Механизм работы с безналичными расчетами

Банк-эмитент, выпуская карточки и гарантируя выполнение финансовых обязательств, связанных с использованием выпущенной им пластиковой карточки как платежного средства, сам не занимается деятельностью, обеспечивающей ее прием предприятиями торговли и сферы услуг. Эти задачи решает банк-эквайер, осуществляющий весь спектр операций по взаимодействию с точками обслуживания карточек: обработку запросов на авторизацию, перечисление на расчетные счета точек средств за товары и услуги, предоставленные по карточкам, прием, сортировку и пересылку документов (бумажных и электронных), фиксирующих совершение сделок с использованием карточек, распространение стон-листов (перечней карточек, операции по которым по тем или иным причинам на сегодняшний день приостановлены) и др. Кроме того, банк-эквайер может осуществлять выдачу наличных по карточкам как в своих отделениях, так и через принадлежащие ему банкоматы. Банк может и совмещать выполнение функций эквайера эмитента. Следует отметить, что основными, неотъемлемыми функциями банка-экваиера являются финансовые, связанные с выполнением расчетов и атрибутов его деятельности, то они могут быть делегированы эквайером специализированным сервисным организациям - процессинговым центрам.

Выполнение эквайерами своих функций влечет за собой расчеты с эмитентами. Каждый банк-эквайер осуществляет перечисление средств точкам обслуживания по платежам держателей карточек банков-эмитентов, входящих в данную платежную систему. Поэтому соответствующие средства (а также, возможно, средства, возмещающие выданную наличность) должны быть затем перечислены эквайеру этими эмитентами. Оперативное проведение взаиморасчетов между эквайерами и эмитентами обеспечивается наличием в платежной системе расчетного банка (одного или нескольких), в котором банки - члены системы открывают корреспондентские счета.

Платежной системой будем называть совокупность методов и реализующих их субъектов, обеспечивающих в рамках системы условия для использования банковских пластиковых карточек оговоренного стандарта в качестве платежного средства. Одна из основных задач, решаемых при создании платежной системы, состоит в выработке и соблюдении общих правил обслуживания карточек входящих в систему эмитентов, проведения взаиморасчетов и платежей. Эти правила охватывают как чисто технические аспекты операций с карточками -- стандарты данных, процедуры авторизации, спецификации на используемое оборудование и пр., так и финансовые стороны обслуживания карточек процедуры расчетов с предприятиями торговли и сервиса, входящими в состав приемной сети, правила взаиморасчетов между банками, тарифы и т. д.

Таким образом, с организационной точки зрения ядром является основанная на договорных обязательствах ассоциация банков. В состав платежной системы также входят предприятия торговли и сервиса, образующие сеть точек обслуживания. Для успешного функционирования платежной системы необходимы и специализированные нефинансовые организации, осуществляющие техническую поддержку обслуживания карточек: процессинговые и коммуникационные центры, центры технического обслуживания и т. п.

Процессинговый центр -- специализированная сервисная организация -- обеспечивает обработку поступающих от эквайеров (или непосредственно из точек обслуживания) запросов на авторизацию и/или протоколов транзакций, фиксируемых данных о произведенных посредством карточек платежах и выдачах наличных. Для этого центр ведет базу данных, которая, в частности, содержит данные о банках - членах платежной системы и держателях карточек. Центр хранит сведения о лимитах держателей карточек и выполняет запросы на авторизацию в том случае, если банк-эмитент не ведет собственной базы (on-line банк). В противном случае (on-line банк) процессинговый центр пересылает полученный запрос в банк-эмитент авторизуемой карточки. Очевидно, что центр обеспечивает и пересылку ответа банку-эквайеру. Кроме того, на основании накопленных за день протоколов транзакций процессинговый центр готовит и рассылает итоговые данные для проведения взаиморасчетов между балками-участниками платежной системы, а также формирует и рассылает банкам-эквайерам (а, возможно, и непосредственно в точки обслуживания) стоп-листы. Процессинговый центр может также обеспечивать потребности банков-эмитентов в новых карточках, осуществляя их заказ на заводах и последующую персонализацию. Следует отметить, что разветвленная платежная система может иметь несколько процессинговых центров, роль которых на региональном уровне могут выполнять и банки-эквайеры.

Коммуникационные центры обеспечивают субъектам платежной системы доступ к сетям передачи данных. Использование специальных высокопроизводительных линий коммуникации обусловлено необходимостью передачи больших объемов данных между географически распределенными участниками платежной системы при авторизации карточек в торговых терминалах, при обслуживании карточек в банкоматах, при проведении взаиморасчетов между участниками системы и в других случаях.

К центрам технического обслуживания относятся банкоматы, POS-терминалы.

Банкоматы - банковские автоматы для выдачи и инкассирования наличных денег при операциях с пластиковыми карточками. Кроме этого, банкомат позволяет держателю карточки получать информацию о текущем состоянии счета (в том числе и выписку на бумаге), а также, в принципе, проводить операции по перечислению средств с одного счета на другой. Банкомат снабжен устройством для чтения карты, а для интерактивного взаимодействия с держателем карточки - также дисплеем и клавиатурой. Банкомат оснащен персональной ЭВМ, которая обеспечивает управление банкоматом и контроль его состояния. Последнее весьма важно, поскольку банкомат является хранилищем наличных денег. На сегодняшний день большинство моделей рассчитано на работу в on-line режиме с карточками с магнитной полосой, однако появились и устройства, способные работать со смарт-картами и в off-line режиме.

Денежные купюры в банкомате размещаются в кассетах, которые, в свою очередь, находятся в специальном сейфе. Число кассет определяет количество номиналов купюр, выдаваемых банкоматом. Размеры кассет регулируются, что дает возможность заряжать банкомат практически любыми купюрами.

