- кредитование физических лиц.

На протяжении всей своей истории Банк участвует в проектах, направленных на развитие национальной культуры и укрепление международных культурных связей, что является приоритетным направлением активной социальной деятельности Банка [8]. Публичное акционерное общество "Альфа-Банк" создано и действует в соответствии с Гражданским кодексом Украины, Хозяйственным кодексом Украины, Законом Украины "О банках и банковской деятельности", Законом Украины "Об акционерных обществах", Законом Украины "О финансовых услугах и государственном регулировании рынка финансовых услуг", Законом Украины "О ценных бумагах и фондовом рынке", Законом Украины "О Национальной депозитарной системе и особенностях электронного обращения ценных бумаг в Украине", других актов законодательства Украины, Нормативно-правовых актов Национального банка Украины.

2.2 Состояние и динамика привлечения депозитов в ПАО "Альфа-Банк"

Альфа-Банк предлагает вам открытие депозитов и текущих счетов. Открытие депозита в Альфа-Банке - это надежный способ сохранения и приумножения ваших денег.

Преимущества депозитов Альфа-Банка:

1. высокие процентные ставки

2. гарантия возвращения вкладов

3. постоянно действующие бонусные программы

4. бесплатный выпуск платежной карты.

Депозитные программы, которые предоставляет "Альфа-банк", представим в блок-схеме 2.1

Блок-схема 2.1 - Виды депозитных программ.

Альфа-Банк активно привлекает депозиты физических лиц и юридических лиц. В настоящий момент Альфа-Банк предлагает множество депозитных программ, из которых каждый клиент может выбрать максимально удобную и соответствующую его потребностям:

1. Для частных лиц.

1.1. Депозит "Тройное преимущество":

– короткий срок депозита - 3 месяца с возможностью продления 3 раза;

– увеличение процентной ставки при каждом продлении депозита;

– выплата процентов каждые 3 месяца.

Открыв депозит "Тройная выгода" с минимальной суммой 3 000 гривен, 300 долларов США или 300 евро на срок 3 месяца, Вы можете продолжить его 3 раза по 3 месяца с увеличением процентной ставки на следующих условиях:

Таблица 2.1 - Условия депозита "Тройное преимущество"

Срок вклада	Базовая процентная ставка / Процентные ставки при продлении срока депозита, % годовых
	Гривна	Доллар США	Евро
3 месяца	9,50%	4,50%	2,00%
1-е продления на 3 месяца	11,50%	6,50%	3,50%
2-е продления на 3 месяца	12,50%	7,00%	4,50%
3-е продления на 3 месяца	13,50%	7,50%	5,00%

1.2 Депозит "Победа":

– срок депозита - 6 месяцев

– ежемесячная выплата процентов

– высокие процентные ставки, даже при досрочном снятии средств

– минимальная сумма депозита - 1 000 грн, 200 долл. США, 200 евро

Таблица 2.2 - Условия депозита "Победа"

Срок депозита	Процентная ставка,% годовых
	Гривна	Доллар США	Евро
6 месяцев	11,00%	6,00%	3,00%

Открыв депозит "Победа" на 6 месяцев, вы в любой момент можете снять деньги с депозита, получив при этом высокие проценты [9].

Таблица 2.3 - Условия депозита "Победа", при досрочном снятии денежных средств.

Срок досрочного снятия средств с депозита	Процентная ставка при досрочном снятии денег с депозита,% годовых
	Гривна	Доллар США	Евро
до 1 месяца	2,00%	1,00%	0,25%
от 1 до 2 месяцев	3,00%	1,25%	0,50%
от 2 до 3 месяцев	4,00%	2,50%	0,75%
от 3 до 4 месяцев	5,50%	3,00%	1,00%
от 4 до 5 месяцев	7,00%	4,00%	1,50%
от 5 до 6 месяцев	9,00%	5,00%	2,00%

1.3 Депозит "Рантье плюс"

– срок депозита: 3, 6, 9, 12 месяцев

– минимальная сумма вклада: 1 000 грн., 200 дол. США, 200 евро

– пополнение вклада: не допускается

– выплата процентов: ежемесячно на карточный счет или путем капитализации процентов

– пролонация вклада: допускается

Таблица 2.4 - Условия депозита "Рантье плюс"

Срок депозита	Процентная ставка,% годовых
	Гривна	Доллар США	Евро
3 месяца	9,50%	4,50%	2,00%
6 месяцев	11,50%	6,50%	3,50%
9 месяцев	12,50%	7,00%	4,50%
12 месяцев	13,50%	7,50%	5,00%

1.4 Депозит "Рантье с пополнением"

– срок депозита: 6, 9, 12 месяцев

– минимальная сумма вклада: 1 000 грн, 200 долл. США, 200 евро

– пополнение вклада: допускается, минимальная сумма пополнения - 500 UAH, 100 USD, 100 EUR, но не более 100 000 UAH, 25 000 USD, 20 000 EUR за весь срок действия депозита.

