Проблемы правового регулирования банковского кредитования в Российской Федерации

По кредитному договору банк обязуется предоставить кредит заемщику (п. 1 ст. 819 ГК РФ), т.е. осуществить действия, а поэтому в соответствии со ст. 779 ГК РФ такой договор является договором об оказании услуг.

Следовательно, требования Закона "О защите прав потребителей" распространяются также и на отношения по кредитному договору между банком и потребителем.

Однако большинство норм этого Закона "О защите прав потребителей" не учитывают специфику правоотношений банковского кредитования потребителей и к этим правоотношениям неприменимы.

Так, этот Закон "О защите прав потребителей" только в общем регулирует вопрос предоставления потребителю информации при заключении договора - она подлежит предоставлению потребителю по его требованию в наглядной и доступной форме способами, принятыми в сфере банковского кредитования потребителей (ст. 8 Закона). Соответственно, Законом перечень подлежащей предоставлению потребителю информации и способы ее предоставления не регулируются.

Как следует из толкования п. 1 ст. 10 Закона "О защите прав потребителей" применительно к банковскому кредитованию потребителей, банки обязаны своевременно предоставлять необходимую и достоверную информацию о кредитах потребителям, обеспечивающую возможность их правильного выбора. Перечень и способы доведения информации до потребителя могут устанавливаться Правительством Российской Федерации. До настоящего времени перечень и способы доведения информации до потребителей по кредитным договорам Правительством РФ не устанавливались.

В нашей стране пока приняты только Рекомендации по стандартам раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов, утв. совместным письмом Федеральной антимонопольной службы и Центрального банка РФ Письмо ФАС РФ № ИА/7235, Банка России № 77-Т от 26 мая 2005 г. "О Рекомендациях по стандартам раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов" // Вестник Банка России. - 2005. - № 28.. Как следует из их названия и письма ЦБ РФ от 7 сентября 2005 г. № 04-25-1/3762 Письмо Банка России от 7 сентября 2005 г. № 04-25-1/3762 "О проверках кредитных организаций по вопросу раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов" // Вестник Банка России. - 2005. - № 48., эти Рекомендации не являются обязательными, а их несоблюдение не влечет за собой привлечения банков к ответственности.

В США основная часть требований к порядку предоставления и содержанию предоставляемой потребителю информации при кредитовании сосредоточена в Законе. В законодательстве Великобритании и Франции содержатся только общие требования, а обязанность установления специальных требований возложена на органы исполнительной власти.

Регулирование в зарубежных странах этих вопросов на уровне закона объясняется их важностью для развития рынка потребительского кредитования, которое может быть достигнуто только путем создания таких условий предоставления кредитов, при которых потребитель был бы информирован об их цене и тем самым смог выбрать наиболее выгодное предложение.

Поэтому в США был принят Закон "О защите потребительского кредита" (далее - КСШ) Закон Consumer Credit Protection Act инкорпорирован в главу 41 Кодекса Соединенных Штатов (КСШ) - United States Code (USC) // http://www.access.gpo.gov/uscode/title15/chapter41_.html., в Великобритании - Закон "О потребительском кредите" (далее - CCA 1974) Consumer Credit Act 1974 с изменениями от 2006 г. // http://www.crw.gov.uk/resources/consumercreditact1974.pdf., во Франции соответствующие нормы содержатся в Потребительском кодексе Франции (далее - ПКФ) Consumer Code, Legislative Part, Book III: Endebtment, Title I: Credit // http://195.83.177.9/upl/pdf/code_29.pdf, главная страница: http://legifrance.gouv.fr..

Понятие цены кредита при регулировании вопроса предоставления потребителю информации является основным.

В США под ценой кредита понимается сумма всех платежей, за исключением платежей по возврату кредита, уплачиваемых прямо или косвенно банку потребителем во исполнение обязательств, возникающих в связи с предоставлением кредита потребителю (§ 1605 КСШ).

В цену кредита включаются также платежи потребителя третьим лицам в связи с получением кредита, если их уплата является условием предоставления кредита потребителю.

В ПКФ используется понятие полной цены кредита, а также годовой процентной ставки, информацию о которой банки всегда предоставляют потребителям при согласовании цены кредита.

При этом при расчете годовой процентной ставки в обязательном порядке учитываются все виды платежей за исключением платежей по возврату кредита, которые заемщик обязан понести в связи с получением кредита (ст. L313-1 ПКФ). Таким образом, по содержанию понятие годовой процентной ставки во Франции аналогично понятию цены кредита в США, но является его процентным выражением и включает в себя также платежи третьим лицам.

Под угрозой наложения штрафа в размере 4500 евро годовая процентная ставка должна быть указана во всех документах, составляющих кредитный договор (ст. L313-2 ПКФ).

Перечень информации, подлежащей предоставлению потребителю, указан в КСШ в зависимости от того, предоставляется ли кредит на условиях кредитной линии или нет (§ 1637 - 1637a КСШ). К такой информации отнесена не только информация о цене кредита, но и другая.

Так, по кредитам, предоставляемым не на условиях кредитной линии, кредитор обязан предоставить заемщику информацию о: размере кредита; цене кредита; порядке возврата полученных денежных средств; имуществе, переданном в залог; установленной неустойке.

При кредитовании на условиях кредитной линии в перечень подлежащей предоставлению потребителю входит информация о случаях наступления ответственности потребителя и порядке определения ее размера, о расходах потребителя, которые он понесет в связи с получением кредита, об обеспечении возврата кредита и связанных с этим последствиях для потребителя.

Форма предоставления информации потребителю определяется Советом управляющих Федеральной резервной системы - далее СУ ФРС (§ 1632 КСШ).

