Пути устойчивого развития банковского сектора РФ

В результате кредитные организации во все возрастающей степени будут ориентироваться на долгосрочные результаты деятельности и более рациональное ведение бизнеса, построение и использование эффективных систем управления, включая управление рисками. Указанные изменения будут означать переход к интенсивной модели развития банковского сектора.

Для достижения этих целей Правительством Российской Федерации и Центральным банком Российской Федерации принята Стратегия развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2015 года.

Работа по изменению вектора развития российской банковской системы начала проводиться с начала 2000-х годов в рамках реализации стратегий развития банковского сектора Российской Федерации (2001-2004 гг. и 2005-2008 гг.). В том числе Стратегией-2008 предусматривалось реализовать меры по повышению роли российских кредитных организаций в экономическом развитии страны, по укреплению доверия к российской банковской системе, усилению ее прозрачности, по повышению уровня защищенности кредиторов и вкладчиков российских кредитных организаций.

В период 2005-2008 гг. в Российской Федерации сложились благоприятные макроэкономические условия. Кроме того, высокий уровень инвестиционного спроса, постоянно растущие показатели потребительской уверенности, доминирующая роль кредитных организаций на рынках капитала снизили уровень остроты проблем в российском банковском секторе, который продолжил свое развитие даже в период турбулентности на мировых финансовых рынках в середине 2007 - середине 2008 гг.

Именно в этот период Правительством Российской Федерации и Банком России была проведена основная работа по выполнению Мероприятий по реализации Стратеги-2008. Это обеспечило повышение устойчивости российского банковского сектора и повышение доверия к нему населения, снизило влияние мирового финансового кризиса на российскую экономику. Основными целями Правительства Российской Федерации и Банка России в деле развития банковского сектора Российской Федерации на среднесрочную перспективу являются: дальнейшее усиление его роли в экономике с учетом обеспечения системной устойчивости как всего банковского сектора в целом, так и отдельных кредитных организаций в частности; повышение качества и расширение перечня предоставляемых банковских услуг населению и предприятиям; повышение качества управления, в том числе управления рисками; дальнейшее повышение транспарентности деятельности отдельных кредитных организаций и всего сектора в целом; создание условий по недопущению использования кредитных организаций в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, и финансирования терроризма. Основным условием достижения указанной цели является изменение модели развития банковского бизнеса в России.

С момента зарождения в конце 80-х годов прошлого века и до настоящего времени российский банковский сектор развивался в основном в рамках экстенсивной модели. Основными характеристиками данной модели являются: ограниченный перечень и недостаточное качество предоставляемых банковских услуг, агрессивная политика на рынке активов и обязательств, их низкая диверсификация, высокая концентрация рисков, недостаточный уровень развития конкурентной среды и рыночной дисциплины, надежда на государственную поддержку в стрессовых ситуациях.

Преимущественно экстенсивный характер развития оказал негативное влияние на состояние устойчивости банковского сектора, что проявилось в условиях международного финансового кризиса и потребовало принятия Правительством Российской Федерации и Банком России мер по обеспечению системной стабильности.

Антикризисные меры позволили преодолеть кризис ликвидности в банковском секторе, обеспечить капитализацию кредитных организаций, начать процедуры финансового оздоровления, что позволило в короткие сроки обеспечить повышение устойчивости российских кредитных организаций и предотвратить снижение доверия населения к банковской системе. Одновременно очевидной стала необходимость более решительного перехода от преимущественно экстенсивной модели развития российского банковского сектора к интенсивной.

Изменение модели развития банковского сектора, определение новых задач его дальнейшего развития невозможны без осмысления уже накопленного опыта проведения реформ в банковском секторе Российской Федерации.

Анализ процесса реформирования российской банковской системы и банковских систем других стран позволяет сделать вывод об особенностях банковской реформы в Российской Федерации.

Отличительные особенности проводимой в Российской Федерации в 2005-2008 годах банковской реформы следующие:

1. Сочетание комплекса мер по совершенствованию системы банковского надзора, что предусматривало изменение модели банковского регулирования и банковского надзора с учетом передовой международной практики и рекомендаций Базельского комитета (это было свойственно большинству банковских реформ, проводимых в середине 90-х гг. ХХ в. -середине 2000 гг.).

2. Меры, направленные на поддержание высоких темпов экономического роста в Российской Федерации, прежде всего, за счет стимулирования кредитования реального сектора российской экономики.

3. Сочетание мер по повышению конкурентоспособности российского банковского сектора в условиях либерализации валютного законодательства.