Банкоматы - стационарные устройства солидных габаритов и веса. Примерные размеры: высота - 1.5-1.8 м, ширина и глубина - около 1 м, вес - около тонны. Более того, с целью пресечения возможных хищений их монтируют капитально. Банкоматы могут размещаться как в помещениях, так и на улице и работать круглосуточно.

РОS-терминалы, или торговые терминалы, предназначены для обработки транзакций при финансовых расчетах с использованием пластиковых карточек с магнитной полосой и смарт-карт. Использование РОS-терминалов позволяет автоматизировать операции по обслуживанию карточки и существенно уменьшить время обслуживания. Возможности и комплектация РОS-терминалов варьируются в широких пределах, однако типичный современный терминал снабжен устройствами чтения как смарт-карт, так и карт с магнитной полосой, энергонезависимой памятью, портами для подключения ПИН-клавиатуры, принтера, соединения с ПК или с электронным кассовым аппаратом.

Кроме того, обычно РОS-терминал бывает оснащен модемом с возможностью автодозвона. РОS-терминал обладает “интеллектуальными” возможностями - его можно программировать. Все это позволяет проводить не только on-line авторизацию карт с магнитной полосой и смарт-карт, но и использовать при работе со смарт-картами режим off-line с накоплением протоколов транзакций. Последние во время сеансов связи передаются в процессинговый центр. Во время сеанса связи РОS-терминал может также принимать и запоминать информацию, передаваемую ЭВМ процессингового центра. Подобным образом может осуществляться перепрограммирование РОS-терминалов.

Стоимость РОS-терминалов в зависимости от комплектации, возможностей, фирмы-производителя может меняться от нескольких сотен до нескольких тысяч долларов, однако обычно не превышает полутора - двух тысяч. Размеры и вес РОS-терминала сопоставимы с аналогичными параметрами телефонного аппарата, а зачастую бывают и меньше. Пластиковые карточки по сравнению с наличными деньгами, обладают рядом преимуществ.

С точки зрения клиентов привлекательность карточек заключается в следующем:

* с одной стороны, снижение риска (можно не носить с собой большие суммы денег), с другой возможность моментально оплатить покупку.

* не нужно заботиться о конвертации валюты. Это сделает банк, причем так, что клиент выиграет на разнице между курсом обмена в магазине и курсом, по которому конвергацию осуществляет банк.

* строже становится контроль и планирование бюджета.

* при утере карточки достаточно лишь сообщить в банк, чтобы все расчеты по ней были немедленно заблокированы.

* на внесенные в банк денежные средства (как правило, на средний остаток выше какой-то оговоренной суммы) можно получать проценты.

* престижность (особенно в тех странах, где карточки пока не стали обще употребительными), свидетельствующая к тому же об умении обращаться с современными техническими средствами, используемыми в финансовой сфере

Минусы кредитных карточек для клиента связаны прежде всего с затратами которые он вынужден нести

* за удобство, которое дает применение карточек, приходится платить.

* карточки применяют не во всех магазинах и иных организациях торговли и сферы обслуживания.

Выигрыш магазина состоит в следующем

* можно привлечь больше клиентов, причем состоятельных, и значительно увеличит товарооборот

* не нужно заботиться о конвертации денег и инкассации выручки

* гораздо проще решать проблемы безопасности (чеки -- «слипы» с подписями владельцев карточек, которые остаются в магазине и означают поступление денег на его счет, не представляют интереса для грабителя).

* человек с карточкой на руках более склонен совершать покупку, чем владелец наличных.

* повышается престиж, рейтинг магазина.

В то же время магазину придется пойти на некоторые дополнительные издержки:

* нужны начальные затраты на покупку или аренду соответствующего оборудования и последующие текущие затраты на поддержание его в рабочем состоянии.

* определенную сложность могут представлять процесс авторизации карточек, вообще отношении с процессинговым центром, обслуживающим карточки данного эмитента.

Банк заинтересован работать с карточками исходя из следующих соображений:

* они позволяют увеличить объем привлеченных ресурсов. Имеются ввиду, во-первых, те суммы, которые владельцы карточек должны положить на свои спецсчета в банке. Во-вторых, это могут быть страховые депозиты, к которым банки прибегают для обеспечения большей надежности «карточных» операций

* повышается конкурентный потенциал банка с учетом общемировой тенденции вытеснения из платежного оборота не только наличных денег, но и чеков, растет авторитет банка как участника инновационных процессов

Что касается менее приятной стороны «карточного» бизнеса, то для банка она связана с весьма высокими затратами, особенно в начале работы с карточками (вступления в уже существующую систему или организацию собственного процессингового центра, затраты на техническое и программное обеспечение, налаживание связи с магазинами).

Графические данные пластиковой карточки обеспечивают возможность визуальной идентификации карточки. Карточки, обслуживание которых основано на таком принципе, могут с успехом использоваться в малых локальных системах -- как клубные, магазинные карточки и т. п. Однако для использования в банковской платежной системе визуальной «обработки» оказывается явно недостаточно. Предоставляется целесообразным хранить данные на карточке в виде, обеспечивающем проведение процедуры автоматической авторизации. Эта задача может быть решена с использованием различных физических механизмов. В настоящий момент в системе электронных платежей существует три механизма:

- использование карточек со штрих-кодом;

- карточек с магнитной полосой;

- смарт-карт (чип-карт).

Карточки со штрих-кодом слабо защищены от подделки. Карточки с магнитной полосой («магнитные карточки») на сегодняшний день наиболее распространены. Их защищенность существенно выше, чем у карт со штрих-кодом. Однако такой тип карт относительно уязвим для преступного посягательства. Сегодня им на смену приходят «чиповые», или «смарт-карточки». В них носителем информации является микросхема. Такая карта не размагничивается, ее труднее подделать. Чиповые карты позволяют лучше контролировать процесс обслуживания. Кроме того, с их помощью возможно осуществлять дисконтные и бонусные программы для клиентов.

