Рынок пластиковых карт в России

Сбербанк России обладает уникальной филиальной сетью и в настоящее время в нее входят 18 территориальных банков и более 19 050 подразделений по всей стране. Дочерние банки Сбербанка России работают в Казахстане, на Украине и в Белоруссии. Сбербанк нацелен занять 5% долю на рынке банковских услуг этих стран. В соответствии с новой стратегией, Сбербанк России планирует расширить свое международное присутствие, выйдя на рынки Китая и Индии. В целом планируется увеличить долю чистой прибыли, полученной за пределами России, до 5% к 2014 г.

Рассматривая международный вектор как важнейшую составляющую стратегии своего развития, Сбербанк России осуществляет казначейские операции на международном рынке и операции торгового финансирования, поддерживает корреспондентские отношения с более чем 220 ведущими банками мира и участвует в деятельности ряда авторитетных международных организаций, представляющих интересы мирового банковского сообщества. Активная позиция и международный авторитет позволяют Сбербанку России наиболее полно удовлетворять внешнеэкономические запросы своих клиентов, привлекать на выгодных условиях ресурсы с мировых финансовых рынков и соответствовать лучшей практике, принятой в международном банковском сообществе.

Акции Сбербанка России котируются на российских биржевых площадках ММВБ и РТС с 1996 г. В марте 2010 г. Банк разместил дополнительный выпуск обыкновенных акций, в результате чего, уставный капитал увеличился на 12%, и было привлечено 230,2 млрд. рублей. Средний дневной объем торгов акциями Сбербанка составляет 40% объема торгов на ММВБ.

Учредитель и основной акционер Банка -- Центральный банк Российской Федерации (Банк России). По состоянию на 8 мая 2010 г., ему принадлежит 60,25 % голосующих акций и 57,58% в уставном капитале Банка. Остальными акционерами Сбербанка России являются более 273 тысяч юридических и физических лиц. Высокая доля иностранных инвесторов в структуре капитала Сбербанка России (более 24%) свидетельствует о его инвестиционной привлекательности.

В октябре 2010 г. Сбербанком была принята новая стратегия развития на период до 2014 г., в рамках которой Банк нацелен на дальнейшее развитие своих конкурентных преимуществ и создание новых областей роста. Совершенствование системы управления рисками, оптимизация расходов и реализация инициатив, направленных на повышение эффективности деятельности, позволят Сбербанку России доказать свою устойчивость в текущих условиях нестабильности на глобальных финансовых рынках, сохранить лидерство в российской финансовой системе и стать одной из лучших мировых кредитных организаций.

За последние годы Банком проведена большая работа, которая обеспечила окончательное формирование четырех основных групп конкурентных преимуществ Банка, а именно:

· значительная клиентская база во всех сегментах (корпоративные и розничные, крупные и мелкие клиенты) и во всех регионах страны;

· масштаб операций как с точки зрения финансовых показателей (доступные размер и дюрация операций, доступ к ресурсам, международные рейтинги, возможность инвестиций), так и с точки зрения количества и качества физической инфраструктуры (в частности, уникальная сбытовая сеть для розничных и корпоративных клиентов);

· бренд и репутация Банка, в первую очередь связанные с огромным ресурсом доверия Банку со стороны всех категорий клиентов;

· коллектив Банка и значительный накопленный опыт. Большое количество опытных квалифицированных специалистов во всех регионах России, огромный управленческий опыт в рамках одной из самых масштабных организаций в мире, процессы и системы, которые в целом справляются с задачами уникального масштаба и сложности.

В то же время работа Банка на сегодняшний день связана с рядом серьезных недостатков, без преодоления которых нельзя говорить о реализации его потенциала развития. К ним относятся:

· низкая эффективность использования двух важнейших конкурентных преимуществ Банка - сбытовой сети и клиентской базы, что связано с недостаточной организацией клиентской работы и неразвитыми навыками и системами продаж и обслуживания. Проявлениями этого являются низкий уровень перекрестных продаж, низкий уровень доходов от многих продуктов, недостаточный охват потенциальной клиентской базы;

· низкое качество обслуживания с точки зрения скорости принятия решений, сложности процессов и процедур, уровня общения и взаимодействия между Банком и клиентом, а также удобства и функциональности филиалов Банка. По мнению клиентов, Банк существенно отстает по уровню обслуживания от основных конкурентов;

