Эта система, в отличие от системы межрегиональных и внутрирегиональных расчетов, имеет централизованную архитектуру и единый регламент. Расчеты проходят на валовой основе в режиме реального времени. Как следствие, БЭСП создает условия для повышения эффективности использования инструментов денежно-кредитной политики Банка России, а также управления единым счетом Федерального казначейства.

Одновременно для всех клиентов - участников БЭСП, вне зависимости от их фактического территориального расположения, складывается возможность осуществлять расчеты на финансовых рынках в режиме реального времени. В том случае, если кредитные организации, имеющие филиалы, подключаются к БЭСП в качестве прямых участников расчетов (ПУР), они получают возможность:

- осуществлять расчеты с единого корреспондентского счета в Банке России (без открытия корреспондентских субсчетов своим филиалам),

- наблюдать со своего автоматизированного рабочего места за прохождением платежей в платежной системе Банка России.

В свою очередь это может способствовать переходу коммерческих банков на:

- централизованный бухгалтерский учет всех операций;

- централизованное управление всей своей ликвидностью.

Интеграционные процессы в экономике Российской Федерации, расширение и рост национальных финансовых рынков, реализация концепции единого счета Федерального казначейства, а также возможности научно-технического прогресса ставят перед Банком России задачу централизованного управления всей своей платежной системой.

Перспективная модель платежной системы Банка России должна включать, как и в большинстве развитых стран мира, усовершенствованные сервисы как для крупных и срочных платежей (БЭСП), так и для массовых платежей (СМП). При этом новый сервис массовых платежей должен стать альтернативой децентрализованной системе МЭР и ВЭР.

БЭСП, как специализированный сервис валовых расчетов в режиме реального времени по крупным срочным платежам между клиентами Банка России, должна перестать выполнять функции дополнительного контура. Она должна превратиться в ядро перспективной платежной системы. При этом целесообразно, чтобы главные изменения в системе БЭСП были связаны с качественным развитием ее сервисов.

Во-первых, в рамках платежной системы Банка России должен быть предусмотрен эффективный механизм взаимодействия БЭСП и системы массовых платежей. Во-вторых, в рамках самой БЭСП должны быть предусмотрены сервисы, удобные для работы на финансовых рынках (валютном, государственных ценных бумаг, фондовом и др.). В-третьих, необходимы сервисы для работы с другими платежными системами, заинтересованными в использовании платежной системы Банка России в качестве расчетного агента (системы на основе платежных карт, электронных средств платежа и т. д.).

Это будет способствовать вовлеченности соответствующих заинтересованных сторон в процессы обмена информацией, консультаций и сотрудничества; координации между центральным банком и другими ключевыми участниками реформы платежной системы. Такая вовлеченность в том числе необходима для совместных международных инициатив, таких, как установление технических и операционных стандартов.

Организованный процесс согласования укрепляет доверие и необходимую заинтересованность между участниками рынка. Централизованно управляемая платежная система Банка России является важным фактором превращения российского рубля в международное платежное средство.

Анализируя проблемы адаптации платежной системы Банка России к вызовам времени, обратим внимание на следующие обстоятельства. Динамические стереотипы управления, косные по своей природе, требуют внедрения концепции платежной системы Банка России, которая предусматривает совместное существование БЭСП и системы МЭР - БЭР с последующей эволюцией системы межрегиональных и внутрирегиональных электронных расчетов в систему массовых платежей.

На первый взгляд, это кажется логичным, так как система МЭР - ВЭР не дает явных сбоев, работает. Однако проблема состоит в том, что БЭСП и МЭР - ВЭР системно противоречат друг другу. В сложившейся на сегодняшний момент платежной системе, в том случае, если клиент Банка России одновременно является и участником внутрирегиональных электронных расчетов, и участником прямых расчетов в БЭСП, его корреспондентский счет напоминает героя оперетты «Слуга двух господ».

С одной стороны, ВЭР и МЭР предполагают, что все банковские счета (в том числе и корреспондентские счета) клиентов не только открываются, но и обслуживаются Банком России на уровне его территориальных учреждений. С другой стороны, БЭСП предполагает, что операции по корреспондентским счетам ПУР должны осуществляться и отражаться в бухгалтерском учете централизованно.

Эта нетривиальная задача решается следующим образом. Бухгалтерский учет всех клиентских операций по корреспондентским счетам, в том числе и по операциям в БЭСП (точно так же, как и для операций в МЭР и ВЭР), в настоящее время ведется учетно-операционными системами территориальных учреждений Банка России. Одновременно в системе БЭСП ведутся позиции прямых участников расчетов (ПУР) и особых участников расчетов (ОУР), на которых отражается информация о предоставленной им ликвидности.

