Потребительская кооперация и ее роль в экономической и социальной жизни

Проценты по займам и сбережениям в кредитных потребительских кооперативах рассчитываются также иначе, чем в банках, разница между процентом по займу и процентом по сбережениям здесь, как правило, меньше банковской - за счет того, что члены кооператива знают друг друга лучше, чем банк своих клиентов, и нет необходимости "страховать" высоким процентом риск невозврата займа или риск изменения рыночной конъюнктуры. Политику банка определяют акционеры и менеджеры, политику кредитного потребительского кооператива - сами пайщики. В каждом пайщике соединяется член кооператива, собственник и управленец, должник и кредитор.

Из вышеизложенного можно сделать выводы:

Методы контроля и способ распределения ресурсов кредитного потребительского кооператива обеспечивают прочную финансовую базу и действительное равноправие среди пайщиков.

Независимая от мнения большинства акционеров политика, проводимая руководством банка и выдача дивидендов может привести к существенному финансовому риску.

Кредитные потребительские кооперативы не являются финансовыми пирамидами, ибо они строго соблюдают пределы численности организации, позволяющие обеспечить доступ каждого пайщика к финансовому управлению компании, каждый пайщик имеет право не только вносить паевые взносы и личные сбережения, но и получать займы, в кредитном кооперативе исключаются рисковые вложения средств с целью их быстрой "прокрутки" и преумножения. Принцип кредитных кооперативов в отличие от финансовых пирамид - не быстрые деньги немногим за счет большинства, а равные права всех на займы и сбережения, демократический контроль пайщиков за ведением дел в кооперативе, их право на информацию, надежность вложений за счет поиска безрисковых направлений деятельности.

Преимущества кредитных кооперативов перед коммерческими банками заключаются в некоммерческом характере деятельности: они нацелены на оказание услуг своим пайщикам на взаимовыгодной основе, а не на получение максимальной прибыли. Обслуживание ограниченного круга лиц и субсидиарная ответственность по обязательствам кооператива обусловливают снижение риска не возврата займов. Как показывает практика, инвестиционные риски в кредитных кооперативах также сведены к минимуму, и чаще всего обеспечивается полный возврат ссуд. Кредитный кооператив, доказав свою состоятельность кредитными историями своих пайщиков, может выступать и в качестве посредника - гаранта при проведении финансовых операций между производителями сельхозпродукции, областным и федеральным бюджетами.

потребительский кооператив кооперация

Заключение

Предметом исследования нашей курсовой работы является потребительская кооперация, изучением которой и занимается курс “Теория и история потребительской кооперации”. Он рассматривает потребительскую кооперацию с разных позиций.

Как известно, практика без теории мертва. Поэтому зарождению и развитию потребительской кооперации предшествовал цел ряд научных трудов многих кооператоров-теоретиков. Они создали базу для более успешной и плодотворной работы потребительских обществ всех стран. Наиболее видными представителями были: социалисты-утописты Роберт Оуэн и француз Шарль Фурье, Уильям Кинг, Филипп Бюше, Эдуард Нин, Шарль Жид и многие другие. Занимались вопросом кооперации и отечественные ученые такие как: В.И. Ленин, Николай Гибнер, Ваан Тотомианц, Михаимл Туган-Барановский. На их счету много книг и статей о кооперации и ее роли в обществе. Они отстаивали идею независимости потребительской кооперации от государственных структур. Они хотели видеть кооперацию отдельной ячейкой общества, объединяющей людей, помогающей им благоустраивать свою жизнь.

Обобщая все вышесказанное, можно сказать о том, что изучение зарождения и развитие кооперативного движения, а в частности потребительской кооперации является важным с той точки зрения, что изучая ее становление и изменение можно сделать много полезных выводов, применяя которые в современных условиях, можно избежать множества ошибок.

Кредитная кооперация - это организация коротких денег во всех отношениях: и по кредитованию, и по сбережению. В годы советской власти при профсоюзах существовали кассы взаимопомощи. Правда, в них деньги лежали без движения, беспроцентные займы возвращались вяло и несвоевременно, что явно не отвечает новому устройству жизни. Но идея взаимопомощи осталась актуальной и может быть реально воплощена в жизнь в рамках кооперативного кредитования.

Практика работы кредитных союзов в России показала, что в нынешних экономических условиях надежность кредитного кооператива выше, чем у банков.