· исключительно низкий уровень производительности труда. По этому показателю Банк сильно проигрывает не только банкам развитых стран (ряд которых уже пришли на российский рынок), но и банкам развивающихся рынков. Основные причины этого: излишняя громоздкость и сложность бизнес-процессов, низкий уровень специализации и разделения труда; отсутствие унификации бизнес-процессов в масштабе Банка, что делает невозможным использование экономии на масштабах и внедрение современных информационных технологий; низкий уровень автоматизации и большое количество ручного труда; децентрализация операций и функций поддержки. В результате многие из систем и процессов Банка плохо масштабируемы, а рост объемов бизнеса не приводит к росту эффективности;

· недостаточно эффективные и затратные системы управления рисками. Большинство из них сегодня являются распределенными, недостаточно формализованными и плохо масштабируемыми. Также в ряде случаев баланс между контролем рисков и доходностью слишком сильно смещен в сторону недопущения рисков. В результате Банк несет высокие расходы на осуществление контроля, которые не дают ожидаемой отдачи, и недополучает доходы;

· слабые стороны корпоративной культуры Банка, прежде всего избыточный бюрократизм, недостаточная ответственность за итоговый результат работы Банка и качество клиентской работы, недостаточное стремление к совершенствованию и развитию.

3.2 Эмиссия Сбербанком пластиковых карт

Банком выпущено по состоянию на 1 октября 2010 года 188 тыс. карт Visa Аэрофлот, держатели которых одновременно являются участниками программы «Аэрофлот Бонус», реализуемой ОАО «Аэрофлот -- российские авиалинии». Количество карт Сбербанк-Maestro «Социальная», предназначенных для получения пенсий, пособий, дотаций и иных выплат социального характера, возросло за 9 месяцев 2010 года в 1,5 раза и превысило 3,5 млн. карт.

В сообщении банка отмечается также, что 11,7 тысяч банкоматов на начало октября установлено и введено в эксплуатацию. Из них -- 11,6 тыс. принимают карты международных платежных систем Visa и MasterCard, а также American Express. 9,8 тыс. банкоматов принимают карты Сберкарт. По целевому использованию: 11,6 тыс. банкоматов осуществляют прием платежей за услуги предприятий (операторов сотовой связи, спутникового телевидения и т. д.); 554 осуществляют прием наличных денежных средств для зачисления на счет карты.

43,2 тыс. договоров о приеме банковских карт в качестве платежного средства Сбербанк России заключил с торгово-сервисными точками. Среди них -- 38,8 тыс. обслуживают операции по международным картам, 21,6 тыс. -- операций по картам Сберкарт. Оборот в эквайринговой торговой сети Сбербанка России за 9 месяцев 2007 года увеличился по сравнению с аналогичным периодом 2006 года на 78% и превысил 61,9 млрд рублей.

3.3 Модель расчета доходности зарплатного проект

Зарплатные проекты подразумевают использование карточек для выдачи заработной платы и осуществления иных платежей, приравненных к ней, работникам предприятий, учреждений и организаций, а также дальнейшее обслуживание данных карточек в соответствии с условиями заключаемых договоров о зарплатном обслуживании с применением карточек.

Сегодня реализация зарплатных проектов с использованием банковских пластиковых карточек является одним из приоритетных направлений “карточного” бизнеса банков. Именно такие проекты позволяют банкам добиться ощутимого роста эмиссии карточек и, соответственно, увеличения остатков средств на карт-счетах держателей карточек. Аккумуляция денежных средств на карт-счетах в банке и повышение размера их среднедневных остатков -- основной путь повышения доходности “карточных” программ банка. Ориентированность банка на развитие зарплатных проектов позволяет ему в довольно короткие сроки добиться серьезных результатов в области “карточного” бизнеса (см. схему выплаты заработной платы посредством банковских пластиковых карточек).

Схема выплаты заработной платы посредством банковских пластиковых карточек

Применяя технологию выдачи заработной платы с использованием банковских пластиковых карточек, предприятие получает следующие преимущества:

· в значительной степени облегчается работа бухгалтерии, наличие кассы в учреждении становится практически ненужным, в результате высвобождаются значительные трудовые ресурсы, которые могут быть направлены на решение иных задач;

· отсутствует необходимость получать, доставлять, хранить наличные денежные средства, что всегда связано с определенными расходами и непредвиденными ситуациями. Более того, резко сокращается возможность злоупотреблений со стороны работников предприятия на всех стадиях работы с денежными средствами;

· не нужно депонировать невостребованные наличные денежные средства;

· со временем, по мере увеличения доверия к “карточным” продуктам со стороны сотрудников, сглаживаются пиковые нагрузки в дни выдачи заработной платы благодаря увеличению периода ее выдачи, что устраняет потерю рабочего времени;

· использование “карточных” технологий в рамках предприятия позволяет на определенном этапе развития проектов упростить учет движения различных безналичных выплат на предприятии (“промышленные деньги”).

