Страхование гражданской ответственности

Размещено на http://www.allbest.ru/

Размещено на http://www.allbest.ru/

Введение

Актуальность. Во всех развитых странах страхование является стратегически важной отраслью экономики, обеспечивая подавляющую часть инвестиций в ее развитие и освобождая государственные бюджеты от расходов на возмещение убытков от непредвиденных событий. Технологический уровень развития промышленности и экономики выдвигает на первое место проблемы обеспечения безопасности производственных объектов, преодоления их негативного воздействия на окружающую среду. [22, c 106] Кроме того, существенным отрицательным эффектом сопровождаются аварии, количество которых неуклонно возрастает. Результатом таких техногенных катастроф являются не только значительный ущерб, причиненный экологической обстановке, экономике страны, но и имущественные потери населения, организаций и предприятий.

Объект исследования. Объектом исследования является обязательное страхование гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте.

Предметом исследования является обязательное страхование гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте на примере ОАО «НАСКО».

Основной ролью обязательного страхования гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте является повышение социальной защищённости населения, путём выплат денежных компенсаций в случае потери здоровья, жизни или трудоспособности в результате аварии на опасном объекте, повышение объёма пенсий, за счёт выплат аннуитетов, а так же обеспечение населения качественным медицинским обслуживанием и многое другое.

Цель и задачи исследования. Изучение обязательного страхования гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте. Исходя из поставленной цели, необходимо будет решить следующие задачи:

1. Рассмотреть основные этапы и проблемные моменты по обязательному страхованию гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте.

2. Изучить методы приема и анализа в обязательном страховании гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте.

3. Проанализировать обязательное страхование гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте на примере ОАО «НАСКО».

Методы исследования - основной применяемый в работе метод - литературный метод исследования. Практическая часть выполнена с помощью математического и статистического метода исследования.



1. Основы обязательного страхования гражданской ответственности владельцев опасных объектов за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте

1.1 Характеристика основных компонентов обязательного страхования гражданской ответственности владельцев опасных объектов за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте

Страхование ОСОПО - наиболее удобочитаемое сокращение Обязательного Страхования Опасных Производственных Объектов. [4, c 23]

Правильное полное наименование данного вида страхования - «Обязательное страхование гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте». [4, c 23]

Страхование опасных производственных объектов - вид страхования ответственности, по которому в качестве объекта страхования выступает гражданская ответственность владельца опасного объекта, которая может возникнуть вследствие аварии в результате причинения вреда здоровью, имуществу третьих лиц, а также окружающей среде. [14, c 45]

Объектом обязательного страхования являются имущественные интересы владельца опасного объекта, связанные с его обязанностью возместить вред, причиненный потерпевшим. [16, c 9]

Несмотря на наличие положений об обязательном страховании, соответствующая нормативная практика долгое время оставалась невостребованной, прежде всего, по причинам отсутствия необходимой инфраструктуры и практики реализации подобного вида страховой деятельности. Необходимость преодоления этих проблем и условия их решения нашли отражение в Законе №225-ФЗ, принятом в развитие указанных положений гражданского и страхового законодательства. [9, c 76]

Введение обязательного страхования гражданской ответственности владельцев опасных объектов за вред, причиненный авариями при эксплуатации опасных объектов, продиктовано высоким уровнем опасности таких аварий для жизни, здоровья и имущества людей, большими размерами причиняемого материального ущерба. [21, c 55] Создание специальной системы обязательного страхования в сфере эксплуатации опасных объектов продиктовано также опытом государственного регулирования опасных производственных объектов и гидротехнических сооружений большинства зарубежных стран и в Российской Федерации.

