Современные банковские системы

Объем просроченной задолженности по кредитам в российском банковском секторе (согласно официальной статистике) на начало марта 2009 г. составлял 3,3%, без учета Сбербанка -- 3,77%^*. Темпы роста задолженности из месяца в месяц ускоряются, хотя на фоне мирового опыта абсолютные цифры выглядят довольно скромно, например, по сравнению с Казахстаном (свыше 12 -- 13%). Отчасти относительно низкие размеры просроченной задолженности в России объясняются тем, что проблемная задолженность в ней определяется по российским стандартам учета и в объем просроченной задолженности включается только сумма просрочки, тогда как, согласно международным стандартам, -- вся сумма кредита. Конечно, более корректной следует признать международную систему учета. Очевидно, что сегодня в российском банковском секторе имеется значительная скрытая просрочка.

В феврале наметились банки-чемпионы по наращиванию резервов, в первую очередь речь идет об Альфа - банке и МДМ - банке. Объясняется это тем, что их менеджмент или собственники адекватно понимают риски и опережающими темпами создают резервы под возможные потери. Скорее всего ситуация в большинстве кредитных организаций не слишком отличается от ситуации в указанных банках, но они не спешат это признавать.

Предприятиям был задан вопрос: способны ли они выполнять обязательства перед банками по взятым ранее кредитам? В строительстве на этот вопрос положительно ответили лишь 26% предприятий, а в лучшей отрасли -- металлургии -- 85%.

При таком состоянии заемщиков банки должны испытывать проблемы. Необходимо создавать условия, при которых банки будут заинтересованы показывать реальный объем «плохих» долгов.

Сегодня многие аналитики пытаются оценить потенциальные потери российского банковского сектора. Наряду с компанией «Ренессанс-Капитал» такую работу провел и Сбербанк России.

Оценка потребности в рекапитализации банков

Из-за разницы в методологии и предположениях оценки несколько различаются, но в каждом из сценариев показывают примерно одинаковый порядок необходимых средств. Банкам будет трудно самостоятельно найти на рынке ресурсы для рекапитализации. Поэтому государство во многом должно эту обязанность взять на себя. Сегодня наступил критически важный момент, когда государству предстоит выработать курс на проведение рекапитализации. Должны быть даны четкие сигналы, в первую очередь частному банковскому сектору.

При исследовании проблем российской банковской системы надо иметь в виду, что она сильно сегментирована. Исторически так сложилось, что в стране действует огромное количество банков (свыше 1100), среди которых большинство неэффективны, их даже сложно в полной мере назвать банками. Есть много корпоративных «карманных» банков, на рынке практически не работающих. При определенных условиях кризис может привести к существенной консолидации российского банковского сектора. Государство должно разработать специальную программу мер по значительному увеличению количества мощных, крупных структур в российском банковском секторе.

Отметим, что Сбербанку консолидация банковской системы невыгодна: чем больше будет появляться сильных игроков, тем больше у него окажется конкурентов. Но мы полагаем, что в конечном счете только на основе конкуренции может сформироваться конкурентоспособная и устойчивая экономика. Сильная конкуренция на банковском рынке стимулирует развитие сектора и способствует оздоровлению всей российской экономики. Без этого невозможно обеспечить производительность труда и повышение эффективности экономики.

Аналитики полагают, что финансовое положение российских банков ухудшится в результате экономического спада. Дальнейший рост проблемных ссуд сделает процесс восстановления банковской системы более протяженным, увеличивая подверженность российских банков новым потенциальным стрессам.

С 2008 года Стабилизационный фонд России разделен на Резервный фонд и Фонд национального благосостояния (ФНБ). В Резервный фонд поступают излишки нефтегазовых доходов бюджета до размера в 10% ВВП страны, остальные идут в ФНБ. На 1 декабря в Резервном фонде накоплено 3661 млрд. руб. ($133 млрд.), в ФНБ - 2108 млрд. ($76 млрд.).

Россия, накопив огромные резервы на случай падения цен на нефть, дефицита платежного баланса или дефицита бюджета, не создала механизма использования этих резервов внутри страны. Внутренний кредит равен внешнему долгу и при оттоке капитала автоматически сокращается теми же темпами. А «стабфонд» (те ресурсы, которые могли стать столь необходимыми долгосрочными финансовыми ресурсами для экономики) размещены исключительно за рубежом, примерно как «пачка купюр под матрасом». Только в последние месяцы были приняты пожарные меры для направления «стабфонда» в экономику страны, пока с использованием исключительно Внешэкономбанка, который стал кредитором последней инстанции для крупнейших компаний страны. Но «пожарные» методы - это не система, поэтому эффективность этих мер остается под вопросом.

