Функционирование и совершенствование электронной системы межбанковских расчетов в России

В случае, если причины, вызвавшие в течение операционного дня временное приостановление участия ПУР в системе БЭСП, не устранены до начала следующего операционного дня системы БЭСП, ПУР временно отключается от участия в системе БЭСП в порядке, установленном нормативными актами Банка России.

ПУР временно отключается от участия в системе БЭСП в порядке, установленном нормативными актами Банка России, при несоответствии требованиям, установленным пунктом 2.11 Положения «О системе валовых расчетов в режиме реального времени» №303-П от 25.04.2007г., а также при несоблюдении условий договора.

При временном отключении ПУР от участия в системе БЭСП электронные платежные сообщения от такого ПУР не принимаются в обработку в системе БЭСП, электронные платежные сообщения в адрес такого ПУР проводятся в системе БЭСП без ограничений или отклоняются (в зависимости от причины, вызвавшей временное отключение ПУР от участия в системе БЭСП).

ОУР - учреждение Банка России, обслуживающее ПУР, на основании имеющихся у него сведений о причинах, вызвавших необходимость временного приостановления участия ПУР в системе БЭСП, направляет в систему БЭСП информацию для временного приостановления (отмены временного приостановления) участия ПУР в системе БЭСП. По причинам, информация о которых имеется в системе БЭСП, решение о временном приостановлении (об отмене временного приостановления) участия ПУР в системе БЭСП либо о временном отключении (об отмене временного отключения) от участия ПУР в системе БЭСП, а также о возобновлении его участия в системе БЭСП принимает Банк России.

Информация о временном приостановлении участия ПУР в системе БЭСП либо временном отключении от участия ПУР в системе БЭСП, а также о возобновлении его участия в системе БЭСП немедленно отражается в Справочнике участников системы БЭСП путем внесения соответствующих изменений в Справочник участников системы БЭСП.

Проведение платежей через систему БЭСП предусмотрено с использованием электронного платежного сообщения, включающего реквизиты расчетного документа в электронной форме, содержащего полную информацию о платеже и другую информацию, необходимую для проведения платежа. Платеж может осуществляться только на полную сумму, частичная оплата расчетного документа не допускается.

Условием для проведения платежной операции является наличие на счете плательщика денежной суммы, достаточной для осуществления данной операции, с учетом установленного лимита внутридневного кредита и кредита овернайт. В случае отсутствия на счете плательщика денежных средств, достаточных для проведения платежа, он помещается в очередь и выполняется по мере поступления на счет необходимых денежных средств.

Для обмена другой информацией в системе БЭСП предусмотрено использование электронных служебно-информационных сообщений, включающих служебную информацию, которая формируется в процессе функционирования системы БЭСП.

Проведение платежей в системе БЭСП осуществляется в течение операционного дня системы БЭСП, т. е. с 2.00 до 21.00 по московскому времени, при этом обеспечивается списание со счета плательщика и зачисление на счет получателя платежа в обслуживающих учреждениях Банка России в операционный день с одной календарной датой проведения платежа в системе БЭСП.

Система БЭСП предусматривает использование одной формы расчетов - платежными поручениями.

Ликвидность для расчетов в системе БЭСП устанавливается участниками расчетов самостоятельно. Она определяется суммой денежных средств, имеющейся на корреспондентском счете участника расчетов в Банке России, а также суммой лимита по внутридневному кредиту и кредиту овернайт, установленного Банком России к корреспондентскому счету ТТУР. Управление прямым участником рас четов ликвидностью в системе БЭСП осуществляется с использованием «моста ликвидности" т.е. путем обмена информацией с территориальным учреждением Банка России, в котором ведется счет ГТУРа. Платежи проводятся путем направления средств от участника системы БЭСП - плательщика к участнику системы - получателю посредством передачи электронного платежного сообщения от участника системы - составителя участнику системы - получателю электронного сообщения. При этом остаток денежных средств на банковском корреспондентском счете получателя средств увеличивается только после уменьшения остатка средств на банковском счете плательщика.

Положительной стороной данной системы расчетов, несомненно, является возможность постоянного мониторинга ликвидности прямых участников расчетов. Банки смогут получать информацию о распределении ликвидности между централизованной и региональной частями платежной системы. Вместе с тем возникают опасения в том, что неоперативное управление ликвидностью в разделенных потоках платежей может снизить эффективность использования совокупных ликвидных средств банков - участников системы валовых платежей, может привести к излишним заимствованиям средств Банка России, увеличить затраты на проведение расчетов.

Для многофилиальных банков - участников расчетов появляется возможность оперативно перераспределять ликвидные средства между филиалами и головным банком в системе БЭСП и в региональных платежных системах, что повышает эффективность использования платежных средств в целом в банке, но в то же время, на наш взгляд, может создать проблемы в управлении риском оперативной ликвидности в филиалах.

21 декабря 2007 г. в системе БЭСП были осуществлены первые платежи между клиентами кредитных организаций Нижегородского региона. Системе нет еще и полугода, а по состоянию на 27 мая 2008 г. ее участниками уже являлись 121 банк из 35 регионов Российской Федерации. В их числе 9 банков Нижегородской области, 26 - Москвы и 8 - Санкт-Петербурга. Также включены в состав участников системы БЭСП кредитные организации (филиалы) из регионов Поволжья, Урала, Сибири и Дальнего Востока. И это - только начало. Если принять во внимание, что ежедневно по всей стране в систему включаются два-три банка (и этот показатель растет), то можно спрогнозировать, что к концу 2008 г. в системе БЭСП будет порядка 500 банков, что составляет около 50% всех кредитных организаций Российской Федерации.