С 1 января 2012 г. вступил в силу ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте» от 27.07.2010 г. N225-ФЗ (далее - ФЗ N225). Теперь владельцы опасных объектов обязаны будут оформить полис страхования ОПО 2012. (Приложение 1) А при наступлении страхового события пострадавшим будет выплачивать страховая компания. С 1 апреля 2012 года отсутствие полиса страхования ОПО влечет наложение на организацию штрафа 300 000 рублей и приостановку эксплуатации опасного объекта. [1, c 12]

Обязательное страхование в первую очередь, ориентировано на защиту интересов граждан. Именно в отношении этих лиц и сделан акцент, поскольку в том числе гарантии - и это одно из нововведений этого закона - покрывают риски, связанные с причинением вреда сотрудникам тех предприятий, на которых может произойти та или иная авария, и, безусловно, третьих лиц - это граждане, которые могут либо проживать, либо находиться рядом с опасным производственным объектом. Также частично закон защищает имущественные интересы юридических лиц, но там и лимит несколько пониже, поэтому, конечно, в первую очередь физических лиц. [1, 11]

Объекты, подлежащие страхованию можно разделить на три группы: это опасные производственные объекты, гидротехнические сооружения и автозаправочные станции. Они стоят несколько отдельно от термина «опасный производственный объект», потому что, в соответствии с последними изменениями законодательства промышленной безопасности, АЗС выведены из-под термина «опасный производственный объект», но, учитывая специфику их деятельности и возможный вред, который может быть причинен при их работе, данные объекты также подлежат страхованию. [17, c 38] Поэтому фактически огромное количество объектов (только одних опасных производственных объектов порядка 200 наименований), различных по виду деятельности, входят в этот термин. [20, 53]

Договор обязательного страхования считается заключенным в пользу потерпевших:

- в части компенсации вреда, причиненного жизни или здоровью, - в пользу физических лиц, которым может быть причинен вред в результате аварии на опасном объекте, а также лиц, имеющих право в соответствии с гражданским законодательством Российской Федерации на возмещение вреда в результате смерти потерпевшего (кормильца);

- в части возмещения вреда, причиненного в связи с нарушением условий жизнедеятельности, - в пользу физических лиц, которым может быть причинен вред в результате аварии на опасном объекте;

- в части компенсации вреда, причиненного имуществу, - в пользу физических и юридических лиц, которым может быть причинен вред в результате аварии на опасном объекте. [11, c 81]

Страховые выплаты в части возмещения вреда, причиненного жизни или здоровью, имуществу потерпевшего, а также в связи с нарушением условий жизнедеятельности, производятся потерпевшим или лицам, имеющим право на возмещение вреда в результате смерти потерпевшего (кормильца). [18, c 19]

Возмещение расходов, произведенных в целях уменьшения убытков в связи с аварией на опасном объекте, производится страхователю в порядке, предусмотренном разделом XII настоящих Правил. [18, c 45]

1.2 Методы приема и анализа в обязательном страховании гражданской ответственности владельцев опасных объектов за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте

Страховой полис обязательного страхования имеет единую форму на всей территории Российской Федерации и является документом строгой отчетности. (Приложение 1) Заявление об обязательном страховании является неотъемлемой частью страхового полиса обязательного страхования. (Приложение 4) [17, c 33]

2 мая 2012 года произошли изменения в законодательстве, тем самым изменилась форма заполнения заявления. (Приложение 5) [7, c 32]

Страховые суммы по страхованию ОПО 2012 определяются дифференцированно и зависят от количества пострадавших. [16, 22]

Таблица 1 - Соотношение страховой суммы с количеством потерпевших

Количество потерпевших	Страховая сумма в рублях
Более 3 000	6 500 000 000
1 500 - 3 000	1 000 000 000
300 - 1500	500 000 000
150 - 300	100 000 000
75 - 150	50 000 000
10 - 75	25 000 000
Иное	1 00 000

Важно подчеркнуть, что страховая сумма по договору обязательного страхования составляет для опасных объектов, в отношении которых не предусматривается обязательная разработка декларации промышленной безопасности или декларации безопасности гидротехнического сооружения:

1. 50 млн. рублей - для опасных производственных объектов химической, нефтехимической и нефтеперерабатывающей промышленности;

2. 25 млн. рублей - для сетей газопотребления и газоснабжения, в том числе межпоселковых;

3. 10 млн. рублей - для иных опасных объектов. [19, c 14]

