Совершенствование организации корпоративного кредитования

4) повышение качества продуктового ряда и развитие каналов продаж предполагает совершенствование линейки депозитных продуктов, расширение предложения альтернативных инструментов вложения денежных средств, внедрение экспресс-кредитования, выпуск кредитных карт, упрощение технологии выдачи и погашения кредитов, развитие программ сотрудничества с автодилерами, строительными организациями и туристическими агентствами, крупными торговыми сетями, а также развитие современных дистанционных каналов банковского обслуживания и совершенствование технологий расчетно-кассового обслуживания [28];

5) совершенствование бизнес-процессов и управления, что предусматривает промышленный подход к продажам и унификацию стандартов, технологий продаж и банковских процессов;

6) создание единого распределенного контактного центра Сбербанка на территории Республики Беларусь должно быть выделено в отдельное направление корпоративного бизнеса;

7) раскрытие синергии с группой Сбербанка в корпоративном бизнесе может будет достигнуто за счет тиражирования технологий, а также объединения продуктовых линеек и каналов продаж. Эффектом достижения синергии должно стать повышение лояльности клиентов и популярности бренда группы Сбербанка в Беларуси;

8) разработка концепции по сотрудничеству банка с коллекторскими агентствами .

Таким образом, дальнейшее динамичное развитие кредитования юридических лиц и индивидуальных предпринимателей невозможно без разработки и внедрения комплексных условий, в связи, с чем на первый план в качестве основного приоритета кредитования выступает его ресурсное обеспечение. Не случайно, что будущее корпоративного бизнеса в банковской сфере все чаще связывается с комплексными продуктами, объединяющими не только кредитные, но и депозитные, расчетно-платежные и другие розничные банковские операции и услуги.

Однако современное развитие кредитных продуктов характеризуется недостаточным использованием возможностей комплексного обслуживания клиентов. Коммерческие банки демонстрируют практически схожие условия кредитования и, как правило, сосредоточены на создании центров обслуживания юридических лиц и индивидуальных предпринимателей, снижении операционных издержек посредством внедрения автоматизированных банковских систем, обеспечивающих удаленное банковское обслуживание, и на расширении сферы безналичных платежей в рамках единого расчетного и информационного пространства.

Вместе с тем для внедрения комплексных условий кредитования коммерческим банкам необходимо пересмотреть имеющиеся стереотипы как в депозитной, так и кредитной политике. Применение экстенсивных путей (наращивание объемов выдачи, увеличение процентных ставок, введение дополнительного комиссионного вознаграждения) наряду с совершенствованием традиционной технологии предоставления и погашения кредитов в дальнейшем не будет результативным.

Так, повышение доходности от наращивания объемов выдачи кредитов возможно благодаря повышению уровня их конкурентоспособности путем создания привлекательных условий - снижения процентных ставок по сравнению с рыночными. При этом наращивание объемов выдачи требует соответствующего ресурсного обеспечения, что невозможно без установления более привлекательных процентных ставок по депозитам. В конечном итоге подобная практика, вызванная необходимостью одновременного снижения процентных ставок по кредитам и увеличения процентных ставок по депозитам, неизбежно приведет к снижению маржи банка. Попытка введения дополнительного комиссионного вознаграждения за оформление и (или) сопровождение как кредитов, так и депозитов приведет к еще большим расходам банка (к примеру, на проведение рекламных кампаний), а также снижению привлекательности банковских продуктов и, как следствие, появлению напряженности в вопросах доверия клиентов к «нововведениям» коммерческих банков [19].

К сожалению, в рамках общепризнанной парадигмы финансового посредничества невозможно одновременное создание привлекательных условий по кредитам и повышение их доходности вследствие появления эффекта «ножниц маржи». Это неизбежное явление обусловлено разделением методов работы банков между двумя различными категориями юридических лиц: потенциальными вкладчиками - теми, кто имеет свободные денежные средства, и потенциальными кредитополучателями - теми, у кого имеется необходимость в их использовании. Обострение ситуации вызвано еще и тем, что проводимая коммерческими банками депозитная политика недостаточно эффективна: темпы привлечения в депозиты юридических лиц не соответствуют потребностям кредитования юридических лиц и индивидуальных предпринимателей, о чем свидетельствует высокое значение среднего показателя фондирования (рассчитывается как отношение задолженности по кредитам к величине депозитов, привлеченных от юридических лиц).

Если на 01.01.2009 г. его значение в целом по банковской системе составляло 75 %, то на 01.01.2011 г. - 85 % [19]. Возможности совершенствования «базовой технологии» ежемесячного погашения основного долга по кредитам расходы, направленные на повышение их доходности, также имеют определенные ограничения.

