Размещено на http://www.allbest.ru/

современные банковские продукты: понятие, виды и направления развития



Содержание

рынок банковский продукт экономический

Введение

1. Теоретические аспекты понятий банковских продуктов

1.1 Экономическая сущность категории «банковский продукт»

1.2 Классификация и основные характеристики банковских продуктов

2. Состояние и перспективы развития рынка банковских продуктов в мире и России

2.1 Банковские продукты в зарубежных странах: направления развития

2.2 Тенденции развития банковских продуктов в Российской Федерации

2.3 Актуальные проблемы развития рынка банковских продуктов и пути их решения

Заключение

Список использованных источников и Интернет-ресурсов



Введение

Банковская система - одна из ключевых частей экономики любой страны. Она представлена социально-значимыми институтами, от устойчивого и динамичного развития которых зависит равновесие между самими банками, их клиентами и всем обществом. Стабильное развитие данной сферы можно обеспечить путём удовлетворения запросов клиентов, что в свою очередь поспособствует устойчивому росту общественного производства.

Наиболее полно роль кредитных организаций в сфере обращения и производства раскрывается через реализуемые ими продукты и оказываемые услуги. Благодаря данной деятельности осуществляется перераспределение капитала, улучшается экономическая конъюнктура. Активация описанных процессов напрямую зависит от качества и количества предлагаемых банками продуктов и услуг и от их соответствия объёму спроса потребителей.

На современном этапе, в условиях постоянного регулирования со стороны органов банковского надзора и при многочисленной конкуренции, банки должны учитывать запросы своей аудитории, постоянно модернизируя существующие продукты и разрабатывая новые. Банковский сектор ввиду высокого уровня развития производительных сил предоставляет свои услуги различным клиентам - не только населению, но и промышленным, торговым и другим предприятиям и организациям.

Данная тема актуальна, так как современные банки предлагают для клиентов широкий спектр продуктов и услуг. В последние годы рынок динамично развивается под воздействием нарастающей конкуренции, технологического развития, возрастания уровня финансовой грамотности и информированности потребителей, а также появления принципиально новых форм осуществления услуг.

Целью курсовой работы является исследование рынка банковских продуктов, основных направлений его развития и выявление существующих проблем.

Объектом исследования являются современные банковские продукты.

Предметом исследования является рассмотрение направлений развития рынка банковских продуктов через призму теории и современных реалий.

Для достижения поставленной цели необходимо решить следующие задачи:

- изучить теоретические аспекты организации банковского продукта и банковской услуги;

- определить основные направления развития и выявить болевые точки рынка банковских продуктов в зарубежных странах;

- проанализировать ключевые тенденции данного сектора в Российской Федерации;

- рассмотреть существующие проблемы развития рынка современных банковских продуктов и предложить пути их решения.

Теоретическую и информационную базу составили основу исследования составили фундаментальные положения, содержащиеся в трудах отечественных и зарубежных специалистов; официальные документы и законодательные акты, такие как Федеральные Законы РФ и Постановления Правительства РФ, инструкции, положения и указания ЦБ РФ по исследуемой проблеме, а также различные статьи в научных журналах.

В ходе написания работы использован широкий спектр методов - сравнительно-статистический метод, табличный способ оформления показателей, метод классификации, элементы анализа.



1. Теоретические аспекты понятий банковских продуктов

1.1 Экономическая сущность категории «банковский продукт»

В настоящее время вопрос o категории «банковский продукт» остаётся дискуссионным. В частности, в российском законодательстве нет определения данного понятия, как нет и разграничения между категориями «продукт», «услуга» и «операция». Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» определяет специфику банковского сектора на основе перечня банковских сделок и операций, причем последние понятия определяются как тождественные. О банках и банковской деятельности: Федеральный закон от 02.12.1990 (ред. от 03.07.2016) (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.01.2017) № 395-1 - Ст. 5 // КонсультантПлюс Это значит, что Банк России при лицензировании деятельности коммерческого банка даёт ему право на осуществление конкретных операций, и уже при их реализации банки продают продукты и оказывают услуги.

Нет единого мнения по данному вопросу и в теоретических исследованиях в области банковских отношений. Авторы научных трудов при исследовании понятии? «банковский продукт», «банковская услуга», «банковская операция» стремятся сделать одно из них шире другого в содержательном плане. В то же время в банковское практике некоторые из этих понятии? часто отождествляются. Из-за этого возникают определённые затруднения проведения исследования в данной области.

С нашей точки зрения отождествление понятии? банковский продукт и банковская услуга является не совсем корректным и для работы необходимо их разграничить. Обращаясь к толковому словарю Ожегова, мы видим несколько значении? «продукта»: во-первых, это результат человеческого труда в виде конкретного предмета; во-вторых, это следствие, результат, порождение чего-нибудь. А термин «услуга» означает действие, приносящее пользу, помощь другому Ожегов, С.И. Словарь русского языка [Текст] / Под общ. ред. проф. Л.И. Скворцова. М.: Оникс, Мир и Образование, 2016. 1200 с.. Если опираться на данные характеристики исследуемых нами экономических понятии?, то сохраняется принципиальное отличие, заключающееся в том, что банковская услуга - это по своей сути действие, процесс, предполагающий определенную деятельность и, как правило, носит неосязаемый характер, а банковский продукт - конечный итог, результат деятельности, зачастую в виде осязаемых объектов.

Изучение современной научной литературы позволило выявить основные подходы к определению экономической сущности понятии? «банковская услуга» и «банковский продукт», представим их в таблице 1.