В целях установления в договоре обязательного страхования размера страховой суммы максимально возможное количество потерпевших, жизни или здоровью которых может быть причинен вред в результате аварии на опасном объекте, определяется в соответствии с установленным профессиональным объединением страховщиков порядком определения вреда, который может быть причинен в результате аварии на опасном объекте, максимально возможного количества потерпевших и уровня безопасности опасного объекта (далее - порядок определения вреда). [19, c 15]

Страховая сумма определяется по каждому опасному объекту. [19, c 15]

Для гидротехнических сооружений, входящих в состав комплекса гидротехнических сооружений (гидроузел), созданного в рамках единого технического решения и выполняющего единую задачу, страховая сумма определяется по комплексу гидротехнических сооружений в целом. [19, c 20]

Для опасных производственных объектов, расстояние между которыми составляет менее 500 метров, подлежащих декларированию в случае суммарного количества обращающегося на них опасного вещества, равного или превышающего предельно допустимое количество, страховая сумма определяется исходя из данных, указанных в декларации промышленной безопасности опасных производственных объектов, составленной в отношении комплекса опасных производственных объектов. [10, c 21]

Страховая премия является платой за страхование, которую страхователь обязан уплатить страховщику в соответствии с условиями договора обязательного страхования. Страховым взносом является часть страховой премии при ее уплате в рассрочку. [11, c 22]

Страховая премия по договору обязательного страхования определяется в соответствии со страховыми тарифами, установленными Правительством Российской Федерации. [15, c 37] (Приложение 7)

В соответствии с Постановлением Правительства РФ №808 от 01.10.11 г. страховая премия СП рассчитывается следующим образом:

СП = Тб * Поправ. коэфф. * С, (1)

где:

ТБ - базовая брутто-ставка, определяется отдельно по каждому типу объекта в соответствии с классификацией ОПО, установленной приказом Ростехнадзора №168;

Поправ. коэфф. - поправочные коэффициенты, определены в соответствии с 225-ФЗ в зависимости от:

1. Вреда, который может быть причинен в результате аварии на опасном объекте, и максимально возможного количества потерпевших (равен 1 до 31.12.2014 г.);

2. Отсутствия или наличия страховых случаев, произошедших в период действия предшествующего договора обязательного страхования из-за нарушения страхователем норм и правил эксплуатации опасного объекта, установленных законодательством Российской Федерации (равен 1 до 31.12.2016 г.);

3. Уровня безопасности опасного объекта (до 31.12.2013 г. интервал возможных значений - от 0,9 до 1). [22, c 70]

С - страховая сумма:

1. Для недекларируемых объектов определяется в соответствии с группировкой ОПО по 225-ФЗ от 10 млн. до 50 млн.

2. Для декларируемых объектов определяется в зависимости от максимально возможного количества потерпевших, жизни или здоровью которых может быть причинен вред, и составляет от 10 млн. руб. до 6.5 млрд. руб. [22, c 71]

СП = С * Тб, (2)

Где:

С - страховая сумма

Тб - тарифная ставка

Страховая премия по договору ОС ОПО может быть уплачена:

1. Единовременно;

2. В рассрочку 2 равными платежами:

- 1 платеж - при заключении договора ОС ОПО,

- 2 платеж - не позднее 4 месяцев с момента уплаты 1 взноса;

3. В рассрочку равными ежеквартальными платежами (при условии оплаты каждого очередного взноса не позднее, чем за 30 календарных дней до окончания оплаченного периода). [13, c 61]

При этом договор обязательного страхования вступает в силу после уплаты страховой премии или первого страхового взноса.

