* бэк-офис удаленных рабочих мест;

сервер интернет-приложений RS-Portal и прикладные решения на его основе;

систему телефонного обслуживания клиентов RS-Audio;

* главный узел (хост) почтовой системы RS-Mail.

Клиентская часть программного комплекса InterBank представляет набор модулей:

Клиент Windows;

Клиент Dos;

терминал почтовой системы RS-Mail;

Интернет--клиент для юридических лиц.

В теоретическую основу комплекса InterBank заложены следующие принципы.

1. Состав электронных услуг, предоставляемых банком, имеет тенденцию расширяться. В банках постоянно возникает необходимость реализации решения, которое позволит добавлять новые виды услуг впоследствии, как только банку надо будет их использовать. Внедрять услуги важно без существенной перестройки живого и функционирующего комплекса, на ходу, не прерывая его работу, и с минимальными издержками, в том числе и по невысокой цене. Состав будущих услуг разработчику заранее неизвестен, но при грамотной реализации основы комплекса это отнимет минимум времени и средств.

2. Технология выполнения электронной банковской услуги

должна учитывать различия между клиентами. Банк должен предлагать каждому клиенту наиболее выгодный режим обслуживания.

Может быть выбран наиболее предпочтительный вариант -- Интернет--клиент; нет доверия к степени защищенности открытых

сетей -- имеется классический Банк--клиент; вообще нет компьютера -- есть телефон. Подходя максимально гибко ко всему множеству потенциальных клиентов, банк значительно расширяет клиентскую базу.

Электронные способы реализации одной и той же банковской

услуги могут быть разными. Если в банке открыт счет, то предусматриваются возможности выполнения операций по нему различными способами. Например, документы оформляются с помощью

программы «Клиент банка», а текущий остаток выводится по телефону. При наличии ноутбука (портативный компьютер) с модемом

используется Интернет--клиент. Необходимо предусматривать несколько разных каналов предоставления конкретной услуги, что закрепляется в рамках единого договора клиента с банком, в котором

оговаривается перечень доступных каналов.

Технология дистанционного выполнения разнообразных банковских услуг имеет свою специфику. Поскольку объем услуг и

число способов для их реализации неуклонно растут, необходимо

унифицировать в рамках программного комплекса общие технологические операции. В противном случае можно легко увязнуть в многократных реализациях одного и того же или упустить особенности выполнения услуги тем или иным электронным способом.

Поясним это на примере. Клиент может получить выписку по счету несколькими способами -- с помощью традиционной системы «Клиент -- банк», посредством факсимильной связи или через Интернет. Но в основе всего этого многообразия будет лежать один и тот же реальный документ -- банковская выписка со счета клиента, алгоритм построения которого будет единым. А вот предоставление выписки (уровень представления) будет для всех трех случаев разным. Правильное проектирование и концептуальная проработка комплекса технологических операций -- это именно то, что помогает решить подобные проблемы.

5. Технологии дистанционных банковских услуг, касающиеся применения средств криптографии и интеграции с прикладным программным обеспечением, должны быть открытыми как для банка, так и для его клиентов, но в то же время обеспечивать необходимую защиту информации. Нет нужды доказывать, что успех системы, реализующей прогрессивную концепцию, во многом зависит от степени ее открытости, а также от возможностей интеграции с другими программными продуктами, в частности:

автоматизированной банковской системой;

автоматизированной системой клиента банка (как юридического, так и частного лица);

средствами коммуникации (электронной почтой, телефонией,

сетевыми средствами);

средствами криптографической защиты (СКЗ) и электронной

цифровой подписи (ЭЦП).

Другим примером дистанционного банковского обслуживания клиентов является система ТелеИнфо. Это многоканальная информационная система удаленного доступа, которая позволяет владельцам банковских карт и счетов, открытых в банке, круглосуточно, в любой день и из любой точки мира получать актуальную информацию о своих банковских картах и счетах. Возможны оповещения, которые клиент может получать через выбранные им каналы сведения по авторизации карты, движению средств карточного счета, приближающемся истечении срока действия карты, овердрафту (отрицательный остаток).