– выплата процентов: ежемесячно на текущий счет / карточный счет или путем капитализации процентов

– пролонгация вклада: не допускается

Таблица 2.5 - Условия депозита "Рантье с пополнением"

Срок депозита	Процентная ставка,% годовых
	Гривна	Доллар США	Евро
6 месяцев	10,00%	5,50%	2,50%
9 месяцев	11,00%	6,00%	3,50%
12 месяцев	12,00%	6,50%	4,00%

1.5 Депозит "Мегаприбыль плюс"

– срок депозита: 3, 6, 9, 12, 18, 24 месяцев

– минимальная сумма вклада: 1 000 грн, 200 долл. США, 200 евро

– пополнение вклада: не допускается

– выплата процентов: в конце срока депозита

– пролонгация вклада: допускается

Таблица 2.6 - Условия депозита "Мегаприбыль плюс"

Срок депозита	Процентная ставка, % годовых
	Гривна	Доллар США	Евро
3 месяца	10,00%	5,00%	2,50%
6 месяцев	12,00%	7,00%	4,00%
9 месяцев	13,00%	7,50%	5,00%
12 месяцев	14,00%	8,00%	5,50%
18 месяцев		8,00%
24 месяцев		8,00%

1.6 Депозит "Мегаприбыль с пополнением"

– срок депозита: 6, 9, 12 месяцев

– минимальная сумма вклада: 1 000 грн, 200 долл. США, 200 евро

– пополнение вклада: допускается, минимальная сумма пополнения - 500 UAH, 100 USD, 100 EUR, но не более 100 000 UAH, 25 000 USD, 20 000 EUR за весь срок действия депозита.

– выплата процентов: в конце срока депозита

– пролонгация вклада: не допускается

Таблица 2.7 - Условия депозита "Мегаприбыль с пополнением"

Срок депозита	Процентная ставка, % годовых
	Гривна	Доллар США	Евро
6 месяцев	10,50%	6,00%	3,00%
9 месяцев	11,50%	6,50%	4,00%
12 месяцев	12,50%	7,00%	4,50%

1.7 Депозит "Сберегательный"

– срок депозита: бессрочный

– минимальная сумма вклада: 1 000 грн, 200 долл. США, 200 евро

– пополнение вклада: допускается, без ограничений

– выплата процентов: ежемесячно, путем капитализации процентов

– частичная выдача вклада: допускается, без ограничений, при сохранении минимальной суммы вклада - 1 000 грн, 200 долл. США, 200 евро

– закрытие депозита: без изменения процентной ставки

Таблица 2.8 - Условия депозита "Сберегательный"

Срок депозита	Процентная ставка,% годовых
	Гривна	Доллар США	Евро
Бессрочный	8%	4%	2%

2. Для VIP клиентов.

Депозитные предложения А-КЛУБа построены по принципам "гибкости" и "доходности", что позволяет гарантированно получить прибыль при любых рыночных условиях [10].

Депозитные продукты максимально учитывают финансовую ситуацию клиента и позволяют ему:

1. Эффективно управлять своим капиталом

Каждая депозитная программа имеет свои особенности, которые позволяют ему комбинировать разные возможности для оптимального управления средствами и получения прибыли:

– частичное снятие средств без досрочного приостановления действия договора;

– открытие депозитного счета с фиксированной или прогрессирующей процентной ставкой;

– ежемесячное перечисление процентов по депозитному счету на текущий счет.

2. Получить дополнительный доход в виде процентов

Понимая, что уровень дополнительного дохода зависит от размера процентной ставки, которая непосредственно связана с рыночными тенденциями, банк постоянно анализирует финансовую ситуацию и предлагает в депозитных программах конкурентные процентные ставки.

3. Распределить валютные риски

Благодаря возможности оформления депозитных счетов в разных валютах и на разные сроки, клиент может максимально учесть рыночные изменения и уменьшить влияние внешних факторов на свой капитал.

3. Малому и среднему бизнесу:

3.1 Вклад до востребования.

Вклад до востребования был специально разработан для юридических лиц и физических лиц - предпринимателей. Он позволяет совместить возможность абсолютно свободного доступа к средствам и высокой доходности от их хранения на депозитном счете. Отсутствие неснижаемого остатка позволит снимать всю денежную сумму, не закрывая депозит.

- срок размещения: бессрочный; - валюта: гривна, доллар США, Евро; - минимальная сумма Вклада для начисления процентов*: 1000 грн / 200 долларов / 200 евро; - максимальная сумма Вклада: не ограничена; - выплата процентов: ежемесячно на счет Вклада.

Как пополнение, так и снятие средств со счета Вклада до востребования осуществляется без ограничений и без присутствия Клиента благодаря системе Клиент-банк. Все операции проводятся день в день, предварительных уведомлений не требуется.

При несоблюдении минимальной суммы Вклада, проценты на Вклад не будут начисляться за каждый день, в котором сумма Вклада будет меньше минимальной [7].