В долгосрочном плане для укрепления доверия к национальной валюте и финансовой системе у собственных граждан государству следует перестать быть и кредитором, и собственником, а следует стать должником. Накопленные резервы («стабфонд») и часть госсобственности необходимо передать в пенсионную систему, которая превратилась бы в реальный источник долгосрочных финансовых ресурсов, как для государства, так и любых экономических субъектов в стране.

Благоприятное влияние можно получить от расширения инвестиционной декларации ВЭБа по инвестированию средств пенсионных накоплений граждан, а так же продолжения пенсионной реформы, с целью создания необходимых стране долгосрочных финансовых ресурсов.

Все проблемы с помощью Внешэкономбанка (ВЭБ) и при отсутствии конкуренции на рынке привлечения и размещения сбережений решить не получится.

В 2009 году мы можем увидеть рост рынка акций в России на 50-100% только в качестве отскока от нынешних сверхнизких уровней. Индекс РТС ожидается на конец 2009 года от 950- до 1250 пунктов. Минимумы рынка (550 по индексу), два раза удержанные ВЭБом (главным и, пожалуй, единственным сейчас долгосрочным инвестором страны), вряд ли будут пройдены. Для их удержания достаточно потратить совсем немного денег.

На взгляд экспертов S&P, одну из основных угроз для прибыльности и капитализации российских банков в 2009-2011 гг. представляет возросшая потребность в создании дополнительных резервов. Ожидание, что совокупные проблемные активы, которые, по определению S&P, включают в себя реструктурированные ссуды и активы, изъятые для возврата ссудной задолженности, за полный цикл рецессии могут вырасти до 40% совокупной ссудной задолженности банковской системы.

Что касается роста кредитования в российской экономике, то, по прогнозам, он значительно сократится в связи с повышением кредитных рисков, сокращением и удорожанием фондирования, а также тем, что процесс восстановления бизнеса российских банков будет достаточно трудным.

Вместе с тем S&P отмечает, что за последние годы российские банки значительно улучшили практику ведения бизнеса: расширили диверсификацию банковского бизнеса и укрепили свои рыночные позиции.

Это поможет им преодолеть текущую кризисную ситуацию. Многие крупные банки сумели перейти от практики банковcкой деятельности внутри своих финансово-промышленных групп к ведению классического банковского бизнеса. В частности, отмечается, что они существенно расширили свое присутствие в 89 российских регионах и увеличили охват клиентского рынка.

В то же время эксперты положительно оценивают принятые российскими властями меры по стабилизации внутренних рынков и банковского сектора, особенно в течение наиболее трудного периода -- кризиса ликвидности. Такого рода поддержка позволила банкам пережить кризис ликвидности на межбанковском рынке, также отток вкладов в 4-м квартале 2008 г. Благодаря ей банки накопили запасы ликвидности, позволившие в 2008-м и начале 2009 г. рефинансировать займы, привлеченные с международного и внутреннего рынков. Эти меры, а также усилия регулирующих органов по предупреждению банкротства банков позволили предотвратить дальнейшее ухудшение ситуации в банковской системе, считают аналитики S&P.

Россия в 2008-2009 годах, мягко говоря, была потрясена мировым экономическим кризисом. Это сказалось в первую очередь на фондовом рынке, затем - на реальном секторе экономики, а позже кризисное дрожание прошлось по всей экономике страны в целом. Неудивительно, что в сложившейся ситуации федеральный бюджет на 2010 год планируется с дефицитом почти в 3 триллиона рублей.

Для покрытия дефицита государство намерено активно заимствовать средства на внутреннем и внешнем рынках. По оценкам Минфина, общий объем заимствований в 2010-2012 годах составит до 3,5 триллионов рублей. И если с внешними кредитами все более или менее понятно, то на внутреннем рынке намечаются значительные изменения.

Минэкономразвития предлагает увеличить сумму страхового возмещения, гарантированную государством в случае банкротства кредитной организации.

Сейчас она составляет 700 тысяч рублей.

Вообще система страхования вкладов - это гарантированный на уровне государства инструмент защиты интересов частных вкладчиков в условиях возможной экономической нестабильности. Для осуществления этих целей государство даже создало специальную организацию - Агентство по страхованию вкладов (АСВ). С момента создания системы максимальная сумма возмещения увеличилась в семь раз, однако власти выступают с новой инициативой: средства, вложенные на срок больше года, могут быть полностью застрахованы государством.

В Минэкономразвития полагают, что население страны готово хранить в банках суммы, превышающие 700 тысяч рублей, но их отпугивают существующие ограничения по государственной гарантии. Увеличение порога для вкладов сделает сбережения более выгодными, а экономика страны получит доступ к долгосрочным ресурсам.