Кроме того, для повышения имиджа предприятия, по согласованию с банком, возможно нанесение его логотипа на пластиковую карточку.

Использование пластиковых карточек для выдачи заработной платы имеет преимущества не только для самого предприятия, но и для его сотрудников, в частности, это возможность:

· получать дополнительный доход за счет повышенных процентов по остаткам средств на карт-счетах;

· безопасного использования заработанных средств (в отличие от наличных денежных средств пропавшая карточка не означает потерю денег);

· избавиться от толстых кошельков, грязных и порванных купюр;

· исключения проблем при выдаче сдачи на предприятиях торговли и сервиса.

В случае устойчивого экономического положения предприятия по договоренности с банком возможно получение овердрафта по карточке в пределах лимита, зависящего от заработной платы сотрудника, что также является весомым дополнительным стимулом для заинтересованности работников в использовании карточек.

Преимущества для банка:

относительно дешевая ресурсная база, возможность аккумулирования значительных денежных средств на карт-счетах и дальнейшее их размещение в доходные активы;

более тесная взаимосвязь клиента и банка;

возможность внедрения и развития различных новых технологий и услуг с использованием карточек в массовых объемах.

Следует отметить, что каждый зарплатный проект имеет свою специфику, поэтому и подходы в определении этапности того или иного проекта достаточно индивидуальны. В одних проектах от начала переговоров с руководством предприятия до эмиссии первых карточек может пройти не больше месяца, а в других -- до года и более. Очень многое зависит от развития инфраструктуры “карточных” проектов в регионе, уровня предприятия, конфигурации проекта и т. д. В то же время, как показывает практика, для каждого проекта можно выделить три основных этапа.

Подготовительный этап -- своеобразный фундамент зарплатного проекта. Ошибки, допущенные в период подготовки, могут повлечь за собой большие проблемы в реализации проекта, вплоть до его полной неэффективности и не окупаемости. На этом этапе необходимо проводить активные переговоры с предприятием, а также разъяснительную работу с его персоналом, определить конфигурацию будущего проекта.

В рамках данного этапа осуществляется выбор региона и предприятия/учреждения для дальнейшей реализации проекта. Наиболее перспективными являются предприятия с большим количеством работающих и развитой инфраструктурой торговых, сервисных точек, с высоким уровнем заработной платы, представляющие перспективные отрасли и направления бизнеса, и т. д.

Кроме того, параллельно с проведением переговоров непосредственно с самим предприятием необходимо вести переговоры с представителями торговли и сервиса, которые будут “привязаны” к проекту. Более того, развитие соответствующей инфраструктуры проекта в нужном объеме должно произойти даже с опережающими темпами еще до начала эмиссии карточек.

Этап внедрения -- этап запуска проекта, его опытно-промышленная эксплуатация, отработка технологии в рамках предприятия, корректировка условий проекта для дальнейшего развития.

Этап развития -- фактически это эксплуатация проекта в промышленном режиме. На данном этапе необходимо четко реагировать на возникающие сбои и проблемы, иначе возможна полная дискредитация проекта после одного-двух затянувшихся сбоев (см. образец типового общего плана реализации зарплатного проекта с использованием карточек). Очередность указанных этапов достаточно условна, и большинство из них могут быть совмещены по времени.

В частности, процесс заключения договора с предприятием вполне можно совместить с расчетом окупаемости и изучением существующей схемы выплаты заработной платы. С другой стороны, во многих проектах расчет окупаемости целесообразно составлять только после изучения всех деталей возможного проекта. В каждом конкретном случае необходимо проявлять гибкость при проведении тех или иных мероприятий.

Представленный план -- лишь образец возможных этапов реализации зарплатного проекта, основывающийся на имеющемся практическом опыте Сбербанка России.