Для того чтобы получить ликвидность в БЭСП, прямой участник расчетов замораживает соответствующую часть денежных средств на своем корреспондентском счете, открытом в территориальном учреждении Банка России. На аналогичную сумму в системе БЭСП появляется информация о ликвидности этого прямого участника расчетов.

Таким образом, коммерческие банки - прямые участники расчетов БЭСП разделяют свою ликвидность. Часть ликвидности резервируется под расчеты в системе БЭСП и может быть теперь использована только для банковских электронных срочных платежей. Другая часть ликвидности, в виде свободного остатка денежных средств на корреспондентском счете клиента в территориальном учреждении Банка России, остается для расчетов в МЭР и ВЭР.

Далее прямой участник расчетов (ПУР) осуществляет расчеты в системе БЭСП, которые позволяют ему в течение секунд делать переводы участникам данных расчетов. Для того чтобы сделать платежи своего клиента окончательными, система БЭСП синхронизирует позицию ПУР с операционном учетом в территориальном учреждении Банка России. С помощью системы срочных электронных сообщений на корсчете отражаются изменения, соответствующие изменениям позиции этого ПУР в системе БЭСП.

Все это служит основанием для того, чтобы коммерческий банк - прямой участник расчетов получил выписку из РКЦ по месту обслуживания своего корреспондентского счета. Эта выписка будет свидетельствовать об окончательности совершенных ПУР расчетов в системе БЭСП.

Однако следует отметить, что участники системы БЭСП не могут начать операции в этой системе, если не начата работа соответствующих региональных расчетных систем, участниками которых они также являются.

Прерывание работы той или иной региональной расчетной системы приводит к перерывам в работе соответствующих участников в системе БЭСП. В настоящее время эти перерывы минимальны. Коэффициент доступности платежной системы Банка России а настоящее время в среднем составляет более 99,8%.

Вероятность задержки расчетов в БЭСП из-за сбоев в системе при обмене информацией между Банком России и его клиентами не превышает 0,2%. Однако в самом крупном, Московском, регионе используется рейсовая обработка платежей. Это может приводить к задержкам в синхронизации системы БЭСП и Автоматизированной системы банковских расчетов (АСБР) «Москва» в период обработки рейсов.

При постановке задачи создания в рамках платежной системы Банка России сервиса крупных и срочных платежей (условно - БЭСП-2 или БЭСП-М), а также сервиса массовых платежей важно обеспечить безболезненность перехода на новую систему расчетов для клиентов Банка России. Все изменения в платежной системе Банка России должны происходить для них незаметно.

Единственно верным и кардинальным решением представляется централизация расчетов, а также операционного учета в целом по Банку России. Это приведет к пересмотру концепции баланса Банка России. В рамках этой системы банковские счета всех клиентов должны вестись не на балансах территориальных учреждений, а затем сводиться в консолидированный баланс Банка России. Напротив, все банковские счета клиентов должны напрямую открываться на балансе Банка России.

В этом случае все банковские операции, как собственные (совершаемые территориальными учреждениями), так и клиентские платежи, вне зависимости от того, откуда они территориально отправлялись, будут непосредственно отражаться в балансе Банка России, При необходимости проведения аналитической работы на местах балансы и иная отчетность для территорий должны генерироваться непосредственно из единого баланса Банка России.

Централизация расчетов и операционного бухгалтерского учета позволит поднять на новый уровень аналитическую работу Банка России, В этой связи целесообразно разработать и внедрить Классификатор назначения платежей.

Введение в платежный документ кода назначения платежа будет способствовать переходу на новые стандарты платежных документов, которые позволят использовать автоматизированный бухгалтерский учет операций, а также идентифицировать в платежном обороте денежные потоки. Это, в свою очередь, дает возможность осуществлять их мониторинг, анализ и оценку тенденций развития. Наличие модели развития денежных потоков будет необходимым условием для построения перспективной модели развития платежного оборота страны в целом.

Решение этих задач предоставит Банку России возможность:

1. Выносить обоснованные суждения о том, насколько эффективно платежная система отвечает потребностям платежного оборота,

2. Выявить перспективы развития платежной системы.

3. Анализ платежного оборота дозволяет смоделировать тенденции изменения меновых пропорций между различными товарами и услугами, которые обслуживаются денежными потоками.

