Размещено на http://www.allbest.ru/

План

• Страховой риск
• Разрешение споров по договорам страхования в третейских судах
• Список литературы
• Страховой риск
• Основными признаками финансовой категории страхования являются: [5]
• 1) рисковый характер, поскольку страховой риск (как вероятность ущерба) непосредственно связан с основным назначением страхования по оказанию денежной помощи пострадавшим;
• 2) денежные перераспределительные отношения между участниками страхования в связи с последствиями страховых случаев;
• 3) возвратность страховых взносов страхователям, застрахованным или «третьим» лицам в форме страховых выплат (страхового обеспечения при личном страховании и страхового возмещения при имущественном страховании и страховании ответственности) или при досрочном прекращении действия договора страхования. Признак возвратности средств приближает финансовую категорию страхования к кредитной.
• Экономическая категория страхования является составной частью финансовой категории, находящейся в подчиненной связи с категорией финансов, и представляет собой систему экономических отношений между страховщиками и страхователями по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых страхователями страховых взносов (премий), а также систему хозяйственной и предпринимательской деятельности, инвестирования временно свободных денежных средств с целью получения дохода в прибыльные объекты материального производства, ценные бумаги, недвижимость и т.п.
• А.А. Гвозденко выделил следующие признаки, характеризующие экономическую категорию страхования:
• а) денежные перераспределительные отношения между участниками страхования, обусловленные наличием страхового риска как вероятности и возможности наступления страхового случая, способного нанести материальный ущерб;
• б) замкнутая раскладка ущерба, основанная на вероятности того, что число пострадавших, как правило, меньше числа участников страхования. Создание денежных страховых резервов по отраслям страхования за счет страховых взносов участников страхования. Поскольку средства этих резервов используются лишь среди участников их создания, то размер страхового взноса представляет собой долю каждого из них в раскладке ущерба и чем больше участников страхования по данной отрасли, тем меньше размер страхового взноса и тем доступнее и эффективнее становится страхование.
• Признаком замкнутой раскладки ущерба экономическая категория страхования прежде всего и отличается от других финансовых категорий. Например, доходная часть госбюджета формируется в основном за счет налогов хозяйствующих субъектов и граждан, но использование мобилизованных денежных средств (расходная часть госбюджета) выходит далеко за рамки плательщиков налогов;
• в) перераспределение ущерба между территориальными единицами (внутренний, внешний, глобальный (мировой) страховые рынки) и во времени (годы, сезонность и т.д.).
• Только при соблюдении территориального перераспределения страховых резервов возможна эффективная раскладка ущербов от стихийных бедствий и других явлений, охватывающих большие территории и суверенные государства. Раскладка ущерба во времени дает возможность резервирования в благоприятные годы и сезоны части поступивших страховых взносов для создания запасного фонда с тем, чтобы он мог послужить источником возмещения ущербов в неблагоприятные годы или сезоны. Специфичность экономической категории страховой защиты общественного производства обусловливают три основных признака:
• 1) случайный характер наступления страхового случая;
• 2) материальный ущерб, выраженный в натуральном или денежном измерении;
• 3) необходимость преодоления последствий страхового случая и возмещения материального ущерба.
• Признаки кредитной категории страхования находят конкретное, специфическое проявление в функциях страхования:
• а) сберегательной (страхование дополнительной пенсии, аннуитет, страхование жизни и др.);
• б) накопительной (страхование «на дожитие», «к бракосочетанию», «ритуальное» и др.);
• в) потребительской (приобретение предметов длительного пользования, взятие ссуды и др.);
• г) инвестиционной (вложение средств в доходные мероприятия, ценные бумаги, облигации и т.п.). [3]
• Анализ сущности страхования как экономической категории позволяет сделать вывод, что страхование как и финансы обладает такими признаками, как:
• * объективность отношений;
• * денежный характер отношений;
• * распределительный характер отношений;
• * формирование целевых фондов денежных средств.
• Объективность следует из наличия групп объективных экономических отношений. Во-первых, это отношение, с одной стороны человек, общество, с другой -- объективные природные явления (изменения качества земли, атмосферы, старость). Во-вторых, необходимость запасов диктуется отношением самого человека и общества, что определяется функциями государства, семьи. В-третьих, это отношения «хозяйство-рынок», несоответствие спроса и предложения. Эти объективные факторы вызывают необходимость формирования запасных фондов.
• В математическом смысле страховой взнос представляет собой периодически повторяющийся платеж страхователя страховщику и может быть выражен как средняя величина, т. е. как часть, приходящаяся на один полис страхового портфеля всех обязательств страховщика.
• Различают следующие виды страхового взноса: рисковый взнос, сберегательный взнос, нетто-ставки, достаточный взнос, брутто-ставки.
• Рисковый взнос -- это чистая нетто-ставка, т. е. часть страхового взноса, предназначенная для покрытия риска. Величина рискового взноса зависит от степени вероятности наступления страхового случая.
• Сберегательный взнос представляет собой накопленный взнос. Его взимают при заключении договоров страхования жизни. Сберегательный взнос предназначен для покрытия платежей страхователя после окончания срока страхования.
• Нетто-ставка -- это часть страхового взноса, которая необходима для покрытия страховых платежей за определенный промежуток времени по данному виду страхования. Нетто-ставка предназначена для создания фонда выплат страхователю. Ее величина зависит от развития риска. При планомерном развитии риска размер нетто-ставки равен рисковому взносу. Страховой взнос представляет собой средний размер платежей, поэтому могут возникнуть положительные и отрицательные его отклонения.
• Возможные отклонения к рисковому взносу компенсируются с помощью гарантийной надбавки. Нетто-ставка выражает цену страхового риска (пожара, наводнения и т. п.). Структура нетто-ставки зависит от вида страхования и его назначения. Она различна в личном и имущественном страховании.
• В личном страховании нетто-ставка включает в себя: рисковый взнос; сберегательный взнос; гарантийную надбавку (1).
• Размещено на http://www.allbest.ru/
• В имущественном страховании нетто-ставка включает в себя рисковый взнос и гарантийную надбавку (2).
• Достаточный взнос -- предусматривает взнос в размере, достаточном для покрытия не только страховых платежей, но и издержек страховщика. Достаточный взнос равен сумме нетто-ставки и нагрузки, включенной в издержки страховщика, т. е. достаточный взнос представляет собой по существу брутто-ставку, т. е. тарифную ставку без прибыли страховщика.
• Брутто-ставка -- это тарифная ставка страховщика. Тарифная ставка состоит из нетто-ставки и нагрузки.