В системе банковских электронных срочных платежей в соответствии с Распоряжением ЦБ РФ от 20.06.2007 № Р-481 «О тарифах на услуги Банка России» установлены дифференцированные тарифы на расчетные услуги Банка России по формам участия в связи с разным уровнем сервиса для прямого участника расчетов и ассоциированного участника расчетов, а также при проведении экстренных платежей и платежей на общих основаниях прямым участником расчетов, в связи с разным уровнем затрат Банка России в зависимости от приоритета проведения платежа, и введены тарифы на ряд платных информационных услуг в системе банковских электронных срочных платежей. Стоимость платежей для прямого участника расчетов составляет 30 рублей (экстренные платежи) и 25 рублей (платежи на общих основаниях), для ассоциированного участника расчетов - 20 рублей (платежи на общих основаниях). Тариф на услуги по исполнению одного запроса о ликвидности и (или) об остатках денежных средств - 10 рублей, одного исполненного запроса по другим услугам - 7 рублей (см. приложение 3).

Таблица 1

Количество операций кредитных организаций и других клиентов, не являющихся кредитными организациями, совершенных на платной основе и бесплатно через платежную систему Банка России

платежный электронный система расчет

Тарифная политика в платежной системе Банка России направлена на создание равных условий получения услуг Банка России, стимулирование конкуренции и нововведений платежной системы Банка России, создание заинтересованности участников в использовании услуг Банка России, а также на возмещение расходов Банка России на оказание услуг клиентам, и строится на принципах дифференциации тарифов в зависимости от видов платежей, способов и времени передачи расчетных документов.

Тарифы Банка России дифференцированы в целях стимулирования внедрения клиентами Банка России современных средств связи и электронных платежей. В целях выравнивания объема документооборота в пределах операционного дня, ускорения оборачиваемости денежных средств и активизации процессов управления ликвидностью кредитными организациями тарифами предусмотрено увеличение стоимости предоставляемых услуг к концу операционного дня.

Вместе с тем, влияние тарифной политики на окупаемость платежной системы заметно ослабло в связи с большим удельным весом платежей клиентов Банка России, за проведение которых плата не взимается, и значительным отставанием от себестоимости расчетной услуги тарифов за ее предоставление. Ориентировочная стоимость расчетной услуги Банка России (базовая стоимость) в соответствии с произведенными в 2007 году расчетами составила 30 рублей.

Таблица 2

Объем операций кредитных организаций и других клиентов, не являющихся кредитными организациями, совершенных на платной основе и бесплатно через платежную систему Банка России

Доля бесплатных платежей в платежной системе Банка России составила в 2007 году - 52,1 %(количество) и 28.0% (объем) от общего количества платежей (в 2006 году - 53,7 % и 25,1%, соответственно);

по кредитным организациям (филиалам) 40,4% (кол-во) и 18,0% (объем) (в 2006 -42,5% и 11,2%, соответственно);

по другим клиентам 99,1% (количество) и 99,3% (объем) (в 2006 - 98,3% и 99,0%, соответственно).

В системе БЭСП к базовому тарифу применены поправочные коэффициенты в целях дифференциации тарифов в соответствии с заявленными принципами тарифной политики и установлены тарифы на расчетные услуги Банка России по формам участия и в связи с разным уровнем сервиса (для прямых и ассоциированных участников системы БЭСП), а также при проведении экстренных платежей и платежей на общих основаниях прямых участников расчетов, в зависимости от приоритета проведения платежа. Кроме того, введены тарифы на ряд платных информационных услуг в системе БЭСП. При этом за максимальный тариф за расчетную услугу Банка России при проведении экстренного платежа прямого участника системы БЭСП принят базовый тариф на расчетную услугу Банка России, соответствующий себестоимости расчетной услуги в платежной системе Банка России.

В соответствии с международной практикой в целях стимулирования клиентов Банка России к участию в системе БЭСП введена система снижения тарифов (дисконта) в зависимости от количества проведенных через систему БЭСП платежей.

Плата за расчетные услуги Банка России не взимается за проведение следующих операций:

1. Списание средств со счетов по учету средств бюджетов различных уровней, со счетов по учету средств государственных внебюджетных фондов (Пенсионный фонд Российской Федерации, Фонд социального страхования Российской Федерации, Федеральный и территориальные фонды обязательного медицинского страхования), со счетов по учету прочих средств бюджетов, со счетов по учету средств бюджета Союзного государства, открытых в учреждениях Банка России и кредитных организациях.

Списание средств со счетов по учету средств, полученных от предпринимательской и иной приносящей доход деятельности, открытых в учреждениях Банка России и кредитных организациях органам Федерального казначейства, органам государственной власти субъектов Российской Федерации, органам муниципальных образований, органам, осуществляющим кассовое обслуживание исполнения бюджетов субъектов Российской Федерации и местных бюджетов.

2. Перечисление средств на счета по учету средств бюджетов различных уровней, на счета по учету средств государственных внебюджетных фондов (Пенсионный фонд Российской Федерации, Фонд социального страхования Российской Федерации, Федеральный и территориальные фонды обязательного медицинского страхования), на счета по учету прочих средств бюджетов, на счета по учету средств бюджета Союзного государства, открытых в учреждениях Банка России и кредитных организациях.