В свою очередь, это создает возможности для более эффективного прогноза инфляционных процессов, а также управления инфляцией посредством регулирования денежных потоков. В конечном итоге механизм управления платежным оборотом может тонизировать развитие всего народного хозяйства.

Операционная работа с клиентами Банка России, как и в настоящее время, должна быть сосредоточена в территориальных учреждениях, в РКЦ и ГРКЦ, посредством удаленных рабочих мест. Для повышения бесперебойности (безопасности) платежной системы Банка России, ее доступности и устойчивости к сбоям обработка всех банковских операций должна осуществляться параллельно, как на КЦОИ в Санкт-Петербурге, так и на КЦОИ в Нижнем Новгороде с использованием существующих двух различных операционных комплексов, Для синхронизации их работы, а также архивирования информации необходимо использовать КЦОИ в Москве.

Операционные комплексы, развернутые на региональных центрах информатизации, должны оставаться «на боевом дежурстве». В случае угрозы системных сбоев, связанных с одновременным выходом из строя как КЦОИ 1, так и КЦОИ 2, они должны иметь возможность включиться в привычном для себя режиме работы с платежами по системе МЭР и ВЭР. Дополнительно, в качестве «бронепоезда, который всегда стоит на запасном пути», остается система авизо, в том числе на бумажных носителях.

Полагаю также, что в ходе реализации указанной концепции целесообразно исключить неправомерное использование статуса ассоциированного участника расчетов в БЭСП коммерческими банками. Статус АУР правомерен для тех участников электронного обмена с Банком России, которые не имеют собственного корреспондентского счета. Таким участником в настоящее время является Федеральное казначейство, территориальные управления Федерального казначейства. На мой взгляд, могут быть и другие ассоциированные участники.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Электронная система межбанковских расчетов предназначена для передачи расчетно-денежных документов по каналам связи.

Составляющими системы электронных расчетов Банка России являются:

- межрегиональные электронные расчеты (МЭР) - расчеты, в которых РКЦ - отправитель и РКЦ - получатель платежа находятся в разных регионах;

• - внутрирегиональные электронные расчеты (ВЭР) - расчеты, в которых РКЦ - отправитель и РКЦ - получатель находятся в одном регионе.
• При осуществлении межрегиональных электронных расчетов электронные документы направляются через сервер электронной почты, расположенный в Межрегиональном центре информатизации Банка России. Расчеты по счетам, открытым в учреждениях Банка России для учета межрегиональных электронных платежей, производятся по принципу "каждое территориальное учреждение Банка России с каждым".
• Внутрирегиональная система электронных расчетов представляется иерархической системой, в которой на верхнем уровне находятся учреждения Банка России (ГРКЦ - головной расчетно-кассовый центр, РКЦ - районные расчетно-кассовые центры, ВЦ - вычислительный центр), на нижнем уровне - кредитные организации и клиенты РКЦ.
• В настоящее время в системе Банка России реализованы два способа обработки учетно-операционной информации:
• · централизованная обработка данных;
• · децентрализованная обработка данных.
• · При осуществлении электронных расчетов через расчетную сеть Банка России в настоящее время используются:
• · электронные платежные документы полного формата, не требующие сопровождения расчетными документами на бумажных носителях;
• Для включения в систему электронных расчетов через расчетную сеть Банка России кредитные организации и клиенты в дополнение к договору о расчетном обслуживании заключают с обслуживающим учреждением Банка России договор об обмене электронными документами.
• Участники системы электронного обмена могут передавать и принимать в свой адрес платежи, получать оперативную информацию о состоянии своих счетов в течение дня, а также использовать для расчетов средства на своем счете с учетом текущих поступлений.
• Технология осуществления электронных платежей предусматривает процедуры проверки подлинности пакетов электронных документов, логического контроля правильности оформления ЭПД, автоматизированного списания средств со счетов плательщиков и зачисления на счета получателей в соответствии с реквизитами электронных платежей.
• Нормативная база, регулирующая отношения между участниками электронных расчетов на территории Российской Федерации, постоянно совершенствуется. Существуют некоторые проблемы при осуществлении электронных платежей, которые требуют внесения изменений в действующие нормативные акты Банка России или разработки новых.
• К таким проблемам можно отнести невозможность для учреждения Банка России самостоятельно устанавливать вид доставки расчетного документа "электронно" - это является прерогативой клиента-отправителя платежа. Кроме того, не определены нормативными актами длина наименования кредитной организации и юридического лица, что приводит к несоответствию бумажного документа и его электронной копии из-за произвольного сокращения реквизитов при составлении ЭПД. Недостаточная длина реквизита "назначение платежа" в форматах ЭПД накладывает ограничения на отправку расчетно-денежных документов электронным способом, а также приводит к сокращению текста назначения платежа при составлении ЭПД пользователями системы электронных расчетов. Не существует отдельного нормативного документа, регламентирующего порядок проведения внутрирегиональных электронных платежей.
• Банк России проводит политику, направленную на расширение системы электронных расчетов, - устанавливает наиболее низкие тарифы на расчетные услуги по переводу платежей с использованием электронных технологий, обеспечивает высокий уровень безопасности и надежности электронных платежей, занимается развитием технических и программных средств, обеспечивающих проведение электронных платежей.
• Система электронных расчетов находится в непрерывном развитии. В ряде регионов осуществлен переход на централизованную обработку учетно-операционной информации.
• Доля платежей, направляемых электронным способом, постоянно увеличивается, доля платежей с использованием традиционной бумажной технологии уменьшается. Возрастает количество пользователей системы электронных платежей за счет включения в обмен электронными документами клиентов РКЦ (ПУ) - учреждений Федерального казначейства, отделений Пенсионного фонда, других клиентов.
• Использование электронных технологий для проведения безналичных расчетов обеспечивает перевод платежной системы на качественно новый уровень. Передача платежей электронным способом позволяет повысить скорость осуществления расчетов, проводить списание и зачисление средств в течение одного дня на внутрирегиональном уровне и в течение двух дней - на межрегиональном.
• Дальнейшее развитие электронных расчетов с применением новых технологий - централизованной обработки, расчетов в режиме реального времени, позволят поднять эффективность функционирования платежной системы, снизить суммы операционных издержек, повысить быстроту и качество операций, обеспечить безопасность прохождения платежей.

