Выдача депозитов банком ВТБ – 24

оптимизация системы отчетности и документооборота в рамках группы ВТБ, внедрение CRM (Customer relationship management, системы управления взаимоотношениями с клиентами) и консолидированной системы управленческого учета в группе ВТБ.

2.2 Услуги для физических и юридических лиц

В рамках группы ВТБ работает специализированный розничный банк - ВТБ 24 (ЗАО), обслуживающий население и предприятия малого бизнеса.

Его создание вызвано нашим стремлением уделять как можно больше внимания потребностям и интересам частных лиц и малого бизнеса. Концентрация усилий на работе с розничными клиентами позволило создать структуру, максимально отвечающую их требованиям.

Основным акционером ВТБ 24 (ЗАО) является ОАО Банк ВТБ (более 96% акций).

ВТБ 24 является участником системы страхования вкладов и имеет все необходимые лицензии на осуществление банковской деятельности: генеральную лицензию Центрального банка Российской Федерации на осуществление банковских операций, лицензию на осуществление операций с драгоценными металлами, лицензии профессионального участника рынка ценных бумаг и так далее.

Сеть банка формируют более 500 филиалов и дополнительных офисов в 68 регионах страны.

Клиентам из числа предприятий малого бизнеса и физическим лицам ВТБ 24 предлагает полный спектр банковских услуг на уровне высочайших международных стандартов. В их числе -- расчетно-кассовое обслуживание и кредитование предприятий малого бизнеса, привлечение средств населения во вклады, все виды кредитования, включая ипотечное, выпуск банковских карт, система дистанционного обслуживания Интернет-банк и многие другие.

Работа с состоятельными клиентами - отдельное направление бизнеса ВТБ24, в основе которого лежит комплексный подход по предоставлению персонального финансового сервиса.

В рамках этого направления банк ВТБ24 предлагает пакет премиальных услуг «Привилегия», в число эксклюзивных возможностей которого входят вклады с повышенной доходностью, статусные банковские карты и услуги персонального менеджера.

Банк также оказывает услуги private banking, в числе которых разработка индивидуальных финансовых решений, консультации персонального финансового советника, обслуживание в отдельных офисах, специальные условия на классические банковские продукты и услуги.

В филиалах и дополнительных офисах Банка юридические лица - могут открыть расчетные счета в рублях и иностранной валюте ( включая клиринговые и замкнутые валюты), бюджетные счета в рублях и иностранной валюте, накопительные счета (для вновь образуемых обществ с ограниченной ответственностью), а также счета доверительного управления.

Банк ВТБ оказывает следующие виды услуг:

- открытие и обслуживание счетов;

- начисление и выплата процентов на непрерывный остаток денежных средств на счете;

- начисление и выплата процентов на среднемесячные остатки денежных средств на счете;

- начисление и выплата процентов на неснижаемый остаток денежных средств на счете;

- переводы и зачисление денежных средств в рублях и иностранной валюте;

- прием и выдача наличных денежных средств;

- инкассация и доставка наличных денежных средств;

- предоставление в аренду индивидуальных банковских сейфов;

- расчеты по инкассо;

- установка и обслуживание системы «Электронный банк»;

- организация защищенного документооборота;

- специализированный банковский сервис «Расчетный центр клиента».

ВТБ предоставляет корпоративным клиентам кратко-, средне- и долгосрочные кредиты и кредитные линии в рублях и иностранной валюте. Непременное условие предоставления кредитных ресурсов - наличие у клиента счетов и положительной кредитной истории в Банке (в случае если заемщик ранее кредитовался), а также положительный результат анализа проекта, предоставленного клиентом.

С целью оперативного удовлетворения неотложных краткосрочных потребностей клиента в денежных средствах ВТБ осуществляет кредитование клиентов в форме овердрафта. При этом Банк предоставляет клиенту возможность проводить платежи, получать наличные деньги с банковского счета при отсутствии или недостаточном на нем собственных средств.

Кроме того, промышленным потребителям на цели производства продукции ВТБ предоставляет заем в драгоценных металлах. Займы в металлах могут предоставляться заёмщику в наличной и безналичной формах.

ВТБ привлекает в рублях и иностранной валюте срочные депозиты, накопительные (пополняемые) депозиты, депозиты до востребования с предварительным уведомлением. Корпоративным клиентам предлагаются депозиты «овернайт», позволяющие размещать свободные средства сроком на один день.

