Роль центральных и коммерческих банков в экономике

Созданию гарантий служит формирование фонда страхования активов банковских учреждений, депозитов в коммерческих банках.

Наряду со страхованием депозитов важное значение для вкладчиков имеет доступность информации о деятельности коммерческих банков и о тех гарантиях, которые они могут дать. Решая вопрос об использовании имеющихся у кредитора средств, он должен иметь достаточную информацию о финансовом состоянии банка, чтобы самому оценить риск будущих вложений.

Третья функция банков - посредничество в платежах между отдельными самостоятельными субъектами.

В связи с формированием фондового рынка получает развитие и такая функция банков, как посредничество в операциях с ценными бумагами.

Банки имеют право выступать в качестве инвестиционных институтов, которые могут осуществлять деятельность на рынке ценных бумаг в качестве посредника; инвестиционного консультанта; инвестиционной компании и инвестиционного фонда. Выступая в качестве финансового брокера, банки выполняют посреднические функции при купле-продаже ценных бумаг за счет и по поручению клиента на основании договора комиссии или поручения.

Как инвестиционный консультант банк оказывает консультационные услуги своим клиентам по поводу выпуска и обращения ценных бумаг. Если банк берет на себя роль инвестиционной компании, то он занимается организацией выпуска ценных бумаг и выдачей гарантий по их размещению в пользу третьего лица; куплей-продажей ценных бумаг от своего имени и за свой счет, в том числе путем котировки ценных бумаг, т.е. объявляя на определенные ценные бумаги "цены продавца" и "цены покупателя", по которым он обязуется их продавать и покупать. Когда банк размещает свои ресурсы в ценные бумаги от своего имени и все риски, связанные с таким размещением, все доходы и убытки от изменения рыночной оценки приобретенных ценных бумаг относятся за счет акционеров банка, то он выступает в качестве инвестиционного фонда. Необходимым условием выполнения роли инвестиционного фонда является наличие в штате банка специалистов по работе с ценными бумагами, имеющих квалификационный аттестат Министерства финансов РФ, дающий право на совершение операций с привлечением средств граждан.

6. Всемирная межбанковская система SWIFT. Использование SWIFT банками России

S.W.I.F.T. (Society for World-Wide Interbank Financial Telecommunications) - сообщество всемирных межбанковских финансовых телекоммуникаций является ведущей международной организацией в сфере финансовых телекоммуникаций. Основными направлениями деятельности SWIFT являются предоставление оперативного, надежного, эффективного, конфиденциального и защищенного от несанкционированного доступа телекоммуникационного обслуживания для банков и проведение работ по стандартизации форм и методов обмена финансовой информацией.

6.1 Главные цели создания SWIFT и основные этапы ее развития развития

В конце 1950-х годов в результате бурного роста международной торговли произошло увеличение количества банковских операций. Традиционные формы связи между банками (почта, телеграф) уже не могли справиться с объемами банковской информации. Значительное время тратилось на устранение неувязок в документах из-за различий банковских процедур в разных банках, ошибок, возникающих при осуществлении межбанковских операций и необходимости многократных проверок. Естественной реакцией на лавинообразный рост объемов информации на бумажных носителях явилась автоматизация. Однако по мере развития систем банковской автоматизации появлялась необходимость безбумажного обмена финансовой информацией между банковскими системами в то время, как различия в их построении и особенностях протоколов взаимодействия не позволяли создать достаточно надежно работающую интегральную систему связи и обработки информации. Кроме того, в области межбанковских отношений полностью отсутствовала стандартизация.

Поиск более эффективных средств работы заставил в начале 1960-х годов собраться 60 американских и европейских банков для дискуссии по поводу создания системы стандартизации в международном банковском деле. Было принято решение, что конечной целью должно стать использование компьютеров, средств телекоммуникаций, обеспечивающих более надежную, быструю и безопасную систему передачи банковской информации. В основу проекта были положены следующие требования:

- платежные операции должны осуществляться без участия бумаг и как можно более рационально;

- обмен информацией между банками должен быть значительно ускорен с использованием средств телекоммуникаций;

- должны быть минимизированы типичные банковские риски (например, потери, ошибочное направление платежей, фальсификация платежных поручений и т.д.).