• Нагрузка--это часть ставки, предназначенная для покрытия расходов страховщика по организации процесса страхования, ведения страхового дела и на отчисление в запасные фонды, на покрытие расходов, связанных с проведением предупредительных мероприятий, и некоторых других расходов, на образование прибыли страховщика.
• Размещено на http://www.allbest.ru/
• Экономическая категория страховой защиты находит свое материальное воплощение в страховом фонде, который формируется для покрытия ущербов, причиняемых обществу и отдельным гражданам различными стихийными бедствиями, техногенными факторами и различного рода случайностями.
• В страховом фонде реализуются коллективные и личные интересы членов общества, определяются разносторонние экономические и социальные аспекты их жизнедеятельности.
• Общественная практика выработала три основные организационные формы страхового фонда, в которых субъектами собственности на его ресурсы выступают государство, отдельный товаропроизводитель и страховщик. В этой связи выделяют государственный централизованный страховой (резервный) фонд, фонд риска товаропроизводителя (самострахование) и страховой фонд страховщика.
• Централизованный страховой (резервный) фонд образуется за счет общегосударственных ресурсов в натуральной и денежной формах. В натуральной форме он представляет постоянно возобновляемые запасы продукции, товаров, сырья, топлива, продовольствия и др. В денежной форме - в виде финансовых резервов (золото, драгоценности и др.).
• Назначение этого фонда состоит в обеспечении возмещения ущерба и устранения последствий стихийных бедствий и крупных аварий (землетрясение в Армении, на Южном Сахалине, авария на Чернобыльской АЭС и др.).
• Под фондом риска товаропроизводителя понимается создание в децентрализованном порядке обособленного фонда, как правило, в виде натуральных запасов каждым хозяйствующим субъектом. В агропромышленном комплексе образуются семенной и другие натуральные фонды. В частнопредпринимательской деятельности - фонды обеспечения их деятельности при неблагоприятной экономической конъюнктуре, задержке заказчиками платежей за поставленную продукцию, процентные выплаты по банковским кредитами ссудам.
• Формирование фонда риска осуществляется путем ежегодных отчислений до достижения размера, указанного в учредительных документах. Порядок использования фонда риска оговаривается в Уставе страховщика. Там же, как правило, требуется, чтобы средства фонда самострахования постоянно находились в ли» видной форме: в виде депозитов в банках; акций, котирующий на фондовой бирже; государственных краткосрочных облигаций (гко) и др.
• Страховой фонд страховщика создается за счет страхователе предприятий, организаций, учреждений, обществ, фирм и т.д. (юридических лиц), а также граждан (дееспособных физических лиц).
• Формирование страхового фонда происходит децентрализованно, поскольку страховые взносы уплачиваются каждым страхователем обособленно. Расходы страхового фонда имеют строго целевой характер: на выплату страховых сумм (личное страхование) и возмещение ущерба (имущественное страхование) в соответствии с установленными страховщиком правилами и, условиями страхования.
• Объем фонда определяется на основе эмпирических прогнозов и актуарных расчетов. Убытки в данном случае как бы раскладываются на всех участников создания страхового фонда, происходит перераспределение средств, что в конечном счете приводит к возможности маневрировать средствами.
• Страхование как совокупность замкнутых перераспределительных отношений между заинтересованными участниками появилось значительно раньше идеи формирования целевого страхового фонда. Лишь позднее, с развитием товарно-денежных отношений на базе общественного разделения труда стало возможным формирование и использование страхового фонда по принципу замкнутой раскладки ущерба между участниками страхования. Развитие страховых отношений между товаропроизводителями и потребителями в нашей стране, увеличение случайных событий технического и технологического характера (взрывы атомных реакторов, газопроводов, нефтескважин и т.п.), криминогенных явлений (кражи, разбойные нападения, угоны самолетов и т.п.) значительно повышают роль, значение и необходимость формирования страховых фондов.
• В страховом фонде страховщика реализуются коллективные и личные интересы его участников, отражаются взаимосвязи между социальными позициями участников экономической деятельности (характер собственности на средства производства, управленческие полномочия и другие позиции).
• Через страховой фонд создаются условия для свободы хозяйственной деятельности и предпринимательства, без которых немыслима рыночная экономика. Переход к рыночной экономике обеспечивает существенное возрастание роли страхования в общественном воспроизводстве, значительно расширяет сферу страховых услуг.
• Перераспределительные отношения, присущие страхованию, связаны, с одной стороны, с формированием страхового фонда с помощью страховых взносов страхователей, с другой - с использованием средств страхового фонда на покрытие ущерба страхователей при наступлении страховых случаев, оговоренных в договоре. Приведенные особенности перераспределительных отношений, возникающих при страховании, позволяют дать страхованию следующее определение.
• Страхование представляет собой отношения между страховыми организациями (страховщиками) и гражданами (дееспособными физическими лицами), предприятиями, учреждениями, организациями (юридическими лицами) по защите их имущественных интересов при наступлении страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых страхователями страховых взносов.
• Данное определение страхования характеризует его экономическую сущность и содержание в современном обществе. Сущность, как известно, постоянна, содержание - изменчиво, имеет классовую природу в каждой общественно-экономической формации, предопределяет общественно-исторические типы страхования [2].
• Соотношение обязательного (в силу закона) и добровольного в силу договора, долгосрочного (сберегательного) и краткосрочного (рискового) видов страхования, учет особенностей и объективных закономерностей в условиях рыночной экономики неизбежно становятся ядром страховой политики в современных условиях.
• Экономическая сущность страхования заключается в том, что убытки раскладываются на многих страхователей, и их взносы сравнительно необременительны для каждого из них. Разница между суммой собранных страховых взносов и суммой выплаченных убытков составляет доход страховщиков.
• Исследования экономической сущности страхования, приведенные особенности перераспределительных отношений, возникающих при страховании, позволяют дать ему следующее определение: страхование -- это совокупность перераспределительных отношений замкнутого круга его участников по поводу формирования за счет денежных взносов целевого страхового фонда, предназначенного для возмещения возможного ущерба, нанесенного чрезвычайным событием, а также на оказание помощи гражданам при наступлении определенных событий в их жизни.
• В экономической литературе имеют место разные точки зрения на страхование как на экономическую категорию и сформулировано значительное количество его определений.