В Великобритании законом установлено, что нормы об определении действительной цены кредита должны быть приняты министром, при этом они должны содержать перечень элементов, из которых состоит цена кредита и порядок определения их размера, а также способ определения ставки полной цены кредита (§ 20 CCA 1974).

Министр также обязан принять требования к кредитным договорам, которые должны регулировать форму и содержание этих сделок таким образом, чтобы обеспечить: понимание заемщиком его прав и обязанностей, которые возлагаются на него договором; размер и ставку полной цены кредита; способы защиты и возмещения убытков, вреда в соответствии с этим законом и любые другие условия, которые министр сочтет необходимым признать обязательными (§ 60 CCA 1974).

Отличительной особенностью этих требований от требований КСШ является то, что они направлены на регулирование формы и содержания кредитного договора, а не на предоставление потребителю информации, разъясняющей положения договора.

В России потребителю должна предоставляться информация не только непосредственно при заключении договора, но также до его заключения и после.

Так, в США информация предоставляется потребителю вместе с формой заявления об открытии кредитной линии, а если заемщик получил форму от третьих лиц, то в течение трех дней с момента получения от заемщика заполненной формы.

Обязательным требованием является предоставление указанной в § 1637 - 1637a КСШ информации отдельно от другой информации, которая может предоставляться вместе с формой заявления.

Информация должна быть предоставлена потребителю до момента первого платежа в связи с предоставлением кредита.

В Великобритании законом предусмотрена обязанность кредитора предоставлять потребителю информацию в течение действия договора по запросу потребителя раз в месяц или раз в году вне зависимости от наличия запроса. Банк обязан передать потребителю копии договора и всех относящихся к нему документов, включая документы с информацией: об общей сумме, уплаченной заемщиком по договору; об общей сумме, срок уплаты которой наступил, но еще не уплаченной, с указанием того, что входит в эту сумму; об общей сумме, срок уплаты которой еще не наступил (§ 77 CCA 1974).

Во Франции предусмотрены следующие требования к предоставлению информации потребителю:

В предложении заключить договор должны быть указаны условия погашения долга (ст. L311-9 ПКФ).

Кредитор обязан каждый месяц до момента платежа заемщика по договору предоставлять ему информацию о дате следующего платежа; оставшейся сумме кредита к погашению; оставшейся сумме процентов к уплате; временной и годовой процентной ставке; цене страхования; полной сумме к погашению; о размере произведенных заемщиком платежей с выделением части платежей в счет погашения основного долга и уплаты процентов и других платежей по кредитному договору; праве заемщика потребовать уменьшение лимита кредитования, приостановления кредитования или отказаться от договора в любое время; праве заемщика досрочно погасить долг в любое время (ст. L311-9-1 ПКФ).

Помимо требований о предоставлении информации потребителю при кредитовании в зарубежном законодательстве особое место занимают нормы, регулирующие вопросы расторжения и изменения договора потребительского кредитования.

В соответствии с п. 1 ст. 450 ГК РФ кредитор имеет право в одностороннем порядке изменять условия кредитного договора, предварительно установив в нем условие об этом.

В США право кредитора на одностороннее изменение договора было ограничено.

В случае если обязательства заемщика обеспечены залогом недвижимости, являющейся основным местом жительства потребителя, кредитор имеет право изменять в одностороннем порядке только такие несущественные условия договора, как адрес кредитора, необходимый для целей погашения кредита (подп. 1 п. "c" § 1647 КСШ), в определенных случаях прекратить кредитование или уменьшить лимит по кредитной линии, а также, если такие изменения выгодны потребителю.

В российском законодательстве необходимо также ограничить возможность кредитора в одностороннем порядке изменять договор потребительского кредитования.

В соответствии с п. 2 ст. 810 ГК РФ потребитель вправе досрочно вернуть кредит только с согласия банка.

В иностранном законодательстве предусмотрено право потребителя досрочно погасить долг по кредитному договору независимо от наличия согласия банка.

Так, в Великобритании потребитель имеет право в любое время, уведомив кредитора, досрочно погасить долг по кредитному договору (§ 94 CCA 1974).

После получения уведомления от заемщика о досрочном погашении долга кредитор обязан предоставить заемщику информацию о размере долга с указанием способа его исчисления. Кредитор обязан предоставлять такую информацию не чаще чем раз в месяц (§ 97 CCA 1974).

Во Франции потребитель также имеет право в любое время досрочно погасить кредит полностью или частично. При этом законом установлено, что недополученные доходы, связанные с досрочным погашением кредита, не подлежат возмещению (ст. L311-29 ПКФ).

Кроме того, потребитель имеет право в любой момент отказаться от договора кредитования, потребовать уменьшения лимита кредитования, приостановить использование кредитной линии. В этом случае он обязан уплатить кредитору размер полученного кредита (ст. L311-9 ПКФ).

В российском законодательстве необходимо также установить право потребителя в любое время досрочно погасить кредит и при этом четко определить, что в этом случае подлежат уплате только проценты за время фактического использования кредита.

В соответствии с п. 2 ст. 821 ГК РФ заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично до установленного договором срока его предоставления.

Однако этот срок предоставления может быть очень близок к моменту заключения договора, а потребители часто здраво оценивают свое правовое положение по договору, спустя несколько дней, после его заключения. При заключении же кредитного договора некоторые банки могут приукрашивать положение потребителя.

Во избежание такой практики в зарубежном законодательстве устанавливается определенный срок с момента заключения договора, в течение которого потребитель имеет право расторгнуть договор в одностороннем порядке. Особенностью последствий такого расторжения договора является возмещение потребителю всех его расходов, связанных с заключением договора. Данный срок в зарубежном законодательстве называется периодом охлаждения.

