ЗАО "СтарБанк" в рейтинге Российских Банков занимает 230 место. [11]

Кредиты предоставляются на коммерческой договорной основе при соблюдении принципов срочности, платности, возвратности, обеспеченности.

Кредитование осуществляется, руководствуясь законодательством Российской Федерации, нормативными документами Банка России, Положением о процессе кредитования субъектов малого и среднего бизнеса в ЗАО "СтарБанк", а также другими внутренними нормативными документами Банка по кредитованию.

Кредитование осуществляется Банком как в российских рублях, так и в иностранной валюте, при соблюдении следующих требований, если иное не указанно в Положении (документах) о соответствующем Кредитном продукте для субъектов МСБ:

· Размер кредита (с учетом кредитов других банков) - не более удвоенной суммы среднемесячной выручки предприятия за последние 6 месяцев; график погашения должен быть выстроен таким образом, чтобы сумма к погашению по всем кредитным обязательствам Заемщика в календарный месяц не превышала среднемесячной выручки; при кредитовании на инвестиционные нужды размер кредита определяется в соответствии с согласованным с Банком бизнес-планом проекта.

· Предоставление кредита в валюте РФ производится перечислением суммы кредита на расчетный счет клиента, открытый в Банке;

· Предоставление кредита в иностранной валюте производится перечислением суммы кредита на текущий валютный счет клиента, открытый в Банке.

· Оценка степени кредитного риска каждого Клиента и определение категории качества ссуды, а также формирование и регулирование резерва по ссудам осуществляется согласно внутреннему нормативному документу Банка "Порядок формирования резервов на возможные потери по ссудам" и Положения Банка России от 20.03.04 № 254-П с последующими изменениями и дополнениями, а также "Финансовой моделью". [14]

Предоставляемые Банком кредиты могут быть как необеспеченными, так и обеспеченными в соответствии с условиями Кредитного продукта.

При оценке ликвидности предлагаемого в залог имущества, определении залоговой стоимости, порядка взаимодействия с оценочными и страховыми компаниями, мониторинга залога необходимо руководствоваться Положением о порядке проведения залоговых операций в ЗАО "СтарБанк", при этом, если иное не указанно в Положении (документах) о соответствующем Кредитном продукте для субъектов МСБ:

· обязательно страхование Залогодателем имущества, передаваемого в залог в обеспечение исполнения Заемщиком обязательств по предоставляемому кредиту в его залоговой стоимости от рисков, утраты и повреждения на срок действия кредитного договора, увеличенному на 1 один месяц с назначением Банка выгодоприобретателем;

· обязательно предоставление оригинала страхового полиса на хранение в Банк, а также документов, подтверждающих уплату страховой премии.

· Обеспечением по кредиту могут служить:

· оборудование, автотранспорт, недвижимость;

· товары в обороте, в т. ч. сырье, товар, готовая продукция;

· поручительство третьих лиц;

· приобретаемое оборудование.

Указанные способы обеспечения могут применяться в отдельности и в различном сочетании на основании Положения (документов) о соответствующем Кредитном продукте для субъектов малого и среднего бизнеса. Залоговая стоимость имущества должна обеспечивать: основной долг и проценты на срок транша или на весь срок действия кредитного договора, если кредит гасится частями без внутренних погашений траншей. При сроке кредита/транша свыше 3 месяцев залоговая стоимость имущества должна обеспечивать: основной долг и проценты за 3 месяца.

Если иное не указанно в Положении (документах) о соответствующем Кредитном продукте для субъектов малого и среднего бизнеса, в случае:

· если Заемщик организационно и структурно осуществляет свой бизнес совместно с другими взаимосвязанными субъектами при оформлении кредита необходимо оформление солидарных поручительств всех субъектов совместного хозяйствования, параллельно с комплексным анализом консолидированной финансовой отчетности данного холдинга.