Рассмотрим достоинства и недостатки каждого из способов:

1) изменение периодичности уплаты платежей по основному долгу предполагает три варианта погашения с различной периодичностью. При установлении ежеквартального погашения основного долга процентные доходы банка возрастут в 1,1 раза, при установлении один раз в полгода - в 1,3 раза; в конце срока пользования - в 1,7 раза. Вместе с тем при использовании данных способов увеличивается кредитный риск, т.к. при наступлении срока уплаты очередного платежа по основному долгу у кредитополучателя может не оказаться требуемой суммы денежных средств (получаемые кредитополучателем доходы, на которые рассчитывает банк, могут быть направлены на непредвиденные цели еще до срока наступления платежа), что приведет к возникновению проблемной задолженности [7];

2) прогрессивный рост платежей по основному долгу предполагает ежемесячное увеличение размера платежа по основному долгу. При этом ежемесячные платежи по процентам от фактического остатка задолженности, соответственно, уменьшаются, в то время как ежемесячный платеж по кредиту в целом (основной долг и проценты) остается неизменным на протяжении всего периода погашения. Использование данного способа позволяет повысить платежеспособность кредитополучателя и увеличить в 1,1 раза процентные доходы банка без увеличения кредитного риска. Однако при досрочном погашении такого кредита «нарушается» график уплаты основного долга, и этот способ уже ничем не будет отличаться от традиционного ежемесячного погашения основного долга;

3) прогрессивный рост ежемесячного платежа в целом. Особенность его применения заключается в том, что платежи по основному долгу увеличиваются таким образом, что ежемесячный платеж по кредиту в целом (основной долг и проценты) будет увеличиваться на заранее заданную величину, к примеру, на среднемесячный прогнозируемый темп инфляции, что повысит процентные доходы банка уже в 1,2 раза, сохранив реальную стоимость возвращаемых платежей. Надо отметить, что, как и в предыдущем способе, «извлечение доходности» не будет результативным в случае досрочного погашения кредита [26].

Учитывая вышеизложенное, для интенсификации работы на рынке кредитования, банку необходимо создать в комплексе такие привлекательные условия по кредитам, которые бы обеспечивали его ресурсную автономность и увеличение доходности при одновременном снижении кредитного риска. Это возможно за счет источников на внутреннем рынке - путем привлечения латентных сбережений не граждан, но и юридических лиц.

Учитывая вышеизложенное, предлагаемые комплексные условия кредитования направлены на формирование привлекательного рейтинга корпоративных банковских кредитных продуктов и могут комбинироваться банками в зависимости от расстановки приоритетов конкурентного преимущества. Для этого в кредитные продукты включены определенные банковские операции и услуги из состава депозитных и расчетно-платежных продуктов, ориентированных на удовлетворение интересов банка в создании привлекательных условий кредитования, обеспечении ресурсной автономности, наращивании объемов выдачи, увеличении доли рынка и повышении доходности [19].

В сочетании с пластиковыми карточками и возможностью удаленного банковского обслуживания комплексные условия кредитования могут выступать для юридических лиц в качестве многофункционального инструмента управления собственными денежными средствами. Таким образом, можно достичь одну из поставленных задач по комплексному обслуживанию корпоративных клиентов банка.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Кредитование является одним из приоритетных направлений деятельности банков. Программы кредитования должны играть важную роль в управлении банковскими услугами. Кредитование коммерческими банками субъектов хозяйствования позволяет не только рационально использовать временно свободные денежные средства вкладчиков, оно имеет большое социальное значение, т.к. способствует удовлетворению жизненно важных потребностей юридических лиц и населения в целом, таких как потребность в жилье, предметах длительного пользования, различных товарах и услугах.

Предоставление кредитного продукта получило широкое распространение во всем мире. Посредством использования данной технологии финансирования покупок, резко расширяется емкость рынка по целому спектру товаров, недвижимости и оказания услуг.

В настоящее время в нашей стране наблюдается стремительный рост кредитования, что связано, прежде всего, со стабилизацией экономического положения и политической жизни, а потребность банков в новых прибыльных кредитных продуктах делает корпоративное кредитование одним из наиболее динамичных направлений развития банковского сектора. Значительной частью банков кредитование юридических лиц определено в качестве приоритетного направления в области активных банковских операций.

В течение последних лет происходил активный рост кредитного портфеля в ОАО «БПС-Сбербанк», одного из системообразующих банков Республики Беларусь. Однако данный рост объясняется лишь значительным увеличением кредитования юридических лиц, в то время как розничный кредитный портфель постоянно уменьшался. Соответственно снижалась и доля кредитов, выданных физическим лицам, в общем объеме кредитного портфеля.

К проблемам в организации кредитования юридических лиц и индивидуальных предпринимателей в ОАО «БПС-Сбербанк» следует отнести ее недостаточную рациональность, а также специфику обеспечения возврата кредита.

Совершенствование организации корпоративного кредитования должно идти по нескольким направлениям:

1) смена стратегии формирования ресурсной базы. Быстрое сокращение разрыва между привлеченными от физических и юридических лиц средствами и выданными кредитами свидетельствует о том, что уже в ближайшем будущем банк не сможет рассчитывать на сбережения в качестве источника финансирования. Ему придется менять стратегию формирования ресурсной базы. Таким образом, существенно актуализируется вопрос привлечения иностранных кредитных ресурсов и капиталов;

2) оптимизация процесса оформления кредита, т.е. сокращение сроков выдачи кредитов путем параллельного проведения обязательных мероприятий, а также путем разделения и распределения полномочий;

3) использования автоматизированной системы оценки кредитоспособности в процессе кредитования субъектов хозяйствования и дистанционного банковского обслуживания;

4) активизация работы по возврату проблемных долгов не только путем мобилизации собственных ресурсов, но и путем привлечения коллекторских, юридических компаний, частных юристов и т.д.

Дальнейшее динамичное развитие кредитования невозможно без разработки и внедрения комплексных условий, в связи, с чем на первый план в качестве основного приоритета кредитования выступает его ресурсное обеспечение. Будущее бизнеса в банковской сфере все чаще связывается с комплексными продуктами, объединяющими не только кредитные, но и депозитные, расчетно-платежные и другие розничные банковские операции и услуги. При этом комплексные кредитные продукты имеют рейтинг выше, чем традиционные кредиты для различных целевых групп по коэффициенту платежеспособности.