В самом деле, отдавая свои сбережения в банк, вкладчик не знает и никогда не узнает (коммерческая тайна), куда и в какие рисковые операции банк вкладывает его деньги, какова вероятность их возврата, может ли банк быть стабильным на достаточно продолжительный период времени и не ждет ли его судьба банкротства. Отдавая же свои сбережения в кредитный потребительский кооператив, пайщик всегда будет знать дальнейшую судьбу своих денег, а именно то, что деньги конкретного пайщика будут "вложены" в такого же члена-пайщика данного кредитного кооператива в виде займа, возврат которого будет обеспечен четкой и профессиональной работой сотрудников кооператива. Надежность кредитного союза объясняется еще и тем, что вся его деятельность строится на демократических принципах взаимоотношений и управления. Выборность, отчетность, страхование, оценка рисков и постоянный анализ дел профессиональными служащими кооператива - это лишь часть критериев, определяющих его надежность. Возрождение кредитной кооперации в современной России было предопределено экономическими преобразованиями, начатыми во время перестройки. Активное развитие малого и среднего предпринимательства в бизнесе и недостаток денежных средств при недоступности финансово-кредитных ресурсов послужили импульсом к созданию кредитных кооперативов. Инициатива прогрессивных современных деятелей науки и представителей законодательных и исполнительных органов федеральных и региональных властей при поддержке международных организаций позволила реализовать идею кооперативного кредита как финансовой основы развития не только бизнеса, но и социальной сферы села.

Таким образом, кредитный кооператив - это финансовый институт особого рода, который коренным образом отличается от банка по следующим основаниям:

- целям деятельности (в кредитном кооперативе это удовлетворение потребностей членов в производственном, потребительском кредите, иными словами, обеспечение пайщиков доступными займами, а в банке - это прибыль);

- организационно-правовой форме (потребительский кооператив - некоммерческая организация, а хозяйственное общество - коммерческая организация);

- способу распределения прибыли, источникам собственного капитала, предоставляемым услугам.

Кроме того, кредитный кооператив - это союз пайщиков, которыми являются физические и юридические лица. Он создается для того, чтобы обеспечить этих пайщиков доступными финансовыми услугами, в первую очередь услугами кредитования и сбережения. Но вступить в кредитный кооператив может не каждый. Могут быть различные ограничения. Например, его членами могут быть лица признающие устав кооператива, или лица живущие внутри территориальных границ, установленных уставом кооператива.

Кредитные кооперативы создаются в настоящее время главным образом для развития сельскохозяйственного производства, фермерства, личных подсобных хозяйств, предприятий малого бизнеса. Следует отметить, что активное развитие кредитных кооперативов в России в последние годы свидетельствует о преобразовании их в массовые организации экономического взаимодействия различных слоев населения.

Для успешного становления кредитной кооперации необходима система мер государственного регулирования. В современной России государство как гарант не только политической, но и социально-экономической стабильности бытия своих граждан должно содействовать развитию таких форм хозяйствования, как кооперация. При совершенствовании системы кредитной кооперации государственным органам требуется обратить особое внимание на:

- формирование законодательно-правовой и нормативной базы, которая способствовала бы развитию кредитных кооперативов и регулировала бы (при необходимости) порядок их лицензирования;

- становление системы аудита и улучшение стандартов работы кредитных кооперативов;

- приведение налогообложения в соответствие с некоммерческим характером их деятельности;

- обеспечение материальной (в том числе финансовой) поддержки для пополнения кооперативных ресурсов.

Главная причина проблем развития российской кредитной кооперации - это то, что люди, проживающие на селе, поселке, где в основном сосредоточена кооперативная среда, не всегда знают и понимают сути и преимущества кооперации. Необходимо широкое просвещение населения.

Список использованных источников

1. Гражданский Кодекс Российской Федерации

2. Федеральный закон «О сельскохозяйственной кооперации» от 08.12.1995г. №193-ФЗ

3. Федеральный закон РФ «О потребительской кооперации в РФ» от 11.07.1997г. № 97-ФЗ.

4. Вахитов К.И.История потребительской кооперации России: Учебное пособие. -М.:ЦУМК Центросоюза РФ, 1998. Часть 1 и 2.

5. Ермаков В.Ф. и др. Вместе ради будущего/ 170 лет потребительской кооперации России - М.: «Издательский дом Центросоюза», 2001

6. Уколова Л.В. Кооперативы современной России. Учебное пособие - 2-е изд., перераб и доп. - Белгород: Издательство Белгородского университета потребительской кооперации «Кооперативное образование» 2007 - 40 - 49; 117-131с.:ил.

7. Макаров А.А. Кредитные кооперативы демонстрируют жизнестойкость и надежность.«Сельский кредит», №10,2004.

8. Теплова Л.Е. Кооперативно движение и потребительская кооперация: Учебно-методическое пособие. - Белгород: Издательство Белгородского университета потебительской кооперации «Кооперативное образование», 2003.

9. Трушин Ю.В. Зарождение сельскохозяйственного кредита. «Экономика сельского хозяйства России», №1,2004.

10. Шкляр М.Ф. Кредитная кооперация: Учебное пособие. 2-е издание.-М.: «Дашков и К».2003

Приложения

Рис. 1. Слияние райпотребсоюза и его потребобществ в райпо

Размещено на Allbest.ru