Таблица 1.1

Методологические подходы к определению экономической сущности «банковская услуга» и «банковский продукт»

№	Наименование подхода	Характеристика
1.	«Денежный» (Н.И. Быкова,?Ю.В. Головин, О.И. Лаврушин и др.)	Денежный аспект является основным в характеристике банковской деятельности. Банковские продукты имеют исключительно денежный характер и выступают в виде денег, денежной эмиссии, платежных средств, ценных бумаг и пр.
2.	«Маркетинговый» (Р.В. Алехин, С.А. Гурьянов, А.Н. Иванов, Ю.Г. Максутов, В.Д. Маркова, А.В. Романов, Э.А. Уткин и др.)	«Банковская услуга» и «банковский продукт» рассматриваются как синонимичные понятия. Услуга банка определяется как продукт, удовлетворяющий потребности клиентов.
3.	«Правовой»	Основные положения сформулированы в законодательстве. В Федеральном законе «О банках и банковской деятельности» приведен перечень банковских операции? и сделок, которые банки как юридические лица вправе осуществлять в рублях и в иностранной валюте (при наличии соответствующей лицензии ЦБ РФ). Однозначного определения понятии? «банковский продукт» и «услуга», закрепленных юридически, нет.
4.	«Клиентский» (Ю.И. Коробов,?Ю.С. Масленченков, А.П. Мирецкий и др.)	Основным критерием, определяющим отличия понятии? «банковский продукт» и «услуга», называют клиента. Банковская операция - совокупность действий сотрудников банка, направленных на удовлетворение потребности клиента. Услуги выступают результатом осуществления банковских операции?. А банковский продукт характеризуют как конкретное воплощение банковской услуги.

Центральное значение в «денежном» (или «материальном») подходе занимает категория «деньги», которую Ю.В. Головин определяет как ресурс, который «изготавливается» банками в соответствии с требованиями объективных экономических законов. Головин Ю.В. Комплекс социально-ориентированных банковских услуг и его роль в решении социальных проблем экономики: автореф. дис. док. экон. наук / Ю.В. Головин. СПб, 2000. -- 34 с. В свою очередь банковский продукт сторонники данного направления рассматривают в виде банковских услуг, в основном имеющих денежный характер, непосредственно денежных средств, передаваемых банками на определенный срок, эмиссии денег, включая электронную форму, «конкретного банковского документа» (свидетельства), которым, например, может выступать вексель, чек, сертификат и прочее. Следуя данному подходу, становится затруднительным отнесение к банковской деятельности услуг «неденежного» характера, которые не предполагают передачу денег в том или ином виде: аренда сейфовых ячеек, финансовые консультации, информационная поддержка, подготовка и предоставление финансовой документации, помощь в проведении сделок и другие. А ведь большинство современных банков уже включили их в перечень своих услуг и успешно оказывают клиентам. Это доказывает ограниченность «денежного» подхода к характеристике банковской деятельности.

«Маркетинговый» или «лингвистический» подход включает в себя две концепции. Сторонники первой концепции рассматривают как предмет деятельности банка только два понятия - «банковская операция» и «банковская услуга». Банковская операция, с этой точки зрения, является определенным действием или элементом банковской услуги. А термин «банковский продукт» вообще игнорируется, потому что его связывают с некорректным переводом понятия «banking product» с английского языка.

В рамках второй концепции «банковская услуга» и «банковский продукт» рассматриваются как синонимичные понятия. Авторы Э.А. Уткин, Н.И. Морозова и Г.И. Морозова дают формулировку, в которой банковский продукт (услуга) выступает в качестве «разнообразных действий на финансовом рынке, денежных операции?, осуществляемых коммерческими банками за определенную плату по поручению и в интересах своих клиентов, а также действий, имеющих целью совершенствование и повышение эффективности банковского предпринимательства». Уткин Э.А., Морозова Н.И., Морозова Г.И. Инновационный менеджмент: [Электронный ресурс] URL: http://www.bibliotekar.ru (дата обращения 20.03.2017) При этом можно отметить, что в данной концепции отсутствует четкое разграничение понятии? «банковский продукт», «услуга» и «операция». Это, на наш взгляд, не позволяет в полной мере передать специфику банка.

Основные положения «правового» подхода сформулированы в законодательстве. Однако сразу же стоит отметить, что до сих пор нет однозначного определения понятии? «банковский продукт» и «услуга», закрепленных юридически. В Федеральном законе «О банках и банковской деятельности» приведен перечень банковских операции? и сделок, которые банки как юридические лица вправе осуществлять в рублях и в иностранной валюте (при наличии соответствующей лицензии ЦБ РФ). О банках и банковской деятельности: Федеральный закон от 02.12.1990 (ред. от 03.07.2016) (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.01.2017) № 395-1 - Ст. 5 // КонсультантПлюс

В ГК РФ, НК РФ и других федеральных законах используются понятия «операция» и «услуга» без их четкой формулировки. А термин «банковский продукт» вообще ни в одном нормативном акте не фигурирует как правовая категория, что отражает несовершенство современного российского законодательства. Этого мнения придерживаются также С.А. Даниленко и Е.Е. Лаврентьева. В результате образуется правовой пробел, позволяющий мошенникам осуществлять противоправные действия в банковской сфере путем подмены схожих понятии? при составлении кредитных договоров с физическими и юридическими лицами, договоров банковского обслуживания с предприятиями и организациями. Лаврентьева Е.Е. Неоднозначность трактовки термина «банковская услуга» [Электронный ресурс] / Е.Е. Лаврентьева // Научный журнал СПбГУНиПТ. Серия: Экономика и экологическии? менеджмент. 2012. No1(10). URL: http://economics.ihbt.ifmo.ru/file/article/6785.pdf (дата обращения 14.03.2017) Поэтому, на наш взгляд, существует объективная необходимость закрепления правового статуса понятии? «банковский продукт», «банковская операция» и «банковская услуга», как основополагающих в практической банковской деятельности. Это позволит снизить уровень недоверия граждан к банковским структурам, что на сегодняшний день является одной из проблем, мешающих более интенсивному развитию в России банковского сектора.