Так, в США по общему правилу заемщик имеет право расторгнуть кредитный договор в одностороннем порядке, в случае если его обязательства по этому договору обеспечиваются залогом имущества, которое он использует как основное место жительства. Потребитель имеет такое право до полуночи третьих суток с момента заключения договора или уведомления его о таком правомочии. Кредитор обязан в соответствии с требованиями СУ ФРС уведомить заемщика о наличии у него такого права и предоставить ему формы документов, которые могут быть использованы для реализации этого права заемщиком (п. "a" § 1635 КСШ).

В случае реализации этого права заемщиком прекращаются все его обязательства по договору, становится недействительным обеспечение его обязательств, а на кредитора возлагается ряд обязанностей: возвратить заемщику все деньги, которые были получены им в связи с исполнением договорных обязательств; осуществить необходимые действия для прекращения обеспечительных обязательств заемщика.

В п. "f" § 1635 КСШ установлено, что по общему правилу заемщик имеет право расторгнуть договор в одностороннем порядке в течение 3 лет с момента заключения договора в случае, если он не информировался кредитором о наличии у него такого права.

Заемщик лишается права расторгнуть договор в одностороннем порядке в случае, если кредитор начнет процесс реализации заложенного имущества (использует обеспечение). Но в случае если кредитор нарушил порядок уведомления заемщика о наличии у него права на расторжение договора в одностороннем порядке, это право у заемщика остается.

В Законе Великобритании установлено, что если договор может быть расторгнут заемщиком в одностороннем порядке, то он должен уведомляться об этом праве каждый раз при передаче копии договора (§ 64 CCA 1974).

Заемщик имеет право расторгнуть договор в одностороннем порядке, только если его обязательство возвратить кредит не обеспечено залогом земельного участка (§ 67 CCA 1974).

Заемщик по общему правилу имеет право расторгнуть кредитный договор в одностороннем порядке в течение 14 дней с момента его подписания. В некоторых случаях ему предоставляется такое право только в течение 5 дней, а именно в случае получения уведомления о таком праве вместе с копией кредитного договора (§ 68 CCA 1974).

В случае расторжения кредитного договора заемщиком в одностороннем порядке все денежные средства, уплаченные им по договору или в связи с ним, подлежат возврату; все обязательства заемщика, возникшие из договора или в связи с ним, прекращаются.

Если у заемщика в связи с кредитным договором находится имущество кредитора, то он имеет преимущественное право на удовлетворение своих требований о возврате денежных средств кредитором из этого имущества в связи с расторжением договора (§ 70 CCA 1974).

Независимо от расторжения договора обязательства по договору о возврате кредита и уплате цены кредита считаются действительными до их исполнения (§ 71 CCA 1974).

Данное правило необходимо закрепить в законе, чтобы гарантировать права кредиторов в связи с тем, что в соответствии с п. 4 ст. 453 ГК РФ полученное по договору после его расторжения не подлежит возврату, если иное не предусмотрено законом или договором.

Во Франции предусмотрен специальный порядок заключения кредитного договора между банком и потребителем, который предусматривает период охлаждения и право потребителя расторгнуть договор в одностороннем порядке или отказаться от его заключения.

Потребителю передается предложение заключить договор. Это предложение может быть с условием о необходимости последующего подтверждения согласия банка на заключение договора или без такого условия.

В случае согласия на заключение договора потребитель уведомляет об этом кредитора.

Если в предложении отсутствовало условие о необходимости подтверждения согласия банка на заключение договора, то договор считается заключенным и потребитель имеет право расторгнуть его в одностороннем порядке в течение семи дней.

Для использования этого права потребителю предоставляется соответствующая форма уведомления об отказе от договора (ст. L311-15 ПКФ).

Если в предложении было условие о необходимости подтверждения согласия со стороны банка, то по истечении семи дней после получения банком согласия потребителя на заключение договора и при условии, что потребитель не отказался от договора, а банк подтвердил свое согласие на заключение договора, - договор считается заключенным (ст. L311-16 ПКФ).

Таким образом, в соответствии с этим порядком потребителю предоставляется период охлаждения до заключения договора или после его заключения, а соответственно, и право на отказ от заключения договора или право на расторжение договора в одностороннем порядке.

В связи с тем, что в настоящее время в России отсутствует специальное правовое регулирование отношений в области потребительского кредитования, учитывая зарубежный опыт и потребности рынка, следует признать необходимость принятия закона о потребительском кредитовании.

В этом законе необходимо закрепить: понятие цены кредита, годовой процентной ставки и порядка их определения; случаи, перечень и порядок предоставления информации потребителю; требования к договору кредитования потребителей, направленные на обеспечение понимания потребителем его обязательств; право потребителя на досрочный возврат кредита, без обязанности уплачивать проценты за время, в течение которого кредит не использовался; право потребителя в течение определенного срока с момента заключения договора, расторгнуть его в одностороннем порядке, при этом возвратить полученный кредит и уплатить проценты за его использование, а также обязанность банка в этом случае возместить потребителю все расходы, понесенные им в связи с заключением кредитного договора.

Эти положения будут способствовать оздоровлению положения на рынке потребительского кредитования, развитию конкуренции и увеличению доверия потребителей к системе банковского кредитования.

3.2 Реклама в сфере потребительского кредитования

В условиях относительной стабильности и современного развития банковского сектора российской экономики особую значимость приобретает вопрос рекламы банковских услуг. При этом наиболее актуальной проблемой с позиции социально-экономического развития Российской Федерации является проблема предотвращения актов недобросовестной конкуренции и ненадлежащей рекламы на рынке потребительского кредитования путем размещения недостоверной или неполной информации кредитной организацией об условиях предоставления денежных средств потенциальным заемщикам-потребителям.