Для получения дополнительного дохода, для проведения расчетных операций с контрагентами, а также в качестве заклада при получении банковских гарантий и кредитов можно использовать векселя ВТБ.

Кроме того, ВТБ выдает юридическим лицам и принимает к погашению именные депозитные сертификаты, а также депозитные сертификаты на предъявителя в рублях. Эти неэмиссионные ценные бумаги позволяют держателям получать доход от размещения временно свободных средств. При этом на весь срок обращения сертификата Банком устанавливается фиксированная процентная ставка.

Банк ВТБ является ведущим банком России в области обслуживания внешнеторговой деятельности, обязательства которого традиционно пользуются доверием в международных финансовых кругах.

Поскольку Банк ВТБ является одним из немногих банков страны, аккредитивы и гарантии которого безусловно (т.е. без дополнительных гарантий или обеспечения) принимаются иностранными банками и организациями, услуги Банка в области обслуживания ВЭД (в особенности при реализации сложных внешнеторговых сделок) пользуются стабильным спросом у клиентов и потому являются одними из приоритетных банковских продуктов.

Банк ВТБ (включая его филиалы и дополнительные офисы) на высоком уровне оказывает полный спектр банковских услуг в целях обеспечения комплексного обслуживания внешнеторговых контрактов своих клиентов:

- предоставляет консультации по любым вопросам, связанным с проведением международных расчетов и валютного контроля по внешнеторговым контрактам, на любом этапе совершения сделки (в том числе на этапе проработки условий контракта);

- проводит международные расчеты по внешнеторговым контрактам в любых формах, принятых в международной банковской практике - от банковского перевода до разработки и реализации индивидуальной схемы расчетов (с элементами комбинированных расчетов, включающих несколько форм расчетов по одному контракту, а при необходимости - с использованием инструментов кредитования и торгового финансирования);

- предоставляет полный спектр услуг при проведении международных расчетов в форме:

документарного аккредитива:

- по импорту - от открытия аккредитивов по поручению клиентов или подтверждения аккредитивов, открытых банками-корреспондентами, до осуществления платежей по этим аккредитивам;

- по экспорту - от извещения клиентов Банка ВТБ и банков-корреспондентов об аккредитивах, открытых в их пользу иностранными банками, приема к оплате коммерческих документов до получения платежа от иностранных банков;

документарного и чистого инкассо:

- при проведении расчетов в форме инкассо выполняет по поручению и в пользу клиентов Банка операции по получению платежа или акцепта коммерческих и/или финансовых документов (векселей, чеков), при этом обеспечивается контроль за сохранностью документов и ведение переписки вплоть до получения платежа и/ или акцепта по инкассо;

- банковского перевода:

Банк ВТБ своевременно и качественно осуществляет расчеты в форме переводов в иностранной валюте:

- зачисляет выручку, поступившую в пользу его клиентов-экспортеров;

- производит платежи внутри России и за границу;

- осуществляет авансовые платежи по внешнеторговым контрактам;

- производит платежи в оплату переводных и простых векселей и др.

Платежи за границу выполняются Банком ВТБ в день поступления заявления на перевод от его клиентов или банков-корреспондентов. По их просьбе указанные операции могут быть осуществлены в течение нескольких часов.

Осуществляет гарантийные операции:

- выдает любые виды банковских гарантий/ контргарантий, открывает резервные аккредитивы (аккредитивы “Standby”), авизует гарантии других банков в пользу российских и иностранных бенефициаров, предъявляет требования платежа по поручению бенефициаров в счет банковских гарантий, заверяет подлинность подписей на гарантиях иностранных банков по просьбе клиентов и других российских юридических лиц.

Действующие на территории Российской Федерации валютные ограничения играют важную роль в период становления новых экономических отношений и в первую очередь направлены на обеспечение экономической безопасности, достижение устойчивого экономического роста страны, сдерживание инфляционных процессов и в конечном итоге на укрепление позиции страны в международном сообществе.

ВТБ, являясь одним из ведущих банков Российской Федерации, осуществляет в соответствии с действующим валютным законодательством валютный контроль за всеми видами валютных операций, проводимых в том числе по внешнеторговым договорам, кредитным договорам и договорам займа, а также за валютными операциями, проводимыми по неторговым сделкам.

