Банковские услуги и проблемы их совершенствования

- интенсивным развитием современных информационных технологий, использование которых позволяет учреждениям банков расширить спектр одновременно предоставляемых услуг, приблизить их к клиенту, снизить затраты времени клиентов и банковские операционные издержки;

- эволюционным развитием финансового рынка, появлением новых его сегментов и инструментов;

- повышением требований клиентов к качеству банковского обслуживания и усилением конкуренции банков в отношении качественных характеристик предоставляемых услуг.

В связи с переходом России к рыночной экономике, банков становится все больше, а проблема взаимоотношения и взаимодействия кредитных учреждений становится все острее. Россия не имеет такого богатого опыта индустриально развитых стран Запада, поэтому заимствует у них их технологии, идеи и тд.

Главной особенностью развития банковской деятельности в РФ является то, что экономика нашей страны несравнима с экономиками других высокоразвитых стран, поэтому не все «заимствования» становятся эффективными. Большую роль также играет менталитет народа, большинство которого, длительное время с недоверием и осторожностью относилось к различным новшествам. Несмотря на все это, банковская деятельность в нашей стране развивается все быстрее, спектр оказываемых услуг становится все шире и население постепенно адаптируется к новым услугам.

Использование опыта иностранных банков может быть полезно при формировании российского рынка производства, и сбыта банковских услуг по таким направлениям как открытие и ведение банковских счетов, налаживание электронных расчётов и платежей, финансовое консультирование клиентов, страхование рисков, поиск и нахождение наиболее благоприятного рынка сбыта банковских продуктов и так далее.

Особое значение в условиях глобализации экономических отношений приобретает расширение пространства рынка сбыта банковских услуг, что достигается путём определения сегментов банковского рынка. Сегментирование рынка означает разделение рынка на отдельные, конкретные части (сегменты). Сегмент рынка - группа потребителей со сходными потребностями и характеристиками [17, С. 59].

Сегментация банковского рынка предполагает выявление в общей массе потенциальных потребителей банковских услуг относительно обособленных клиентов - целевых групп клиентов, на которых должны быть сконцентрированы сбытовые условия банков [17, С. 59].

у банков существуют свои способы, обеспечивающие продажу специфических продуктов и услуг на рынке. Среди них наиболее доступными можно считать:

- отслеживание «критических точек» у потенциальных покупателей;

- поиск неудовлетворенных потребностей у клиентов;

- правильный выбор типа кредитной организации;

- разработка системы материальных и моральных стимулов работников банка в продаже наибольшего количества услуг;

- организация наиболее эффективных видов рекламы банковских продуктов;

- выбор отрасли и тактики работы банка на определенном сегменте рынка и т.п.

Среди перечисленных способов, благоприятствующих ускорению реализации банковских продуктов, особое значение имеет отслеживание «критических точек», то есть периодов времени, когда у клиента банка возникает особая потребность в услугах банка.

С учетом быстрых перемен во вкусах, технологии и состоянии конкуренции банк не может полагаться только на существующие банковские продукты. Реальные и потенциальные клиенты хотят и ждут новых и усовершенствованных продуктов. И конкуренты приложат максимум усилий, чтобы обеспечить этими новинками. Следовательно, у каждого банка должна быть своя программа разработки новых форм банковских услуг [17, С. 127]. Говоря о такой программе, имеется ввиду не разработка совершенно новых видов кредитов или условий по ним, а скорее поиск и совершенствование форм предоставления уже имеющихся. Разработка чего-то нового всегда начинается с поиска идей для новинки. Поиски эти должны вестись систематически, а не от случая к случаю. Также вышестоящим руководством должно быть определено, на какие продукты и рынки следует обратить особое внимание, какую именно цель преследует банк с помощью новинок: повышение уровня качества обслуживания, доминирующего положения на рынке или какие-то иные цели [17, С. 127].

