Íåáàíêîâñêèå êðåäèòíî-ôèíàíñîâûå èíñòèòóòû
Òåîðåòè÷åñêèå àñïåêòû ôîðìèðîâàíèÿ íåáàíêîâñêèõ êðåäèòíî-ôèíàíñîâûõ èíñòèòóòîâ. Ñïåöèàëèçèðîâàííûå êðåäèòíî-ôèíàíñîâûå èíñòèòóòû íà ïðèìåðå Ôèíàíñîâîé êîìïàíèè ÓÐÀËÑÈÁ è êðåäèòíîãî ñîþçà ÝÊÏÀ. Ðåéòèíãè è òåíäåíöèè ðàçâèòèÿ êðåäèòíî-ôèíàíñîâûõ èíñòèòóòîâ.
| Ðóáðèêà | Ôèíàíñû, äåíüãè è íàëîãè |
| Âèä | êóðñîâàÿ ðàáîòà |
| ßçûê | ðóññêèé |
| Äàòà äîáàâëåíèÿ | 26.09.2010 |
| Ðàçìåð ôàéëà | 56,6 K |
Îòïðàâèòü ñâîþ õîðîøóþ ðàáîòó â áàçó çíàíèé ïðîñòî. Èñïîëüçóéòå ôîðìó, ðàñïîëîæåííóþ íèæå
Ñòóäåíòû, àñïèðàíòû, ìîëîäûå ó÷åíûå, èñïîëüçóþùèå áàçó çíàíèé â ñâîåé ó÷åáå è ðàáîòå, áóäóò âàì î÷åíü áëàãîäàðíû.
ÑÎÄÅÐÆÀÍÈÅ
- ÂÂÅÄÅÍÈÅ
- 1 Òåîðåòè÷åñêèå àñïåêòû ôîðìèðîâàíèÿ ñïåöèàëèçèðîâàííûõ íåáàíêîâñêèõ êðåäèòíî-ôèíàíñîâûõ èíñòèòóòîâ
- 1.1 Ïîíÿòèå ñïåöèàëèçèðîâàííûõ êðåäèòíî-ôèíàíñîâûõ èíñòèòóòîâ è èõ âèäû
- 1.2 Êðåäèòíûå îðãàíèçàöèè äåïîçèòíîãî òèïà
- 1.3 Ïåíñèîííûå ôîíäû
- 1.4 Ôèíàíñîâûå è èíâåñòèöèîííûå êîìïàíèè
- 2 Ñïåöèàëèçèðîâàííûå íåáàíêîâñêèå êðåäèòíî-ôèíàíñîâûå èíñòèòóòû íà ïðèìåðå Ôèíàíñîâîé Êîðïîðàöèè ÓÐÀËÑÈÁ è êðåäèòíîãî ñîþçà ïîòðåáèòåëåé ÝÊÏÀ
- 2.1 Ôèíàíñîâàÿ Êîðïîðàöèÿ ÓÐÀËÑÈÁ
- 2.2 Êðåäèòíûé ñîþç ïîòðåáèòåëåé ÝÊÏÀ
- 2.2.1 Ïðîöåíòíûå ñòàâêè
- 2.2.2 Óñëîâèÿ ïîëó÷åíèÿ
- 2.2.3 Ëüãîòû
- 2.2.4 Êðåäèòíàÿ ëèíèÿ
- 3 Ðåéòèíãè è òåíäåíöèè ðàçâèòèÿ ñïåöèàëèçèðîâàííûõ íåêîììåð÷åñêèõ êðåäèòíî-ôèíàíñîâûõ èíñòèòóòîâ
- 3.1 Òåíäåíöèè ðàçâèòèÿ ñòðàõîâîãî ðûíêà â 2007 ã.
- 3.2 Ðåéòèíã íåãîñóäàðñòâåííûõ ïåíñèîííûõ ôîíäîâ Ðîññèè
- ÇÀÊËÞ×ÅÍÈÅ
- ËÈÒÅÐÀÒÓÐÀ
ÂÂÅÄÅÍÈÅ
Îñíîâíàÿ öåëü êóðñîâîé ðàáîòû - ïîëó÷åíèå íàèáîëåå ïîëíûõ çíàíèé ïî íåáàíêîâñêèì êðåäèòíî-ôèíàíñîâûì èíñòèòóòîì, ðàñêðûòèå ñóùíîñòè.
 ïîñëåäíèå ãîäû íà íàöèîíàëüíûõ ðûíêàõ ññóäíûõ êàïèòàëîâ ðàçâèòûõ êàïèòàëèñòè÷åñêèõ ñòðàí âàæíóþ ðîëü ñòàëè âûïîëíÿòü ñïåöèàëèçèðîâàííûå íåáàíêîâñêèå êðåäèòíî-ôèíàíñîâûå èíñòèòóòû, êîòîðûå çàíÿëè âèäíîå ìåñòî â íàêîïëåíèè è ìîáèëèçàöèè äåíåæíîãî êàïèòàëà. Ê ÷èñëó ýòèõ ó÷ðåæäåíèé ñëåäóåò îòíåñòè ñòðàõîâûå êîìïàíèè, ïåíñèîííûå ôîíäû, ññóäî-ñáåðåãàòåëüíûå àññîöèàöèè, ñòðîèòåëüíûå îáùåñòâà (Àíãëèÿ), èíâåñòèöèîííûå è ôèíàíñîâûå êîìïàíèè, áëàãîòâîðèòåëüíûå ôîíäû, êðåäèòíûå ñîþçû. Ýòè èíñòèòóòû ñóùåñòâåííî ïîòåñíèëè áàíêè â àêêóìóëÿöèè ñáåðåæåíèé íàñåëåíèÿ è ñòàëè âàæíûìè ïîñòàâùèêàìè ññóäíîãî êàïèòàëà.
Óñèëåíèþ âëèÿíèÿ ñïåöèàëèçèðîâàííûõ íåáàíêîâñêèõ ó÷ðåæäåíèé ñïîñîáñòâîâàëè äâå îñíîâíûå ïðè÷èíû:
˜ ðîñò äîõîäîâ íàñåëåíèÿ â ðàçâèòûõ êàïèòàëèñòè÷åñêèõ ñòðàíàõ;
˜ àêòèâíîå ðàçâèòèå ðûíêà öåííûõ áóìàã, îêàçàíèå ýòèìè ó÷ðåæäåíèÿìè ñïåöèàëüíûõ óñëóã, êîòîðûå íå ìîãóò ïðåäîñòàâëÿòü áàíêè.
Êðîìå òîãî, ðÿä ñïåöèàëèçèðîâàííûõ íåáàíêîâñêèõ ó÷ðåæäåíèé (ñòðàõîâûå êîìïàíèè, ïåíñèîííûå ôîíäû) â îòëè÷èå îò áàíêîâ ìîãóò àêêóìóëèðîâàòü äåíåæíûå ñáåðåæåíèÿ íà äîâîëüíî äëèòåëüíûå ñðîêè è, ñëåäîâàòåëüíî, äåëàòü äîëãîñðî÷íûå èíâåñòèöèè.
Îñíîâíûå ôîðìû äåÿòåëüíîñòè ýòèõ ó÷ðåæäåíèé íà ðûíêå ññóäíûõ êàïèòàëîâ ñâîäÿòñÿ ê àêêóìóëÿöèè ñáåðåæåíèé íàñåëåíèÿ, ïðåäîñòàâëåíèþ êðåäèòîâ ÷åðåç îáëèãàöèîííûå çàéìû êîðïîðàöèÿì è ãîñóäàðñòâó, ìîáèëèçàöèè êàïèòàëà ÷åðåç âñå âèäû àêöèé, ïðåäîñòàâëåíèþ èïîòå÷íûõ è ïîòðåáèòåëüñêèõ êðåäèòîâ, à òàêæå êðåäèòíîé âçàèìîïîìîùè.
Óêàçàííûå èíñòèòóòû âåäóò îñòðóþ êîíêóðåíöèþ ìåæäó ñîáîé êàê çà ïðèâëå÷åíèå äåíåæíûõ ñáåðåæåíèé, òàê è â ñôåðå êðåäèòíûõ îïåðàöèé.
Ñòðàõîâûå êîìïàíèè êîíêóðèðóþò ñ ïåíñèîííûìè ôîíäàìè çà ïðèâëå÷åíèå ïåíñèîííûõ ñáåðåæåíèé è âëîæåíèå èõ â àêöèè. Ññóäî-ñáåðåãàòåëüíûå àññîöèàöèè âåäóò áîðüáó ñî ñòðàõîâûìè êîìïàíèÿìè â ñôåðå èïîòå÷íîãî êðåäèòà è âëîæåíèé â íåäâèæèìîñòü, à òàêæå â îáëàñòè èíâåñòèðîâàíèÿ â ãîñóäàðñòâåííûå öåííûå áóìàãè. Ôèíàíñîâûå êîìïàíèè ñîïåðíè÷àþò ñî ñòðàõîâûìè êîìïàíèÿìè â ñôåðå ïîòðåáèòåëüñêîãî êðåäèòà. Èíâåñòèöèîííûå è ñòðàõîâûå êîìïàíèè, ïåíñèîííûå ôîíäû êîíêóðèðóþò ìåæäó ñîáîé çà âëîæåíèÿ â àêöèè. Êðîìå òîãî, âñå âèäû ýòèõ ó÷ðåæäåíèé êîíêóðèðóþò ñ êîììåð÷åñêèìè è ñáåðåãàòåëüíûìè áàíêàìè çà ïðèâëå÷åíèå ñáåðåæåíèé âñåõ ñëîåâ íàñåëåíèÿ. Ïðè ýòîì íåîáõîäèìî îòìåòèòü, ÷òî êîíêóðåíöèÿ êàê ìåæäó ñïåöèàëèçèðîâàííûìè íåáàíêîâñêèìè ó÷ðåæäåíèÿìè, òàê ìåæäó íèìè è áàíêàìè íîñèò òàê íàçûâàåìûé íåöåíîâîé õàðàêòåð. Ýòî îáúÿñíÿåòñÿ, ïðåæäå âñåãî, ñïåöèôèêîé ïàññèâíûõ îïåðàöèé êàæäîãî âèäà êðåäèòíî-ôèíàíñîâûõ ó÷ðåæäåíèé. Òàê, â áàíêîâñêîì äåëå äåéñòâóåò ïðîöåíòíàÿ ñòàâêà ïî âêëàäàì (äåïîçèòàì) è ïðåäîñòàâëÿåìûì êðåäèòàì, â ñòðàõîâîì äåëå -- ñòðàõîâîé òàðèô, êîòîðûé îïðåäåëÿåò ðàçìåð ñòðàõîâîé ïðåìèè è ñòðàõîâîãî âîçìåùåíèÿ, ó èíâåñòèöèîííûõ êîìïàíèé -- êóðñîâàÿ ðàçíèöà âûïóñêàåìûõ è ïðèîáðåòàåìûõ èìè àêöèé.
Îñíîâíûå çàäà÷è:
˜ - ïîëó÷èòü ïðåäñòàâëåíèå î ñóùíîñòè è íàçíà÷åíèè êðåäèòíûõ îðãàíèçàöèé;
˜ - âûÿâèòü ðàçëè÷èÿ ìåäó êîììåð÷åñêèìè áàíêàìè, ñáåðåãàòåëüíûìè èíñòèòóòàìè è êðåäèòíûìè ñîþçàìè;
˜ - ïîëó÷èòü ïðåäñòàâëåíèÿ îá îñîáåííîñòÿõ ôóíêöèîíèðîâàíèÿ ñòðàõîâûõ ôîíäîâ â Ðîññèè;
˜ - âûÿâèòü îñîáåííîñòè ôóíêöèîíèðîâàíèÿ èíâåñòèöèîííûõ ôîíäîâ;
˜ - ðàññìîòðåòü íàçíà÷åíèå, ôóíêöèè è ðîëü èíâåñòèöèîííûõ áàíêîâ, à òàêæå ðàññìîòðåòü ñóùíîñòü, íàçíà÷åíèå âåí÷óðíûõ êîìïàíèé è õåäæåâûõ ôîíäîâ.
˜ 1 Òåîðåòè÷åñêèå àñïåêòû ôîðìèðîâàíèÿ ñïåöèàëèçèðîâàííûõ íåáàíêîâñêèõ êðåäèòíî-ôèíàíñîâûõ èíñòèòóòîâ
1.1 Ïîíÿòèå ñïåöèàëèçèðîâàííûõ êðåäèòíî-ôèíàíñîâûõ èíñòèòóòîâ è èõ âèäû
Ñïåöèàëèçèðîâàííûå êðåäèòíî-ôèíàíñîâûå èíñòèòóòû (ÑÊÔÈ) èëè ïàðàáàíêîâñêèå ó÷ðåæäåíèÿ - ýòî þðèäè÷åñêèå ëèöà, êîòîðûå îêàçûâàþò ñïåöèàëèçèðîâàííûå âèäû êðåäèòíî-ðàñ÷åòíûõ è ôèíàíñîâûõ óñëóã ñîïóòñòâóþùèå áàíêîâñêîé äåÿòåëüíîñòè.