Рассмотрим порядок заключения договора ОС ОПО. (Приложение 2) Для заключения договора обязательного страхования страхователь представляет страховщику следующие документы:

1. Заявление об обязательном страховании по форме согласно приложению 4 или 5 с приложениями к нему, установленными порядком определения вреда;

2. Копия свидетельства о регистрации опасного производственного объекта в государственном реестре или копия выписки из Российского регистра гидротехнических сооружений в соответствии с законодательством Российской Федерации о безопасности гидротехнических сооружений;

3. Копии документов, подтверждающих право собственности и (или) владения опасным объектом;

4. Карта учета опасного производственного объекта в государственном реестре и сведения, характеризующие опасный производственный объект, подготовленные в порядке, установленном федеральным органом исполнительной власти, осуществляющим в пределах своей компетенции функции по контролю и надзору в области безопасности соответствующих опасных объектов;

5. Сведения о наличии страховых случаев (при заключении договора обязательного страхования на новый срок с другим страховщиком). [8, c 103]

В договоре указывается полное наименование страховщика и страхователя, а так же их представители. В ходе заключения договора, страховщик обязан разъяснить условия обязательного страхования и провести консультацию по заключению договора обязательного страхования. В договоре, несомненно, оговариваются обязанности и ответственность сторон, а так же, форс-мажорные обстоятельства и дополнительные условия. [8, c 98]

Следует отметить, что в случае повреждения или утраты страхового полиса обязательного страхования в период его действия страхователю на основании письменного заявления страховщик бесплатно выдает его дубликат.

Согласно ст. 11 225-ФЗ, страхователь обязан уведомлять страховщика обо всех изменениях, внесенных в документы, представленные страховщику при заключении договора обязательного страхования, в течение 5 рабочих дней со дня внесения таких изменений. [19, c 36]

Из всего вышеперечисленного можно отметить, что страховая премия по договору обязательного страхования определяется как произведение устанавливаемых в соответствии с настоящим Федеральным законом страховой суммы и страхового тарифа.

Основные характеристики тарифных ставок:

1. Страховые тарифы, структура страховых тарифов и порядок их применения при расчете страховой премии устанавливаются Правительством Российской Федерации в соответствии с настоящим Федеральным законом.

2. Страховые тарифы должны быть экономически обоснованными. Доля страховой премии, непосредственно предназначенная для осуществления страховых и компенсационных выплат потерпевшим, не может составлять менее 80 процентов страховой премии.

3. Срок действия страховых тарифов не может быть менее одного года. В случае их изменения в течение срока действия договора обязательного страхования размер страховой премии по такому договору не изменяется.

4. Страховые тарифы состоят из базовых ставок и коэффициентов.

5. Базовые ставки страховых тарифов устанавливаются с учетом технических и конструктивных характеристик опасных объектов.

6. Коэффициенты страховых тарифов устанавливаются в зависимости от:

- вреда, который может быть причинен в результате аварии на опасном объекте, и максимально возможного количества потерпевших;

- отсутствия или наличия страховых случаев, произошедших в период действия предшествующего договора обязательного страхования из-за нарушения страхователем норм и правил эксплуатации опасного объекта, установленных законодательством Российской Федерации. [16, c 87]

1.3 Факторы влияния и положительные моменты обязательного страхования гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте

С 1 января 2012 г. вступил в силу ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте» от 27.07.2010 г. N225-ФЗ (далее - ФЗ N225). [1, c 12]

Согласно закону все владельцы опасных объектов обязаны за свой счет застраховать гражданскую ответственность на случай причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц на весь срок их эксплуатации. [1, c 12]

В отношении опасных объектов, которые являются государственным или муниципальным имуществом и финансирование эксплуатации которых полностью или частично осуществляется за счет средств соответствующих бюджетов, лифтов и эскалаторов в многоквартирных домах положения настоящего Федерального закона применяются с 1 января 2013 года. [1, c 13]

Предусматриваемое Законом обязательное страхование в первую очередь, ориентировано на защиту интересов граждан. Именно в отношении этих лиц и сделан акцент, поскольку в том числе гарантии - и это одно из нововведений этого закона - покрывают риски, связанные с причинением вреда сотрудникам тех предприятий, на которых может произойти та или иная авария, и, безусловно, третьих лиц - это граждане, которые могут либо проживать, либо находиться рядом с опасным производственным объектом. Также частично закон защищает имущественные интересы юридических лиц, но там и лимит несколько пониже, поэтому, конечно, в первую очередь физических лиц. [14, c 71]

