Деятельность коммерческих банков

2. Открытая кредитная линия. Представляет собой обязательство ком.банка предоставить заемщику ссуды в пределах заранее установленного ему на определенный срок лимита, который может быть использован им на основании кредитного договора. Позволяет оплатить за счет кредита любые расчетно-денежные документы. Кредитная линия открывается, в основном, сроком на 1 год. Лимит по кредитной линии может пересматриваться по просьбе клиента. 2 вида: возобновляемая кредитная линия и невозобновляемая кредитная линия

3. Овердрафт - это форма краткосрочного кредита, при которой банк осуществляет кредитование расчетного или текущего счета клиента. Осуществление банком платежей со счета, несмотря на отсутствие на нем ден.средств. Может осуществляться только в том случае, если оно предусмотрено в договоре банковского счета. Овердрафт - льготная форма кредитования, т.е. данный кредит должен предоставляться достаточно устойчивым в финансовом отношении заемщикам. Банк устанавливает клиенту лимит, т.е. максимальную сумму, на которую м.б. произведены операции по счету сверх остатка средств на нем.

4. Кредиты на синдицированной основе предоставляются заемщику за счет объединения ресурсов нескольких банков. Используется для целей как краткосрочного, так и долгосрочного кредитования, если объем кредита или кредитный риск слишком велики для одного банка. Отношения по поводу кредита между банками и заемщиком оформляются либо одним общим договором, либо с каждым банком в отдельности. Задолженность по ссуде погашается заемщиком всем банкам-участникам одновременно и прямопропорционально выданным долям кредита.

5. Вексельные кредиты. Подразделяются на векселедательские и предъявительские. Векселедательскими пользуются предприятия, выступающие в роли покупателей. Заемщик в качестве кредита получает пакет собственных векселей банка-кредитора, выписанных банком на него на общую сумму, указанную в договоре. К предъявительским кредитам относятся учетные и залоговые. Учет векселей - это покупка их банком, в результате чего они полностью переходят в его распоряжение, а вместе с ними переходит и право требования платежа от векселедателей. Ссуды под залог векселей отличаются тем, что собственность на вексель банку не переходит, вексель только закладывается на определенный срок.

6. Факторинг - это финансирование под уступку денежного требования.

7. Лизинговые операции - кредит арендой. Основаны на условиях аренды на средне и долгосрочный период средств производства предприятиями-пользователями за определенную плату. Лизинговые операции позволяют предприятиям-арендаторам без предварительного накопления определенной суммы ден.средств и без получения банковских и других средств в денежной форме быстро приобретать и оперативно внедрять у себя новую современную технику.

Принципах кредитования:

Возвратность как принцип кредитования означает, что банк может ссужать средства только на таких условиях и на такие цели, которые обеспечивают высвобождение ссуженной стоимости и ее обратный приток в банк.

Срочность - конкретные сроки погашения выданных кредитов.

Платность кредитования - за предоставление стоимости во временное пользование банк взимает с заемщика определенную плату, которая обеспечивает возмещение его затрат по привлеченным ресурсам, затрат на содержание самого банка и формирование банковской прибыли. %; размер процентной ставки устанавливается соглашением сторон и фиксируется в кредитном договоре. Дифференциация процентных ставок происходит в зависимости от кредитного риска каждой кредитной сделки.

24. Принципы банковского кредитования

1. Возвратность как принцип кредитования означает, что банк может ссужать средства только на таких условиях и на такие цели, которые обеспечивают обратный приток ресурсов в банк. Проявляется в определении конкретного источника погашения кредита и юридическом оформлении прав банка на его использование. Источником погашения предприятий: выручка от реализации продукции, выручка от реализации другого имущества, принадлежащего данному предприятию. Граждане - доходы, получаемые в виде заработной платы, процентов и дивидендов от накопленного капитала. Местные органы власти - за счет поступающих в бюджет доходов, либо за счет доходов, полученных в результате осуществления инвестиционного проекта (например, части арендной платы от сдачи в аренду офисов в муниципальном деловом центре, построенном с привлечением банковского кредита). По кредитам заемщикам, чья финансовая устойчивость вызывает сомнения, возникает необходимость наряду с основным иметь дополнительный источник возврата. Заключение особых договоров, служащих обеспечением выполнения заемщиками взятых на себя обязательств по возврату кредита: договор залога, договор гарантии и договор поручительства, которые закрепляют за банком право обратить свое взыскание на дополнительный источник возврата ссуды (заложенное имущество, денежные средства гаранта или поручителя).