ÑÊÔÈ âîçíèêëè â XIX âåêå. Äëèòåëüíîå âðåìÿ îíè èãðàëè â äåíåæíî-êðåäèòíîé ñôåðå ïîä÷èíåííóþ ðîëü, óñòóïàÿ êîììåð÷åñêèì áàíêàì, îäíàêî èõ ðîëü ðåçêî âîçðîñëà â ñòðàíàõ ñ ðûíî÷íîé ýêîíîìèêîé ïîñëå Âòîðîé ìèðîâîé âîéíû. Ýòî ïðîèçîøëî, ñ îäíîé ñòîðîíû, èç-çà óñèëåíèÿ çíà÷åíèÿ îïåðàöèé, íà êîòîðûõ ñïåöèàëèçèðîâàëèñü ýòè èíñòèòóòû, à ñ äðóãîé ñòîðîíû, èç-çà ïðîíèêíîâåíèÿ ýòèõ ôèíàíñîâî óñèëèâøèõñÿ ñïåöèàëèçèðîâàííûõ èíñòèòóòîâ â ñôåðó äåéñòâèÿ êîììåð÷åñêèõ áàíêîâ. Ïðèìåðîì ìîãóò ñëóæèòü ïåíñèîííûå ôîíäû, êàïèòàëû êîòîðûõ ñèëüíî âîçðîñëè â ïîñëåäíèå äåñÿòèëåòèÿ è êîòîðûå ÿâëÿþòñÿ íà Çàïàäå îäíèìè èç êðóïíåéøèõ ïîêóïàòåëåé öåííûõ áóìàã. [8,ñòð. 413]
Ê ÑÊÔÈ, èëè ïàðàáàíêîâñêèå ó÷ðåæäåíèÿ, îòëè÷àåò îðèåíòàöèÿ ëèáî íà îáñëóæèâàíèå îïðåäåëåííûõ òèïîâ êëèåíòóðû, ëèáî íà îñóùåñòâëåíèå â îñíîâíîì îäíîãî èëè äâóõ âèäîâ óñëóã. Èõ äåÿòåëüíîñòü êîíöåíòðèðóåòñÿ â áîëüøèíñòâå ñâîåì íà îáñëóæèâàíèè íåáîëüøîãî ñåãìåíòà ðûíêà (íàïðèìåð, ïëàòåæíûå ñèñòåìû ôàêòîðèíãîâûõ óñëóã).
Äëÿ ÑÊÔÈ õàðàêòåðíà äâîéíàÿ ïîä÷èíåííîñòü: ñ îäíîé ñòîðîíû, áóäó÷è ñâÿçàííûìè, ñ îñóùåñòâëåíèåì êðåäèòíî-ðàñ÷åòíûõ îïåðàöèé, îíè âûíóæäåíû ðóêîâîäñòâîâàòüñÿ ñîîòâåòñòâóþùèìè òðåáîâàíèÿìè öåíòðàëüíîãî áàíêà. Ñ äðóãîé ñòîðîíû, ñïåöèàëèçèðóÿñü íà êàêèõ-ëèáî ôèíàíñîâûõ, ñòðàõîâûõ, èíâåñòèöèîííûõ èëè èíûõ îïåðàöèÿõ. ÑÊÔÈ ïîäïàäàþò ïîä ðåãóëèðóþùèå ìåðîïðèÿòèÿ ñîîòâåòñòâóþùèõ âåäîìñòâ.
Òåì ñàìûì íèçîâûå çâåíüÿ êðåäèòíîé ñèñòåìû ìîãóò íàõîäèòüñÿ â äâîéíîì, òðîéíîì ïîä÷èíåíèè. È íåðåäêî ñëó÷àåòñÿ òàê, ÷òî íîðìàòèâíûå, îáÿçàòåëüíûå äëÿ èñïîëíåíèÿ òðåáîâàíèÿ îäíîãî âåäîìñòâà ïðîòèâîðå÷àò óêàçàíèÿì äðóãîãî âåäîìñòâà, ÷òî äàåò âîçìîæíîñòü êðåäèòíûì èíñòèòóòàì ëàâèðîâàòü, èñïîëüçóÿ áîëåå áëàãîïðèÿòíûå äëÿ ñåáÿ íîðìàòèâíûå óêàçàíèÿ.
Äëÿ ñîâðåìåííîãî ñîñòîÿíèÿ ðîññèéñêîé ýêîíîìèêè âàæíî ñîçäàíèå öèâèëèçîâàííîé ñèñòåìû ôèíàíñîâûõ ïîñðåäíèêîâ, èíâåñòèöèîííûõ áàíêîâ, êîòîðûå âûïîëíÿëè áû ïðèñóùèå èì ôóíêöèè àêêóìóëèðîâàíèÿ ñâîáîäíûõ ôèíàíñîâûõ ðåñóðñîâ, ïîèñêà íàäåæíûõ çàåìùèêîâ è êîíòðîëÿ çà òåì, ÷òîáû äåÿòåëüíîñòü ïîñëåäíèõ îáåñïå÷èâàëà âûñîêóþ âåðîÿòíîñòü âîçâðàòà ïîëó÷åííûõ ñðåäñòâ.
Ðèñ. 1.1. Ñîñòàâ îñíîâíûõ êðåäèòíî-ôèíàíñîâûõ èíñòèòóòîâ â ðàçâèòûõ ñòðàíàõ
Ê ôèíàíñîâûì ïîñðåäíèêàì îòíîñÿò ó÷ðåæäåíèÿ (èíñòèòóòû), êîòîðûå ôîðìèðóþò ñâîþ ðåñóðñíóþ áàçó ïðåèìóùåñòâåííî çà ñ÷åò âûïóñêà îáÿçàòåëüñòâ è èñïîëüçóþò ýòè ñðåäñòâà íà ïðèîáðåòåíèå öåííûõ áóìàã è ïðåäîñòàâëåíèå ññóä.
1.2 Êðåäèòíûå îðãàíèçàöèè äåïîçèòíîãî òèïà
Íàèáîëåå ðàñïðîñòðàíåííûìè ôèíàíñîâûìè ïîñðåäíèêàìè âûñòóïàþò ó÷ðåæäåíèÿ äåïîçèòíîãî òèïà.  ðàçâèòûõ ñòðàíàõ èõ óñëóãàìè ïîëüçóåòñÿ çíà÷èòåëüíàÿ ÷àñòü íàñåëåíèÿ, òàê êàê âûïëàòó äîõîäîâ ïî äåïîçèòíûì ñ÷åòàì, êàê ïðàâèëî, ãàðàíòèðóþò ñòðàõîâûå êîìïàíèè, íàäåæíîñòü êîòîðûõ îáåñïå÷èâàåò ãîñóäàðñòâî. Ïðèâëå÷åííûå äåïîçèòíûìè ó÷ðåæäåíèÿìè ñðåäñòâà èñïîëüçóþòñÿ äëÿ âûäà÷è áàíêîâñêèõ, ïîòðåáèòåëüñêèõ è èïîòå÷íûõ êðåäèòîâ. Îñíîâíûìè èíñòèòóòàìè äàííîé ãðóïïû ÿâëÿþòñÿ êîììåð÷åñêèå áàíêè, ñáåðåãàòåëüíûå èíñòèòóòû è êðåäèòíûå ñîþçû.
Êîììåð÷åñêèå áàíêè, êàê ïðàâèëî, ïðåäëàãàþò ñàìûé øèðîêèé ñïåêòð óñëóã ïî ïðèâëå÷åíèþ äåíåæíûõ ñðåäñòâ îò ýêîíîìè÷åñêèõ ñóáúåêòîâ, âðåìåííî ðàñïîëàãàþùèõ òàêîâûìè, à òàêæå ïî ïðåäñòàâëåíèþ ðàçëè÷íûõ çàéìîâ, êðåäèòîâ.  ñèëó îãðîìíîé çíà÷èìîñòè êîììåð÷åñêèõ áàíêîâ íå òîëüêî â ôóíêöèîíèðîâàíèè äåíåæíî-êðåäèòíîé ñèñòåìû ãîñóäàðñòâà, íî è â ðàçâèòèè ýêîíîìèêè â öåëîì îíè ÿâëÿþòñÿ îáúåêòîì æåñòêîãî ãîñóäàðñòâåííîãî êîíòðîëÿ.
Îñîáàÿ ðîëü êîììåð÷åñêèõ áàíêîâ â ôîðìèðîâàíèè ðàçâèòîé ðûíî÷íîé ñèñòåìû ïðåäîïðåäåëÿåòñÿ ðÿäîì îáñòîÿòåëüñòâ.
Âî-ïåðâûõ, êîììåð÷åñêèå áàíêè âûñòóïàþò â êà÷åñòâå ðàñ÷åòíûõ è êàññîâûõ öåíòðîâ, îñóùåñòâëÿþùèõ ïåðåðàñïðåäåëåíèå äåíåæíûõ ïîòîêîâ. Ñáîè â ïåðåðàñïðåäåëåíèè ðàñ÷åòíî-êàññîâûõ îïåðàöèé êîììåð÷åñêèìè áàíêàìè âåäóò ê õàóñó â ýêîíîìèêè.
Âî-âòîðûõ, êîììåð÷åñêèå áàíêè çàíèìàþò öåíòðàëüíîå ìåñòî â ñèñòåìå êðåäèòîâàíèÿ ýêîíîìè÷åñêèõ ñóáúåêòîâ. Áåç ðàçâèòîé ñèñòåìû êðåäèòîâàíèÿ, à ýòî õàðàêòåðíî äëÿ ñîâðåìåííîé ðîññèéñêîé ýêîíîìèêè, íåèçáåæíû ðàçëè÷íîãî ðîäà ïñåâäîðûíî÷íûå îòíîøåíèÿ: áàðòåðíûå îïåðàöèè, âîçíèêíîâåíèå è ðàçðàñòàíèå ñèñòåìû íåïëàòåæåé è ò.ï.
Â-òðåòüèõ, êîììåð÷åñêèå áàíêè çàíèìàþò äîìèíèðóþùåå ïîëîæåíèå â ïðîöåññå ýìèññèè êðåäèòíûõ ñðåäñòâ ïëàòåæà.
Â-÷åòâåðòûõ, óíèâåðñàëèçàöèÿ êîììåð÷åñêèõ áàíêîâ, îáúåäèíåíèå ðàçëè÷íûõ êðåäèòíî-ôèíàíñîâûõ îïåðàöèé â îäíîì èíñòèòóòå (ïóòü, ïî êîòîðîìó ðàçâèâàþòñÿ áàíêè), áåçóñëîâíî, óâåëè÷èâàþò èõ çíà÷èìîñòü â îáåñïå÷åíèè óñïåøíîãî ôóíêöèîíèðîâàíèÿ ýêîíîìèêè.
Â-ïÿòûõ, àêêóìóëèðóÿ çíà÷èòåëüíûå ôèíàíñîâûå ðåñóðñû, áàíêè ïî êàíàëàì êðåäèòíîé ñèñòåìû íàïðàâëÿþò èõ â íàèáîëåå ïåðñïåêòèâíûå â ôèíàíñîâîì îòíîøåíèè ïðåäïðèÿòèÿ, îòðàñëè, ñïîñîáñòâóÿ òåì ñàìûì ñòðóêòóðíîé ïåðåñòðîéêå è ðîñòó ýêîíîìèêè.
Õàðàêòåðíîé îñîáåííîñòüþ ðàçâèòèÿ ñîâðåìåííîé áàíêîâñêîé ñèñòåìû ÿâëÿþòñÿ èíòåðíàöèîíàëèçàöèÿ êðåäèòíûõ ñâÿçåé, ðîñò îïåðàöèé òðàíñíàöèîíàëüíûõ áàíêîâ, ò.å. áàíêîâ íàöèîíàëüíûõ ïî êàïèòàëó è èíòåðíàöèîíàëüíûõ ïî ñôåðå äåÿòåëüíîñòè. Ìåæäóíàðîäíûå äåïîçèòíî-ññóäíûå è ðàñ÷åòíûå îïåðàöèè òðàíñíàöèîíàëüíûõ áàíêîâ óâåëè÷èâàþòñÿ ãîðàçäî áûñòðåå ïî ñðàâíåíèþ ñ àíàëîãè÷íûìè âíóòðåííèìè îïåðàöèÿìè. Ñôåðà ìåæäóíàðîäíîãî áàíêîâñêîãî îáîðîòà ïîñòîÿííî ðàñøèðÿåòñÿ.