В рамках «клиентского» подхода ученые определяют отличия категории? «банковский продукт» и «услуга», и в качестве основного критерия называют клиента. Так сторонник «клиентского» подхода Ю.С. Масленченков понимает под банковской операцией «упорядоченную совокупность действий работников банка по удовлетворению заявленной клиентом потребности по его обслуживанию». Понятие «банковская услуга» данный автор трактует, в первую очередь, как итог трудовой и производительной деятельности банковских сотрудников в процессе удовлетворения потребностей клиентов, а во вторую очередь, как результат обслуживания клиентов (выполнения банковских операции?). Масленченков Ю.С. Технология и организация банка: теория и практика [Текст] / Ю.С. Масленченков. М.: Изд.- Консалтинговая компания “Дека”, 2015. 431 с.?

Именно банковские услуги профессор Ю.И. Коробов определяет как объект купли- продажи на банковском рынке (банковский товар), а не деньги, как принято в «денежном» подходе. По его мнению, услуги выражают отношения производителя и потребителя, а операции - внутрибанковские производственные отношения. Услуги выступают результатом осуществления банковских операции?. Коробов Ю.И. Банковская конкуренция в условиях становления рыночных отношении?: автореф. дис. док. экон. наук / Ю.И. Коробов. Саратов, 2016. 29 с.

Банковский продукт приверженцы «клиентского» подхода характеризуют как конкретное воплощение банковской услуги. Этой точки зрения придерживаются Г.Н. Белоглазова, Л.П. Кроливецкая. Причем помимо таких основных составляющих банковского продукта как «банковские операции» и «банковская услуга», они выделяют еще? два неотъемлемых элемента: «банковскую технологию» как порядок совершения банковских операции? при оказании банковских услуг и «банковские документы» как материальные носители, удостоверяющие права и обязанности клиента и банка в процессе предоставления последним банковского продукта. Белоглазова, Г.Н. Банковское дело [Текст] / Г.Н. Белоглазова, Л.П. Кроливецкая. СПб.: Питер, 2016. 400 с. Похожее мнение высказывает Ю.С. Масленченков, о том, что «банковский продукт - это определенный способ оказания клиенту банка услуг или же регламент взаимодействия банковских служащих с клиентом в процессе оказания услуг».

Мы считаем, что «клиентский» подход дает наиболее полную и точную характеристику основным понятиям банковской деятельности. Однако стоит отметить, что, по нашему мнению, банковский продукт целесообразно рассматривать не как процесс, способ или форму оказания банком услуги, как считают отдельные авторы, а как итог уже оказанной банковской услуги, результат уже выполненных банковских операции?. Тем самым, мы хотим подчеркнуть, что банковский продукт характеризуется завершенностью процесса банковского обслуживания. Главной особенностью банковского продукта является то, что он выражает конечный результат банковской деятельности по обслуживанию клиента. Исходя из вышесказанного, мы предлагаем следующее определение банковского продукта, отражающее его отличительные черты.

Таким образом, банковский продукт - это совокупность определенных взаимосвязанных операции? банка, конкретный результат оказания банком услуг клиентам для удовлетворения их потребностей, оформленный документально в процессе выполнения банковских операции? по утвержденной банковской технологии.

1.2 Классификация и основные характеристики банковских продуктов

Как было сказано выше, банковский продукт - это способ оказания услуги банком, как правило, оформленный документально и представляющий собой комплекс взаимосвязанных финансовых, технологических, информационных, юридических и иных действий.

Основные свойства банковского продукта:

- предлагается на рынке как товар, имеющий стоимость и потребительную стоимость;

- продукт, несущий в себе бренд банка;

- включает в себя интеллектуальную составляющую банка, которая связана с созданием продукта, а также технологию создания;

- предназначен для определённой целевой аудитории, должен быть ей понятен, доступен и ею востребован;

- обладает набором неотделимых свойств или условий, позволяющих позиционировать продукт;

- реализация продукта отражается на финансовых результатах банка.

Современный банковский продукт является синтетическим, т.е. соединяет в себе комплекс различных банковских услуг, а также услуги других финансовых или нефинансовых организаций.

В настоящее время банки предлагают разнообразные продукты, охватывающие практически все аспекты банковской деятельности. Единой классификации современных банковских продуктов не существует, так как их можно объединить по различным критериям.

Один из таких критериев - тип банковского продукта, в зависимости от которого различают:

1) стандартные (или типовые) продукты (которые адресованы для основной массы клиентов и занимающие большую долю в структуре всех типов);

2) индивидуальные продукты (возможность корректировки для каждого конкретного клиента в зависимости от его пожеланий и предпочтений);

3) VIP-продукты (созданы для обслуживания клиентов premium сегмента).

Как правило, все вышеперечисленные типы банковских продуктов присутствуют в портфеле коммерческого банка, а его структура показывает степень лояльности корпоративной политики организации.

В зависимости от направления деятельности банка выделяют:

1) продукты традиционного направления (такие как депозиты, кредиты, инвестиции выпуск и обслуживание пластиковых карт);

2) дополнительного направления (конвертация валюты, расчет и управление рисками и др.);

3) нетрадиционного направления (консультирование, гарантии, факторинговые, форфейтинговые и лизинговые продукты, хранение ценностей и др.).

Ещё одним критерием классификации является потребитель банковского продукта, разделяющий продукты на:

1) розничные (предназначенные для физических лиц, однако некоторые из них удовлетворяют потребности коммерческого сектора. Например, зарплатные проекты или продукты для ИП);

2) корпоративные (для юридических лиц, продукты для которых также могут подразделяться ещё на несколько уровней. Например, для корпораций и для малого и среднего бизнеса; или для коммерческих организации? и бюджетных учреждении?. Это происходит потому, что организации различаются составом источников денежного капитала, целями деятельности, что сказывается на формировании потребностей в разных видах банковских продуктов).

3) Оптовые (для банковских и небанковских кредитных организаций, специальных финансово-кредитных организаций, например: для пенсионных фондов, страховых организаций. Как правило, это крупные ресурсоёмкие продукты со специальным порядком предоставления и обслуживания).