Существуют различные виды пластиковых карточек: личные и корпоративные, локальные (обслуживаются только на территории страны-эмитента) и международные, дебетовые (или дебетные), кредитные и дебетно-кредитные, «золотые», виртуальные, мультивалютные,бонусные, зарплатные (рис. 6 приложение 1).

Личная карточка выдается персонально лицу.

Корпоративная карточка - эффективный инструмент, позволяющий управлять расходами предприятия, связанными с выполнением сотрудниками служебных обязанностей.

Дебетная карточка позволяют клиенту банка получать наличные в банкоматах и оплачивать покупки своими же деньгами, имеющимися на его счете в банке.

Кредитная карточка позволяет осуществлять платежи в пределах суммы займа (лимита), представленного банком-эмитентом. Кредитный лимит устанавливается банками исходя из платежеспособности и кредитной дисциплины клиента. Высокий кредитный рейтинг позволяет увеличивать кредитный лимит, чтобы занимать больше денег у банка. Овердрафт - когда клиент допускает перерасход - ведет к снижению кредитного рейтинга. Кроме того, на сумму овердрафта начисляются более высокие проценты по сравнению с кредитом в пределах лимита.

С помощью дебетно-кредитной карточки можно распоряжаться как собственными средствами, так и займом банка.

«Золотая» карточка - кредитная карточка, лимит которой не ограничен.

Бонусная карточка - позволяет не только приобретать товары и услуги но и зарабатывать при этом бонусы, которые можно потратить (обменять) мгновенно после оплаты за покупку, либо накапливать для совершения более крупной покупки.

Мультивалютная карточка - карточка, предназначенная для оплаты товаров и услуг за рубежом.

Виртуальная карточка - карточка, используемая для покупок в Интернете.

В Казахстане единственным органом, лицензирующим деятельность, связанную с выпуском платежных карточек, устанавливающим требования к их выпуску и использованию, является Национальный банк. Рынок платежных карточек в Казахстане начал развиваться с 1997 года. Первый их выпуск осуществлялся ОАО «Народный банк Казахстана», когда он запустил первую систему Иртыш-card. В республике сейчас используются как локальные платежные карточки (Altyn, Иртыш-card, Alemcard, карточка ОАО «Банк «Каспийский»), действующие только на территории страны, так и международные (VISA, EuroCard/ MasterCard, Cirrus/ Maestro, American Express), действительные как на территории республики, так и за ее пределами (рис. 7, приложение 2).

По состоянию на минувший февраль 20 банков Казахстана осуществляют выпуск платежных карточек как локальных, так и международных, способных функционировать у нас в стране и за рубежом. Кроме банков, с этого года к выпуску своей локальной карточки KazCard приступила и АО «Казпочта».

За 1999-2000 года количество карточек, находящихся в обращении на территории республики, увеличилось в 3,6 раза. По состоянию на 1 января 2008 года количество карточек, эмитируемых банками Казахстана, составило 3,3 миллиона штук, количество их держателей выросло до 3,2 миллиона человек, а сумма годовых транзитных транзакций - 4,5288 миллиарда долларов США. Наиболее распространенными являются платежные карточки международных систем: их доля составляет 67% от общего количества. Это карточки VISA и MasterCard-EuroCard. С их помощью можно обслуживаться в более чем 18 миллионах предприятий торговли и сервиса Республики Казахстан, получить деньги в 560 000 банкоматах в любой точке мира и в 500 банкоматах Казахстана.

В Костанайской области данное соотношение карточек и их держателей составило 111,3 тыс. единиц и 106 тысяч человек.

Несмотря на то, что в стране наблюдается тенденция устойчивого развития рынка платежных карточек, быстрого роста платежей с их использованием не происходит. Статистика свидетельствует, что платежная карточка в основном используется для получения наличных денег. В январе 2008 года удельный вес безналичных платежей по карточкам составил всего 9,2% по Казахстану и 11,8% в Костанайской области от общего объема операций, остальные 90,8% и 88,2% соответственно составили трансакции по выдаче наличных денег (табл. 1, приложение 3).

В настоящее время практически все государственные организации перешли на выдачу зарплаты по пластиковым карточкам, большинство ВУЗов также выдают стипендии по ним. Это упрощает процесс начисления и выдачи денег, да и людям удобно - в любой момент они могут снять необходимую им сумму денег со своего счета при помощи карточки, если таковая сумма имеется в наличии на счете.

Если сравнивать Казахстан с некоторыми странами СНГ, то по развитию рынка пластиковых карточек мы находимся не в авангарде, но и не арьергарде. Например, по темпам развития рынка платежных карточек Россия заметно опережает Казахстан. Но наша страна, в свою очередь, лидирует по сравнению с Арменией. Так, по количеству на душу населения в России, Казахстане и Армении составило соответственно соотношение: 56:13:2 единиц. Соотношение объемов операций по платежным карточкам к ВВП у России и Казахстана одинаково - в пределах 10,7% (табл. 2, приложение 5).

Обслуживаемая сеть платежных карточек, по данным на 1 марта 2008 года в Казахстане представлена следующим образом: 2302 предприятия сферы торговли и услуг, 4985 POS-терминалов, 2345 импринтеров, 1389 банкоматов. В Костанайской области на 1 февраля 2008 года в распоряжении держателей платежных карточек было 85 банкоматов (6% к уровню республики), 267 POS-терминалов (5,4% к республиканскому уровню). Если сравнить с прошлым годом, количество банкоматов и POS-терминалов по области выросло в 2 раза. Количество торговых предприятий, где установлено оборудование по приему платежных карт, также выросло с 33 в 2005 году до 91 в текущем.