Немного о нововведениях. Закон предполагает несколько видов возмещения вреда, и в том числе, если в этом случае есть погибшие, то при наличии у них иждивенцев они (иждивенцы) смогут получить страховое возмещение фиксировано - в размере 2 млн руб. Также в этом случае граждане, понесшие расходы на погребение погибших, имеют право на получение возмещения в районе до 25 тыс. руб., то есть речь идет о возмещении фактически понесенных затрат. В том случае, если причинен вред здоровью, то есть если есть телесные повреждения у граждан, в этом случае само пострадавшее лицо может получить выплату, и очень важным нововведением является то, что уже со следующего года - с 1 января 2013 г. - выплаты будут производиться по некой таблице выплат. Что это означает? На сегодняшний день гражданин имеет право при причинении вреда здоровью на возмещение фактически возмещенных затрат. Например, при аварии у человека была сломана нога. Он затратил 10 тыс. руб. на гипс, на обращение к врачам и т.д. Страховая организация на сегодня обязана возместить ему фактически возмещенные затраты. Со следующего года таблица выплат будет вводить выплату, которая будет производиться без предъявления подтверждающих документов на оплаченные медицинские расходы. Ее можно сравнить с компенсацией за боль и страдания. Законодатель исходил из того, что при возникновении события человек и так пострадал, у него может не оказаться денег на лечение, и поэтому без трудоемкого сбора он должен иметь возможность прийти в страховую компанию, и страховщик будет знать, открыв эту таблицу, которая в зависимости от степени тяжести устанавливает определенный процент от страховой суммы. Страховая компания выплатит, например, с перелома ноги, предположим, 5% от 2 млн руб. Эту сумму страховая организация заплатит. Если впоследствии потерпевший предоставит документы, что его затраты на медицинское лечение превысили фактически полученную сумму, страховая организация обязана будет ему доплатить разницу. Также предусмотрены компенсации при причинении вреда имуществу граждан. Это 360 тыс. руб. Это вред имуществу юридических лиц - до 500 тыс. руб. И новый вид возмещения - это вред, который можно назвать «при нарушении условий жизнедеятельности». Такой достаточно большой и размытый термин, это также новация данного закона. В этом случае компенсация выплачивается, если то жилье, в котором проживает тот или иной гражданин, не может в настоящий момент соответствовать предъявляемым требованиям. Например, в результате аварии на объекте теплоэнергетики температура в жилом помещении упала ниже установленного нашими стандартами минимума. В этом случае потерпевший имеет право снять гостиницу, и страховая организация обязана будет ему возместить расходы на проживание в гостинице при нарушении условий жизнедеятельности - до 200 тыс. руб. на одного потерпевшего. Единственное, на что нужно обратить внимание, что сам по себе факт нарушения условий жизнедеятельности устанавливает МЧС. [1, c 13-14]

Таким образом, владелец опасных объектов не может быть уверен в том, что завтра с сотрудниками предприятия ничего не случится. Но он может застраховать себя от несчастного случая и этим обеспечить определенную защиту и себе и третьим лицам. обязательное страховании гражданской ответственности владельца опасного объекта служит дополнением к государственному социальному страхованию, и это действенный способ страховой защиты населения в случаях, когда жизненные обстоятельства складываются неблагоприятным образом. [13, c 88]



2. Основы обязательного страхования гражданской ответственности владельцев опасных объектов за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте на примере ОАО «НАСКО»

2.1 Характеристика страховой компании ОАО «НАСКО»

страхование правовой гражданский вред

Открытое акционерное общество «НАСКО» создано в 1996 году. ОАО «НАСКО» это верный способ защитить себя своих близких от непредвиденных материальных затрат. Акционерами компании являются: ОАО «АИКБ», ОАО «Ак Барс Банк», ООО «МИЭЛь капитал», и т.д. В 2011 году НАСКО отметило 15 летний юбилей. За это время страховая компания достигла значительных результатов, демонстрируя постоянную динамику развития всех сторон своей деятельности. Заслужила репутацию надежной компании среди клиентов, среди партнеров всех сфер экономики, финансов, а так же у гос. Структур. У страховой компании «НАСКО» крупный уставный капитал - 900 миллионов рублей. Миссия НАСКО - повышение качества жизни, обеспечение высокопрофессиональной страховой защиты финансовых интересов населения и предприятия.

