Размещено на http://www.allbest.ru

Государственное автономное образовательное учреждение среднего профессионального образования Ростовской области «Донской банковский техникум»

ВЫПУСКНАЯ КВАЛИФИКАЦИОННАЯ

(ДИПЛОМНАЯ) РАБОТА

На тему: «Депозиты физических лиц, как основа банковских ресурсов на примере Сберегательного банка»

Специальность 080110 «Банковское дело»

Студентки 3 курса

Группы БД-31

Тарановой Екатерины Валерьевны

Научный руководитель:

Елагин Олег Владимирович

Ростов-на-Дону

2014 г.



Аннотация

Тема данной выпускной (квалификационной) работы - «Депозиты физических лиц, как основа банковских ресурсов на примере Сберегательного банка» актуальна на сегодняшний день, так как банк для обеспечения своей деятельности должен располагать определенной суммой денег и материальными активами, которые в сумме составляют его ресурсы. Эти ресурсы формируются путем привлечения денег со стороны. Основную часть ресурсов банка, за счет которых он работает, составляют привлеченные средства, причем привлеченные от клиентов, и, в частности, это денежные средства населения. Целью данной работы является анализ роли депозитов физических лиц как основы банковских ресурсов на примере Сбербанка России. Для достижения цели поставлены следующие задачи:

-изучить понятие депозитов физических лиц, рассмотреть их классификацию;

-проанализировать привлеченные средства населения на примере Сбербанка России;

-выяснить перспективы формирования депозитов.

На основе поведенного исследования можно предложить следующие меры по улучшению показателей работы Сбербанка России в области организации депозитных операций физических лиц:

- пересмотреть структуру привлеченных средств, уменьшив долю дорогих ресурсов;

- диверсифицировать ресурсы банка с целью минимизации риска;

- выплачивать проценты по вкладам вперед с целью компенсации инфляционных потерь;

- разработать вклад, ориентированный на клиентов с высоким уровнем доходов (VIР-вклад);

Подводя итог дипломной работы, можно сказать, что поставленная цель выполнена. 

Содержание

Введение

Глава I. Определить сущность и место депозитов физических лиц в банковской ресурсной системе

Глава II. Классификация и характеристика депозитов физических лиц

Глава III. Анализ привлеченных средств населения на основе Сбербанка России

Глава IV. Проблематика и перспективы формирования депозитов

Заключение

Список использованных источников

Приложения



Введение

Главным отличием банка, как коммерческой организации состоит в том, что большая часть его ресурсов формируется не за счёт собственных, а за счёт привлеченных средств.

Привлекаемые банками средства разнообразны по составу. Главными их видами являются средства, привлечённые банками в процессе работы с клиентурой, т. е. депозиты, средства, аккумулированные путём выпуска собственных долговых обязательств (депозитные и сберегательные сертификаты, облигации, векселя) и средства, позаимствованные у других банков посредством межбанковского кредита.

Основная часть банковских ресурсов, как известно, образуется в процессе проведения депозитных операций банка, от эффективной и правильной организации которых зависит, в конечном счете, устойчивость функционирования любой кредитной организации.

Для банков вклады - это основной вид их пассивных операций и, следовательно, основной ресурс для проведения активных кредитных операций и получения банком прибыли.

В условиях конкуренции между банками возрастает необходимость привлечения как можно большего количества клиентов, вкладчиков, денежные средства которых являются источником пополнения ресурсной базы банка.

Имея множество депозитов, банк может создать ссудный капитал, который он затем разместит на выгодных условиях в любой сфере хозяйства. Для вкладчиков депозиты являются потенциальными деньгами: с одной стороны, депозит выступает в роли денег, с другой, в роли капитала, приносящего доход в виде процентов. Другими словами, депозитные операции выгодны и вкладчикам, и банкам.

Обострение конкуренции между банками за денежные средства физических и юридических лиц привело к появлению огромного разнообразия депозитов.

Банки должны разрабатывать политику в области пассивных операций посредством диверсификации (разнообразия) депозитных операций. Помимо этого, важным звеном в работе банка для вкладчика является рекламная известность банка, затем разветвлённая система и наличие различных схем взаимодействия с клиентом, а также демонстрируемые банком меры, способные защитить и сохранить вложенные в банк средства.

Таким образом, чтобы у банка появилась гарантированная возможность привлечения представителей широких слоев населения, необходимо выполнить, прежде всего, перечисленные условия.

Депозитный рынок является одной из важнейших составляющих денежно-кредитной системы, именно он и обеспечивает привлечение временно свободных средств банками, что определяет возможность последних инвестировать в экономику.

Роль депозитов исключительно велика. Мобилизуя временно свободные средства юридических и физических лиц на рынке кредитных ресурсов, банки с их помощью удовлетворяют потребность народного хозяйства в дополнительных оборотных средствах, способствуют превращению денег в капитал, обеспечивают потребности населения в потребительском кредите.

Делая вывод из вышеизложенного, актуальность выбранной темы дипломной работы обуславливается тем, что банк для обеспечения своей деятельности должен располагать определенной суммой денег и материальными активами, которые в сумме составляют его ресурсы. Эти ресурсы формируются путем привлечения денег со стороны. Основную часть ресурсов банка, за счет которых он работает и живет, составляют привлеченные средства, причем привлеченные от клиентов, и, в частности, это денежные средства населения.

Целью данной работы является анализ роли депозитов физических лиц как основы банковских ресурсов на примере Сбербанка России.

Для достижения цели поставлены следующие задачи:

-изучить понятие депозитов физических лиц, рассмотреть их классификацию;

-проанализировать привлеченные средства населения на примере Сбербанка России;

-выяснить перспективы формирования депозитов.

Предметом работы являются депозиты физических лиц как основа ресурсной базы банка; объектом - депозиты физических лиц в Сбербанке России.

Дипломная работа состоит из введения, в котором обуславливается актуальность темы, поставлена цель и выведены задачи для ее достижения; первой главы, в которой рассматривается само понятие депозитов физических лиц, их классификация; второй главы, где проводится анализ привлеченных средств в филиале РО СБ 5221/0629; третьей главы, где выводятся основные перспективы депозитов физических лиц и заключения, где сделаны выводы о проделанной работе.

В ходе исследования были использованы нормативно-правовые акты РФ, научная литература, данные сайта Центрального банка, Сбербанка России и другие интернет-ресурсы.