Высококвалифицированные специалисты ВТБ проводят бесплатное консультирование клиентов Банка на любом этапе совершения ими сделок. Использование в работе рекомендаций квалифицированных специалистов позволяет клиентам Банка заключать договоры на условиях, соответствующих нормам валютного законодательства, а после заключения договоров позволяет предотвратить проведение валютных операций с нарушением установленного порядка и избежать множества проблем, связанных с исполнением договорных обязательств, а также с процедурой валютного контроля.

Полный комплекс услуг по валютному контролю выполняют все дополнительные офисы головной организации и филиалы ВТБ.

ВТБ проводит срочные форвардные сделки и конверсионные сделки «своп». Эти операции используются для страхования валютных рисков клиентов. Сделки могут заключаться с помощью систем «Рейтер-Дилин» и «BS-Client», курьерской связи, а также по факсу и телексу. При проведении данного вида операций Банк не взимает с клиента комиссионное вознаграждение.

Для защиты от изменений цен на валюту используются такие способы страхования от валютных рисков, как фьючерсы и валютные опционы. По поручению клиентов ВТБ проводит на биржевом рынке операции с фьючерсами и опционами «колл» и «пут».

Покупка/продажа иностранной валюты за рубли или другую иностранную валюту по поручениям клиентов

ВТБ проводит конверсионные операции с различными видами иностранной валюты, включая свободно конвертируемые, ограниченно конвертируемые, клиринговые и иные валюты: покупку и продажу иностранной валюты за рубли и другую иностранную валюту.

Внешторгбанк выполняет безналичные конверсионные операции по поручениям юридических лиц, счета которых открыты во ВТБ и других банках.

Виды безналичных конверсионных операций

Конверсия «иностранная валюта/рубль» сроком «сегодня»

Прием клиентских поручений и списание со счетов клиентов средств для конверсии - до 11:20* текущего дня.

Установление курсов - 12:00 текущего дня.

Для крупных сумм** установление льготных курсов по согласованию с клиентами - с 9:30 до 12:30 текущего дня.

Зачисление полученных в результате конверсионной операции средств на счета клиентов во ВТБ - 14:00 текущего дня.

Преимущества: короткие сроки проведения сделки (менее 3 часов) при относительно невысокой марже/комиссии Банка (меньшей, чем по операциям на фиксированных условиях сроком «сегодня» с незамедлительными расчетами).

Конверсия «иностранная валюта/рубль» сроком «завтра»

Прием клиентских поручений и списание со счетов клиентов средств для конверсии - до 13:00 текущего дня.

Установление курсов - 17:00 текущего дня.

Для крупных сумм** прием поручений и списание со счетов клиентов - до 15:00

Для крупных сумм установление льготных курсов по согласованию с клиентами - с 11:00 до 16:00 текущего дня.

Зачисление полученных в результате конверсионной операции средств на счета клиентов во ВТБ - 9:30 следующего рабочего дня.

Преимущества: наименьшая маржа/комиссия Банка делает данный вид конверсии самым выгодным по ценовым условиям (при стабильном рынке).

Конверсия «иностранная валюта/рубль» на фиксированных условиях сроком «сегодня»

Прием клиентских поручений и списание со счетов клиентов средств для конверсии - до 15:00 текущего дня.

Установление курсов - 17:00 предыдущего рабочего дня; 9:30 текущего дня.

Зачисление полученных в результате конверсионной операции средств на счета клиентов во ВТБ - незамедлительно после приема поручения клиента.

Преимущества: самые короткие сроки проведения сделки (незамедлительные расчеты после приема поручения клиента), заранее известные ценовые условия (курс/комиссия Банка). Для клиентов филиалов, находящихся в восточных регионах, - удобный вид расчетов (из-за разницы во времени с Москвой).

Конверсия «иностранная валюта/рубль» на фиксированных условиях сроком «завтра»

Прием клиентских поручений и списание со счетов клиентов средств для конверсии - до 17:00 текущего дня.

Установление курсов - 9:30 текущего дня.***

Зачисление полученных в результате конверсионной операции средств на счета клиентов во ВТБ - 9:30 следующего рабочего дня.

Преимущества: самый удобный срок приема поручений клиентов - в течение дня, заранее известные ценовые условия (курс и комиссия Банка).

Конверсия «иностранная валюта/иностранная валюта» сроком «сегодня» (для иностранных валют, котируемых ВТБ)

прием клиентских поручений и списание со счетов клиентов средств для конверсии - до 15:30 текущего дня установление курсов - 10:00 предыдущего рабочего дня; 10:00 текущего дня зачисление полученных в результате конверсионной операции средств на счета клиентов во ВТБ - незамедлительно после приема поручения клиента

Преимущества: короткие сроки проведения сделки (незамедлительные расчеты после приема поручения клиента), заранее известные ценовые условия (курс Банка).