Перечисление средств в уплату налогов и сборов в бюджеты различных уровней и вышеуказанные государственные внебюджетные фонды на счета по учету средств бюджетов различных уровней, на счета по учету средств вышеуказанных государственных внебюджетных фондов, на счета по учету прочих средств бюджетов, открытые в учреждениях Банка России и кредитных организациях.

3. Списание средств со счетов (на счета) международных, межгосударственных учреждений и организаций, если это предусмотрено международными соглашениями.

4. Списание средств с корреспондентского счета (субсчета) кредитной организации после отзыва лицензии Банка России на осуществление банковских операций.

5. Списание средств с корреспондентского счета (субсчета) кредитной организации, производимое ликвидационной комиссией, конкурсным управляющим (ликвидатором), государственной корпорацией "Агентство по страхованию вкладов".

6. Списание средств со счета клиента Банка России, произведенное в результате исправления ошибочных записей.

7. Списание средств в обязательные резервы, депонируемые кредитной организацией в Банке России, и уплату штрафов за нарушение порядка обязательного резервирования.

8. Списание средств в депозиты, размещаемые кредитной организацией в Банке России, и уплата штрафов за неисполнение обязательств по депозитным операциям.

9. Списание средств при возврате кредитов, предоставленных Банком России, уплате процентов и неустойки (пени) по ним.

10. Списание средств в пользу Банка России по другим основаниям.

11. Списание средств со счетов клиентов Банка России для получения наличных денежных средств в учреждениях Банка России, для депонирования средств в учреждениях Банка России на получение наличных денежных средств. Перечисление средств, возвращаемых в связи с неполучением наличных денежных средств. Списание со счетов органов Федерального казначейства средств, внесенных бюджетополучателями на указанные счета наличными денежными средствами.

12. Изготовление бумажных копий электронных платежных документов в случае возникновения в подразделении Банка России, осуществляющем обмен электронными документами, обстоятельств непреодолимой силы либо иных обстоятельств, препятствующих передаче клиенту Банка России электронных платежных документов способом, предусмотренным договором обмена электронными документами.

13. Изготовление бумажных копий электронных платежных документов для предоставления органам, имеющим право в соответствии с законодательством Российской Федерации получать информацию о проведении расчетных операций.

Решение о проведении отдельных видов операций на платной либо бесплатной основе (за исключением операций, бесплатное проведение которых регулируется законодательством Российской Федерации) принимается Советом директоров Банка России.

Расчет суммы платы за расчетные услуги Банка России осуществляется для каждого клиента Банка России в соответствии с установленными тарифами на расчетные услуги Банка России, исходя из количества проведенных за день (месяц) на платной основе операций по списанию средств со счетов клиента Банка России, открытых в учреждении Банка России, и количества изготовленных на платной основе бумажных копий электронных платежных документов.

При оценке эффективности платежных систем следует, на мой взгляд, исходить из критериев минимизации рисков системы при осуществлении расчетов. К таким рискам прежде всего относится риск ликвидности, возникающий в связи с тем, что один из участников системы не будет иметь достаточно средств для выполнения финансовых обязательств в полном объеме и в данный срок.

Вторым по значимости является кредитный риск, возникающий, когда один из участников в системе не сможет полностью выполнить свои обязательства на данный момент или на любой момент в будущем в соответствии с условиями договора. Это означает потерю средств другими участниками.

Правовой риск возникает в случае несовершенства правовых норм, допускаемых правовых ошибок, несоблюдения требований нормативных актов и заключенных договоров. Это, в свою очередь, может усугубить кредитный риск или риск ликвидности. Операционный риск возникает в силу технических неполадок или операционных ошибок в системе.

Системный риск в контексте платежных систем - это риск того, что неспособность одного из участников выполнить свои обязательства или нарушения в работе самой системы могут привести к тому, что другие участники системы или финансовые учреждения в других секторах финансовых отношений не смогут выполнить свои обязательства в срок. Такие нарушения могут поставить под угрозу стабильность системы или финансовых рынков.

Представляется, что созданная в России система банковских электронных срочных платежей будет способствовать снижению кредитных рисков, рисков ликвидности и системных рисков при осуществлении межбанковских расчетов, а также при выполнении операций на валютном рынке и рынке ценных бумаг. Банку России система расчетов БЭСП дает возможность оперативно осуществлять функцию постоянного мониторинга и надзора за прохождением крупных платежей и своевременно принимать меры по предотвращению системных рисков.

2. ФУНКЦИОНИРОВАНИЕ ЭЛЕКТРОННОЙ СИСТЕМЫ МЕЖБАНКОВСКИХ РАСЧЕТОВ

2.1 Анализ межбанковских электронных расчетов платежной системы Банка России

В 2007 году платежной системой Банка России проведено 833,9 млн. платежей на сумму 445,8 трлн. рублей.

Объем проведенных платежей через систему Банка России в 2007 году в общем объеме платежей, проведенных платежной системой России, составил 59,7% (в 2006 году -- 59,9%). Прирост платежей, проведенных через платежную систему Банка России за год, составил 19,8% по количеству и 66,8% по объему. Основную часть прироста объема платежей составляли платежи кредитных организаций (филиалов), что объясняется востребованностью услуг платежной системы Банка России как системы межбанковских переводов денежных средств с наименьшими финансовыми рисками и высоким качеством платежных услуг, а также увеличением клиентской базы кредитных организаций (филиалов) и ростом экономической активности хозяйствующих субъектов.