Сложившаяся тенденция в первую очередь связана с постоянно увеличивающимся ростом конкуренции на рынке кредитования населения на потребительские цели, который обусловлен межбанковской "борьбой" за каждого клиента (потенциального заемщика). Во многом победа достигается посредством проведения глубоко обдуманных рекламных кампаний, в которых помимо банков участвуют и сети торговых организаций, предоставляющие возможность гражданам приобрести товары в кредит.

Усугубляет ситуацию тот факт, что, как правило, потенциальные заемщики-потребители - это лица, зачастую не обладающие специальным образованием и навыками, позволяющими должным образом проанализировать рекламную информацию о конкретном виде кредитного продукта, и тем самым получают искаженное представление об условиях заключаемого им договора потребительского кредита.

Следует отметить, то для зарубежной правовой практики данное положение вовсе не новость. Еще в 1986 г. в Международном кодексе рекламной практики, положения которого вошли в законодательства стран - членов ЕС, закреплено, что реклама, содержащая предложение о продаже в рассрочку, в кредит или об ином виде кредитования, должна формулироваться таким образом, чтобы потребитель не мог неправильно понять условия, касающиеся цены, величины первого взноса, графика выплат, процентной ставки, полной стоимости рекламируемых товаров и др.

Кроме того, с 1 июля 2010 г. на всей территории ЕС потенциальному заемщику-потребителю выдается так называемый "паспорт кредита" - стандартизированная таблица, где собрана вся информация о стоимости потребительского кредита и его основных условиях. Такая единая табличная форма создает возможности для реального сравнения условий получения кредита и осознанного выбора наиболее приемлемого варианта.

В целом зарубежное законодательство о потребительском кредите, являющееся составляющей законодательства о защите прав потребителей, предполагает защиту заемщиков-потребителей от необдуманных решений и непосильных обязательств при получении потребительского кредита, для чего предусматривается ряд специальных положений, в частности: предоставление подробной и достоверной информации об условиях выдачи, использования и возврата потребительского кредита в форме, понятной и удобной для потребителя (именно это требование налагает определенные ограничения на рекламу потребительского кредита); обязательность разъяснений и консультаций по вопросам соответствия кредита потребностям и финансовым возможностям потребителя, предоставление времени для размышления и т.д. Рожкова М. Вопросы подведомственности и подсудности дел по спорам из договоров потребительского кредита // Хозяйство и право. - 2011. - № 7. - С. 56.

Что же касается российского законодательства, то в настоящее время в нем отсутствуют специальные требования к рекламе условий потребительского кредитования, что негативно влияет на возможность заемщиков-потребителей в выборе услуги на рынке кредитования. Более того, на протяжении длительного промежутка времени правовое регулирование отношений в области недобросовестной конкуренции и ненадлежащей рекламы в сфере банковских услуг, а также практика антимонопольного регулирования потребительского кредита существенно отставали от потребностей рынка.

Принятие нового Федерального закона "О рекламе" (далее - Закон о рекламе) Федеральный закон от 13 марта 2006 г. № 38-ФЗ "О рекламе" // СЗ РФ. - 2006. - № 12. - Ст. 1232. в значительной степени изменило ситуацию в области рекламы потребительских кредитов в лучшую сторону, однако не всецело решило существующую проблему.

Так, в соответствии с ч. 1 ст. 5 Закона о рекламе реклама должна быть добросовестной и достоверной. Согласно п. 7 той же статьи не допускается реклама, в которой отсутствует часть существенной информации о рекламируемом товаре, об условиях его приобретения или использования, если при этом искажается смысл информации и вводятся в заблуждение потребители рекламы.

Представляется, что применительно к потребительскому кредитованию существенной должна являться информация, способная не только повлиять на решение потребителей обратиться за получением кредита, но и обмануть их ожидания, сформированные рекламной информацией, относительно самой возможности получения кредита, получения необходимой суммы кредита, а также стоимости предоставления кредита. Так, согласно ч. 3 ст. 28 Закона о рекламе, "если реклама услуг, связанных с предоставлением кредита, пользованием им и погашением кредита, содержит хотя бы одно условие, влияющее на его стоимость, такая реклама должна содержать все остальные условия, определяющие фактическую стоимость кредита для заемщика и влияющие на нее".

В связи с этим стоит отметить, что кредитор обязан до заключения договора предоставить информацию об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита. Эта обязанность вытекает из ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей", в соответствии с которой исполнитель обязан своевременно предоставить потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Данную статью Закона о защите прав потребителей дополняет и конкретизирует специальное банковское законодательства. В частности, абз. 7 ст. 30 ФЗ "О банках и банковской деятельности" Федеральный закон от 2 декабря 1990 г. № 395-1 "О банках и банковской деятельности" // СЗ РФ. - 1996. - № 6. - Ст. 492. обязывает кредитные организации до заключения договора потребительского кредита предоставить заемщику-потребителю информацию о полной стоимости кредита. При этом, опираясь на положения п. 2.1 указания Центрального банка РФ № 2008-У Указание ЦБ РФ от 13 мая 2008 г. № 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита" // Вестник Банка России. - 2008. - № 28., можно констатировать, что информация о полной стоимости кредита должна включать в себя платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора, в том числе: по погашению основной суммы долга по кредиту; по уплате процентов по кредиту; сборы (комиссии) за рассмотрение заявки по кредиту (оформление кредитного договора); комиссии за выдачу кредита; комиссия за открытие, ведение (обслуживание) счетов заемщика (если их открытие и ведение обусловлено заключением кредитного договора); комиссии за расчетное и операционное обслуживание; комиссии за выпуск и годовое обслуживание кредитных и расчетных (дебетовых) карт; платежи заемщика в пользу третьих лиц, если обязанность заемщика по таким платежам вытекает из условий кредитного договора, в котором определены такие третьи лица.