Инициатива создания международного проекта, который ставил бы своей целью обеспечение всем его участникам возможности круглосуточного высокоскоростного обмена банковской информацией при высокой степени контроля и защиты от несанкционированного доступа, относится к 1968г. Несколько позже в 1972 г. эта инициатива официально была оформлена в проект. В том же году были выполнены расчеты, даны рекомендации по созданию рентабельной системы обмена банковской информацией:

- система должна основываться на создании международной сети и сетевой службы сервиса;

- на стандартизации процессов, а также стандартизации форматов сообщений;

- на стандартизации способов и оборудования подключения банков к сети:

для обеспечения рентабельности при стоимости передачи одного сообщения 0,15 долл. система должна обрабатывать не менее 100 000 сообщений в день с участием примерно 70 банков;

- система должна содержать два независимых и связанных друг с другом распределительных центра и концентраторы связи в каждой из стран-участниц.

В мае 1973 г. 239 банков из 15 стран в соответствии с бельгийским законодательством учредили SWIFT с целью разработки формализованных методов обмена финансовой информацией и создания международной сети передачи данных с использованием стандартизированных сообщений. Последующие четыре года были посвящены решению организационных и технических вопросов, и 9 мая 1977 г. состоялось официальное открытие сети. К концу года число банков-членов увеличилось до 586 (против 513). Они обеспечивали ежедневный трафик до 500 000 сообщений.

В настоящее время SWIFT объединяет около 48008000 пользователей (банков кредитных и финансовых организаций), расположенных в 155 204 странах мира (среди них более 2700 банков), у которых насчитывается более 20 000 терминалов. Все они, независимо от их географического положения, имеют возможность круглосуточного взаимодействия друг с другом 365 дней в году. Сейчас по сети SWIFT ежедневно передается более 3,3 млн10 млн. финансовых сообщений суммарной стоимостью более 6 трлн. долларов США. Суммарный объем трафика за 2005 год составил 2,5 млрд. сообщений.

В числе пользователей SWIFT наряду с кредитными организациями - центральные/национальные банки, инвестиционные компании, биржи и центральные депозитарии.

Данные на 20 января 2006 г. в целом по миру: Пользователи сети SWIFT
Общее количество стран	204
Количество членов	2229
Количество ассоциированных членов	3060
Количество участников	2574
Общее количество пользователей	7863
Распределение трафика сообщений
Платежи	57,3%
Операции с ценными бумагами	34,1%
Форексные сделки, денежные рынки и производные	6,3%
Документарные операции	1,8%
Системные сообщения	0,5%

На базе SWIFT построено более 50 национальных платежных систем, помимо этого SWIFT является основой расчетной системы Ассоциации европейских банков и европейской системы TARGET.

Предложенные и реализованные SWIFT концепция, форматы и правила передачи финансовой информации приобрели в настоящее время статус общепринятого международного стандарта.

Применение единых стандартов SWIFT в национальных платежных системах позволяет свести к минимуму расчетные и финансовые риски, повысить эффективность и безопасность расчетов, удешевить стоимость сообщений. Кроме того национальные платежные системы, построенные на основе SWIFT, являются транспарентными и интегрируются в крупнейшие международные платежные системы.

SWIFT не выполняет клиринговых функций, являясь лишь банковской коммуникационной сетью, ориентированной на будущее. Передаваемые поручения учитываются в виде перевода по соответствующим счетам «ностро» и «лоро», так же как и при использовании традиционных платежных документов.

SWIFT - организация бесприбыльная, вся получаемая прибыль идет на покрытие расходов и модернизацию системы. Неизрасходованная сумма платы периодически возвращается обратно пользователям.

6.2 Преимущества и недостатки сети

Работа в сети SWIFT дает пользователям ряд преимуществ:

1. Надежность передачи сообщений, что обеспечивается построением сети, специальным порядком передачи и приема сообщений за счет «горячего» резервирования каждого из элементов сети.

2.Сеть гарантирует полную безопасность многоуровневой комбинацией физических, технических и организационных методов защиты, обеспечивает полную сохранность и секретность передаваемых сведений.

3. Сокращение операционных расходов по сравнению с телексной связью. Более того, с увеличением трафика (объема) передаваемых сообщений снижается его стоимость.

4. Быстрый способ передачи сообщений в любую точку мира. Есть возможность непосредственного соединения с получателем, что сокращает время передачи сообщения. Время доставки сообщений обычно составляет около 20 минут, но его можно сократить до 1-5 минут за дополнительную плату. Аналогичная передача по телеграфу занимает около 90 минут.