Ñáåðåãàòåëüíûå èíñòèòóòû ÿâëÿþòñÿ ñïåöèàëèçèðîâàííûìè ôèíàíñîâûìè ó÷ðåæäåíèÿìè, îñíîâíûìè èñòî÷íèêàìè ñðåäñòâ êîòîðûõ âûñòóïàþò ñáåðåãàòåëüíûå âêëàäû è ðàçíîîáðàçíûå ñðî÷íûå ïîòðåáèòåëüñêèå äåïîçèòû. Ýòè èíñòèòóòû çàèìñòâóþò äåíåæíûå ñðåäñòâà íà êîðîòêèå ñðîêè ñ èñïîëüçîâàíèåì òåêóùèõ è ñáåðåãàòåëüíûõ ñ÷åòîâ, à çàòåì ññóæàþò èõ íà äëèòåëüíûõ ñðîê ïîä îáåñïå÷åíèå â âèäå íåäâèæèìîñòè.  ñîñòàâ ýòîé ãðóïïû âõîäÿò ñáåðåãàòåëüíûå áàíêè, èïîòå÷íûå è äðóãèå ñïåöèàëèçèðîâàííûå êðåäèòíûå ó÷ðåæäåíèÿ.
Êðåäèòíûå ñîþçû ÿâëÿþòñÿ èíñòèòóòàìè âçàèìíîãî êðåäèòîâàíèÿ. Îíè ïðèíèìàþò âêëàäû ôèçè÷åñêèõ ëèö è êðåäèòóþò ÷ëåíîâ ñîþçà íà ïðèåìëåìûõ äëÿ òåõ óñëîâèÿõ. Îáÿçàòåëüñòâà êðåäèòíûõ ñîþçîâ ôîðìèðóþòñÿ èç ñáåðåãàòåëüíûõ è ÷åêîâûõ ñ÷åòîâ (ïàåâ). Ñâîè ñðåäñòâà êðåäèòíûå ñîþçû ïðåäîñòàâëÿþò ÷ëåíàì ñîþçà â âèäå êðàòêîñðî÷íûõ ïîòðåáèòåëüñêèõ ññóä.  êðåäèòíûõ ñîþçàõ êàæäûé ÷ëåí èìååò îäèí ãîëîñ ïðè ïðèíÿòèè ðåøåíèé íà îáùèõ ñîáðàíèÿõ ñîþçà íåçàâèñèìî îò êîëè÷åñòâà ñáåðåãàòåëüíûõ ïàåâ (äåïîçèòîâ), êîòîðûìè îí âëàäååò â ýòîì îáùåñòâå. ×ëåíñòâî â êðåäèòíîì ñîþçå, êàê ïðàâèëî, äîëæíî ñîîòâåòñòâîâàòü «îáùèì îáÿçàòåëüíûì òðåáîâàíèÿì». Îáû÷íî êðåäèòíûå ñîþçû ñîçäàþòñÿ ïî ïðîôåññèîíàëüíîìó ïðèçíàêó, ëèáî ïî ìåñòó æèòåëüñòâà, ëèáî ïî ðåëèãèîçíîìó ïðèçíàêó è ò.ï.
Êðåäèòíûå ñîþçû èìåþò ðÿä ïðåèìóùåñòâ ïåðåä èíûìè ôèíàíñîâûìè èíñòèòóòàìè äåïîçèòíîãî òèïà. Êàê ïðàâèëî, îíè îñâîáîæäàþòñÿ îò óïëàòû íàëîãà íà äîõîäû (ïðèáûëü), îíè íå ÿâëÿþòñÿ ñóáúåêòîì àíòèìîíîïîëüíîãî çàêîíîäàòåëüñòâà, ÷òî ïîçâîëÿåò èì ó÷àñòâîâàòü â ñîâìåñòíûõ ïðåäïðèÿòèÿõ.
ßâëÿÿñü èíñòèòóòàìè âçàèìíîãî êðåäèòîâàíèÿ, êðåäèòíûå ñîþçû íå îáëàäàþò àêöèîíåðíûì êàïèòàëîì. Ñîáñòâåííûé êàïèòàë êðåäèòíûõ ñîþçîâ ñîñòîèò èç ðåçåðâîâ, èçáûòî÷íîãî êàïèòàëà è íåðàñïðåäåëåííîé ïðèáûëè.[3, ñòð.69]
 Ðîññèè äåÿòåëüíîñòü êðåäèòíûõ ñîþçîâ íå ïîëó÷èëà äîñòàòî÷íîãî ðàñïðîñòðàíåíèÿ. Èõ ñòàòóñ íà ôåäåðàëüíîì óðîâíå îïðåäåëåí ëèøü ðàçúÿñíåíèÿìè Ìèíèñòåðñòâà þñòèöèè. Ñïåöèàëüíûé çàêîí «Î êðåäèòíûõ ïîòðåáèòåëüñêèõ êîîïåðàòèâàõ ãðàæäàí (êðåäèòíî ïîòðåáèòåëüñêèõ ñîþçàõ)» ïðèíèìàëñÿ Ãîñóäàðñòâåííîé Äóìîé, íî â äåéñòâèå íå ââåäåí.  ñîçäàííóþ â 1994 ã. Ëèãó êðåäèòíûõ ñîþçîâ â 2000 ã. Âõîäèëî îêîëî 200 êðåäèòíûõ ñîþçîâ è 4 ðåãèîíàëüíûå àññîöèàöèè êðåäèòíûõ ñîþçîâ. [3, 80]
Íàèáîëüøåå êîëè÷åñòâî êðåäèòíûõ ñîþçîâ ïðèõîäèòñÿ íà öåíòðàëüíûå è ñåâåðíûå ðåãèîíû Ðîññèè, à íàèáîëåå êðóïíûå êðåäèòíûå ñîþçû ðàñïîëîæåíû â Ïîâîëæüå, íà Óðàëå è â Âîñòî÷íîé Ñèáèðè.
Ò 1.1. Êðóïíåéøèå êðåäèòíûå ñîþçû Ðîññèè
|
Íàçâàíèå ÊÑ |
Ìåñòî íàõîæäåíèå |
Ðàçìåð àêòèâîâ (òûñ. ðóá.) |
Êîëè÷åñòâî ïàéùèêîâ |
|
|
ÝÊÏÀ |
Òþìåíñêàÿ îáë., ã. Óðàé |
15943* |
6233* |
|
|
Þðãèíñêèé ìàøèíîñòðîèòåëü |
Êåìåðîâñêàÿ îáë., ã. Þðãà |
4128** |
2590** |
|
|
Åäèíñòâî |
Êåìåðîâñêàÿ îáë., ã. Þðãà |
1536 |
1416 |
|
|
Ïåðâûé äàëüíåâîñòî÷íûé |
ã. Êîìñîìîëüñê-íà-Àìóðå |
2620* |
702 |
* Äàííûå íà 1 àïðåëÿ 1999 ã.
** Äàííûå íà 1 èþëÿ 1998 ã.
1.3 Ïåíñèîííûå ôîíäû
 Ðîññèè ãëàâåíñòâóþùåå ìåñòî â ñèñòåìå ïåíñèîííûõ ôîíäîâ çàíèìàåò ãîñóäàðñòâåííûé Ïåíñèîííûé ôîíä ÐÔ. Åãî åæåãîäíûå äîõîäû âåñüìà çíà÷èòåëüíû è ñîñòàâëÿþò äî 50% âåëè÷èíû ôåäåðàëüíîãî áþäæåòà ÐÔ. Îñíîâíûì èñòî÷íèêîì ñðåäñòâ Ïåíñèîííîãî ôîíäà ÐÔ ÿâëÿþòñÿ îò÷èñëåíèÿ îò ñîöèàëüíîãî íàëîãà.
Ïîðÿäîê ñîçäàíèÿ è ôóíêöèîíèðîâàíèÿ ÍÏÔ â Ðîññèè äî èçäàíèÿ ÔÇ îò 7 ìàÿ 1998 ã. «Î íåãîñóäàðñòâåííûõ ïåíñèîííûõ ôîíäàõ» ðåãóëèðîâàëñÿ Óêàçîì Ïðåçèäåíòà ÐÔ îò 16 ñåíòÿáðÿ 1992 ã. ¹1077.  ÔÇ áûë ó÷òåí îïûò ôóíêöèîíèðîâàíèÿ ÍÏÔ è çàêîíîäàòåëüíî îïðåäåëåí öåëûé êîìïëåêñ âîïðîñîâ ôóíêöèîíèðîâàíèÿ ôîíäîâ - íà÷èíàÿ îò èõ ñîçäàíèÿ, ëèêâèäàöèè äî ñîñòàâà îáÿçàòåëüíîé äîêóìåíòàöèè, â êîòîðóþ âõîäÿò ïðàâèëà ôîíäà, ïåíñèîííûé äîãîâîð, ïåíñèîííûå ñõåìû è ò.ï.
Çàêîí îïðåäåëèë è ñòàòóñ ÍÏÔ â Ðîññèè - îíè ìîãóò ñîçäàâàòüñÿ â ôîðìå íåêîììåð÷åñêîé îðãàíèçàöèè ñîöèàëüíîãî îáåñïå÷åíèÿ.
Ñîãëàñíî êëàññè÷åñêèì ïîäõîäàì âûäåëÿþò íåñêîëüêî êàòåãîðèé ÍÏÔ. Ôîíäû äåëÿòñÿ íà îòêðûòûå, ó÷àñòíèêîì êîòîðûõ ìîæåò ñòàòü ëþáîé ãðàæäàíèí, è çàêðûòûå. Ïîñëåäíèå, â ñâîþ î÷åðåäü, ïîäðàçäåëÿþòñÿ íà:
˜ êîðïîðàòèâíûå;
˜ îòðàñëåâûå;
˜ ðåãèîíàëüíûå;
˜ ïðîôåññèîíàëüíûå.
 íàñòîÿùåå âðåìÿ â Ðîññèè áîëüøèíñòâî ñîñòàâëÿþò çàêðûòûå êîðïîðàòèâíûå ÍÏÔ. Ïåðñïåêòèâû ðàçâèòèÿ ÍÏÔ âî ìíîãîì ñâÿçàíû ñ îñîáåííîñòÿìè ïåíñèîííîé ðåôîðìû. Îäíàêî áåç âêëþ÷åíèÿ íîâûõ ìåõàíèçìîâ ïåíñèîííîãî îáåñïå÷åíèÿ - ñòðàõîâûõ è íàêîïèòåëüíûõ - ïðåäñòàâèòü áóäóùóþ ïåíñèîííóþ ñèñòåìó íåâîçìîæíî. Óâåðåííîñòü â ðàçâèòèè ýòîãî ðûíêà óñëóã ïðèäàåò è òîò ôàêò, ÷òî ìíîãèå êðóïíåéøèå êîìïàíèè, áàíêîâñêèå ñòðóêòóðû óæå «Îáçàâåëèñü» ñîáñòâåííûìè ïåíñèîííûìè ôîíäàìè.
Ò 1.4. Êðóïíåéøèå íåãîñóäàðñòâåííûå ïåíñèîííûå ôîíäû Ðîññèè ïî îáúåìó ïåíñèîííûõ ðåçåðâîâ íà 1 ìàðòà 2002 ã.