С 04.03.2011 года вступают в действие новые процентные ставки по действующим договорам по продукту "Вклад до востребования МСБ":

– гривна - 6,1%;

– доллар США - 2,5%;

3.2 Депозит "Оперативный"

Альфа-Банк предлагает уникальный банковский продукт - Депозит "Оперативный". Это особая депозитная линия, которая дает возможность:

– оформить неограниченное количество Вкладов в рамках одного Генерального договора и единого счета;

– освободиться от необходимости каждый раз собирать пакет документов для оформления новых Вкладов (документы предоставляются только при оформлении единого счета);

– размещать отдельные Вклады на удобные сроки, а также выбирать для каждого Вклада удобную схему выплаты процентов - ежемесячно или в конце срока;

– пролонгировать любой Вклад на удобных условиях, без необходимость открывать отдельные счета и выводить средства с депозитного счета.

Высокие процентные ставки по каждому отдельному Вкладу фиксированы и не могут быть изменены до окончания срока действия Вклада. Также клиент имеете право досрочно расторгнуть любой Вклад в рамках депозита "Оперативный" с пересчетом процентов за весь срок размещения Вклада.

– Срок размещения: от 3-х дней до 3-х лет;

– Валюта: гривна, доллар США, евро, возможны другие валюты;

– Минимальная сумма Вклада: 5000 грн / 1000 долларов США / 1000 евро;

– Максимальная сумма Вклада: не ограничена;

– Выплата процентов: ежемесячно или в конце срока на текущий счет;

– Процентная ставка: фиксированная;

– Количество Вкладов в рамках единого счета: не ограничено;

Так, депозит "Стандарт" предоставляет вкладчикам широкий выбор сроков депозита - от 1 до 36 месяцев, а так же возможность пролонгации депозитного договора. В депозите "Прогресс" процентная ставка увеличивается с каждым месяцем, а при досрочном расторжении депозита сохраняются все начисленные проценты. Депозит "Рантье" позволяет клиентам ежемесячно получать дополнительный доход в виде процентов по депозиту или капитализировать проценты по вкладу, а также пополнять депозитный счет. Депозит "Аванс" позволит получить проценты по депозиту наперед - не дожидаясь окончания срока действия депозитного договора. Депозит "Сберегательный" предусматривает свободное пополнение и свободное снятие денежных средств. А депозит "Копилка" будет удобен тем, кто уже сейчас решил позаботиться о будущем своих детей.

Альфа-Банк обеспечивает максимальное удобство управления депозитными счетами и высокое качество обслуживания клиентов. На сайте Альфа-Банка можно заполнить заявку на оформление депозита, которая позволяет получить бонус - увеличенную процентную ставку на 0,15% годовых по любой из депозитных программ.

2.3 Оценка эффективности коммерческого банка в сфере привлечения депозитов

На протяжении 2010 года наблюдалась стабилизация украинского банковского сектора. Банк осуществлял свою деятельность в условиях восстановления промышленного производства и курсовой стабильности. Банковская система стала достаточно ликвидна и адекватно капитализирована, но необходимость в капитализации все же остается. Много рисков, которые были вызваны кризисными явлениями, банком были успешно преодолены. Целью банковской системы на протяжении года было увеличении ликвидности и улучшение качества кредитного портфеля [6].

Как результат произошло улучшение финансового состояния и значительное уменьшение темпов прироста просроченной задолженности. Финансовый результат банков Украины по итогам 2010 года составил (-) 13 млрд. грн. (для сравнения - в 2009 году (-) 38 млрд. грн.).

Стабилизация уровня просроченной задолженности показана на диаграмме 2.1

Диаграмма 2.1 - Стабилизация уровня просроченной задолженности.

Результаты проведенного анализа финансовых показателей ПАО "Альфа-Банк", свидетельствуют о сохранении платежеспособности Банка в 2010г., однако дальнейшая финансовая устойчивость банка зависит от общемировых экономических условий, а также политических изменений в Украине.

Анализ финансовой устойчивости Банка пересматривается каждый квартал, при условии отсутствия политического давления на банк и улучшения экономической ситуации в мире, возможно повышение временного горизонта надежности Банка.

Позитивные тенденции за 2010 год.

1. Валютизация активов Альфа-Банк за 2010 г. снизилась с 63% до 53%. Это говорит о том, банк снижает валютные риски через проведение активных операций в национальной валюте, а также благодаря возврату заемщиками банка валютных кредитов. Так, за счет жесткой политики возврата долгов, Альфа-Банк сократил задолженность физических лиц на 34,5% (с 8,4 млрд. грн до 5,5 млрд. грн.), причем возврат по валютным кредитам за 2010 г. составил 1 млрд. грн. в эквиваленте [6].

2. Альфа-Банк погасил в мае 2010 г. еврооблигации на сумму 100 млн. дол. США. Полностью был погашен синдицированный кредит в размере 23,5 млн. долларов США и 26,935 млн. евро, привлеченный 14 октября 2008 года. Также Альфа-банк договорился о реструктуризации трех выпусков еврооблигаций с датами погашения в 2009, 2010 и в 2011 годах на 345 млн. долларов, 450 млн. долларов и 250 млн. долларов соответственно, на общую сумму 1,045 млрд. дол. США (в балансе "другие привлеченные средства").

