ситуации дефицита платежного баланса страны существуют два способа его покрытия:
· балансирование, устранение диспропорций в экспортно-импортных операциях;
· финансирование обязательств.
Балансирование дефицита платежного баланса распадается на два метода:
1). увеличение экспорта;
2). ограничение импорта.
Пути: экспортная премия (полное или частичное освобождение фирм-экспортеров от уплаты сборов, налогов, пошлин. Примером экспортной премии может служить возврат иностранным туристам на таможенной границе НДС), экспортный кредит (предоставляется государством или фирмой-экспортером другому государству или фирме-импортеру. Обычно такие кредиты носят целевой связанный характер. К мероприятиям по стимулированию экспорта через кредит можно отнести выплаты государством экспортных дотаций, списание налогов и/или части основных средств, выдачу льготных кредитов экспортерам), экспортные заказы, демпинг (продажа товаров по бросовым ценам, часто ниже себестоимости), экспортные субсидии (долевое финансирование проекта, осуществляемое государством с целью увеличения экспорта).
Протекционистская политика может принимать форму тарифных и нетарифных ограничений. Тарифные ограничения представляют собой введение дополнительных и/или увеличение существующих таможенных пошлин, сборов. К нетарифным ограничениям относится:
- квотирование (установление на определенный срок количественного ограничения объема ввоза товаров в натуральном или стоимостном выражении);
- импортный депозит (импортер, купивший валюту для оплаты коммерческой сделки за границей, обязан депонировать на беспроцентный счет эквивалентные средства в национальной валюте);
- эмбарго;
- лицензирование;
- повышение требования к качеству ввозимой продукции;
- вынуждение партнеров к «добровольному ограничению экспорта» и т. д.
Названные меры связывают денежные средства импортера и делают его не таким активным.
Ограничение импорта может быть направлено на подавление инвестиционного и потребительского спроса, предъявляемого как со стороны государства, так и частных фирм, населения. Рестриктивная политика состоит во введении ограничений для населения страны на потребление импортных товаров. Для этого проводятся мероприятия по сокращению платежеспособного спроса населения.
два направления регулирования платежного баланса за счет проведения политики валютного курса: дефляционная политика и инфляционная политика. Дефляционная политика направлена на укрепление национальной валюты и предполагает сокращение денежной массы в обращении за счет ограничения бюджетных расходов, повышения учетной ставки процента, замораживания цен и заработной платы, введения валютных ограничений. На основе этих мер сокращаются внутренние расходы, сдерживается внутренний платежеспособный спрос и обеспечивается сбалансированность платежного баланса. Дефляционная политика способна вызвать падение производства и, следовательно, рост безработицы, снижение жизненного уровня. Инфляционная политика связана с девальвацией, снижением курса национальной валюты. На основе этих мер происходит повышение цен в национальной валюте на импортные товары и относительное понижение цен на экспортные товары. В итоге на внешнем рынке увеличивается спрос на экспортные товары, на внутреннем рынке сокращается спрос на импортные товары. Тем самым создаются стимулы для расширения экспорта и сокращения импорта, дефицит платежного баланса уменьшается и даже исчезает.
Существуют два способа покрытия дефицита платежного баланса: балансирование экспортно-импортных операций и финансирование обязательств. Балансирование дефицита платежного баланса распадается на два метода:
увеличение экспорта;
ограничение импорта.
Увеличение экспорта может проводиться различными путями. Среди них: экспортная премия, экспортный кредит, экспортные заказы, демпинг, экспортные субсидии. Ограничение импорта может проводиться мерами протекционистской и рестриктивной политики. Протекционистская политика может принимать форму тарифных и нетарифных ограничений. Рестриктивная политика состоит во введении ограничений для населения страны на потребление импортных товаров. Для этого проводятся мероприятия по сокращению платежеспособного спроса населения.