Согласно ранее действовавшему Федеральному закону от 18 июля 1995 г. № 108-ФЗ Федеральный закон от 18 июля 1995 г. № 108-ФЗ "О рекламе" // СЗ РФ. - 1995. - № 30. - Ст. 2864. (Утратил силу). "О рекламе" информация, вводящая потребителей в заблуждение относительно рекламируемого товара посредством злоупотребления доверием физических лиц или недостатком у них опыта или знаний, в том числе в связи с отсутствием в рекламе части существенной информации, рассматривалась как недобросовестная реклама. В связи с чем, антимонопольные органы использовали абз. 4 ст. 6 данного Закона "Недобросовестная реклама" в силу невозможности применения к рекламе потребительских кредитов ст. 17 "Особенности рекламы финансовых, страховых, инвестиционных услуг и ценных бумаг". Сарнаков И.В. Реклама в сфере потребительского кредитования: особенности и тенденция правового регулирования // Конкурентное право. - 2012. - № 1. - С. 43.

Примером вышеназванной правоприменительной практики служит Постановление ФАС Поволжского округа от 9 ноября 2006 г. Постановление ФАС Поволжского округа от 9 ноября 2006 г. по делу № А55-8431/06-51 // СПС КонскльтантПлюс, 2013., в котором судебная инстанция признала законным привлечение к административной ответственности банка за нарушение положений ст. ст. 6 и 17 ФЗ № 108-ФЗ "О рекламе". Как следует из материалов дела, в газете "Пресс-Экспресс" от 23 января 2006 г. в рекламе кредитного договора "Народный Кредит" опубликована реклама деятельности банка, в которой указаны условия кредитного договора: сумма кредита, процентная ставка - 18%, срок от 1 до 3 лет. Остальные условия договора не публиковались. В соответствии с абз. 4 ст. 6 ФЗ "О рекламе", недобросовестной рекламой является реклама, которая вводит потребителей в заблуждение, в том числе в связи с отсутствием в рекламе части существенной информации. В результате ФАС установил, что судами первой и апелляционной инстанций правомерно указано, что наличие ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере 0,8% и санкций за просрочку платежа в размере 500 руб. нельзя не признать существенной информацией для потребителя, так как она влияет на сумму конечных расходов потребителя по данному договору. Постановление ФАС Поволжского округа от 9 ноября 2006 г. по делу № А55-8431/06-51 // СПС КонсультантПлюс, 2013.

Новый Закон о рекламе трансформировал понятие недобросовестной рекламы и в значительной степени усилил регулирование рекламы банковских услуг, в том числе и предоставление потребительских кредитов. С его принятием в случае аналогичных вышеуказанным нарушений судами применяется ст. 28 "Реклама финансовых услуг" Постановление Девятого арбитражного апелляционного суда от 14 марта 2008 г. по делу № А40-64375/07-148-396 // СПС КонскльтантПлюс, 2013; Постановление Седьмого арбитражного апелляционного суда от 11 апреля 2008 г. по делу № А67-5487/07 // СПС КонскльтантПлюс, 2013..

В некоторых случаях банки в тексте рекламной информации предлагают потребителю, заинтересовавшемуся определенным видом кредитного продукта, получить дополнительную информацию по телефону, на сайте, в подразделении банка. Однако это не может быть расценено как опубликование существенной информации в рекламе.

Более того, представляется, что сложившаяся ситуация с "рекламированием" недостоверной или неполной информации кредитной организацией об условиях предоставления потребительских кредитов невыгодна не только заемщику-потребителю, но и самому кредитору. Ведь юридически образованный заемщик может получить кредит, потратить его на свои нужды, в том числе в соответствии с условиями договора, а затем оспорить заключенный договор в суде по мотивам заключения сделки под влиянием обмана или заблуждения.

При удовлетворении иска стороны будут приведены в первоначальное состояние (двусторонняя реституция), т.е. заемщик-потребитель будет обязан вернуть кредитору только сумму основного долга без процентов за пользование денежными средствами. В свою очередь, кредитор не сможет заявить свои права на приобретенный заемщиком товар, поскольку не является и не может стать его собственником. К этому необходимо добавить издержки исполнительного производства: отсутствие жестких сроков погашения долга, загруженность приставов-исполнителей, необходимость взыскателю проявлять активность в поиске имущества должника, на которое можно обратить взыскание.

Таким образом, кредитор, заключивший договор потребительского кредита путем предоставления заемщику-потребителю недостоверной или неполной информации об условиях сделки, вместо денег и причитающихся процентов может получить на руки исполнительный лист о взыскании только лишь суммы основного долга, а в некоторых случаях - и акт судебных приставов-исполнителей о невозможности исполнения.

3.3 Совершенствование законодательства в сфере потребительского кредитования

Необходимо отметить, что развитие рынка потребительского кредитования может быть достигнуто только путем создания таких условий предоставления кредитов, при которых была бы обеспечена информированность потребителя в полном объеме (в том числе об их цене). В результате предоставления такой информации потребитель имел бы возможность самостоятельно выбрать наиболее выгодное предложение.

Представляется очевидным, что совершенствование законодательства в сфере потребительского кредитования должно быть осуществлено путем скорейшего принятия проекта Федерального закона "О потребительском кредитовании".

В то же время для объективного представления процесса совершенствования законодательства Российской Федерации в сфере потребительского кредитования необходимо остановиться на имеющемся законодательном опыте зарубежных стран.