Глава I. Определение, сущность и место депозитов физических лиц в банковской ресурсной системе

Для банков вклады - это главный вид их пассивных операций и, следовательно, основной ресурс для проведения активных кредитных операций. Под пассивными понимаются такие операции банков, в результате которых происходит увеличение денежных средств, находящихся на пассивных счетах.

Пассивные операции играют важную роль для банков. Именно с их помощью банки приобретают кредитные ресурсы на денежных рынках. Существуют 4 формы пассивных операций коммерческих банков:

1) первичная эмиссия ценных бумаг;

2) отчисления от прибыли банка на формирование или увеличение фондов;

3) кредиты и займы, полученные от других юридических лиц;

4) депозитные операции.

Пассивные операции позволяют привлекать в банки денежные средства, уже находящиеся в обороте. Новые же ресурсы создаются банковской системой в результате активных кредитных операций. С помощью первых двух форм пассивных операций, создается первая крупная группа кредитных ресурсов - собственные ресурсы. Следующие две формы пассивных операций создают вторую крупную группу ресурсов - привлеченные, кредитные ресурсы.

Собственные ресурсы банка покрывают менее 10 % общей потребности в средствах. депозит банковский ресурсный физический

Наибольшую же часть ресурсов банков формируют привлеченные средства, покрывающие до 90 % всей потребности в денежных ресурсах для осуществления активных банковских операций. Мобилизуя временно свободные средства юридических и физических лиц на рынке кредитных ресурсов, коммерческие банки с их помощью удовлетворяют потребность народного хозяйства в дополнительных оборотных средствах, способствуют превращению денег в капитал, обеспечивают потребности населения в потребительском кредите. Итак, четвертая группа пассивных операций банков - депозитные операции, является основной в банковской практике.

Депозитными называются операции банков по привлечению денежных средств юридических и физических лиц во вклады, либо на определенные сроки, либо до востребования. На долю депозитных операций обычно приходится до 95 % их пассивов.

Депозитные операции - понятие широкое, поскольку к ним относится вся деятельность банка, связанная с привлечением средств во вклады. Особенностью этой группы пассивных операций является то, что банк имеет сравнительно слабый контроль над объёмом таких операций, т.к. инициатива в помещении средств во вклады исходит от вкладчиков. При этом, как показывает практика, вкладчика интересует не только выплаченные банком проценты, но и надёжность сохранения доверенных банку средств.

Организация депозитных операций должна осуществляться при соблюдении ряда принципов:

- получение прибыли и создание условий для получения прибыли в будущем;

- гибкая политика при управлении депозитными операциями для поддержания оперативной ликвидности банка;

- согласованность между депозитной политикой и доходностью активов;

- развитие банковских услуг с целью привлечения клиентов.

В качестве субъектов депозитных операций могут выступать:

- государственные предприятия, учреждения и организации;

- кооперативы;

- акционерные общества;

- смешанные предприятия с участием иностранного капитала;

- общественные организации и фонды;

- финансовые и страховые компании;

- инвестиционные и трастовые компании и фонды;

- отдельные физические лица и объединения этих лиц;

- банки и другие кредитные учреждения.

Депозиты (вклады) составляют основную часть привлечённых средств любого банка.

Принятые от клиентов средства можно подразделить на:

а) вклады (депозиты) до востребования;

б) вклады (депозиты) срочные;

Каждая из перечисленных групп имеет свою специфику, свои достоинства и недостатки.

Вклады (депозиты) до востребования - это средства в рублях и в валюте (если банк располагает лицензией, дающей ему право проводить валютные операции), внесенные на банковские счета, в соответствии с договором банковского вклада.

По депозитам до востребования банки обязаны хранить минимальный резерв в Центральном Банке Российской Федерации.

Для отражения операций, осуществляемых с использованием банковских пластиковых карточек, их владельцам открываются карт-счета, остатки по которым представляют собой для коммерческого банка разновидностью депозитов до востребования.

Преимущество размещения денег в банке на условиях «до востребования» - высокая ликвидность. Однако с точки зрения банка этот ресурс, отличающийся повышенной мобильностью, является не самым надежным, поэтому процент, который выплачивается за данные привлеченные средства, относительно невелик. Проценты на сумму банковского вклада начисляются со дня, следующего за днем ее поступления в банк, до дня, предшествующего ее возврату вкладчику либо ее списанию со счета вкладчика по иным основаниям. Несмотря на высокую подвижность средств на счетах до востребования, имеется возможность определить их минимальный, неснижаемый остаток, и использовать его в качестве стабильного кредитного ресурса.

Банковский счет, открытый клиенту при первичном приеме от него вклада (депозита), далее является необходимым средством проведения расчетов и платежей. Договор между сторонами обязывает банк зачислять на счет и выдавать с него денежные суммы по распоряжению клиента. При этом банк не вправе определять направления использования соответствующих средств клиента, он также гарантирует последнему возможность беспрепятственного распоряжения этими средствами, но зато банку дается право использовать в своих целях находящиеся на счете клиента средства. За это банк обязан платить владельцу счета проценты в размере, определенном в договоре между ними (а при отсутствии в договоре такого условия - в размере, который считается обычным для вкладов до востребования). Практически это означает, что если в договор не внесено условие о безвозмездном характере пользования деньгами, находящимися на счете клиента, то банк обязан платить за их использование. Все это позволяет отнести средства клиента на расчетном счете к средствам до востребования.

Средства во вкладах физических лиц, даже если они оформлены как срочные, фактически можно отнести к средствам до востребования, потому что физическое лицо в соответствии с российским законодательством имеет право изъять срочный вклад из банка по сути в любое время. Однако если в стране более или менее стабильная экономическая ситуация, то массового изъятия гражданами срочных вкладов можно особенно не опасаться.

Вклады физических лиц могут привлекаться только теми коммерческими банками, которые имеют на это специальную лицензию Банка России. Лицензия на привлечение во вклады денежных средств физических лиц выдаётся коммерческим банкам лишь после двух лет их успешной и устойчивой работы на рынке банковских услуг.

Срочный вклад (депозит) - это деньги, внесенные (переведенные) в банк на фиксированный срок, которые их владелец в соответствии с договором вклада (депозитным договором) обязуется не забирать из банка (не снимать со счета) до истечения указанного срока либо до наступления иных обстоятельств, указанных в договоре. Проценты, которые получит владелец срочного вклада (депозита), зависят от срока, суммы вклада (депозита) и выполнения им условий договора. Чем длительнее срок и больше сумма вклада (депозита), тем больше размер процентов. Существенным моментом является частота выплаты дохода: чем реже выплаты, тем выше уровень процентной ставки.