Компания имеет две лицензии, регулирующие страховую и перестраховочную деятельности. 6 мая 2006 года страховой Компании ОАО «НАСКО» Федеральной службой страхового надзора (ФССН) выдано два новых бланка лицензии в соответствии со статьей 32.9 Закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации». (Приложение 6)

1. Лицензия С №3116 16 ФССН дает право на осуществление страховой деятельности по 20 видам страхования, в том числе в области имущественного, личного страхования, страхования ответственности, и по 69 правилам страхования.

2. Лицензия П №3116 16 ФССН дает право на осуществление перестраховочной деятельности по всей территории Российской Федерации.

18 февраля 2010 года страховой компании «НАСКО» Управлением федеральной службы безопасности России по Республике Татарстан выдана лицензия №1248 на осуществление работ с использованием сведений, составляющих государственную тайну.

Виды страхования включают в себя:

1. Страхование от несчастных случаев и болезней (приложение к лицензии С №3116 16-04)

2. Медицинское страхование (приложение к лицензии С №3116 16-05)

3. Страхование средств наземного транспорта (за исключением средств железнодорожного транспорта) (приложение к лицензии С №3116 16-06)

4. Страхование средств железнодорожного транспорта (приложение к лицензии С №3116 16-07)

5. Страхование средств воздушного транспорта (приложение к лицензии С №3116 16-08)

6. Страхование средств водного транспорта (приложение к лицензии С №3116 16-09)

7. Страхование грузов (приложение к лицензии С №3116 16-10)

8. Сельскохозяйственное страхование (страхование урожая, сельскохозяйственных культур, многолетних насаждений, животных) (приложение к лицензии С №3116 16-11)

9. Страхование имущества юридических лиц, за исключением транспортных средств и сельскохозяйственного страхования (приложение к лицензии С №3116 16-12)

10. Страхование имущества граждан, за исключением транспортных средств (приложение к лицензии С №3116 16-13)

11. Страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств (приложение к лицензии С №3116 16-14)

12. Страхование гражданской ответственности владельцев средств воздушного транспорта (приложение к лицензии С №3116 16-15)

13. Страхование гражданской ответственности владельцев средств водного транспорта (приложение к лицензии С №3116 16-16)

14. Страхование гражданской ответственности владельцев средств железнодорожного транспорта (приложение к лицензии С №3116 16-17)

15. Страхование гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасные объекты (приложение к лицензии С №3116 16-18)

16. Страхование гражданской ответственности за причинение вреда вследствие недостатков товаров, работ, услуг (приложение к лицензии С №3116 16-19)

17. Страхование гражданской ответственности за причинение вреда третьим лицам (приложение к лицензии С №3116 16-20)

18. Страхование гражданской ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору (приложение к лицензии С №3116 16-21)

19. Страхование предпринимательских рисков (приложение к лицензии С №3116 16-22)

20. Страхование финансовых рисков (приложение к лицензии С №3116 16-23)

В связи с последними изменениями в законе, предъявлены дополнительные требования к страховщикам:

1. Наличие не менее чем двухлетнего опыта ведения операций по страхованию гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасные объекты;

2. Членство в профессиональном объединении страховщиков. Единым профессиональным объединением, в целях осуществления обязательного страхования является Национальный союз страховщиков ответственности (НССО).

3. Внесение отчислений от страховых премий на финансирование компенсационных выплат (формирование компенсационного фонда).

2.2 Обязательное страхование гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте на примере ОАО «НАСКО»

ОАО «НАСКО» работает в области страхования гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасные объекты с 2000 года и является действующим членом Национального союза страховщиков ответственности (НССО).