|
Íàçâàíèå ôîíäà |
Ïåíñèîííûé ðåçåðâ (òûñ. ðóá.) |
×èñëî ó÷àñòíèêîâ |
Ïåíñèîííûå âûïëàòû (òûñ. ðóá. â ìåñÿö) |
Èìóùåñòâî äëÿ îáåñïå÷åíèÿ óñòàâíîé äåÿòåëüíîñòè (òûñ. ðóá.) |
|
|
«Ãàçôîíä» |
20 595 787 |
47 808 |
30 821 |
658 595 |
|
|
«ËÓÊÎÉË - Ãàðàíò» |
1 522 461 |
156 712 |
3 412 |
2 247 539 |
|
|
«Áëàãîñîñòîÿíèå» |
1 271 139 |
1 310 234 |
11 809,4 |
- |
|
|
«Ýëåêòðîýíåðãåòèêè» |
1 056 447 |
210 370 |
6 522 |
106 860,7 |
|
|
«Íàöèîíàëüíûé» |
784 787,5 |
133 712 |
0 |
88 532,5 |
|
|
«Ðîñòåëåêîì-Ãàðàíòèÿ» |
652 783,8 |
30 316 |
2 507,8 |
43 365,2 |
|
|
«Ñóðãóòíåôòåãàç» |
583 675 |
6 438 |
72 |
1 905 552 |
|
|
«Òåëåêîì-Ñîþç» |
482 169 |
24 727 |
5 043 |
42 107 |
|
|
«Ðåãèîíôîíä» |
472 021 |
3 987 |
645 |
56 977 |
|
|
«Àëìàçíàÿ îñåíü» |
461 825 |
37 685 |
31 853 |
23 676 |
|
|
«Âíåøíåýêîíîìôîíä» |
460 517 |
1 301 |
685 |
269 261 |
|
|
«Óãîëü» |
379 009 |
20 327 |
2 171 |
100 871 |
|
|
«Ãàç» |
371 356 |
148 926 |
3 389 |
58 497 |
|
|
«ÒÍÊ-Âëàäèìèð» |
315 233,4 |
43 471 |
100,2 |
7 843 |
|
|
ÍÏÔ Ñáåðåãàòåëüíîãî áàíêà |
311 039 |
141 364 |
785 |
2 431 |
|
|
ÍÏÔ ÎÏÊ |
308 014 |
1 235 |
0 |
5 547 |
|
|
«Ïðîôåññèîíàëüíûé» |
271 826 |
27 474 |
10 721 |
31 804 |
|
|
«Íåôòåãàðàíò» |
269 388,8 |
47 999 |
0 |
15 203,2 |
|
|
«Áëàãîäåíñòâèå» |
237 035 |
98 092 |
439 |
4 286 |
|
|
«Øåêñíà-Ãåôåñò» |
225 533,7 |
69 244 |
1 799,7 |
11 089,5 |
|
|
«Ñîöèàëüíîå ðàçâèòèå» |
197 869 |
50 387 |
168 |
146 225 |
|
|
«Ìåãà» |
177 767,8 |
2 056 |
23 |
4 284,8 |
|
|
Ñóãðóòñêèé ÌÍÏÔ |
145 388,7 |
18 674 |
0 |
3 641,3 |
|
|
Ðóññêèé ÏÔ |
133 385 |
4 971 |
251 |
10 119 |
|
|
«Èìïåðèÿ» |
132 945,9 |
6 310 |
1 707,2 |
9 593,8 |
Ñòðóêòóðà èíâåñòèöèîííîãî ïîðòôåëÿ íåãîñóäàðñòâåííûõ ïåíñèîííûõ ôîíäîâ Ðîññèè ïîñòîÿííî èçìåíÿåòñÿ. Åñëè äî 1997 ãîäà îñíîâíûì îáúåêòîì èíâåñòèðîâàíèÿ áûëè ãîñóäàðñòâåííûå öåííûå áóìàãè (íà 1 ÿíâàðÿ 1996 ã. îíè ñîñòàâëÿëè 68,5%), òî ïîñëå àâãóñòîâñêîãî êðèçèñà ñèòóàöèÿ èçìåíèëàñü: íåóêëîííî ðàñòåò äîëÿ öåííûõ áóìàã êîðïîðàòèâíûõ îðãàíèçàöèé. Íà êîíåö 2001 ã. îíà äîñòèãëà 70,64 %. Íà÷èíàÿ ñ 1999 ã. ñòàëà óâåëè÷èâàòüñÿ è äîëÿ â áàíêîâñêèå âêëàäû (ñ 3,9% íà 1 ÿíâàðÿ 1999 ã. äî 12,76% íà êîíåö 2001 ã.).
Óêàçàííûå òåíäåíöèè ñâèäåòåëüñòâóþò î ðîñòå äîâåðèÿ è óêðåïëåíèÿ ïîçèöèé âåäóùèõ êîìïàíèé ðåàëüíîãî ñåêòîðà ýêîíîìèêè è êîììåð÷åñêèõ áàíêîâ.
Ò 1.5. Ñòðóêòóðà ïîðòôåëÿ íåãîñóäàðñòâåííûõ ïåíñèîííûõ ôîíäîâ
|
Äàòà |
Èíâåñòèðîâàíî, ìëí. ðóá. |
Öåííûå áóìàãè ÐÔ, % |
Öåííûå áóìàãè ñóáúåêòîâ ÐÔ, % |
Áàíêîâñêèå âêëàäû, % |
Öåííûå áóìàãè äðóãèõ ýìèòåíòîâ, % |
Íåäâèæèìîñòü, % |
Äðóãîå, % |
|
|
1.01.1996 |
68,1 |
0,4 |
13,8 |
12,8 |
1,5 |
3,4 |
||
|
1.01.1997 |
49 |
2,6 |
7,4 |
27,2 |
2,9 |
10,9 |
||
|
1.01.1998 |
3 354,3 |
39,6 |
2,3 |
4,7 |
47,4 |
2,5 |
3,6 |
|
|
1.01.1999 |
4 225,6 |
33,2 |
2,6 |
3,9 |
52,3 |
1,9 |
6 |
|
|
1.01.2000 |
11 833,7 |
13,9 |
0,7 |
11,1 |
66,5 |
0,8 |
7 |
|
|
Íà êîíåö 2001 |
35 230 |
10,01 |
1,82 |
12,76 |
70,64 |
0,79 |
3,98 |
1.4 Ôèíàíñîâûå è èíâåñòèöèîííûå êîìïàíèè
Ê ôèíàíñîâûì êîìïàíèÿì îòíîñÿò êîìïàíèè, ôîðìèðóþùèå ñâîè ñðåäñòâà ïóòåì âûïóñêà êðàòêîñðî÷íûõ êîììåð÷åñêèõ âåêñåëåé, àêöèé, îáëèãàöèé èëè ïóòåì çàèìñòâîâàíèÿ ó áàíêîâ äëÿ ïðåäîñòàâëåíèÿ êðàòêî- è ñðåäíåñðî÷íûõ êðåäèòîâ íà ïîòðåáèòåëüñêèå è êîììåð÷åñêèå íóæäû. ×àñòî îíè ïðåäîñòàâëÿþò êðåäèòû ñ âûñîêîé ñòåïåíüþ ðèñêà.  îòëè÷èå îò êîììåð÷åñêèõ áàíêîâ, àêêóìóëèðóþùèõ íåáîëüøèå ñóììû äåíåæíûõ ñðåäñòâ íà äåïîçèòàõ è ïðåäîñòàâëÿþùèõ êðóïíûå ññóäû, ôèíàíñîâûå êîìïàíèè çàèìñòâóþò êðóïíûå ññóäû, ôèíàíñîâûå êîìïàíèè çàèìñòâóþò êðóïíûå ñóììû è âûäàþò íåáîëüøèå ññóäû. Êàê ïðàâèëî, ýòî èíñòèòóòû ñ âûñîêîé äîëåé çàåìíîãî êàïèòàëà.
Âûäåëÿþò òðè âèäà ôèíàíñîâûõ êîìïàíèé: òîðãîâûå, ïîòðåáèòåëüñêèå è êîìïàíèè ïî ðàáîòå â ñôåðå áèçíåñà.
Òîðãîâûå ôèíàíñîâûå êîìïàíèè ïðåäîñòàâëÿþò êëèåíòàì êðåäèòû íà ïîêóïêó òîâàðîâ ó îïðåäåëåííûõ ðîçíè÷íûõ ïðîäàâöîâ ëèáî ïðîèçâîäèòåëåé. Åñòåñòâåííî, ýòè êîìïàíèè íåïîñðåäñòâåííî êîíêóðèðóþò ñ êîììåð÷åñêèìè áàíêàìè â ñôåðå ïîòðåáèòåëüñêîãî êðåäèòà. Ãëàâíîå ïðåèìóùåñòâî òîðãîâûõ ôèíàíñîâûõ êîìïàíèé çàêëþ÷àåòñÿ â òîì, ÷òî ñòîðîíû áûñòðî íà ìåñòå ïîêóïêè îôîðìëÿþò êðåäèò, ò.å. óïðîùàþò äëÿ êëèåíòà âîïðîñû ïîëó÷åíèÿ êðåäèòà.
Êîìïàíèè ïîòðåáèòåëüñêîãî êðåäèòà ðàáîòàþò â ñôåðå âûñîêîãî ðèñêà. Îí ìîãóò ïðåäîñòàâèòü êðåäèò òåì ëèöàì, êîòîðûå íå ìîãóò èõ ïîëó÷èòü â áàíêå. Óðîâíþ ðèñêà ñîîòâåòñòâóåò è ïðîöåíòíàÿ ñòàâêà ýòèõ êîìïàíèé, êîòîðàÿ âûøå ÷åì â áàíêå. Ýòè êîìïàíèè ìîãóò áûòü êàê íåçàâèñèìûìè, òàê è ïðèíàäëåæàòü áàíêàì.
 ïîñëåäíèå äåñÿòèëåòèÿ óâåëè÷èâàåòñÿ ÷èñëî ôèíàíñîâûõ êîìïàíèé ïî ðàáîòå â ñôåðå áèçíåñà. Îíè îñóùåñòâëÿþò ôàêòîðèíãîâûå îïåðàöèè, çàíèìàþòñÿ ëèçèíãîâûì ôèíàíñèðîâàíèåì êîìïàíèé è ò.ï.
Ôèíàíñîâûå êîìïàíèè ìîãóò ñîçäàâàòüñÿ â ðàçëè÷íûõ îðãàíèçàöèîííî-ïðàâîâûõ ôîðìàõ, òàêèõ, êàê ïàðòíåðñòâà, êîðïîðàöèè íà ïðàâàõ ÷àñòíîé ñîáñòâåííîñòè, îòêðûòûå àêöèîíåðíûå êîìïàíèè, äî÷åðíèå ïðåäïðèÿòèÿ, ïðèíàäëåæàùèå õîëäèíãîâûì êîìïàíèÿì êîììåð÷åñêèõ áàíêîâ, êîìïàíèè ïî ñòðàõîâàíèþ è ò.ä. Áëàãîäàðÿ ñâîåé áîëüøîé ãèáêîñòè ôèíàíñîâûå êîìïàíèè óñïåøíî ïðèñïîñàáëèâàþòñÿ ê áûñòðî èçìåíÿþùåéñÿ âíåøíåé ñðåäå.
 Ðîññèè ôèíàíñîâûå êîìïàíèè ïîêà ïðåèìóùåñòâåííî ïðåäñòàâëåíû ëèçèíãîâûìè è ôàêòîðèíãîâûìè îðãàíèçàöèÿìè, êîòîðûå çà÷àñòóþ ñîçäàþòñÿ â âèäå äî÷åðíèõ ñòðóêòóð êîììåð÷åñêèõ áàíêîâ.
Èíâåñòèöèîííûå ôîíäû àêêóìóëèðóþò ðåñóðñû èíâåñòîðîâ è âêëàäûâàþò èõ â èíñòðóìåíòû äåíåæíîãî ðûíêà è ðàíêà êàïèòàëîâ èëè â ñïåöèàëèçèðîâàííûå àêòèâû, òàêèå, êàê íåäâèæèìîñòü. Êàê ïðàâèëî, èíâåñòèöèîííûå ôîíäû ñïåöèàëèçèðóþòñÿ íà äîëãîñðî÷íûõ èíâåñòèöèÿõ, âûïóñêàÿ ôèíàíñîâûå îáÿçàòåëüñòâà ðàçëè÷íûõ íîìèíàëîâ, ÷òî ïîçâîëÿåò èì áûñòðî ïðîäàâàòü è ïîêóïàòü ôèíàíñîâûå îáÿçàòåëüñòâà, äëÿ êîòîðûõ óæå ñóùåñòâóåò ðûíîê, èëè âûêóïàòü ñâîè àêöèè (èíâåñòèöèîííûå ïàè) ïî èõ òåêóùåé ðûíî÷íîé öåíå.
Èíâåñòèöèîííûå ôîíäû ïîçâîëÿþò ýêîíîìèòü íà ìàñøòàáàõ îïåðàöèé ïðè óïðàâëåíèè èíâåñòèöèÿìè è íà òðàíñàêöèîííûõ èçäåðæêàõ, èñïîëüçóÿ ïðåèìóùåñòâà ñíèæåíèÿ òàðèôîâ ïî êðóïíîìàñøòàáíûì ñäåëêàì.
Èíâåñòèöèîííûå êîìïàíèè âîçíèêëè â Áåëüãèè â 1822 ã. Âñå ïåðâûå èíâåñòèöèîííûå êîìïàíèè áûëè êîìïàíèÿìè çàêðûòîãî òèïà.
Èíâåñòèöèîííûå êîìïàíèè çàêðûòîãî òèïà ïðåäñòàâëÿþò ñîáîé ôîíä, êîòîðûé ïðîäàåò ñâîè àêöèè, ÷òîáû ïîëó÷èòü íàëè÷íûå ñðåäñòâà äëÿ èíâåñòèðîâàíèÿ, à â äàëüíåéøåì îãðàíè÷èâàåò êîëè÷åñòâî ðàçìåùàåìûõ àêöèé ñðåäè ôèêñèðîâàííîãî êðóãà èíâåñòîðîâ. Ïî ñóùåñòâó òàêèå ôîíäû äåéñòâóþò àíàëîãè÷íî ëþáîìó ïðåäïðèÿòèþ â ñôåðå áèçíåñà, êîòîðîå âûïóñêàåò ñâîè àêöèè è â äàëüíåéøåì îñóùåñòâëÿåò ñâîþ îñíîâíóþ äåÿòåëüíîñòü. Ñïåöèôèêà ýòèõ ôîíäîâ ñîñòîèò â òîì, ÷òî îíè çàíèìàþòñÿ èíâåñòèöèÿìè â îáðàùàþùèåñÿ íà ôîíäîâîì ðûíêå öåííûå áóìàãè.