3. Банк зарегистрировал и включил в собственный капитал субординированный долг на сумму 1,46 млрд. грн.

4. Депозиты населения за 2010г. увеличились на 0,7 млрд. грн., причем, когда в 1 квартале отток составил 0,3 млрд. грн, Альфа-Банк не допускал задержек по выплатам депозитов, срок действия по которым закончился.

5. Соотношение высоколиквидных средств (3,4 млрд. грн.) (денежные средства и их эквивалент) к совокупным обязательствам (25,8 млрд. грн) составляет 13,1%, а по отношению к депозитам населения (2,6 млрд. грн) - 128%, что свидетельствует о высокой платежеспособности банка в краткосрочном периоде.

Негативные тенденции 2010 года.

1. Резервы Банка под кредитные операции увеличились на 2 млрд. грн ( до 4.3 млрд. грн.), что составило 17% от всех активов. На протяжении 2010г резервы постепенно поквартально увеличивались с 8% до 17%, что, с одной стороны является крайне негативным из-за размера резервов, но, с другой стороны, банк, честно раскрывает резервы, так как они находятся на рыночном уровне (по сравнению с Райффайзен Банк Аваль - 20,0% , ПриватБанк - 18%), что отражает общеэкономические тенденции. Раскрытие резервов в 2009г. потенциально снизит нагрузку Альфа-Банка на расходы в 2010г., в случае и улучшения, так и в случае ухудшения экономической ситуации в стране.

2. Альфа-Банк 2010г. закончил с убытками - 348,41 млн. грн. в результате увеличения резервов под кредитные операции. Тем не менее, Банк за 2010 получил значительные процентные доходы - 2,4 млрд. грн. (увеличение на 91%, по сравнению с 2009г), доходы от операций с иностранной валютой составили 0,6 млрд. грн, что является лучшим показателем среди украинских банков за 2010г.

3. Возросли в 2010г. "другие финансовые обязательства" на 1,7 млрд. грн., это значит, что банк активно использует кредиты рефинансирования НБУ, для поддержания платежеспособности банка.

4. Средства юридических лиц на срочных счетах снизились на -6,1 млрд. грн. (- 56,0%), что является крайне негативным для ресурсной базы банка, причем это сокращение произошло в 4 кв. 2010г. К сожалению, более детальной информации о причинах такого сокращения срочных средств юр.лиц. нет в открытых источниках [6].

В 2010г. Альфа-Банк (Украина) испытывал значительный отток средств, как физических лиц, так и юридических лиц. Однако, Банк привлекал дополнительные ресурсы из разных источников: акционеры, НБУ, реструктуризация внешних задолженностей, что свидетельствует о доверии к банку не только на внутреннем и внешнем рынков, но и со стороны регулятора.

В соответствии с финансовыми показателями Альфа Банка, можно сделать вывод о сохранении устойчивости и платежеспособности Банка в 2010 году.

В дальнейшем финансовое состояние Банка будет пересматриваться с получением данных за I кв. 2011г, а также в условиях изменения общемировой экономической ситуации.

Тем не менее, в соответствии с прогнозами валютного курса гривны на первый квартал 2010 г., а также общим макроэкономическим состоянием в Украине, срок вклада в надежном банке, рекомендуется не более трех месяцев и только в иностранной валюте.

Процентные ставки по депозитам выгодны по сравнению с предложениями других банков. При этом традиционно для Альфа-Банка условия депозитных договоров являются абсолютно прозрачными, а депозиты предусматривают выплату процентов ежемесячно, ежегодно, в конце срока или авансом [6].

Каждая депозитная программа от Альфа-Банка обладает своими преимуществами.

3. разработка предложений по совершенствованию депозитной политики коммерческого банка

На сегодня объем денежной наличности на руках у населения является довольно значительным, и те коммерческие банки, которые смогут предложить индивидуальным вкладчикам больший комплекс высококачественных услуг, получат в свое распоряжение значительные суммы дополнительных ресурсов. Развитие таких услуг требует от банковских учреждений новых подходов к установлению форм депозитных счетов, внедрение новой техники и технологии ведения банковских операций с применением разнообразных средств(чековых книжек, кредитных карточек и др.). Это введения позволяют удовлетворить потребности клиентов банка в разнообразных услугах, улучшают качество обслуживания, повышают заинтересованность физических лиц в размещении своих средств на текущих счетах в банках и таким образом способствуют привлечению новых вкладчиков.

Перспективным направлением усовершенствования депозитных операций является расширение круга депозитных счетов клиентов с разнообразным режимом функционирования, которое будет предоставлять вкладчикам банка дополнительные возможности по использованию своих средств, с приемлемым уровнем доходов. В отношениях коммерческих банков с разными группами клиентов: как с физическим лицом, так и с юридическим,- целесообразно использовать депозитные счета, которые имеют смешанный режим функционирования. С одной стороны, средства, которые сохраняются на таких счетах, могут использоваться для осуществления платежей, а с другой - они являются своеобразными финансовыми инвестициями, которые приносят их владельцам определенные доходы [ 24, с.45].

