Исследование рынка российского ипотечного кредитования

5) рост понимания значимости недвижимости как объекта вложения сбережений, важного условия стабильности жизни и обеспечения старости.

Для предпринимателей тоже существуют определенные благоприятные факторы. Это:

* разгосударствление строительного комплекса и обострение конкуренции, в том числе со стороны иностранных подрядчиков;

* острая заинтересованность в преодолении спада в экономике и увеличении объемов жилищного строительства;

* стремление к модернизации предприятий стройиндустрии и улучшению технологий строительства для обеспечения возросших потребностей покупателей жилья и укрепления конкурентоспособности в соперничестве с иностранными подрядчиками и поставщиками;

* возникновение сети новых предпринимательских структур, обслуживающих рынок жилья (риелторы, оценщики, регистраторы), заинтересованных в увеличении покупок населением жилья на основе ипотечного кредитования.

Для банков этими благоприятными факторами являются:

1) укрепление законодательной и нормативной базы ипотечного кредитования;

2) выполнение ведущими банками пробных (пилотных) проектов ипотечного кредитования и обучения специалистов ипотечному делу;

3) стимулирование со стороны государства финансирования реального сектора экономики и инвестиционных потребностей населения;

4) активизация государственных и местных органов власти в поддержке проектов ипотечного кредитования граждан;

5) создание инфраструктуры рынка недвижимости;

6) создание структур вторичного рынка ипотечных кредитов (Агентство по жилищному ипотечному кредитованию)

Благоприятными факторами для органов государственной и местной власти являются следующие факторы:

- появление новой возможности решения жилищной проблемы;

- укрепление и расширение среднего класса, рост занятости населения и связанное с этим повышение социальной стабильности в обществе;

- оживление деловой активности на рынке жилья, в строительной отрасли и других, связанных с ней секторах народного хозяйства [13].

Однако в нашей стране в настоящее время ипотечные отношения не приобрели того размаха и той зрелости, какими им надлежит быть. Поэтому актуален анализ причин, сдерживающих становление и развитие таких отношений.

Факторы, негативно влияющие на отечественный ипотечный рынок:

1) целенаправленная широкомасштабная реклама достоинств американской модели ипотечного кредитования;

2) пассивность всех ветвей власти в создании развитого поля в отношении ипотечных отношений, прежде всего в сфере ипотечного жилищного кредитования и придании ему на этой основе стабильности;

3) отсутствие заметных подвижек со стороны властных структур в формировании осмысленных экономических механизмов для обеспечения устойчивой финансовой базы ипотечных отношений, исходя из имеющихся внутренних ресурсов. Несмотря на все имеющиеся сложности с финансами, их в стане вполне достаточно (однако в большинстве мест и случаев неиспользуемых по объективным и субъективным обстоятельствам), чтобы уже на начальном этапе развернуть вполне масштабное и динамичное возрождение национального ипотечного рынка;

4) российские банки демонстрируют стойкое нежелание включаться в долгосрочное кредитование, в том числе и под залог недвижимости, из-за отсутствия квалифицированных кадров, способных управлять рисками, из-за отсутствия капитала, в связи с низкой доходностью (по меркам отечественных банкиров) от деятельности по ипотечному кредитованию;

5) структуры, так или иначе занимающиеся проблемами ипотеки, ориентированы на использование только своего потенциала.

Многие специалисты склонны видеть причины проблем не в самой ипотечной системе, а в общих экономических показателях. Мировая практика свидетельствует, что ипотека перспективна там, где годовая инфляция не превышает 6% в национальной валюте. До тех пор, пока разница между доходами населения и стоимостью недвижимости будет столь велика, массовость не станет отличительной чертой ипотеки. Иными словами, спрос есть, но нет материального обеспечения.

Выводом по третьей главе курсовой работы нужно отметить, что главной проблемой развития системы ипотечного кредитования в России является нежелание коммерческих банков вкладывать капитал в такой рискованный сегмент экономики, как рынок ипотечного кредитования. В первую очередь это связанно с государственной поддержкой, которая в нашей стране не осуществляется на должном уровне.

Заключение

Ипотечное кредитование -- один из самых проверенных в мировой практике и надежных способов привлечения частных инвестиций в жилищную сферу. Именно ипотека позволяет наиболее выгодно сочетать интересы населения в улучшении жилищных условий, коммерческих банков и других кредиторов -- в эффективной и прибыльной работе, строительного комплекса -- в ритмичной загрузке производства и, конечно же, государства, заинтересованного в общем экономическом росте.

Цель курсовой работы была достигнута, а именно, было изучено развитие системы ипотечного кредитования в России.