Разнообразие форм дистанционного обслуживания клиентов в банках, их реализация в российскую практику показаны на системах «Клиент--Банк», «Телебанк», Teclient.

Система «Клиент--Банк» выполняет электронные расчеты по каналам связи, обеспечивая расчетное и депозитарное обслуживание, использует стандартные формы платежных и иных документов.

Система Телебанк реализует удаленное банковское обслуживание, позволяет управлять своими банковскими счетами круглосуточно через сеть Интернет. Используя эту систему, клиент может в режиме on-line покупать и продавать валюту, совершать переводы в рублях и валюте, размещать депозиты, пополнять банковские карты, оплачивать коммунальные услуги, сотовую связь, доступ в Интернет, междугородные и международные переговоры и т.д. Можно узнавать остатки, получать выписки по счетам и т.д.

Система Teclient представляет собой клиентский информационно-торговый терминал и предназначена для связи с серверной частью биржевой системы, выставления заявок и совершения сделок в биржевом (внебиржевом) торговом пространстве в рамках установленных лимитов по денежным средствам и финансовым (нефинансовым) инструментам через сеть Интернет. Обмен данными происходит путем формирования потока запросов и приема информации по схеме «Клиент-Сервер». Кроме того, программный комплекс позволяет отслеживать состояние текущих заявок, изменение выставленных лимитов при совершении сделок в ходе торговой сессии, контролировать соединение и время обслуживания клиентских запросов. Имеется возможность одновременной работы с несколькими рынками [4;137].

Инвестиции, сделанные в информационные технологии, сохраняют темп при росте сложности последних, повышают интеллектуальную ценность работников. Вооружить работников современными цифровыми средствами, доступом к Интернету значит облегчить решение профессиональных задач, контакты с клиентами. Роль Интернета для России все больше будет сдвигаться в сторону интернет-решений, которые создают виртуальную инфраструктуру для ведения бизнеса, в том числе и электронного. Интернет повышает запросы клиентов, укрепляет взаимодействие с ними, улучшает их обслуживание, снижает стоимость электронных операций и т.д. Бурный рост электронной коммерции, электронных банковских услуг завоевывает рынки, клиентов, а это потребует высокой активности инновационных процессов.

3.2 Компании предлагающие современные АБС

Информационно-консалтинговая компания "Интелект-Информ" в рамках партнерской программы "I&I" Group предлагает свои услуги по информационному и консалтинговому сопровождению бизнес-процессов банка в целях создания автоматизированных банковских систем (АБС). В списке наших предложений одни из лучших решений, которые зарекомендовали себя сотнями внедрений на территории России и зарубежья.

БАНКИР/ПРО обеспечивает автоматизацию работы банка любого масштаба, от нескольких рабочих мест до многофилиальной организации с разветвленной сетью подразделений. В зависимости от деловых нужд банка и наличия устойчивой коммуникации с филиалами и отделениями можно использовать БАНКИР/ПРО как полностью централизованное или распределенное решение, или построить комбинированное решение, сочетающее эти две схемы взаимодействия.

CSBI EE и Sun протестировали Банкир/Про. Система показала возможность одновременной эффективной работы 1000 пользователей с базой данных, содержащей 2 млн банковских счетов. Тестирование проводилось в исследовательском центре Sun Microsystems в Женеве на домене компьютера Sun Enterprise 10000, содержащего 8 процессоров UltraSPARC 336 МГц, ОЗУ 4 ГБ. В качестве дисковой подсистемы использовался массив накопителей второго поколения Sun StorEdge А5000 с шиной Fiber Channel и 14 дисками емкостью 9 ГБ каждый. Использовалась ОС Solaris версии 2.5.1.