Таблица 3

Объем платежей, проведенных платежной системой Банка России

В общем количестве и объеме платежей, проведенных платежной системой Банка России, доля платежей кредитных организаций (филиалов) составила в 2007 году 83,7% по количеству и 80,3% по объему платежей (в 2006 году -- 82,0 и 84,6% соответственно).

Среднедневное количество платежей составило 3,3 млн. единиц, увеличившись за год на 17,9%, при этом средняя сумма платежа, проведенного платежной системой Банка России в 2007 году, увеличилась на 40,0% по сравнению с 2006 годом и достигла 534,6 тыс. рублей (в 2006 году -- 383,9 тыс. рублей). Отношение объема платежей, проведенных платежной системой Банка России, к объему ВВП России увеличилось с 10,0 в 2006 году до 13,5 в 2007 году.

Участниками платежной системы Банка России по состоянию на 1.01.2008 являлись 1136 кредитных организаций (на 1.01.2007--1189) и 2285 филиалов кредитных организаций (на 1.01.2007 - 2062), которым был открыт 3421 корреспондентский счет (субсчет) (рост в течение отчетного года составил 5,0%).

Количество обслуживаемых Банком России клиентов, не являющихся кредитными организациями, на долю которых в 2007 году приходилось 16,2% от количества и 8,7% от объема платежей, проведенных через платежную систему Банка России, сократилось за отчетный год с 36 401 до 29 324, или на 19,4% (за 2006 год -- на 18,7%). Как и в предыдущие годы, сокращение количества указанных клиентов осуществляется в связи с реализацией требований статьи 215.1 Бюджетного кодекса Российской Федерации, касающихся передачи кассового обслуживания исполнения федерального бюджета Российской Федерации, бюджетов субъектов Российской Федерации и бюджетов муниципальных образований Федеральному казначейству.

Продолжено проведение мероприятий по оптимизации сети расчетно-кассовых центров Банка России. В соответствии с принятыми решениями Совета директоров Банка России и предложениями территориальных учреждений Банка России в течение года осуществлена ликвидация 141 расчетно-кассового центра Банка России, показатели функционирования которых не соответствовали установленным Банком России критериям, в результате чего количество подразделений расчетной сети Банка России сократилось на 15,3% по сравнению с 2006 годом и составило 782 единицы.

В платежной системе Банка России подавляющее большинство платежей осуществлялось с использованием электронных технологий (см. табл. 4), доля которых составила 99,7%. Увеличение доли клиентов Банка России - кредитных организаций (филиалов), участвующих в обмене электронными документами с Банком России, в их общем количестве до 97,0% по состоянию на 1.01.2008 (96,4% на 1.01.2007) было обусловлено развитием электронных технологий. В этой связи увеличился до 97,8% по сравнению с 97,7% в 2006 году удельный вес платежей, поступивших в платежную систему Банка России по каналам связи, в общем количестве платежей.

Значения среднемесячных коэффициентов доступности платежной системы Банка России как одного из важнейших показателей бесперебойного функционирования платежной системы Банка России за 2007 год находились в диапазоне от 99,02 до 99,89% в части приема Банком России от клиентов Банка России расчетных документов в электронной форме и от 99,95 до 100% в части приема расчетных документов на бумажном носителе.

Таблица 4

Количество совершенных через платежную систему Банка России платежей, сгруппированных в зависимости от способа поступления расчетных документов в платежную систему Банка России

Средние сроки совершения расчетных операций по всем применяемым технологиям на внутрирегиональном уровне составили 0,64 дня, а на межрегиональном уровне -- 1,01 дня. Сокращение средних сроков совершения расчетных операций достигнуто в основном за счет сокращения средних сроков совершения расчетных операций с применением электронных технологий.

В соответствии с законодательством Российской Федерации операции со средствами бюджетов всех уровней осуществлялись Банком России на бесплатной основе. Соотношение количества бесплатных операций и операций, осуществляемых Банком России за плату, в 2007 году осталось практически без изменений -- 52,1 и 47,9% (в 2006 году -- 53,7 и 46,3%).

Значительное внимание Банк России уделял работе по совершенствованию методологической и информационной базы в области платежных систем, включенной в план важнейших мероприятий в рамках “Основных направлений единой государственной денежно-кредитной политики на 2007 год” и Стратегии развития банковского сектора.

С этой целью был проведен комплекс мероприятий по формированию нормативной базы нового перспективного направления деятельности Банка России по регулированию платежных систем и организации процесса наблюдения за частными платежными системами в Российской Федерации. Продолжалась работа по совершенствованию нормативной базы наличных и безналичных расчетов.

Банк России большое значение придает осуществлению мероприятий, направленных на совершенствование информационно-аналитической работы в области платежных систем и расчетов, повышению транспарентности своей деятельности в этой области.

В связи с этим Банк России начал публикацию специализированного издания “Платежные и расчетные системы”, направленного на обобщение и распространение лучшего зарубежного и отечественного опыта. В 2007 году выпущены 2 номера издания, посвященные наиболее актуальным проблемам развития национальных платежных систем, которые размещены на сайте Банка России в сети Интернет и, таким образом, доступны широкому кругу заинтересованных лиц.