пластиковая карточка безналичный расчет

2. Механизм работы с безналичными расчетами

2.1 Организация работы с карточками в коммерческом банке

По оценкам специалистов, в настоящее время на разных уровнях и в различных системах пластиковыми карточками занимается свыше 100 казахстанских банков. Но, наверное, любой уважающий себя банк, даже если еще не входит в это число, уже подумывал о том, чтобы выпустить карточки одной из существующих платежных систем или даже свои собственные. Во всяком случае, число банков, представителей которых уже приходилось консультировать по вопросам работы с карточками, намного превышает 100. Причем самое отрадное, что в последнее время этим направлением банковской деятельности интересуется все больше немосковских банков.

Причины такого интереса очевидны: перспективный и относительно незаполненный рынок, существующие проблемы с наличностью (по крайней мере, вне крупных городов), наконец, -- престиж. Этот последний фактор может сыграть злую шутку, если руководители банка не будут принимать во внимание многие другие важные вещи, связанные с банковскими карточками.

Анализ литературы по теме исследования показал, что на работу коммерческого банка по карточным программам выявил следующие факторы. Работа с банковскими карточками в отличие от некоторых других видов банковской деятельности требует как минимум среднесрочного планирования и хорошо продуманных решений.

Еще одной причиной важности принимаемых решений является то, что оборудование, необходимое для полномасштабной карточной программы, является Довольно дорогим. Особенно, если учесть, что карточная программа при неграмотном планировании или реализации может оказаться убыточной.

Непонимание той простой вещи, что карточка предназначена для индивидуального пользователя, иногда заводит в тупик руководителя, намеревающегося вывести свой банк или компанию в лидеры карточного бизнеса. Стратегическая ориентация, например, на инвестиционные проекты, вполне сильного и стабильного банка на определенном этапе непременно придет в противоречие с главным смыслом карточки: работой на индивидуальных клиентов.

Таким образом, учитывая все эти перечисленные факторы, можно принимать решение о начале карточной программы. Одновременно, с таким решение необходимо наметить направление и масштабность запускаемой программы, по крайней мере, на первый год.

Карточная программа, реализуемая банком, может быть разных ступеней сложности и масштабности.

Нижняя ступень. Обслуживание карточек других банков и платежных систем Банк в своих отделениях и пунктах обмена валют выдает наличные деньги держателям карточек, выпущенных другими банками или платежными системами. Эта форма работы не требует практически никаких капиталовложений и участия специалистов карточного бизнеса. Зато банк может получать некоторые доходы, отчисляемые ему банком-эмитентом карточек или членом платежной системы, который обрабатывает эти операции. Подавляющее большинство казахстанских банков, заявляющих, что они обслуживают международные карточки "Виза", "Еврокард/Мастеркард" "JСВ", работают именно на этом уровне.

Распространение карточек других банков. Эту ступень необходимо отличать от более высокой -- эмитирования карточек платежных систем, о которой речь пойдет ниже. Банк, распространяющий карточки, заключает с эмитентом агентское соглашение, в соответствии, с которым выдает своим клиентам эмитированные "чужие" карточки, ведет все расчеты с клиентами и получает за это некоторые доходы от эмитента. Эта ступень работы также не требует специальных капиталовложений. Расходы у банка появляются только в связи с появлением клиента, за счет которого они сразу же и компенсируются. Фактически все предварительные расходы несет в этом случае эмитент. Эта ступень работы наиболее целесообразна для небольших и средних банков, которым трудно быстро набрать несколько тысяч держателей карточек, за счет обслуживания которых банк только и может окупить в разумные сроки полномасштабную карточную программу более высокого уровня. На этой ступени также работает значительное количество банков, распространяющих международные карточки российских и зарубежных эмитентов.

Эмитирование карточек платежных систем. Обычно в этом случае подразумеваются международные карточки "Еврокард/МастерКард", «Виза». Однако, как говорилось выше, в Казахстане сейчас уже сложились национальные платежные системы, участие в которых обходится банку-эмитенту на порядок дешевле, чем в международных. Работа на этой ступени требует высоко - квалифицированных специалистов не только при реализации, но уже при планировании программы.

Полное членство в платежной системе. Под этим подразумевается не только выпуск карточек какой-нибудь платежной системы, но и работа по развитию и поддержанию коммерческой сети этой системы, то есть подписание договоров с магазинами, ресторанами и другими коммерческими точками, которые принимают карточку в качестве платежного средства. Эта ступень требует не только специалистов по карточкам в целом, но предполагает уже и специализацию внутри подразделения, занимающегося карточками. Само собой разумеется, что работа на этой ступени требует еще больших первоначальных затрат, и еще больше зависит от грамотной и эффективной организации бизнеса. Если говорить о российских платежных системах, то первоначальные вложения составят несколько десятков тысяч долларов и потребуется не менее 1,5--2 лет работы по собственной программе. Для международных платежных систем -- это несколько сотен тысяч долларов, и, самое меньшее -- 2--3 года самостоятельной и эффективной работы.

Работа в первом уровне платежной системы. Такая карточная программа подразумевает, что банк не только сам уверенно реализует полномасштабную карточную программу, но и обслуживает банки второго уровня, то есть, дает авторизацию, принимает и обрабатывает информацию о прошедших у них карточных операциях и производит от их имени расчеты с платежной системой. На 15--20 успешно работающих по карточкам банков примерно только один-два смогут справиться с такими задачами. Комментарии по квалификации кадров м капиталовложениям, вероятно, не требуются.

Наконец, создание своей платежной системы. Это высший уровень работы с карточками. Вообще говорить о нем может и не стоило бы, поскольку в этом отношении казахстанский рынок уже "схвачен": существуют две сильные платежных системы, претендующие на общенациональный масштаб, созданы и развиваются с десяток более локальных. Самостоятельные карточные платежные системы пытаются организовать Сбербанк, Промстройбанк с Агропромбанком. Едва ли одному коммерческому банку, даже очень крупному, удастся повторить что-либо подобное. Однако еще возможны и вполне реальны создание и выпуск «своих» карточек, не претендующих на масштабность крупной платежной системы.