Реализация Концепции системы валовых расчетов в режиме реального времени, построенной на базе использования достижений современных информационных технологий, основанных на правовых, методологических, организационных решениях, на накопленном опыте расчетных подразделений Банка России, обеспечит оперативное зачисление на счет кредитных организаций поступивших средств, предоставляя возможности немедленного использования, возможность оперативного управления ликвидностью путем предоставления внутридневных кредитов, обеспеченных государственными ценными бумагами, ускорение оборачиваемости денежных средств и сокращение объемов средств кредитных организаций в расчетах, уменьшение системных рисков системы расчетов и др. осуществление этих функций должно быть обеспеченно через создание Федерального расчетного центра, Межрегиональных расчетных центров, операционно-кассовых центров в регионах и развитие электронного обмена информацией между ними.

ПРИЛОЖЕНИЯ

ПРИЛОЖЕНИЕ 1

Регламент осуществления расчетов (введение БЭСП - текущее состояние)

ПРИЛОЖЕНИЕ 2

Регламент осуществления расчетов (до введения системы БЭСП)

ПРИЛОЖЕНИЕ 3

Тарифы на услуги Банка России

БИБЛИОГРАФИЧЕСКИЙ СПИСОК

1. Гражданский кодекс Российской Федерации с изменениями и дополнениями ч.II гл. 45

2. Налоговый кодекс Российской Федерации с изменениями и дополнениями ч.I , ст.86

3. Федеральный закон от 02.12.90 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» в ред. от 27.02.2006 № 140-ФЗ с изменениями и дополнениями

4. Федеральный закон от 10.07.2002 № 86-ФЗ «О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России)» с изменениями и дополнениями

5. Положение Банка России от 12.03.98 № 20-П «О правилах обмена электронными документами между Банком России, кредитными организациями (филиалами) и другими клиентами Банка России при осуществлении расчетов через расчетную сеть Банка России»

6. Положение Банка России от 23.06.98 № 36-П «О межрегиональных электронных расчетах»

7. Положение Банка России от 03.10.2002 № 2-П «Положение о безналичных расчетах в Российской Федерации»

8. Положение Банка России от 07.10.2002 № 198-П «Положение о порядке расчета и взимания платы за расчетные услуги Банка России»

9. Положение Банка России от 06.05.2003 № 225-П «О Справочнике банковских идентификационных кодов участников расчетов, осуществляющих платежи через расчетную сеть Центрального Банка Российской Федерации»

10. Положение Банка России от 25.04.2007 № 303-П «О системе валовых расчетов в режиме реального времени»