Для реализации Стратегии развития банковского сектора, предусматривающей построение Банком России системы валовых расчетов в режиме реального времени, проводился комплекс мероприятий, обеспечивающих выполнение поставленной задачи в установленные сроки.

Осуществлялась работа, направленная на разработку комплексной нормативной базы, исключающей возникновение правовых рисков, и на включение учреждений Банка России и кредитных организаций (филиалов) в состав участников системы банковских электронных срочных платежей (БЭСП). Для обеспечения функционирования системы БЭСП разработаны нормативные и распорядительные акты Банка России, определяющие правила функционирования системы БЭСП, в том числе назначение системы БЭСП, порядок проведения платежей и осуществления расчетов в системе БЭСП ее участниками и управления участием в системе БЭСП, условия ведения справочника участников системы БЭСП. Установлен регламент функционирования и порядок наблюдения за системой БЭСП.

В июле 2007 года система БЭСП введена в эксплуатацию, а с декабря 2007 года начато проведение платежей участников через систему БЭСП. В состав участников системы БЭСП было включено в 2007 году 98 учреждений Банка России, в том числе 47 головных расчетно-кассовых центров (ГРКЦ), 44 расчетно-кассовых центра (РКЦ), ОПЕРУ_1 Банка России, ОПЕРУ и 5 отделений Московского главного территориального управления Банка России в качестве особых участников расчетов, и 17 кредитных организаций (филиалов). Ввод в эксплуатацию системы БЭСП позволил продолжить процессы перехода к централизованной архитектуре платежной системы Банка России.

С целью оперативного доведения информации, касающейся включения клиентов Банка России в число участников системы БЭСП, нормативной базы и вносимых в нее изменений, до потенциальных участников системы БЭСП на сайте Банка России в сети Интернет создан подраздел “Система БЭСП”.

2.2 Развитие и совершенствование платежной системы Банка России

Деятельность Банка России по совершенствованию национальной платежной системы в 2009--2011 годах будет направлена на обеспечение эффективного и бесперебойного ее функционирования, способствующего укреплению финансовой стабильности в стране и эффективному проведению денежно-кредитной политики.

Банком России будет продолжена работа по участию в совершенствовании законодательства, устанавливающего организационные и правовые основы платежной системы России.

На законодательном уровне будут установлены требования к организациям, ответственным за функционирование системы переводов денежных средств и платежной инфраструктуры, а также стандарты надзора и наблюдения за их деятельностью.

Банк России будет проводить работу по совершенствованию правил осуществления платежей и переводов денежных средств путем стандартизации платежных инструментов, процедур приема, контроля и обработки информации с учетом международного опыта и российской банковской практики. Целью проводимой работы является создание гибкой, управляемой, безопасной и технологически унифицированной системы, позволяющей обеспечивать непрерывность обработки платежной информации в автоматизированном режиме на всех этапах перевода денежных средств.

Совершенствование платежной инфраструктуры, предоставляющей операционные, клиринговые и расчетные услуги, будет направлено на создание условий для развития клиринговых и расчетных систем, отвечающих международным стандартам, а также для обеспечения операционной совместимости платежных систем России с внешними, в том числе международными, платежными системами.

Банк России продолжит реализацию мероприятий по дальнейшему комплексному преобразованию собственной платежной системы, в том числе по развитию и совершенствованию системы валовых расчетов в режиме реального времени Банка России (системы банковских электронных срочных платежей -- системы БЭСП).

В системе БЭСП будет формироваться структурный и количественный состав участников, обеспечивающий концентрацию в ней подавляющей части платежного оборота, проходящего через платежную систему Банка России.

Завершится включение Федерального казначейства Российской Федерации и его территориальных органов в состав участников системы БЭСП, что предоставит возможность более эффективно решать задачи по контролю за доходной и управлению расходной частью бюджетов всех уровней бюджетной системы Российской Федерации.

В состав участников системы БЭСП будут включены инфраструктурные организации финансовых рынков, обеспечивающие осуществление клиринга и расчетов, что даст возможность проведения в системе БЭСП платежей, в том числе связанных с осуществлением операций денежно-кредитной политики, с учетом дополнительной ликвидности, предоставляемой Банком России, и с использованием механизмов оперативной (в режиме реального времени) мобилизации ликвидности.

Проведение мероприятий по внедрению централизованного управления и оперативного мониторинга расчетных систем платежной системы Банка России обеспечит повышение устойчивости банковской системы Российской Федерации к распространению системных и расчетных рисков.

Дальнейшая специализация предоставляемых сервисов позволит осуществлять приоритетное исполнение срочных платежей и исполнение массовых платежей без задержки исполнения срочных.

Банк России будет проводить работу по совершенствованию нормативно-правовой базы, регулирующей безналичные расчеты в части развития розничных платежных услуг на основе инновационных технологий, которая в целом будет способствовать повышению эффективности российской платежной системы.

Для обеспечения доступности, эффективности и безопасности розничных платежных услуг будет продолжено формирование политики Банка России, в том числе в области создания единой розничной платежной инфраструктуры, национальной системы платежных карт, а также повышения финансовой грамотности населения в Российской Федерации, что обусловлено возросшими требованиями к финансовому образованию населения в условиях экономических изменений, повышения мобильности трудовых ресурсов.