Также современные продукты банка классифицируют по видам:

1) простые (произведённые и реализованные одним функциональным подразделением банка в форме конкретной услуги или операции. Например, конверсионные операции, оплата каких-либо платежей и т.п.);

2) комплексные (набор простых продуктов, обслуживание которых происходит несколькими подразделениями в рамках организованного бизнес-процесса. Многие банки в настоящее время предоставляют своим клиентам так называемые пакеты услуг - комплекс банковских продуктов, предоставляемых клиенту в рамках единого договора).

И наконец, банковские продукты делятся в зависимости от форм предоставления:

1) денежная форма (самая распространённая форма, характеризующая банковскую деятельность. В данной форме совершаются все виды банковских операций);

2) материально-вещественная (является сопутствующей формой, привязанной к какому-либо продукту. Например, дебетовые и кредитные карты);

3) интеллектуальная (отражающая нематериальные банковские продукты, разработанные банком, например: скоринг, финансовое консультирование и др.);

4) смешанная (синтез вышеперечисленных форм, отражает специфику отдельных видов банковских продуктов).

На основе приведенной классификации банковских продуктов была составлена таблица 2. Выделение указанных видов банковских продуктов позволит исследовать деятельность банка в различных функциональных областях, учесть специфику интересов всех контактных аудитории? и достигнуть поставленных целей.

Таблица 1.2

Классификация банковских продуктов

Реализация банковских продуктов помогает решить многие задачи:

- удовлетворение потребностей общества;

- диверсификация видов банковской деятельности - горизонтальная и вертикальная (первая связана с предоставлением разных продуктов одному сегменту в пределах одной банковской операции для разных клиентов на разных условиях - потребительский кредит, овердрафт, ипотечный кредит, кредит на выплату заработной платы и др. Вертикальная диверсификация предполагает распределение ресурсов между различными видами деятельности и сегментами);

- развитие экономики в целом.



2. Состояние и перспективы развития рынка банковских продуктов в мире и России

2.1 Банковские продукты в зарубежных странах: направления развития

В современных условиях традиционный банковский бизнес вынужден трансформироваться под давлением внешних и внутренних условии?. Маржа падает, кредитование как банковский продукт, который приносит основную прибыль, становится все проблематичным, больше проблем с заемщиками, как в корпоративном, так и в частном секторе. Регуляторы, вместо того чтобы помогать, ужесточают запросы к банкам.

В данное время можно определить несколько тенденций, влияющих на предоставляемые банками продукты.

Наиболее заметной тенденцией остается развитие продуктов и клиентского сервиса. В данной направленности предлагаются специализированные продукты, приспособленные под конкретные нужды. В настоящее время на рынке крайне много совместных проектов, кобрендинговых карт, пакетных предложении?. Сегодняшние потребители ищут товары и услуги, которые упрощают жизнь и выражают их индивидуальность. Кобрендинг призван укрепить связь банка с клиентами. Данный продукт повышает лояльность, привлекает новых клиентов. Многие ведущие банки мира предлагают такие карты своим клиентам. В течение многих лет Citibank выпускает кредитные карты, которые являются ко-брендом с American Airlines, и в настоящее время он предлагает четыре разные карты с привлекательными бонусами для часто путешествующих клиентов. Travel Rewards Credit Cards. Официальный сайт банка Citi [Электронный ресурс] URL: https://www.citi.com/credit-cards/compare-credit-cards/citi.action?ID=travel-reward-credit-cards (дата обращения 30.03.2017) Также современные банки включили в состав своих продуктов пакеты услуг. Например, банк UBS (является крупнейшим универсальным банком в Швейцарии) предлагает пакет для физических лиц, которым 24 или более. Как пишут на сайте: «Наш банковский пакет отличается высокой гибкостью и соответствует вашему многогранному образу жизни. Мы предлагаем вам продукт, который покрывает все ваши ежедневные банковские потребности по привлекательной цене «все включено». Банковский пакет включает в себя личный счет для получения заработной платы и пенсионных выплат, сберегательный счет, карту V PAY или карту Maestro, кредитную карту и карту Mastercard Prepaid - предоставляя вам максимально возможную свободу». UBS Individual Официальный сайт банка UBS [Электронный ресурс] URL: https://www.ubs.com/ch/en/swissbank/private/pay-and-save/bundles/individual.html (дата обращения 15.03.2017) Тем самым банк старается охватить все сферы жизни своего клиента, предлагая наиболее оптимальные продукты и выгодные условия.

Давно устоявшаяся тенденция - переход расчётов с безналичные, и, как следствие, широкое использование банковских карт (см. рисунок 2.1 и 2.2).

Размещено на http://www.allbest.ru/

Кредитные карты Дебетовые карты Наличные

Рисунок 2.1 Наиболее предпочтительный способ оплаты в CША



Рисунок 2.1 Ранжирование способа оплаты по возрастам в CША 2016 U.S. Consumer Payment Study TSYS [Электронный ресурс] URL: http://tsys.com/Assets/TSYS/downloads/rs_2016-us-consumer-payment-study.pdf (дата обращения 18.03.2017)

Следующей значимой тенденцией является технологическое развитие. Новые системы платежей, мгновенные и бесконтактные платежи, мобильные приложения, дистанционный сервис - мобильный банк и интернет-банкинг, маркетплейсы, выстроенные на новых технологиях, связанных с информационными цепочками -Blockchain, системы анализа больших объемов данных (Big Data) и многое другое. Cutting Through the FinTech Noise: Markers of Success, Imperatives for Banks. Global Banking Practice. McKinsey & Company [Электронный ресурс] URL: www.mckinsey.com/clientservice/financial_services (дата обращения 02.04.2017) Данные инновации быстрыми темпами внедряются в современные банковские институты, существенно модернизируя предоставляемые продукты и, несомненно, улучшая деятельность банков. Но все эти новшества требуют больших инвестиции?, которые не окупятся в ближайшие годы.

