Вместе с тем Правительство РФ в целом смогло правильно оценить сложившуюся после кризиса ситуацию, которая кардинально отличалась от докризисной. Экономическая политика, проводимая после кризиса 1998 г., и ряд благоприятных внешнеэкономических факторов, сложившихся в 1999 г., позволили избежать варианта развития событий по худшему сценарию и укрепить предпосылки для последовательной нормализации экономической ситуации в стране. Эти изменения можно суммировать в несколько выводов.

В валютной политике:

курс валюты должен определяться рынком, а не устанавливаться какими-либо государственными органами, в данном случае Центральным банком;

реальный курс валюты не должен быть завышенным - объем основных обязательств денежной базы должен соответствовать и не превышать валютных ликвидных резервов.

В бюджетной политике:

кредитование дефицита бюджета через ГКО - это короткий путь к катастрофе;

недопустимо массированное наращивание внешнего долга;

поддержание бюджетного дефицита смертельно для здоровья российской экономики;

недопустимо проводить политику наращивания налоговых изъятий, повышать налоговые ставки, число налогов, увеличивать таможенные сборы.

Внешнеэкономические отношения:

неограниченные финансовые вливания со стороны международных финансовых организаций опасны сами по себе, поскольку они повышают реальный валютный курс приводит к повышению налогового бремени, поддержанию завышенного курса рубля;

недопустимо установление зависимости внутренней экономической ситуации в стране от внешних воздействий и внешних кризисов;

строгий контроль над индексом уровня торговли (для нашей страны характерным является изменение уровня цен на нефть).

Внутренний рынок:

неоправданная приватизация государственных активов;

наличие недопустимого уровня монополизации;

гипертрофия нерыночного сектора.

Несмотря на выстроенную экономическую политику, которая появилась в России после 1998 года, угрозы финансовой сфере страны продолжали существовать.

Надежды на то, что улучшение конъюнктуры после девальвации само решит все наши проблемы, нежелание или неумение организовывать экономический рост (а его надо именно «организовывать» - создания благоприятных условий недостаточно), превращение импортозамещения в такую же икону, какой раньше был бюджетный дефицит, - все это привело к неожиданному быстрому исчерпанию того импульса, который получила Россия уже в 1999 году.

В 2001 году в экономической жизни страны стали проявляться угрозы финансовой стабильности. Кризис на финансовых рынках фактически так и не преодолён. Рынок облигаций в 2001 году характеризуется отсутствием долгосрочных инструментов, низкими оборотами, неадекватными процентными ставками (слишком низкими, либо слишком высокими). Рынок федеральных и муниципальных облигаций находился под воздействием серии дефолтов 1998 г., что означает низкое доверие инвесторов к данным финансовым инструментам, а вследствие этого - низкий уровень ликвидности соответствующих сегментов.

Далее развитие ситуации можно охарактеризовать в терминах роста. Однако в период с 2002 по 2008 г. реальные доходы домашних хозяйств росли быстрее показателей производительности труда в секторе фирм, что позволяет говорить о накоплении внутренних диспропорций в экономической системе.

В марте 2008 г. в России вновь заговорили о наступлении экономического кризиса. На мой взгляд, это должно было стать заключением упомянутого «постсоветского» этапа. Причинами к беспокойству стали слухи о необходимости деноминации, американские кризисы на ипотечном рынке, отразившиеся на российском фондовом рынке (Андрей Илларионов: «Внешние кризисы и внешние воздействия могут влиять на внутреннюю ситуацию только тогда, когда внутренняя экономическая политика является слабой, неэффективной и безответственной». [17, С. 15]

Конечно, современную экономическую политику категорически нельзя называть слабой и безответственной, в то же время реакция падение российского рынка в ответ на зарубежные трудности заставила задуматься.

Специфическим мотивом личных сбережений является накопление суммы, необходимой для осуществления крупных затрат (покупки дома, автомобиля, оплаты образования и т.п.) - так называемый отложенный спрос. Накопление сбережений для этих целей носит временный характер и связано с необходимостью синхронизации моментов получения доходов и их потребления.

В таблице 2 рассмотрим структуру денежных доходов и удельный вес расходов в денежных доходах населения.

Таблица 2. Структура денежных доходов и удельный вес расходов в денежных доходах населения (в процентах)

	1992	1995	2000	2002	2003	2004	2005	2006	2007
1	2	3	4	5	6	7	8	9	10
Денежные доходы, всего	100	100	100	100	100	100	100	100	100
в том числе:
доходы от предпринимательской деятельности	8,4	16,4	15,4	11,9	12,0	11,7	11,4	11,1	10,0
оплата труда	73,6	62,8	62,8	65,8	63,9	65,0	63,6	65,0	70,4
социальные выплаты	14,3	13,1	13,8	15,2	14,1	12,8	12,7	12,0	10,9
доходы от собственности	1,0	6,5	6,8	5,2	7,8	8,3	10,3	10,0	6,7
другие доходы	2,7	1,2	1,2	1,9	2,2	2,2	2,0	1,9	2,0
Денежные расходы и сбережения - всего
в том числе:

Как мы можем заметить, доходы от предпринимательской деятельности в 2007 г. в 1995 г. по сравнению с 1992 значительно возросли, а к 2007 произошло снижение. Напротив, доходы от собственности, наоборот, по сравнению с 1992 г., к 2006 стали выше на порядок. В графе покупки товаров и услуг особых изменений нет, это говорит о том, что население не стало тратить больше. Траты на обязательные платежи и взносы возросли. Расходы на приобретение недвижимости стали в несколько раз больше.

Альтернативным способом синхронизации потребления с получением доходов является потребительский кредит, при котором сначала осуществляются затраты, а затем соответствующие вычеты из доходов. Выбор способа финансирования крупных затрат (сбережения или потребительский кредит) зависит от многих факторов, среди которых основными являются наличие развитого рынка капиталов и неопределенность получения будущих доходов.