Использование автоматизированной системы в банке повысит «пропускную» способность корпоративного кредитного бизнеса до 30 000 заявок в сутки по всей Республике, уменьшит количество предоставляемых документов до одного и срок рассмотрения заявки с четырнадцати до двух дней, сократит количество задействованных сотрудников до одного и снизит уровень просрочки свыше девяноста дней в кредитном портфеле до 0,06 %, что будет способствовать активному развитию корпоративного бизнеса банка.

Следует отметить, что предложенные мероприятия будут иметь наибольшую эффективность при их комплексном внедрении. Кроме того следует признать, что для оздоровления экономики в Республики Беларусь необходимы внешние источники финансирования (инвестиции), т.к. возможности (собственные запасы) белорусской банковской системы остаются минимальными.

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ

1. Гражданский кодекс Республики Беларусь, 7 дек. 1998 г., № 218-З: в ред. Закона Респ. Беларусь от 03.07.2011 г. // КонсультантПлюс: Беларусь [Электронный ресурс] / ООО «ЮрСпектр», Нац. центр правовой информ. Респ. Беларусь. - Минск, 2012.

2. Банковский кодекс Республики Беларусь, 25 дек. 2000 г., № 441-З: в ред. Закона Респ. Беларусь от 14.06.2010 г. // КонсультантПлюс: Беларусь [Электронный ресурс] / ООО «ЮрСпектр», Нац. центр правовой информ. Респ. Беларусь. - Минск, 2012.

3. О хозяйственных обществах: Закон Респ. Беларусь, 9 дек. 1992 г., № 2020: в ред. Закона Респ. Беларусь от 15.07.2010 г. // КонсультантПлюс: Беларусь [Электронный ресурс] / ООО «ЮрСпектр», Нац. центр правовой информ. Респ. Беларусь. - Минск, 2012.

4. О порядке распоряжения государственным имуществом: Указ Президента Респ. Беларусь, 14 сент. 2006 г., № 575: в ред. Указа Президента Респ. Беларусь от 27.02.2012 г. // КонсультантПлюс: Беларусь [Электронный ресурс] / ООО «ЮрСпектр», Нац. центр правовой информ. Респ. Беларусь. - Минск, 2012.

5. Об оценочной деятельности в Республике Беларусь: Указ Президента Респ. Беларусь, 13 окт. 2006 г., № 615: в ред. Указа Президента Респ. Беларусь от 12.01.2012 г. // КонсультантПлюс: Беларусь [Электронный ресурс] / ООО «ЮрСпектр», Нац. центр правовой информ. Респ. Беларусь. - Минск, 2012.

6. Александрова, Н.Г. Банки и банковская деятельность для клиентов: учеб. / Н.Г. Александрова, Н.А. Александров. - СПб: Питер, 2008. - 224 с.

7. Бюллетень банковской статистики № 12 [Электрон. ресурс] - 2012. - Режим доступа: http://www.nbrb.by/statistics/bulletin/2008/bulleti.pdf. - Дата доступа: 28.03.2012.

8. Дементьева, К. На «Кредитную фабрику» взяли хороших заемщиков / К. Дементьева // Коммерсантъ. - 2009. - № 122. - С. 23-27.

9. Жданухин, Д. Как выбрать коллекторское агентство Д. Жданухин Практика коллекторской деятельности. Как взыскивать долги. - 2009. - № 1. С. 18-24.

10. Жуков, Е.Ф. Деньги. Кредит. Банки: учеб. / Е.Ф. Жуков. - М.: ЮНИТИ, 2000. - 450 с.

11. Жуков, Е.Ф. Общая теория денег и кредита: учеб. / Е.Ф. Жуков. - М.: ЮНИТИ, 2006 - 568 с.

12. Кисель, С. Розничное банковское кредитование в Республике Беларусь / С. Кисель // Банкаўскi веснiк. - 2007. - № 28. - С. 24-32.

13. Корвель, М. Методика построения банковской скоринговой модели для оценки кредитоспособности физических / М. Корвель // Ритейл риск аналитик. - 2008. - № 5. - С. 5-8.

14. Кроливецкая, Л.П. Банковское дело: кредитная деятельность коммерческих банков: учеб.Л.П. Кроливецкая. - М.: ЮНИТИ, 2000. - 647 с.

15. Маркова, О.М. Коммерческие банки и их операции / О.М. Маркова // Банки и биржи. - 2009. - № 4. - С. 13-18.

16. Маслаченков, Л.И. Финансовый менеджмент банков: учеб. / Л.И. Маслаченков. - М.: ЮНИТИ, 2005. - 357 с.

17. Нортон, М. Нервный бизнес / М. Нортон // Банковские технологии. - 2008. - № 5. - С. 34-40.

18. О банке [Электрон. ресурс]. - 2012. - Режим доступа: http://www.bpsb.by/bank/ru.bank.xdghvsd.html. - Дата доступа: 15.04.2012.

19. Официальный сайт «БПС-Сбербанк» [Электрон. ресурс]. - 2012. - Режим доступа: http://www.bpsb.by/bank/ru.personal.credits.html. - Дата доступа: 11.03.2012.