Общий план реализации зарплатного проекта с использованием карточек

Номер этапа	Мероприятия
1	Проведение предварительных переговоров предприятием, определенным для внедрения зарплатного проекта, обсуждение условий заключения договора, сроков реализации нижеприведенных мероприятий
2	Подготовка договора между предприятием и банком
3	Согласования договора с предприятием Подписание договора между банком (филиалом) и предприятием
4	Изучение существующих взаимоотношений предприятия и филиала Изучение существующего порядка начисления и выплаты заработной платы на предприятии (организационные аспекты и учет) Изучение существующего порядка начисления и выплаты заработной платы на предприятии (техническо-программная реализация одновременно с этапами 6-7) Изучение топографии предприятия исходя из предлагаемой организации выдачи заплаты
5	Заполнение паспорта зарплатного проекта (на основании результатов исследования) Определение необходимости состава и конфигурации программно-технических средств на основании исследования топографии предприятия и предполагаемого варианта реализации зарплатного проекта
6	Подготовка и согласования полной схемы зарплатного обслуживания для рассматриваемого предприятия Составление календарного плана внедрения плана внедрения зарплатного проекта
7	Расчет окупаемости зарплатного проекта
8	Составление полного проекта использования на предприятии зарплатной модели использования карточек, обобщающего результаты проведенных исследований, а также включающего в себя заключенный договор и календарный план внедрения проекта Проведение компаний информировании работников предприятия о предоставляемых услугах и основах использования карточек
9	Организационная и техническая подготовка к реализации проекта (оборудование рабочих мест, обучение персонала, коммуникации, развитие инфраструктуры и т.д.)
10	Выдача карточек и их обслуживания
11	Акцентирование работников предприятия по истечении трех месяцев пользования карточками с целью улучшения обслуживания и выработки дополнительных услуг, предоставляемых держателем карточек
12	Анализ собранных анкет
13	Выработка рекомендаций по корректировке проекта
14	Корректировка условий проекта

Развитие зарплатных проектов связано со значительными инвестициями банка и существенными текущими расходами, поскольку “карточные” технологии -- это достаточно новый и высокотехнологичный продукт, требующий больших расходов на создание инфраструктуры приема карточек, коммуникации, заготовки карточек, оборудование рабочих мест, модернизацию программного обеспечения и т. д. Кроме того, участие в международных системах требует также расходов на поддержание членства в этих системах, обучение, уплату комиссий банкам-спонсорам, оплату процессинговых услуг и т. д. В связи с этим важным моментом является расчет окупаемости зарплатных проектов банка, оценка примерных сроков производимых инвестиций.

Рассмотрим один из возможных вариантов подхода к расчету окупаемости. На практике можно найти как более простые, так и более сложные подходы. Однако для общего понимания окупаемости зарплатного проекта представленный подход наиболее универсален.

1. Исходные данные для расчета окупаемости зарплатных «карточных» проектов банка

Параметры проекта (смотри данные таблицы)

№ пп	Параметры
1	Средняя заработная плата одного работника
2	Количество работников
3	Базовый процент комиссии за расчетно-кассовое обслуживание
4	Сумма наличных, снимаемых в среднем по карточке в пунктах выдачи наличных (далее - ПВН) и банкоматах других банков
5	Комиссионное вознаграждение банка за выдачу наличных в ПВН и банкоматах других банков (уплачивается клиентом банку согласно утвержденным тарифам)
6	Сумма покупок по карточке (в месяц)
7	Комиссионное вознаграждение за эквайринг платежей на предприятиях торговли и сервиса (далее - ПТС; банку отчисляется комиссия от суммы платежа за товары/услуги в соответствии с договором между банком и ПТС)
8	Базовая ставка процента на карт-счетах (начисленных процентов банк уплачивает держателям карточек)
9	Размер среднедневных остатков на карт-счетах
10	Средний срок службы карточки

Стоимость оборудования (примерный перечень, зависит от конфигурации проекта, используемых карточек и т. д.):

· сервер и иная компьютерная техника для обеспечения карточного проекта;

· рабочие места администратора и другого обслуживающего персонала, включая операционистов;

· банкомат (количество варьируется в зависимости от величины проекта, возможна реализация проектов без банкомата);

· пункты пополнения карточек (для микропроцессорных карт);

· заготовки карточек;

· коммуникационное оборудование.

Стоимость работ

1. Запуск проекта (включая затраты на программное обеспечение, установку банкоматов и терминалов, организацию рабочих мест, выделение каналов связи и т. д.) -- в разрезе статей реально понесенных затрат.

2. Сопровождение проекта (текущие затраты на его поддержание, включая оплату телекоммуникационных каналов, сопровождение программного обеспечения, техническое обслуживание терминалов, банкоматов и т. д.) -- в разрезе статей реально понесенных затрат.