Так как все платежные документы поступают в систему в стандартизированном виде, то это позволяет автоматизировать обработку данных, исключить возможность различного понимания смысла сообщений отправителем и получателем, и повысить в конечном итоге эффективность работы банка. Фиксация выполненных транзакций дает возможность полного контроля (аудита) всех проходящих распоряжений и ежедневного автоматизированного формирования отчета по ним; кроме этого, преодолеваются языковые барьеры и уменьшаются различия в практике проведения банковских операций.

В связи с тем что международный и кредитный оборот все более концентрируются на пользователях SWIFT,повышается конкурентоспо- собность банков-членов SWIFT.

SWIFT гарантирует своим членам финансовую защиту, т.е. если по вине общества в течении суток сообщение не достигло адресата, то SWIFT берет на себя все прямые и косвенные расходы, которые понес клиент из-за этого опоздания.

Главным недостатком SWIFT с точки зрения пользователей является дороговизна вступления. Расходы банка по вступлению в SWIFT составляют 160-200 тыс. долл. Это создает, конечно, проблемы для мелких и средних банков, однако уменьшить затраты позволяет коллективное подключение через Сервис-бюро или другую финансовую организацию.

6.3 Членство в SWIFT

SWIFT - это акционерное общество, владельцами которого являются банки-члены. Зарегистрировано общество в Бельгии (штаб-квартира и постоянно действующие органы находятся в г. Ла-Ульп (La Hulpe) недалеко от Брюсселя) и действует по бельгийским законам. Высший орган - общее собрание банков-членов или их представителей (Генеральная ассамблея). Все решения принимаются большинством голосов участников ассамблеи в соответствии с принципом: одна акция - один голос. Главенствующее положение в совете директоров занимают представители банков стран Западной Европы с США.

Номинал акции составляет 125 ЕВРО. Общее количество акций на 2006 год составило 112 254 акций на общую сумму 14 031 750 ЕВРО. Реестр акционеров ведет сама Компания SWIFT. Акции SWIFT нигде не торгуются, в связи с этим рыночные котировки отсутствуют.

Количество акций SWIFT перераспределяется между акционерами пропорционально трафику передаваемых сообщений один раз в три года (согласно Уставу SWIFT). Наибольшее количество акций имеют США, Германия, Швейцария, Франция, Великобритания. Цена акции определяется ежегодно по итогам Общего собрания Членов Компании. На 23 февраля 2006 года цена составила 2440 EUR за акцию. Банк, которому выделяется дополнительное количество паев (акций), не имеет права отказаться от их оплаты.

Тарифы за трафик зависят от уровня потока сообщений и чем выше объем потока, тем меньше плата за трафик.

Членом SWIFT может стать любой банк, имеющий в соответствии с национальным законодательством право на осуществление международных банковских операций. Наряду с банками- членами имеются и две другие категории пользователей сети SWIFT - ассоциированные члены и участники. В качестве первых выступают филиалы и отделения банков-членов. Ассоциированные члены не являются акционерами и лишены права участия в управлении делами общества. Так называемые участники SWIFT - всевозможные финансовые институты (не банки): брокерские и дилерские конторы, клиринговые и страховые компании, инвестиционные компании, получившие доступ к сети в 1987г.

Вступление в SWIFT состоит из 2-х этапов-стадий:

1. Вступление финансовой организации в члены сообщества SWIFT (оформление пакета документов и отправка его в SWIFT). Совет директоров SWIFT рассматривает документы и принимает решение о приеме банка в общество. Банк-кандидат получает право на оплату единовременного взноса и приобретение одной акции общества.

2. Создание аппаратно-программного комплекса SWIFT в финансовой организации и его непосредственное подключение к системе. Иподготовки банка к вступлению в члены общества и подготовки банка к подключению к сети в качестве работающего члена общества. На первом этапе банк оформляет и отправляет в SWIFT комплект документов, включающий: заявление о вступлении, обязательства банка выполнять устав SWIFT и возмещать затраты (операционные расходы) обществу, адрес банка и лица, ответственного за связь с обществом, обзор трафика сообщений банка. Совет директоров SWIFT рассматривает документы и принимает решение о приеме банка в общество. Банк-кандидат получает право на оплату единовременного взноса и приобретение одной акции общества.