Существует много источников идей для создания новинок. Наиболее мощной стартовой площадкой в поиске таких идей являются клиенты банка. За их нуждами и потребностями можно следить с помощью опросов, поступающих писем и жалоб. Перспективным в этом плане является изучение потребностей с помощью, уже упомянутого «листа обратной связи»: телефонные опросы постоянных клиентов и недавно проконсультировавшихся. Кроме того, Банку необходимо следить за банковскими продуктами конкурентов - других коммерческих банков, выявляя среди них наиболее привлекательные для клиентов. Еще одним хорошим источником идей служит обслуживающий персонал, находящийся в повседневном контакте с клиентами. Количество кредитуемых клиентов с каждым годом увеличивается, причем все большим спросом среди населения пользуются такие кредитные программы как «Автокредит», «Жилищные кредиты» и др [10, С. 344].

Поэтому, для привлечения клиентов можно предложить банкам создать консультативные отделения, где потенциальный клиент сможет получить полную консультацию по интересующей программе и получить ответы на свои вопросы.

Так как количество людей, использующих пластиковые карточки, с каждым днем растет, целесообразно увеличить число банкоматов и касс, особенно в местах массового скопления народа (торговые и развлекательные центры, вокзалы и тд.).

Банки будут увеличивать объемы кредитования населения, расширяя ассортимент кредитных продуктов. Наиболее перспективными в этом плане являются целевые кредиты (образовательные, туристические), а также накопительные схемы, предполагающие выдачу кредита клиенту после накопления им определенной суммы на депозитном счете [21, С. 89].

Уже сейчас банки начинают привлекать клиентов за счет сервиса, а не снижения ставок. Большинство из них ориентированы на упрощение процедуры [21, С. 92].

Российские банки значительно отстают от банков развитых стран. Но уменьшить этот разрыв возможно благодаря заимствованию идей и технологий. Однако, необходимо, чтобы они соответствовали условиям нашего рынка.

В настоящее время российский рынок банковских услуг уже «вбирает» в себя новшества. Эффективно развиваются электронные виды услуг. Теперь необходимо поддержать этот уровень и постепенно повышать интерес населения к новым видам услуг. Главной проблемой рынка банковских услуг в РФ на данный момент является неинформированность населения, а решить ее возможно путем применения вышеперечисленных методов.

В современных условиях экономики мы можем предложить новый продукт для рынка банковских услуг.

Этим продуктом будет являться портативное электронное устройство, которое будет хранить в себе информацию всех видов пластиковых карт пользователя, сберегательных книг и сможет осуществлять операции со счета самим пользователем. Данный продукт позволит человеку сэкономить свое время и проводить расчеты по всевозможным операциям с отдельного устройства, что повысит безопасность. Данное устройство позволит пользователю, не выходя из дома, проверять свои счета, баланс на пластиковых картах и т.д.

Все эти характеристики являются важными для потребителя, поэтому мы считаем, что продукт будет по достоинству оценен.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

В современном обществе банки занимаются самыми разнообразными видами операций.

Коммерческие банки представляют широкий диапазон банковских услуг, из которых наиболее важными считаются осуществление операций по кредитованию промышленных, торговых и других предприятий, населения, а также предоставление расчетно-кассовых и депозитных услуг.

В данной работе мы занимались исследованием проблемы развития и совершенствования рынка банковских услуг. При изучении выяснили, что на современном этапе большинство российских услуг не являются для банка рентабельными. Но их присутствие в корзине банковских услуг необходимо, прежде всего, для того чтобы, привлечь новых клиентов и удержать старых.

Однако, имеется определенный базовый набор услуг, без которых банк не может существовать и нормально функционировать таких как: прием депозитов, осуществление денежных платежей и расчетов, выдача кредитов. И это является неотъемлемой составляющей коммерческих банков всех развитых стран. Наблюдается определенная направленность на более доходные операции.

В России, как и во многих странах с рыночной экономики коммерческие банки особое значение уделяют депозитным и кредитным операциям. Это объясняется тем, что депозиты формируют основные ресурсы банков, которые за тем распределяются в другие сегменты рынка, тем самым, образуя новые банковские услуги.