Финансирование дефицита платежного баланса состоит в покрытии отрицательного сальдо за счет привлечения иностранных кредитов, повышения учетной ставки процента с целью привлечения иностранных капиталов, уменьшения международных резервов страны (золотовалютных резервов). Для финансирования дефицита платежного баланса используются как долгосрочные кредиты, так и кредиты центральных банков по валютным соглашениям «своп». Главным источником финансирования дефицита платежного баланса в настоящее время служат иностранные резервные валюты, что дает огромные преимущества странам-эмитентам резервных валют. Они могут погашать дефицит своего платежного баланса своей собственной валютой, в то время как все остальные страны должны заработать резервные валюты путем экспорта товаров и услуг. Проблему выравнивания платежного баланса различные государства пытаются решать также методами валютного контроля и валютного регулирования.
14. Международные валютно-финансовые организации, цели их
деятельности
Международный валютный фонд (МВФ)- международная организация, участники которой обязаны соблюдать согласованные правила ведения международных операций и тесно сотрудничать по вопросам международной валютной политики и межгосударственного платежного оборота, а также оказывать взаимную финансовую помощь для преодоления дефицита платежного баланса
1944г. 45 государств в Бреттон-Вудсе (США) и вступило в силу с 27 декабря 1945г. На первом этапе основными задачами МВФ были:
1). Устранение валютного контроля, который практиковался многими странами до второй мировой войны.
2). Обеспечение конвертируемости валют.
3). Стабилизация валютных курсов в соответствии с основным принципом Бреттон-Вудской системы.
МВФ усматривает одну из своих главных задач не столько в предоставлении собственных средств, сколько в повышении имиджа стран-заемщиков через предоставление им кредитов (роль катализатора). Это повышает привлекательность этих стран у других кредиторов.
Группа Всемирного банка. Международный банк реконструкции и развития и его дочернюю структуру - Международную ассоциацию развития + Международная финансовая корпорация, Многостороннее агентство гарантирования инвестиций и Международный центр урегулирования инвестиционных споров
Основными целями организаций WBG являются:
ь содействие реконструкции и развитию народного хозяйства стран-членов;
ь поощрение частных и иностранных инвестиций посредством предоставления гарантий и участия в займах и инвестициях частных кредиторов и других инвесторов;
ь стимулирование сбалансированного роста международной торговли и поддержание сбалансированного платежного баланса стран-членов.
Членом Международного банка реконструкции и развития - МБРР- может быть только государство, которое является одновременно членом МВФ и берет на себя, таким образом, вытекающие из этого обязательства. Членство в МБРР является в свою очередь предпосылкой для членства в других организациях группы Всемирного банка. В соответствии со ст. 1 Устава МБРР, он был создан в связи с большой потребностью в финансовых средствах стран-членов для возрождения и экономического развития. Сначала средства МБРР направлялись для возрождения стран Европы в рамках американской программы «European Recovery Program», основанной на плане Маршалла. С 50-х годов IBRD обратился к экономическому содействию развивающимся странам.
Международная ассоциация развития - МАР была создана в 1960г. с целью предоставления финансовых средств развивающимся странам на более льготных условиях, чем МБРР. Она является фактически доверительным фондом, находящимся под управлением МБРР.
Международная финансовая корпорация. 1956 г. Она содействует развитию частно-экономической инициативы в развивающихся странах путем предоставления совместно с заинтересованными частными инвесторами кредитов на льготных условиях. В отличие от МБРР и МАР, страны-члены должны полностью выплачивать подписанную ими долю, что отражает коммерческий характер МФК.
В статье 1 Устава МФК говорится, что основная цель организации состоит в соединении усилий международного и частного капиталов, опыта менеджеров для содействия частным инвестициям в менее развитых странах-членах.
Многостороннее агентство гарантирования инвестиций. 1988г.
Основная функция - предоставлении гарантий от некоммерческих рисков в отношении инвестиций, осуществляемых в одной из стран-членов.
18. Современная денежная система России. Организация денежного
оборота.
Денежная система - это форма организации денежного обращения в стране, сложившаяся исторически и закрепленная действующим национальным законодательством.
Денежная система состоит из следующих элементов:
· денежная единица - установленный в законодательном порядке денежный знак, служащий для соизмерения и выражения цен всех товаров;
· масштаб цен - порядок деления денежной единицы на более мелкие кратные части;
· вид денег, имеющих законную платежную силу - формы денег, обращающиеся в стране, которые экономически утвердились и признаются законодателем в качестве законного платежного средства.