Развитие электронных расчетов.

В 2007 г. Банком России завершены работы по созданию системы валовых расчетов в режиме реального времени, которая в окончательном варианте получила название системы банковских электронных срочных платежей.

Для обозначения этой системы на стадии разработки была принята английская аббревиатура - Real Time Gross Settlement (RTGS), что в переводе означает «система валовых расчетов в режиме реального времени».

Построение этой системы было объявлено Банком России одним из стратегических направлений развития банковской системы Российской Федерации на период до 2008 г. В рамках совершенствования национальной платежной системы России создание системы БЭСП отражает международную тенденцию развития платежных систем согласно Ключевым принципам для системно значимых платежных систем.

В соответствии с международной практикой действующие системы RTGS ориентированы главным образом на осуществление расчетов на финансовых рынках и других расчетов, для которых важны такие критерии, как фактор времени (жесткие сроки и своевременность урегулирования), высокая безопасность, надежность и бесперебойность выполнения расчетов. В большинстве стран системы RTGS функционируют исключительно как централизованные, принадлежат центральным банкам, которые выступают в роли главных операторов и расчетных агентов таких систем.

Со дня издания распоряжения Банка России о построении системы валовых расчетов в режиме реального времени по крупным срочным платежам проделана огромная работа по созданию технической инфраструктуры системы БЭСП, а также по подготовке

В международной терминологии системно значимыми считаются такие платежные системы, которые в случае их недостаточной защищенности от риска могли бы вызвать или способствовать распространению финансовых нарушений среди участников расчетов и породить системные нарушения в более широкой финансовой сфере.

В промышленную эксплуатацию система БЭСП Банка России введена с 23 июля 2007 г. С 21 декабря 2007 г. начато проведение платежей через систему БЭСП. Прошел первый год ее работы и можно подвести некоторые итоги.

Сначала отметим следующие основные характеристики системы БЭСП.

Несомненным плюсом является тот факт, что эта система централизована на федеральном уровне и обеспечивает проведение в режиме реального времени срочных (как правило, крупных) платежей в российских рублях независимо от расположения ее участников, т. е. охватывает всю территорию нашей страны в условиях 11 часовых поясов. На практике это означает, что платеж, направленный из Москвы или Нижнего Новгорода в Петропавловск-Камчатский (разница часовых поясов - + 9 часов), будет принят и зачислен на счет получателя в этот же день, даже если он будет отправлен в 19 часов по московскому времени, когда на Камчатке уже 4:00 часа утра и обычные системы электронных расчетов еще не работают. Функционирует система БЭСП в едином регламенте с 2:00 до 21:00 по московскому времени, обеспечивая тем самым равный доступ участникам, находящимся в разных часовых поясах (приложение 1 и 2).

Под антикризисным управлением мы понимаем систему управления, направленную на адаптацию объекта управления к любым вызовам времени, элементами которой выступают стратегический и оперативный менеджмент, Эти «вызовы» для объекта антикризисного управления могут быть связаны с изменениями как его собственных элементов (внутренней среды), так системы, элементом которой является сам объект управления (внешней среды).

В том случае, когда объектом управления является платежная система Банка России, речь должна идти об адаптации этой системы к социально-экономическим переменам, которые произошли или могут произойти в экономике в обозримом будущем. Такие перемены происходят с участниками платежной системы, коммерческими банками, федеральным казначейством и т. д.

Сама платежная система функционирует в изменяющейся экономической среде и системе государственного управления. Наглядные примеры последних десятилетий - развал Советского Союза и мировой финансовый кризис, проблемы которого приходится решать национальным экономикам в настоящее время. Существенное влияние на платежную систему оказывают достижения научно-технического прогресса.

Следует также отметить, что платежная система Банка России, будучи системно значимой, сама должна выполнять функции инструмента антикризисного управления в отношении экономической сферы Российской Федерации и, прежде всего, ее кредитно-финансовой системы. Функции антикризисного механизма платежной системы предусматривают защиту:

1. национальной экономики от инфляции, а также

2. системообразующих элементов народного хозяйства от экономических кризисов, в том числе порожденных мировой экономикой.

Таким образом, стратегия развития платежной системы Банка России по своей сути является, на мой взгляд, антикризисной стратегией.

1. Антикризисная стратегия развития платежной системы и ее роль в реализации целей Банка России

Федеральным законом «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» установлена цель деятельности Банка России по обеспечению эффективного и бесперебойного функционирования платежной системы. Целями деятельности Банка России являются также защита и обеспечение устойчивости рубля, развитие и укрепление банковской системы Российской Федерации.

Эти цели между собой связаны системно. Через свою платежную систему Банк России проводит денежно-кредитную политику (операции на открытом рынке, валютные интервенции, рефинансирование кредитных организаций и др.), что позволяют ему реализовывать цель по защите и обеспечению устойчивости рубля, т. е. обеспечивать денежно-кредитную стабильность в стране. Очевидно, без наличия эффективной и безопасной платежной системы чрезвычайно сложно обеспечить эффективное проведение денежно-кредитной политики.

В 2007 г. на платежную систему Банка России приходилось 60% безналичного платежного оборота Российской Федерации (всех безналичных платежей в стоимостном выражении). Это значит, что каждые 18 дней через нее проходил объем платежей, эквивалентный годовому ВВП Российской Федерации. В 2006 г. этот показатель равнялся 24 дням, что свидетельствует о существенном росте платежного оборота Банка России за год. Также следует отметить, что средняя сумма платежа, проведенного платежной системой Банка России в 2007 г., увеличилась по сравнению с предыдущим годом на 40%.