Èíâåñòîð, æåëàþùèé êóïèòü èëè ïðîäàòü àêöèè äàííîãî ôîíäà, îñóùåñòâëÿåò ñîîòâåòñòâóþùèå îïåðàöèè íà âòîðè÷íîì ðûíêå. Öåíà çà 1 àêöèþ ôîíäà îïðåäåëÿåòñÿ íà îñíîâå ñîîòíîøåíèÿ ñïðîñà è ïðåäëîæåíèÿ.
Èíâåñòèöèîííûå êîìïàíèè â Ðîññèè ïîÿâèëèñü â 1992 ã. Îíè çàíèìàëèñü îðãàíèçàöèåé âûïóñêà öåííûõ áóìàã è èõ ðàçìåùåíèåì, òîðãîâëåé öåííûìè áóìàãàìè äðóãèõ ýìèòåíòîâ, âûïîëíÿëè áðîêåðñêèå ôóíêöèè, êîíñàëòèíãîâûå óñëóãè ïî âîïðîñàì èíâåñòèðîâàíèÿ è ò.ï. Äåÿòåëüíîñòü ìíîãèõ èç íèõ èçíà÷àëüíî ñòðîèëàñü íà ñîçäàíèè ôèíàíñîâûõ ïèðàìèä. Ôèíàíñîâûå ïèðàìèäû ÌÌÌ âîøëè â îòå÷åñòâåííóþ èñòîðèþ ôèíàíñîâûõ àôåð. Äîâåðèå â Ðîññèè ê èíâåñòèöèîííûì êîìïàíèÿì îêàçàëîñü ïîäîðâàííûì, è ìíîãèå èç íèõ ïåðåðåãèñòðèðîâàëèñü â èíûå ñòðóêòóðû.
Íàèáîëüøåå ðàñïðîñòðàíåíèå â Ðîññèè ïîëó÷èëè ÷åêîâûå èíâåñòèöèîííûå ôîíäû (×ÈÔû), êîòîðûå áûëè ïðèçâàíû àêêóìóëèðîâàòü ïðèâàòèçàöèîííûå ÷åêè (âàó÷åðû) ôèçè÷åñêèõ è þðèäè÷åñêèõ ëèö ïóòåì îáìåíà ñâîèõ àêöèé íà âàó÷åðû äëÿ ïîñëåäóþùåãî ïðèîáðåòåíèÿ çà íèõ àêöèé ïðèâàòèçèðîâàííûõ ïðåäïðèÿòèé.
Âåí÷óðíûå êîìïàíèè è õåäæåâûå ôîíäû
 ïîñëåäíèå äåñÿòèëåòèÿ XX â. Ïîÿâèëèñü âåí÷óðíûå ôèðìû. Ñðåäñòâà ýòèõ êîìïàíèé ñëóæàò îñíîâíûì èñòî÷íèêîì àêöèîíåðíîãî êàïèòàëà äëÿ îðãàíèçàöèè íîâûõ ïðåäïðèÿòèé, ïðåæäå âñåãî â îòðàñëÿõ âûñîêèõ òåõíîëîãèé. Âåí÷óðíûå ôîíäû ïîäðàçäåëÿþòñÿ íà òðè ãðóïïû: ÷àñòíûå íåçàâèñèìûå ôîíäû, êîðïîðàòèâíûå ôèëèàëû è èíâåñòèöèîííûå êîðïîðàöèè äëÿ ìàëîãî áèçíåñà, ôèíàíñèðóåìûå çà ñ÷åò ãîñóäàðñòâà.
Êîðïîðàòèâíûå ôèëèàëû, ñïåöèàëèçèðóþùèåñÿ íà âåí÷óðíîì ôèíàíñèðîâàíèè, êàê ïðàâèëî, ñâîè èíâåñòèöèè îñóùåñòâëÿþò â öåëÿõ äèâåðñèôèêàöèè äåÿòåëüíîñòè ìàòåðèíñêîé êîìïàíèè, â òîì ÷èñëå äëÿ ïîëó÷åíèÿ çíàíèÿ î íîâûõ òåõíîëîãèÿõ, êîòîðûå ìîãóò áûòü ïðèìåíåíû â èõ ãëàâíîì áèçíåñå. Êîðïîðàòèâíûå âåí÷óðíûå ôîíäû ïðåäïî÷èòàþò èíâåñòèðîâàòü â áîëåå çðåëûå êîìïàíèè è â ñëó÷àå óñïåõà ïîñëåäíèõ ñòàðàþòñÿ ïîãëîòèòü âåí÷óðíîå ïðåäïðèÿòèå öåëèêîì, íå äîïóñêàÿ ïóáëè÷íîãî ðàçìåùåíèÿ åãî àêöèé.
Õîòÿ â Ðîññèè è ïîÿâèëèñü âåí÷óðíûå êîìïàíèè, îäíàêî èõ êîëè÷åñòâî íåçíà÷èòåëüíî è îôèöèàëüíàÿ ñòàòèñòèêà íå ïðåäîñòàâëÿåò èíôîðìàöèþ îá èõ äåÿòåëüíîñòè.
Äåÿòåëüíîñòü õåäæåâûõ ôîíäîâ â ïîñëåäíåå âðåìÿ ïîäâåðãàåòñÿ çíà÷èòåëüíûì ïåðåìåíàì. Òðàäèöèîííî õåäæåâîé äåÿòåëüíîñòüþ çàíèìàëñÿ ìåíåäæåð, èíâåñòèðîâàâøèé ñðåäñòâà, êàê â êîðîòêèå, òàê è â äëèííûå ïîçèöèè, ïîêóïàÿ àêöèè (äîëãàÿ ïîçèöèÿ) è ïðîäàâàÿ àêöèè, âçÿòûå â êðåäèò (êîðîòêàÿ ïîçèöèÿ).
Îáû÷íî Õåäæåâûå ôîíäû îáðàçóþòñÿ â ôîðìå îãðàíè÷åííîãî òîâàðèùåñòâà ìåæäó óïðàâëÿþùèì ôîíäà, êîòîðûé âûñòóïàåò â êà÷åñòâå ãëàâíîãî ëèöà, è èíâåñòîðîâ, êîòîðûå ÿâëÿþòñÿ ïàññèâíûìè åãî ïàðòíåðàìè ñ îãðàíè÷åííîé îòâåòñòâåííîñòüþ. Öåëè õåäæåâîãî ôîíäà çàêëþ÷àþòñÿ â ïîëó÷åíèè ïîñòîÿííîé íîðìû ïðèáûëè âûøå ñðåäíåðûíî÷íîé ïðè îäíîâðåìåííîì ñîêðàùåíèè ðèñêà ïîòåðü. Äëÿ ýòîãî õåäæåâûå ôîíäû ôîðìèðóþò èíâåñòèöèîííûå ïóëû, èñïîëüçóÿ ðàçíîîáðàçíûå ôèíàíñîâûå ìîäåëè äëÿ îñóùåñòâëåíèÿ îïåðàöèé íà ôèíàíñîâûõ ðûíêàõ.
Âûñîêèå ðèñêè õåäæåâûõ ôîíäîâ îáóñëàâëèâàþò âûñîêèå âîçíàãðàæäåíèÿ óïðàâëÿþùèì õåäæåâûõ ôîíäîâ, êîòîðûå ìîãóò äîñòèãàòü 20% ïðèáûëè ôîíäà.
Èíâåñòèöèîííûå áàíêè
Èíâåñòèöèîííûå áàíêè, íåñìîòðÿ íà ñâîå íàçâàíèå, íå îòíîñÿòñÿ ê áàíêàì â òðàäèöèîííîì ñìûñëå ýòîãî ñëîâà: îíè íå îòêðûâàþò âêëàäû, íå èñïîëüçóþò ïðèâëå÷åííûå ñðåäñòâà äëÿ ïðåäñòàâëåíèÿ êðåäèòîâ è ò.ï.
Èíâåñòèöèîííûå áàíêè âûïîëíÿþò ôóíêöèè ïðÿìîãî ôèíàíñèðîâàíèÿ íà ôèíàíñîâûõ ðûíêàõ. Îíè ïðåäñòàâëÿþò ñîáîé ôèðìû, ñïåöèàëèçèðóþùèåñÿ íà ïîìîùè áèçíåñó è ïðàâèòåëüñòâó â ðàçìåùåíèè âûïóñêîâ èõ öåííûõ áóìàã íà ïåðâè÷íûõ ðûíêàõ äëÿ ôèíàíñèðîâàíèÿ èíâåñòèöèé. Ïîñëå çàâåðøåíèÿ ïðîäàæè öåííûõ áóìàã èíâåñòèöèîííûå áàíêè ôîðìèðóþò òàêæå âòîðè÷íûé ðûíîê äëÿ ýòèõ öåííûõ áóìàã, âûñòóïàÿ â ðîëè áðîêåðîâ è äèëåðîâ.
Èíâåñòèöèîííûå áàíêè âûñòóïàþò â êà÷åñòâå àâòîðèòåòíûõ ôèíàíñîâûõ êîíñóëüòàíòîâ, à çà÷àñòóþ è ýêñïåðòîâ ïî âîïðîñàì îáùåé õîçÿéñòâåííîé ñòðàòåãèè. Èíâåñòèöèîííûå áàíêè è ñîçäàííûå èìè êîíñîðöèóìû ó÷óâñòâóþò â áèðæåâûõ àóêöèîíàõ ïî ðàçìåùåíèþ íîâûõ âûïóñêîâ öåííûõ áóìàã ãîñóäàðñòâåííûõ è ïîëóãîñóäàðñòâåííûõ ó÷ðåæäåíèé.
Õîòÿ ïî ñâîèì ðàçìåðàì èíâåñòèöèîííûå áàíêè, êàê ïðàâèëî, óñòóïàþò êîììåð÷åñêèì áàíêàì, ðÿäó äðóãèõ ôèíàíñîâûõ èíñòèòóòîâ, òåì íå ìåíåå èõ ðîëü â ñîâðåìåííîé ñòðóêòóðå ôèíàíñîâûõ ðûíêîâ òðóäíî ïåðåîöåíèòü òàê êàê îíè çàíèìàþò êëþ÷åâîå ìåñòî â ñèñòåìå îòíîøåíèé ìåæäó ýìèòåíòàìè è ðûíêîì öåííûõ áóìàã.
Ôóíêöèè èíâåñòèöèîííîãî áàíêà â Ðîññèè íàèáîëåå ïîëíî âûïîëíÿåò ÖÁ ÐÔ. Îí âûñòóïàåò â êà÷åñòâå äèëåðà, ïðèîáðåòàÿ ãîñóäàðñòâåííûå öåííûå áóìàãè çà ñîáñòâåííûå ñðåäñòâà; â êà÷åñòâå áðîêåðà ðàáîòàåò ïî ïîðó÷åíèþ ïðàâèòåëüñòâà è îáåñïå÷èâàåò ôóíêöèîíèðîâàíèå âòîðè÷íîãî ðûíêà ãîñóäàðñòâåííûõ öåííûõ áóìàã; âûïîëíÿåò ôóíêöèè äåïîçèòàðèÿ, êëèðèíãîâîãî è ðàñ÷åòíîãî öåíòðà, ÿâëÿÿñü ñïåöèàëèçèðîâàííîé îðãàíèçàöèåé ïî ó÷åòó, õðàíåíèþ è ðàñ÷åòàì ïî îïåðàöèÿì ñ ãîñóäàðñòâåííûìè öåííûìè áóìàãàìè. Áàíê Ðîññèè âûïîëíÿåò îïåðàöèè ïî îáñëóæèâàíèþ ãîñóäàðñòâåííîãî äîëãà; îðãàíèçóåò ñáîð è àíàëèç èíôîðìàöèè î ðûíêå öåííûõ áóìàã; âûïîëíÿåò äðóãèå ôóíêöèè, õàðàêòåðíûå äëÿ èíâåñòèöèîííûõ áàíêîâ.
2 Ñïåöèàëèçèðîâàííûå íåáàíêîâñêèå êðåäèòíî-ôèíàíñîâûå èíñòèòóòû íà ïðèìåðå Ôèíàíñîâîé Êîðïîðàöèè ÓÐÀËÑÈÁ è êðåäèòíîãî ñîþçà ïîòðåáèòåëåé ÝÊÏÀ
2.1 Ôèíàíñîâàÿ Êîðïîðàöèÿ ÓÐÀËÑÈÁ
Ôèíàíñîâàÿ Êîðïîðàöèÿ ÓÐÀËÑÈÁ ÿâëÿåòñÿ ìíîãîïðîôèëüíûì ôèíàíñîâûì èíñòèòóòîì, îáúåäèíÿþùèì â ñâîåì ñîñòàâå ñàìûé øèðîêèé ñïåêòð èíâåñòèöèîííûõ, áàíêîâñêèõ è ñòðàõîâûõ óñëóã.
Èíâåñòèöèîííîå íàïðàâëåíèå, ïðåäñòàâëåííîå «ÓÐÀËÑÈÁ Êàïèòàë», ÿâëÿåòñÿ îäíèì èç âàæíåéøèõ â äåÿòåëüíîñòè êîðïîðàöèè. Êîìïàíèÿ ïðåäîñòàâëÿåò áðîêåðñêîå îáñëóæèâàíèå ïî îïåðàöèÿì ñî âñåìè âèäàìè öåííûõ áóìàã ðîññèéñêèõ ýìèòåíòîâ íà âñåõ ñóùåñòâóþùèõ ðûíêàõ.