В связи с поставленной целью и задачами основными выводами по курсовой работе можно выделить следующее:

1) Современное понятие ипотеки возникло не сразу. Его появление было вызвано экономическими потребностями общества, развитием его товарно-денежных отношений.

2) В качестве предмета ипотеки всегда выступает недвижимость, а предмет ипотеки всегда находится во владении должника.

3) К объектам ипотеки относят: предприятия, здания и сооружения; жилые дома, квартиры или их части; гостиницы, дома отдыха, дачи, садовые домики; воздушные и морские суда, суда внутреннего плавания и космические объекты; незавершенные строительные объекты недвижимости; участки недр, обособленные водные объекты; леса, многолетние насаждения; земельные участки.

4) Ипотеку классифицируют по объекту недвижимости, по целям кредитования, по виду кредитора и виду заемщиков, по срокам кредитования, по виду процентной ставки, по возможности досрочного погашения и по степени обеспеченности.

5) По видам ипотеку различают: постоянный ипотечный кредит; кредит с постоянными выплатами; кредиты с шаровым платежом; пружинный кредит, или кредит с фиксированным платежом основной суммы; кредит с участием в доходах и приросте стоимости; кредит с нарастающим аннуитетом; кредит с обратным аннуитетом; кредит с переменной ставкой; канадский ролл-Овер; завершающая ипотека; кредит с выплатой добавленного процента.

Система ипотечного кредитования в России далеко не совершенна, как хотелось бы. На ее развитие влияют такие негативные факторы, как пассивность всех ветвей власти к развитию ипотечных отношений, а также нежелание российских банков включаться в долгосрочное кредитование в связи с существующими рисками и низкой доходностью от данного вида деятельности.

Однако, как показывает статистика, объемы выдачи ипотечных кредитов за последние несколько лет заметно увеличились, а жилищный вопрос на сегодняшний день до сих пор является актуальным для российских граждан, то можно смело предположить, что развитие системы ипотечного кредитования без внимания не останется. Коммерческие банки и другие кредитные организации найдут способ поднять ипотеку на должный уровень, а государство будет обеспечивать им активную поддержку.

Список используемой литературы

Основная литература

1. Асаул А.Н. Экономика недвижимости. - СПб.: Питер, 2008. - 621 с.

2. Белотелова Н.П., Белотелова Ж.С. Деньги. Кредит. Банки. - М.: Юнити, 2008. - 703 с.

3. Боровкова В., Боровкова В., Мокин В., Пирогова О. Экономика Недвижимости. - СПб.: Питер, 2007. - 415 с.

4. Деньги, кредит, банки. // под ред. Белоглазовой Г. Н. - 2007. - 620 с.

5. Довдиенко И.В., Черняк В.З. Ипотека. Управление. Организация. Оценка. - М.: Юнити, 2005. - 463 с.

6. Жилищный кредит (ипотека). // под ред. Симионова Ю.Ф., 2005. - 239 с.

7. Казимагомедов А.А., Гаджиев А.А. Деньги, кредит, банки.- 2007. - 559 с.

8. Крутик А.Б., Горенбургов М.А., Горенбургов Ю.М. Экономика недвижимости. - СПб.: Лань, 2000. - 478 с.

9. Основы ипотечного кредитования. // под ред. Косаревой Н.Б., 2007

10. Разумова И.А. Ипотечное кредитование. М.; СПб; Нижний Новгород; Воронеж: Питер, 2005. - 207 с.

11. Селищев А.С. Деньги. Кредит. Банки. СПБ.: Питер, 2007. - 427 с.

Периодические издания:

12. Будаков Д Ю. «Проблемы ипотечного кредитования» 2002-№9 с. 18 - 20.

13. Журкина Н.Г. «Современная ипотека: состояние, проблемы, решения» // «Деньги и кредит», 2002 - №6 с. 17 - 19

14. Рябченко Л.И. «Ипотечное кредитование: проблемы и перспективы развития» // «Деньги и кредит», 1997 - №3 с. 53 - 57

Интернет-ресурсы

15. Банк России, 2000-2012 [http://www.cbr.ru/statistics/UDStat.aspx?TblID=4-1]

16. ИА «Банки.ру», 2004-2012 [http://www.banki.ru/news/research/?id=3736998&promo]

Приложение 1

Рейтинг банков по объему предоставленных в 2011 году ипотечных кредитов

Источник: ИА «Банки.ру», 2004-2012

Приложение 2

Сведения о жилищных кредитах, предоставленных кредитными организациями физическим лицам в рублях

Источник: официальный сайт Центрального Банка РФ, 2000-2012

Размещено на Allbest.ru