Платежная система, с одной стороны, выступает в качестве ключевой части инфраструктуры, обеспечивая всю экономическую деятельность участников общественного производства в Российской Федерации. Без эффективного метода обмена платежами развитие экономики в стране было бы серьезно ограничено. Это наложило бы существенные ограничения на движение товарной массы, которая обслуживается российским рублем, что, в свою очередь, сказалось бы на его покупательной способности.

С другой стороны, косвенно показатели развития платежной системы и платежного оборота выступают индикатором инфляции. Это позволяет Банку России через свою платежную систему более эффективно влиять на инфляционные процессы в стране, т. е. реализовывать поставленную перед ним цель по обеспечению устойчивости рубля.

Деятельность Банка России по развитию платежной системы, оператором которой он является, может рассматриваться не только в свете денежно-кредитной стабильности, но и в свете финансовой стабильности. Это значит, что платежная система Банка России, обслуживая расчеты между кредитными организациями, органами казначейства и иными клиентами, также должна способствовать выполнению цели Банка России по развитию и укреплению банковской системы Российской Федерации.

Прежде всего подтвердим важность решения этой задачи. На начало 2008 г. участниками платежной системы Банка России являлись более 1,1 тыс. кредитных организаций и чуть менее 2,3 тыс. филиалов кредитных организаций. На этих участников приходилось в общей сложности более 3,4 тыс. счетов в платежной системе Банка России. Доля платежей кредитных организаций (филиалов) составила в 2007 г. около 84% по количеству и 80% по объему от общего количества и объема платежей, проведенных платежной системой Банка России.

В силу системной значимости платежной системы Банка России, ее крупные технические сбои потенциально могут вызвать как серьезные трудности у отдельных ее участников, так и общий системный сбой в финансовой системе Российской Федерации. Задержки в расчетах, вызванные продолжительными сроками прохождения платежей, в том числе из-за технических сбоев, могут привести к временному дефициту ликвидности и росту кредитных рисков. Это значит, что для достижения финансовой стабильности платежная система Банка России должна иметь повышенную устойчивость к операционным рискам.

Необходимо отметить, что проблемы в отдельных финансовых учреждениях (кредитные риски и риски ликвидности) также могут проявиться в платежной системе. Платежная система может затем посредством «эффекта домино» передавать эту нестабильность от одного учреждения к другому (системный риск). Таким образом, антикризисная стратегия Банка России, как и любого другого центрального банка, применительно к платежной системе, оператором которой он является, предусматривает минимизацию рисков финансовой нестабильности.

Системно значимый характер платежной системы Банка России позволяет ей взять на себя роль катализатора развития кредитно-финансовой системы Российской Федерации. Совершенствуя свою платежную систему, нормативные требования в области расчетов, Банк России способствует также тому, чтобы коммерческие банки внедряли передовое оборудование и технология, а также проводили профессиональную подготовку и переподготовку кадров.

Таким образом, реализация цели Банка России по обеспечению эффективного и бесперебойного (безопасного) функционирования своей платежной системы системно влияет на реализацию целей по защите и обеспечению устойчивости рубля и развитию и укреплению банковской системы Российской Федерации. В свою очередь это определяет направление стратегии антикризисного управления платежной системой Банка России.

Полагаем, что специалистам хорошо известно, как должна выглядеть современная платежная система. Во-первых, если ориентироваться на Ключевые принципы для системно значимых платежных систем, то платежная система Банка России должна иметь четкую и понятную для участников рынка нормативно-правовую базу, которая действует одинаково на всей территории Российской Федерации, Это создаст предпосылку для однозначного понимания участниками рынка воздействия, оказываемого на них платежной системой Банка России, осознания ими финансовых рисков платежной системы, участниками которой они являются, а также конкретных областей концентрации этих рисков.

Во-вторых, платежная система Банка России должна иметь четко определенные и эффективные процедуры управления кредитными рисками и рисками ликвидности, а также обеспечивать быстрый и окончательный расчет в день валютирования.

В этой связи, в-третьих, платежная система Банка России должна обеспечивать высокий уровень безопасности и операционной надежности и иметь резервные механизмы своевременного завершения обработки платежей в течение операционного дня.

В-пятых, платежная система Банка России должна предоставлять удобные для пользователей и эффективные для экономики способы совершения платежей и т. д.

Прежде чем эффективно внедрить Ключевые принципы для системно значимых платежных систем, разработанные Банком международных расчетов, в Российской Федерации, необходимо каким-то образом увязать (адаптировать) старые механизмы денежного обращения и создаваемую новую платежную систему.

Любая платежная система состоит из ряда инструментов, банковских процедур и, как правило, систем межбанковского перевода денежных средств, которые обеспечивают денежное обращение. Процедуры, правила и технологии - это стереотипы управления. Адаптация платежной системы Банка России к вызову времени предполагает корректировку стереотипов управления. В силу указанной причины уточним, как и какие стереотипы управления могут оказывать сдерживающее влияние при осуществлении преобразований в платежной системе Банка России.