Рассмотрим наиболее распространенный уровень работы банка: эмитирование карточек какой-нибудь платежной системы.

Прежде всего, нужно определить, в какой платежной системе вы будете работать. Для работы в международных системах требуются не только генеральная валютная лицензия и значительные финансовые вложения (порядка нескольких сотен тысяч долларов), но также и высококвалифицированный персонал с очень хорошим знанием иностранного языка или готовность нести расходы по подготовке таких сотрудников. Может возникнуть и еще одно препятствие: по крайней мере, на сегодняшний день крупнейшие межбанковские ассоциации Виза и Европе очень осторожно относятся к приему новых членов из числа российских банков. И в любом случае процесс принятия решения (с их стороны) о приеме в эти международные межбанковские ассоциации займет не менее 3--4 месяцев, а после этого до реального выпуска своих первых карточек пройдет еще 4--6 месяцев.

В казахстанских платежных системах все происходит значительно быстрее, не одновременно и менее регламентировано, поэтому требуется более осмысленный подход к организации дела. Проблема заключается в том, что в центральной компании платежной системы вам могут помочь с юридической (договорной) и с технической (оборудование и программное обеспечение) точек зрения. Не спланировать и организовать работу с карточками они не смогут. Во-первых, это не их, а ваше дело, во-вторых, там просто нет таких специалистов.

Выбрав платежную систему, в которой ваш банк будет работать, вы должны определить, насколько развернутую карточную программу вы будете реализовывать. На этом этапе уже желательно, хотя и не обязательно, чтобы у вас в банке был назначен сотрудник, который должен организовать работу по карточкам. Вначале необходимо подготовить предварительный расчет доходов и расходов. Удобнее начинать с доходов, поскольку, посчитав их, становится понятно, по какому пути стоит развивать в вашем банке карточную программу. Доходы от эмитирования карточек складываются из взимаемых с клиента:

- ежегодной ставки за выпуск карточки и обслуживание счета (сервисная ставка);

- комиссии за операции выдачи наличных денег;

- комиссии за операции безналичной оплаты в коммерческой сети;

- комиссии за конвертацию, если ее будет осуществлять ваш банк, для мультивалютных (российских) карточек.

Рассчитывая доходы, получаемые от клиентов, прежде всего следует определить, сколько клиентов-держателей карточек вы реально сможете привлечь. Самый простой путь -- это предложить карточки нынешним клиентам банка. При этом следует учитывать, что получить карточки захотят далеко не все просто потому, что это незнакомо и непривычно для наших людей, даже тех, лето уже имеет банковский счет. Срабатывает обычный консерватизм. Очень часто доводится прилагать значительные усилия, чтобы убедить, что банковская карточка для них гораздо удобнее, чем наличные деньги. Само собой разумеется, тот, кому придется убеждать, должен сам в это верить, понимать и уметь объяснить, чем конкретно карточка удобнее и лучше. Тем не менее на первом этапе не надо рассчитывать более, чем на половину клиентов, имеющих счета в вашем банке.

Расходы по организации и реализации карточной программы складываются из следующих крупных блоков.

- вступительный взнос в платежную систему, консультации по организации и разработке бизнес-плана, обучение сотрудников;

- приобретение пластиковых карточек и оборудования;

- приобретение или оплата создания компьютерной программы ведения карточных счетов, обучение работе с ней;

- оплата расходов, связанных с обработкой операций (процессингом);

- расходы на рекламу, информирование клиентов, бланки слипов и т.п.

- зарплата сотрудников отдела банковских карточек.

Выбор и приобретение оборудования является одним из самых сложных вопросов. Во-первых, оборудование является наиболее дорогостоящим элементом карточного бизнеса. Во-вторых, набор и количество техники определяется целями и степенью масштабности карточной программы.

Производственная цепочка в карточном бизнесе складывается из следующих звеньев.

А. Изготовление пластиковых карточек установленного в данной платежной системе формата с логотипом вашего банка.

Б. Персонализация карточки, то есть тиснение номера, фамилии и имени клиента, кодировка магнитной полосы и/или электронного чипа.

В. Открытие и ведение карточных счетов клиентов.

Г. Обработка операций по карточкам.

Д. Проведение расчетов по операциям.

Каждое звено в производственной цепочке работы с карточками требует своего оборудования.

1. Пластиковые карточки с магнитной полосой: обычно заказываются на одной из зарубежных фирм, и при партиях свыше 5000 штук стоимость одной штуки не должна превышать 1 --1,5 доллара, включая доставку, растаможивание и т. п. Если вам предлагают дороже, то лучше поискать другого партнера. Следует также учитывать, что у компаний, производящих пластиковые карточки, их стоимость за штуку составляет порядка 0,5--0.6 доллара. Довольно дорого стоят разработка дизайна и его цветовое исполнение, пригодное для изготовления*' карточек (до 2000 долл.), а также доставка и растаможивание. Пластиковые карточки с чипом стоят на порядок дороже: от 5 до 20 долларов в зависимости от класса чипа.

2. Персонализация (эмбоссинг) карточек включает в себя набивку (тиснение) номера карты и другой персональной информации и кодировку магнитной полосы. Персонализация магнитных карточек осуществляется на эмбоссере. Стоимость эмбоссера с управляющей программой, комплектом запасных частей и расходных материалов -- до 30 000 долларов, с дополнительным набором литер кириллицы -- 35 000 долларов. С учетом доставки и растаможивания расходы по приобретению эмбоссера могут достичь 40 000 долларов. Карточки с чипом можно не эмбоссировать, если планируется работа по безбумажной технологии. В этом случае применяется графическая. Персонализация и электрическая кодировка чипа. Для этого существуют специальные графические персонализаторы.

3. Карточные счета обычно ведутся на персональном компьютере, однако при большом количестве клиентов возникает необходимость в дополнительных машинах или даже в организации локальной сети. Сетевой вариант предусматривает хранение основной базы данных на сервере. На рабочих станциях можно просматривать счета клиентов и проводить с ними операции. Отдельный компьютер желательно иметь для управления эмбоссером.