С целью оптимизации депозитного портфеля и для обеспечения большего поступления средств на срочные и сберегательные депозиты обоснованы целесообразность упрощения режима функционирования соответствующих счетов, т.е. порядка зачисления средств на вклады, выдачи денежной наличности и перечисление с депозитных счетов. Нужно более широко применять срочные вклады с дополнительными взносами, а также сократить ограничение на осуществление расчетов с использованием средств, которые содержатся на сберегательных и срочных депозитах. В перспективе четкое размежевание разных видов депозитов - до востребования, срочных, сберегательных, будет постепенно исчезать, что подтверждается опытом коммерческих банков развитых стран, где все больше расширяется сфера смешанных типов счетов.

Эффективным методом дополнительного привлечения коммерческими банками средств на депозиты может стать применения комплексного обслуживания клиентуры. Кроме традиционного кредитно-расчетного и кассового обслуживания, коммерческие банки будут предоставлять своим клиентам ряд дополнительных услуг. Постоянное расширение диапазона услуг, снижение их стоимости, улучшение качества кредитно0расчетного и кассового обслуживания, предоставление разнообразных консультаций будут оказывать содействие увеличению объемов кредитных ресурсов банка, обеспечивая ему надлежащий уровень прибыльности при осуществлении активных операций.

Одной из проблем, с которой коммерческие банки сталкиваются в настоящее время, является формирование ресурсной базы.

Ресурсная база, как микроэкономический фактор, оказывает прямое влияние на ликвидность и платежеспособность коммерческого банка. Сами масштабы деятельности коммерческого банка, а, следовательно, и размеры доходов, которые он получает, жестко зависят от размеров тех ресурсов, которые банк приобретает на рынке различных ресурсов и, в частности, депозитных. Отсюда возникает конкурентная борьба между банками за привлечение ресурсов.[11,с 173]

Ограниченность ресурсов, связанная с развитием банковской конкуренции, ведет к тесной привязке к определенным клиентам.

Если круг этих клиентов узок, то зависимость от них банка очень высока. В части пассивных операций выбор банка обычно ограничен определенной группой клиентуры, к которой он привязан намного сильнее, чем к заемщикам. Вследствие этого в сложившейся ситуации для решения проблемы формирования ресурсной базы банка необходимо усилить работу по расширению круга вкладчиков. Поэтому банку нужна грамотная депозитная политика, в основу которой ставится поддержание необходимого уровня диверсификации, обеспечение возможности привлечения денежных ресурсов из других источников и поддержание сбалансированности с активами по срокам, объемам и процентным ставкам. Для решения существующих проблем при разработке депозитной политики любому банку необходимо руководствоваться определенными критериями ее оптимизации. Оптимизация депозитной политики банка - это сложная многофакторная задача, в основу решения которой, по нашему мнению, следует положить учет интересов экономики страны в целом, коммерческого банка, как субъекта экономики, клиента и персонала банка.

Очевидно, что их интересы далеко не всегда совпадают. Поэтому оптимальная депозитная политик предполагает прежде согласование их интересов.

Итак, критерии оптимизации следующие:

а) взаимосвязь депозитных, кредитных и прочих операций банка для поддержания стабильности банка, его надежности, финансовой устойчивости;

б) диверсификация ресурсов банка с целью минимизации риска;

в) сегментирование депозитного портфеля(по клиентам, продуктам, рынкам);

г) дифференцированный подход к различным группам клиентов;

д) конкурентоспособность банковских продуктов и услуг;

е) необходимость эффективной комбинации ресурсов, обеспечение оптимального сочетания стабильных и летучих ресурсов при увеличении доли стабильных ресурсов в депозитном портфеле банка в условиях повышенных рисков ( в т.ч. по депозитным операциям);

ж) учет концепции жизненного цикла в процессе формирования гаммы вкладов и депозитного портфеля в целом.

В целях совершенствования депозитной политики коммерческого банка необходимо следующее:

- каждый коммерческий банк должен иметь собственную депозитную политику, выработанную с учетом специфики его деятельности и критериев оптимизации этого процесса;

- необходимо расширение круга депозитных счетов юридических и физических лиц сроком до востребования, что позволит даже в условиях незначительных финансовых накоплений полнее удовлетворять потребности клиентов банка и повысить заинтересованность интересов в размещении своих средств на счетах в банке;

- в качестве одного из направлений совершенствования организации депозитных операций возможно использование различных видов счетов для всех категории вкладчиков и повышение качества их обслуживания;

- индивидуальный подход ( стремление банка предоставить клиенту особые льготы);

- создание системы гарантирования банковских вкладов и защиты интересов вкладчиков, что позволит реально повысить надежность банка и их способность выполнять возложенную на банки задачу по преобразованию сбережений граждан в инвестиции, в которых столь остро нуждается российская экономика[22, с. 305].