Óíèâåðñàëüíûé õàðàêòåð êîðïîðàöèè è âûñîêèé óðîâåíü êàïèòàëèçàöèè ïîçâîëÿåò îòíåñòè åå ê ÷èñëó òðàäèöèîííûõ áðîêåðñêèõ äîìîâ «full service», ñïîñîáíûõ îêàçûâàòü ïîëíûé êîìïëåêñ óñëóã íà ôèíàíñîâûõ ðûíêàõ âñåì êàòåãîðèÿì ðîññèéñêèõ è çàðóáåæíûõ èíâåñòîðîâ.
Êëèåíòñêèé áèçíåñ -- ãëàâíàÿ ñîñòàâëÿþùàÿ äåÿòåëüíîñòè êîìàíäû ïðîôåññèîíàëîâ, ñîçäàþùèõ ìàêñèìàëüíî óäîáíûå óñëîâèÿ äëÿ èíâåñòèðîâàíèÿ â öåííûå áóìàãè ðîññèéñêèõ ýìèòåíòîâ. Ïîñòîÿííîå ñëåäîâàíèå îñíîâíîìó ïðèíöèïó - îðèåíòèðîâàòüñÿ íà ðàáîòó ñ êàæäûì êëèåíòîì, à íå ñ êàòåãîðèÿìè èíâåñòîðîâ, ïîçâîëÿåò íàì â òå÷åíèå ïîñëåäíèõ ïÿòè ëåò óñòîé÷èâî óäåðæèâàòü ïîçèöèè â ïåðâîé òðîéêå ðåéòèíãà ïî îáîðîòàì â ÐÒÑ.
 íàöèîíàëüíîì ðåéòèíãå ïðîôåññèîíàëüíûõ ó÷àñòíèêîâ ðûíêà, ñîñòàâëÿåìîì àññîöèàöèåé ÍÀÓÔÎÐ êîðïîðàöèÿ îòíåñåíà ê âûñøåé êàòåãîðèè íàäåæíîñòè - ÀÀÀ.  äåêàáðå 2002 ãîäà ìåæäóíàðîäíîå àãåíòñòâî Fitch ïîäòâåðäèëî ðåéòèíã êîðïîðàöèè íà óðîâíå Â- (íàäåæíûé èíâåñòèöèîííûé áàíê) ñ ïðîãíîçîì «ñòàáèëüíûé», ÷òî ÿâëÿåòñÿ âûñøèì ïîêàçàòåëåì ñðåäè êîìïàíèé è áàíêîâ Ðîññèè, â àêöèîíåðíîì êàïèòàëå êîòîðûõ íå ó÷àñòâóåò ãîñóäàðñòâî èëè èíîñòðàííûå àêöèîíåðû.
Áëàãîäàðÿ ïðî÷íûì ñâÿçÿì ñ âåäóùèìè ìåæäóíàðîäíûìè áðîêåðñêèìè äîìàìè è èíâåñòèöèîííûìè áàíêàìè, êîìïàíèÿ ñïîñîáíà ðàçðàáàòûâàòü è óñïåøíî ðåàëèçîâûâàòü ïðîåêòû ïî ïðèâëå÷åíèþ äîëãîñðî÷íûõ èíâåñòèöèé äëÿ ðîññèéñêèõ ïðåäïðèÿòèé ïîñðåäñòâîì îðãàíèçàöèè ïåðâè÷íûõ ðàçìåùåíèé ïðîèçâîäíûõ èíñòðóìåíòîâ íà öåííûå áóìàãè íà åâðîïåéñêèõ è àìåðèêàíñêèõ áèðæåâûõ ïëîùàäêàõ. Ó÷èòûâàÿ ïîòðåáíîñòè èíîñòðàííûõ èíâåñòîðîâ, êîìïàíèÿ ñòðåìèòñÿ îáåñïå÷èòü íàèëó÷øèå óñëîâèÿ ñäåëêè, âêëþ÷àÿ ïîääåðæàíèå ëèêâèäíîñòè ïî ôîíäîâûì èíñòðóìåíòàì, ïîëíîå ñîïðîâîæäåíèå òîðãîâûõ îïåðàöèé ñ êðóïíûìè ïàêåòàìè áóìàã, âåñü ñïåêòð èíôîðìàöèîííûõ è àíàëèòè÷åñêèõ ìàòåðèàëîâ. Ðàçâèòèå ýòèõ óñëóã ÿâëÿåòñÿ ñòðàòåãè÷åñêîé çàäà÷åé êîìïàíèè.
 îòíîøåíèè ÷àñòíûõ èíâåñòèöèé êîìïàíèÿ ïðèäåðæèâàåòñÿ êîíñåðâàòèâíîé òî÷êè çðåíèÿ è ïðåäëàãàåò èíäèâèäóàëüíûì êëèåíòàì óñëóãè ïî ïåðñîíàëüíîìó êîíñóëüòèðîâàíèþ. Ïðîôåññèîíàëüíûé ìåíåäæåð ó÷àñòâóåò â ñîñòàâëåíèè èíâåñòèöèîííîé ñòðàòåãèè êëèåíòà, â ôîðìèðîâàíèè ïîðòôåëÿ, îïðåäåëåíèè îáúåìîâ íåîáõîäèìûõ ñðåäñòâ, à òàêæå îòñëåæèâàåò ñîñòîÿíèå êëèåíòñêîãî ñ÷åòà è ïðåäîñòàâëÿåò àíàëèòè÷åñêèå äàííûå è ðåêîìåíäàöèè ïî òåêóùåé ñèòóàöèè íà ðûíêå.
Äëÿ êëèåíòîâ, ñêëîííûõ ñàìîñòîÿòåëüíî ðåàëèçîâûâàòü ñâîè èíâåñòèöèîííûå ðåøåíèÿ, «ÓÐÀËÑÈÁ Êàïèòàë» ïðåäîñòàâëÿåò âîçìîæíîñòü îïåðàòèâíîãî äîñòóïà êî âñåì âåäóùèì áèðæåâûì ïëîùàäêàì Ðîññèè ñ ïîìîùüþ ñèñòåìû èíòåðíåò-òðåéäèíãà, îñíîâàííîé íà îäíîé èç ñàìûõ íàäåæíûõ ïðîãðàìì ïðÿìîãî äîñòóïà QUIK.
Îñíîâíîé çàäà÷åé àíàëèòè÷åñêîãî îòäåëà «ÓÐÀËÑÈÁ Êýïèòàë» ÿâëÿåòñÿ îáåñïå÷åíèå êëèåíòîâ êîìïàíèè ãëóáîêèìè è âñåñòîðîííèìè àíàëèòè÷åñêèìè ìàòåðèàëàìè î ðîññèéñêèõ ýìèòåíòàõ, îòðàñëÿõ ýêîíîìèêè è ðûíêå êàïèòàëà â öåëîì. Âûñîêàÿ êâàëèôèêàöèÿ ñïåöèàëèñòîâ îòäåëà, âëàäåþùèõ íàèáîëåå ñîâðåìåííûìè ìåòîäàìè àíàëèçà ðûíêîâ êàïèòàëà, ïîçâîëèëà ñîåäèíèòü ïðåèìóùåñòâà ðîññèéñêîãî è ìåæäóíàðîäíîãî ïîäõîäîâ ê àíàëèçó ðûíêà, ðåçóëüòàòîì ÷åãî ÿâèëîñü íå èìåþùåå àíàëîãîâ â Ðîññèè ñåìåéñòâî àíàëèòè÷åñêèõ ïðîäóêòîâ.
Àíàëèòèêè «ÓÐÀËÑÈÁ Êàïèòàë» åæåäíåâíî ãîòîâÿò îáçîðû ñîñòîÿíèÿ ðîññèéñêîãî ðûíêà öåííûõ áóìàã íà ðóññêîì è àíãëèéñêîì ÿçûêàõ, ðàññûëàåìûå ïî ýëåêòðîííîé ïî÷òå âñåì çàèíòåðåñîâàííûì êëèåíòàì êîìïàíèè è ïóáëèêóåìûå íà ýòèõ ñòðàíèöàõ. Îáçîðû ñîäåðæàò îïèñàíèå è àíàëèç îñíîâíûõ ýêîíîìè÷åñêèõ è ïîëèòè÷åñêèõ ñîáûòèé ïðîøåäøåãî äíÿ, îò÷åòû î ñîñòîÿíèè âåäóùèõ ðîññèéñêèõ êîìïàíèé, à òàêæå íåêîòîðûå ïðîãíîçû îòíîñèòåëüíî ðîññèéñêîãî ðûíêà öåííûõ áóìàã â äîëãîñðî÷íîé è êðàòêîñðî÷íîé ïåðñïåêòèâå.
Åæåìåñÿ÷íî àíàëèòè÷åñêèì îòäåëîì «ÓÐÀËÑÈÁ Êàïèòàë» ãîòîâÿòñÿ øèðîêèå îáçîðû, ñîäåðæàùèå àíàëèç ïðîøåäøèõ ñîáûòèé è îïðåäåëåííûå ïðîãíîçû íà áóäóùåå. Ñåìåéñòâî àíàëèòè÷åñêèõ ïðîäóêòîâ ðàñøèðÿåòñÿ âìåñòå ñ ðàçâèòèåì ðîññèéñêîãî ôèíàíñîâîãî ðûíêà. Ñåðèÿ èíäóñòðèàëüíûõ îáçîðîâ âêëþ÷àåò àíàëèç êðóïíåéøèõ îòðàñëåé ðîññèéñêîé ïðîìûøëåííîñòè.
2.2 Êðåäèòíûé ñîþç ïîòðåáèòåëåé ÝÊÏÀ
Êðåäèòíûå ïîòðåáèòåëüñêèå êîîïåðàòèâû ãðàæäàí (êðåäèòíûå ñîþçû) ïðåäñòàâëÿþò ñîáîé ñïåöèôè÷åñêèé èíñòèòóò â ñôåðå ñáåðåãàòåëüíûõ è çàåìíûõ óñëóã. Äåÿòåëüíîñòü êðåäèòíûõ ñîþçîâ îñíîâûâàåòñÿ íà ïðèíöèïàõ Ìåæäóíàðîäíîãî Êîîïåðàòèâíîãî Àëüÿíñà, çàêðåïëåííûõ â ñîîòâåòñòâóþùåé Äåêëàðàöèè è ôèëîñîôèè ìåæäóíàðîäíîãî äâèæåíèÿ êðåäèòíûõ ñîþçîâ. Êðåäèòíûé ñîþç, ÿâëÿÿñü íåêîììåð÷åñêîé îðãàíèçàöèåé è ïðåäîñòàâëÿÿ âñå óñëóãè òîëüêî ñâîèì ïàéùèêàì, îñóùåñòâëÿåò îïåðàöèè ïî ïðèåìó ëè÷íûõ ñáåðåæåíèé è âûäà÷å çàéìîâ ïàéùèêàì, êîòîðûå õîòÿ è ïîõîæè ïî ôîðìå íà áàíêîâñêèå îïåðàöèè, íî ïî ñóùåñòâó òàêîâûìè íå ÿâëÿþòñÿ êàê ïîòîìó, ÷òî íå íàïðàâëåíû íà èçâëå÷åíèå ïðèáûëè, òàê è ïîòîìó, ÷òî äîãîâîð êðåäèòíîãî ñîþçà ñ ïàéùèêàìè íå íîñèò õàðàêòåðà ïóáëè÷íîãî äîãîâîðà. Ïîýòîìó êðåäèòíûé ñîþç íå ÿâëÿåòñÿ êðåäèòíîé îðãàíèçàöèåé è íå ïîäëåæèò ëèöåíçèðîâàíèþ Öåíòðàëüíûì Áàíêîì Ðîññèè. Êðåäèòíûé ñîþç ÿâëÿåòñÿ èíñòèòóòîì äîìîõîçÿéñòâà.
×ëåíû êðåäèòíîãî ñîþçà (ïàéùèêè) - ôèçè÷åñêèå ëèöà, ñâÿçàííûå ìåæäó ñîáîé åäèíûì ñîöèàëüíûì ïðèçíàêîì, òàêèì, êàê îáùíîñòü ìåñòà æèòåëüñòâà, ìåñòî ðàáîòû, ïðîôåññèîíàëüíàÿ ïðèíàäëåæíîñòü è ò. ï., - äîáðîâîëüíî îáúåäèíÿþò ñâîè ñðåäñòâà - ïàåâûå âçíîñû è ëè÷íûå ñáåðåæåíèÿ è ïîðó÷àþò êðåäèòíîìó ñîþçó âåñòè èõ äåëà.