2. Срочность кредитования означает, что наряду с условием возвратности банк должен определять и закреплять в договорах с заемщиком конкретные сроки погашения выданных кредитов. Сроки кредитования должны устанавливаться с учетом характера, сроков проведения кредитуемых мероприятий и формирования реальных источников их погашения. Правильно установленные сроки кредитования являются условием своевременного обратного притока денег в банк, что обеспечивает поддержание его ликвидности. Сроки кредитования могут определяться как конкретной датой, так и наступлением определенных событий (кредиты с открытым сроком).

3. Платность кредитования означает, что за предоставление стоимости во временное пользование банк взимает с заемщика определенную плату, которая обеспечивает возмещение его затрат по привлеченным ресурсам, затрат на содержание самого банка и формирование банковской прибыли. Плата за кредит взимается в форме процента; размер процентной ставки устанавливается соглашением сторон и фиксируется в кредитном договоре. Дифференциация процентных ставок происходит в зависимости от кредитного риска каждой кредитной сделки.

25. Формы обеспечения возвратности банковских кредитов

Принцип обеспеченности кредита означает, что на случай непредвиденных обстоятельств ухудшение фин-ого состояния заемщика банк должен располагать вторичными источниками погашения кредита. К ним относятся: залог имущества; поручительство 3х лиц; банковс-ая гарантия.

Залог - это такая форма обеспечения выполнения обязательств при кот. кредитор залогодержатель вправе реализовать это имущество если обеспеченное залогом обязательство не будет выполнено. В качестве предмета залога могут выступать: п/п в целом; земел-е участки, осн-е фонды (Здания), ТМЦ, Товарнотранспорт. Документы (железнодор. накладные, складские свид., контракты…), валютные ср-ва, ЦБ, имущественные права.

Залог - 2 вида:

1. Заклад - залоговое имущество передается от залогодателя к залогодержателю.

2. Залог без передачи (имущество остается у залогодателя.

Отношение между залогодателем (заемщиком) и залогодержателем по предмету залога регулируется дог-ом о залоге кот- д/б заключен в письменной форме. К нему д.б. приложена опись закладываемого имущества с указанием залоговой ст-ти и местом хранения.

З/датель:

· Заемщик

· 3-е лицо (имущество должно принадлежать з/дателю на правах собственности или аренды)

Залог д.б. достаточный, приемлемый, ликвидный

Объекты залога:

· Имущество (недвижимость, транспортные ср-ва, оборудование, товары)

· Ц.б.

· Авторские интеллектуальные права, патенты, драг. Ме

Поручительство - способ обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору. По дог-ру поручительства 3е лицо - получатель - обязывается перед кредитором (заемщика, должника) отвечать за исполнение последним своего обязательства полностью или частично.

Заемщик и получатель отвечают перед кредитором как солидарные должники, кот. остаются обязанными до тех пор, пока обязательство не будет исполнено полностью. Дог-р поручительства заключ. В письменной форме и действует до истечения указанного в нем срока или исполнения обеспеченного им обязательства.

Банковская гарантия призвана обеспечить надлежащее исполнение должником своего обязательства перед кредитором. В качестве гарантии могут выступать банки, иные кредитные или страховые орган-ии. Банковская гарантия явл-ся односторонней сделкой, в соответствии с которой гарант дает письменное обязательство выплатить оговоренную ден-ю сумму по представлении кредиторам письменного требования об ее уплате. Банковская гарантия вступает в силу со дня ее выдачи. За получение бан-ой гарантии должник обязан уплатить гаранту комиссионное вознаграждение. Действии гарантии прекращается в случаях: первое окончание срока на кот. она выдана; выплата кредитору его суммы. Обеспечивает исполнение обязательств принципала (покупатель) перед бенефициаром (поставщик). Б.Г. - односторонность сделки, вознаграждение, б/отзывность, непередаваемость прав по банк. Гарантии, в д-е со дня выдачи.