· порядок эмиссии и обращения денег;
· государственный аппарат, осуществляющий регулирование денежного обращения - государственный орган, которому законодательно поручено наблюдать и регулировать процессы эмиссии, обеспечения, хранения и изъятия из обращения денежных знаков.
денежные системы, в которых обращаются неразменные на металл бумажные деньги отличительные черты :
P отмена официального золотого содержания и размена банкнот на золото;
P уход золота из внутренней и международной систем расчетов;
P выпуск денег в порядке банковского кредитования хозяйства и под прирост официальных золотовалютных резервов;
P развитие безналичного денежного оборота и сокращение наличного;
P монополизация государством эмиссии наличных денежных знаков;
P возрастание роли государственного регулирования денежного обращения.
Золотовалютные резервы страны используются для регулирования устойчивости и стабильности национальной денежной единицы.
Основные параметры денежной системы Российской Федерации определены в Федеральном Законе «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)». Согласно данному закону официальной единицей Российской Федерации является рубль, который равняется 100 копейкам. Закон запрещает обращение на территории России других денежных единиц или обращение различных денежных суррогатов. Правительство отказалось от установления масштаба цен. В законе записано: "Официальное соотношение между рублем и золотом или другими драгоценными металлами не устанавливается".
Монопольное право эмиссии или изъятия наличных денег из обращения предоставлено Банку России. Банк России возложены следующие функции:
- прогнозирование и организация производства, перевозка и хранение банкнот и монет, создание резервных фондов;
- установление правил хранения, перевозки и инкассации наличных денег, порядка ведения кассовых операций для кредитных организаций;
- установление признаков платежеспособности банкнот и монет, порядка уничтожения, а также замены поврежденных на действующие.
По действующему законодательству в России существует два вида денежных знаков: банкноты (банковские билеты) и монеты. Банкноты и монеты являются безусловными обязательствами Банка России и обеспечиваются всеми его активами.
Платежный оборот - совокупность платежей с использованием денег в качестве средства платежа. Он поглощает все безналичные платежи и часть налично-денежных, связанных с оплатой труда, с налоговыми платежами, с покупкой ценных бумаг, лотерейных билетов и т.п.
Безналичный денежный оборот - часть совокупного денежного оборота с использованием безналичных расчетов путем записей по счетам в банках и зачетов встречных требований. Налично-денежный оборот - часть совокупного денежного оборота, в котором используют наличные деньги как средство обращения и средство платежа. Он включает все платежи наличными деньгами за определенный период времени (год, квартал, месяц).
· Наличные деньги вне обращения
· Наличные деньги, находящиеся в обращении
Эмиссия наличных денег - выпуск в обращение, при котором увеличивается масса наличных денег, находящаяся в обращении. В Российской Федерации все операции по дополнительному выпуску денег в обращение и изъятие их из обращения производятся, как вы видели, в централизованном порядке. Дополнительный выпуск денег в обращение производится по указанию эмиссионного банка страны - Центрального банка РФ.
19. Формы межбанковских расчетов в РФ
Межбанковские расчеты возникают тогда, когда плательщик и получатель средств обслуживаются разными банками, а также при взаимном кредитовании банков и перемещении наличных денег. Расчеты между банками носят взаимный характер и отражаются одновременно на двух счетах.
В РФ существует 4 системы межбанковских расчетов:
1. Централизованная система расчетов через централизованную сеть ЦБ (на нее приходится около 70% всех межбанковских, расчетов в РФ).
2. Расчеты путем прямых корреспондентских отношений банков друг с др. через открытие счетов ЛОРО и НОСТРО (8%, платежи проходят в один день ДПП).
3. Система расчетов головного банка со своими филиалами и филиалов друг с другом (20%).
4. Расчеты на основе клиринга через клиринговые или расчетные палаты - это небанковские кредитные организации (1-2%).
Первые три системы - валовые расчеты.
В централизованной системе каждый коммерческий банк обязан участвовать, а в остальных нет. Централизованная система расчетов - через РКЦ (их в РФ 1180).