Новая Стратегия развития банковского сектора учитывает особенности реформирования банковского сектора Российской Федерации на предыдущем этапе и подготовлена с учетом задач нового этапа реформирования. За период реализации Стратегии-2008, т.е. за последние 4-5 лет, существенно изменились характеристики развития банковского сектора Российской Федерации. Их изменение соответствует достаточно динамичному развитию как отдельных российских кредитных организаций, так и целых сегментов рынка банковских услуг (например, потребительского кредитования).

В целом для банковского сектора Российской Федерации последнее десятилетие было годами бурного роста и расширения предложения банковских услуг населению и предприятиям.

Вместе с тем, наряду с существенным ростом показателей развития банковского сектора Российской Федерации в последние годы обострились проблемы ведения банковского бизнеса, основной из которых остается слабая конкурентоспособность российских кредитных организаций и банковского сектора в целом.

Низкая способность российских банков к конкуренции с ведущими кредитными организациями стран Европы, Америки и Азии на международных финансовых рынках, слабая степень развития конкуренции как на рынках отдельных финансовых и банковских продуктов и услуг, так и конкуренции между различными сегментами указанных рынков обусловлены следующими факторами:

1) ограниченностью ресурсной базы российских кредитных организаций;

2) ее краткосрочным характером;

3) высокими издержками банковской деятельности (включая значительные непрофильные расходы кредитных организаций, в целом высокие административные издержки кредитных организаций);

4) недостатками в правовых условиях и практике осуществления банковского регулирования и банковского надзора.

Наличие нерешенных проблем и возникновение новых угроз в банковском секторе свидетельствуют о необходимости продолжения реализации Правительством Российской Федерации и Банком России структурных мероприятий по его развитию, по дальнейшему продолжению реформирования банковского сектора и приданию этому процессу «второго дыхания».

В условиях финансового кризиса в конце 2008-2009 гг. наиболее остро проявились нерешенные проблемы деятельности российских кредитных организаций.

В качестве отдельных проблем российских кредитных организаций можно отметить:

1. Неудовлетворительное состояние управления, включая как корпоративный аспект, так и управление рисками (в результате, как правило, для российских кредитных организаций характерна ориентация на обслуживание бизнеса владельца/владельцев.

2. Использование различных манипулятивных схем (что приводит к недостоверности учета и отчетности в отдельных банках, к искажению информации об их работе, к появлению так называемых «непрозрачных» направлений деятельности, оценка и анализ которых являются затруднительными как для надзорного и регулирующих органов, так и для участников рынка).

3. Низкий уровень ответственности владельцев и менеджмента за качество принимаемых решений, погоня за прибылью в ущерб финансовой устойчивости.

4. Вовлечение кредитных организаций в противоправную деятельность и другие проблемы. Как правило, вышеуказанные проблемы являются характерными для экстенсивной модели развития банковского сектора.

Существенными признаками, характеризующими современную модель российского банковского бизнеса и определяющими вектор ее развития, на сегодняшний день являются следующие:

1. Высокая степень концентрации депозитов населения и средств юридических лиц в нескольких крупных банках с заметным государственным участием в уставном капитале. Это, прежде всего, такие банки, как Сбербанк России, ОАО Банк ВТБ и ВТБ 24 (ЗАО). За редким исключением, степень доверия населения и бизнеса к кредитным организациям, имеющим существенное государственное участие в капитале, остается выше, чем к частным банкам.

2. Структурная слабость рынка межбанковского кредитования создает высокие риски возникновения новых кризисов ликвидности в банковском секторе.

3. Высокий уровень «плохих кредитов» в банковских балансах, связанный со значительными трудностями по обслуживанию ранее взятых кредитов корпоративными и частными заемщиками.

Таким образом, основные причины кризисных явлений в российском банковском секторе имеют внутренний характер. Вместе с тем, возможностей решать задачу по «купированию» имеющихся рисков банковской деятельности старыми методами (прежде всего, мерами государственной поддержки банковского сектора, в том числе путем выделения средств федерального бюджета на капитализацию отдельных кредитных организаций, организацией допуска банков к счетам федерального бюджета и др.) практически не осталось.

Для интенсивной модели развития банковского сектора характерны следующие признаки:

Высокий уровень конкуренции как на банковском рынке, так и на рынке финансовых услуг в целом.

Высокая степень транспарентности и рыночной дисциплины кредитных организаций и иных участников рынка.

Наличие разветвленной современной инфраструктуры, обеспечивающей своевременное и качественное предоставление банковских услуг потребителям.

Высокая степень капитализации банковского сектора.