Конверсия "иностранная валюта/иностранная валюта" сроком "сегодня", "завтра", "второй рабочий день" (для иностранных валют, не котируемых ВТБ)

Прием клиентских поручений - до 15:30 текущего дня.

Установление курсов и сроков конверсии по согласованию с клиентами - с 9:30 до 15:30 текущего дня

списание со счетов клиентов средств для конверсии - в срок, установленный для осуществления сделки.

зачисление полученных в результате конверсионной операции средств на счета клиентов во ВТБ - незамедлительно после списания средств для конверсии со счета клиента.

Преимущества: широкий выбор валют, оптимальный порядок расчетов (без депонирования средств клиента на срок сделки).

Консультирование

Клиенты ВТБ могут получить консультации по всем вопросам, связанным с безналичными конверсионными операциями: формирование курса/комиссии ВТБ для проведения безналичных конверсионных операций, функционирование внутреннего валютного рынка, проведение торгов на валютных биржах и внебиржевом валютном рынке и так далее.

Котировки иностранных валют

Для проведения безналичных конверсионных операций ВТБ ежедневно котирует следующие виды иностранных валют:

по отношению к рублю - доллары США, евро;

по отношению к доллару США - австралийские доллары, канадские доллары, швейцарские франки, датские кроны, английские фунты стерлингов, японские иены, норвежские кроны, шведские кроны, сингапурские доллары;

по отношению к евро - доллары США, австралийские доллары, канадские доллары, швейцарские франки, датские кроны, английские фунты стерлингов, японские иены, норвежские кроны, шведские кроны, сингапурские доллары.

Безналичные конверсионные операции с иными иностранными валютами выполняются по предварительному согласованию с Казначейством ВТБ. Курс и сроки проведения операции («сегодня», «завтра», «второй рабочий день») устанавливаются для каждой отдельной операции.

Виды расчетов по конверсионным операциям

По курсу ВТБ

Курс ВТБ устанавливается на базе текущего рыночного курса и с учетом маржи/комиссии ВТБ. Текущий рыночный курс представляет собой уровень межбанковского валютного рынка на момент установления курса. Размер маржи/комиссии ВТБ не превышает среднерыночного уровня. Данный вид расчетов применяется для всех видов конверсионных операций, выполняемых ВТБ.

Преимущества: наиболее простой и самый распространенный вид расчетов.

По курсу Банка России с взиманием расчетного вознаграждения ВТБ

Расчетная комиссия представляет собой разницу между суммой сделки по курсу ВТБ и суммой сделки по курсу Банка России. Комиссия рассчитывается одновременно с установлением курса ВТБ. Данный вид расчетов применяется для всех видов конверсионных операций, выполняемых Банком.

Преимущества: наиболее удобный вид расчетов для отражения конверсионной сделки в отчетности юридического лица: отражается сумма комиссии, уплачиваемой клиентом сверх суммы сделки, рассчитанной по действующему курсу Банка России на дату совершения операции.

Клиентские операции:

выполнение поручений Правительства РФ по экспорту и реализации на внешнем рынке золота из Государственного фонда драгоценных металлов и драгоценных камней;

выполнение заказов клиентов из числа российских недропользователей и банков по вывозу за границу РФ и/или реализации на внешнем рынке; принадлежащего им золота, включая подбор клиентов;

разработка тарифов на комиссионное обслуживание и типовых текстов договоров комиссии;

предоставление клиентам котировок на куплю-продажу драгоценных металлов;

заключение договоров с иностранными покупателями золота, в том числе из числа конечных промышленных потребителей.

Информационно-консультационные услуги:

заключение договоров на информационное обслуживание клиентов из числа российских недропользователей, компаний, перерабатывающих вторсырье, содержащее драгметаллы, и т.п.;

составление ежедневных и еженедельных справок по ценам драгметаллов на внутреннем и международном рынках;

предоставление информации по операциям с драгметаллами другим подразделениям ВТБ.