20. Официальный сайт ОАО «Сбербанк России» [Электрон. ресурс]. - 2012. Режим доступа: http://www. www.sbrf.ru /kreditnyj konvejer. - Дата доступа: 26.04.2012.

21. Официальный сайт Standardandpoors [Электрон. ресурс]. - 2012. - Режим доступа: http://www.standardandpoors.ru. - Дата доступа: 15.04.2012.

22. Райков, Р. Кредитная фабрика» отказала каждому третьему / Р. Райков // Ведомости. - 2011. - № 25. - С. 12-19.

23. Самойлов, А. Результаты, кредит, фабрики [Электрон. ресурс]. - 2012. - Режим доступа: http://www.infobank.by/1956/Default.aspx. - Дата доступа: 20.04.2012.

24. Сафонов, А. Разработка комплексных условий кредитования юридических лиц: экономический анализ / А. Сафонов // Банковский вестник. - 2010. - № 7. - С. 35-47.

25. Сафонов, А. Пути повышения конкурентоспособности коммерческих банков на рынке кредитных услуг населению / А. Сафонов // Вестник Ассоциации белорусских банков. - 2004. - № 21. - С. 8-11.

26. Сафонов, А. Банковская операция и банковская услуга как составляющие кредитного продукта / А. Сафонов // Вестник Белорусского государственного экономического университета. - 2009. - № 4. - С. 23-32.

27. Соколова, А. Проблемная задолженность - стратегии эффективного управления / А. Соколова [Электрон. ресурс]. - 2012. - Режим доступа: http://bankir.ru/technolog/article/1886291. - Дата доступа: 22.04.2012.

28. Социально-экономическое положение Республики Беларусь в январе-августе 2011 г.: оперативные данные о доходах и расходах населения. [Электрон. ресурс]. - 2012. - Режим доступа: http://belstat.gov.by/homep.pdf. - Дата доступа: 21.04.2012.

29. Соятина, Е. Финансовая грамотность / Е. Соятина [Электрон. ресурс]. - 2012. - Режим доступа: http://www.infobank.by. - Дата доступа: 24.02.2012.

30. Скуратов, Ю.В. Управленческий учет и анализ ссудной деятельности коммерческого банка / Ю.В. Скуратов // Бухгалтерский учет в кредитных организациях. - 2004. - № 1. - С. 8-11.

31. Тарасов, В.И. Деньги. Кредит. Банки: учеб. пособие / В.И. Тарасов. - Минск: Мисанта, 2007. - 512 с.

32. Тарташев, В. Практика коллекторской деятельности: формы работы с проблемной задолженностью / В. Тарташев // Банковское кредитование. - 2008. - № 5. - С. 25-29.

33. Титова, Н.Е. Деньги. Кредит. Банки: учеб. пособие / Н.Е. Титова, Ю.П. Кожаева. - М.: Владос, 2005. - 368 с.

34. Тищенко, И.Н. Организация деятельности центрального банка: учеб.-метод. пособие / И.Н. Тищенко. - Минск: БГЭУ, 2006. - 39 с.

35. Трубович, Е. Финансовая грамотность / Е. Трубович [Электрон. ресурс]. 2012. - Режим доступа: http://www.infobank.by. - Дата доступа: 21.02.2012.

36. Усоскин, В.М. Современный коммерческий банк: управление и операции / В.М. Усоскин. - М.: Финансы и статистика, 2005. - 125 с.

37. Финансово-кредитный энциклопедический словарь / под ред. А.Г. Грязновой. - М.: Финансы и Статистика, 2002. - 57 с.

38. Хошев, С. Проблемная задолженность: государственная проблема / С. Хошев Банковское дело. - 2009. - № 4. - С. 3-7.

39. Щербакова, Г.Н. Банковские системы развитых стран / Г.Н. Щербакова. М.: Экзамен, 2006. - 224 с.

40. Юзова, А. Современные технологии на службе кредитования / А. Юзова Банковское кредитование. - 2005. - № 3. - С. 18-23.

ПРИЛОЖЕНИЕ

Кредитный договор №

г. _____________ «___»______________ год

Открытое акционерное общество «БПС-Сбербанк», именуемое в дальнейшем «Кредитодатель», в лице ______________________________, действующего на основании ____________________________________, с одной стороны, и ____________________________________________, именуемое в дальнейшем «Кредитополучатель», в лице _________________________________, действующего на основании _______________________________________, с другой стороны (далее - «СТОРОНЫ»), заключили настоящий Договор о нижеследующем.

1. ПРЕДМЕТ ДОГОВОРА

1.1 Кредитодатель обязуется предоставить Кредитополучателю кредит в сумме _________________________________(сумма цифрой и прописью в белорусских рублях (валюте) (в случае открытия кредитной линии - в счет открытой кредитной линии в размере _________________________________ (указывается максимальный размер общей суммы предоставляемых средств, цифрой и прописью) с установлением предельного размера единовременной задолженности по настоящему Договору в сумме _____________________ (сумма цифрами и прописью)) для _______________________________________ (указать целевое направление (при необходимости) сроком ___________ (включительно).

При погашении части кредита его повторная выдача Кредитодателем не осуществляется (указывается при предоставлении кредита в счет невозобноляемой кредитной линии).

При погашении части кредита его повторная выдача осуществляется Кредитодателем в пределах установленного настоящим Договором максимального размера общей суммы предоставляемых Кредитополучателю денежных средств и с соблюдением предельного размера единовременной задолженности по настоящему Договору (указывается при предоставлении кредита в счет возобновляемой кредитной линии).