Срочные вклады (депозиты) делятся на разные сроки от «до 30 дней» до «свыше 3-х лет».

С целью заинтересовать вкладчиков банки используют различные способы исчисления и уплаты процентов (простые проценты, сложные проценты, фиксированная процентная ставка, плавающая ставка и др.).

Сбережения населения составляют отдельную группу ресурсов банков. Общая основа оседания денег у населения как сбережений заключается в том, что, распоряжаясь своими доходами, граждане в соответствии со своими потребностям могут отсрочить расходование денег на какой-либо промежуток времени. Принадлежащая населению масса стоимости, пока она не превратилась из денежной формы в предметы личного потребления остается временно в распоряжении банка.

Возврат этих средств, предоставляемых населением в качестве кредита государству или банку, происходит по мере того, как граждане используют свои денежные средства на покупку товаров и оплату услуг. Параллельно с использованием денежных сбережений одними гражданами образуются новые сбережения другими.

Поэтому общая сумма денежных средств населения, которой могут распоряжаться банки в качестве кредитного ресурса, не только не уменьшается, но и систематически возрастает.

Вклады (депозиты) населения в банках являются главной формой сбережений населения с точки зрения возможности их привлечения для финансирования экономики.

Процесс привлечения сбережений населения в банковскую систему характеризуется совокупностью факторов, включая темпы роста реального валового продукта и реальных денежных доходов населения, уровень инфляции и связанные с ним значения реальных процентных ставок, степень доходности и надежности вложений в альтернативные формы сбережений, прежде всего, в иностранную валюту, наличие правовых гарантий сохранности и защиты от обесценения вкладов, спектр оказываемых населению банковских услуг.

Значительное влияние на уровень сбережений оказывают социально-психологические аспекты поведения населения, вызванные, например, инфляционными ожиданиями.

В настоящее время активизация процесса привлечения сбережений населения в банковскую систему характеризуется следующим:

-увеличением вкладов населения в общем объеме привлеченных ресурсов банковской системы и обеспечением положительной доходности по ним;

-предоставлением гарантии возврата вложенных средств населения в коммерческие банки.

Одним из главных механизмов регулирования ситуации по привлечению денежных сбережений населения в банковскую систему является процентная политика.

Уровень депозитных процентных ставок банки определяют самостоятельно, исходя из разработанной ими депозитной политики, однако на него оказывают влияние многие факторы. Кроме размера вклада и сроков договора, могут повлиять такие факторы, как состояние денежного рынка, спрос на кредитные ресурсы, ссудный процент, ставка рефинансирования, уровень инфляции, тип вкладчика и соблюдение им условий договора.

Весомым фактором в этой области является действующая в стране система гарантирования возврата вкладов [3], механизмы регулирования деятельности банков, устанавливаемые Центральным банком, стабильность функционирования банковской системы в целом, так как от этого зависит уровень доверия населения к банкам.

Для вкладчика, выбирающего банк с целью размещения средств, определяющим (при прочих равных условиях) может стать порядок расчёта величины процента. Дело в том, что при исчислении одни банки исходят из точного количества дней в году (365 или 366), а другие из приближенного числа (360 дней), что отражается на величине дохода.

В настоящее время каждый банк стал самостоятельно определяет уровень процентных ставок, учитывая при этом влияние целого ряда факторов: - соотношение спроса и предложения на финансовых рынках, ставка рефинансирования ЦБ РФ, срок и размер привлекаемых средств, стабильность денежного обращения, темпы инфляции, прибыльность банка, степень риска данной операции, платежеспособность клиента, конкуренция между банками. В последнее время наблюдается снижение процентных ставок по вкладам населения. Это в первую очередь связано с политикой Банка России, который снижает ставку по кредитам, что влечёт за собой и снижение ставки по вкладам.

Сберегательный Банк обладает огромным потенциалом устойчивости, что особенно важно и необходимо в таких банковских системах, как российская. Устойчивость Сбербанка РФ обеспечивается прежде всего традиционным доверием к системе, воспитанным многими поколениями вкладчиков, самой историей Сбербанка в России, начало которому было положено более 160 лет назад, а также наличием разветвлённой системы банковских учреждений, расположенных на всей территории России.

Помимо этого, устойчивость банка и его привлекательность для вкладчиков объясняется участием в делах банка государства.

Не следует рассматривать депозиты физических лиц в качестве идеального источника формирования ресурсной базы. Вклады населения более чувствительны к возможным кризисным явлениям в банковском секторе. Выше и уровень операционных расходов на привлечение средств физических лиц, поскольку успешная деятельность банка в сфере розничного бизнеса подразумевает организацию большого количества территориально распределенных пунктов предоставления услуг- филиалов, отделений, расчетно-кассовых центров. Но банки способны находить баланс между расходами на создание разветвленной филиальной сети и доходами, получаемыми от ее функционирования.

В балансе банков сберегательные вклады учитываются на тех же балансовых счетах, что и срочные вклады. Оформление вклада может быть аналогично срочному вкладу или иметь свою специфику в зависимости от условий конкретного вида вклада.

Из сказанного выше, видно, что депозиты являются важным источником ресурсов коммерческих банков. Однако этому источнику формирования банковских ресурсов присущи и некоторые недостатки. Речь идет прежде всего о значительных материальных и денежных затратах банка при привлечении средств во вклады, ограниченности свободных денежных средств в рамках отдельного региона.

И, тем не менее, конкурентная борьба между банками на рынке кредитных ресурсов заставляет их принимать меры по развитию услуг, способствующих привлечению депозитов.

Изложенное позволяет утверждать, что депозиты физических лиц - значимый и перспективный источник формирования ресурсной базы для банков.

Глава II. Классификация и характеристика депозитов физических лиц

Основной объём привлеченных средств составляют вклады населения. Безусловное выполнение обязательств перед клиентами в период кризиса, конкурентные процентные ставки, а также накопленный опыт работы с населением позволяют рассматривать вклады как относительно стабильный источник формирования пассивов Банка. На сегодняшний день во всех филиалах Сбербанка России можно открыть следующие виды вкладов.