Система Банкир/Про, написанная с использованием языка 4-го поколения в объектно-ориентированной технологии, была установлена на сервере Sun с реляционной БД Progress Software. Версия 8.3 СУБД Progress, которая была использована при тестировании, поддерживает БД до 200 ГБ, допускает одновременную работу с несколькими (до 240) БД различного формата. Причем с каждой БД может одновременно работать до 4000 пользователей. Доступ к системе осуществлялся из московского офиса Sun Microsystems по каналам связи 128 Кб/с.

ОТП Банк успешно завершил внедрение новой АБС Ва-Банк XL. В результате внедрения Ва-Банк XL, был обеспечен 4-х кратный запас производительности, позволяющий ОТП Банку обслуживать до 10 млн клиентов. Новая АБС позволила значительно повысить качество обслуживания клиентов благодаря реализации он-лайн режима в проведении ряда операций по работе с клиентами. Скорость запуска новых банковских продуктов существенно увеличилась и составляет сейчас не более 2-х дней.

Банковские технологии

Предлагает целый спектр автоматизированных банковских систем, реализованных в технологии открытых систем в архитектуре "клиент-сервер":

Ва-Банк Лайт©

Ва-Банк ST©

Ва-Банк XL©

АБС Ва-Банк XL, разработанная компанией «ФОРС - Банковские Системы», - это полнофункциональная интегрированная автоматизированная банковская система, предназначенная для средних и крупных банков. Система обеспечивает современный уровень информационных и финансовых технологий с упором на управленческий учет и финансовую аналитику. Система обеспечивает создание единой корпоративной среды, объединяющей данные филиалов и отделений, а также единую технологию работы банка средствами современных технологий СУБД корпорации ORACLE. Система поддерживает принцип поточной, сквозной обработки операций (STP). Среда разработки - СУБД ORACLE.. Основные характеристики: многофилиальность, возможность параллельного ведения нескольких независимых учетов, автогенерация счетов и бухгалтерских проводок, проекции учета на будущее время, гибкость внешних интерфейсов, доказанная производительность на уровне нескольких миллионов транзакций в день.

Полный спектр информационных технологий

АБС "Кворум" и Next представляют собой интегрированные полнофункциональные решения, позволяющие автоматизировать широкий спектр бизнес-процессов современного банка. В настоящее время в состав систем входит более 40 компонентов.

В рамках АБС "Кворум" развиваются и поддерживаются две линии программных продуктов. Первая линия в качестве системы управления доступом к данным использует СУБД Oracle Server, вторая линия работает на платформе Btrieve Record Manager (Pervasive SQL). Это позволяет легко масштабировать АБС "Кворум" при ее установке в различных по величине банках и филиалах.

Клиентская часть системы "Кворум" представлена на трех платформах: GUI-приложение Windows 95/98/NT/ХР, консольное приложение Windows 95/98/NT/ХР, DOS-приложение. При этом любая платформа клиентской части может функционировать с любой платформой серверной части. Модульный принцип построения АБС "Кворум" позволяет каждому банку выбрать свою конфигурацию системы, наиболее полно соответствующую его специфическим требованиям и технологиям работы. При этом постоянно появляющиеся новые модули помогают клиентам компании "Кворум" эффективно развивать свой бизнес.

Системы управления банком

Современные решения ИБС "Центавр Дельта" и "Гефест", основанные на технологии клиент-сервер, которые обеспечивают высокую производительность при автоматизации банковской деятельности и исключают затраты, связанные с традиционными SQL СУБД (системами управления базами данных).

Комплекс "Центавр-Дельта" - это решение, основанное на технологии клиент-сервер, которое дает высокую производительность при автоматизации банковской деятельности и исключает затраты, связанные с традиционными SQL СУБД. Система "Центавр-Дельта" является развитием ИБС "Центавр/Центавр-ADS" и совмещает в себе все функциональные возможности ИБС "Центавр" с мощностью и надежностью СУБД Advantage Database Server.