Вступление в SWIFT стоит дорого: единовременный взнос составляет 400 000 бельгийских франков для банков-членов и 200 000 бельгийских франков для ассоциированных членов. Кроме того, банки-члены должны приобрести одну акцию стоимостью в 55 000 бельгийских франков. Второй этап непосредственно связан с физическим подключением банка к сети. Именно на этом этапе решаются все технические вопросы, приобретается коммуникационное оборудование (стоимость его может составлять сотни тысяч американских долларов), проводится обучение персонала. Даты подключения к сети фиксированные: это первые понедельники марта, июня, сентября и декабря. Как показывает практика, затраты банков на участие в системе SWIFT (главным образом на установку современного электронного оборудования) окупаются обычно в течение 5 лет.

Подключение новых пользователей происходит четыре раза в год: в марте, июне, сентябре, декабре.

Вся процедура вступления в SWIFT занимает не менее четырех месяцев и состоит из следующих этапов:

1. Заполнение и отправка в SWIFT вступительного заявления (SWIFT Undertaking).

2. Заполнение вступительных документов в электронной форме (контракт на программное обеспечение, формы заказа оборудования безопасности и т.д.).

3. Включение со стороны SWIFT тестового режима (Test&Training).

4. Включение со стороны SWIFT режима BKE (обмен ключами с банками-корреспондентами).

5. Отправка подтверждения готовности банка в SWIFT (Readiness Confirmation).

Существуют две принципиальные схемы подключения к сети S.W.I.F.T.: собственное подключение и коллективное.

Собственное подключение:

Создание собственного аппаратно-программного комплекса SWIFT CBT (Computer Based Terminal), установленного непосредственно на территории подключающегося пользователя. При этом CBT пользователя физически подключен к сети S.W.I.F.T и полностью обслуживается сотрудниками подключившейся организации, обучение которых производит само SWIFT.

Коллективное подключение:

Использование CBT головной финансовой организации в разделенном режиме (Shared Connection) или подключение через Сервис-Бюро. В этом случае подключающая организация несет полную ответственность перед S.W.I.F.T. за организацию безопасной работы подключающегося Пользователя.

Схема Shared Connection разработана S.W.I.F.T. для подключения головной организацией дочерних или аффилированных организаций, хотя может использоваться и сторонними финансовыми организациями.

По этой схеме одна кредитная организация может подключиться к системе используя аппаратно-программный комплекс другой кредитной организации, тем самым уменьшив затраты на создание своего CBT (самостоятельное подключение обходится, как минимум, в два раза дороже). Такую услугу предоставляет, например, ММВБ.

Для уменьшения стоимости подключения и издержек, связанных как с технической стороной, так и с управлением комплекса SWIFT, в странах так же организуются Сервис-Бюро.

Сервис-Бюро - это нефинансовая организация, созданная под непосредственным контролем и ежегодным аудитом S.W.I.F.T. Сервис-Бюро не имеет права отправлять и получать сообщения S.W.I.F.T. от своего имени, что исключает конкуренцию с финансовыми организациями. В настоящее время в мире существует более 70 Сервис-бюро. На территории СНГ их 4. В России функционирует два Сервис-Бюро, и по одному в Украине и Казахстане.

Преимущества коллективного метода подключения выражаются в следующем:

1. Минимизация финансовых затрат.

2. Отсутствие необходимости администрирования комплекса.

Не требуется дополнительных служебных площадей для размещения программно-аппаратных средств.

Сокращение финансовых затрат при реализации новых концепций сообществом S.W.I.F.T.

Приобретение собственного комплекса нерентабельно, если планируется получать и отправлять небольшое количество сообщений в день.

Работа Shared Connection допускает возможность приобретения собственного комплекса без потери сделанных вложений.

6.4 SWIFT в России

В каждой стране, в которой развертывается система SWIFT, общество создает свою региональную администрацию. В России ее функции выполняет В декабре 1989 года Внешэкономбанк стал первым финансовым институтом на территории бывшего СССР, подключившимся к SWIFT. К 1992 году членами SWIFT в России стали еще три банка, а затем началось активное подключение российских пользователей, и к началу 1998 года их число превысило две сотни. Кризис 1998 года несколько снизил темпы вовлечения российских кредитных учреждений в SWIFT, тем не менее, с 1999 года количество российских пользователей неуклонно увеличивается.