В Сбербанке России вклады подразделяются на вклады для расчетов, срочные вклады и вклады онлайн [14].

Таблица 1

Классификация депозитов физических лиц в Сбербанке

Депозиты физических лиц в Сбербанке
Вклады для расчетов	Срочные вклады	Вклады онлайн
-Вклад «До востребования Сбербанка России» -Вклад «Универсальный Сбербанка России»	-Вклад «Сохраняй» -Вклад «Пополняй» -Вклад «Управляй» -Вклад «Подари жизнь» -Вклад «Мультивалютный Сбербанка России» -Сберегательный счет -Вклад «Международный»	-Сохраняй Онл@йн -Пополняй Онл@йн -Управляй Онл@йн

Рассмотрим первую категорию.

-Вклад «До востребования Сбербанка России»

Процентная ставка: 0,01% в рублях, долларах США, евро и других мировых валютах

Минимальная сумма неснижаемого остатка:

1. 10 рублей;

2. 5 долларов США;

3. 5 евро;

4. эквивалент 5 долларов США - другие мировые валюты.

Срок вклада: Бессрочно.

Валюта вклада: Рубли, доллары США, евро, фунты стерлингов, швейцарские франки, шведские кроны, сингапурские доллары, норвежские кроны, датские кроны, канадские доллары, австралийские доллары, японские йены.

Пополнение: Не ограничено.

Частичное снятие: До уровня минимальной суммы неснижаемого остатка

Условия начисления процентов: проценты начисляются ежеквартально.

Условия досрочного расторжения: при востребовании вклада доход начисляется, исходя из фактического срока хранения денежных средств во вкладе, по процентной ставке, которая установлена по вкладу. При этом, если с момента открытия вклада процентная ставка изменялась, то для расчета процентов принимается каждое значение процентной ставки пропорционально сроку ее действия с момента открытия вклада.

- Вклад «Универсальный Сбербанка России».

Процентная ставка: 0,01% в рублях, долларах США, евро и других мировых валютах

Минимальная сумма неснижаемого остатка:

1. 10 рублей;

2. 5 долларов США;

3. 5 евро;

4. эквивалент 5 долларов США - другие мировые валюты.

Срок вклада: 5 лет

Валюта вклада: Рубли, доллары США, евро, фунты стерлингов, швейцарские франки, шведские кроны, сингапурские доллары, норвежские кроны, датские кроны, канадские доллары, австралийские доллары, японские йены.

Пополнение: не ограничено.

Частичное снятие: до уровня минимальной суммы неснижаемого остатка.

Условия начисления процентов: проценты начисляются каждые 3 месяца. Причисленные проценты прибавляются к сумме вклада, увеличивая доход в следующих периодах.

Условия досрочного расторжения: при востребовании вклада в течение основного (пролонгированного) срока, доход за фактический срок хранения денежных средств во вкладе начисляется, исходя из процентной ставки, установленной Банком по вкладу "Универсальный" на дату пролонгации;

При досрочном расторжении вклада проценты пересчитываются без учета капитализации процентов

Условия пролонгации: автоматическая пролонгация осуществляется на условиях и под процентную ставку, действующие по вкладу «Универсальный Сбербанка России» на дату пролонгации. Количество пролонгаций не ограничено.

Срочные вклады включают в себя гораздо больше видов вкладов.

-Вклад «Сохраняй» - вклад для получения гарантированного максимального дохода.

Процентная ставка:

1. от 4,40 до 7,76 в рублях;

2. от 0,30 до 2,33 в долларах США;

3. от 0,30 до 2,33 в евро.

Срок вклада: от 1 месяца до 3 лет включительно.

Не пополняемый; без частичного снятия; минимальная сумма вклада:

1. 1 000 рублей;

2. 100 долларов США;

3. 100 евро.

Срок вклада: 1 месяц - 3 года.

Валюта вклада: Рубли, доллары США, евро.

Пополнение: не предусмотрено.

Частичное снятие: не предусмотрено

Условия начисления процентов: проценты начисляются ежемесячно. Причисленные проценты прибавляются к сумме вклада, увеличивая доход в следующих периодах. Начисленные проценты можно снимать, а также перечислять на счет карты.

Условия досрочного расторжения: по вкладам на срок до 6 месяцев (включительно) -- по процентной ставке 0,01% годовых. По вкладам на срок свыше 6 месяцев:

1. при востребовании вклада в течение первых 6 месяцев основного (пролонгированного) срока -- исходя из процентной ставки 0,01% годовых;

2. при востребовании вклада по истечении 6 месяцев основного (пролонгированного) срока -- исходя из 2/3 от процентной ставки, установленной Сбербанком по данному виду вкладов на дату открытия (пролонгации) вклада.

При досрочном расторжении вклада проценты пересчитываются без учета ежемесячной капитализации процентов.

Условия пролонгации: автоматическая пролонгация осуществляется на условиях и под процентную ставку, действующие по вкладу «Сохраняй» на дату пролонгации. Количество пролонгаций не ограничено.

Особые условия: по вкладам, открываемым пенсионерами, устанавливается максимальная ставка для выбранного срока, независимо от суммы вклада. Для клиентов предпенсионного возраста -- автоматический перевод на лучшие ставки из возможных в Сбербанке по достижению пенсионного возраста и пролонгации вклада.

По вкладу можно оформить доверенность и составить завещательное распоряжение.

- Вклад «Пополняй» - в отличие от предыдущего, предусмотрена возможность дополнительных взносов на счет.

Процентная ставка:

1. от 4,60 до 7,28 в рублях;

2. от 0,40 до 2,11 в долларах США;

3. от 0,40 до 2,11 в евро.

Срок вклада: от 3 месяцев до 3 лет включительно

Пополняемый; без частичного снятия; минимальная сумма вклада:

1. 1 000 рублей;

2. 100 долларов США;

3. 100 евро.

Срок вклада: 3 месяца - 3 года.

Валюта вклада: рубли, доллары США, евро.

Пополнение: наличное -- от 1 000 рублей, 100 долларов США, 100 евро. Безналичное -- не ограничено

Частичное снятие: не предусмотрено.

Условия начисления процентов: проценты начисляются ежемесячно. Причисленные проценты прибавляются к сумме вклада, увеличивая доход в следующих периодах. Начисленные проценты можно снимать, а также перечислять на счет карты.

Увеличение процентной ставки: автоматически при достижении следующей суммовой градации.