Развитие системы корпоративного управления и управления рисками, обеспечивающей взвешенность управленческих решений и своевременную идентификацию всех рисков, а также консервативную оценку возможных последствий их реализации.

6. Ответственность владельцев, членов советов директоров (наблюдательных советов) и топ-менеджеров банков за качество принимаемых стратегических и операционных решений, за сбалансированное ведение и устойчивость бизнеса, за достоверность публикуемой и предоставляемой в органы контроля и надзора информации.

Задача перехода от экстенсивной модели развития банковского сектора к интенсивной должна стать приоритетной как для Правительства Российской Федерации и Банка России, так и для кредитных организаций.

Одно из приоритетных направлений деятельности Правительства Российской Федерации и Банка России в соответствии со Стратегией - создание условий для ведения банковского бизнеса в регионах. Неравномерность региональной концентрации активов кредитных организаций остается серьезной проблемой банковского сектора. Низкой остается динамика развития региональной филиальной сети кредитных организаций, что в значительной мере сдерживает экономический рост регионов.

При всей актуальности рассмотренных выше вопросов наличие высоких ставок по кредитам - одна из самых острых проблем на современном этапе. Кредитные ставки для предприятий достигают 24-26%, а в ряде случаев и больше. Для того чтобы определить возможные пути снижения процентных ставок конечным потребителям, важно прежде всего выяснить причины существования таких высоких ставок.

Наиболее распространенная позиция по этому вопросу отражает прежде всего мнение Банка России - это наличие высокой инфляции в стране и невозможность предоставления кредитов для банков в системе рефинансирования ниже этой инфляции. Устанавливая высокую ставку по кредитам, Центральный банк Российской Федерации тем самым делает более дорогим рубль и защищает его от обесценивания, а также оттока валюты за рубеж. Есть и другие точки зрения.

В этой ситуации, естественно, главным направлением по снижению процентных ставок является снижение рисков по кредитам. В условиях кризиса решить эту проблему возможно установлением гарантий со стороны государства на предоставляемые банками кредиты.

В целях повышения доступности банковского кредитования для предприятий реального сектора Правительство предприняло целый ряд мер.

Так, усилен контроль за работой органов управления банков, получивших средства государственной поддержки, включая субординированные кредиты. В такие банки назначены уполномоченные представители Банка России. Контроль будет осуществляться по вопросам размера кредитования, предоставления гарантий, управления активами и пассивами, вознаграждения органов управления кредитной организации.

Упрощена процедура предоставления государственных гарантий.

Специальные меры предпринимаются по обеспечению доступности кредитов (субсидирование процентной ставки) для приоритетных секторов экономики - сельского хозяйства, автомобилестроения и транспортного машиностроения. В рамках государственной программы поддержки малого бизнеса субсидируются процентные ставки по кредитам малым предприятиям.

Смена моделей развития банковского сектора Российской Федерации потребует от Правительства Российской Федерации и Банка России реализации комплекса соответствующих мероприятий, направленных на:

1) создание условий, обеспечивающих развитие конкуренции на всех сегментах финансового рынка, в т.ч. всестороннее развитие уже имеющихся форм небанковского финансового посредничества (прежде всего, кредитной кооперации и микрофинансовой деятельности);

2) создание соответствующей инфраструктуры, отвечающей самым современным требованиям, в том числе в рамках работы Правительства Российской Федерации и Банка России по созданию Международного финансового центра в г. Москва, на основе использования передовых банковских технологий, развития системы бюро кредитных историй, системы регистрации залогов, национальной платежной системы и других, в том числе значимых, платежных систем;

3) качественное изменение подходов к формированию банковского надзора и регулирования, в том числе в части приведения их в соответствие с международными стандартами и требованиями.

4) реализацию мер по консолидации банковского сектора и повышению конкурентоспособности кредитных организаций.

В целом Правительство и Центральный Банк будут стимулировать консолидацию в банковской сфере, формирование крупных и финансово устойчивых банковских структур, конкурентоспособных на международном уровне и способных обеспечивать «длинное» финансирование проектов.

Новые задачи по переходу к интенсивной модели развития банковского сектора потребуют существенного изменения условий его функционирования и внутренней структуры, а также смены подходов к организации банковского надзора и регулирования банковской деятельности в Российской Федерации.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Обобщая материалы курсовой работы можно сделать следующие основные выводы и обобщения.