1.2 Процентная ставка по кредиту устанавливается в размере __ процентов годовых в валюте кредита.

1.3 Срок и порядок предоставления, погашения кредита:

Срок предоставления кредита ______________________________ (указывается период, в течение которого будет произведена выдача кредита либо дается ссылка на график предоставления кредита)

Порядок предоставления кредита: путем безналичного перечисления денежных средств на __________________ (выбрать необходимое: текущий (расчетный) счет кредитополучателя на основании _________________________ (указать посредством каких расчетных документов будет производиться перечисление: мемориальным ордером Банка, платежным поручением Кредитодателя (Кредитополучателя)); на счета третьих лиц в оплату расчетных документов, представленных кредитополучателем; путем использования денежных средств в соответствии с указаниями кредитополучателя) (2).

Срок погашения кредита ________________________________ (указываются промежуточные и полный сроки погашения кредита или делается ссылка на график погашения кредита).

Порядок погашения кредита ______________________________________ (платежным поручением Кредитополучателя, мемориальным ордером, платежным требованием Кредитодателя, наличными денежными средствами).

В случае поступления средств в погашение кредита в сумме, превышающей месячный (квартальный или иной) платеж, сумма превышения засчитывается в счет погашения очередных платежей по графику погашения кредита.

При окончании срока предоставления кредита, сумма кредита к погашению, определенная п. 1.1 настоящего Договора, уменьшается на сумму невыбранного кредита в очередности, обратной графику погашения кредита (указывается при предоставлении кредита в счет невозобновляемой кредитной линии).

1.4 Проценты за пользование кредитом и порядок их уплаты по срочной (просроченной) задолженности:

Период начисления процентов _____________________ (указать расчетный период начисления процентов с ___________ по _______________).

При расчете процентов количество дней в году принимается равным 360, в месяце - 30.

Срок уплаты процентов: ежемесячно не позднее _____________ текущего месяца.

Окончательный срок уплаты процентов: в день полного погашения задолженности по кредиту.

Порядок уплаты процентов _________________________ (указать посредством каких расчетных документов будет производиться уплата процентов: платежным поручением Кредитополучателя, мемориальным ордером, платежным требованием Кредитодателя).

1.5 Погашение кредита и уплата начисленных по нему процентов Кредитополучателем осуществляется в валюте кредита или погашение кредита и начисленных по нему процентов может производиться валютой, отличной от валюты кредита по __________________________ (указать курс НБ Республики Беларусь, либо иной курс, установленный соглашением сторон) на дату совершения платежа только с согласия Кредитодателя.

2. ОБЯЗАТЕЛЬСТВА СТОРОН

2.1 Кредитодатель обязуется:

2.1.1 Предоставить Кредитополучателю кредит со счета по учету кредитов №____________ на цели (при ее наличии), в сумме и сроки, оговоренные в настоящем Договоре в валюте кредита при наличии у Кредитодателя свободных кредитных ресурсов в валюте платежа.

2.1.2 Начислять проценты за пользование кредитом в соответствии с порядком, установленным настоящим Договором.

2.1.3 Не погашенную в установленный срок сумму кредита и не уплаченную сумму начисленных процентов за пользование им перенести не позднее следующего рабочего дня после наступления срока погашения (уплаты) по настоящему Договору на соответствующие счета по учету просроченной задолженности.

2.1.4 При выявлении фактов нецелевого использования кредита (при осуществлении проверки целевого использования кредита), утраты (полностью, частично) обеспечения и отсутствии (недостаточности) у Кредитополучателя средств для погашения задолженности по кредиту в сумме, использованной не по целевому назначению и (или) утраченного обеспечения, на следующий рабочий день по истечении пяти рабочих дней с момента выявления указанных фактов отнести указанную задолженность на соответствующий счет по учету просроченной задолженности.

2.2 Кредитополучателя обязуется:

2.2.1 Полностью использовать кредит на цели, предусмотренные настоящим Договором (если это предусмотрено разделом I Договора), а также своевременно и в полном объеме производить все расчеты и платежи по настоящему Договору.

2.2.2 В обеспечение исполнения обязательств по настоящему договору предоставить, оформленные в соответствии с законодательством Республики Беларусь _______________________________________ (указывается форма, сумма обеспечения, дата и № договора обеспечения).

2.2.3. Известить Кредитодателя о факте недопоставки товара и досрочно погасить кредит в объеме, использованном не по целевому назначению, до проверки целевого использования кредита, осуществляемой Кредитодателем в сроки, указанные в п. 3.1.1 настоящего Договора (при осуществлении кредитодателем проверки целевого использования кредита).

2.2.4 Представить КРЕДИТОДАТЕЛЮ уведомление об изменении условий договора купли-продажи (контракта) в части сроков поставки кредитуемых ценностей (с соблюдением требований законодательства Республики Беларусь по срокам проведения внешнеторговых операций), а также о возврате Кредитополучателем кредитуемых ценностей по причине несоответствия их качеству, оговоренному условиями контракта (при осуществлении кредитодателем проверки целевого использования кредита).

2.2.5 Предоставить постоянно действующее поручение на списание Кредитодателем мемориальным ордером с текущего (расчетного) счета Кредитополучателя задолженности по кредиту, начисленным по нему процентам и штрафным санкциям (п.п. 4.2.3-4.2.4) согласно условиям настоящего Договора в счет неотложных нужд до полного исполнения перед Банком своих обязательств.