Кредиты производственной сферы, возмещающие сбережения населения в её доходах, а также обеспечивающие рост экономики через инвестиции, повышают доход и реальное потребление населения только через чистые инвестиции. При этом те потери в доходах населения и его потреблении при сбережениях населения восстанавливаются за счёт этой части кредитов. Однако не надо думать, что кредиты - это панацея от всех бед. Только для бездельников нет ничего выгоднее, чем брать и не отдавать.

Отдельным физическим лицам иногда хочется удовлетворить свои потребности раньше, чем они могут заработать на это деньги. Тогда ничего не остаётся другого, как только просить у кого-либо деньги в долг. Получая деньги на время в долг, выгоду имеет только должник, причём ничем не рискуя и ничего не теряя. Заимодатель же подвержен риску лишиться своего заработанного капитала, а также более мелким неприятностям.

Взимание платы (процента) за пользование услугами денежного капитала на протяжении средних веков запрещалось каноническим правом. Авторы, защищавшие это право, имели ввиду, что бедняки попадают в зависимость от милости богатого заимодавца. А философы, такие как Аристотель, считали, что монеты не могут размножаться как кролики или расти, как растёт тесто на дрожжах, и что в связи с этим само понятие «выплата и присвоение процентов» содержит серьёзные пороки.

Однако приведенные здесь недостатки кредитования на бытовом уровне ещё более усугубляются и делают вообще невозможным бескорыстное кредитование в предпринимательской сфере. Поэтому, чтобы ликвидировать риск и неудобства кредиторов, жизнь потребовала возникновения соответствующей компенсации в виде выплаты процентов за временное пользование одолженным денежным и физическим капиталом. Это привело к образованию официальной банковской системы платного кредитования, которая сделала кредиты более доступными при более высокой гарантии возврата долгов. Доступность кредитов способствует развитию предпринимательства, лучшему использованию всех производственных ресурсов и ускорению экономического роста вообще.

Но чтобы кого-то кредитовать, кто-то должен откладывать на будущее удовлетворение своих потребностей и заниматься сбережением.

Экономический рост определяется увеличением национального дохода, абсолютный годовой прирост которого равен годовым затратам по созданию чистых инвестиционных благ.

При натуральном способе хозяйствования сначала затрачивается труд по созданию средств труда (чистых инвестиционных благ) и только потом получается постепенное его возмещение с определённым дополнительным вознаграждением за счёт того, что физический капитал (средства труда) обладает «чистой» производительностью.

Однако применённый для уровня макроэкономики приём разделения производства и потребления на самостоятельные сферы (виды) деятельности людей позволяет установить, что в современных условиях затраты трудовых услуг сферы потребления оплачиваются производственной сферой одинаково как за производство потребительских благ, так и за создаваемые чистые инвестиционные блага, т.е. одновременно, не дожидаясь отдачи, которую будут приносить чистые инвестиционные блага в последующем.

Хотя на уровне макроэкономики при реализации производственной сферой потребительских благ все издержки производства, в том числе и за создание инвестиционных благ, возмещаются, но поскольку процесс производства предшествует процессу реализации вообще, а создание чистых инвестиционных благ, кроме того, предшествует ещё и производству потребительских благ, то для своевременной оплаты постоянно увеличивающихся услуг сферы потребления производственной сфере необходимы кредиты.

Основным фактором, определяющим величину сбережений в домохозяйствах, является уровень доходов после уплаты налогов.

Но, как и при анализе спроса, в теории сбережений существуют факторы не связанные с доходом:

богатство;

уровень цен;

ожидания;

потребительская задолженность;

налогообложение.

Фактор богатства характеризуется тем, что, чем больше величина накоплений в домохозяйствах, тем меньше величина сбережений при любом уровне дохода. Под богатством понимается как недвижимое имущество, так и финансовые активы, которыми обладает домохозяйство. Домохозяйства сберегают, воздерживаясь от потребления, чтобы накапливать богатство. Причем, чем больше богатства накапливает население, тем слабее у него стимул к сбережению. Величина богатства домохозяйств изменяется из года в год незначительно и поэтому не вызывает серьезных колебаний в количественных характеристиках сбережений.

Увеличение или снижение уровня цен на товары и услуги тоже в конечном итоге влияют на величину сбережений. То есть изменение уровня цен меняют реальную стоимость (покупательную способность) некоторых видов ценностей. Это предположение можно также обосновать следующим выводом: реальная стоимость финансовых средств, номинальная стоимость которых выражается в деньгах, будет обратно пропорциональна изменению уровня цен. Это отражает связь теории сбережений с эффектом богатства или эффектом реальных кассовых остатков. Однако при анализе теории сбережений берется допущение, что уровень цен в экономике является неизменным (рассматривается реальный, а не номинальный доход после уплаты налогов).

Ожидания населения, связанные с будущей ситуацией на рынках товаров и услуг, тоже являются существенным фактором, так как могут оказать воздействие на текущие расходы и сбережения. Ожидания повышения цен и дефицита товаров ведут к снижению сбережений, потому что для потребителей естественно стремление избежать уплаты более высоких цен. И наоборот, ожидаемые падение цен и рост предложения товаров побуждают потребителей увеличивать сбережения.

Колебание уровня потребительской задолженности вызывает у домохозяйств стремление направлять текущий доход или на потребление, или на сбережение. Если задолженность домохозяйств достигла значительной величины, то потребители будут сокращать уровень своих сбережений. И наоборот, если потребительская задолженность относительно низка, то уровень сбережений населения может повыситься.

Изменения в налогообложении также приводят к изменению в уровне сбережений, так как налоги выплачиваются частично за счет потребления и частично за счет сбережения. Поэтому рост налогов приведет к снижению уровня сбережений. И наоборот, доля дохода, полученная от снижения налогов, будет частично идти на сбережения населения, вызывая, таким образом, увеличение общего уровня сбережений.