4. Как правило, отдельный компьютер необходим для проведения сеансов связи (обмена файлами данных с процессинговой компанией и расчетным банком).

Отдельным вопросом является оборудование пунктов выдачи наличных денег. Это не представляет большой проблемы, если проведение данной операции предполагается только вручную. При таком варианте в отделение, кассу или обменный пункт банка, обязательно оборудованные телефоном, необходимо только установить импринтер (прокатную машинку). Стоимость импринтеров колеблется от 20 до 30 долларов за штуку в зависимости от количества штук в партии и с учетом доставки и растаможивания.

Если банк претендует на то, чтобы быть лидером автоматизации банковского дела, и готов вкладывать в это серьезные средства, то имеет смысл подумать о приобретении и установке банкоматов. Один банкомат стоит от 25 000 до 50 000 долларов и минимум 30% процентов сверх стоимости потребуют доставка, растаможивание, установка и подключение.

Решение вопроса о приобретении оборудования для каждого из вышеперечисленных звеньев технологического процесса напрямую связано с общей стратегией банка в отношении карточного бизнеса. Выполнение любого из этих звеньев или всех вместе, вплоть до ведения карточных счетов, банк может по договору уступить центральной (региональной) компании или другому банку.

Подводя итог, можно сказать, что успех банка в области банковских карточек основывается на "трех китах":

работе с клиентами;

компьютеризации;

бухгалтерии (организации расчетов).

Действительно, невозможно сказать, какой из этих "китов" -- "главнее". Без какой-либо из этих составляющих система просто не будет работать, а слабость хотя бы одной из них непременно приведет к сбою всей системы. Это означает, что для организации работы с банковскими карточками нужно иметь по меньшей мере трех высококлассных специалистов. Каждое из этих направлений, в общем-то_: может вести профессионал в своей области, не имевший прежде опыта работы с банковскими карточками. Обычно, в Казахстане банках так и получается. Но тогда их работу непременно должен координировать руководитель, являющийся хорошим специалистом именно в области карточного бизнеса, или высококвалифицированный консультант, которому банк доверяет.

Обобщение и систематизация основ деятельности по работе с карточными программами показал, что можно выделить следующие этапы работы коммерческого банка с пластиковыми картами.

1 этап: выбор платёжной системы, организация рабочего места

этап: подготовка к эмиссии карточек

этап: выбор платёжной схемы

этап: маркетинговая компания

Подготовка к эмиссии карточек

В настоящее время на разных уровнях и в различных системах пластиковых карт занимаются свыше 50 Казахстанских банков. Все больше банков подумывают о выпуске карт одной из существующих платежных систем или даже своих собственных.

У некоторых Казахстанских банков карточные программы средней масштабности окупились и начали приносить прибыль после 1 - 1,5 лет, поэтому утверждения экспертов о том, что карточные проекты окупаются через 10-15 лет неверно. Окупаемость карточек зависит от квалификации руководителя карточной программы или консультанта по этому вопросу, а не от состояния рынка, не от национальных особенностей, не от размеров банка, хотя это тоже важно.

Встречается и такое, что карточная программа не окупает себя. Оказывается, объем операций по количеству выпущенных и действующих карт не превышает фонд заработной платы сотрудников отдела, а доходов не хватает, чтобы оплатить даже использование канцтоваров.

Выбирая, какую карточку выпускать, банк исходит из того, насколько многочисленна сеть приема таких карточек. Это учитывает и клиент, выбирающий карточку. Но в настоящий момент казахстанский банк может стоять перед дилеммой: выпускать международные карточки или казахстанские. Дилемма заключается в том, что во многих Казахстанских городах нет точек, принимающих карточки. Если развивать сеть приема самостоятельно, то дешевле всего это сделать для своей собственной карточки, а дороже и дольше всего - для международных, поскольку нужно вступать в международную систему. Каждый банк решает эту проблему по - своему, обычно ориентируясь на потребности клиентов. Специалисты банка должны четко понимать, за счет каких карточных продуктов можно достичь планируемых результатов. Будут ли эти карточки «насильно» выдаваться физическим лицам, уже имеющим вклады в вашем банке, или будет привлекаться новая клиентура. Для привлечения новых клиентов нужно заранее планировать рекламную кампанию.

Наиболее распространенный уровень работы банка, как это уже отмечалось - эмитирование карточек какой-нибудь платежной системы.

Выбирая систему, карточки которой намерен выпускать банк, необходимо учитывать, что вступление в международные и в казахстанские системы отличаются как по срокам и инвестициям, так и по процедурам.

Для работы в международных системах требуются генеральная валютная лицензия и значительные финансовые вложения (порядка нескольких сотен тысяч долларов), а также высококвалифицированный персонал с очень хорошим знанием иностранного языка или готовность нести расходы по подготовке таких^: сотрудников.

Сходство уКазахстанских платежных систем с международными, заключено в четком отделении технологической части карточного бизнеса от собственно финансовой, то есть организации расчетов. Организация расчетов является ключевым моментом в любой платежной системе. Как в международных, так и в российских системах этот вопрос решается в соглашении с расчетным банком, «Многие системы свой расчетный банк «назначают», также существуют платежные системы, которые предоставляют возможность работать через альтернативные расчетные банки, что дает банку-эмитенту свободу выбора, в том числе и в условиях расчетов с избранным расчетным банком.

Юридически банк-член системы должен заключить с расчетным банком соглашение о корреспондентских отношениях.