Объектами страхования в первоочередном порядке (из-за недостатка источников финансирования) должны стать депозиты физических лиц, а в перспективе и депозиты юридических лиц. В рамках данного вопроса необходимо отметить и тот факт, что в целях повышения эффективности управления риском ликвидности данной кредитной организации возникает необходимость принять меры по минимизации негативного влияния непредвиденного изъятия населением срочных вкладов на финансовое состояние банка. Только в случае защиты от досрочного изъятия банк в полной мере сможет использовать депозиты населения для расширения средне-и долгосрочного кредитования, столь необходимого экономике. Для проведения эффективного управления депозитами необходимо определить оптимальный объем периода хранения срочных вкладов как физических, так юридических лиц. При этом особое внимание следует уделить тому, что сроки депозитов должны быть увязаны со сроками оборачиваемости кредитов, на выдачу которых могут быть направлены срочные депозиты [17,с. 126].

Альфа-Банк стал победителем конкурса Фавориты успеха 2008 в номинации Лучшая депозитная программа. В номинации оценивались депозитные предложения 121 банка.

Конкурс Фавориты успеха проводиться с 2003 года, а его результаты ежегодно заверяются крупным сетевым исследовательским агентством InMind. Участники оцениваются не только экспертами рынка и представителями украинского бомонда (Жюри успешных людей), но и непосредственно конечными потребителями. Причем банковские услуги оцениваются в данном конкурсе исключительно потребителями и клиентами банков.

Каждая депозитная программа от Альфа-Банка обладает своим преимуществом.

Так, депозит Стандарт предоставляет вкладчикам широкий выбор сроков депозита - от 1 до 36 месяцев, а так же возможность пролонгации депозитного договора. В депозите Прогресс процентная ставка увеличивается с каждым месяцем, а при досрочном расторжении депозита сохраняются все начисленные проценты. Депозит Рантье позволяет клиентам ежемесячно получать дополнительный доход в виде процентов по депозиту или капитализировать проценты по вкладу, а также пополнять депозитный счет. Депозит Аванс позволит получить проценты по депозиту наперед-не дожидаясь окончания срока действия депозитного договора Депозит Сберегательный предусматривает свободное пополнение и свободное снятие денежных средств. А депозит Копилка будет удобен тем, кто уже сейчас решил позаботиться о будущем своих детей.

Альфа-Банк обеспечивает максимальное удобство управления депозитными счетами и высокое качество обслуживания клиентов. На сайте Альфа-Банка можно заполнить заявку на оформление депозита, которая позволяет получить, бонус - увеличенную процентную ставку на 0,15% годовых по любой из депозитных программ.

В заключении можно сказать, что каждый банк разрабатывает свою депозитную политику, определяя виды депозитов, их сроки и проценты по ним, условия проведения депозитных операций опираясь при этом на специфику своей деятельности и учитывая фактор конкуренции со стороны других банков и инфляционные процессы, протекающие в экономике [6].

Заключение

Сегодня коммерческий банк способен предложить клиенту до 200 видов разнообразных банковских продуктов и услуг. Следует учитывать, что далеко не все банковские операции повседневно присутствуют и используются а практике конкретного банковского учреждения (например, выполнение международных расчетов или трастовые операции). Но есть определенный базовый набор, без которого банк не может существовать и нормально функционировать. Среди них не последнее место занимают привлечение и размещение временно свободных средств во вклады. Однако, для обеспечения стабильного и надежного функционирования в нашей стране коммерческих банков важную роль играет формирование научно-обоснованной банковской политики, составным элементом которой является депозитная политика. Это связано с тем, что основная часть банковских ресурсов образуется в процессе проведения депозитных операций банка, от эффективной и правильной организации которых зависит, в конечном счете, устойчивость функционирования кредитной организации.

Депозиты являются важным источником ресурсов коммерческих банков. Депозитные счета могут быть самыми разнообразными и в основном их классификации могут быть положены такие критерии, как источники вкладов, их целевое назначение, степень доходности, и т. д. структура их в банке подвижна и зависит от конъюнктуры денежного рынка. Этому источнику формирования банковских ресурсов присущи некоторые недостатки. Речь идет о значительных материальных и денежных затратах банка при привлечении средств во вклады, ограниченности свободных денежных средств в рамках отдельного региона. Кроме того, мобилизация средств во вклады, зависит в значительной степени от клиентов, а не от самого банка. И, тем не менее, конкурентная борьба между банками на рынке кредитных ресурсов заставляет их принимать меры по развитию услуг, способствующих привлечению депозитов. Для этих целей коммерческим банкам важно разработать стратегию депозитной политики, исходя из целей и задач коммерческого банка, закрепленных в его уставе и из необходимости сохранения банковской ликвидности. Единственным по настоящему устойчивым источником роста кредитных ресурсов банка являются организованные сбережения населения. Фундаментом быстрого роста вкладов населения является тенденция к увеличению его реальных доходов, которая носит устойчивый характер.