Разрешение споров по договорам страхования в третейских судах

страхование третейский суд риск

Существует четыре способа возмещения ущерба:

§ денежное,

§ ремонт,

§ замена,

§ восстановление.

Текст договора страхования обычно предоставляет страховщику право выбора той или иной формы возмещения ущерба. Чаще всего используется денежная форма возмещения. Но иногда для страховых компаний выгодны «натуральные» формы возмещения ущерба, например при страховании автомобилей или недвижимости.

Для получения страхового возмещения клиент должен заявить свою претензию по страховому случаю в установленный срок и по установленной форме. Соблюдение срока очень важно в имущественном страховании, так как при запаздывании очень трудно определить первоначальные размеры ущерба.

На страхователе лежит бремя доказательства величины понесенного ущерба. В коммерческом страховании на большие суммы проводится экспертиза ущерба. Для этого привлекаются специалисты-эксперты, которые могут и не работать в данной страховой компании.

При урегулировании ущерба страховщик должен убедиться в том, что:

§ претензия относится ко времени страхового покрытия, т. е. страховой полис действовал на момент страхового случая;

§ заявитель претензии является действительным страхователем, что далеко не всегда очевидно, особенно при страховании грузов, которые могут быть проданы новому владельцу по пути следования;

§ событие застраховано по договору, так как каждый договор покрывает не все, а лишь определенные опасности;

§ страхователь предпринял все разумные меры для уменьшения ущерба и в страховом случае нет преднамеренности;

§ все дополнительные условия договора были выполнены, например по установке сигнализации;

§ никакое из исключений из страхового покрытия, установленных договором, не применимо к данному страховому случаю;

§ стоимость, приписываемая убытку, является правдоподобной.