Корреспондентский счет в РКЦ открывается после государственной регистрации еще до получения лицензии для оплаты УК.
На нем хранятся:
1. собственный капитал коммерческого банка
2. средства клиентов.
Через него осуществляются:
клиентские расчеты
все хозяйственные операции банка
Корреспондентский счет в РКЦ имеет балансовый номер 301 01, а на балансе в коммерческом банке 301 02.
Клиент отдает в банк платежное поручение.
Банк А составляет сводное платежное поручение по группам очередности (6) + опись расчетных документов на каждого получателя платежа + два экземпляра клиентских платежных документов и отправляет их в РКЦ.
РКЦ (филиал А) списывает с корреспондентского счета коммерческого банка денежные средства и выписывает кредитовое авизо РКЦ (филиалу Б), где находится получатель платежа.
РКЦ (филиал Б) зачисляет денежные средства на корреспондентский счет банка получателя платежа и дает банку выписку с корреспондентского счета.
5. На основании выписки и клиентских документов отправителя банк Б зачисляет на свой корреспондентский счет и корреспондентский счет клиента денежные средства.
Клиринг (взаимозачет) - погашение взаимных требований (обязательств), которые накапливаются за один клиринговый сеанс или день и в конце дня происходит зачет взаимных требований. В клиринговой палате открывается счет для каждого банка: Д - платежи в пользу других банков, К - поступления в пользу банка
Открывать счет в клиринговой палате имеет смысл тогда, когда банки с которыми сотрудничает наш банк там имеют тоже счет.
Системы клиринга:
1. Классическая система клиринга - сальдо погашается через кор. счета банков в РКЦ.
Клиринг с предварительным депонированием средств (в клиринговой палате банк депонирует сумму средств на отдельном лицевом счете и погашение незачтенного сальдо происходит за счет депонированных средств.
22. Операции коммерческих банков по формированию ресурсов
Основная часть - за счет заемных средств. способы привлечения денежных ресурсов: привлечение средств клиентов во вклады - депозиты; выпуск банками собственных долговых обязательств; открытие и ведение текущих счетов с зачислением на них сумм, поступающих в адрес их владельцев.
Ресурсы банков формируются и в форме остатков средств на текущих счетах клиентов, с которых они могут быть изъяты полностью или частично, переведены на счет другого лица по первому требованию владельца счета (дешевый источник, рискованный.
Ресурсы ком.банка м.б. сформированы за счет собственных, привлеченных и заемных средств.
1. Собственный капитал. Составляет основу деятельности ком.банка. Обеспечивает банку, как юр.лицу экономическую самостоятельность; выступает резервом ресурсов; является источником развития его материальной базы.
Величина СК определяет возможности расширения его активных операций, объемы увеличения ресурсной базы банка за счет отдельных источников (вклады населения, эмиссия); определяет конкурентную позицию банка.
Функции СК:
- Защитная
- Регулирующая
- Оперативная и ценообразующая
Источники СК:
- УК
- Эмиссионный доход банка
- Фонды банка
- Нераспределенная прибыль отчетного года и прошлых лет
Фонды банка образуются из прибыли в порядке, установленном его учредительными документами.
Резервный фонд предназначен для покрытия убытков и потерь, возникающих в результате деятельности банка. Минимальный размер не меньше 5% величины УК. Отчисления производятся из прибыли отчетного года, остающейся в распоряжении банка после уплаты налогов и обязательных платежей.
Фонды спец.назначения создаются также из чистой прибыли отчетного года, являются источником материального поощрения и социального обеспечения работников банка.
Фонды накопления - нераспределенная прибыль банка, зарезервированная в качестве финансового обеспечения его производственного и социального развития и др. мероприятий по созданию нового имущества.
Эмиссионный доход образуется за счет положительной разницы между ценой размещения акций и их номинальной стоимостью, а также за счет положительной курсовой разницы, возникающей при оплате акций в иностранной валюте.
2. Привлеченные средства разделяют на 2 большие группы:
- Депозитные
- Недепозитные
Депозиты юр. и физ.лиц. Среди депозитов юр.лиц самым крупным источником привлечения банком ресурсов в свой оборот являются средства клиентов на расчетном счете и на счетах банков-корреспондентов.