2.2 Влияние государства на поведение домашних хозяйств

Согласно данным исследований, 79% опрошенных россиян недовольны своей жизнью. Проецируя личную неудовлетворенность на состояние общества в целом, 76% респондентов склонны оценивать российское общество как несправедливое, а 57% полагают, что общество сегодня устроено еще менее справедливо, чем в советское время. Так что же такое социальная справедливость, и какой она представляется российскому обществу сегодня? Попытаемся определить основные составляющие понимания обществом категории «справедливость», которая оказывается тесно связана с оценкой неравенства внутри общества, а также с советской идеологией, привившей идею о необходимости эгалитаризма для более совершенного устройства государства. Помимо этого, понятие социальной справедливости является также существенным элементом политического сознания общества.

Весьма показательным является сравнение оценок населением России этих двух социальных систем, советской и постсоветской, с точки зрения справедливости их устройства.

Категории «справедливость - несправедливость» используются массовым сознанием для оценивания тех неравенств, которые имеются в тех или иных странах. Тех неравенств, среди которых живут люди. А именно неравенства - это та часть внешней среды, которая непосредственно окружает жителей и по состоянию которой люди судят о системе, в которой они живут. Справедлива эта среда или среда несправедлива.

Но что такое эти самые неравенства. И что стоит за словами «отношение населения к неравенствам». Не вызывает сомнения, что это отношение - это элемент политического сознания жителей страны.

Та или иная оценка неравенства в стране (то есть глубокие они или не глубокие, какие социальные слои общества стоят за сложившимся неравенством и др.) - все это показатели справедливости или несправедливости общества. И все это - разные проявления политического сознания жителей страны.

Не нужно знать экономических законов, чтобы понимать, какое значение в нашей жизни имеет доход. Если в бюджет семьи каждую неделю, каждый месяц, и каждый год не поступает устойчивый поток денег, то такой семье жизнь надоест, даже если она сплошь и состоит из святых. Там, где такой поток устойчив и обширен, там совсем другая жизнь. Хотя богатые тоже плачут.

Во всех государствах современного мира, как и тысячелетия назад соседствуют самые разные миры. Небоскребы, сияющие разноцветием реклам центральные улицы крупных городов, офисы, театры, рестораны, газетные издательства - все лучшее собрано здесь. А рядом, в затемненных кварталах, на городских окраинах, в подземных переходах протягивает свои злобные руки порок: убийства, грабежи, изнасилования, проституция, наркотики. Пропасть между верхами и низами разительна.

Вопрос о том, как надо распределять доход, имеет длинную и противоречивую историю, как в экономической науке, так и в философии. На практике обездоленные крестьяне Российской империи не раз вооружались топорами и вилами и подвергали разграблению помещичьи угодья. За утверждение «справедливого» распределения доходов с оружием в руках выступали французские буржуа и горожане, пролетариат многих государств.

Дебаты по поводу установления равенства дохода сопровождали всю историю развития цивилизации и обнаружили широкий спектр мнений и позиций. В одних случаях речь шла о равном отношении к «испеченному пирогу» всех слоев населения по принципу «всем сестрам по серьге». В других случаях отстаивалась позиция распределения создаваемых в обществе благ в соответствии с трудовым вкладом каждого члена общества. Сторонники третей позиции предупреждали нас, что «стремление к равенству» подорвет любую экономическую систему, приведет к ее гибели.

Неоспоримым фактом остается одно: только в случае постоянного увеличения ежегодного выпекаемого «пирога» общество может надеется на повышение общего уровня жизни. Но увеличение «пирога» не гарантирует уровня жизни для всех. Это зависит от того, как товары и услуги распределяются среди людей. Какая-то группа населения может постоянно повышать свой уровень жизни за счет других.

Социальная политика государства - одно из направлений его деятельности по регулированию социально-экономических условий жизни общества. Ее суть заключается в поддержании отношений как между социальными группами, слоями общества, так и внутри них, обеспечении условий для повышения благосостояния, уровня жизни членов общества. Социальная политика государства направлена на создание социальных гарантий в формировании экономических стимулов для участия в общественном производстве. Благодаря такой политике развитые государства к концу уходящего столетия вышли не с нарастанием противоречий между социальными группами населения, а с все более заметной тенденцией к сотрудничеству. Коммунистическое мировоззрение о непримиримых противоречиях между богатыми и бедными сместилось к слаборазвитым государствам и фактически исчерпало себя.

Основными факторами, влияющими на дифференциацию доходов, являются различия: в размерах оплаты труда работников, занятых в общественном производстве; в величине денежных выплат из общественных фондов потребления; в объемах поступления от личного подсобного хозяйства, индивидуальной деятельности, новых форм кооперации; в размерах и составе семей; в возможности поступления доходов от неконтролируемого их перераспределения.

Действие названных факторов всегда определяло заметное несоответствие в реальном жизненном уровне отдельных групп населения. В 80-х годах соотношение между максимальной и минимальной заработной платой в СССР было 10:1 (700 и 70 рублей). Кто-то мог получать больше, кому-то удавалось более «активно» участвовать в распределении ФОП. Но это не приводило к делению общества на очень богатых и очень бедных, хотя были и те и другие. От самых низовых производственных ячеек и организаций до высших центральных структур существовало множество лиц, которые при сравнительно невысокой зарплате фактически многократно увеличивали свое благосостояние. Общественное сознание признавало более высокую ценность труда отдельных категорий людей. Лица, получающие доходы от «теневой» экономики, вынуждены были скрывать источники своих доходов, и проявляли «осторожность» в расходовании средств. [16, С. 45]

В последнее время в нашей экономической и публицистической литературе часто поднимаются вопросы, связанные с наличием «теневой» экономики в системе общественного производства и распределения. Функционирование «теневой» экономики и определенного круга лиц, извлекающих нетрудовые доходы, вызывают резкое неприятие в обществе. В массовом общественном сознании любые высокие сверхдоходы воспринимаются как нетрудовые. Они нередко связываются с развитием индивидуальной трудовой деятельности, кооперативным движением, созданием малых и совместных с иностранными фирмами предприятий.