За 2005 год в России в SWIFT вступило 52 новых пользователя. В то же время 16 организаций было деактивировано в основном в связи с утратой лицензии. По состоянию на 7 марта 2006 года Российская Федерация представлена в SWIFT 459 кредитными, финансовыми организациями и корпорациями.

География пользователей охватывает более 50 городов в 10 временных зонах Российской Федерации. В SWIFT представлена почти треть российских кредитных организаций, которые являются крупнейшими финансовыми институтами страны и осуществляют более 80% расчетов. По количеству пользователей SWIFT Россия занимает 2 место после США.

Крупнейшим пользователем SWIFT в РФ является Сбербанк, который входит в первую сотню банков-лидеров по трафику SWIFT в мире.

Мировой рост трафика SWIFT в 2005г. составил 10%. Рост трафика российских пользователей SWIFT составил 16%.

Рост трафика позволяет SWIFT ежегодно снижать тарифы и предоставлять скидки пользователям. Так, в России трафик в 1992 году составлял 0.1 млн. сообщений, в 1997 году - 5.5 млн., в 2002 - 10 млн. Объем отправленных российскими пользователями сообщений в 2005 составил около 18 млн. По объему трафика Россия сохраняет за собой 23 позицию в мировом рейтинге.

Отечественные банки используют SWIFT, в основном, для платежей (более 70% трафика), из которых большую долю составляют сообщения, имеющие в качестве конечного адресата российские банки (более 30% платежей), а расчеты с США стоят на втором месте. Около 2/3 трафика платежей составляют клиентские платежи.

Серьезному прогрессу в области внутренних переводов способствовало принятие летом 1995 г. «Рекомендаций по формированию рублевых сообщений» для сети SWIFT. Российские банки таким образом получили возможность активно использовать сеть для проведения внутренних расчетов.

Большие потенциальные возможности открывает и использование SWIFT для организации клиринговых расчетов, а также для работы на российском рынке ценных бумаг, где SWIFT развивается на российском фондовом рынке особенно быстрыми темпами. В 2005 году рост сообщений пятой категории (Операции на рынке ценных бумаг) составил 58%, количество отправленных сообщений возросло с 800 тысяч до 1,3 миллиона, таким образом ежедневно на российском фондовом рынке отправляется более 5 тысяч сообщений.

В каждой стране, в которой развертывается система SWIFT, общество создает, согласно уставу SWIFT, Национальную группу членов S.W.I.F.T. и Группу пользователей S.W.I.F.T., объединяющую всех пользователей сети. В Российской Федерации организацией, представляющей интересы обеих групп и действующей от их имени, является Российская Национальная Ассоциация SWIFT (РОССВИФТ), которая была создана в мае 1994 года. Она представляет собой негосударственную, некоммерческую организацию, объединяющую всех пользователей SWIFT на территории Российской Федерации.

РОССВИФТ является членом Европейского SWIFТ Альянса, объединяющего 20 стран внутри SWIFТ, на долю которых приходится 25% мирового трафика. Членство в этом объединении дает России возможность влиять на принятие тех или иных решений в Совете Директоров SWIFТ от имени российских банков - членов SWIFТ. РОССВИФТ представляет кандидатуры в Совет Директоров SWIFТ, а также специалистов для деятельности в рабочих группах и других органах SWIFT

РОССВИФТ является членом Ассоциации Российских Банков (АРБ), Ассоциации "Россия". РОССВИФТ является одним из учредителей Некоммерческого партнерства "Стандарты электронного обмена информацией", основной задачей которого является создание и продвижение бизнес-стандартов электронного взаимодействия между участниками различных рынков и отраслей. В июне 2005 года Ассоциация вступила в Торгово-промышленную палату.

Основой деятельности РОССВИФТ является обеспечение эффективного использования SWIFТ в интересах российских пользователей сети и всего финансового сообщества.

Каждые пять лет SWIFT составляет свой главный стратегический документ - Концепцию развития, где прописывает основные цели и задачи Сообщества на предстоящую перспективу. Одной из приоритетных задач в настоящее время является утверждение стратегии развития SWIFT до 2010 года. Российской Национальной Ассоциацией SWIFT разрабатывается аналогичный документ. В этой связи на очередном заседании Комитета РОССВИФТ 20 декабря 2005г. была создана рабочая группа по разработке Концепции развития SWIFT в России на 2006-2010гг. А итоговый текст документа вынесен к утверждению на Общем собрании российских пользователей SWIFT 20 апреля 2006 года.