Развитие новых каналов продаж - еще? одна важная тенденция развития банкинга. При выстраивании стратегии в этом направлении следует учитывать:

1) технологическое развитие, позволяющее увеличить клиентскую базу за счет формирования e-mail-маркетинга, систем дистанционного банковского обслуживания;

2) ориентация клиентов на «мультибанкинг» - приобретение разных банковских продуктов в банках на наиболее выгодных условиях для клиентов;

3) развитие системы CRM для интеграции данных из различных каналов продаж и согласования их работы для оптимизации линейки продуктов.

Следующей тенденцией является скорость как основной катализатор, к которому стремятся банки. Банковские учреждения поняли, что это основа их благополучия. Чем быстрее банки будут реагировать на изменения в поведении, предпочтениях клиентов, чем быстрее адаптируют новые продукты под новые условия, тем больше прибыли они получат. Важную роль играет и то, с какой скоростью принимаются решения в этом банке об инновациях, так как управленческие решения должны приниматься с высокой скоростью.

Также сейчас клиентам необходимо онлайн-взаимодействие с банками. Если это необходимо клиентам, банки делают дистанционное цифровое взаимодействие для клиентов очень комфортным, удобным, простым - это пожелание рынка и розничные банки активно в это инвестируют. Цифровой банкинг (digital banking) - сегодня повсюду, появляются все новые приложения для мобильного банкинга. Клиенты начинают чаще взаимодействовать со своими банками с помощью мобильных приложений (см. рисунок 2.3).



Рисунок 2.3 Частота использования банковских приложений в США 2016 U.S. Consumer Payment Study TSYS [Электронный ресурс] URL: http://tsys.com/Assets/TSYS/downloads/rs_2016-us-consumer-payment-study.pdf (дата обращения 18.03.2017)

Банки должны изменить свое поведение, они должны вести себя как настоящие ритейлеры. Успех настоящего ритейлера зависит от места, формата, продуктов, сервиса. Потребители приветствовали бы именно такой подход, им нужны финансовые институты, нацеленные на сервис, с внимательным персоналом, который мотивирован на нечто большее, чем просто сокращение издержек. Исходя из всего вышесказанного, можно сделать вывод o том, что банки сегодня двигаются именно в этом направлении, диверсифицируя свои продукты, наиболее полно удовлетворяя потребности каждого клиента.

2.2 Тенденции развития банковских продуктов в Российской Федерации

В текущих экономических условиях перед коммерческими банками в РФ стоит задача сохранения и повышения доступности финансовых продуктов и услуг. Приоритетными направлениями деятельности в настоящее время являются:

- операции с корпоративными клиентами: обслуживание расчетных и текущих счетов, открытие депозитов, предоставление финансирования, выдача гарантии?, обслуживание экспортно-импортных операции?, инкассация, конверсионные услуги, денежные переводы в пользу юридических лиц и др.;

- операции с розничными клиентами: принятие средств во вклады и ценные бумаги, кредитование, обслуживание банковских карт, операции с драгоценными металлами, купля-продажа иностранной валюты, платежи, денежные переводы, хранение ценностей и др.

Рассмотрим статистику кредитования и привлечения средств клиентов коммерческими банками России за период 2010 - 2017 гг. Что касается кредитования юридических лиц (как крупных корпоративных клиентов, так и субъектов малого и среднего бизнеса), здесь можно наблюдать следующую тенденцию - нарастание объемов кредитования с 2010 по 2014 гг., и их спад на промежутке с 2015 по 2016 гг. Вероятно, это вызвано сложившейся в этих годах макроэкономической ситуацией, когда многие компании испытывали трудности и банки, нивелируя риски, подходили к оценке кредитоспособности заемщика тщательнее (см. рисунки 2.4 и 2.5).

Рисунок 2.4 Объем кредитов, предоставленных юридическим лицам резидентам и индивидуальным предпринимателям в рублях Статистические данные Банка России [Электронный ресурс] URL: http://www.cbr.ru/statistics/?PrtId=sors (дата обращения 04.02.2017)



Рисунок 2.5 Объем кредитов, предоставленных субъектам малого и среднего предпринимательства в рублях Статистические данные Банка России [Электронный ресурс] URL: http://www.cbr.ru/statistics/?PrtId=sors (дата обращения 04.02.2017)

Основные факторы роста розничного кредитования - восстановление платежеспособности населения и возобновление активного потребления. Если говорить o привлечении средств, большие объемы наблюдаются по вкладам физических лиц (см. рисунок 2.6).

Рисунок 2.6 Банковские депозиты юридических и физических лиц в рублях Статистические данные Банка России [Электронный ресурс] URL: http://www.cbr.ru/statistics/?PrtId=sors (дата обращения 04.02.2017)

Одним из ведущих направлений развития рынка банковских продуктов является увеличение числа пользователей платёжных карт. В целях стимулирования карточных платежей финансово-кредитными организациями активно развиваются программы классического, мобильного и Интернет-эквайринга. Для представителей малого и микробизнеса в качестве альтернативы стандартному POS-терминалу предлагаются малозатратные решения на основе мобильных технологий. В частности, это - мобильные приложения, которые позволяют упрощенно принимать платежи посредством сканирования банковских карт специальным картридером или просто камерой смартфона (мобильные POS- терминалы). Седых И. А. Российский банковский сектор и рынок кредитных карт. Национальный исследовательский университет Высшая школа экономики IV квартал 2015. [Электронный ресурс] URL: https://dcenter.hse.ru/data/2015/12/22/1132769404/IV%20%D0%BA%D0%B2.%202015.pdf (дата обращения 11.02.2017)

В сегменте розничного банкинга заметны следующие тенденции:

- снижение доли наличных платежей в общей структуре платежей и переводов (см. рисунок 2.7);?

- рост количества и объёма операции? с использованием банковских карт (см. рисунок 2.8);

- проникновение мобильного банкинга.