При рассмотрении этой проблемы необходимо провести четкое деление нетрудовых доходов на законные и незаконные. Их классификация и оценка скорее является предметом исследования юридической, а не экономической науки. Если исходить из оценки нетрудовых доходов, полученных на законном основании как доходов на собственность и на прошлый труд, то их можно исключить из нашего исследования. В перспективе удельный вес таких доходов может возрастать и оказывать более весомое влияние на деление населения на богатых и бедных.

Основная функция государства по перераспределению национального дохода состоит в том, чтобы уменьшить различия в доходах населения и обеспечить более благоприятные для всех членов общества условия материальной жизни. В то же время чрезмерное вмешательство государства в перераспределительные процессы по выравниванию доходов может привести к снижению деловой активности в обществе и падению эффективности хозяйственной деятельности. Расширенные специальные программы могут способствовать росту слоя социальных иждивенцев.

Нельзя забывать, что неравенство в доходах в значительной степени порождено, наряду с природным фактором, объективным действием рыночного ценового механизма. Стремление уничтожить полностью дифференциацию доходов означало бы намерение полностью разрушить сам рыночный механизм. Социальная политика государства в рыночном хозяйстве должна быть очень гибким и тонким инструментом, она призвана способствовать социальной стабилизации и смягчению социальной напряженности и в то же время не подрывать стимулов предпринимательства и высокоэффективного труда по найму. Разрешение проблемы бедности связано с поддержанием на уровне хотя бы прожиточного минимума тех, кто не в состоянии обеспечить себе лучшую жизнь.

Таблица 3. Величина прожиточного минимума (рубль, Российская Федерация, все население)

	2000	2001	2002	2003	2004	2005	2006	2007	2008
I квартал	1138	1396	1719	2047	2293	2910	3374	3696	4402
II квартал	1185	1507	1804	2137	2363	3053	3443	3809	4646
III квартал	1234	1524	1817	2121	2396	3047	3434	3879	4630
IV квартал	1285	1574	1893	2143	2451	3060	3437	4005	4658

С 2000 г., в России наблюдается уменьшение количества населения с денежными доходами ниже прожиточного минимума, это следует из данных приведенных в таблице 4.

Таблица 4. Численность населения с денежными доходами ниже величины прожиточного минимума и дефицит денежного дохода

	2000	2001	2002	2003	2004	2005	2006	2007	2008
Численность населения с денежными доходами ниже величины прожиточного минимума: млн. человек	42,3	40,0	35,6	29,3	25,2	25,2	21,6	20,2	19,3
в процентах от общей численности населения	29,0	27,5	24,6	20,3	17,6	17,7	15,3	14,5	13,9
Дефицит денежного дохода: млрд. руб. (1995 г. - трлн. руб.)	199,2	238,6	250,5	235,4	225,6	285,5	275,5	268,3	260,2
в процентах от общего объема денежных доходов населения	5,0	4,5	3,7	2,6	2,1	2,1	1,6	1,1	0,9

Через каналы государственных программ помощи удовлетворяются потребности в воспитании и образовании подрастающего поколения, содержании престарелых и нетрудоспособных, охраны здоровья населения. Степень удовлетворения этих потребностей зависит от состояния государственных финансов и ценностных установок, сложившихся в обществе. В таблице 5 проследим средний размер назначенных месячных пенсий.

Таблица 5. Средний размер назначенных месячных пенсий (рубль, декабрь)

2000	2001	2002	2003	2004	2005	2006	2007
823.4	1138	1462.3	1747.4	2026.3	2538.2	2841.6	3682.3

Финансы представляют собой сосудистую систему общества, через которую движутся денежные средства и тем самым обеспечивается жизнедеятельность всего общественного организма и каждой его хозяйственной клеточки. Через финансовый механизм государство образует и использует фонды денежных средств, необходимые для выполнения его многочисленных функций в экономической, политической и социальной сфере.

Центральное место в финансовой системе любого государства занимает государственный бюджет.

Выборочное обследование бюджетов домашних хозяйств является методом государственного статистического наблюдения за уровнем жизни населения.

Область изучения и распространения, данных бюджетного обследования определяется целями: получения данных о распределении населения по уровню материального благосостояния; получения весовых показателей для расчета индекса потребительских цен, обеспечения данных для составления счетов сектора домашних хозяйств в системе национальных счетов.

Обследование бюджетов домашних хозяйств проводится ежеквартально во всех субъектах Российской Федерации (кроме Чеченской Республики) по выборочному методу и охватывает 49,2 тыс. домашних хозяйств. Итоги обследования разрабатываются ежеквартально и за год в целом.

Программа обследования основывается на ведении в домохозяйстве записей о текущих расходах и опросе (интервьюировании) членов домохозяйства по окончании учетного периода обследования.

Генеральная совокупность для формирования выборки домашних хозяйств включает все частные домохозяйства, проживающие на территории Российской Федерации, за исключением Чеченской Республики. Коллективные домохозяйства (т.е. лица, долговременно находящихся в больницах, домах-интернатах для престарелых, школах-интернатах и других институциональных заведениях, монастырях, религиозных общинах и прочих коллективных жилых помещениях) обследованием не охвачены.

Конечной единицей отбора является домашнее хозяйство.

Единицами наблюдения выступают домашние хозяйства и их отдельные члены. Выборка обеспечивает получение репрезентативных данных обследования на федеральном и региональном уровнях (субъектов Российской Федерации).