Ïðè ýòîì ëè÷íûå ñáåðåæåíèÿ îñòàþòñÿ â ñîáñòâåííîñòè ïàéùèêîâ, à ïàåâûå âçíîñû ïåðåõîäÿò â ñîáñòâåííîñòü êðåäèòíîãî ñîþçà. Ëè÷íûå ñáåðåæåíèÿ ïàéùèêîâ, à òàêæå ÷àñòü ñîáñòâåííûõ ñðåäñòâ êðåäèòíîãî ñîþçà, îáðàçóþò ôîíä ôèíàíñîâîé âçàèìîïîìîùè (ÔÔÂÏ), êîòîðûé ïðåäíàçíà÷åí äëÿ âûäà÷è çàéìîâ ïàéùèêàì êðåäèòíîãî ñîþçà. Âåñü äîõîä, ïîëó÷àåìûé ïî çàéìàì, ðàñïðåäåëÿåòñÿ ìåæäó ïàéùèêàìè ïðîïîðöèîíàëüíî èõ ëè÷íûì ñáåðåæåíèÿì, âíåñåííûì â êðåäèòíûé ñîþç. Àäìèíèñòðàòèâíî-õîçÿéñòâåííûå ðàñõîäû, ñâÿçàííûå ñ îáåñïå÷åíèåì ôóíêöèîíèðîâàíèÿ êðåäèòíîãî ñîþçà, ïîêðûâàþòñÿ ïàéùèêàìè ïóòåì âíåñåíèÿ äîïîëíèòåëüíûõ âçíîñîâ. Òàêèì îáðàçîì êðåäèòíûé ñîþç íå ïîëó÷àåò ïðèáûëè ïî îñíîâíîé äåÿòåëüíîñòè è ÿâëÿåòñÿ íåêîììåð÷åñêîé îðãàíèçàöèåé.
Âíóòðåííÿÿ æèçíü êðåäèòíîãî ñîþçà îñíîâàíà íà êîîïåðàòèâíûõ ïðèíöèïàõ óïðàâëåíèÿ, çàêðåïëåííûõ â óñòàâå è â ñïåöèàëüíîì ïîëîæåíèè îá îðãàíàõ óïðàâëåíèÿ. Ïàéùèêè ïðèíèìàþò ó÷àñòèå â óïðàâëåíèè êðåäèòíûì ñîþçîì, îáëàäàÿ êàæäûé îäíèì ðåøàþùèì ãîëîñîì íà îáùåì ñîáðàíèè âíå çàâèñèìîñòè îò ñóììû ñðåäñòâ, âíåñåííûõ â êðåäèòíûé ñîþç.  ïåðåðûâàõ ìåæäó ñîáðàíèÿìè äåëàìè êðåäèòíîãî ñîþçà óïðàâëÿåò ïðàâëåíèå, èçáèðàåìîå îáùèì ñîáðàíèåì èç ÷èñëà ïàéùèêîâ è äåéñòâóþùåå íà îñíîâàíèè ñïåöèàëüíîãî ïîëîæåíèÿ, óòâåðæäàåìîãî îáùèì ñîáðàíèåì. Êðîìå òîãî, îáùåå ñîáðàíèå èçáèðàåò, òàêæå èç ÷èñëà ïàéùèêîâ, ðåâèçèîííóþ êîìèññèþ êðåäèòíîãî ñîþçà, êðåäèòíûé êîìèòåò, êîìèòåò ïî ÷ëåíñòâó â êðåäèòíîì ñîþçå. ×ëåíû âûáîðíûõ îðãàíîâ êðåäèòíîãî ñîþçà îñóùåñòâëÿþò ñâîþ äåÿòåëüíîñòü íà îáùåñòâåííûõ (âîëîíòåðñêèõ) íà÷àëàõ. Îäíàêî äëÿ âåäåíèÿ ïîâñåäíåâíîé ðàáîòû êðåäèòíûé ñîþç ìîæåò íàíèìàòü íåîáõîäèìûé ïåðñîíàë.
Èç Óñòàâà Îáùåñòâà âçàèìíîãî ñòðàõîâàíèÿ ïàéùèêîâ ÊÑ-ÝÊÏÀ
Íåêîììåð÷åñêîå ïàðòíåðñòâî-îáùåñòâî âçàèìíîãî ñòðàõîâàíèÿ ïàéùèêîâ ÊÑ-ÝÊÏÀ - "ÝÊÏÀ - îòêðûòàÿ Ëàäîíü" (ÝÊÏÀ-îòËàä) ó÷ðåæäåíî íà Îáùåì Ñîáðàíèè ïàéùèêîâ ÊÑ-ÝÊÏÀ 8 àïðåëÿ 2000 Öåëüþ äåÿòåëüíîñòè ÍÏ ÎÂÑ "ÝÊÏÀ-îòËàä" ÿâëÿåòñÿ çàùèòà ñáåðåæåíèé ïàéùèêîâ ÊÑ-ÝÊÏÀ, íà âçàèìíîé îñíîâå, ïóòåì îáúåäèíåíèå â ÍÏ ÎÂÑ íåîáõîäèìûõ äëÿ ýòîãî ñðåäñòâ. Ïðåäìåòîì äåÿòåëüíîñòè ÿâëÿåòñÿ: *èìóùåñòâåííîå (Ñáåðåãàòåëüíîå ñòðàõîâàíèå) *ñòðàõîâàíèå îòâåòñòâåííîñòè (êðåäèòíîå ñòðàõîâàíèå) Ñòðàõîâàíèå îñóùåñòâëÿåòñÿ íåïîñðåäñòâåííî íà îñíîâàíèè ÷ëåíñòâà. Çàêëþ÷åíèå äîãîâîðîâ ñòðàõîâàíèÿ íå ïðåäóñìîòðåíî. Îðãàíàìè óïðàâëåíèÿ ÍÏ ÎÂÑ "ÝÊÏÀ - îò Ëàä" ÿâëÿþòñÿ: Îáùåå ñîáðàíèå ÷ëåíîâ, Ñîâåò è Èñïîëíèòåëüíûé îðãàí Âûñøèì îðãàíîì óïðàâëåíèÿ ÿâëÿåòñÿ Îáùåå ñîáðàíèå ÷ëåíîâ, ê êîìïåòåíöèè êîòîðîãî îòíîñÿòñÿ: - èçìåíåíèå Óñòàâà; - èçáðàíèå ÷ëåíîâ Ñîâåòà è äîñðî÷íîå ïðåêðàùåíèå èõ ïîëíîìî÷èé; - èçáðàíèå ÷ëåíîâ Ðåâèçèîííîé êîìèññèè; - ðåîðãàíèçàöèÿ è ëèêâèäàöèÿ ÍÏ ÎÂÑ; - îïðåäåëåíèå ïðèîðèòåòíûõ íàïðàâëåíèé äåÿòåëüíîñòè ÍÏ ÎÂÑ; - ðåøåíèå èíûõ âîïðîñîâ, êîòîðûå â ñîîòâåòñòâèè ñ äåéñòâóþùèì çàêîíîäàòåëüñòâîì è íàñòîÿùèì Óñòàâîì ìîãóò áûòü ðåøåíû Îáùèì ñîáðàíèåì ÷ëåíîâ ÍÏ ÎÂÑ. ×ëåíàìè - ó÷ðåäèòåëÿìè ÍÏ ÎÂÑ ñòàíîâÿòñÿ âñå ïàéùèêè Êðåäèòíîãî Ñîþçà - ÝÊÏÀ, êîòîðûå èìåëè íà ìîìåíò ó÷ðåæäåíèÿ ÍÏ ÎÂÑ ïàåâûå êíèæêè.  äàëüíåéøåì, âñòóïèâøèé â Êðåäèòíûé Ñîþç ÝÊÏÀ ïàéùèê, ñòàíîâèòñÿ ÷ëåíîì ÍÏ ÎÂÑ. Ïðàâà è îáÿçàííîñòè ÷ëåíîâ-ó÷ðåäèòåëåé è ÷ëåíîâ, âñòóïèâøèõ â ÍÏ ÎÂÑ ïîñëå ó÷ðåäèòåëüíîãî Ñîáðàíèÿ, èäåíòè÷íû. ×ëåí ÍÏ ÎÂÑ èñêëþ÷àåòñÿ èç ñîñòàâà ÍÏ ÎÂÑ:
- ïðè ïîòåðå èì ïðèíàäëåæíîñòè ê îáùíîñòè (âûõîäà èç ÷èñëà ïàéùèêîâ Êðåäèòíîãî Ñîþçà - ÝÊÏÀ).
- äëÿ êîíòðîëÿ çà ôèíàíñîâî-õîçÿéñòâåííîé äåÿòåëüíîñòüþ ÍÏ ÎÂÑ, Ñîáðàíèå èçáèðàåò Ðåâèçèîííóþ Êîìèññèþ è ðåãóëèðóåò äåÿòåëüíîñòü ýòîé êîìèññèè. ×ëåíû ðåâèçèîííîé êîìèññèè ÍÏ ÎÂÑ íå ìîãóò îäíîâðåìåííî ÿâëÿòüñÿ ÷ëåíàìè Ñîâåòà, à òàêæå çàíèìàòü èíûå äîëæíîñòè â îðãàíàõ óïðàâëåíèÿ ÍÏ ÎÂÑ. Ïî ðåøåíèþ Ñîáðàíèÿ îáÿçàííîñòè ðåâèçèîííîé êîìèññèè ìîãóò áûòü âîçëîæåíû íà Ðåâèçèîííóþ êîìèññèþ Êðåäèòíîãî Ñîþçà - ÝÊÏÀ. Ðåâèçèîííàÿ êîìèññèÿ èçáèðàåòñÿ ÷èñëåííîñòüþ íå ìåíåå òðåõ ÷åëîâåê. Ðåâèçèîííàÿ êîìèññèÿ îñóùåñòâëÿåò ïðîâåðêó (ðåâèçèþ) ôèíàíñîâî-õîçÿéñòâåííîé äåÿòåëüíîñòè Îáùåñòâà çà ãîä, à òàêæå âî âñÿêîå âðåìÿ ïî èíèöèàòèâå ñàìîé ðåâèçèîííîé êîìèññèè, ðåøåíèþ Îáùåãî ñîáðàíèÿ, Ñîâåòà èëè ïî òðåáîâàíèþ 10 % ÷ëåíîâ ÍÏ ÎÂÑ. ×ëåíû Ðåâèçèîííîé êîìèññèè âïðàâå òðåáîâàòü îò äîëæíîñòíûõ ëèö Îáùåñòâà ïðåäñòàâëåíèÿ âñåõ íåîáõîäèìûõ äîêóìåíòîâ è ëè÷íûõ îáúÿñíåíèé. Ðåçóëüòàòû ïðîâåðîê ôèíàíñîâî - õîçÿéñòâåííîé äåÿòåëüíîñòè, âûïîëíåííûõ ðåâèçèîííîé êîìèññèåé, ïðåäñòàâëÿþòñÿ Îáùåìó ñîáðàíèþ. Ðåâèçèîííàÿ êîìèññèÿ âïðàâå ïîòðåáîâàòü ñîçûâà âíåî÷åðåäíîãî ñîáðàíèÿ â ñëó÷àå âûÿâëåíèÿ ðåàëüíîé óãðîçû èíòåðåñàì ÍÏ ÎÂÑ.
Ñòðàõîâûì ñëó÷àåì ÿâëÿåòñÿ ñâåðøèâøååñÿ ñîáûòèå, ïðåäóñìîòðåííîå äîãîâîðîì ñòðàõîâàíèÿ, ñ íàñòóïëåíèåì êîòîðîãî âîçíèêàåò îáÿçàííîñòü Îáùåñòâà Âçàèìíîãî Ñòðàõîâàíèÿ ïàéùèêîâ ïðîèçâåñòè âûïëàòó çàñòðàõîâàííîìó. Ñòðàõîâûì ñëó÷àåì ïðèçíàåòñÿ ñìåðòü Çàñòðàõîâàííîãî â ïåðèîä åãî ÷ëåíñòâà â Êðåäèòíîì ñîþçå è íàëè÷èè íà ìîìåíò ñëó÷àÿ âêëàäîâ.  ýòîì ñëó÷àå âêëàä óâåëè÷èâàþòñÿ â 2 ðàçà, çà ñ÷åò âûïëàòû ñòðàõîâêè â ñóììå ðàâíîé 100% âêëàäà. Ñòðàõîâêó â ñóììå ðàâíîé ñóììå âêëàäà, ïîëó÷àåò ÷ëåí ñåìüè èëè äðóãîå ëèöî, óêàçàííîå ïàéùèêîì â çàÿâëåíèè ïðè âñòóïëåíèè â Êðåäèòíûé ñîþç. Ñòðàõîâêà âûïëà÷èâàåòñÿ â äåíü îáðàùåíèÿ, à âêëàä âûäàåòñÿ íàñëåäíèêàì ïî çàâåùàíèþ èëè íàñëåäíèêàì ïî çàêîíó ïî èñòå÷åíèþ 6 ìåñÿöåâ.  òå÷åíèå ýòîãî ñðîêà íà âêëàä íà÷èñëÿþòñÿ ïðîöåíòû. Ñìåðòü ïàéùèêà íå ïðèçíàåòñÿ ñòðàõîâûì ñëó÷àåì, åñëè îíà íàñòóïèëà â ðåçóëüòàòå: - ñàìîóáèéñòâà ïàéùèêà, åñëè ê ýòîìó âðåìåíè îí ÿâëÿëñÿ ïàéùèêîì ìåíåå äâóõ ëåò; - àëêîãîëüíîãî, òîêñè÷åñêîãî èëè íàðêîòè÷åñêîãî îïüÿíåíèÿ ïàéùèêà. Ïðè íàñòóïëåíèè ñëó÷àÿ ñìåðòè ïðåäîñòàâëÿþòñÿ: - êíèæêà ïàéùèêà Êðåäèòíîãî Ñîþçà; - ñâèäåòåëüñòâî ÇÀÃÑÀ î ñìåðòè ïàéùèêà; - ñïðàâêó-çàêëþ÷åíèå î ïðè÷èíå ñìåðòè.