2.2.6 При наступлении сроков возврата кредита, уплаты процентов по нему и начисленных штрафных санкций, предусмотренных п.п. 1.3-1.4, 2.2.15. настоящего Договора, обеспечивать на текущем (расчетном) счете денежные средства в размере, необходимом для погашения указанной задолженности, и представлять Кредитодателю (или в банк, в котором открыт текущий счет Кредитополучателя) платежное поручение на списание средств со своего счета.

2.2.7 В течение срока действия настоящего Договора предоставлять КРЕДИТОДАТЕЛЮ следующие документы, обеспечивая их достоверность: бухгалтерскую отчетность _________________________ (срок, периодичность и формы отчетности), ежемесячно в срок _________ сведения о наличии, отсутствии просроченной задолженности по кредитам, включая просроченные проценты, в других банках, ежемесячно (ежеквартально) данные о оборотах (среднемесячных оборотах) денежных средств на текущих (расчетных) счетах за отчетный месяц (квартал) и о наличии картотеки № 2 к текущему (расчетному счету) по состоянию на __________ (для юридических лиц, текущие (расчетные) счета которых открыты в других банках); сведения о вынужденных простоях длительностью более пятнадцати рабочих дней непрерывно, об отзыве лицензии на осуществление деятельности, подлежащей лицензированию, и иные документы о своей финансово-хозяйственной деятельности, целевом использовании кредита (по требованию Кредитодателя в сроки им установленные).

2.2.8 Письменно информировать Кредитодателя обо всех изменениях своего юридического статуса, почтового адреса, номеров банковских счетов, обслуживающего банка, руководства, других изменений, имеющих прямое отношение к настоящему Договору в течение ___ дней с момента принятия соответствующего решения.

2.2.9 Предоставить в течение ______ дней с момента подписания настоящего Договора к текущему (им) (расчетному (ым)) счету (ам) заявление (я) на предварительный акцепт платежных требований Кредитодателя.

2.2.10 По требованию Кредитодателя обеспечивать возможность всесторонней проверки, в том числе непосредственно на предприятии, своего финансового состояния и хозяйственной деятельности, наличия заложенного имущества и условий его хранения, целевого использования кредита.

2.2.11 Погасить кредит и уплатить все причитающиеся по настоящему договору платежи Кредитодателю в случае перехода на расчетно-кассовое обслуживание в другой банк (для клиентов Банка).

2.2.12 Досрочно погасить кредит в сумме утраченного обеспечения исполнения обязательств по настоящему Договору в течение пяти рабочих дней с момента установления факта утраты (полной или частичной) данного обеспечения.

2.2.13 Досрочно погасить кредит и начисленные по нему проценты в полной сумме или в сумме части кредита, использованного не по целевому назначению в течение пяти рабочих дней с момента выявления указанного факта (при осуществлении кредитодателем проверки целевого использования кредита).

2.2.14 Заблаговременно (за __ банковских дней) сообщить Кредитодателю об отказе в получении кредита (не использовании открытой кредитной линии).

2.2.15 В случае реализации Кредитодателем права, предусмотренного подп. 3.1.11 настоящего Договора, заключить дополнительное соглашение к настоящему Договору на установление предельного размера единовременной задолженности исходя из среднего размера задолженности, фактически сложившейся в течение последних девяноста календарных дней (указывается при предоставлении кредита в счет возобновляемой кредитной линии).

2.2.16 Уплатить штрафные санкции, начисленные Кредитодателем в соответствии с п.п. 4.2.3-4.2.5 настоящего Договора, в течение пяти дней с момента их предъявления Кредитополучателю.

3. ПРАВА СТОРОН.

3.1 Кредитодатель имеет право:

3.1.1 Осуществлять контроль за целевым использованием кредита на месте у Кредитополучателя (при необходимости) ________________________ (указать срок (периодичность) и формы контроля).

Использованием кредита не по целевому назначению считается: не поступление (не выполнение, не оказание) в адрес Кредитополучателя в сроки, предусмотренные законодательством Республики Беларусь и (или) договором (контрактом) товарно-материальных ценностей (работ, услуг), соответствующих по количеству (объему), стоимости, ассортиментному перечню (видам) и иным условиям документов, представленных Кредитополучателем в обоснование кредитуемой сделки, в том числе приобретаемых в счет авансовых платежей.

3.1.2 Не применять штрафные санкции к Кредитополучателю за нецелевое использование кредита в случае выполнения Кредитополучателем условий, указанных в п. 2.2.3 настоящего Договора.

В случае выполнения Кредитополучателем условий, указанных в п. 2.2.4 настоящего Договора, факт отсутствия кредитуемого имущества не расценивается как нецелевое использование кредита.

3.1.3 Анализировать показатели производственно-финансовой деятельности Кредитополучателя и осуществлять проверки у него на месте по всем вопросам его функционирования и кредитно-расчетного обслуживания.

3.1.4 Без предварительного уведомления Кредитополучателя отказаться от исполнения обязательств по настоящему Договору в случае:

· отсутствия кредитных ресурсов в валюте, соответствующей валюте выдачи кредита (на период их отсутствия);

· наличия признаков финансовой неустойчивости Кредитополучателя и (или) иной негативной информации о способности юридического лица исполнить свои обязательства по настоящему Договору (указываются признаки финансовой неустойчивости требования к содержанию негативной информации(3)).