Высшим органом Ассоциации является Общее собрание. В перерывах между Собраниями руководство Ассоциацией осуществляется Комитетом. Комитет избирается Собранием из числа членов Ассоциации в соответствии с утвержденными Собранием принципами. Комитет возглавляет Председатель Комитета РОССВИФТ. В настоящее время Председателем Комитета РОССВИФТ является г-н Илкка Салонен (Председатель Правления Международного Московского банка). Текущее управление деятельностью Ассоциации осуществляет Исполнительная дирекция.

Основные направления деятельности Ассоциации:

· координация деятельности российских пользователей S.W.I.F.T. и оказание им правовой, организационной, консультативной и иной помощи;

· защита их прав и интересов в государственных органах Российской Федерации, оказание им помощи в целях повышения эффективности их деятельности;

· осуществление сотрудничества с Советом Директоров и Администрацией S.W.I.F.T. по вопросам планирования и развития S.W.I.F.T. в Российской Федерации; проверка соответствия российских пользователей критериям, выработанным Ассоциацией, исходя из решений Совета Директоров и Администрации S.W.I.F.T.;

· представление от имени российских финансовых организаций-членов S.W.I.F.T. кандидатуры в Совет Директоров S.W.I.F.T., а также рекомендация специалистов для работы в Рабочих группах и других органах S.W.I.F.T.;

· информирование российских пользователей S.W.I.F.T. о решениях органов власти и управления, налоговых органов и прочих организаций по вопросам, имеющим отношение к деятельности S.W.I.F.T. в Российской Федерации;

· формирование рабочих групп для решения конкретных задач Ассоциации в интересах её членов;

· руководство деятельностью Группы пользователей S.W.I.F.T. Российской Федерации, обеспечение деятельности Групп пользователей интерфейсов и рабочих групп по разработке стандартов;

· осуществление ввоза на территорию Российской Федерации криптографического оборудования для подключения к сети S.W.I.F.T. и организация замены неисправного оборудования;

· сотрудничество с компаниями - разработчиками программного обеспечения, в результате чего, например, ведущие российские разработчики смогли сертифицировать некоторые из своих продуктов в SWIFТ.

· организация обучения персонала и подготовка документации, включая рекомендации по использованию сети S.W.I.F.T. для осуществления рублевых платежей и перевод Руководства пользователей S.W.I.F.T. на русский язык;

· организация собраний, конференций, семинаров, участие в проведении выставок.

Российско-британская телекоммуникационная компания «Совам Телепорт». SWIFT остановил свой выбор на ней, учитывая ее оснащенность высокотехнологичным оборудованием ведущих западных фирм Alcatel и Motorola, квалификацию специалистов и опыт работы в данной области. «Совам Телепорт» выполняет не только управленческие, но и технические функции: консультирует по закупке оборудования, имеет свои собственные каналы, которые арендует у Министерства связи России, организует курсы по подготовке персонала. Кроме того в России действует Комитет национальной ассоциации членов SWIFT.

Первым из российских банков к SWIFT подключился Внешэкономбанк. Это произошло 4 декабря 1989 г. На конец 1996 г. количество подключенных банков достигло 240 (для сравнения в США - около 150). Однако, несмотря на быстрый рост числа подключенных национальных банков, Российская Федерация еще не входит в число активных пользователей сети. Будучи третьей страной в мире по членству в SWIFT, по годовому количеству сообщений Россия отстает даже от Венгрии, Польши, Чехии (Общий трафик России составляет всего 0,7% оборота). Крупнейшими пользователями системы являются Мосбизнесбанк, Инкомбанк, Токобанк, Международный московский банк, Внешторгбанк и др. Некоторые из них вышли на уровень более 2000 сообщений в сутки.

Отечественные банки используют SWIFT, в основном, для платежей за рубеж, но большую долю составляют сообщения, имеющие в качестве конечного адресата российские банки (от 20 до 30%). Серьезному прогрессу в этой области способствовало принятие летом 1995 г. «Рекомендаций по формированию рублевых сообщений» для сети SWIFT. Российские банки таким образом получили возможность активно использовать сеть для проведения внутренних расчетов. Большие потенциальные возможности открывает и использование SWIFT для организации клиринговых расчетов, а также для работы на российском рынке ценных бумаг.