2. Методика расчета окупаемости зарплатных проектов банка

Расходы банка

Начальные инвестиции (расходы на оборудование и карточки), всего (в том числе):

· стоимость сервера;

· рабочее место администратора;

· рабочее(ие) место(а) для выдачи наличных средств;

· стоимость банкомата (ов) с программным обеспечением;

· ункт(ы) пополнения карточек;

· стоимость карточек (стоимость одной карточки х количество карточек по проекту);

· стоимость запуска проекта.

Текущие расходы в месяц, всего (в том числе):

· начисление процентов на среднедневные остатки на карт-счетах (среднедневные остатки на счетах х процент, начисляемый по остаткам на карт-счетах / 12 х количество карточек);

· аренда площадей, оборудования;

· заработная плата работников банка, обслуживающих проект;

· налоги на заработную плату;

· приобретение наличных денег;

· коммунальные расходы;

· стоимость сопровождения проекта.

Доходы банка (в месяц)

1. Комиссия за расчетно-кассовое обслуживание предприятия (количество карточек Ч средний размер заработной платы Ч процент расчетно-кассового обслуживания).

2. Комиссия, отчисляемая торговыми предприятиями (количество карточек Ч средний размер затрат по одной карточке в ПТС Ч процент комиссии, взимаемой с ПТС).

3. Комиссия от суммы зарплаты, получаемой через ПВН и банкоматы других банков (количество карточек Ч Ч средний размер снятия наличных в ПВН и банкоматах других банков Ч процент комиссии за снятие наличных в ПВН и банкоматах других банков).

4. Доходы от вложения среднедневных остатков на карт-счетах в кредиты (среднедневные остатки на счетах Ч Ч средний процент по активным операциям на рынке / 12 Ч количество карточек).

5. Доходы от процентов за использование овердрафта по карт-счетам.

Итого доходы:

Текущий результат = Доходы банка (в месяц) - Текущие расходы банка в месяц

Возмещение стоимости оборудования и карточек (достижение окупаемости проекта по времени) = начальные инвестиции / текущий результат

Методика расчета окупаемости зарплатного проекта за 2010 год

Начальные инвестиции:

стоимость сервера - 3 800

рабочее место администратора - 2 200

рабочее(ие) место(а) для выдачи наличных средств - 5 100

стоимость банкомата (ов) с программным обеспечением - 3 400

пункт(ы) пополнения карточек - 44

стоимость карточек (стоимость одной карточки х количество карточек по проекту) - 1 200 х 236 = 283 200

стоимость запуска проекта - 9 700

Итого начальные инвестиции - 307 444

Текущие расходы в месяц:

начисление процентов на среднедневные остатки на карт-счетах (среднедневные остатки на счетах х процент, начисляемый по остаткам на карт-счетах / 12 х количество карточек) - 1 468 х 3/12 х 236 = 1,55

аренда площадей, оборудования - 4 000

заработная плата работников банка, обслуживающих проект - 9 000

налоги на заработную плату - 1 350

приобретение наличных денег - 11 950

коммунальные расходы - 6 790

стоимость сопровождения проекта - 7 490

Итого текущие расходы в месяц - 40 581,55

Доходы банка в месяц:

Комиссия за расчетно-кассовое обслуживание предприятия (количество карточек Ч средний размер заработной платы Ч процент расчетно-кассового обслуживания) - 236 х 5 000 х 1,5 = 1 770 000

Комиссия, отчисляемая торговыми предприятиями (количество карточек Ч средний размер затрат по одной карточке в ПТС Ч процент комиссии, взимаемой с ПТС) - 236 х 1 320 х 2,1 = 654 192

Комиссия от суммы зарплаты, получаемой через ПВН и банкоматы других банков (количество карточек Ч Ч средний размер снятия наличных в ПВН и банкоматах других банков Ч процент комиссии за снятие наличных в ПВН и банкоматах других банков) - 236 х 4 800 х 3 = 3 398 400

Доходы от вложения среднедневных остатков на карт-счетах в кредиты (среднедневные остатки на счетах Ч Ч средний процент по активным операциям на рынке / 12 Ч количество карточек) - 1468 х 2/12 х 236 = 1,03

Доходы от процентов за использование овердрафта по карт-счетам - 1 530

Итого доходы банка в месяц - 5 824 123,03

Текущий результат = Доходы банка (в месяц) - Текущие расходы банка в месяц = 5 824 123,03 - 40 581,55 = 5 783 541,48

Возмещение стоимости оборудования и карточек (достижение окупаемости проекта по времени) = начальные инвестиции / текущий результат = 307 444 / 5 783 541,48 = 0,053

Таким образом, текущей результат в 2008 году составил 5 783 541,48 тысяч рублей и окупаемость проекта по времени составило 5,3 месяца. Можно сказать, что зарплатный проект доходный в 2008 году и окупится за 5,3 месяца.