3.1.5 Приостановить выдачу новых сумм в счет открытой кредитной линии в случае невыполнения Кредитополучателем своих обязательств по своевременной уплате процентов, начисленных в соответствии с п. 1.4 настоящего Договора, и погашению части кредита в промежуточные сроки, определенные п. 1.3 настоящего Договора.

3.1.6 При наличии свыше двух месяцев просроченной задолженности по процентам, кредиту и иным платежам, а также невыполнении Кредитополучателем иных обязательств по настоящему Договору (достоверность представляемой бухгалтерской, финансовой отчетности, целевое использование кредита, сохранность обеспечения исполнения обязательств) досрочно предъявить к взысканию и взыскать сумму задолженности по кредиту с ненаступившими сроками погашения и процентам (за фактическое количество дней пользования кредитом) своим мемориальным ордером (при наличии средств на текущем (-их) счете (ах) кредитополучателя) или платежным требованием с предварительным акцептом с текущего (их) (расчетного (ых)) счета (ов) Кредитополучателя.

3.1.7 При непредставлении Кредитополучателем Кредитодателю платежного поручения на перечисление средств в погашение задолженности по кредиту, процентам по нему и штрафных санкций в сроки, предусмотренные в п.п. 1.3-1.4, 2.2.15 настоящего Договора, списать мемориальным ордером (при наличии средств на текущем (их) расчетном (ых) счете (ах) Кредитополучателя) или платежным требованием с предварительным акцептом с оплатой в день поступления сумму невозвращенного кредита, процентов по нему и штрафных санкций с текущего (их) (расчетного (ых)) счета (ов) Кредитополучателя в очередности, установленной законодательством и настоящим Договором.

3.1.8 При отсутствии или недостаточности средств на текущем (их) (расчетном (ых)) счете (ах) Кредитополучателя - юридического лица списать своим мемориальным ордером или платежным требованием с предварительным акцептом с оплатой в день поступления сумму невозвращенного кредита, процентов по нему и штрафных санкций с текущего (ых) (расчетного (ых)) счета (ов) или субсчета обособленного подразделения юридического лица ________________________ (наименование подразделения, реквизиты счета) (при наличии средств на текущем (их) (расчетном (ых)) счете (ах) или субсчете обособленного подразделения юридического лица) в очередности, установленной законодательством Республики Беларусь.

При отсутствии или недостаточности средств на текущем (их) (расчетном (ых)) счете (ах) или субсчете Кредитополучателя - обособленного подразделения юридического лица списать своим мемориальным ордером (при наличии средств на текущем (их) (расчетном (ых)) счете (ах) юридического лица) или платежным требованием с предварительным акцептом сумму невозвращенного кредита, процентов по нему и штрафных санкций с текущего (их) (расчетного (ых)) счета (ов) юридического лица _______________________________ (наименование юридического лица, реквизиты счета), в очередности, установленной законодательством Республики Беларусь.

3.1.9 При возникновении просроченной задолженности по кредиту и процентам по нему принимать меры по взысканию долга в соответствии с законодательством Республики Беларусь.

3.1.10 Направлять в соответствии с законодательством Республики Беларусь своих представителей в качестве наблюдателей за хозяйственной деятельностью Кредитополучателя в случае невыполнения им условий настоящего Договора.

3.1.11 Пересматривать в зависимости от степени освоения кредита предельный размер единовременной задолженности Кредитополучателя по настоящему Договору и устанавливать его исходя из среднего размера задолженности, фактически сложившейся по кредиту в течение последних 90 календарных дней (указывается при предоставлении кредита в счет возобновляемой кредитной линии).

3.1.12. Начислять и предъявлять к взысканию штрафные санкции, предусмотренные п.п. 4.2.3-4.2.4 настоящего Договора, не позднее следующего рабочего дня после наступления события (ий), за неисполнение (ненадлежащее исполнение) которого (ых) условиями настоящего Договора предусмотрено применение к Кредитополучателю штрафных санкций.

3.2 Кредитополучатель имеет право:

3.2.1 Досрочно возвратить кредит с уплатой начисленных процентов за использование кредитом со своего текущего (расчетного) счета, известив Кредитодателя за ___ банковских дней до предъявления документа на погашение.

3.2.2 Ходатайствовать об увеличении размера кредита, о пересмотре срока предоставления и (или) погашения кредита, изменении иных условий настоящего Договора.

3.2.4 Погасить с согласия Кредитодателя задолженность по кредиту и (или) процентам по настоящему Договору в валюте, отличной от валюты кредита.

3.2.5 До наступления срока уплаты процентов, указанного в п. 1.4 настоящего Договора, уплатить проценты за фактическое время пользования кредитом.

4. ОТВЕТСТВЕННОСТЬ СТОРОН

4.1 Кредитодатель уплачивает Кредитополучателю:

4.1.1 Пеню в размере ___ процентов от суммы несвоевременно выданного кредита за каждый день просрочки;

4.1.2 Штраф в размере ___ процентов от суммы неправильно начисленных Кредитодателем и уплаченных Кредитополучателем процентов за пользование кредитом.

4.2 Кредитополучатель уплачивает Кредитодателю:

4.2.1 При нарушении сроков погашения кредита, предусмотренных настоящим Договором, и невыполнении обязательств, указанных в п.п. 2.2.12-2.2.13 настоящего Договора, дополнительно _____ процентов годовых, начисленных на сумму просроченной задолженности по кредиту (основание ст. 366 ГК).