Оплачиваемая по претензии сумма возмещения зависит от следующих факторов:

а) характера страхового покрытия;

б) адекватности страхового покрытия;

в) ограничения выплачиваемой суммы.

Характер страхового покрытия определяется составом покрываемых рисков, а также условиями и оговорками, включенными в договор страхования. Кроме того, важно, как трактуется в договоре принцип возмещения, который гласит, что после страхового случая страхователь должен быть поставлен в такое же финансовое положение, в котором он находился до убытка. В одних случаях мерой возмещения ущерба будет восстановительная стоимость имущества за вычетом износа. В других случаях такой мерой служит возмещение полных затрат на восстановление по принципу «новое вместо старого». При этом указанные затраты рассчитывают на момент восстановления, который может несколько отстоять от момента ущерба.

Адекватность страховой суммы определяется соответствием между страховой стоимостью и страховой суммой, а также возможным использованием условий пропорционального страхования. Ограничения выплачиваемой суммы зависят от того, включены ли в условия договора вычитаемая франшиза или собственное участие страхователя в ущербе в виде определенного процента.

Таким образом, главный принцип имущественного страхования -- принцип возмещения ущерба. Его суть состоит в том, что после наступления ущерба страхователь должен быть поставлен в то же финансовое положение, в котором он был непосредственно перед ущербом. Ущерб возмещается в фактически доказанных размерах и в пределах страховой суммы.

Страховая сумма -- сумма, в пределах которой страховщик несет ответственность по договору страхования. Страховая сумма не может превосходить страховую стоимость.

Страховая стоимость -- действительная стоимость страхуемого имущества, т. е. его восстановительная стоимость с учетом износа.

Недострахование возникает в случае, когда страховая сумма меньше, чем страховая стоимость. При недостраховании действует правило пропорционального возмещения наступающих ущербов, определяющееся отношением страховой суммы к страховой стоимости. Факт пропорционального страхования указывается в договоре страхования под названием «оговорка эверидж».

Двойное страхование имеет место, если один и тот же объект застрахован от одних и тех же рисков на один и тот же период в нескольких страховых компаниях таким образом, что страховые суммы по этим договорам, вместе взятые, превосходят страховую стоимость. Двойное страхование запрещено законом.

Контрибуция -- право страховой компании при обнаружении факта двойного страхования и невозможности отказа в выплате страхового возмещения страхователю обратиться к другим страховым компаниям, ответственным перед страхователем, с предложением поделить между собой расходы по возмещению ущерба.

Список литературы

1. Агеев Ш.Р., Васильев Н.М., Катырин С.Я. Страхование (теория, практика и зарубежный опыт). Учебное пособие. М.: Экспертное бюро, 1998. 373 с.

2. Александров А.А. Страхование (примерные правила и условия страхования). М.: ПРИОР, 1998. 186 с.

3. Алякринский АЛ. Правовое регулирование страховой деятельности в России. - М.: Гуманитарное знание, 1994.

4. Воблый К.Г. Основы экономии страхования. М.: АНКИЛ, 1995. 228 с.

5. Гвозденко А.А. Основы страхования. Учебное пособие. М.: Финансы и статистика, 1998. 300 с.

6. Гвозденко А.А. Финансово-экономические методы страхования: Учебник. - М.: Финансы и статистика, 1998. - 184 с.

7. Гражданский кодекс Российской Федерации, часть вторая, глава 48 «Страхование» от 24.10.97.

8. Журавлев Ю.М. Словарь-справочник терминов по страхованию и перестрахованию. - М.: АНКИЛ, 1997. - 184 с.

9. Камынкина М.Г., Солнцева Е.Е. Перестрахование: практическое руководство для страховых компаний. - М.: ДИС, 1994.

10. Орланюк-Малицкая Л.А. Платежеспособность страховой организации. - М.: АНКИЛ, 1994.

11. Пылов К.И. Страховое дело в России. - М.: ЭДМА, 1993. -144с.

12. Словарь страховых терминов / Под ред. Е.В. Коломина, В.В. Шахова. - М.: Финансы и статистика, 1992. - 336 с.

13. Страхование от А до Я / Под ред. Л.И. Корчевской, К.Е. Турбиной. -- М.: ИНФРА - М, 1996. - 586 с.

14. Страховое дело: Учебник / Под ред. проф. Л.И. Рейтмана. -М.: Банковский и биржевой НКЦ, 1992. - 524 с.

Размещено на Allbest.ru