Методика расчета окупаемости зарплатного проекта за 2009 год

Начальные инвестиции:

стоимость сервера - 3 950

рабочее место администратора - 2 750

рабочее(ие) место(а) для выдачи наличных средств - 4 900

стоимость банкомата (ов) с программным обеспечением - 4 400

пункт(ы) пополнения карточек - 48

стоимость карточек (стоимость одной карточки х количество карточек по проекту) - 1 500 х 236 = 354 000

стоимость запуска проекта - 8 300

Итого начальные инвестиции - 378 348

Текущие расходы в месяц:

начисление процентов на среднедневные остатки на карт-счетах (среднедневные остатки на счетах х процент, начисляемый по остаткам на карт-счетах / 12 х количество карточек) - 1 311 236,3/12 х 236 = 1,38

аренда площадей, оборудования - 4 00

заработная плата работников банка, обслуживающих проект - 9 000

налоги на заработную плату - 1 350

приобретение наличных денег - 11 950

коммунальные расходы - 6 790

стоимость сопровождения проекта - 7 490

Итого текущие расходы в месяц - 40 581,38

Доходы банка в месяц:

Комиссия за расчетно-кассовое обслуживание предприятия (количество карточек Ч средний размер заработной платы Ч процент расчетно-кассового обслуживания) - 236 х 5 000 х 1,5 = 1 770 000

Комиссия, отчисляемая торговыми предприятиями (количество карточек Ч средний размер затрат по одной карточке в ПТС Ч процент комиссии, взимаемой с ПТС) - 236 х 1 320 х 2,1 = 654 192

Комиссия от суммы зарплаты, получаемой через ПВН и банкоматы других банков (количество карточек Ч Ч средний размер снятия наличных в ПВН и банкоматах других банков Ч процент комиссии за снятие наличных в ПВН и банкоматах других банков) - 236 х 4 800 х 3 = 3 398 400

Доходы от вложения среднедневных остатков на карт-счетах в кредиты (среднедневные остатки на счетах Ч Ч средний процент по активным операциям на рынке / 12 Ч количество карточек) - 1311 х 2/12 х 236 = 0,92

Доходы от процентов за использование овердрафта по карт-счетам - 1 640

Доходы банка в месяц - 5 824 232,92

Текущий результат = Доходы банка (в месяц) - Текущие расходы банка в месяц = 5 824 232,92 - 40 581,38 = 5 783 651,54

Возмещение стоимости оборудования и карточек (достижение окупаемости проекта по времени) = начальные инвестиции / текущий результат = 378 348 / 5 783 651,54 = 0,065

Таким образом, текущей результат в 2009 году составил 5 783 651,54 тысяч рублей и окупаемость проекта по времени составило 6,5 месяца. Можно сказать, что зарплатный проект доходный в 2009 году и окупится за 6,5 месяца.

Заключение

В заключении можно сказать, что рынок банковских услуг претерпевает серьезные изменения и в последние годы приобрел все черты динамично развивающегося рынка пластиковых карт.

Согласно данным ЦБ об операциях с картами, эмитированными российскими банками, по итогам 2010 года число банковских карт в России составило 125,8 млн штук. При этом в прошлом году было выпущено 4,7 млн карт, что в 3,3 раза меньше, чем годом ранее. В последующие годы объем эмиссии карт был существенно выше: так, в 2010 году банки выпустили 15,7 млн, в 2009 году -- 20,1 млн, в 2008 году -- 26,6 млн карт.

По данным ЦБ, в 2010 году банки в основном эмитировали расчетные (дебетовые) карты в рамках зарплатных проектов -- на их долю приходится более 90% всех банковских карт в России, в то время как на кредитные карты лишь 8%. Значительная часть в общем объеме выпущенных в 2009 году карт приходится на госбанки: так, ВТБ 24 увеличил в прошлом году объем эмиссии более чем на 15%, а Сбербанк -- более чем на 30% по сравнению с предыдущим годом.

В то же время в 2010 году отмечается некоторое увеличение доли активных карт, добавляют в ЦБ. Если в 2010 году по сравнению с годом ранее относительный рост количества банковских карт составил 5,7%, то количество операций по картам увеличилось на 17,7%, с 572,912 млн операций в 2009 году до 674,484 млн в 2010 году. Сумма операций, осуществленных физическими лицами с использованием банковских карт, увеличилась по сравнению с 2009 годом на 7,4%, до 9,53 трлн руб.