Все условия обязательного страхования, включая размеры страховых сумм и страховые тарифы, установлены Правительством Российской Федерации. Страховая премия может быть уплачена единовременным платежом, в рассрочку двумя равными платежами в течение 4-х месяцев или равными ежеквартальными платежами при условии уплаты каждого очередного взноса не позднее, чем за 30 календарных дней до окончания оплаченного периода.

Для сравнения:

1. По №116-ФЗ от 21.07.1997 г. (до 01 января 2012 года): минимальный размер страховой суммы от 100 тыс. руб. до 7 млн. руб.

2. По №225-ФЗ от 27.07.2010 г. (С 01 января 2012 года): размер страховых сумм составляет от 10 млн. руб. до 6,5 млрд. руб. (рис. 1)



Рисунок 1 - Размер страховой суммы

Пример 1. Рассмотрим данный страховой продукт на примере Набережно-Челниской инфекционной больницы. Учреждение считается опасным, в связи с тем, что эксплуатирует опасный объект в виде стационарно установленных грузоподъемных механизмов (лифтов). (Приложение 3)

Государственное Автономное Учреждение Здравоохранения «Набережно-Челниская инфекционная больница» заключила договор обязательного страхования гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте в страховом на сумму 10 000 000 рублей (Приложение 2), и составила заявление об обязательном страховании гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте (для опасного производственного объекта, приложение 4). Страховщиком является страховая компания ОАО «НАСКО».

Здание административное. Страховой тариф для данного объекта точно не определен, а именно зависит от количества технических устройств. В учреждении эксплуатируются 9 лифтовых площадок:

1. Лифт грузовой блок В

2. Лифт грузовой блок А

3. Лифт грузовой блок Г

4. Лифт больничный блок В

5. Лифт больничный блок Б

6. Лифт больничный блок В

7. Лифт больничный блок Б

8. Лифт грузовой блок В

9. Лифт больничный блок А

Базовая ставка = 0,1%, страховой тариф = 0,09%.

Страховая премия по настоящему договору составляет: 9 000,00 (Девять тысяч) руб. 00 коп.

Договор страхования становится обязательным для Сторон с момента принятия его на учет в Территориальном отделении Департамента казначейства по г. Набережные Челны РТ.

Пример 2. Размер страховой премии можно рассчитать по формуле:

СП = С * Тб (1)

Где:

СП - страховая премия

С - страховая сумма

Тб - страховой тариф

Рассчитать страховую премию для пищевого предприятия, на котором есть опасные объекты: здание административное (3 лифта), страховая сумма = 10000000 руб. страховой тариф = 0,05%; аммиачно-холодильная установка, страховая сумма = 10000000 руб. страховой тариф = 0,19%; жилищный фонд (общежитие) страховая сумма = 10000000 руб. страховой тариф1,1%.

Расчет:

Необходимо определить страховую премию для административного здания (3 лифта) по формуле:

СП1 = С * Тб (2)

10000000 * 0,05% = 5000 руб.

Необходимо определить страховую премию для аммиачно-холодильной установки по формуле:

СП2 = С * Тб (3)

10000000 * 0,19% = 19000 руб.

Необходимо определить страховую премию для жилищного фонда по формуле:

СП3 = С * Тб (4)

10000000 * 1,1% = 10000 руб.

Необходимо определит итоговую страховую премию для пищевого предприятия по формуле:

СП = СП1 + СП2 + СП3 (5)

5000 + 19000 + 10000 = 34000 руб.

Ответ: Страховая премия для пищевого завода равна 34000 руб.



Заключение

Мы рассмотрели основные этапы и проблемные моменты по обязательному страхованию гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте. А так же изучили методы приема и анализа в обязательном страховании гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте.