Заключение

Одним из проявлений финансового кризиса в России стало то, что большая часть банков практически на ходу пересматривают свою кредитную политику и замораживают выдачу кредитов. Растут не только ставки по всем кредитам для частных лиц - банки стали консервативнее подходить к выбору клиентов, а условия выдачи им кредитов ужесточились. Так, например, „Абсолют банк“ пересмотрел ставки по кредитным картам, в том числе уже выданным, на 3-4%. А банк „Союз“, входящий в группу „Базовый элемент“, вообще объявил о том, что приостанавливает выдачу кредитов. Недостаток ликвидности вынуждает некоторые банки использовать припасенный на трудные случаи пункт, согласно которому они вправе пересматривать условия по текущим кредитам, для повышения ставок. Почти все уже отказались от длинных кредитов - на недвижимость и автомобили. Повышение ставок по кредитным продуктам - неизбежный процесс, с которым столкнулись все частные банки в условиях резкого удорожания ресурсов, отмечает начальник управления развития кредитных продуктов Альфа-банка Илья Родионов. Повышают ставки даже системообразующие банки, хотя, например, Сбербанк остается часто последней надеждой многих жаждущих взять заем.

Глобальный кризис заставил банки и существенно ограничить расходы своих клиентов. С 23 сентября на последующие 30 дней "Ренессанс кредит" ввел ограничения на транзакции по своим кредитным картам. Один из лидеров рынка потребкредитования банк "Русский стандарт" установил лимит на снятие наличных средств со своих кредитных карт в размере 5 тыс. руб. в месяц, ограничил число обслуживаемых клиентов и вообще закрыл кредит наличными. По некоторым данным, финансовые затруднения, с которыми столкнулся "Русский стандарт", когда пересохли западные источники дешевых денег, все больше склоняют его владельца Рустама Тарико к тому, чтобы расстаться со своим детищем.

Нынешний кризис ликвидности ставит в незавидное положение и ряд других игроков российского финансового рынка, прежде всего тех, кто не имеет возможности рассчитывать на мощную поддержку своих владельцев. Но и эти надежды не всегда оправдываются. Так, банк „Союз“ надеется на повышение своего капитала за счет выкупа допэмиссии Олегом Дерипаской. Но рынок не совсем уверен, сможет ли владелец «Базэла» выполнить свои обязательства, так как и ему „позвонили кредиторы“, чтобы напомнить о дополнительных займах, на которые он финансировал свою империю. А вот Ренесанс-Кредиту удалось получить необходимые средства, хоть и путем продажи портфеля автокредитов ВТБ.

Но жизнь не может остановиться. Людям и сегодня срочно нужны деньги для неотложных покупок и личных нужд. Куда обратиться? Исследования аналитиков рынка подтверждают, что менее подвержены риску банки, которые уже с прошлого года, предвидя кризисные явления, систематически занимаются поиском фондов на мировых рынках. Сегодня именно они кредитуют население из этих фондов, используя, в том числе, поддержку акционеров банков. В качестве примера можно привести «Хоум Кредит банк», которому 1,5 милиарда долларов предоставила материнская компания, группа PPF. "Никаких специальных лимитов на снятие наличных по своим картам в связи с кризисом мы не вводили", - заявили в пресс-службе ХКФ-банка.

Новая ситуация на рынке заставляет банки перестраиваться, концентрироваться на самых прибыльных продуктах и привлечении депозитов частных лиц. Например, с 1 октября по 15 ноября 2008 года Райффайзенбанк предлагает потенциальным клиентам в рамках акции открыть основную кредитную карту Raiffeisenbank MasterCard или Raiffeisenbank MasterCard Gold со скидкой 50% на комиссию за годовое обслуживание карты в течение первого года. Другие же банки пытаются стимулировать вкладчиков новыми предложениями и специальными акциями. Клиенты, открывшие с 1 октября 2008 г. по 31 декабря 2008 г. новый вклад в Кредит Европа Банке получают подарок - страхование от несчастных случаев, а Московский Кредитный банк и вовсе начал новую акцию для вкладчиков «Открой вклад - открой мир!», в ходе которой будут разыграны путевки на остров Цейлон.

Подобные действия можно только приветствовать, ведь за ними прослеживается четкая позиция: не стоять с протянутой рукой в очереди за государственными дотациями, а прежде всего, решать проблемы за счет собственных сил и средств.