Таким образом, карточки торговых марок Visa, MasterCard, American Express, JCB и Diners Club в Европе эмитируются в 49 странах. На конец 2010 года общая эмиссия карточек пяти крупнейших карточных брендов составила 627,4 млрд штук, что на 14% больше, чем в 2009 году. Суммарно карточки Visa и MasterCard в Европе насчитают 612 млн штук или 97,5% рынка.

Общее количество карточек Visa, MasterCard, American Express, JCB и Diners Club в мире на конец 2010 года достигло 3,03 млрд штук, это на 13,6% больше, чем в 2009 г. При этом Visa и MasterCard суммарно насчитывают 2,88 млрд карточек, что составляет 95% (в 2008 году - 94,74%).

На рынке представлено множество типов карточек. Банки-эмитенты активно конкурируют между собой, стремясь привлечь больше клиентов. В результате конкурентной борьбы снижаются стоимость карты и взимаемые комиссионные за пользование ими. Возможен вариант, когда банки распространяют свои карты в виде подарка.

Большое значение приобрели льготы держателям карточки: скидки при оплате товаров и услуг, билетов в кассах аэрофлота, туристических путевок и т.д.

Современная стратегия поведения банков предполагает предоставление таких стимулов и цен, которые с одной стороны, не разорили бы банк, а с другой - не дали бы возможности клиентам использовать пластиковые карты банков-конкурентов. Цены в ряде случаев устанавливаются с учетом «поведения» держателей. Лучшие клиенты получают самые низкие процентные ставки и самые лучшие типы карт.

Развитие инфраструктуры рынка пластиковых карт России (сети торговых и сервисных точек, принимающих к оплате пластиковые карты, банкоматов, расчетных центров и т.п.) отстает от темпов выпуска банковских карт. В России торговые предприятия не стремятся заключать договора на прием и обслуживание банковских карт, поскольку их нет в достаточном количестве у населения, а граждане не заинтересованы в получении карточки, т.к. отсутствует достаточная приемная сеть.

Значительную часть эмиссии пластиковых карт составляли «зарплатные» карты, когда они раздаются «добровольно-принудительно», вопрос создания разветвленной сети по обслуживанию карт уходил на второе место. К 2001 году ситуация изменилась, банки перестали ориентироваться на экстенсивный рост и теперь отдают предпочтение качественно новым продуктам и расширению сети обслуживания банковских карт.

В качестве одной из мер, способной сделать карточки привлекательными для населения, рассматривается возможность получения денег через банкоматы. Развитие сети выдачи наличных должно увеличить число держателей карточек, что окажет давление и на торговую сеть, поощряя ее к приему карт.

Из-за особенностей экономической ситуации в стране (инфляция, кризис неплатежей, экономические риски и проч.) банки выпускают в обращение дебетовые карты. Банки стремятся застраховать себя от возможных потерь и поэтому при выдаче кредитной карты требуют внесения страхового депозита, превышающего лимит кредитования, что ставит под сомнение суть « кредитной сделки» и позволяет говорить о суррогатных российских кредитных картах или, по существу, платежных картах. Чем больше будет покупок по картам, тем быстрее будет развиваться рынок кредитных карт.

Большинство карточек, эмитируемых в нашей стране, являются магнитными, из-за относительно низкой себестоимости их производства и обслуживания. Соответственно, банки вкладывают огромные средства в создание инфраструктуры для обслуживания этих карт, что является основным фактором, препятствующим быстрому переходу к электронным картам. Нужны огромные средства для переоборудования существующих систем. Электронные карты позволяют защитить процесс расчетов от мошенничества (проблема особенно актуальна для нашей страны), устранить необходимость авторизации в режиме on-line (которая в условиях плохой работы телекоммуникационных систем нашей страны часто затруднена).

На российском рынке продвижение карт встретилось с рядом трудностей: низкий уровень доходов населения, отсутствие культуры потребления, препятствия на законодательном уровне, большой наличный теневой оборот.

При всех новых идеях и технологиях рынок пластиковых карт не будет стремительно развиваться в отрыве от общеэкономической ситуации в стране. Только в динамично растущей экономике возможен стабильный спрос на «инструменты», которые в ней используются. И в этом случае новые технологии позволят достичь значительного прогресса в распространении платежных карт и приведут участников рынка к ожидаемым финансовым результатам.