В целях обеспечения финансовой стабильности платежной системы и своевременного возмещения средств эквайерам большинство платежных систем устанавливает для эмитентов страховые депозиты, размер которых зависит главным образом от оборота по карточкам банка-эмитента. При этом учитывается именно тот оборот, который проходит через систему. Поэтому, если в том или ином регионе, например, в Казахстане удается организовать внутренний клиринг, то есть взаиморасчеты между Казахстанскими банками проводить без участия международной системы, это позволяет серьезно снизить размеры страховых депозитов банков данного региона. Это одна из наиболее острых сегодняшних проблем карточного бизнеса, поскольку ее решение позволило бы удешевить карточные операции.

В казахстанских платежных системах для крупных региональных банков иногда существует возможность с правом эмиссии получить и право при определенных условиях самому стать региональным расчетным банком.

Технологическая сторона карточного бизнеса (обработка операций, обмен данными, авторизация) обеспечивается процессинговой компанией. В казахстанских платежных системах эти функции выполняет центральная процессинговая компания системы, с которой заключается договор об эмиссии.

Совершенно иная картина возникает при вступлении в международную платежную систему: банк должен сам выбрать процессинговую компанию. Выбор процессинговой компании - вопрос весьма ответственный, поскольку большинство проблем технологического характера возникает, как правило, из-за сбоев в самой процессинговой компании или на каналах связи с ней. Самым главным фактором при выборе процессинговой компании является ее надежность, опыт работы на казахстаском рынке и умение быстро ликвидировать проблемы в случае их возникновения. Важным фактором является также и стоимость предоставляемых услуг, хотя надежный процессинг - это статья, за которую лучше переплатить, чем ежедневно объясняться с клиентами.

С Казахстанскими банками на сегодняшний день работает несколько процессинговых компаний, как отечественных, так и зарубежных, предоставляющих услуги в различных международных и Казахстанскихсистемах. На завершающей стадии переговоров с процессинговой компанией у вас уже будет определена вся технологическая цепочка будущей работы и будет ясно, какое именно оборудование, и в каком количестве вам потребуется. В выборе марки требуемого сервера, эмбоссера и т.п. можно проконсультироваться у специалистов процессинговой компании или специалистов по технологиям в самой платежной системе.

Самое важное для держателя карточки -- это условия, на которых обслуживается его карточный счет, то есть то, что в банках называется платежной (расчетной) схемой. А поскольку для клиента определяющим является эта самая платежная схема, а не цвет или количество магнитных полосок на обратной стороне карточки, постольку и для банков грамотное построение привлекательно платежной схемы является наиважнейшим фактором эффективности карточной программы.

Платежных схем бесчисленное множество. Начиная с "биржевой", не имеющее никакого отношения к бирже, и кончая "кредитно-сберегательной". Новые платежные схемы будут возникать до тех пор, пока в карточном бизнесе будет продолжаться конкуренция между эмитентами, так как в любой системе эмитент имеет право предлагать своим клиентам любую схему, лишь бы он во время и сполна рассчитывался со своими партнерами-конкурентами.

Несмотря на бесконечное многообразие платежных схем, некоторые западные специалисты разделяют их на три большие группы:

кредитные,

расчетные,

дебетные.

Вопрос о выдаче кредитной карточки решается банком-эмитеном на основе доступных ему сведений о кредитной истории клиента, то есть о том, каковы доходы клиента, где и когда клиент пользовался кредитом, на сколько аккуратно возвращал его, насколько часто берутся кредиты и т.д. Кредитная история позволяют банку оценить степень риска при выдаче карточки и, соответственно, сформулировать требования о предоставлении клиентом тех или иных гарантий.

Лимиты операций по кредитным карточкам - величина кредитной линии, количество и максимальные суммы приобретений и/или получение наличных за тот или иной промежуток времени - устанавливаются индивидуально для каждого клиента. По завершению очередного «делового периода» (обычно месяца), пользователь карточки получает сообщения банка, содержащие данные за период во всех платежах по карточке, информация о которых поступила в банк. При наступлении контрольной даты (обычно по истечению нескольких дней после получения сообщения) пользователь должен вернуть кредит, после чего ему вновь открывается кредитная линия. По этому не обязательно возмещать всю сумму сразу. Достаточно внести некоторый ранее оговоренный минимум. Кредитная линия будет открыта в размере неиспользованной части кредитного лимита Остаток по задолженности, на который уже будут начисляться проценты, можно гасить в течение достаточно длительного срока (например, года). Отметим, что именно проценты по не полностью возвращенным кредитам и формируют основную часть дохода банка при операциях с кредитными карточками.

Что касается получения дебетовой карточки - существенно более простой процесс по сравнению с получением кредитной. Для того, чтобы стать держателем этой карточки, необходимо открыть счет в этом банке, внести некоторый минимум средств и оплатить карточку. В стоимость карточки, как правило, включается оплата за годовое обслуживание.

Операции с дебетовой карточкой также регламентируются рядом лимитов. При этом процедура авторизации должна проводиться всегда вне зависимости от конкретной технологии обслуживания. Лимит каждый раз уменьшается на сумму сделки. В зависимости от конкретных условий допускается уменьшение лимита либо до нуля, либо до некоторого «неуменьшаемого» значения.

Как и в случае кредитных карточек, банк-эмитент является собственником дебетовых карточек и несет по ним полную финансовую ответственность перед прочими участниками платежной системы. Банк-эмитент управляет размерами лимита и вправе уменьшать или увеличивать их по своему усмотрению (в рамках существующих соглашений с платежной системой). Реально же соотношение этих величин с суммами на счете держателя карточки - внутреннее дело банка. Как правило, для восстановления лимита банк требует внесения средств на счет. Однако банк-эмитент может разрешить клиенту овердрафт, предоставить кредит и т.д. сообщая тем самым дебетовой карточки черты кредитной. В таком случае карточку обычно называют смешанной. Тем не менее, с точки зрения платежной системы эти карточки неразличимы и обслуживаются по единой технологии.

Последовательности операций, выполняемых при расчетах за товары и услуги посредством кредитной и дебетовой карточек, весьма близки.

Рассмотрим общие правила работы с кредитной карточкой.