При начислении процентов количество дней в году принимается за 360, в месяце - тридцать.

Начисление процентов производится с даты образования до даты погашения просроченной задолженности по кредиту.

Срок уплаты процентов - в день полного погашения просроченной задолженности.

Порядок уплаты процент Кредитополучателя мемориальным ордером Кредитодателя (при наличии средств на счете) или платежным требованием Кредитодателю с предварительным акцептом в день его поступления.

4.2.2 Убытки вследствие неисполнения (ненадлежащего исполнения) обязательств по настоящему Договору, включая судебные расходы и др. издержки;

4.2.3 Штраф в размере _______ процентов от суммы кредита, использованного не по целевому назначению.

4.2.4 Штраф в размере пяти базовых величин за невыполнение п.п. 2.2.7-2.2.9.

4.2.5 Пеню в размере ___________ от суммы ежедневно неиспользуемого предельного размера единовременной задолженности за невыполнение п. 2.2.15 настоящего Договора. Начисление пени производится по истечении __ банковских дней с даты направления Кредитополучателю дополнительного соглашения (указывается при предоставлении кредита в счет возобновляемой кредитной линии).

4.2.6 Штрафные санкции, указанные в п.п. 4.2.3-4.2.5 настоящего Договора уплачиваются путем перечисления денежных средств с текущих (расчетных) счетов Кредитополучателя на основании его платежного поручения. При непредставлении Кредитополучателем Кредитодателю платежного поручения на перечисление средств в погашение задолженности по начисленным штрафным санкциям, предусмотренным настоящим Договором, их погашение осуществляется путем списания Кредитодателем своим мемориальным ордером (при наличии средств на текущих (расчетных) счетах Кредитополучателя) или платежным требованием с предварительным акцептом с текущих (расчетных) счетов Кредитополучателя.

5. СРОК ДЕЙСТВИЯ ДОГОВОРА И ПОРЯДОК ЕГО ИЗМЕНЕНИЯ

5.1 Настоящий Договор вступает в силу с момента его заключения и действует до полного исполнения Кредитополучателем своих обязательств по возврату кредита и уплаты процентов за пользование им, а также иных обязательств, вытекающих из настоящего Договора.

5.2 Изменение условий настоящего Договора оформляется путем подписания СТОРОНАМИ дополнительных соглашений.

6. ПОРЯДОК РАЗРЕШЕНИЯ СПОРОВ

6.1 Все споры по настоящему Договору, возникающие между СТОРОНАМИ, разрешаются путем переговоров. В случае не достижения согласия спор подлежит рассмотрению Хозяйственным судом в соответствии с законодательством Республики Беларусь.

7. ПРОЧИЕ УСЛОВИЯ ДОГОВОРА

7.1 Все курсовые риски при продаже валютных средств за белорусские рубли, а также все возможные расходы по переводу средств (иностранной и национальной валюты) в погашение всех денежных обязательств по настоящему Договору несет Кредитополучатель. Все комиссии, относящиеся к покупке за счет кредита иностранной валюты на внебиржевом валютном рынке и исполнению платежного поручения, Кредитополучатель оплачивает со своих текущих счетов.

7.2 При недостаточности средств на текущем (расчетном) счете Кредитополучателя для исполнения обязательств по погашению кредита и уплаты процентов за пользование им погашаются:

· в первую очередь: издержки Кредитодателя, связанные с возвратом средств (судебные издержки, издержки от реализации залогового имущества и пр.);

· во вторую очередь: просроченная задолженность по кредиту; затем срочная задолженность по кредиту с наступившими сроками погашения; несвоевременно уплаченные (просроченные) проценты, начисленные на основной долг в соответствии с п. 1.2 настоящего Договора; проценты, начисленные на основной долг за текущий расчетный период в соответствии с п. 1.2 настоящего Договора;

· в третью очередь: проценты, начисленные в соответствии с п. 4.2.1 настоящего Договора и иные санкции, предусмотренные настоящим Договором.

7.3 Кредитодатель не уплачивает Кредитополучателю проценты по расчетным документам, помещенным в картотеку «Расчетные документы, не оплаченные по вине банка» к счету по учету кредитов.

7.4 По требованию Кредитодателя Кредитополучатель в пятидневный срок представляет информацию в письменном виде о ходе выполнения требований настоящего Договора.

7.5 Кредитополучатель проинформирован о том, что сведения о настоящем Договоре и о выполнении обязательств по нему будут направлены Кредитодателем в Национальный банк Республики Беларусь (при заключении кредитного договора на сумму в эквиваленте не менее 10 000 долларов США).

7.6 В случаях, не предусмотренных настоящим Договором, стороны руководствуются Банковским кодексом Республики Беларусь и иным законодательством Республики Беларусь.

7.7 Приложения к настоящему договору являются его неотъемлемой частью.

7.8 Настоящий Договор составлен на ___ листах на русском (белорусском) языке в двух экземплярах по одному экземпляру для каждой из СТОРОН.

8. МЕСТО НАХОЖДЕНИЯ И РЕКВИЗИТЫ СТОРОН

КРЕДИТОДАТЕЛЬ ________________________________

КРЕДИТОПОЛУЧАТЕЛЬ_______________________________

Размещено на Allbest.ru