Список использованных источников

1. Гражданский кодекс Российской Федерации (части первая, вторая и третья)

2. Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации» от 27 июня 2002 года (с изменениями от 18 июля 2005 г.)

3. Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» от 10 июля 2002 года (ред. от 27 июля 2006 г.)

4. Федеральный Закон «О дополнительных мерах для укрепления стабильности банковской системе» Михаил Медведев от 28 октября 2008 года

5. Положение ЦБ РФ «О порядке эмиссии кредитными организациями банковских карт и осуществления расчетов по операциям, совершаемых с их использованием» от 09.04.1998 23-П (ред. 29.11. 2000 854-У)

6. Положение 266П «Об эмиссии банковских карт и об операция с их использованием» от 24.12.2004 года

7. Письмо Правительства РФ и ЦБР от 30 декабря 2001 года «О стратегии банковского сектора РФ»//Вестник Банка России - 18 января 2002 года, №5

8. Практическая конференция «Безопасность пластиковых карт. Обнаружение и предотвращение мошенничества» 24-25 июня 2008 год, Москва, Россия

9. III Международная практическая конференция «Банковские карты - эффективный бизнес», 13-15 апреля 2008 год, Москва, Россия

10. Банковское законодательство : учеб. / под ред. Е. Ф. Жукова. - М.: Вузовский учебник, 2007

11. Воронин В.П., Федосова СП. Деньги, кредит, банки: Учеб. пособие. - М.: Юрайт-Издат, 2006

12. Владимирова. М. П. Деньги, кредит, банки : учеб. пособие / М. П. Владимирова. - 3-е изд., перераб. и доп. - М. : КНОРУС, 2007

13. Голикова Ю.С, Хохленкова М.А. Банк России: организация деятельности: В 2-х т. - М., 2008

14. Денежное обращение и банки: Учеб. пособие / Под ред. Г.Н. Белоглазовой, Г.В. Толоконцевой. - М.: Финансы и статистика, 2007

15. Деньги, кредит, банки : учеб. / под ред. Г. Н. Белоглазовой. - М.: Высшее образование, 2008

16. Деньги, кредит, банки. Экспресс-курс : учеб. пособие / под ред. О. И. Лаврушина. - 3-е изд., перераб. и доп. - М. : КНОРУС, 2009

17. Климович, В. П. Финансы, денежное обращение и кредит: учеб. / В. П. Климович. - 3-е изд., перераб. и доп. - М.: ИД «ФОРУМ»: ИНФРА-М, 2008

18. Куренков Ю., Попов В. Конкурентоспособность России в мировой экономике. // Вопросы экономики, 2008. - № 6

19. Ломакин В.К. Мировая экономика: Учебник для вузов. - М.: Финансы, ЮНИТИ, 2008

20. Мир карточек: инфорационно-аналитический журнал, №3 2009г

21. Мир карточек: инфорационно-аналитический журнал, №9 2008г

22. Мир карточек: инфорационно-аналитический журнал, №7 2008г

23. Мир карточек: инфорационно-аналитический журнал, №5 2008г

24. Мир карточек: инфорационно-аналитический журнал, №3 2008г

25. Международные экономические отношения: Учебник для вузов / под ред. В.Е. Рыбалкина. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2007

26. Организация деятельности Центрального банка: Учеб. пособие / Под ред. Г.Н. Белоглазовой, Н.А. Савинской. - СПб.: Изд-во СПбГУЭФ, 2007

27. Поляков В.П., Московкина Л.А. Структура и функции центральных банков: зарубежный опыт. - М.: Инфра-М, 2006

28. ПЛАС: платежи, системы, карточки// инфорационно-аналитический журнал, №2(142) март 2009 год

29. Селищев, А. С. Деньги. Кредит. Банки / А. С. Селищев. - СПб.: Питер, 2007

30. Семенюта О.Г. Деньги, кредит, банки в РФ: Учеб. пособие. - М: Контур, 2008

31. Смирнова Е.В. Рейтинг конкурентоспособности стран мира в 2007 году. // Внешнеэкономический бюллетень, 2008. - №5

32. Спиридонов Н.А. Мировая экономика: Учебное пособие. - М.: ИНФРА-М, 2007

33. Усов В.В. Деньги. Денежное обращение. Инфляция: Учеб. пособие. - М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2006

34. http://www.bizcom.ru электронный вариант журнала Мир карт

35. http://www.credcard.ru информационный сайт о кредитных картах в России

Размещено на http://www.allbest.ru/