Условия досрочного расторжения: по вкладам на срок до 6 месяцев (включительно) -- по процентной ставке 0,01% годовых. По вкладам на срок свыше 6 месяцев:

1. при востребовании вклада в течение первых 6 месяцев основного (пролонгированного) срока -- исходя из процентной ставки 0,01% годовых;

2. при востребовании вклада по истечении 6 месяцев основного (пролонгированного) срока -- исходя из 2/3 от процентной ставки, установленной Банком по данному виду вкладов на дату открытия (пролонгации) вклада.

При досрочном расторжении вклада проценты пересчитываются без учета ежемесячной капитализации процентов.

Условия пролонгации: Автоматическая пролонгация осуществляется на условиях и под процентную ставку, действующие по вкладу «Пополняй» на дату пролонгации. Количество пролонгаций не ограничено.

Особые условия: По вкладам, открываемым пенсионерами, устанавливается максимальная ставка для выбранного срока, независимо от суммы вклада.

Для клиентов предпенсионного возраста -- автоматический перевод на лучшие ставки из возможных в Сбербанке по достижению пенсионного возраста и пролонгации вклада.

По вкладу можно оформить доверенность и составить завещательное распоряжение.

- Вклад «Управляй» - вклад для использования части средств вклада без потери процентов.

Процентная ставка:

1. от 4,00 до 6,68 в рублях;

2. от 0,35 до 1,90 в долларах США;

3. от 0,35 до 1,90 в евро.

Срок вклада: от 3 месяцев до 3 лет включительно

Пополняемый; с частичным снятием; минимальная сумма вклада:

1. 30 000 рублей;

2. 1 000 долларов США;

3. 1 000 евро.

Валюта вклада: рубли, доллары США, евро.

Пополнение: наличное -- от 1 000 рублей, 100 долларов США, 100 евро. Безналичное -- не ограничено

Частичное снятие: до уровня минимальной суммы неснижаемого остатка без потери начисленных процентов.

Условия начисления процентов: проценты начисляются ежемесячно на всю сумму вклада (процентная ставка зависит от суммы неснижаемого остатка).

Начисляемые проценты можно снимать, а также перечислять на счет карты.

Начисленные проценты прибавляются к сумме вклада, увеличивая доход в следующих периодах.

Увеличение процентной ставки: при увеличении суммы вклада до следующей суммовой градации и при заключении дополнительного соглашения об увеличении суммы неснижаемого остатка.

Условия досрочного расторжения: по вкладам на срок до 6 месяцев (включительно) -- по процентной ставке 0,01% годовых. По вкладам на срок свыше 6 месяцев:

1. при востребовании вклада в течение первых 6 месяцев основного (пролонгированного) срока -- исходя из процентной ставки 0,01% годовых;

2. при востребовании вклада по истечении 6 месяцев основного (пролонгированного) срока -- исходя из 2/3 от процентной ставки, установленной Банком по данному виду вкладов на дату открытия (пролонгации) вклада

При досрочном расторжении вклада проценты пересчитываются без учета ежемесячной капитализации процентов.

Условия пролонгации: автоматическая пролонгация осуществляется на условиях и под процентную ставку, действующие по вкладу «Управляй» на дату пролонгации. Количество пролонгаций не ограничено.

Особые условия: по вкладам действует ограничение на максимальную сумму. Максимальная сумма равна первоначальному взносу (при пролонгации -- остатку вклада на дату пролонгации), увеличенному в 10 раз. В случае если сумма вклада превысит максимальную сумму, то на разницу между фактической суммой вклада и максимальной проценты начисляются по ставке 1/2 от ставки по вкладу, действовавшей на дату превышения. Пониженная ставка применяется со дня, следующего за днем возникновения превышения.

При востребовании вкладов по истечении 6 месяцев основного/пролонгированного срока, у которых остаток превышает Максимальную сумму, к разнице между фактическим остатком и Максимальной суммой дополнительно к коэффициенту 2/3 применяется понижающий коэффициент -- ?. Указанные коэффициенты применяются к ставке, действовавшей по вкладу на дату открытия/пролонгации.

По вкладу можно оформить доверенность и составить завещательное распоряжение.

- Вклад «Подари жизнь» - вклад для помощи детям с онкологическими, гематологическими и другими тяжелыми заболеваниями.

Процентная ставка: 6,56% в рублях

Срок вклада: 1 год.

Не пополняемый; без частичного снятия; минимальная сумма вклада: 10 000 рублей.

Сбербанк каждые 3 месяца перечисляет в благотворительный фонд «Подари жизнь» сумму в размере 0,3% годовых от суммы вклада.

Валюта вклада: рубли.

Минимальная сумма вклада:10 000 рублей.

Пополнение: не предусмотрено.

Частичное снятие: не предусмотрено.

Условия начисления процентов: проценты начисляются каждые 3 месяца;

При досрочном расторжении вклада проценты пересчитываются без учета капитализации процентов.

Условия досрочного расторжения: при востребовании вклада в течение первых 6 месяцев основного (пролонгированного) срока - по процентной ставке 0,01% годовых.

При востребовании вклада по истечении 6 месяцев основного (пролонгированного) срока - исходя из 2/3 от процентной ставки, установленной Банком по данному виду вкладов на дату открытия (пролонгации) вклада.

При досрочном расторжении вклада проценты пересчитываются без учета капитализации процентов.

Условия пролонгации: автоматическая пролонгация осуществляется на условиях и под процентную ставку, действующие по вкладу «Подари жизнь» на дату пролонгации.

Количество пролонгаций не ограничено.

По вкладу можно оформить доверенность и составить завещательное распоряжение.

- Вклад «Мультивалютный Сбербанка России» - вклад для получения дополнительного дохода за счет колебания курсов валют.

Процентная ставка:

1. от 0,01 до 6,21% в рублях;

2. от 0,01 до 1,78% в долларах и евро;

3. от 0,01 до 1,78 в евро.

Срок вклада: от 1 года до 2 лет включительно.

Минимальная сумма вклада:

1. 5 рублей;

2. 5 долларов США;

3. 5 евро;

(вклад открывается одновременно в трех валютах)

Валюта вклада: рубли, доллары США, евро.

Пополнение: наличное -- от 1 000 рублей, 100 долларов США, 100 евро.

Безналичное -- не ограничено

Частичное снятие: не предусмотрено.