Заключение

Подводя итог данной работы, нужно отметить, что современная банковская система играет важную роль в рыночной экономике, является инструментом для решения проблем, возникающих в условиях современного рынка.

Современная банковская система переживает период становления, хотя многое уже сделано, и большой путь пройден за период реформ, она всё ещё переживает - проблемы не решив которые она дальше не пойдет.

Система оценки финансовой устойчивости и надежности банка представляет собой совокупность критериев:

Достаточность капитала;

Качество активов;

Доходность;

Ликвидность;

Качество управления (менеджмент).

Совокупность этих пунктов являются компонентами единой системы, которые тесно взаимосвязаны между собой.

Правительство РФ совместно с Центральным банком РФ разрабатывает основные направления экономической политики, в том числе денежной и кредитной. Денежно-кредитное регулирование экономики Центральным банком проводится путем использования общепринятых в рыночной экономике инструментов (изменения процентных ставок по кредитам коммерческим банкам, резервных требований и проведения операций на открытом рынке).

В настоящее время практически во всех странах мира, включая РФ, функционируют денежные системы, основанные на системе неразменных бумажных денег. Основными особенностями такого стандарта являются:

- отмена официального золотого содержания и обмена банкнот на золото;

- уход золота из внутренних и международных расчетов;

- выпуск бумажных денег для банковского кредитования экономики;

- развитие безналичного денежного оборота и сокращение наличного;

- монополизация государством эмиссии наличных денежных знаков;

- возрастание роли государственного регулирования денежного обращения.

Приоритетными задачами денежно-кредитной политики являются снижение темпов инфляции, обеспечение устойчивой динамики обменного курса национальной валюты, для исключения валютных кризисов и поддержания валютной конкурентоспособности отечественной экономики. Все меры, которые проводятся в рамках осуществления денежно-кредитной политики, должны быть направлены в первую очередь на повышение уровня жизни населения и на стабилизацию экономики.

Основными задачами развития банковского сектора являются:

- усиление защиты интересов вкладчиков и других кредиторов банков;

- повышение эффективности осуществляемой банковским сектором деятельности по аккумулированию денежных средств населения и организаций и их трансформации в кредиты и инвестиции;

- повышение конкурентоспособности российских кредитных организаций;

- предотвращение использования кредитных организаций для осуществления недобросовестной коммерческой деятельности и в противоправных целях (прежде всего таких, как финансирование терроризма и легализация доходов, полученных преступным путем);

- развитие конкурентной среды и обеспечение транспарентности в деятельности кредитных организаций;

- укрепление доверия к российскому банковскому сектору со стороны инвесторов, кредиторов и вкладчиков.

Эффективность проводимой денежно-кредитной политики в стране также зависит от того, насколько она согласовано проводится в сочетании с другими экономическими реформами. Следовательно, можно предположить, что политическая стабильность в стране и рост экономики России, будут способствовать реализации денежно-кредитной политики. Поэтому считаю, что несмотря на некоторые проблемы в современной банковской системе, в перспективе экономика страны станет более стабильной, чему конечно же будет способствовать развитие денежной системы.

Список использованной литературы

1. Учебное пособие. Ч.II: Макроэкономика / Е.Г. Ефимова, И.С. Потапова, М.Д. Заславская, Н.А. Резякова. Э40 - 3-е изд., испр. и доп. - М.: МГИУ, 2006. - 245 с.

2. Макроэкономика.А.С. Селещев. 3-е изд.-СПб.:Питер,2005-464с.:ил.-(Серия «Учебник для вузов»).

3. Камаев В.Д. «Экономическая теория». Учебное издание. Гуманитарный издательский центр «Владос». М: 2000 г.

4. Деньги. Кредит. Банки: учебное пособие/Н. Г. Малахова.- изд. 2-е дополн. и перераб. - Ростов н/Д: Феникс, 2008

5. Свиридов О. Ю. Деньги. Кредит. Банки: учеб. пособие для студентов вузов экон. спец.- Ростов н/Д: Феникс,2000

6. Интернет-ресурсы www.info-crisis.ru, info@rfinance.ru, www.insur-info.ru, www.npf-almaz.ru, www.cbr.ru.

7. «Википедия» - универсальная энциклопедия.

8. Макроэкономика. Учебник. / Вечканов Г.С., Вечканова Г.Р. "Питер", 2004

9. Ефимова Е.Г. Экономическая теория: методические указания по выполнению курсовой работы. МГИУ, 2000

10. отчет Standard & Poor's«Анализ рисков банковского сектора: Российская Федерация»

Размещено на Allbest.ru