Подчеркнем, что во всех европейских юрисдикциях законодательство о защите заемщиков на кредитном рынке является элементом общего законодательства о защите прав потребителей, т.е. если специальный закон не регулирует отдельные отношения, то применяются общие нормы. Тем не менее, европейские эксперты отмечают, что рынок потребительского кредитования в большинстве европейских стран имеет ярко выраженные национальные особенности (в том числе правовое регулирование), которые определяются национальной кредитной культурой.

В то же время в отечественном законодательстве сравнительно недавно началась разработка, обсуждение и согласование в заинтересованных ведомствах проектов Федеральных законов "О потребительском кредите" и "О потребительском кредитовании". Данные законопроекты призваны решить следующие основные правовые проблемы и неопределенности регулирования в сфере потребительского кредитования.

1. Отсутствие у заемщика прав на отказ от исполнения кредитного договора и на досрочное погашение кредита без уплаты кредитору штрафных санкций.

К примеру, согласно положениям Потребительского кодекса Франции потребитель имеет право в любое время досрочно погасить кредит полностью или частично, при этом недополученные доходы, связанные с досрочным погашением кредита, кредитору не возмещаются. Кроме того, потребитель имеет право в любой момент отказаться от договора потребительского кредита, потребовать уменьшения лимита кредитования, приостановить использование кредитной линии, но в этом случае он обязан уплатить кредитору размер полученного кредита.

Согласно российскому законодательству (п. 2 ст. 810 ГК РФ) потребитель вправе досрочно вернуть кредит только с согласия банка. В соответствии с п. 2 ст. 821 ГК РФ заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично до установленного договором срока его предоставления.

Учитывая положительный международный опыт в данной сфере, представляется, что положение о праве заемщика отказаться от кредита и досрочно погасить кредит необходимо закрепить в российском специальном законе, поскольку законодательство Российской Федерации не учитывает принятых в международной практике специальных прав заемщика, возникающих у него в связи с получением потребительского кредита. Даниленко С.А. Потребительское кредитование: правовые аспекты // Юридическая работа в кредитной организации. - 2010. - № 1. - С. 63, 64.

2. Невозможность для заемщика отказаться от кредита при обнаружении существенных недостатков товаров (услуг), приобретаемых за счет кредитных средств.

3. Отсутствие правового института кредитного брокера, коллекторских агентств.

4. Наличие широких возможностей для злоупотребления правом со стороны кредитора.

Кредитор, формально действуя в рамках закона, имеет возможность злоупотреблять правом. В частности, это происходит при начислении пеней и штрафов, изменении процентной ставки, установлении повышенных штрафных процентов, изменении подсудности (договорная подсудность), установлении договорной очередности списаний со счета заемщика и т.д.

5. Неограниченное право кредиторов требовать возврата кредита при незначительном нарушении заемщиком условий договора. Аксаков А. Скорейшее принятие закона "О потребительском кредитовании" повысит доступность кредита и приведет к снижению процентных ставок // http://www.akbr.ru/news157.html.

6. Отсутствие установленного законом порядка работы кредитора с проблемной задолженностью.

Общепризнанным принципом защиты прав потребителей на рынке кредитования является ограничение права заемщика требовать возврата суммы кредита у заемщика-потребителя. Данное право возникает у кредитора только при определенных в законе условиях (например, при двукратной просрочке, превышении размера просроченного долга определенной величины, двукратное напоминание со стороны кредитора о необходимости возврата кредита и т.д.). Кроме того, законодательство не предусматривает условий передачи задолженности на обслуживание коллекторскому агентству, а также не устанавливает его права и ответственность.

7. Неполнота рекламной информации, приводящая к трудностям при выборе потенциальным заемщиком кредитной организации (кредитного продукта).

Отметим, что в международной практике сравнительным критерием цены кредита для заемщиков является эффективный годовой процент. Именно этот показатель позволяет сравнить стоимость услуг различных кредитных организаций в момент выбора заемщиком поставщика таких услуг. При этом понятие эффективной процентной ставки, как правило, определяется в национальном законе.

8. Неопределенность регулирования при оказании "сопутствующих" кредитованию услуг и противоречивость государственного регулирования.

В России рынок потребительского кредитования регулируют несколько органов: Банк России, Росфинмониторинг, ФАС России, Роспотребнадзор и Генеральная прокуратура Российской Федерации (общий надзор). Особого внимания заслуживает наличие необоснованно широких полномочий Роспотребнадзора на финансовом рынке, которые закреплены в Законе "О защите прав потребителей". Представляется, что на уровне закона необходимо выделить два аспекта такого надзора:

1) медико-санитарный (шрифт кредитного договора, освещенность в офисах и проч.), в рамках которого вправе осуществлять контрольные действия Роспотребнадзор;

2) финансовый (права и обязанности сторон, вопросы толкования и применения кредитными организациями Закона о банках и др.), контрольные функции по которому могут быть переданы Банку России. Даниленко С.А., Комиссарова М.В. Банковское потребительское кредитование: учебно-практическое пособие. М.: Юстицинформ, 2011. - С. 33.

9. Недостаточно проработаны положения об ответственности заемщиков - физических лиц за неисполнение обязательств по кредитному договору и предоставление заведомо ложной информации кредитной организации.

Действительно, кредитные организации на практике сталкиваются с фактами предоставления потенциальными заемщиками - физическими лицами заведомо ложных сведений о себе. Вместе с тем, несмотря на то, что ни сам факт обмана, ни осознанность этих действий никаких сомнений не вызывают, привлечь субъекта к ответственности за незаконное получение кредита согласно действующим нормам законодательства не представляется возможным. Часть 1 ст. 176 УК РФ Уголовный кодекс Российской Федерации от 13 июня 1996 г. № 63-ФЗ // СЗ РФ. - 1996. - № 25. - Ст. 2954. предусматривает ответственность за незаконное получение кредита, но при этом ограничивает круг потенциальных субъектов преступления индивидуальными предпринимателями и руководителями организаций. Таким образом, если физическим лицом, не ведущим предпринимательскую деятельность и не являющимся руководителем организации, были совершены действия, подпадающие под определение "незаконное получение кредита", привлечь его к ответственности ни по ч. 1 ст. 176 УК РФ, ни по ст. 14.11 КоАП РФ Кодекс Российской Федерации об административных правонарушениях от 30 декабря 2001 г. № 195-ФЗ // СЗ РФ. - 2002. - № 1 (ч. 1). - Ст. 1. невозможно.