Условия начисления процентов: размер процентной ставки зависит от суммы неснижаемого остатка и срока вклада.

Проценты начисляются каждые 3 месяца.

Причисленные проценты прибавляются к сумме вклада, увеличивая доход в следующих периодах.

Начисляемые проценты можно снимать, а также перечислять на счет карты.

Увеличение процентной ставки: при увеличении суммы вклада до следующей суммовой градации и при заключении дополнительного соглашения об увеличении суммы неснижаемого остатка.

Условия досрочного расторжения: при востребовании вклада в течение первых 6 месяцев основного (пролонгированного) срока -- исходя из процентной ставки 0,01% годовых.

При востребовании вклада по истечении 6 месяцев основного (пролонгированного) срока -- исходя из 2/3 от процентной ставки, установленной Банком по данному виду вкладов на дату открытия (пролонгации) вклада.

Условия досрочного расторжения применяются и в случае уменьшения суммы неснижаемого остатка по любому из счетов вклада до уровня, который ниже минимальной суммы неснижаемого остатка, установленной по вкладу.

При досрочном расторжении вклада проценты пересчитываются без учета капитализации процентов.

Условия пролонгации: автоматическая пролонгация осуществляется на условиях и под процентную ставку, действующие по вкладу «Мультивалютный» на дату пролонгации.

Количество пролонгаций не ограничено.

Особые условия: возможно совершение безналичных конверсионных операций из одной валюты в другую между счетами в рамках одного открытого вклада. Операции должны совершаться в пределах суммы, превышающий размер минимальной суммы неснижаемого остатка по каждому счету вклада, по курсу Банка, действующему на момент проведения операции.

По вкладу можно оформить доверенность и составить завещательное распоряжение.

- Сберегательный счет - счет для повседневного свободного распоряжения деньгами.

Процентная ставка:

1. от 1,50 до 2,30 в рублях;

2. от 0,10 до 0,40 в долларах США;

3. от 0,10 до 0,40 в евро.

Срок счета: бессрочно

Пополняемый; с неограниченным снятием.

Валюта счета: рубли, доллары США, евро.

Минимальная сумма счета: не ограничена.

Условия начисления процентов: проценты начисляются ежемесячно: на минимальный остаток, хранящийся на счете в течение месяца - по процентной ставке, которая была определена, исходя из его суммы. На разницу между минимальным и фактическим остатком - по процентной ставке 0,01 % годовых.

Увеличение процентной ставки: автоматически при достижении следующей суммовой градации.

Условия досрочного расторжения: при досрочном расторжении определяется минимальный остаток, хранящийся на счете в течение месяца, в котором закрывается счет. На разницу между минимальным и фактическим остатком начисляется процентная ставка 0,01% годовых.

-Вклад «Международный» - вклад для получения дополнительного дохода за счет изменений курса валюты, в которой открыт вклад

Процентная ставка:

1. от 0,55 до 3,25% в фунтах стерлингов

2. от 0,10 до 2,50% в швейцарских франках

3. от 0,30 до 2,25% в японских йенах.

Возможность заработать как на процентах, так и на колебаниях курсов валют.

Минимальная сумма вклада:

1. от 10 000 фунтов стерлингов,

2. от 10 000 швейцарских франков,

3. от 1 000 000 японских йен.

Срок вклада: 1 месяц - 3 года.

Валюта вклада: фунты стерлингов, швейцарские франки, японские йены.

Минимальная сумма вклада: 10 000 фунтов стерлингов, 10 000 швейцарских франков, 1 000 000 японских йен.

Пополнение: не предусмотрено.

Частичное снятие: не предусмотрено.

Условия начисления процентов: проценты начисляются в конце срока вклада.

Условия досрочного расторжения: по вкладам на срок до 6 месяцев (включительно) -- по процентной ставке 0,01% годовых; по вкладам на срок свыше 6 месяцев:

1. при востребовании вклада в течение первых 6 месяцев основного (пролонгированного) срока -- исходя из процентной ставки 0,01% годовых;

2. при востребовании вклада по истечении 6 месяцев основного (пролонгированного) срока - исходя из 2/3 от процентной ставки, установленной Банком по данному виду вкладов на дату открытия (пролонгации) вклада.

Условия пролонгации: автоматическая пролонгация осуществляется на условиях и под процентную ставку, действующие по вкладу «Международный» на дату пролонгации. Количество пролонгаций не ограничено.

Особые условия: вносить и получать денежные средства (в том числе проценты) при открытии или закрытии вклада можно в валюте, отличной от валюты вклада, например, в рублях, долларах США или евро.

И последняя категория вкладов, предоставляемых Сбербанком России - вклады онлайн.

-Сохраняй Онл@йн - вклад для получения гарантированного максимального дохода.

Ставка по вкладу выше, чем при открытии аналогичного вклада в отделении

Процентная ставка:

-- от 4,65 до 8,07 в рублях;

-- от 0,40 до 2,43 в долларах США;

-- от 0,40 до 2,43 в евро.

- Пополняй Онл@йн - в отличие от предыдущего, предусмотрена возможность дополнительных взносов на счет.

Ставка по вкладу выше, чем при открытии аналогичного вклада в отделении.

Процентная ставка:

1. от 4,85 до 7,58 в рублях;

2. от 0,50 до 2,22 в долларах США;

3. от 0,50 до 2,22 в евро.

- Управляй Онл@йн - вклад для использования части средств без потери процентов.

Ставка по вкладу выше, чем при открытии аналогичного вклада в отделении.

Процентная ставка:

1. от 4,25 до 6,97 в рублях;

2. от 0,45 до 2,01 в долларах США;

3. от 0,45 до 2,01 в евро.

Глава III. Анализ привлеченных средств населения на основе сбербанка России

Совершенно естественным результатом новой политики Сбербанка стал прирост вкладов населения в 2013 году на 20,6%, общий размер которых и без того составляет более 40% от всех банковских депозитов частных лиц.

На примере УДО 5221/0629 можно проследить, продолжается ли тенденция притока денежных средств населения и в 2014 году, или намечается противоположная тенденция спада.

Для того, чтобы проанализировать количество привлеченных средств населения в УДО 5221/0629 возьмем для примера 2013 и начало 2014 года.

За 2013 год в УДО 0629 было привлечено депозитов на сумму 784 миллиона 670 тысяч рублей, при этом остаток на конец года составил 570 миллионов 444 тысячи рублей. Новых денежных средств было привлечено 245 миллионов 346 тысяч рублей.