"Центавр-Дельта" допускает произвольную настройку архитектуры комплекса и взаимодействующих с ним внешних систем.

Система успешно эксплуатируется на платформах Windows NT, Windows 2000, Windows 9x, Netware 3.x/4.x/5.x.

Для оптимального использования ресурсов системы возможны ее конфигурации в архитектуре клиент-сервер, файл-сервер, а также смешанный тип, когда часть подсистем работает в архитектуре клиент-сервер, а остальные подсистемы - в архитектуре файл-сервер.

Возможна работа комплекса "Центавр-Дельта" в сетях с выделенным сервером, в одноранговых сетях, на отдельных локальных станциях. Во всех случаях поддерживается архитектура клиент-сервер с использованием сервера ADS.

При организации работы с базами данных комплекс "Центавр-Дельта" использует современную СУБД Advantage Database Server (ADS).

Advantage Database Server - это масштабируемая, высокопроизводительная СУБД в архитектуре клиент-сервер, разработанная фирмой Extended Systems Inc (США) [6].

Практическая часть

Условие задачи №1

Определить чистую приведенную стоимость проекта:

% ставка	18 %
Год	1	2	3	4	5	6	7	8	9	10
Денежный поток	-20000	2000	3000	4000	5000	6000	7000	8000	9000	10000

Проанализируйте результат с помощью таблицы подстановки при изменении процентной ставки в интервале от 9% до 18% с шагом 1%.

Какой должен быть первоначальный взнос, чтобы результат был равен 1000р.

Решение

1. На рабочем Листе 1 Excel подготовим таблицу исходных данных (рис.1.1).

Рис. 1.1. Исходные данные

2. При решении задачи необходимо применить финансовую функцию ЧПС: =ЧПС(C2;B2:B11).

3. Результаты решения приведены на рис.1.2 (символьный режим) и рис. 1.3 (режим формул):



Рис.1.2. Результаты расчета

Рис. 1.3. Результаты расчета (режим формул)

4. Ответ: Чистая приведенная стоимость проекта равна 1049,93 руб.

5. Проанализируем результат с помощью таблицы подстановки при изменении процентной ставки в интервале от 9% до 18% с шагом 1% (Рис. 1.4).



Рис. 1.4. Подготовка расчетной таблицы

6. Выполним анализ с помощью таблицы подстановки (рис 1.5.).

7. Результаты представлены на рис.1.6 и рис.1.7.

Рис.1.5. Заполнение диалогового окна ТАБЛИЦА ПОДСТАНОВКИ



Рис.1.6. Результаты анализа с помощью таблицы подстановки

Рис.1.7. Фрагмент таблицы результатов в режиме формул

8. Для ответа на третий вопрос задачи используем процедуру подбора параметра, где изменяемая ячейка - В2 -первоначальный взнос (рис. 1.8.):

Рис. 1.8. Настройка диалогового окна Подбор параметра

9. Результат подбора параметра положительный: первоначальный взнос должен составлять 20058,92 руб. чтобы ЧПС=1000 руб. (рис.1.9):

Рис. 1.9. Результат подбора параметра

Ответ: чистая приведенная стоимость проекта равна 1049,93 руб.; первоначальный взнос должен составлять 20058,92 руб. чтобы ЧПС=1000 руб.

Условие задачи №2

Фирма производит три вида продукции А, В, С, для выпуска каждого требуется определенное время обработки на всех четырех устройствах I, II, III, IV:

Вид продукции	Время обработки, ч	Прибыль, $
	I	II	III	IV
А	1	3	1	2	3
В	6	1	3	3	6
С	3	3	2	4	4

Пусть время работы на устройствах соответственно 84, 42, 21, 42 часа. Определите, какую продукцию и в каких количествах стоит производить для максимизации прибыли (рынок сбыта для каждого продукта не ограничен).