2.3 Проблемы реализации функций домашних хозяйств на современном этапе развития экономики

Важнейшей проблемой обеспечения должного уровня потребления домашних хозяйств выступает доступность кредитных (заемных) средств. Динамика потребительского кредитования в 2001-2008 гг. сохранялась положительной, однако 2008 г. был очень сложным для банковского сектора нашей страны, особенно сильно досталось сфере кредитования, где наравне с ипотекой и автокредитами пострадали и потребительские кредиты. Если разбить 2008 г. на полугодия, то можно утверждать, что погоду минувших двенадцати месяцев сделал, конечно же, период с августа по ноябрь. Если говорить о самом сложном месяце, то тяжелей всего банкам пришлось в октябре. И, как следствие принятия антикризисных мер банками, самый сильный спад кредитования был зафиксирован в ноябре 2008.

В течение всего года происходил поступательный рост сегмента, который пошел на убыль начиная с октября. В первые два квартала этого года у банков было достаточно ликвидных средств, и депозитная база продолжала повышаться. Кроме того, не было тревоги по поводу возможного увеличения числа просроченных кредитов.

Представляется, что сейчас опасения по просроченным кредитам являются главным сдерживающим фактором для кредитной стратегии банка. Следует отметить, что поскольку рынок потребительских кредитов контролировался в основном тремя банками - «Русским Стандартом», Хоум Кредитом и банком «Уралсиб», которые направляли в рынок деньги, привлеченные с мирового рынка, - то полная заморозка международного кредитования не может не сказаться на темпах роста рынка в ближайшие месяцы и даже год». Динамика рынка потребительского кредитования прямо коррелирует с тенденциями финансового рынка в целом. И в настоящий момент, так же как и все остальные сегменты сферы кредитования, рынок потребительских кредитов сократился под воздействием кризиса ликвидности.

Если коротко подвести итоги произошедшего в 2008 году. Во-первых, во втором полугодии были резко повышены процентные требования по кредитным обязательствам во всех банках нашей страны. Ставки по потребительским кредитам выросли на 5-10 пунктов к значениям летних месяцев. От этого шага сильнее всего пострадали заемщики, особенно пострадали клиенты банков, заключившие кредитные договора с плавающей процентной ставкой.

Во-вторых, осенью стали более строгими условия предоставления заемных средств. С момента начала кризиса ликвидности произошло ужесточение требований к заемщикам по некоторым экспресс-кредитам и кредитным картам. Эту тенденция замечают все аналитики рынка кредитования в 2008 г. Такие меры, как легко сделать вывод, также не приведут в ближайшем будущем к росту потребительских кредитов. Эксперты отмечают, что ужесточение требований к заемщикам повлияло и на сроки кредитов и общий объем одобренных к выдаче средств. Количество кредитных предложений на рынке сократилось. Большинство игроков на рынке ужесточили требования к заемщикам, нужно отметить уменьшения сроков кредитования и максимальных сумм. В число этих мер входит и расширение списка «некредитуемых сфер деятельности». Недавно работники финансовой сферы могли взять потребительский кредит без всяких проблем, сегодня картина изменилась и данная область относится к категории повышенного риска.

В-третьих, изменилась мотивация клиентов, оформляющих потребительский кредит. Раньше одолженные средства использовались исключительно напрямую, то есть на неотложные нужды. Теперь заемщиками гораздо чаще стала рассматриваться возможность перекредитования. Это особенно актуально для тех, кто оформлял кредиты в валюте, в том числе на покупку, например, автомобиля. Психология клиентов в отношении к потребительскому кредитованию также претерпела изменения - нередки случаи, когда заемщики прибегают к данному продукту, рефинансируя свои долларовые займы в рубли. Таким образом, потребительский кредит приобретает все большее значение для населения как реальный инструмент получения доступа к крупным нецелевым займам.

В-четвертых, с рынка потребительского кредитования ушли «непрофильные» банки и малые игроки. Из-за высокого роста просроченной задолженности выдачу кредитов приостановили и некоторые основные банки.

Таким образом, выбор у потенциального клиента сегодня тоже несколько сократился, что добавило негативного влияния на результаты потребительского кредитования в 2008 г. Успешное развитие российского банковского сектора во многом было обусловлено дешевыми западными ресурсами, а также притоком ликвидности от экспорта сырья. Сейчас основная тенденция на рынке банковской розницы - сокращение объемов кредитования. Главной причиной этому стал рост стоимости фондирования. Основным итогом 2008 г. является замедление развития потребительского кредитования, что обусловлено неблагоприятной экономической ситуацией и снижением доходов населения. До тех пор пока макроэкономическая обстановка не стабилизируется, о возобновлении темпов роста рынка потребительского кредитования можно забыть.

Еще недавно казалось, что экономическому благополучию России ничто не угрожает. Но мировой финансовый кризис, быстро переросший в экономический, в одночасье лишил надежды на сохранение высоких темпов роста и дальнейшее повышение уровня жизни населения на основе экспорта сырья. Расширяющееся глобальное производство, доступность кредитных ресурсов остались в прошлом или сжались, как шагреневая кожа. В полной мере ощутила на себе последствия этого и российская экономика. Полноводный поток растущей выручки от экспорта нефти и нефтепродуктов превратился в обмелевший ручеек, а насос, направлявший финансовые средства с мировых рынков в российскую экономику, заработал в обратном направлении. Получив такую пробоину, национальное хозяйство России резко сбавило обороты, а ее руководство должно срочно выработать новый курс, отличный от проводившегося в прежние «тучные» годы.

Глобальный экономический кризис приводит во всех странах мира к падению производства, росту безработицы, снижению доходов населения, что напрямую отражается на поведении домашних хозяйств.