Для устойчивого развития банковской системы необходимо защитить банки от риска досрочного изъятия вкладов и создать эффективную систему гарантирования вкладов. Укрепление депозитной базы очень важно для банков. За счет увеличения общего объема вкладов и расширения круга вкладчиков юридических лиц и физических лиц, можно улучшить организацию депозитных операций и систему стимулирования привлечения вкладов. Это можно достигнуть путем расширения депозитных счетов юридических и физических лиц до востребования, что позволит полнее удовлетворить потребности клиентов, улучшить обслуживание, повысить заинтересованность в размещении средств в банках. В целом же можно отметить, что в нашей стране наблюдается тенденция к увеличению средств на депозитах, предназначенных для расчета с помощью пластиковых карт, растет также доля банков, увеличивающих свои ресурсы за счет привлечения средств физических лиц, а в целом наблюдается улучшение ситуации в банковской сфере.

Список литературы

1. Закон Украины " О национальном банке Украины" от 20.05.99 г. № 679-11.

2. Закон Украины "О банках и банковской деятельности" от 07.12.2000 г. №2121-3.

3. Закон Украины "О платежных системах и переводе денег в Украине" от 05.04.2000 г. № 2346-3

4. Закон Украины "О фонде гарантирования вкладов физических лиц" от 20.09.2001 г. № 2740-3.

5. Банковская отчетность. Квартальная отчетность. [Электр. ресурс] - официальный сайт ПАО "Альфа-Банк" - http://www.alfabank.com.ua/reports/quarter_report/report_2011/1_2011

6. Банковская отчетность. Годовой отчет и финансовая отчетность 2010, 2009 года. [Электр. ресурс] - официальный сайт ПАО "Альфа-Банк" http://www.alfabank.com.ua/reports/annual_report

7. Малому и среднему бизнесу. Виды депозитов. [Электр. ресурс] - официальный сайт ПАО "Альфа-Банк" - http://www.alfabank.com.ua/small_business/deposits/enterprisers

8. О банке. История. [Электр. ресурс] - официальный сайт ПАО "Альфа-Банк" - http://www.alfabank.com.ua/about/history

9. Частным лицам. Депозиты и текущие счета. [Электр. ресурс] - официальный сайт ПАО "Альфа-Банк" - http://www.alfabank.com.ua/retail/deposits

10. Vip-клиентам. Депозиты. [Электр. ресурс] - официальный сайт ПАО "Альфа-Банк" -http://www.alfabank.com.ua/aclub/deposits

11. Алпатов Г.Е, Базулин Ю.В. и др., Деньги. Кредит. Банки. Учебник (Под ред. Иванова В.В, Соколова Б.И.) - 2003, 624с.

12. Банковское дело: Базовые операции для клиентов / под ред А.М. Тавасиева - М.: Финансы и статистика, 2005. - 304с.

13. Белоглазова Г.Н., Деньги. Кредит. Банки. Учебник - 2009, 620с.

14. Владимирова М.П., Козлов А.И., Деньги, кредит, банки. Учебное пособие - 2006, 2-е изд., 288с.

15. Глушкова Н.Б.,Банковское дело. Учебное пособие - 2005, 432с.

16. Жукова Е.Ф., Деньги. Кредит. Банки. Ценные бумаги. Практикум. Учебное пособие 2003, 310с)

17. Жарковская Е.П., Банковское дело. Учебник - 2006, 4-е изд., 452с.

18. Кузнецова В.В., Ларина О.И., Банковское дело. Практикум. М.: КноРус, 2007. -- 264 с.

19. Коробовой Г.Г.,Банковское дело. Учебник. - 2006, 766с.

20. Костерина Т.М.,Банковское дело. Учебно-практ. пос. ЕАОИ, 2009, 360с.

21. Лаврушина О.И, Банковское дело, Учебник, 2009 -768с.

22. Свиридов О.Ю., Деньги, кредит, банки. Учебное пособие - 2004, 480с.

23. Стародубцева Е.Б. Основы банковского дела - Москва: инфра-м. 2005. - 256с.

24. Суэтин А.Г. Новые тенденции формирования рынка финансово-банковских услуг - аудитор. 2007. №9. - с. 40

25. Шевчук Д.А, Шевчук В.А.Учебное пособие. 2006, 160с.