11. Положение Банка России от 18.06.2007 № 304-П «О порядке расчета платы и порядке оплаты услуг Банка России при проведении платежей и осуществлении расчетов в системе валовых расчетов в режиме реального времени Банка России»

12. Указание Банка России от 08.06.2007 № 1835-У «О порядке включения учреждений Банка России и структурных подразделений Банка России в состав участников системы БЭСП и исключения участников, являющихся учреждениями Банка России и структурными подразделениями Банка России, из состава участников системы БЭСП»

13. Годовой отчет Центрального Банка Российской Федерации за 2007 год [Электронный ресурс]: - Электрон.док. - режим доступа: http://cbr.ru

14. Ануреев С.В. Платежные системы и их развитие в России [Текст] / С.В. Ануреев. - М: Финансы и статистика, 2006

15. Капаева Т.И. Учет в банках [Текст] / Т.И. Капаева. - М: ИД «ФОРУМ»: ИНФРА-М, 2006

16. Криворучко С.В. Платежные системы [Текст] / С.В. Криворучко. - М: Маркети ДС, 2008

17. Лаврушин О.И. Банковское дело [Текст] / под ред. О.И. Лаврушина. - М: Финансы и статистика, 2008

18. Максютов А.А. Основы банковского дела [Текст] / А.А. Максютов. - М: Бератор - Пресс, 2007

19. Масленченков Ю.С., Тавасиев А.М., Эриашвили Н.Д. Расчетные и кассовые услуги банка. [Текст] / Ю.С. Масленченков, А.М. Тавасиев, Н.Д. Эриашвили. - М: ЮНИТИ-ДАНА, Элит, 2006

20. Рубинштейн Т.Б., Мирошкина О.В. Пластиковые карты [Текст] / Т.Б. Рубинштейн, О.В. Мирошкина. - М: Гелиос АРВ, 2005

21. Семибратова О.И. Банковское дело [Текст] / О.И. Семибратова. - М: Издательский центр «Академия», 2006

22. Семикова П.В. Безналичные расчеты [Текст] / под ред. П.И. Вахрина. - М: Издательство «Экзамен», 2004

23. Стародубцева Е.Б. Основы банковского дела [Текст] / Е.Б. Стародубцева. - М: ФОРУМ: ИНФРА-М, 2006

24. Тавасиев А.М. Банковское дело [Текст] / А.М. Тавасиев. - М: ЮНИТИ-ДАНА, 2006

25. Фетисов Г.Г. Организация деятельности центрального банка [Текст] / Г.Г. Фетисов. - М: КНОРУС, 2008

26. Эриашвили Н.Д. Банковское право [Текст] / Н.Д. Эриашвили. - М: ЮНИТИ-ДАНА, 2007

27. Кораблев Ю.В., Софронова В.В. Расчеты в режиме реального времени [Текст] / Ю.В. Кораблев // Деньги и кредит. - 2008. - № 5. - С. 32-34

28. Кочергин Д.А. Системы электронных денег: классификация и характеристика элементов [Текст] / Д.А. Кочергин // Банковское дело. - 2005. - № 2-3. - С. 3-4

29. Кочергин Д.А. Интерпретация электронных денег и оценка их влияния на денежно-кредитную систему [Текст] / Д.А. Кочергин // Финансы и кредит. - 2005. - № 13. - С. 4-6

30. Минина Т.И. Платежная система Российской Федерации [Текст] / Т.И. Минина // Банковские услуги. - 2007. - № 7. - С. 8-12

31. Платонов Е.И., Кузнецов В.А. Современная интерпретация понятия «электронные деньги»: модель денежных обязательств [Текст]/Е.И. Платонов // Деньги и кредит.-2002.-№ 9. - С. 11-15

32. Развитие платежных систем в России [Текст] // Банковское дело. - 2007.- №7. - С. 5-6

33. Ушанов П.В. К вопросу о развитии и антикризисном управлении платежной системой Банка России [Текст]/ П.В. Ушанов //Деньги и кредит.-2008.- №11. - С. 13-21.

34. Чигридов М.В. Системы валовых расчетов в режиме реального времени (мировой опыт и Россия) [Текст] / М.В. Чигридов // Деньги и кредит.-2005.- № 11. - С. 12-16

35. Юров А.В. Наличные деньги и электронные средства платежа: оценка перспектив [Текст] / А.В. Юров // Деньги и кредит. - 2007. - №7. - С. 14-17

Размещено на Allbest.ru