· если в обеспечение испрашиваемого кредита предоставляется имущество, находящееся в собственности Залогодателя - физического лица, одновременно являющимся индивидуальным предпринимателем, в Банк должно быть предоставлено согласие (нотариальная форма - при залоге недвижимого имущества, простая письменная форма - при залоге движимого имущества) супруги (супруга) Залогодателя на передачу вышеуказанного имущества в залог Банку;

· если Заемщиком является индивидуальный предприниматель, то супруг (а) индивидуального предпринимателя должен (на) быть по возможности привлечен (а) в качестве солидарного созаемщика.

Дополнительное обеспечение.

Если иное не указанно в Положении (документах) о соответствующем Кредитном продукте для субъектов малого и среднего бизнеса, банк вправе в отдельных случаях запросить предоставление поручительства Генерального директора, учредителя (-ей) или фактического (-их) собственника (-ов) малого бизнеса, в случае, если Заемщиком выступает юридическое лицо.

Кредиты предоставляются Заемщикам на следующие цели, если иное не указанно в Положении (документах) о соответствующем Кредитном продукте для субъектов малого и среднего бизнеса:

· модернизация или расширение действующего производства (приобретение производственного оборудования, автотранспорта, недвижимого имущества), а также строительства и реконструкции объектов основных фондов, при этом обязательным условием является готовность объекта основных фондов не менее 30%;

· осуществление подрядных работ;

· осуществление торгово-закупочной деятельности;

· приобретение оборудования, недвижимости, других основных средств и нематериальных активов;

· на оплату контрактов с партнерами на приобретение или поставку товарно-материальных ценностей;

· пополнение оборотных средств на осуществление основной деятельности;

· оплата таможенных пошлин,

· а также иные цели, предусмотренные нормативными документами Банка.

Решение по вопросу о предоставлении кредита на иные, не указанные в данном перечне цели и в соответствующем Положении (документах) о Кредитном продукте для субъектов малого и среднего бизнеса, не противоречащие действующему законодательству, согласовываются с Кредитным комитетом Банка.

Кредиты малому и среднему бизнесу предоставляются сроком до 5-ти лет.

Процентная ставка определяется условиями Кредитного продукта.

Заемщик - юридическое лицо-резидент РФ или индивидуальный предприниматель - должен удовлетворять следующим требованиям, если иное не указанно в Положении (документах) о соответствующем Кредитном продукте для субъектов малого и среднего бизнеса:

· иметь опыт успешной производственно-хозяйственной деятельности с положительной тенденцией роста в 6 месяцев;

· иметь местонахождение в регионе месторасположения регионального офиса (филиала), а для ИП обязательна постоянная регистрации в регионе месторасположения регионального офиса (филиала) не менее 6 месяцев; максимальная удаленность местонахождения бизнеса и предлагаемого залога от границ города присутствия регионального офиса (филиала) составляет 50 км.

· отсутствие убытков, отсутствие текущей картотеки неоплаченных расчетных документов к его банковским счетам, просроченной задолженности перед федеральным бюджетом, бюджетами субъектов Российской Федерации, местными бюджетами и внебюджетными фондами, отсутствие просроченной задолженности перед работниками по заработной плате;

· иметь положительную величину чистых активов, в случае наличия факторов сезонности снижение величины чистых активов не должно превышать 25 процентов на последний отчетный период по сравнению с предыдущим отчетным периодом;

· иметь положительную кредитную историю, либо отсутствие кредитной истории на фоне достаточности собственных средств для осуществления производственно-хозяйственной и предпринимательской деятельности;

· отсутствие просроченной задолженности перед Банком или другими банками по основному долгу и/или процентным платежам по предоставленным Заемщику кредитам;

· отсутствие безнадежной к взысканию или просроченной дебиторской и кредиторской задолженности, при условии, если это составляет не более 10% от общего объема дебиторской и кредиторской задолженностей соответственно.

· среднесписочная численность в соответствии с нормативами Правительства России для отдельных категорий субъектов малого и среднего бизнеса;

· наличие судебных процессов и арбитражных исков в отношении клиента как ответчика;

· отсутствие компрометирующей информации в отношении субъектов среднего предпринимательства, его акционеров/участников;

· субъект не является аффилированным лицом к крупной организации (предприятию), а также государству (Российской Федерации, субъектам РФ).