10. Законодательные ограничения на хранение, обработку и передачу информации о заемщиках - физических лицах Смирнов И.Е. Проблемы законодательства, требующие неотложного решения // Банковское кредитование. - 2010. - № 3. - С. 35..

Устранение указанных пробелов и закрепление соответствующих положений в законодательстве будет способствовать оздоровлению положения на рынке потребительского кредитования, развитию конкуренции и увеличению доверия потребителей к системе банковского кредитования Алексеев А.А. Проблемы правового регулирования банковского кредитования потребителей // СПС КонсультантПлюс, 2013..

Повышенное внимание законодателей к предоставлению информации со стороны как кредиторов, так и потребителей обосновано прежде всего остротой конфликтов, возникающих между банками и их клиентами в сфере потребительского кредитования из-за неполной осведомленности о правах, обязанностях и возможностях сторон. Очевидно, что четко сформулированные требования к обязательной информации, предоставляемой сторонами договора, существенно прояснят ситуацию в сфере потребительского кредитования и позволят предотвратить значительную часть конфликтов.

Принципиальное значение имеет возможность включения в договор потребительского кредита условия об увеличении процентной ставки до определенного значения в случае снижения кредитоспособности потребителя, выражающегося в несвоевременном и (или) неполном исполнении обязанностей по договору. Это положение служит дополнительной гарантией и защитой прав заемщика-потребителя в случае его временной неспособности уплатить платежи по выданному кредиту от установления кредитором необоснованно повышенной процентной ставки по кредиту.

В случае расторжения потребителем сопутствующего кредитному договору договора банковского счета или договора страхования кредитор должен иметь право потребовать расторжения договора потребительского кредита. Если же потребителю не была предоставлена предусмотренная законом информация о сопутствующих услугах и сопутствующих платежах, известных на дату заключения договора потребительского кредита, кредитор должен вычесть сумму сопутствующих платежей по потребительскому кредиту, о которых не было сообщено потребителю, из требуемой к возврату суммы основного долга по договору потребительского кредита. Подобные положения должны найти свое отражение в нормах проекта.

Таким образом, подводя итоги рассмотрения проблем совершенствования правового регулирования потребительского кредитования, отметим следующее. Комплексное правовое регулирование потребительского кредитования в Российской Федерации в настоящее время отсутствует. Неурегулированность данной сферы экономических отношений влечет за собой как экономические издержки, проявляемые в замедлении развития рынка потребительского кредитования, так и напряженность в обществе, поскольку чревата социальными потрясениями ввиду широкого распространения потребительского кредитования и массового характера нарушений условий кредитных договоров.

В связи с этим особое значение приобретает решение задачи устранения неурегулированности сферы финансовых услуг на потребительском рынке путем принятия законопроектов, регулирующих потребительское кредитование в Российской Федерации. В юридической литературе ведущими правоведами и представителями банковского сообщества высказывается единая позиция о необходимости скорейшего принятия законопроектов в целях устранения правовой неопределенности в регулировании отношений в сфере потребительского кредита и его важнейшей роли по защите прав заемщика и кредитора Пастушенко Д.С. Актуальные вопросы реализации финансово-правовой политики в сфере потребительского кредитования // СПС КонсультантПлюс, 2013; Смирнов Е.Е. Правовые проблемы финансового рынка и пути их решения // СПС КонсультантПлюс, 2013.. Поскольку в настоящее время институт потребительского кредита в России недостаточно развит по сравнению с развитыми западными странами, при совершенствовании национального законодательства в данной сфере, в том числе и в целях усиления привлекательности российского рынка для иностранных участников и инвесторов, необходимо использовать имеющийся положительный мировой опыт.

В то же время при дальнейшей работе над законодательными актами в сфере потребительского кредитования следует учитывать, что не все нормативные акты подвергаются качественному изменению, что создает затруднения при реализации норм законодательного акта, регулирующего потребительское кредитование. Так, одновременно не разрабатываются необходимые изменения в действующий Федеральный закон от 2 октября 2007 г. № 229-ФЗ "Об исполнительном производстве" Федеральный закон от 2 октября 2007 г. № 229-ФЗ "Об исполнительном производстве" // СЗ РФ. - 2007. - № 41. - Ст. 4849. и в проект Исполнительного кодекса Российской Федерации, а следовательно, не создаются механизмы исполнения будущих законодательных актов. Такое невнимание может иметь негативные последствия - на практике исполнение принятых законов о потребительском кредитовании будет существенно затруднено Калганова Л.А. Принудительное исполнение судебных решений как механизм снижения объемов невозврата потребительских кредитов // СПС КонсультантПлюс, 2013..

Таким образом, оптимальным вариантом совершенствования правового регулирования потребительского кредитования является принятие после некоторой доработки законопроекта "О потребительском кредитовании" (в первую очередь в целях максимальной защиты прав и законных интересов потребителя - физического лица).

Заключение

Подводя итоги комплексного научно-практического анализа банковского кредитования, проведенного в рамках данного исследования, необходимо отметить следующее.