Размещено на http://www.allbest.ru/

Рисунок 2.7 Предпочтительные способы оплаты товаров и услуг россиянами Исследование MasterIndex от MasterCard [Электронный ресурс] URL: https://newsroom.mastercard.com/ru/press-releases/mastercard-платежные-инновации-востребованы/ (дата обращения 14.03.2017)

Безналичные платежи стали более востребованы при повседневных расходах. Статистика показывает, что последние несколько лет россияне стали чаще использовать безналичный способ оплаты: в три раза чаще за товары и услуги (5% в 2013 году и 16% в 2015), за интернет и коммерческое ТВ (15% против 28%), за налоги и штрафы (8% против 20%), за кредиты (9% против 17%), в два раза чаще - за мобильную связь (17% в 2013 и 33% в 2015). Однако существуют некоторые трудности для использования безналичного расчета в торговых точках: платёжные карты принимают не везде или от случая к случаю (утверждают 44% россиян), 26% опрошенных остерегаются мошенников, 17% беспокоятся, что карту могут украсть. Комплексная оценка финансовой доступности в России. Национальное агентство финансовых исследований (НАФИ) [Электронный ресурс] URL: http://nafi.ru/finansovaya-dostupnost-v-rossii/#_ftn1 (дата обращения 01.04.2017)



Рисунок 2.8 Объем операций по оплате товаров и услуг, совершенных с использованием платёжных карт в РФ Операции, совершенные на территории России с использованием платежных карт эмитентов-резидентов и нерезидентов. Статистические данные Банка России [Электронный ресурс] URL: http://www.cbr.ru/statistics/p_sys/print.aspx?file=sheet015.htm&pid=psrf&sid=ITM_47378 (дата обращения 04.02.2017)

Как уже было сказано выше, набирает популярность такой банковский продукт как мобильный банк. 33%, или 18 млн россиян в возрасте от 18 до 64 лет пользуются мобильными банками для частных лиц. Согласно исследованию аналитического агентства «Markswebb Rank & Report» наиболее эффективными мобильными банками с точки зрения удобства интерфейсов и функциональности были признаны интернет-банки Бинбанка, Тинькофф Банка, Промсвязьбанка, Альфа- Банка и ВТБ. (Под мобильным банком в исследовании понимается мобильное приложение, с помощью которого клиент может управлять своими счетами и картами со смартфона или планшета. Под эффективностью мобильного банка понимается степень удовлетворения потребностей конечных пользователей) (см. рисунок 2.9).



Рисунок 2.9 Распределение оценок функциональности и удобства пользования мобильными банками

За прошедший год аудитория мобильного банкинга для частных лиц выросла на 2%, или 1 млн пользователей. Для сравнения, в 2014-2015 году рост составил 58%. 46,4%, или 25 млн человек знают о такой услуге, как мобильный банкинг, но никогда ею не пользовались.

Подавляющее большинство российских интернет-пользователей -- 83,8%, или 46 млн человек -- пользуются мобильным банкингом для частных лиц со смартфона. Планшеты в 4 раза менее популярны -- устройства этого типа для мобильного банкинга используют 20,6%, или 11 млн российских интернет-пользователей. Умные часы для мобильного банкинга используют всего 0,3% (164 000 человек).

Большинство пользователей мобильного банка не заходят в приложение каждый день -- это делают только 7,5%. Почти 70%, или 38 млн человек пользуются мобильным банком несколько раз в неделю (37,3%) или 1-2 раза в месяц (32,5%). Mobile Banking Rank 2016 -- пятая волна ежегодного исследования эффективности мобильных банковских приложений для клиентов российских банков. Аналитическое агентство Markswebb Rank & Report [Электронный ресурс] URL: http://markswebb.ru//upload/pdf/Markswebb-Mobile-Banking-Rank-2016-Intro-Report.pdf (дата обращения 11.04.2017)

Уровень пользования клиентами различными банковскими продуктами и услугами согласно исследованию НАФИ представлен в таблице 2.1

Таблица 2.1

Уровень пользования различными банковскими продуктами и услугами за 2008 - 2016 гг. в РФ, % от всех опрошенных Комплексная оценка финансовой доступности в России. Национальное агентство финансовых исследований (НАФИ) [Электронный ресурс] URL: http://nafi.ru/finansovaya-dostupnost-v-rossii/#_ftn1 (дата обращения 01.04.2017)

Особое внимание уделяется качеству предоставляемых продуктов. Так, Ассоциацией российских банков была предложена Концепция стандарта качества банковского продукта. Во главе угла стоит более полное удовлетворение интересов клиентов и нивелирование рисков. Предполагается, что будет введён стандарт банковского продукта, задающий оптимальные значения его свойств. Данные стандарты будут учитывать интересы банков, клиентов, обществ по защите прав потребителей, а также отвечать требованиям государственных органов регулирования и надзора, и других заинтересованных сторон -- т.е. являться предметом общественной договоренности.

Ассоциацией предлагается ввод основных и дополнительных свойств банковского продукта. Первые будут отвечать требованиям законодательства и действующим обычаям банковской практики. Вторые могут включать модернизацию в порядке и качестве обслуживания клиента, регулировать риски банка и клиента. Все банковские продукты предполагается разделить на три категории качества. Банковские продукты высшей категории качества максимально (на 95-100%) удовлетворяют все заинтересованные стороны. В значительной степени (на 90-95%) должны удовлетворять каждую из заинтересованных сторон продукты первой категории качества. Наконец, продукты второй категории качества будут удовлетворять заинтересованные стороны на 80-90%. Но на практике Концепция стандарта качества банковского продукта труднореализуема в связи с большим разнообразием банковских продуктов и подходов к оценке их качества. И всё же реализация предложений Ассоциации российских банков будет способствовать повышению качества услуг и продуктов коммерческих банков. Рынок банковского обслуживания физических лиц: тенденции и перспективы развития: монография / Н.Е. Бровкина. -- Москва: КноРус, 2017. -- 263 с. -- С. 64 - 76.