ЗАО "СтарБанк" не кредитуются организации:

· являющиеся кредитными, страховыми организациями, инвестиционными фондами, негосударственными пенсионными фондами, профессиональными участниками рынка ценных бумаг, ломбардами;

· нотариусы, занимающиеся частной практикой;

· осуществляющие производство и реализацию подакцизных товаров, а также добычу и реализацию полезных ископаемых, за исключением общераспространенных полезных ископаемых;

· являющиеся участниками соглашений о разделе продукции;

· осуществляющие предпринимательскую деятельность в сфере игорного бизнеса;

· являющиеся нерезидентами Российской Федерации.

Списки документов для запроса у Клиента являются типовыми, однако, кредитный аналитик в процессе рассмотрения заявки вправе в случае необходимости запросить дополнительные документы (Таблица 2.2).

Таблица 2.2

Документы, запрашиваемые у Клиента, подразделяются на несколько групп:

В зависимости от параметров конкретной сделки кредитный специалист формирует и запрашивает необходимый список.

При необходимости у Клиента дополнительно могут быть затребованы и иные документы.

Объем кредитования предприятий малого бизнеса в ЗАО "СтарБанк" постоянно увеличивается, однако фактическое выполнение плана по объемам кредитования составляет не более 75%. Объемы кредитования предприятий малого бизнеса представлены в таблице 2.3.

Таблица 2.3

Объем кредитования предприятий малого бизнеса в ЗАО "СтарБанк"

Выполнение плана по кредитованию предприятий малого бизнеса в 2009 году составило 68,9%, в 2010 году - 75,4%, в 2011 году - 71,2%.

Динамика объема выданных кредитов предприятиям малого бизнеса представлена на графике:

Основными причинами невыполнения плана являются:

Жесткие требования по обеспечению кредитов только твердым залогом (недвижимость). За 2010 год не реализовано 118 заявок на сумму 682 250 тыс. руб. ввиду отсутствия у потенциальных заёмщиков твердого залога.

Жесткие подходы к оценке залога. За 2010 год не реализовано 94 заявки на сумму 860 000 тыс. руб. ввиду занижения оценочной стоимости объектов залога внутренней залоговой службой (деревянные сооружения вообще не принимаются в залог).

Длительные сроки рассмотрения кредитных заявок. За 2010 год не реализовано заявок на сумму 290 100 тыс. руб. ввиду длительного рассмотрения кредитных заявок.

Таким образом, в 2010 году сумма отказов по разным причинам составила 1 832 350 тыс. руб. Положительное рассмотрение данных заявок могло бы в двое увеличить кредитный портфель Банка по малому и среднему бизнесу.

ЗАО "СтарБанк" необходимо идти навстречу малому и среднему бизнесу, ликвидировать некоторые барьеры на пути получения кредитных средств. Банку необходимо расширить слои предпринимателей, которым возможно выдать кредит. Основными направлениями движения банка к малому и среднему бизнесу должны быть:

Сокращение срока рассмотрения заявок. Этого можно достичь путем совершенствования кредитной службы, разделения функций андеррайтинга и сопровождения; разработкой системы материальной и нематериальной мотивации для выдающих подразделений; обеспечением взаимозаменяемости специалистов в рамках подразделений.

Ослабление требований к залогам. Возможность использования иных видов залогов: транспорт, спец. техника, земля (ИЖС), товары в обороте, а не только твердый залог (недвижимость). Привлекать к оценке объектов залога независимые оценочные компании, аккредитованные при Банке.

Увеличение сумм, выдаваемых субъектам малого и среднего бизнеса.

Уменьшение количества обязательных документов.

Снижение процентных ставок.

В первую очередь необходимо сократить срок рассмотрения заявок по кредитам на небольшие суммы. Так же упрощение выдачи кредитов может быть достигнуто за счет ввода в работу приема заявок через интернет и по телефону.

Заключение