В настоящее время банковское кредитование является активно развивающимся институтом и обладает особой значимостью для экономики в целом, финансовой и социальной сфер, а также физических лиц - потребителей. С одной стороны, современная банковская деятельность невозможна без осуществления кредитования физических лиц. С другой стороны, физические лица за счет банковского кредитования приобретают возможность быстрого и простого получения денежных средств.

Вместе с тем в настоящее время существует ряд неразрешенных теоретических и практических проблем в области банковского кредитования. Несмотря на активные обсуждения в литературе, единого подхода к их решению не выработано.

Учитывая вышесказанное, приходится констатировать, что банковское кредитование, особенно потребительское, приобретающее с каждым годом все большую массовость, не регулируется должным образом, так как действующие нормативные правовые акты не имеют возможность урегулировать все существующие проблемы особенно в потребительском кредитовании. В то время, как специальных нормативных правовых актов, которые бы полностью отражали специфику потребительского кредитования, до настоящего времени в России не принято, что приводит не только к сложностям в правоприменительной практике и образованию просроченной задолженности, но и в дальнейшем будет негативно сказываться на развитии данного сегмента рынка банковских услуг.

В связи с этим, назрела острая необходимость принятия Закона "О потребительском кредитовании", ориентированного на стабилизацию правового регулирования банковского кредитования, в том числе и потребительского, повышение социальной ответственности банковского бизнеса и защиту прав и интересов заемщиков - физических лиц.

В то же время, хотелось бы отметить, что в 2011 г. правовое регулирование потребительского кредитования начало принимать более или менее выраженный характер, поскольку законодателем стали приниматься неоднократные попытки внести в законодательство изменения и дополнения.

Однако, многообразие разрозненных правовых норм, регулирующих одну из наиболее в последнее время актуальных сфер банковской деятельности, говорит не о цельном, необходимом правовом регулировании потребительского кредитования, а скорее о "латании дыр" в законодательстве. Все это свидетельствует о необходимости кодифицированного подхода к правовому регулированию потребительского кредитования путем создания специального закона "О потребительском кредитовании" и скорейшем его принятии.

Таким образом, с учетом вышеизложенного можно констатировать:

1. Анализ состояния правового регулирования потребительского кредитования в России показал, что в данный момент оно явно не соответствует потребностям общества, так как отсутствует четкое правовое регулирование процедуры кредитования, что вынуждает правоприменителя применять нормы по аналогии, руководствуясь общими положениями гражданского законодательства. Предпринимаемые в последнее время попытки устранить законодательный пробел в области потребительского кредитования не достигают истинной цели потребительского кредитования, и поэтому остается довольно много проблем, требующих скорейшего решения.

2. Ввиду отсутствия специального правового регулирования потребительского кредитования, действующие правовые нормы, регулирующие в той или иной мере потребительское кредитование, должны постоянно корректироваться, максимально отражая условия реальной жизни.

3. Решением сложившейся проблемы в сфере правового регулирования потребительского кредитования может быть только скорейшее принятие Закона "О потребительском кредитовании". Принятие закона будет способствовать оздоровлению положения на рынке потребительского кредитования, возвращению доверия населения к банковскому кредитованию, развитию добросовестной конкуренции и станет качественным шагом на пути обеспечения прав и законных интересов заемщика - физического лица.

Закон о потребкредитовании необходим для дополнительной защиты слабой стороны потребительского кредита, и это соответствует принципу социального государства. Одновременно закон снизит правовые риски банков.

В этом законе необходимо закрепить: понятие цены кредита, годовой процентной ставки и порядка их определения; случаи, перечень и порядок предоставления информации потребителю; требования к договору кредитования потребителей, направленные на обеспечение понимания потребителем его обязательств; право потребителя на досрочный возврат кредита, без обязанности уплачивать проценты за время, в течение которого кредит не использовался; право потребителя в течение определенного срока с момента заключения договора, расторгнуть его в одностороннем порядке, при этом возвратить полученный кредит и уплатить проценты за его использование, а также обязанность банка в этом случае возместить потребителю все расходы, понесенные им в связи с заключением кредитного договора.

Эти положения будут способствовать оздоровлению положения на рынке потребительского кредитования, развитию конкуренции и увеличению доверия потребителей к системе банковского кредитования.

СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ

1. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26 января 1996 г. № 14-ФЗ // СЗ РФ. - 1996. - № 5. - Ст. 410.

2. Бюджетный кодекс Российской Федерации от 31 июля 1998 г. № 145-ФЗ // СЗ РФ. - 1998. - № 31. - Ст. 3823.

3. Уголовный кодекс Российской Федерации от 13 июня 1996 г. № 63-ФЗ // СЗ РФ. - 1996. - № 25. - Ст. 2954.

4. Кодекс Российской Федерации об административных правонарушениях от 30 декабря 2001 г. № 195-ФЗ // СЗ РФ. - 2002. - № 1 (ч. 1). - Ст. 1.

5. Федеральный закон от 6 апреля 2011 г. № 63-ФЗ "Об электронной подписи" // СЗ РФ. - 2011. - № 15. - Ст. 2036.

6. Федеральный закон от 2 октября 2007 г. № 229-ФЗ "Об исполнительном производстве" // СЗ РФ. - 2007. - № 41. - Ст. 4849.

7. Федеральный закон от 13 марта 2006 г. № 38-ФЗ "О рекламе" // СЗ РФ. - 2006. - № 12. - Ст. 1232.

8. Федеральный закон от 10 января 2002 г. № 1-ФЗ "Об электронной цифровой подписи" // СЗ РФ. - 2002. - № 2. - Ст. 127.

9. Федеральный закон от 18 июля 1995 г. № 108-ФЗ "О рекламе" // СЗ РФ. - 1995. - № 30. - Ст. 2864. (Утратил силу).