Приложения

ВТБ Банк - ВТБ в цифрах и фактах
Финансовые показатели* (млрд.рублей)	2009	2008**	2007**
Доходы от основной деятельности1,6	122,1	129,9	79,6
Чистая прибыль2	(45,5)	4,6	38,7
Активы	3 583,8	3 697,4	2 273,2
Кредиты и авансы клиентам	2 728,8	2 650,3	1 473,3
- физические лица	420,8	387,1	188,6
- юридические лица	2 308,0	2 263,2	1 284,7
Средства клиентов	1 518,4	1 101,9	910,6
- физические лица	430,2	354,1	262,2
- юридические лица (вкл. гос. органы)	1 088,2	747,8	648,4
Ключевые коэфициенты	2009	2008**	2007**
Чистая процентная маржа3	4,3%	4,8%	4,4%
Рентабельность активов4	-1,6%	0,2%	2,2%
Рентабельность капитала4	-14,6%	1,3%	12,3%
Отношение расходов к доходам5	nm	nm	53,6%
Отношение расходов к доходам от основной деятельности6	43,0%	51,9%	63,7%
Размер выплаченных дивидендов, % от чистой прибыли	-	50.12	20.0
*Финансовые показатели, представленные в рублях, являются непроаудированными
**Показатели рассчитаны на основе аудированной отчетности Группы ВТБ, составленной в долларах США, поэтому могут стать предметом дальнейшего пересмотра.
1 Включая чистый процентный доход и чистый комиссионный доход. 2 Включая долю меньшинства. 3 Отношение чистого процентного дохода к средним активам, приносящим процентный доход. 4 Показатели рассчитаны как отношение чистой прибыли к средним активам/собственному капиталу (включая долю меньшинства). 5 Включая расходы на создание резерва под обесценение кредитного портфеля, за вычетом доходов от небанковской деятельности. 6 Исключая расходы на оплату депозитарных услуг в размере 57 млн. долларов США во 2 квартале 2007 г.



Список литературы

1. Аганбегян А.Г. Экономика, банки, инвестиции - настала пора действовать // Деньги и кредит. - 2005. - N 12. - С.3-6.

2. Актуальные проблемы банковской системы в 1999 году // Деньги и кредит. - 1999. - N 1. - С.3-10.

3. Алимова Т.Д. Банковская система Российской Федерации: проблемы становления // Вестн. С.-Петерб. ун-та. Сер.5. Экономика. - 1996. - N 4. - С.21-25.

4. Быков А.П. Совершенствование нормативно-правового обеспечения деятельности российских банков в условиях глобализации экономики / А.П.Быков, А.И.Гончаров // Нац. интересы: приоритеты и безопасность. - 2008. - N 7. - С.35-41

5. Верников А.В. Доля государственного участия в банковской системе России // Деньги и кредит. - 2009. - N 11. - С.4-14.

6. Верников А.В. Частные сбережения и иностранные банки // Деньги и кредит. - 2005. - N 2. - С.37-47.

7. http://www.vtb.ru

8. http://www.polit.ru

Словарь

Банк (от итал. banco -- лавка, стол, на которых менялы раскладывали монеты) -- финансово-кредитный институт, основной функцией которого является оказание финансовых услуг юридическим и физическим лицам.

Вклад -- денежные средства, внесённые физическим или юридическим лицом в финансовое учреждение (в кредитное учреждение, прежде всего в банк) или в предприятие на хранение, в рост или для участия в получении прибыли.

ОАО Банк ВТБ -- российский коммерческий банк. Второй по величине активов (после Сбербанка) коммерческий банк страны и по размеру уставного капитала.

Депозимт (банковский вклад) -- сумма денег, помещённая вкладчиком в банк на определённый или неопределённый срок. Банк пускает эти деньги в оборот, а в обмен выплачивает вкладчику проценты.

Инвестимции -- долгосрочные вложения капитала с целью получения дохода.

Кредит (от лат. credit -- он верит) -- термин, используемый в финансах, бухгалтерском учете и образовании. В латинском языке для этого термина используется слово creditum -- ссуда, заём. Cмыcл термина зависит от ударемния в слове.

Кризис (греч. krisis -- решение, поворотный пункт) -- суд, перелом, переворот, пора переходного состояния, перелом, при котором неадекватность средств достижения целей рождает непредсказуемые проблемы

Стамвка рефинансимрования (англ. Federal funds rate) -- размер процентов в годовом исчислении, подлежащий уплате центральному банку страны за кредиты, предоставленные кредитным организациям.

Учётная ставка - учётный процент, курс, процент, взимаемый банком с суммы векселя при покупке его банком до наступления срока платежа (при «учёте векселя»); центральным банком при учёте правительственных ценных бумаг или кредита под залог их.