2.3 Актуальные проблемы развития рынка банковских продуктов и пути их решения

Как и любой другой рынок, рынок банковских продуктов не может функционировать идеально. На том или ином этапе возникают проблемы, описать которые мы хотим ниже.

Первой существенной проблемой выступает дифференциация клиентуры банка в части осведомлённости o банковских продуктах и услугах. Многие люди просто не знают o тех или иных современных банковских продуктах в силу незаинтересованности, финансовой неграмотности или по другим причинам. «У нас ведь в России население самое разное бывает. Есть люди, которые уже сегодня привыкли платить из мобильного телефона с биометрической аутентификацией, что называется «Inner payment». А есть люди, у которых толком счета в банке нет, которые продолжают в основном рассчитываться наличными денежными средствами», - Владимир Комлев, генеральный директор, АО «Национальная система платежных карт». Панельная сессия "Банки vs цифровые технологии: за кем будущее?" - ПМЭФ 2016. Информационное агентство ТАСС [Электронный ресурс] URL: http://tass.ru/pmef-2016/article/3353102 (дата обращения 19.02.2017)

Следующую проблему можно обозначить как тенденцию движения банков к модели платформ и перспектива исчезновения традиционной формы банка. Имеется в виду диджитализация банковских продуктов, движение банковских функций и обязанностей в сторону информационных технологий, превращение банка в интернет-платформу. Нельзя однозначно оценить данный тренд, так как потребитель, с одной стороны, удовлетворяет свои ежедневные потребности в гораздо большем масштабе, чем происходит в традиционном банкинге, но может и вовсе оказаться не готовым к полному отказу от привычной формы банковских продуктов и услуг, с другой стороны.

Также существует проблема интеграции целевых аудиторий в банковские операции и многочисленность однообразных банковских сервисов. С каждым днём увеличивается число банковских инноваций, но зачастую это сервисы, которые позволяют выстраивать надстройку к базовым финансовым операциям.

Мы считаем, что имеет место быть адаптация банковской деятельности и решений к требованиям потребителей. Клиенты ожидают, что они смогут комфортно работать с различными банками, что продукты будут просты и понятны, а обслуживание быстрым. Поэтому банкам необходимо всегда помнить об этом, разрабатывая и внедряя новшества в свою линейку.

Решение проблемы финансовой осведомлённости мы видим в выстраивании банковских сервисов на консультационных основах как один из ключевых способов повышения уровня включенности банков и клиентов в двусторонние отношения. Это возможно при консультировании клиентов посредством новых технологий. Например, мобильные мессенджеры с ботами, которые начинают интегрировать банки и клиентов. Мобильные приложения выступают в качестве посредника, помогая клиентам разобраться в разнообразии продуктов банка.

И последнее, на наш взгляд, отказ от традиционного банкинга не произойдёт, а будет установлено сотрудничество сотрудничества между традиционными банками и профессиональными организациями по внедрению новых технологий. Есть некий фундамент, на базе которого будут развиваться технологии. В рамках этого банки будут насыщать собственные продуктовые линейки новыми, удобными, функциональными технологическими решениями.

Инновации на рынке банковских продуктов должны выполнять, как минимум, две функции:

1. обеспечивать экономию затрат;

2. быть удобными для различных категорий клиентов.

Таким образом, нами были описаны основные тенденции развития современных банковских продуктов, выявлены существующие проблемы и предложены пути их решения.

В последние годы на рынке банковских услуг и продуктов наметились такие тенденции, как:

- быстрое развитие информационных, в том числе и банковских, технологий, позволяющих банкам расширять ассортимент предоставляемых ими услуг и продуктов;

- перестройка финансового и банковского секторов, которая характеризуется появлением новых сегментов;

- ориентир на повышение финансовой грамотности клиентов;

- развитие дистанционного банковского обслуживания, увеличение количество людей, использующих платёжные карты, рост числа и объемов трансакций с их использованием.



Заключение

Банки - неотъемлемая часть финансово-кредитной системы экономики любой страны. Предоставление услуг в форме банковских продуктов для физических и юридических лиц - основная деятельность данных организаций. Именно этому аспекту и была посвящена наша работа.

В первой главе были рассмотрены теоретические основы понятий банковского продукта. Сначала было дано определение категории «банковский продукт», затем была описана экономическая сущность продукта, приведена классификация и основные характеристики. Банковский продукт в данной работе рассматривается как совокупность услуг, удовлетворяющих определенные потребности клиента. Но не стоит воспринимать банковский продукт как обычный перечень услуг банка, так как в широком понимании он включает в себя комплекс технологий создания, оказания (продажи и сопровождения) услуг, а также учета, контроля, анализа затрат на их оказание, эффективности и доходов. Приведённая классификация предлагаемых коммерческими банками продуктов позволяет сделать вывод o том, что в настоящее время существует множество продуктов, охватывающих все сегменты целевой аудитории и способных удовлетворить любые потребности клиентов.

Во второй главе были проанализированы мировые тенденции развития банковских продуктов, определены направления развития данного рынка в России, а также выявлены существующие проблемы.

Создание новых банковских продуктов - одно из стратегически значимых направлений банковского бизнеса в настоящее время. В условиях жесткой конкуренции очень важно максимально удовлетворять запросы клиентов, что может быть достигнуто с помощью сегментации клиентов (так как это позволить дифференцировать продукты). Также банки должны модифицировать существующие предложения.

Одними из самых востребованных продуктов на сегодняшний день являются платёжные карты, а также продукты, которые обеспечивают дополнительную выгоду для клиента - программы лояльности, кобрендинговые карты, пакеты услуг, широкое распространение мобильных и интернет банков.