Развитию SWIFT в России немало способствует и политика самого общества. Так, в 1994 г. произошло резкое снижение вступительного взноса (с 1800000 до 400000 бельгийских франков) и платы за передачу сообщения (с 21 до 15 бельгийских франков за международное стандартное сообщение и 6 бельгийских франков за внутреннее сообщение), что делает эту сеть привлекательной не только для крупных банков. Это является залогом соответствующего снижения стоимости услуг по переводу средств своих клиентов со стороны российских банков. SWIFT планирует увеличение количества передаваемых сообщений российскими банками до 5 млн сообщений в год. Однако события последнего времени поставили перед обществом проблему отключения от сети банков, лишенных лицензии. Решению этой проблемы, безусловно, будет способствовать состоявшееся в декабре 1996 г. подключение ЦБ РФ к сети SWIFT.

Членство в SWIFT создает возможности для более широких и интенсивных финансовых и экономических внешних контактов, в том числе, в частности, создания нормальных условий для функционирования иностранных инвестиций на территории России и других стран СНГ.

В настоящее время в России насчитывается достаточно большое количество пользователей S.W.I.F.T. Эти организации имеют программные и аппаратные комплексы S.W.I.F.T., которые могут встраиваться во внутрибанковские операционные системы и использоваться для обмена внутренними и международными сообщениями, создавая таким образом «единое окно» для всех потоков сообщений.

Расчеты с использованием SWIFT. представлены в четырех направлениях:

- расчеты через платежную сеть Банка России;

- расчеты через корреспондентские счета кредитных организаций;

- межфилиальные расчеты;

- расчеты пользователей S.W.I.F.T. с крупными корпоративными клиентами.

Правительством Российской Федерации и Банком России 30 декабря 2001 года принята «Стратегия развития банковского сектора Российской Федерации», в которой одна из ключевых ролей отводится совершенствованию платежной системы России путем построения системы валовых расчетов в режиме реального времени. Данная система, позволит существенно повысить роль национальной платежной системы в обеспечении эффективной работы финансовых рынков и осуществить в дальнейшем ее интеграцию в международные платежные системы.

Сложившаяся практика построения национальных платежных систем показывает, что в стране, как правило, функционируют две независимые платежные системы. Это система валовых расчетов в режиме реального времени (RTGS) обычно находящаяся под контролем Центрального банка и используемая для перевода высокоприоритетных платежей, и система массовых платежей, включающая в себя связанные друг с другом государственные и частные автоматизированные клиринговые палаты, осуществляющие розничные платежи.

Более 30 стран уже построили национальные платежные системы RTGS на основе S.W.I.F.T. Пользователями S.W.I.F.T. в России являются крупнейшие финансовые институты страны с хорошо развитой филиальной сетью, на долю которых приходится более 80% совершаемых в стране расчетов.

Поэтому одной из основных задач РОССВИФТ в Российской Федерации является участие в совершенствовании платежной системы путем построения национальной системы RTGS на базе использования потенциала S.W.I.F.T. При осуществлении данного проекта действующим пользователям не придется делать дополнительных капиталовложений для участия в системе. Они смогут использовать уже существующий у них комплекс S.W.I.F.T. как для участия в национальной системе RTGS. так и для расчетов на основе прямых корреспондентских отношений и межфилиальных расчетов. Опыт показывает, что внедрение национальных платежных систем на основе S.W.I.F.T. происходит в срок от 6 до 18 месяцев, причем последующая эксплуатация данных систем демонстрирует существенное снижение расходов на содержание и обслуживание национальной платежной системы.

В этой связи РОССВИФТ считает необходимым продолжать тесное сотрудничество с Банком России.

В настоящее время помимо SWIFT российские финансовые и кредитные организации используют для обмена финансовыми сообщениями собственные телекоммуникационные системы и Telex. В этой связи интересно отметить мировой опыт финансовых институтов, которые пришли к выводу, что применение SWIFT является более рентабельным решением, чем использование Telex или развитие собственных инфраструктур.

Подавляющее большинство ведущих мировых финансовых учреждений выстраивают свою политику работы с корреспондентами таким образом, чтобы максимально использовать услуги SWIFT. В качестве примера можно отметить, что банковские комиссии за обработку сообщения SWIFT обычно в несколько раз ниже, чем за обработку сообщения Telex. Крупнейшие финансовые институты вообще поддерживают прямые корреспондентские отношения только с банками-пользователями SWIFT.