Мировой ВВП по прогнозам упадет в 2009 г. почти на 0,5%, спад ВВП в США может достичь 2,6-2,7%, в Японии - до 5-5,8. Экономика Евросоюза может сократиться на 2,1-2, %. Практически во всех странах будут значительно снижаться доходы населения. Положительные темпы роста сохранятся в Индии и Китае, но и там они упадут почти в два раза по сравнению с предыдущими годами. В России ВВП также может упасть более чем на 2%. [37]

У воздействия глобального экономического кризиса на Россию есть свои особенности, связанные с накопленными деформациями структуры экономики, недостаточной развитостью ряда рыночных институтов, включая финансовую систему.

Основная проблема российской экономики - до сих пор очень высокая зависимость от экспорта природных ресурсов. В последние годы государство сделало многое в плане развития отраслей перерабатывающей промышленности, услуг, транспорта, но ключевую роль в экономике все еще играет нефтегазовый экспорт, экспорт иного сырья, металлов. В результате кризиса практически на все товары российского сырьевого экспорта снизились не только цены, но и спрос.

Вторая проблема - недостаточная конкурентоспособность не сырьевых секторов экономики. Когда начались проблемы в сырьевых секторах, не нашлось отраслей, способных «поддержать» экономику. Более того, проблемы от сырьевых отраслей начали распространяться на смежные.

Результат - значительное падение промышленного производства, рост числа безработных, снижение заработных плат и ряд других негативных последствий. Особенно это заметно в тех городах и регионах, в которых находятся крупные сырьевые предприятия, и которые в условиях постоянного роста цен на сырье были весьма обеспеченными.

Третья проблема - недостаточная развитость финансового сектора, банков. Многие российские предприятия, особенно быстро развивавшиеся в последние годы, выходившие на внешние рынки, не могли рассчитывать на финансирование внутри страны. Кредиты российской банковской системы были дороже, сроки кредитования - меньше. Компании вынуждены были занимать за рубежом. В кризис зарубежные рынки капитала стали для предприятий недоступными.

Национальная экономика в последние годы развивались во многом за счет внешних источников - высоких цен на сырье, «дешевых» кредитов иностранных банков, теперь России для выхода из кризиса и обеспечения долгосрочного устойчивого развития необходимо найти внутренние источники роста.

В октябре - декабре 2008 года, когда мировой экономический кризис начал оказывать серьезное воздействие на российскую экономику, Правительство начало реализацию антикризисных мер. Антикризисные меры первого этапа позволили не допустить разрастания кризиса, его перехода в формы, угрожающие основам функционирования экономики.

3. Направления обеспечения стабильности и долгосрочного роста национальной экономики

3.1 Поддержание уровня потребления домашних хозяйств

В 2009 г. и в последующие годы Правительство Российской Федерации обещает значительно активизировать использование всех имеющихся инструментов экономической и социальной политики в целях недопущения необратимых разрушительных процессов в экономике, подрывающих долгосрочные перспективы развития страны, обеспечивая при этом и решение стратегических задач.

В кризисных условиях объективно возрастает роль государства в экономической жизни страны. Правительство с максимальной ответственностью подходить ко всем своим действиям, с тем, чтобы не создавать в экономике неправильных стимулов, искажения мотивации предприятий и населения, подрывающих долгосрочные перспективы развития. Приоритет опоры в развитии экономики на частную инициативу обеспечен и в кризисных условиях. При этом роль государства постепенно снижаться по мере посткризисного восстановления.

Правительство осуществляет свою деятельность, исходя из семи основных приоритетов: Публичные обязательства государства перед населением будут выполняться в полном объеме. Гражданам и семьям, наиболее пострадавшим в период мирового экономического кризиса, будет оказана поддержка. Это предполагает усиление социальной защиты населения, повышение объемов и качества оказания социальных и медицинских услуг, улучшение ситуации с лекарственным обеспечением, особенно жизненно важными препаратами. Будут расширены масштабы деятельности государства в сфере занятости, противодействия росту безработицы, развития программ переобучения и переподготовки работников, находящихся под риском увольнения;

Промышленный и технологический потенциал будущего роста должен быть сохранен и усилен. Правительство не будет вкладывать деньги налогоплательщиков в сохранение неэффективных производств. В то же время, предприятия, повысившие в последние годы свою эффективность, инвестировавшие в развитие производства и создание новой продукции, повысившие производительность труда, вправе рассчитывать на содействие государства в решении наиболее острых проблем, вызванных кризисом;

Основой посткризисного восстановления и последующего поступательного развития должен стать внутренний спрос. Ослабление зависимости экономического роста от внешних факторов, максимально эффективное задействование внутренних ресурсов ключевые задачи в ближайшие годы. В условиях кризиса важную роль будет играть внутренний спрос со стороны государства (госинвестиции и госзакупки), но по мере стабилизации ситуации частный спрос (спрос на жилье, потребительские товары, услуги отечественного производства) будет играть все большую роль.

Кризис - не повод отказаться от долгосрочных приоритетов модернизации страны. Главная модернизационная задача - смена сложившейся модели экономического роста. Вместо «нефтяного» роста нужно перейти к инновационному. Будут поддержаны важнейшие инновационные процессы, включая повышение энергоэффективности экономики. Инвестиции в человеческий капитал - образование и здравоохранение - будут ключевым приоритетом бюджетных расходов. Запланированные инфраструктурные объекты, необходимые для повышения эффективности экономики, также должны быть построены, но за меньшие средства.

Ответственный бизнес должен быть освобожден от давления чиновников. Нужно снижать административные барьеры для бизнеса, являющиеся одной из причин коррупции. Также нужно предложить новый комплекс мер, позволяющий малому бизнесу успешно развиваться в условиях кризиса.

Экономика должна опираться на мощную национальную финансовую систему. Правительство обещает предпринять все необходимые усилия для нормализации функционирования финансового сектора, включая банковскую систему и фондовый рынок, для поступления в экономику необходимых объемов кредитных ресурсов через банковский сектор. При этом особое внимание нужно уделить скорости принятия и реализации решений.