За 2014 год по состоянию на 01.06.2014 г было привлечено 329 миллионов 755 тысяч рублей.

Исходя из этих данных, можно сделать вывод о том, что тенденция спада по привлеченным средствам отсутствует. Динамику роста, отмеченную в 2013 году, можно наблюдать и в 2014 году.

Проанализировав рынок депозитов физических лиц за прошедший 2013 год, можно выявить причины динамики роста доли вкладов физических лиц в ресурсной базе банка.

Агентство по страхованию вкладов (АСВ) провело исследование рынка вкладов физических лиц в 2013 году. В ходе анализа было установлено, что за минувший год объем вкладов физических лиц в банках достиг уровня 16 957,5 млрд руб., что на 19,1% выше показателя 2012 года [16].

Усиление сберегательной активности в 2013 году обусловлено рядом причин.

-рыночные факторы, к которым относятся:

1. положительные, в сравнении с инфляцией, ставки по вкладам;

2. эффект капитализации высоких процентов;

3. курсовая переоценка валютных вкладов.

-нерыночные разовые факторы:

1. возврат части средств российских граждан из банков Кипра;

2. требования по переводу счетов госслужащих в российские банки.

В первые III квартала 2013 года наибольший рост показывали вклады суммой от 700 тыс. до 1 млн руб. и свыше 1 млн руб. (на 25,3% и 22,2% по сумме и на 24% и 24,9% по количеству счетов соответственно).

При этом вклады от 400 тыс. до 700 тыс. руб. за данный период выросли на 10,6% по сумме и на 9,8% по количеству. Однако в конце года ситуация изменилась и наиболее активно стали расти вклады в пределах страхового возмещения до 700 тыс. руб., в среднем их рост за квартал составил 11,6%.

Рис. 1 Структура вкладов физических лиц в 2013 году, %

Рис. 2 Динамика удельного веса различных видов вкладов, %

По состоянию на 1 января 2014 года ставки, взвешенные по объему вкладов, по рублевым годовым вкладам в размере 700 тыс. руб. снизились на 1,3 п.п. и составили 7,2%.

По данным мониторинга АСВ, 86 банков из 100 по итогам 2013 года снизили ставки по вкладам, 3 банка повысили ставки, 11 банков оставили без изменений. Причем снижение ставок по вкладам происходило в основном в II и в III кварталах. В IV квартале 39 банков снизили ставки, а 23 банка, наоборот, повысили.

За первые три квартала доля депозитов в иностранной валюте выросли с 17,5 до 18,5%, в конце года доля вкладов в иностранной валюте снизилась до 17,4%.

Некоторая «нервозность» на рынке вкладов, в связи с отзывом лицензий у банков в конце года, оказала влияние на перераспределение рыночных позиций кредитных организаций. Так, доля 30 крупнейших по объёму вкладов населения банков первые три квартала 2013 г. плавно снижалась - с 77,1 до 76,4%, а в IV квартале выросла до 78,6%.

Аналогичным образом вела себя и доля рынка, принадлежащая Сбербанку России: первые три квартала сокращение - с 45,8 до 44,7%, в IV квартале рост до 46,7%.

Что касается вкладов частных лиц, то рейтинг, относительно объемов привлеченных средств предоставлен в таблице (по данным на 1 февраля 2014 г.):

Таблица

Рейтинг объемов привлеченных средств

Место в рейтинге	Банк	Общий размер вкладов физических лиц (тыс. руб.)	Изменение за год (%)
1	Сбербанк России	7 915 893 933	+21,59
2	ВТБ 24	1 338 778 431	+36,24
3	Альфа-Банк	371 557 305	+27,22
4	Газпромбанк	368 914 444	+23,53
5	Райффайзенбанк	257 030 703	+17,41

Именно по показателям этой пятерки, привлекающих наибольшее количество средств населения, Центробанк рассчитывает максимальную ставку депозитов для ориентира на рынке банковских депозитов.

Сбербанк проводит процентную и тарифную политику, исходя из рентабельности операций и оценки рыночных условий. Значительные объёмы продаваемых продуктов и предоставляемых услуг снижают себестоимость отдельных операций и тем самым обеспечивают наиболее конкурентные цены для клиентов банка. Причём ценовая политика Сбербанка отражает как региональные различия, так и особенности проводимых операций с основными категориями клиентов.

Все вышесказанное позволяет сделать выводы о том, что Сбербанк России ведёт рациональную депозитную политику, учитывая экономические и социальные факторы.

Глава IV. Проблематика и перспективы формирования депозитов

Во-первых, в регулировании ставок по вкладам принимает участие ЦБ. И это не рекомендации для участников рынка, а предписания, обязательные для исполнения. Основной ориентир - средняя ставка депозитов по топ-10 банков страны, часть из которых уже понизила свои уровни доходности.

Во-вторых, темп потребительского кредитования снизился, а депозитные портфели вкладывались именно в кредитование.

В-третьих, нужно помнить о состоянии ликвидности в банковской системе. Переток вкладов из мелких и средних банков в государственные лишает первых средств, а вторых не стимулирует к росту ставок по депозитам. Поэтому первые будут ставки или поднимать, или, как минимум, не менять, жертвуя общей доходностью. По мнению большинства экспертов, депозитные предложения Сбербанка в уже наступившем году будут характеризоваться постепенным снижением ставок.

А все благодаря тому, что среди розничных продуктов банка постоянно появляются новые кредитные программы с весьма привлекательными для заемщиков условиями. И, как следствие, Сбербанку уже не выгодно привлекать деньги во вклады на прежних условиях, потому как после удешевления кредитных программ снижается стоимость привлечения свободных средств у вкладчиков.

Следует пояснить, что речь идет о снижении доходности по рублевым депозитам.

В случае с валютными вкладами вопрос пока остается открытым, поскольку определенное влияние здесь будут оказывать процессы, происходящие в мировой экономике.

Вклады в 2014 году

Программа вкладов Сбербанка на 2014 год включает в себя:

-классические срочные вклады в рублях и валюте;

-депозитные счета для пенсионеров;

-онлайн вклады для клиентов в интернете;

-специальный благотворительный счет.