Что касается нашей страны российский рынок банковских продуктов динамично развивается. Происходит внедрение электронных видов услуг. Однако необходимо повышать интерес населения к новым видам услуг. Слабая информированность населения и неготовность принимать инновации - главные проблемы российского рынка банковских услуг на данный момент.

Тем не менее технологии активно проникают в банковскую сферы. Основными источниками инновационных идей для создания новых продуктов коммерческими банка являются:

- сегментирование клиентской базы, изучение потребностей каждой группы, их ожиданий;

- оптимизация внутренних бизнес-процессов, а также экономию затрат на каждом этапе разработки, создания и реализации продуктов;

- внешние технические и технологические разработки.

Таким образом, был проведён анализ современных банковских продуктов, поставленные задачи и цель работы достигнуты.



Список использованных источников и Интернет-ресурсов

I. Официальные документы:

1. О банках и банковской деятельности: Федеральный закон от 02.12.1990 (ред. от 03.07.2016) (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.01.2017) № 395-1. Ст. 5.

II. Монографии, коллективные работы, сборники научных трудов:

1. Банковская система в современной экономике: учебное пособие/ коллектив авторов; под ред. проф. О.И. Лаврушина. 2-е изд., стер. М.: КНОРУС, 2016.

2. Белоглазова Г.Н., Кроливецкая Л.П. Банковское дело - СПб.: Питер, 2016. 400 с.

3. Бровкина Н.Е. Рынок банковского обслуживания физических лиц: тенденции и перспективы развития: монография //-- Москва: КноРус, 2017. 263 с. С. 64 - 76.

4. Головин Ю.В. Комплекс социально-ориентированных банковских услуг и его роль в решении социальных проблем экономики: автореф. дис. док. экон. наук / Ю.В. Головин. СПб, 2000. 34 с.

5. Коробов Ю.И. Банковская конкуренция в условиях становления рыночных отношении?: автореф. дис. док. экон. наук / Ю.И. Коробов. Саратов, 2016. 29 с.

6. Маслениченков Ю.С. Технология и организация банка: теория и практика М.: Изд.- Консалтинговая компания “Дека”, 2015. 431 с.

7. Ожегов, С.И. Словарь русского языка [Текст] / Под общ. ред. проф. Л.И. Скворцова. М.: Оникс, Мир и Образование, 2016. 1200 с.

III. Статьи из периодического издания:

1. Бабурина Н. А. Рынок платежных карт в России: анализ ключевых тенденций и детерминант развития / Н. А. Бабурина, А. Г. Куцев // Вестник Тюменского государственного университета. Социально-экономические и правовые исследования. 2016. Т. 2. № 2. С. 164-173.

2. Лаврентьева Е.Е. Неоднозначность трактовки термина «банковская услуга» [Электронный ресурс] / Е.Е. Лаврентьева // Научный журнал СПбГУНиПТ. Серия: Экономика и экологическии? менеджмент. 2012. №1(10). URL: http://economics.ihbt.ifmo.ru/file/article/6785.pdf.

3. Седых И. А. Российский банковский сектор и рынок кредитных карт. НИУ ВШЭ IV квартал 2015. [Электронный ресурс] URL: https://dcenter.hse.ru/data/2015/12/22/1132769404/IV%20%D0%BA%D0%B2.%202015.pdf.

4. Уткин Э.А., Морозова Н.И., Морозова Г.И. Инновационный менеджмент: [Электронный ресурс] URL: http://www.bibliotekar.ru.

IV. Интернет-ресурсы:

1. 2016 U.S. Consumer Payment Study TSYS [Электронный ресурс] URL: http://tsys.com/Assets/TSYS/downloads/rs_2016-us-consumer-payment-study.pdf.

2. Mobile Banking Rank 2016 -- пятая волна ежегодного исследования эффективности мобильных банковских приложений для клиентов российских банков. Аналитическое агентство Markswebb Rank & Report [Электронный ресурс] URL: http://markswebb.ru//upload/pdf/Markswebb-Mobile-Banking-Rank-2016-Intro-Report.pdf.

3. Cutting Through the FinTech Noise: Markers of Success, Imperatives for Banks. Global Banking Practice. McKinsey & Company [Электронный ресурс] URL: www.mckinsey.com/clientservice/financial_services

4. Исследование MasterIndex от MasterCard [Электронный ресурс] URL: https://newsroom.mastercard.com/ru/press-releases/mastercard-платежные-инновации-востребованы/.

5. Комплексная оценка финансовой доступности в России. Национальное агентство финансовых исследований (НАФИ) [Электронный ресурс] URL: http://nafi.ru/finansovaya-dostupnost-v-rossii/#_ftn1.

6. Отчёт компании PWC «Retail Banking 2020 Evolution or Revolution?» [Электронный ресурс] URL: https://www.pwc.com/gx/en/banking-capital-markets/banking-2020/assets/pwc-retail-banking-2020-evolution-or-revolution.pdf.

7. Отчёт ФРС США «Consumers and Mobile Financial Services 2016» [Электронный ресурс] URL: https://www.federalreserve.gov/econresdata/consumers-and-mobile-financial-services-report-201603.pdf.

8. Официальный сайт банка Citi [Электронный ресурс] URL: https://www.citi.com/.

9. Официальный сайт банка UBS [Электронный ресурс] URL: https://www.ubs.com/.

10. Официальный сайт информационного агентства ТАСС [Электронный ресурс] URL: http://tass.ru/.

11. Официальный сайт Банка России [Электронный ресурс] URL: http://www.cbr.ru/.

12. Статья «Станет ли Россия страной без наличных?» Forbes Media LLC. [Электронный ресурс] URL: http://www.forbes.ru/kompanii/341953-stanet-li-rossiya-stranoy-bez-nalichnyh?utm_source=vkontakte&utm_medium=social&utm_campaign=targetings-forbes&utm_content=articels#0_8_3637_10620_587_133473925.

13. Федеральная служба государственной статистики [Электронныи? ресурс] URL: http://www.gks.ru/.

Размещено на Allbest.ru