По оценкам международных экспертов инвестиции в SWIFT на порядок ниже в сравнении с созданием собственной расчетной системы. Это же относится и к текущим затратам на сопровождение. Операционные расходы на обработку сообщений при использовании SWIFT существенно снижаются за счет использования единых правил и стандартов. Таким образом, применение SWIFT при осуществлении расчетов позволяет пользователям сконцентрироваться на своем основном бизнесе предоставления финансовых услуг.

Заключение

Сегодня, в условиях развития товарного и становлении финансового рынка, резко меняется структура банковской системы. Появляются новые виды финансовых учреждений, новые кредитные инструменты и методы обслуживание клиентов. Идет поиск оптимальных форм устройства кредитной системы, эффективно работающего механизма на рынке капиталов, новых методов обслуживания коммерческих структур. Создание устойчивой, гибкой и эффективной банковской инфраструктуры - одна из важнейших задач экономической реформы в России. Задача усложняется тем, что кроме чисто экономических трудностей добавляются социальные: постоянно меняется законодательная база; разгул преступности в стране - как следствие - желание мафиозных структур прибрать к рукам такое высокодоходное в условиях инфляции дело, как банковское; стремление большинства банкиров получить сиюминутную прибыль - как следствие - развитие только одного направления деятельности, что ведет к угрозам банкротства отдельных банков и кризисам банковской системы в целом (увлечение частными вкладами в прошлом году, обвал рынка МБК в этом году и т.п.)

Понятно, что недостаточно просто объявить о создании новых кредитных институтов. Коренным образом должна измениться вся система отношений внутри банковского сектора, принципы взаимоотношений банков и их клиентов, необходимо изменить психологию банкира, воспитать нового банковского работника - хорошо образованного, думающего, инициативного и готового идти на обдуманный и взвешенный риск. На это требуется время.

Необходимо, путем вдумчивого изучения зарубежной практики, восстановить утраченные рациональные принципы функционирования кредитных учреждений, принятые в цивилизованном мире и опирающиеся на многовековой опыт рыночных финансовых структур.

Библиографический список

1. Закон РСФСР «О банках и банковской деятельности в РСФСР» от 02.12.90 г.

2. Указ Президента РФ № 409 от 28.03.93 «О формировании фонда страхования активов банковских учреждений».

3. Постановление Правительства РФ от 29.12.91 "Положение о выпуске и обращении ценных бумаг и фондовых биржах в РФ" ЦБ РФ от 08.04.93 «Условия открытия банков с участием иностранного капитала на территории РФ».

4. Банковское дело (под редакцией проф. В.И.Колесникова), М., Финансы и статистика, 2005.

5. Банки и банковское дело/под ред. И.Т. Балабанова/СПб: Питер, 2001, 304с.

6. Банковский портфель. том I/Коробов Ю.И, Рубин Ю.Б, Солдаткин В.И/М.: Соминтек, 2004, 746 с.

7. Банковская система России. Настольная книга банкира. Книга 1. Т.О.О. Дека, 2005.

8. Усоскин В.М., Современный коммерческий банк, М., ИПЦ "Вазар-Ферро", 2004, 356 с.

9. Банки и банковские операции./Под редакцией Е.Ф.Жукова. М.: Юнити, 2007, 534 с.

10. Автоматизированные информационные технологии в банковской деятельности: Учебное пособие/Под ред. Г.А. Титоренко.-М.: Финстатинформ, 1997, 164 с.

11. http://www.cm-business.ru/papers/piir_buh.htm.

12. http://www.bizcom.ru/analisys/2000-03/02-04.html.

13. http://ru.wikipedia.org/wik.

14. http://antonov.primorsky.ru/Ivan_word/Lectures/Decision-making%20in%20management.files/frame.htm#slide0019.htm.

15. http://www.yandex.ru/yandsearch?&q=1079572496&p=9&nl=0&tex

16. http://iu5.bmstu.ru/~philippovicha/Articles/Sit_Centres.htm.

17. http://www.citforum.ru/consulting/BI/resolution/.

18. http://www.vuzlib.net/2680/.

19. http://www.math.kemsu.ru/faculty/kmc/book/matekon/Chapter1/. par1_6.html

20. http://www. Refbank.ru/inform/37/download.php//

21. http://www. Cfin/ru/finananalysis/reports/finan_management.shtml.

Размещено на Allbest.ru