Решение.

Построение модели

1. Для создания экономико-математической модели в Excel на рабочий лист введем исходные данные (рис 2.1).

Рис 2.1. Исходные данные

2. Для оптимизации экономико-математической модели определим ячейки целевой функции и ограничений (рис. 2.2).

Рис. 2.2. Фрагмент листа Excel для ввода ЦФ и ограничений

3. E11 (ЦФ) - целевая ячейка, в которой будет размещена формула целевой функции.

Ввод формул

4. Для нахождения ЦФ используем функцию Excel СУММПРОИЗВ из категории математических: =СУММПРОИЗВ(B8:D8;B9:D9) (рис. 2.3). Значение введенной ЦФ равно нулю, т.к. значения объема производства тоже пока нулевые.

2.3. Фрагмент листа Excel в режиме формул. ЦФ и влияющие ячейки

5. Заполним формулами таблицу ограничений согласно математической модели - (рис.2.4 и рис. 2.5):

Рис.2.4. Результаты ввода ограничений

Рис.2.5. Результаты ввода ограничений (режим формул)

Исследование модели

Оптимизация рассматриваемой модели, т.е. поиск неизвестных, при которых достигается максимум целевой функции и удовлетворяются все введенные условия, выполняется встроенной процедурой автоматического поиска решения.

1. Из меню СЕРВИС командой ПОИСК РЕШЕНИЯ вызовем одноименное диалоговое окно, произведем его настройку и добавим ограничения (рис.2.6):

Рис.2.6. Настройка диалогового окна ПОИСК РЕШЕНИЯ

2. Кнопкой ПАРАМЕТРЫ вызовем окно ПАРАМЕТРЫ ПОИСКА РЕШЕНИЯ, где установим флажок ЛИНЕЙНАЯ МОДЕЛЬ и добавим последнее из ограничений, учитывающее условие неотрицательности объемов производства, - флажок НЕОТРИЦАТЕЛЬНЫЕ ЗНАЧЕНИЯ (рис. 2.7).

Рис. 2.7. Настройка Параметров поиска решения

3. Завершим процедуру поиска решения OK. Выполнение процедуры завершается выводом сообщения о завершении поиска и найденном решении (рис. 2.8).

4. Выберем отчет только по результатам.

Рис 2.8.. Фрагмент рабочего листа с окном результата поиска решения

5. Таким образом, для максимизации прибыли предприятию следует производить продукцию А и В в количестве 12 и 3 шт соответственно.

6. Фрагмент отчета по результатам - на рис. 2.9.

Рис. 2.9. Фрагмент рабочего листа с отчетом по результатам

Ответ: для максимизации прибыли предприятию следует производить продукцию А и В в количестве 12 и 3 шт. соответственно.

Заключение

Цель применения современных автоматизированных банковских систем - обеспечение роста прибыли банка, а так же беспрепятственное развитие и расширение бизнеса в будущем.

Основой данного подхода является анализ и оптимизация бизнес-процессов банка, которые должны быть выявлены, отлажены, приведены в соответствие с эффективной стратегией развития банка и взаимоотношений с клиентами.

Внедрение АБС имеет целью повысить уровень автоматизации операционной деятельности и создать единое информационное пространство банка. Это позволяет:

- увеличить эффективность работы подразделений банка;

- уменьшить затраты на выполнение операций;

- повысить качество клиентской работы с юридическими и физическими лицами;

- организовать дистанционное обслуживание клиентов;

- обеспечить максимальную прозрачность технологических процессов;

- создать механизм разделение доступа к информации и ее защиту;

- интегрировать бухгалтерский и управленческий учет;

- обеспечить высокую надежность и скорость обслуживания клиентов.

Наличие единого информационного пространства обеспечивает единый и целостный взгляд на процессы, происходящие в банке, что, в свою очередь, повышает управляемость и надежность банка.