Правительство и Центральный Банк должны реализовывать ответственную макроэкономическую политику, направленную как на поддержание макроэкономической стабильности, так и на создание необходимых условий, стимулов для роста сбережений населения, повышения инвестиционной привлекательности экономики, на формирование качественно иной модели экономического развития. Это предполагает взвешенную бюджетную политику, поддержание равновесного обменного курса рубля. Денежная политика будет направлена на борьбу с кризисом ликвидности в финансовой сфере при одновременном снижении инфляции. Принимаемые меры должны привести к повышению доверия к национальной валюте, увеличению уровня монетизации экономики, снижение инфляции, обеспечивая тем самым необходимые условия для восстановления устойчивого экономического роста.

В условиях кризиса ключевую роль будет играть бюджетная политика Правительства. Федеральный бюджет на 2009 г. имеет ярко выраженный антикризисный характер. В условиях падения прогнозируемых доходов бюджета более, чем на четверть, по сравнению с 2008 г., планируемые расходы будут сохранены на уровне не ниже расходов прошлого года, что само по себе является важнейшей антикризисной мерой. При этом решения о сокращении значительного объема текущих расходов, носящих необязательный характер, дают возможность реализации дополнительных антикризисных мер, а также реализации в полном объеме тех обязательств бюджета, которые позволят обеспечить стабильность экономики и развитие социальной сферы.

Глобальный экономический кризис носит системный характер, затрагивает большинство отраслей экономики и социальной сферы в каждой стране, влияет на структуру мировой экономики и принципы международных экономических отношений. Велика вероятность того, что кризис будет продолжительным. Правительство должно учитывать эти факторы при выработке и реализации антикризисных мер и исходит из необходимости сохранения необходимого объема накопленных финансовых ресурсов для решения, как антикризисных задач, так и задач стратегического развития в последующие годы.

Социальные обязательства государства перед населением, принятые до начала кризиса, должны быть выполнены в полном объеме.

Социальные выплаты и пособия, финансируемые из федерального бюджета, будут проиндексированы с учетом нового прогноза инфляции. Это относится, прежде всего, к пакету государственных пособий на детей, материнскому (семейному) капиталу, а также к выплатам, производимым в рамках законодательства о социальной поддержке отдельных категорий граждан, имеющих право на получение государственной социальной помощи.

В 2009 г. будет реализовано ранее принятое решение о повышении среднего размера социальных пенсий до прожиточного минимума пенсионера (4294 руб. в конце года). Это означает увеличение социальных пенсий, а также базовой, гарантированной государством части трудовых пенсий на 42,8% за год, или на 25,3% сверх роста цен. Средний размер трудовых пенсий в 2009 году будет увеличен на 23,9%, или на 8,7% сверх роста цен. [37]

Национальный проект «Здоровье» должен получить дальнейшее развитие. Основной акцент будет сделан на вопросах формирования здорового образа жизни, который, при активной его пропаганде, должен нивелировать негативные социальные явления, возникающие в условиях экономического кризиса. [40]

Начатые в 2008 г. программы развития системы оказания специализированной сосудистой помощи и совершенствования организации медицинской помощи пострадавшим при дорожно-транспортных происшествиях должны продолжаться. Перечень субъектов Российской Федерации, участвующих в проектах, расширится. Развернется работа по оснащению 119 учреждений службы крови, созданию единой информационной базы, пропаганде массового донорства крови.

В 2009 г. должны начать реализовываться мероприятия по совершенствованию онкологической помощи населению и по обеспечению противотуберкулезной помощи.

Будет проведена дополнительная диспансеризация работающих граждан и углубленные медицинские осмотры работников, занятых на работах с вредными и (или) опасными условиями труда, что позволит выявлять социально-значимые заболевания на ранних стадиях для оказания специализированной и высокотехнологичной помощи.

Так же будет продолжен комплекс мероприятий по совершенствованию медицинской помощи матерям и детям.

Повышение уровня обеспечения населения Российской Федерации необходимыми лекарственными средствами Правительство Российской Федерации ставит своей задачей и предусматривает провести комплекс мер по расширению доступности качественных, эффективных и безопасных лекарственных средств, повышению конкурентоспособности российской фармацевтической отрасли на международном уровне.

В целом планируемые мероприятия позволят повысить ответственность производителей и дистрибьюторов за качество лекарственных средств при упрощении процедур лицензирования и сокращении административных барьеров в данной сфере.

Для стабилизации ситуации с лекарственным обеспечением населения в части обеспечения населения лекарственными средствами планируется:

ввести обязательную регистрацию предельных отпускных цен производителя на лекарственные средства, входящие в Перечень жизненно необходимых и важнейших лекарственных средств, а также пересмотреть данный Перечень; обязать органы управления субъектов Российской Федерации минимизировать уровни предельных оптовых и розничных надбавок на лекарственные средства;

организовать мониторинг за соблюдением дистрибьюторами и аптечными организациями установленных оптовых и розничных торговых надбавок на все лекарственные средства в субъектах Российской Федерации;

в целях сохранения физической доступности традиционно потребляемых населением Российской Федерации лекарственных средств в розничной аптечной сети пересмотреть действующий Минимальный ассортимент лекарственных средств, обязательных для наличия для всех розничных аптечных организаций на территории Российской Федерации.

В режиме немедленного реагирования Правительство Российской Федерации приняло специальные меры по снижению социальной напряженности, в первую очередь в отношении ухудшающейся ситуации на рынке труда.

С начала года в 1,5 раза увеличен максимальный размер пособия по безработице. [39]

На высшем правительственном уровне организован и проводится еженедельный мониторинг увольнений работников в связи с ликвидацией организаций или сокращением персонала, а также перевода ряда предприятий в режим сокращенного рабочего времени.