На самом деле выигрывает достаточно много субъектов этого рынка. Здесь выигрывают и акционеры предприятий, потому что при любых производственных авариях с наступлением смерти сотрудников все равно акционеры достаточно часто думают, как возместить доход или по крайней мере помочь семьям. Предприятие может абсолютно четко, прозрачно объяснить своим сотрудникам и их семьям, какое может быть возмещение ущерба, - это первое. Второе - он не платит эти расходы из прибыли, потому что это уже четко входит в страхование, и вносит абсолютную плановость подобный мероприятий. Второе - с точки зрения государства. Это очень важно, потому что при вступлении в силу механизма страхования, важно, что государство не будет вынуждено при наступлении действительно серьезных событий выделять дополнительные средства, потому что здесь начинают действовать страховые механизмы.

Проанализировали обязательное страхование гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте на примере ОАО «НАСКО».

ОАО «НАСКО» работает в области страхования гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасные объекты с 2000 года и является действующим членом Национального союза страховщиков ответственности (НССО).

Из предыдущих абзацев, следует, что развитие страхования вообще и обязательного страхования гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте в частности является важнейшим направлением деятельности современного мира.



Список использованной литературы

1. Газета «Надзор-инфо», Страхование ОПО, 225-ФЗ, 7.11.2011.

2. Гвозденко А.А. Основы страхования. - М.: Финансы и статистика, 2008 г.

3. Комментарий к страховому законодательству. Фогельсон Ю.Б. - 2-е изд., перераб. и доп. - М.: Юрист, 2002.

4. Коробов Ю.М. Страхование: Учебно-методические материалы. - М.: МИЭМП, 2005.

5. Корчевская Л., Иванов К. Обязательное страхование: нужны правильность форм и четкость определений // Закон 2008. №2

6. Куликов Н.И., Бабенко Е.Ю., Чайникова Л.Н. Страхование бизнеса: Учебное пособие. - Тамбов: Издательство ТГТУ, 2006.

7. Маренков Н.Л., Косаренко Н.Н. Страховое дело. - М.: «Феникс», 2009.

8. Матвеева И.Ю. Современные тенденции обязательного страхования гражданской ответственности владельцев опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте (опыт России и ЕС) - М.: Анкил, 2010

9. Методическое пособие НССО по обучению сотрудников страховых организаций Заполнение бланка и заявления и бланка страхового полиса «Обязательного страхования гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте» утверждено постановлением Президиума НССО от 22 ноября 2011 г., пр. №33 (с изм. от 14.12.2011 г., пр. №34, с изм. от 29.02.2012 г., пр. №37)

10. Правила «Обязательного страхования гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте» утверждены постановлением Правительства Российской Федерации от 3 ноября 2011 г. №916 (с изм. и дополнениями от 02 мая 2012 г.

11. Правила организации «Обязательного страхования гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте» постановлением Президиума НССО, от 14.12. 2011 г., пр. №34

12. Приказ Ростехнадзора №168 от 07.04.2011 г.

13. Романова М. Российский рынок страхования // Гражданское право. - 2011. - №5.

14. Соловьев А. Правила страхования // Финансовая газета. - 2007. - №52.

15. Страхование: Учебно-методическое пособие / Сост. И.А. Марчева. - Нижний Новгород: Нижегородский госуниверситет, 2012.

16. Страховое дело: Учебник. В 2 т. (пер. с нем. О.И. Крюгер и Т.А. Федоровой). - т. 1: Основы страхования / под ред. О.И. Крюгер. - М.: Экономистъ, 2004.

17. Турбина К.Е. Тенденции развития мирового рынка страхования - М.: «Анкил», 2007.

18. Турбина К. Современное понимание имущественных интересов, как объекта страхования // Финансы. - 2009. - №11.

19. Федеральный закон Российской Федерации от 27 июля 2010 г. №225-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте»

20. Федорова Т.А. Страхование. - М.:Экономистъ, 2007.

21. Шинкаренко И.Э. Страхование ответственности: справочник. - М.: «Финансы и статистика», 2004.

22. Эмиров Н.Д., Дробот Е.В. Страховое дело (страхование): Рабочие программы и методические указания по освоению курса. - СПб.: СЗТУ, 2004.

Размещено на Allbest.ru