ПРИЛОЖЕНИЕ А

Баланс ПАО "Альфа-Банк" за i-ый квартал 2011 года

	Активы (тыс. грн.)
Строка	Наименование статьи	На отчетную дату текущего квартала	На конец предыдущего финансового года
1	Денежные средства и их эквиваленты	5 271 804	5 249 602
2	Торговые ценные бумаги	610 260	651 927
3	Средства в других банках, в том числе:	1 540 489	1 488 756
3.1	В иностранной валюте	672 580	1 385 804
4	Резервы под обесценение средств в других банках	(28 779)	(59 361)
4.1	Резервы в процентах к активу	1,87	3,99
5	Кредиты и задолженность клиентов, в том числе:	23 878 160	22 907 595
5.1	Кредиты и задолженность юридических лиц, в том числе:	19 187 470	18 143 742
5.1.1	В иностранной валюте	7 520 015	6 250 947
5.2	Кредиты и задолженность физических лиц, в том числе:	4 690 690	4 763 853
5.2.1	В иностранной валюте	3 571 198	3 710 440
6	Резервы под обесценение кредитов	(6 307 035)	(6 039 456)
6.1	Резервы в процентах к активу	26,41	26,36
7	Ценные бумаги в портфеле банка на продажу	962 002	966 026
8	Резервы под обесценение ценных бумаг в портфеле банка на продажу	(52 234)	(50 712)
8.1	Резервы в процентах к активу	5,43	5,25
9	Инвестиционная недвижимость	15 641	15 641
10	Дебиторская задолженность относительно текущего налога на прибыль	40 057	40 046
11	Отсроченный налоговый актив	72 327	72 327
12	Основные средства и нематериальные активы	357 580	365 116
13	Другие финансовые активы	2 103 404	980 394
14	Резервы под другие финансовые активы	(4 124)	(4 048)
14.1	Резервы в процентах к активу	0,20	0,41
15	Прочие активы	14 411	14 502
16	Резервы под прочие активы	(728)	(433)
16.1	Резервы в процентах к активу	5,05	2,98
17	Всего активов, в том числе:	28 473 235	26 597 922
17.1	В иностранной валюте	14 850 749	13 132 683
	Обязательства (тыс.грн)
18	Средства банков, в том числе:	4 924 038	4 719 865
18.1	В иностранной валюте	3 007 796	2 446 540
19	Средства юридических лиц, в том числе:	5 318 671	4 539 411
19.1	В иностранной валюте	1 992 300	1 731 914
19.2	Средства юридических лиц до востребования, в том числе:	2 290 185	1 849 836
19.2.1	В иностранной валюте	259 296	330 372
20	Средства физических лиц, в том числе:	5 685 382	5 113 848
20.1	В иностранной валюте	3 982 634	3 367 705
20.2	Средства физических лиц до востребования, в том числе:	976 986	640 151
20.2.1	В иностранной валюте	616 494	296 949
21	Долговые ценные бумаги, эмитированные банком, в том числе:	96 623	46 263
22	Прочие привлечённые средства	5 140 256	5 952 899
23	Отсроченные налоговые обязательства	-	-
24	Резервы по обязательствам	20 262	17 099
25	Прочие финансовые обязательства	2 145 665	1 049 213
26	Прочие обязательства	35 220	62 590
27	Субординированный долг	1 972 014	1 972 435
28	Всего обязательств, в том числе:	25 338 131	23 473 623
28.1	В иностранной валюте	18 196 382	16 461 872
	Собственный капитал (тыс. грн)
29	Уставной капитал	3 715 998	3 715 998
30	Эмиссионные разницы	6	6
31	Резервы, капитализированные дивиденды и прочие фонды банка	228 869	228 869
31.1	Резервы переоценки основных средств, в том числе:	137 394	137 394
32	Резервы переоценки недвижимости	137 394	137 394
33	Резервы переоценки ценных бумаг	(31 239)	(39 617)
34	Прибыль/Убыток прошлых лет	(918 351)	(919 363)
35	Прибыль/Убыток текущего года	2 427	1 012
36	Всего собственного капитала	3 135 104	3 124 299
37	Всего пассивов	28 473 235	26 597 922

ПРИЛОЖЕНИЕ Б

ФИНАНСОВЫЙ РЕЗУЛЬТАТ ПАО "АЛЬФА-БАНК" за i-ый квартал 2011 года

Строка	Название статьи	На отчетную дату квартала
		текущего года	предыдущего финансового года
1	Чистый процентный доход:	371 568	494 710
1.1	Процентный доход	881 184	1 131 840
1.2	Процентные расходы	(509 616)	(637 130)
2	Чистый комиссионный доход:	29 75 7	45 308
2.1	Комиссионный доход	37 354	51 184
2.2	Комиссионные расходы	(7 597)	(5 876)
3	Результат от торговых операций с ценными бумагами в торговом портфеле банка	3 844	-
4	Результат от торговли иностранной валютой	15 386	9 097
5	Результат от переоценки иностранной валютой	8 092	(8 945)
6	Резервы под задолженность по кредитам	(246 328)	(398 603)
7	Обесценение ценных бумаг в портфеле банка на продажу	(1 522)	20 453
8	Результат от продажи ценных бумаг в портфеле банка на продажу	(568)	55
9	Банковские резервы на покрытие рисков и затрат	(3 163)	10 523
10	Прочие операционные доходы	23 431	16 693
11	Административные и прочие операционные расходы	(198 070)	(188 723)
12	Прибыль/(Убыток) до налогообложения	2 427	568
13	Расходы на налог на прибыль	-	(169)
14	Прибыль/(Убыток) после налогообложения	2 427	399
15	Чистая прибыль/(убыток) банка	2 427	399

Размещено на Allbest.ru