Ведущую роль в банковской системе занимает Центральный банк, с помощью которого государство ведет контроль за эмиссией и оборотом денежных средств, а так же за деятельностью коммерческих банков и специализированных кредитных организаций, которые в свою очередь в основном выполняют роль аккумуляторов временно свободных денежных средств осуществляя их перераспределение и направление в инвестиционное русло.

По прогнозам экспертов, в 2013 году банковский сектор сохранит позитивную динамику, правда, темпы роста будут носить умеренный характер.

Рынок банковских услуг РФ продолжит рост, хотя темпы замедлятся вследствие снижения экономической активности в целом, а также более скромного, по сравнению с текущим годом, расширения первичного денежного предложения. Значимым риском развития банковского рынка можно справедливо считать возможное ухудшение внешнего фона.

В 2013 году продолжится сокращение количества российских банков, которое коснется главным образом кредитных организаций второго и третьего эшелона. В свою очередь, крупные банки существенных проблем испытывать не будут, а напротив, активизируются на рынке.

В свою очередь, исследовав перспективные направления развития банковской системы России, выделим семь основных путей развития банковского сектора:

1. Монетарные меры регулирования колебаний рубля к бивалютной корзине;

2. Повышение капитализации банковской системы;

3. Консолидация банковского сектора для повышения устойчивости банковской системы и ее способности решать задачи по финансовому обеспечению отечественных производителей;

4. Формирование базы пассивов банков за счет источников внутреннего рынка

5. Расширение спектра государственных гарантий;

6. Упорядочение рынка проблемных активов;

7. Повышение прозрачности и технологичности банковской системы.

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ И ЛИТЕРАТУРЫ:

Агапов А., Хинкин П., Бут Н., Фурнье Ж. Государственный контроль над экономикой: учебное пособие / А. Агапов. - М.: Сфера, 2005. - 316с.

Ананьев Д.Н. Банковский сектор России: итоги и перспективы развития.// Деньги и кредит. - 2012. - № 3. - с. 3-8

Батчикова С.А., Глазьева С.Ю. Эффективность государственного управления: учебник / С.А. Батчикова. - М.: Юнити, 2005. - 848с.

Булатов А.С. Экономическая теория: учебник / А.С. Булатов. - М.: Бек, 2005. - 604с.

Банковское дело. Экспресс-курс: учебное пособие / О. И. Лаврушина. - 2-е изд., стер. - М.: КНОРУС, 2007. - 344с.

Банковское дело: учебное пособие / Е. П. Жарковская, И. О. Арендс. - 6-е изд., стер. - М. : Омега-Л, 2007. - 285с.

Виссарионов А. Государственный сектор российской экономики: контуры бюджетного регулирования: / А. Виссарионова // Проблемы теории и практики управления, 2005. С. 52-56

Егоров С.Е.. Проблемы деятельности коммерческих банков на современном этапе развития экономики / Деньги и кредит, 2012. - № 5.- с. 4-9

Елизаветин М.Е. Почему простаивают производственные мощности в России. Банковское дело, 2007.- № 1. - с. 6-13

Жуков Е.Ф. Банковское дело: учебник / Е.Ф. Жуков. М.: Финансы, 2011. - 574с.

Заявление Правительства РФ и ЦБР от 5 апреля 2011 г. «О Стратегии развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2015 года» - www.minfin.ru

Информационное агентство - www.interfax.ru

Иванова С. П. Деньги, кредит, банки: учебное пособие / С.П. Иванова. - М.: Дашков и К, 2007. - 204с.

Казьмин А.И. Кредитование реального сектора экономики коммерческими банками // Банковское дело, 2007. - №3. - С. 10-11

Клавдиенко В. Государственное регулирование в экономике (некоторые аспекты теории и мировой опыт) // Проблемы теории и практики управления. - 2005 г. №6. - с. 29-37

Лаврушина О.И. Деньги. Кредит. Банки: учебник. 4-е изд., стер. / О.И. Лаврушина. М.: КРОНУС, 2006. - 560с.

Министерство финансов Российской Федерации - www.minfin.ru

Папава В. Роль государства в современной экономической системе / Вопросы экономики, 2005. - № 11.

Рейтинговое агентство «Эксперт» - www.raexpert.ru

Роде Э. и др. Банки, биржа, валюта: учебник / Э. Роде. М.: КНОРУС, 2003. - 320с.

Федеральная служба государственной статистики - www.gks.ru

Флюгер А.Н. Прямая банковская угроза // Коммерсантъ. - 2009. - № 16

Ходов Л.Г. Государственное регулирование национальной экономики. М.: Экономист, 2005 г. 620с.

Центральный банк Российской Федерации - www.cbr.ru

Размещено на Allbest.ru