Также, для сохранения и накопления средств банк предлагает открыть обезличенные металлические счета или приобрести сберегательные сертификаты. Каждый человек сможет выбрать наиболее оптимальный вариант для своих сбережений, чтобы не только их сохранять, но и приумножать.

Таблица

Программа вкладов Сбербанка на 2014 год

Название продукта	Ставки (диапазон в %)	Срок (диапазон в месяцах)	Минимальная сумма
Классические срочные вклады
Международный	Иены: 0,3 -- 2,25 Швейцарские франки: 0,1 -- 2,5 Фунты стерлингов: 0,55-3,25	1-36	1 000 000 иен 10 000 швейцарских франков 10 000 фунтов стерлингов
Мультивалютный	Рубли: 0,01 -- 5,9 Доллары: 0,01 -- 1,78 Евро 0,01 -- 1,78	12-24	5 рублей 5 долларов США 5 евро
Пополняй	Рубли: 4,6 -- 7,28 Доллары: 0,4 -- 2,11 Евро: 0,4 -- 2,11	3-36	1 000 рублей 100 долларов США 100 евро
Сохраняй	Рубли: 4,4 -- 7,76 Доллары: 0,3 - 2,33 Евро: 0,3 -- 2,33	3-36	1 000 рублей 100 долларов США 100 евро
Управляй	Рубли: 4 -- 6,68 Доллары: 0,35 -- 1,9 Евро: 0,35 -- 1,9	3-36	30 000 рублей 1 000 долларов США 1 000 евро
Онлайн вклады, доступные для открытия в интернете
Пополняй Онлайн	Рубли: 4,85 - 7,58 Доллары: 0,5 -- 2,22 Евро: 0,4 -- 2,22	3-36	1 000 рублей 100 долларов США 100 евро
Сохраняй Онлайн	Рубли: 4,65 -- 8,07 Доллары: 0,4 -- 2,43 Евро: 0,4 -- 2,43	1-36	1 000 рублей 100 долларов США 100 евро
Управляй Онлайн	Рубли: 4,25 -- 6,97 Доллары: 0,45 -- 2,01 Евро: 0,45 - 2,01	3-36	30 000 рублей 1 000 долларов США 1 000 евро
Депозитные счета для пенсионеров
Пенсионный Плюс	Рубли: 3,5 (3,67)	36	1 рубль
Пополняй (пенсионный)	Рубли: 5,3 - 7,28 Доллары: 0,8 -- 2,11 Евро: 0,8 -- 2,11	3-36	1 000 рублей 100 долларов США 100 евро
Сохраняй (пенсионный)	Рубли: 5 -- 7,76 Доллары: 0,6 - 2,33 Евро: 0,6 -- 2,33	1-36	1 000 рублей 100 долларов США 100 евро
Специальный благотворительный вклад
Подари Жизнь	Рубли: 6,4 (6,56)	12	10 000 рублей
Металлические счета
ОМС	Оплата в рублях по курсу продажи, установленному банком: золото, серебро, платина, палладий	Любой	0 рублей
Сберегательные сертификаты
Сберегательный сертификат Сбербанка России	0,01-9,3	3-36	10 000 рублей

Максимальные значения процентных ставок указаны с учетом капитализации.

Определяя перспективы своего дальнейшего развития, Сбербанк учитывает влияние внутренних и внешних факторов, оказывающих воздействие на развитие страны и общества в целом, а также его банковский сектор. Банк стремится к развитию своих конкурентных преимуществ и рассматривает их как основу для адекватного ответа на вызовы нового времени [12].

Обострение конкурентной борьбы на всех сегментах банковского рынка, особенно со стороны небанковских финансовых посредников и иностранных кредитных организаций, необходимость повышения капитализации и роста объёма бизнеса определяют для Сбербанка России в качестве стратегической цели - рост его инвестиционной привлекательности, сохранение лидерства на российском рынке финансовых услуг путём модернизации управленческих и технологических процессов.

В целях обеспечения роста инвестиционной привлекательности деятельность Сбербанка будет направлена на обеспечение высокой эффективности ведения бизнеса. Кроме того, банк сосредоточит свои усилия на повышении своей информационной прозрачности, будет развивать и совершенствовать систему корпоративного управления.

Главным условием сохранения лидирующих позиций на национальном рынке банковских услуг станет совершенствование клиентской политики. Банк сосредоточит свои усилия на создании гибкой и эффективной системы взаимодействия с клиентами, учитывающей потребности различных клиентских групп. Необходимым условием решения задач, стоящих перед Сбербанком в сфере развития бизнеса, станет проведение комплексной модернизации, которая позволит оптимизировать систему управления, повысить эффективность работы сбытовой сети, обеспечит рост производительности труда и контроль над издержками как за счёт оптимизации бизнес - процессов, так и выхода на качественно новый уровень автоматизации.

При привлечении денежных средств право выбора остается за клиентом, а банк вынужден вести жесткую конкуренцию за вкладчика, потерять которого довольно легко. Ограниченность ресурсов, связанная с развитием банковской конкуренции, ведет к тесной привязке к определенным клиентам. Если круг этих клиентов узок, то зависимость от них банка очень высока. В части пассивных операций выбор Банка обычно ограничен определённой группой клиентуры, к которой он привязан намного сильнее, чем к заёмщикам. Вследствие этого в сложившейся ситуации для решения проблемы формирования ресурсной базы банка необходимо усилить работу по расширению круга вкладчиков.

Усиливающая конкуренция за средства клиентов требует от современных банков повышенного внимания к вопросам совершенствования используемых методов управления привлечёнными ресурсами.

Законодательная база закрепляет основы банковской деятельности по привлечению ресурсов. Помимо законов, деятельность Банка регламентируется детализированными нормативными актами Банка России, определяющими основные требования к банкам.

На деятельность по привлечению ресурсов существенное влияние оказывает проводимая Банком России денежно-кредитная политика.

Резервные требования исторически выполняли функцию обеспечения обязательств банков перед вкладчиками и кредиторами, что в условиях создания системы страхования вкладов не столь актуально. В современных условиях политика резервных требований оказывает большое воздействие на объём и структуру привлечённых ресурсов, и главным образом на стоимость привлечённых ресурсов. Конечно, установление обязательных резервов Банком России оправданно. Но для банка, как известно, резервные требования означают необходимость отвлечения части привлечённых ресурсов на резервные счета, а, следовательно, сокращение объёма ресурсов, которые могут быть использованы для проведения доходных активных операций.