Также важным звеном является поддержание конкуренции между банками, так как именно конкуренция стимулирует банки к совершенствованию, созданию новых услуг и тд. Банки, желая выжить в конкурентной борьбе, чутко реагируют на потребности своих клиентов, изменение окружающей их среды. В нашей стране этому способствует антимонопольное законодательство.

Таким образом, можно сделать вывод о том, что в настоящее время у банков есть все предпосылки для развития и совершенствования. Уже сейчас банки эффективно заимствуют многие технологии и идеи у развитых стран.

Основной задачей является повышение информированности потенциальных клиентов и улучшение сервиса.

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

1. Балабанов И.Т. Банки и биржевое дело. - М. - Издательство Питер, 2008. - 84 с.

2. Балабанов И.Т., Гончарук О.В., Савинская Н.А. Деньги и финансовые институты. - М.: Издательство Питер, 2009. - С. 65.

3. Банковское дело: дополнительные операции для клиентов: Учебник / Под ред. про. А.М. Тавасиева. - М.: Финансы и статистика, 2006 - 416 с.: ил.

4. Банковское дело_Жарковская Е.П_Учебник_2006 4-е изд -452с

5. Банковское дело_под ред Коробовой Г.Г_Учебник_2006 -766с

6. Банковское дело / Под ред. О.И. Лаврушина. - М.: Финансы и статистика, 2006. - 635с.

7. Банковское дело: Учебное пособие. -М.- Академические проект; Альма Матер, 2006 - 432 с.

8. БАНКОВСКОЕ ДЕЛО: Учебно-практическое пособие. - М.: Изд. центр ЕАОИ, 2009. - 360 с.

9. Бурлак Г.Н., Кузнецова О.И. Правовое регулирование банковских операций (второе издание). - М.: ЮНИТИ, 2009. - 87 с.

10. Головин Ю.В. Банки и банковские услуги в России: вопросы теории и практики. - М.: Финансы и статистика, 2006. - 440 с.

11. Деньги, кредит, банки_Владимирова М.П, Козлов А.И_Уч пос_2006 2-е изд -288с

12. Деньги. Кредит. Банки: Учебник. / Под. ред. Г. Н. Белоглазовой. - М.: Высшее образование, 2009. - 392 с.

13. Деньги, кредит, банки_под ред. Лаврушина О.И_Учебник_2007 -560с

14. Деньги. Кредит. Банки: Учебник для вузов / Е.Ф. Жуков, Н.М. Зеленкова, Л.Т.

15. Жарковская Е.П. Банковское дело: Учебник. - М.: Омега-Л; Высш. шк., 2003. - 440 с.

16. Кузьменко Т.Н., Дьяконова М.Л., Ковалева Т.М. Финансы и кредит. Учебник для вузрв. - М.: Кнорус, 2006.

17. Максютов А.А. Банковский менеджмент. - М.: Альфа-пресс, 2005.

18. Маркова О.М., Сахарова Л.С., Сидоров В.Н. Коммерческие банки и их операции. - М.: ЮНИТИ, 2009. - С. 101.

19. Международный рынок услуг / В.В.Почекина, Ю.П.Якубук; под ред. В.Ф.Медведева. - Мн.: НО ООО «БИП-С», 2004. - 264 с.

20. Основы банковской деятельности: Учебник / Под ред. К.Р. Тагирбекова. - М.: Финансы и статистика, 2007

21. Разработка новых финансовых продуктов коммерческого банка. -М., ЭС ГУМАНИТАРИЙ. -2008-123 c.

22. Шевчук Д. А. Банковские операции. Принципы. Контроль. Доходность. Риски. - М. : ГроссМедиа: РОСБУХ, 2007.

23. Экономический анализ деятельности коммерческого банка: Учебник для вузов / Под ред. Л.Г. Батракова. - М.: Логос, 2007

24. http://www.banki.ru/news

25. http://www.cbr.ru/

26. http://www.consultant.ru/online/

27. http://www.finnews.ru

Размещено на Allbest.ru