1. Клиент банка представляет в банк заявку на получение банковской кредитной карточки. Форма заявки определяется банком. Сведения приведенные клиентом, используются банком, для оценки кредитоспособности клиента и определения величины устанавливаемого лимита.

2. При положительном решении вопроса банк открывает клиенту специальный карточный счет. Одновременно изготавливается персональная пластиковая карточка, на которую заносится необходимая информация: фамилия и имя владельца, номер карточного счета, срок действия карточки.

3.. Банк- эмитент устанавливает два вида ограничений:

общий кредитный лимит суммы непогашенной задолженности по карточному счету, который должен соблюдаться в течении всего периода действия карточки

· разовый лимит на сумму одной покупки. Различным клиентам устанавливаются разные кредитные лимиты в соответствии с принятыми банком стандартами кредитоспособности.

4. В момент покупки товара или услуги владелец карточки предъявляет карточку. Продавец печатает торговый счет, на котором с помощью специального устройства отпечатываются сведения с карточки.

Торговый счет изготавливается в трех экземплярах. Первый экземпляр получает владелец карточки, второй остается у продавца, третий отсылается банку - эквайру.

5. Банк торговца (эквайр) получает от своего клиента ежедневно или в другие установленные сроки надлежащим оформленные торговые счета. Эти счета рассматриваются банком как эквивалент денежных сумм, которые подлежат немедленному зачислению на счет торговца. При оплате счетов с торговца удерживается особая комиссия (дисконт) в размере от 2 - 5% от суммы сделки.

6. В конце каждого месяца банк осуществляет процедуру биллинга, то есть посылает владельцу карточки специальную выписку с его карточного счета с указанием всех операций, произведенных за период, а так же сумм и сроков погашения задолженности.

Кредитная схема предусматривает нулевой исходный остаток на карточном счете. Все операции с карточкой записываются на кредит, который держатель карточки должен погашать на определенных условиях. Вот здесь-то и начинается поле для творчества эмитентов. Для примера приведем довольно распространенную кредитную схему.

В течение 25 календарных дней после направления клиенту ежемесячной выписки по карточному счету проценты на сумму кредита (долга) не начисляются, но необходимо обязательно оплатить 10 % долга. По прошествии 25 дней неоплаченную часть долга начинают ежедневно начисляться проценты из расчета 20% годовых. За безналичную оплату товаров и услуг банк комиссию не взимает, за каждое получение наличных взимается (кредитуется на счет) 2 %. За удовольствие пользоваться такой карточкой клиенту надо один раз в год заплатить 25 долларов Естественно, что банк не может позволить клиенту тратить бесконечные суммы, поэтому устанавливает ежемесячный кредитный лимит. Размер лимита определяется исходя из состоятельности клиента и его ежемесячных доходов.

В этом случае фактически работает расчетная схема, которая предполагает оплату всей суммы произведенных за месяц расходов в течение определенного периода. По сути, расчетная схема является частным случаем кредитной с фиксированным сроком (30 + N дней) 100 %-ного погашения долга. Можно предполагать, что выделение расчетной схемы некоторыми специалистами в качестве самостоятельной объясняется, во-первых, принципиально иным (более простым) видом кредитования и, во-вторых, -- восприятием беспроцентного периода как обязательного и неотъемлемого элемента чисто кредитной схемы. Возможно также сказывается и то, что карты "Америкэн экспресс", которые имеют единого эмитента, являются расчетными.

Суть дебетовой карты в том, что проведенная по ней операция в тот же день списывается (дебетуется) с банковского счета клиента. Если сумма операции превышает остаток по счету, то операция не проводится. Естественно, что для Дебетовых карт требуется авторизация по каждой операции. Зато сводится к минимуму риск возникновения несанкционированного кредита.

Конечно, авторизация каждой операции при большом их количестве немыслима, если продавец будет звонить по телефону. Но операции выдачи наличных денег, которые требуют авторизации независимо от сумм, на Западе уже давно проводятся с помощью банкоматов -- автоматических электронных устройств, которые напрямую связаны с авторизационным и процессинговым центром. Дальнейшее развитие коммуникационных сетей позволило сделать следующий шаг: оборудовать специальными устройствами для считывания карт и магазины. Именно такое развитие технических средств и коммуникаций позволило начать вводить дебетовые карты.

Фактически для дебетовых карт не нужен специальный карточный счет, поскольку любая операция сразу относится на обычный счет клиента, будь он депозитный, текущий, сберегательный или какой-нибудь другой. Если же счета нет, открывается специальный карточный, на который вносятся средства под будущие расходы.

Такая ситуация типична для Казахстана. Поэтому большинство наших банков считают, что выпускают дебетовые карточки. Это не совсем верно. В Казахстане фактически совсем отсутствуют телекоммуникационные сети и технические средства приема карточек, являющиеся обязательным элементом системы дебетовых карт. В результате же использования бумажной технологии, приспособленной для кредитных карт, наши карты не являются чисто дебетовыми. Они допускают возможность овердрафта (перерасходования средств) по счету. Это полностью относится не только к международным картам, эмитируемыми Казахстанскими банками, но в меньшей степени и к крупнейшим Казахстанским системам.

Чтобы избежать несанкционированного кредитования, банки вводят обязательные страховые депозиты, которые используются в случае возникновения овердрафта для его погашения.

Таким образом, карточки казахстанских эмитентов с одной стороны объявляются дебетовыми, поскольку необходимо наличие средств на счете, с другой стороны -- по организационно-технологическим причинам допускают кредитование клиента. Некоторые западные эксперты называют такие карты комбинированными, некоторые, специалисты используют термин "предоплатные". Вероятно, важно не само слово, но понимание того факта, что карточки, эмитируемые в нашей стране отличаются от наиболее распространенных на Западе типов карт.

Почему же наши банки столь неохотно используют кредитную схему, которая так популярна на Западе?