АБС обеспечивает автоматизацию традиционных задач банковской деятельности: ведение бухгалтерского учета, получение обязательной отчетности, автоматизированное расчетно-кассовое обслуживание клиентов, кредитно-депозитную деятельность и многих других. Как правило, внедрение современной АБС приносит еще и дополнительный эффект, поскольку на этапе разработки решения в банке перестраиваются и оптимизируются бизнес-процессы - просто за счет того, что внедрение системы позволяет по-новому взглянуть на существующие механизмы, упразднить "лишние звенья", использовать опыт поставщиков решения и консультантов.

Автоматизация повышает эффективность работы банка, обеспечивает более высокую надежность безошибочной обработки документов за счет сочетания различных видов автоматического и визуального контроля, а также дает возможность получения в любой момент времени общей картины деятельности и текущего состояния банка.

Автоматизированная система обеспечивает более качественное принятие решений, связанных с банковским риском при выдаче кредитов, инвестиций и ценных бумаг, за счет специальных процедур обработки всей имеющейся в системе информации. Использование автоматизированной системы позволяет значительно повысить качество обслуживания клиентов банка, что особенно важно в условиях реальной конкуренции.

Современная интегрированная АБС может помочь банку выстроить эффективные бизнес-процессы, уменьшить расходы и риски, связанные с операциями на рынке и обслуживанием клиентов. Кроме того, система помогает объективно оценивать риски, анализировать и управлять ими. Таким образом, современная АБС не только может позволить банку контролировать риски в соответствии с требованиями регулирующих органов, но и способна дать ощутимые преимущества перед конкурентами.

Использование самых современных компьютерных технологий приносит банкам крупные прибыли и помогает им победить в конкурентной борьбе. Любая автоматизированная банковская система представляет из себя сложный аппаратно-программный комплекс, состоящий из множества взаимосвязанных модулей. Совершенно очевидна роль сетевых технологий в таких системах. По сути БС представляет из себя комплекс, состоящий из множества локальных и глобальных вычислительных сетей. В БС сегодня применяется самое современное сетевое и телекоммуникационное оборудование. От правильного построения сетевой структуры БС зависит эффективность и надежность ее функционирования.

Поскольку спрос на БС достаточно высок, а цена высока, многие крупные компании-производители компьютерной техники и ПО предлагают на рынке свои разработки в данной области. Перед отделом автоматизации банка встает трудный вопрос выбора оптимального решения. Банковская сфера определяет два основных требования к БС - обеспечение надежности и безопасности передачи коммерческой информации. В последнее время для взаимодействия с клиентами и осуществления расчетов все чаще используются открытые глобальные сети (например Internet). Последнее обстоятельство еще более усиливает значимость защиты передаваемых данных от несанкционированного доступа.

Судя по всему, в ближайшее время темпы развития БС (особенно в нашей стране) будут стремительно расти. Практически все появляющиеся сетевые технологии будут быстро браться банками на вооружение. Неизбежны процессы интеграции банков в рамках национальных и мировых банковских сообществ. Это обеспечит постоянный рост качества банковских услуг, от которого выиграют, в конечном счете, все - и банки и их клиенты.

Список используемых источников

1. «Информационные системы в экономике». Второе издание, дополненное и переработанное, под редакцией профессора Г.А.Титоренко. 2008г.

2. Липис А. и др. “Электронная система денежных расчетов” - М.: Финансы и статистика, 2007г.

3. Маркова О.М. «Коммерческие банки и их операции», учебное пособие, М.: ЮНИТИ, 2003г.

4. Вендров А.М. «Проектирование программного обеспечения экономических информационных систем»: учебник для вузов. -М.: Финансы и статистика. 2003г.

5. www.talkabs.ru

6. www.intellect-inform.ru

Приложения

Рис.1 Пример классификации каталогов (справочников)

Рис.2 Пример кодирования лицевых счетов



Рис.3 Состав и связи базовых банковских объектов.