В настоящее время платежная система Банка России состоит из четырех компонент. Три из четырех компонент - системы внутрирегиональных и межрегиональных электронных расчетов, а также система расчетов с применением авизо - являются децентрализованными по своей идеологии.

Система платежей Банка России на основе авизо - это старый банковский инструмент, известный по системе межфилиальных расчетов Госбанка СССР. Он сродни паровозу, который всегда стоит на запасном пути. Этот «паровоз» всегда может быть использован в кризисных ситуациях, в том числе, если учреждения Банка России в полевых условиях будут испытывать перебои со связью, вычислительной техникой при отсутствии электричества и т. д. Однако платежи с использованием авизо, как отмечалось выше, были ориентированы ее создателями на бумажные технологии, которые в силу соответствующего развития производительных сил использовал Госбанк СССР.

Система межрегиональных (МЭР) и внутрирегиональных электронных расчетов (ВЭР) также является децентрализованной. На практике ВЭР представляют собой 78 региональных компонент платежной системы Банка России. Они в свое время были созданы соответствующими территориальными учреждениями Банка России для клиентов, счета которых отражены у них в балансе, путем автоматизации на региональном уровне отдельных сегментов системы межфилиальных расчетов Госбанка СССР.

Межрегиональные электронные расчеты (МЭР) - это механизм, также созданный на основе системы межфилиалъных расчетов Госбанка СССР. Он позволяет каждой региональной компоненте платежной системы Банка России (ВЭР) взаимодействовать с другими 77 региональными компонентами платежной системы Банка России соответствующих территориальных учреждений. Фактически, МЭР - это те «нитки», которые «сшивают» отдельные лоскутки региональных компонент платежной системы Банка России в единое «одеяло» платежной системы Банка России.

Система ВЭР, при всей своей архаичности, а целом работает без сбоев. На нее приходится до 85% от общего количества платежей, осуществляемых по системе МЭР и ВЭР. Клиенты Банка России, если они осуществляют расчеты только в рамках одного субъекта Российской Федерации, на платежную систему не жалуются.

Проблемы начинаются, если клиент центрального банка осуществляет платежи в системе ВЭР одновременно в нескольких субъектах Российской Федерации. В силу того, что каждое территориальное учреждение Банка России самостоятельно автоматизировало внутрирегиональные расчеты, регламенты функционирования БЭР в различных субъектах Российской Федерации существенно отличаются,

В настоящее время децентрализованная обработка учетно-операционной информации в регионах консолидируется в коллективных центрах обработки информации (КЦОИ) в Санкт-Петербурге, Нижнем Новгороде и Москве. Однако учетно-операционные системы и системы ВЭР остались разрозненными. Это создает существенные трудности для эффективного анализа платежного оборота и наблюдения за платежной системой Банка России.

По образному выражению основоположников реинжиниринга Майкла Хаммера и Джеймса Чампи: «Автоматизировать существующие процессы с помощью ИТ - все равно что асфальтировать протоптанные коровами дорожки». Хотелось бы, чтобы механическое объединение компьютеров создало предпосылку для единой информационно-аналитической системы платежной системы (НАС ПС) Банка России. Возможно, в этом случае мы сможем в дальнейшем избежать упреков в том, что, автоматизируя путаницу в расчетах, мы получили автоматизированную путаницу в расчетах.

15 - 18% платежей, осуществляемых клиентами в системе МЭР и ВЭР, направляется за пределы своего региона. Участники платежной системы Банка России расположены в 11 различных часовых поясах. По этой причине платежи между участниками, которые расположены в удаленных друг от друга часовых поясах, могут проводиться только с технически неизбежной задержкой.

Если средний срок расчетных операций на внутрирегиональном уровне в 2007 г. составил около 5 часов, то на межрегиональном уровне он превышает один операционный день. Как следствие, финансовые институты, расположенные в столице, получают преимущества в расчетах, например, при совершении операций на ММВБ и т. д.

Наиболее очевиден недостаток системы МЭР и ВЭР при срочных платежах по сделкам на финансовых рынках, операциях со средствами федерального бюджета, которые осуществляются в рамках концепции единого счета Федерального казначейства, а также по прочим крупным платежам, связанным с производством, торговлей и т. п. Это снижает эффективность денежно-кредитной политики Банка России, управление бюджетами со стороны Минфина России, а также не обеспечивает клиентам равных возможностей при осуществлении расчетов в масштабах всей страны.

Проведение кредитными организациями расчетов через разделенную на региональные компоненты платежную систему Банка России понуждает их, как и в 90-е годы, использовать множество корреспондентских счетов, а также корреспондентских субсчетов. Это приводит к значительному росту операционных и других издержек, повышению уровня рисков в их деятельности, осложняет развитие региональных подразделений.

С 2007 г. в платежной системе Бачка России функционирует система банковских электронных срочных платежей (БЭСП). Эта система составляет в платежной системе Банка России дополнительный контур и на данном этапе предусматривает добровольное участие.

На начало ноября 2008 г. в состав участников системы БЭСП было включено 187 учреждений Банка России (в том числе ОПЕРУ-1 Банка России, ОПЕРУ и пять отделений Московского главного территориального учреждения Банка России), 444 кредитные организации, а также 15 территориальных управлений Федерального казначейства. Планируется участие в системе БЭСП самого Федерального казначейства и других его территориальных учреждений. По всей видимости, до конца года количество кредитных организаций - участников БЭСП может превысить 500.