Срочные депозиты - это ден.средства, внесенные в банк на фиксированный срок.
Вклады физ.лиц могут привлекать только те коммерч.банки, которые имеют специальную лицензию. Банки принимают вклады от физ.лиц в рублях или иностранной валюте. Вклады м.б. именными и на предъявителя. Вклады оформляются договором банковского вклада.
Сберегательный (депозитный) сертификат является цен.бумагой, удостоверяющей сумму вклада, внесенного в банк и права вкладчика на получение по истечении срока суммы вклада и процентов. Сертификаты выпускаются только в валюте РФ и обращаются только на ее территории. Не м.б. использованы как средство платежа в расчетах за ТРУ, выполняют лишь функцию накопления, м.б. именными и на предъявителя.
Банковский вексель - цен.бумага, содержащая безусловное долговое обязательство векселедателя (банка) об уплате определенной суммы векселедержателю в конкретном месте, в указанный срок. Банковские векселя являются: высоколиквидным средством обращения, т.к. могут передаваться по индоссаменту; выступают средством платежа за ТРУ; это высокодоходное средство накопления; могут служить предметом залога.
3. Заемный капитал.
Заемные ресурсы привлекаются по инициатеве самого банка и представляют собой:
- Межбанковские кредиты
- Кредиты ЦБ РФ
- Банковские облигации
Облигации ком.банков - это цен.бумаги, удостоверяющие отношения заема между владельцем облигаций и банком, выпустившим их. Эмиссия осуществляется на основании специального проспекта, который д.б. опубликован в печати. Эмиссия разрешается банкам только после полной оплаты ими своего УК.
Банки могут выпускать облигации: именные и на предъявителя; обеспеченные и необеспеченные; процентные и дисконтные; с единовременным погашением и с погашением по сериям
Межбанковские кредиты - это кредиты, предоставляемые банками друг другу на условиях срочности, возвратности, платности. Могут предоставляться:
- В разовом порядке;
- На постоянной основе;
- В форме овердрафтов по кор.счету
Кредиты Банка России. Привлекаются кредитными организациями при недостатке средств для кредитования клиентов и выполнения принятых на себя обязательств.
3 группы:
- Кредиты ликвидности - удовлетворяют потребность ком.банков в ден.средствах для завершения расчетов (это внутридневной кредит, однодневной кредит, ломбардный кредит)
- Кредит рефинансирования. Предназначены для расширения кредитных вложений ком.банков в реальный сектор экономики.
- Кредиты, которые предоставляются банками в условиях финансовых кризисов по решениям совета директоров БР. Это кредиты для повышения финансовой устойчивости банка, на реструктуризацию, для погашения обязательств перед вкладчиками; санационный и стабилизационный кредиты
23. Операции коммерческих банков по кредитованию
Основным традиционным видом активных операций банков является кредитование.
Кредитные операции банков - это операции по размещению привлеченных ими ресурсов от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, срочности и платности.
Населению кредит может предоставляться:
а). на неотложные нужды;
б). на приобретение товаров длительного пользования;
в). на приобретение жилья и на жилищное строительство.
Кредитным организациям кредиты предоставляются как в целях обеспечения текущей ликвидности, так и в целях расширения ресурсов кредитования. В объеме всех МБК более половины приходится на долю однодневных кредитов, которые используются исключительно для регулирования ликвидности.
Местным исполнительным органам кредиты могут быть предоставлены:
а). под кассовый разрыв между поступлением расходов и осуществлением расходов;
б). на финансирование инвестиционных проектов, имеющих социальное или инфраструктурное значение.
Кредиты предприятиям и организациям. Предприятиям и организациям банки предоставляют кредиты для финансирования оборотного капитала и для финансирования расширения основного капитала.
По срокам кредиты могут быть краткосрочными (до 1 года), среднесрочными (от 1 года до 3-х лет) и долгосрочными (свыше 3-х лет).