Федеральный бюджет выделил дополнительно 43,7 млрд. рублей на стабилизацию ситуации на рынке труда. Субъектами Российской Федерации приняты 82 региональные программы, предусматривающие опережающее профессиональное обучение работников в случае угрозы массового увольнения, создание временных рабочих мест, организацию переезда увольняемых на работу в другую местность. За счет этих средств проводятся специальные мероприятия по развитию малого предпринимательства и самозанятости безработных граждан. [39]

Запланировано направить на опережающее обучение, профессиональную подготовку, переподготовку и повышение квалификации 173 тыс. человек, организовать 982 тыс. временных рабочих мест и рабочих мест на общественных работах, оказать материальную поддержку на предпринимательскую инициативу 55,8 тыс. человек, оказать адресную помощь при переезде в другую местность 15 тыс. человек.

Дополнительные бюджетные средства выделяются в виде субсидий из федерального бюджета на основании специальных соглашений с субъектами Российской Федерации.

Стоимость принятых региональных программ составляет более 25 млрд. рублей, из которых 90% составляют субсидии из федерального бюджета. [41]

Остальные средства будут перечисляться в регионы незамедлительно в зависимости от хода процессов, происходящих на региональных рынках труда, и, естественно, при принятии регионами дополнительных мер реагирования на возникающий риск роста безработицы.

Объем бюджетных ассигнований, направляемых в виде субвенций бюджетам субъектов Российской Федерации на оказание социальной поддержки безработных граждан и осуществление активных программ содействия занятости безработных граждан будет увеличен на 33,95 млрд. рублей, в том числе 29,8 млрд. рублей на социальную поддержку граждан, признанных в установленном порядке безработными.

Планируется повысить информированность работников и работодателей по вопросам предоставления гарантий государства в области занятости населения, о ситуации на рынке труда в субъекте Российской Федерации. Во всех субъектах Российской Федерации организована работа консультационных пунктов и телефонных «горячих линий». Для содействия занятости безработных и незанятых граждан, а также граждан, находящихся под риском увольнения (проживающих во всех субъектах Российской Федерации), организована работа информационного портала «Работа в России». Обновление вакансий осуществляется еженедельно.

Для обеспечения приоритетного права российских граждан на трудоустройство на вакантные и вновь создаваемые рабочие места на 2009 г. в 2 раза уменьшены квоты на привлечение иностранных работников субъектам Российской Федерации по сравнению с их предложениями. [38]

Правительство Российской Федерации совместно с банками с государственным участием и АИЖК проводит работу по реструктуризации задолженности по ипотечным кредитам для лиц, временно потерявших работу (в том числе в этих целях уставный капитал АИЖК увеличен на 60 млрд. рублей). Ведется работа по усилению адресности системы субсидий населению на компенсацию расходов по оплате услуг ЖКХ. [39]

В связи с кризисными процессами в экономике в сложной ситуации оказались студенты, в первую очередь обучающиеся на платной основе, а также студенты, воспользовавшиеся или планировавшие воспользоваться образовательными кредитами. Правительство обещает принять ряд мер по поддержке студенчества. В числе таких мер развитие эксперимента по образовательному кредитованию с установлением низкого процента по кредиту (не более 11,5% в год) и усилением роли государственной поддержки. Также рассматривается возможность фиксации платы за получение образования в рублях на весь период обучения для студентов, обучающихся с полным возмещением затрат.

Отдельной важной задачей является обеспечение занятости выпускников школ, вузов и ссузов, которым наиболее сложно найти работу в условиях кризиса. Здесь планируется предпринятые меры по сохранению бюджетных мест на очных отделениях вузов на уровне 2008 г., несмотря на демографический спад, по увеличению бюджетных мест в магистратуре до 35 тысячи мест (в настоящее время - 20 тысяч); в аспирантуре до 29 тысяч (увеличение на 3 тысячи мест), а также по изменению структуры подготовки в вузах и ссузах. Имеется в виду увеличение числа бюджетных мест по наиболее востребованным техническим специальностям и снижение по специальностям в области экономики и управления, гуманитарных наук. [38]

Принятие закона, позволяющего образовательным и научным организациям создавать малые предприятия, что будет способствовать трудоустройству выпускников учреждений профессионального образования, а также распространение практики целевой контрактной подготовки студентов старших курсов на основе договоров с предприятиями.

Обещается оказание поддержки субъектам Российской Федерации, которые не в состоянии самостоятельно обеспечить реализацию первоочередных социальных обязательств, в т.ч. на которые уже предоставляются субсидии из федерального бюджета, увеличить общий объем субсидий на реализацию мер социальной поддержки отдельных категорий граждан (ветеранов труда, тружеников тыла, реабилитированных и репрессированных и граждан имеющих детей), на содержание ребенка в семье опекуна и приемной семье, на оплату труда приемного родителя, а также на предоставление гражданам субсидий на оплату жилья и коммунальных услуг.

3.2 Стимулирование производственного и финансового секторов экономики

Правительство должно пристально следить за ситуацией на предприятиях, являющихся ключевыми для российской экономики, с тем, чтобы предотвратить как массовые увольнения, так и утрату накопленного нашей экономикой за годы роста производственного потенциала.

Неэффективные предприятия не должны поддерживаться за счет средств налогоплательщиков - Правительство должно приложит необходимые усилия для минимизации последствий банкротства для работников этих предприятий и местных сообществ, обеспечит сохранение стратегически важных производственных активов таких предприятий в ходе процедур банкротства.

В то же время, предприятия, повысившие в последние годы свою эффективность, инвестировавшие в развитие производства и создание новой продукции, повысившие производительность труда, но попавшие в сложную ситуацию из-за отсутствия доступа к кредитам и временного снижения спроса на их продукцию вправе рассчитывать на поддержку государства.