Процесс кредитования этапы:
1. разработка стратегии кредитных операций кредитной политики банка
2. знакомство с потенциальным заемщиком (рассмотрение заявки на кредит)
3. оценка кредитоспособности заемщика и риска, связанного с выдачей ссуды
4. подготовка и заключение кредитного договора и обеспечительных обязательств, выдача кредита
5. кредитный мониторинг
Величина выдаваемого каждому заемщику кредита имеет четкие границы, т.е. лимиты:
- лимит выдач - максимальный суммарный оборот по выдаче кредита за весь период действия кредитного договора
- лимит задолженности - максимальный размер единовременной задолженности по кредиту в рамках 1-го кредитного договора
- лимит кредитования - максимальная сумма задолженности клиента по всем кредитным договорам с банком
Методы кредитования:
1. Разовые кредиты - это кредиты, которые предоставляются заемщикам в разовом порядке, на удовлетворение различных потребностей. Каждая ссуда оформляется индивидуальным кредитным договором с указанием цели и суммы кредита, срока его возврата, %-ой ставки и обеспечения. Выдача разовой ссуды всегда производится единовременно. Кредит выдается со ссудного счета с зачислением суммы кредита на расч.счет заемщика. Погашение разовых кредитов может производиться заемщиком как единовременным разовым платежом, так и периодически в согласованные с банком сроки и суммы.
Подобные документы
Сущность и экономические основы деятельности банков. Операции банков в развитых странах. Пассивные и активные операции коммерческих банков. Комиссионные операции банков. Банковская деятельность в экономике развитых стран. Банковское дело в США.
курсовая работа [38,5 K], добавлен 08.04.2003Виды, функции, операции, коммерческих банков. Проблема их ликвидности. Финансовая поддержка экспорта как важное направление кредитования. Динамика срочных депозитов населения. Банковская деятельность в Беларуси и ее регулирование на современном этапе.
курсовая работа [1,1 M], добавлен 25.04.2015Центральный и коммерческий банк, ступени банковской системы. Банковская система, ее сущность и структура. Виды банков, операции коммерческих банков. Банковская система в период мирового финансового кризиса. Стратегии выхода из кризиса банковской системы.
курсовая работа [97,6 K], добавлен 28.11.2010Определение понятия "банковская система", ее место в кредитно-денежном механизме страны. Специфика деятельности коммерческого банка как кредитора и заемщика. Описание основных функций банков в финансовой системе и их роль в современной экономике.
реферат [15,8 K], добавлен 04.10.2012Появление и основные этапы развития банков. Виды банковских систем. Иерархичность построения банковской системы. Ассоциации коммерческих банков. Функции центрального банка. Особенности банка как коммерческого предприятия. Операции банков.
курсовая работа [39,9 K], добавлен 02.06.2007Банковская система - сердце хозяйственного организма любой страны. Банковская сфера России. Деятельность банковских учреждений. Благоприятные условия для развития и деятельности банковской системы. Положение банков на рынке ценных бумаг.
курсовая работа [28,2 K], добавлен 02.05.2002Понятие банковской системы государства, ее структура и значение в современной рыночной экономике. Роль коммерческих банков, их функции и основные виды деятельности. Кредит, его сущность и формы. Анализ особенностей банковской системы Республики Беларусь.
курсовая работа [60,0 K], добавлен 13.01.2012Возникновение и развитие банков, их сущность. Банковская система: понятие, признаки, модели. Функции и роль банков в экономике страны. Центральные банки. Коммерческие банки. Виды банков в РФ и организационно-экономические основы их функционирования.
курсовая работа [54,4 K], добавлен 18.01.2008Возникновение и развитие банков, их сущность. Функции и роль коммерческих банков в рыночной экономике. Виды банковских операций и услуг. Понятие банковской системы. Влияние иностранных финансово-кредитных учреждений на национальную банковскую систему.
курсовая работа [38,2 K], добавлен 01.12.2014Функции и структура банковской системы России, ее современное состояние. Виды банков, банковская инфраструктура. Правовой статус и функции Центрального банка Российской Федерации. Деятельность коммерческих банков. Проблемы и риски банковского сектора.
курсовая работа [1,7 M], добавлен 25.04.2016