Ïðè íàëè÷èè ññóäû - âûïëà÷èâàåòñÿ 100% äîëãà ïàéùèêà äëÿ ïîãàøåíèÿ åãî îñòàòêà ññóäû è íà÷èñëåííûå ïðîöåíòû íà äåíü ñòðàõîâîãî ñëó÷àÿ. Ñòðàõîâûì ñëó÷àåì ïðèçíàåòñÿ ïîòåðÿ òðóäîñïîñîáíîñòè (1-3 ãðóïïû èíâàëèäíîñòè).  ýòîì ñëó÷àå äîëã ïî ññóäå ïàéùèêà óìåíüøàåòñÿ íà -75%, 50% è 25% Ñòðàõîâûì ñëó÷àåì ïðèçíàåòñÿ ïîæàð â æèëüå ïàéùèêà.  ýòîì ñëó÷àå äîëã óìåíüøàåòñÿ äî 3000 ðóá. Ñòðàõîâûì ñëó÷àåì ÿâëÿåòñÿ ñìåðòü áëèçêèõ ðîäíûõ ïàéùèêà.  ýòîì ñëó÷àå äîëã óìåíüøàåòñÿ äî 3000 ðóá. Ïðè ïîæàðå: - êíèæêà ïàéùèêà; - ñïðàâêó ñ ïîæàðíîé ÷àñòè î ôàêòå ïîæàðà. Ïðè ïîòåðè òðóäîñïîñîáíîñòè: - êíèæêà ïàéùèêà; - ñâèäåòåëüñòâî î ãðóïïå èíâàëèäíîñòè. Ïðè ñìåðòè ðîäñòâåííèêîâ - êíèæêà ïàéùèêà; - ñâèäåòåëüñòâî î ñìåðòè ðîäñòâåííèêà - ñâèäåòåëüñòâî î ðîæäåíèè Âûïëàòà ñòðàõîâêè ïðîèçâîäèòñÿ â òå÷åíèè îäíîãî äíÿ
Óñëîâèÿ õðàíåíèÿ ñáåðåæåíèé (âêëàäîâ) ïàéùèêîâ:
1. Ïàéùèê èìååò ïðàâî õðàíèòü ñâîè ëè÷íûå ñáåðåæåíèÿ íà ñáåðåãàòåëüíûõ âêëàäàõ ñ ñîîòâåòñòâóþùåé êîìïåíñàöèåé (ïðîöåíòû) â çàâèñèìîñòè îò ñðîêà âêëàäà. Ïåðâîî÷åðåäíîå ïðàâî íà ñáåðåãàòåëüíûå âëîæåíèÿ èìåþò ïåíñèîíåðû è ïàéùèêè ñî ñòàæåì áîëåå ãîäà;
2. Ïðîöåíòíàÿ ñòàâêà ïî óæå îôîðìëåííûì (ïåðåîôîðìëåííûì) âêëàäàì íå èçìåíÿåòñÿ;
3. Ïî âêëàäàì íà ìåñÿ÷íûå âêëàäû ïðè÷èñëåíèå ïðîöåíòîâ ïðîèçâîäèòñÿ â àâòîìàòè÷åñêîì ðåæèìå (ïðîöåíò íà ïðîöåíò);
4. Ïàéùèê èìååò ïðàâî ñíÿòü ñâîè ñáåðåæåíèÿ è ïðîöåíòû ïî íèì â ëþáîå âðåìÿ äî 30 òûñ. ðóá. áåç ïðåäâàðèòåëüíîé çàÿâêè. Âêëàä äî 100 òûñ. ïî çàÿâêå çà 1 äåíü, áîëåå 100 òûñ. çà 3 äíÿ.
Öåëåâûå âêëàäû íà ãîä.
1. Ïàéùèê èìååò ïðàâî ñäåëàòü âëîæåíèÿ (âêëàä) íà ãîä.
2. Ìèíèìàëüíàÿ ñóììà íå îãðàíè÷åíà, íî íå ìåíåå 20% îò ïðåäïîëàãàåìîé ñóììû çàéìà (äëÿ çàåìùèêà). Äëÿ áåðóùèõ çàéìû íà æèëüå, àâòîìàøèíû, ìèíèìóì ñíèæàåòñÿ îò 15% äî 10%.
3. Íà ãîäîâûå âêëàäû åæåìåñÿ÷íî íà÷èñëÿþòñÿ ïðîöåíòû, êîòîðûå óñòàíàâëèâàþòñÿ Ïðàâëåíèåì, â çàâèñèìîñòè îò óñòàíîâëåííûõ íà ýòîò ïåðèîä ïðîöåíòîâ ïî çàéìàì.
4. Ãîäîâûå âêëàäû ìîãóò áûòü ñíÿòû äîñðî÷íî â ëþáîå âðåìÿ ïðè îòñóòñòâèÿ ó ïàéùèêà äîëãà ïî çàéìó èëè äëÿ ïîãàøåíèÿ îñòàòêà çà äîëæíîñòè. Ïðè ýòîì ïðîöåíòû áóäóò óòåðÿíû.
2.2.1 Ïðîöåíòíûå ñòàâêè
Ïðîöåíòíûå ñòàâêè óñòàíàâëèâàþòñÿ ïðàâëåíèåì ÊÑÏ è ïðÿìî ïðîïîðöèîíàëüíû ïðîöåíòíûì ñòàâêàì ïî ññóäàì
|
Òèï âêëàäà |
Ãîäîâàÿ ñòàâêà |
|
|
Öåëåâîé âêëàä íà ãîä |
íå ìåíåå 14% |
|
|
Íà îäèí ìåñÿö |
9% |
|
|
Ïåíñèîííûé |
11% |
Ãàðàíòèè
1. Ñòàáèëüíîñòü ðàáîòû Êðåäèòíîãî Ñîþçà â òå÷åíèè äëèòåëüíîãî âðåìåíè áîëåå 7 ëåò.
2. Ïî Óñòàâó Êðåäèòíûé Ñîþç íåêîììåð÷åñêàÿ îðãàíèçàöèÿ, è íå èìååò ïðàâî èñïîëüçîâàòü Âàøè ñáåðåæåíèÿ â êîììåð÷åñêèõ öåëÿõ, à íàïðàâëÿòü èõ òîëüêî èñêëþ÷èòåëüíî íà çàéìû ñâîèì ïàéùèêàì, â ðàçìåðàõ îáåñïå÷åííûõ èõ çàðàáîòíîé ïëàòîé, ïîðó÷èòåëüñòâîì è çàëîãîì.
3. Êðåäèòíûé Ñîþç ÷åðåç îáùåñòâî Âçàèìíîãî ñòðàõîâàíèÿ çàùèùàåò ñáåðåæåíèÿ ïàéùèêîâ ïóòåì ñòðàõîâàíèÿ æèçíè ïàéùèêà-çàåìùèêà íà 100% åãî äîëãà. Ñòðàõóåòñÿ òàêæå ðèñê íå âîçâðàòà èç-çà ïîòåðè òðóäîñïîñîáíîñòè çàåìùèêà, ïîæàðà â åãî êâàðòèðå è ñìåðòè åãî ðîäíûõ.
Ñòðàõîâàíèå âêëàäîâ
Ñòðàõîâàÿ çàùèòà ñáåðåæåíèé çàùèòèòü ñåìüþ: íàñëåäíèêè ïîëó÷àò íå äîëãè, à ñáåðåæåíèÿ, äà ê òîìó æå óäâîåííûå. Ýòîò ñïîñîá ñòðàõîâàíèÿ ïîçâîëÿåò ïàéùèêó îñòàâèòü ñâîèì íàñëåäíèêàì îáåñïå÷åíèå â óäâîåííîì ðàçìåðå, íàêîïëåííûõ â êðåäèòíîì ñîþçå ñáåðåæåíèé. Îíè ïîëó÷àòü îò êðåäèòíîãî ñîþçà ñáåðåæåíèÿ è òàêóþ æå äåíåæíóþ ñóììó îò îáùåñòâà âçàèìíîãî ñòðàõîâàíèÿ. ÎÂÑ ïðîèçâîäèò âûïëàòó îáåñïå÷åíèÿ íåìåäëåííî, à ñðîê îæèäàíèÿ íàñëåäñòâà íå ìåíåå 6 ìåñÿöåâ. Ñòðàõîâîå îáåñïå÷åíèå ïîìîæåò ñåìüå â ïåðâûå òðóäíûå äíè. Ñòðàõîâàÿ çàùèòà ñáåðåæåíèÿ è ñòðàõîâàÿ çàùèòà çàéìîâ - ýòî êîëëåêòèâíîå ñòðàõîâàíèå, ïî êîòîðîìó âçíîñû óïëà÷èâàþòñÿ ïî ðåøåíèþ Ñîáðàíèÿ, êðåäèòíûì ñîþçîì è äëÿ âàñ îíè íå îùóòèìû. Íè îäèí áàíê â Ðîññèè íå ïðåäëàãàåò òàêîé óñëóãè ñâîèì êëèåíòàì!
2.2.2 Óñëîâèÿ ïîëó÷åíèÿ
1. Çàéìû âûäàþòñÿ òîëüêî ïàéùèêàì Êðåäèòíîãî Ñîþçà. Æåëàþùèì âçÿòü çàéì âïåðâûå - âñòóïëåíèå â ÷ëåíû ÊÑ è ïîëó÷åíèå çàéìà ïðîèçâîäèòñÿ îäíîâðåìåííî.
2. Ïàéùèê èìååò ïðàâî âçÿòü çàåì â ïÿòèêðàòíîì ðàçìåðå îò ñóììû èìåþùèõñÿ ñáåðåæåíèé çàåìùèêà.
3. Ñðîê ïîëüçîâàíèÿ çàéìîì óñòàíàâëèâàåòñÿ ñàìèì ïàéùèêîì îò 7 äíåé äî 5 ëåò.
4. Ïðè äîñðî÷íîì ïîãàøåíèè çàéìà ïðîöåíòû àâòîìàòè÷åñêè ïåðåñ÷èòûâàþòñÿ â çàâèñèìîñòè îò âðåìåíè ïîëüçîâàíèÿ.
5. Ïðè âðåìåííûõ ôèíàíñîâûõ çàòðóäíåíèÿõ ó çàåìùèêà (çàäåðæêà ç\ï, íåçàïëàíèðîâàííûå äîïîëíèòåëüíûå ðàñõîäû) âîçìîæíû âàðèàíòû ïðîäëåíèÿ ñðîêîâ âîçâðàòà áåç øòðàôíûõ ñàíêöèé
Íåîáõîäèìûå äîêóìåíòû äëÿ ïîëó÷åíèÿ çàéìà
À) ñïðàâêó ñ ìåñòà ðàáîòû. Ïðè âçÿòèè çàéìà íåîäíîêðàòíî, ïðè ñîãëàñîâàíèè, ñïðàâêó ìîæíî íå ïðåäñòàâëÿòü.
Á) êíèæêó ïàéùèêà è ãðàæäàíñêèé ïàñïîðò.
Â) ïðè îôîðìëåíèè çàëîãà (àâòîìàøèíû, êâàðòèðû) ïðåäîñòàâèòü äîêóìåíòû íà ýòî èìóùåñòâî.
Ã) ïðè íåîáõîäèìîñòè ïðåäñòàâèòü ïîðó÷èòåëÿ ñ ïàñïîðòîì
Ïðîöåíòíûå ñòàâêè
|
Òèï ññóäû |
Ãîäîâàÿ % ñòàâêà |
|
|
Íà ñòðîèòåëüñòâî, ïîêóïêó æèëüÿ(äî 15 ëåò) |
18% |
|
|
Íà ïîêóïêó àâòîìàøèíû |
19% |
|
|
Íà êîìïüþòåð è ó÷åáó |
19% |
|
|
Íà ïðî÷èå íóæäû |
20% |
Äåëàÿ âûáîð, ãäå âçÿòü çàéì ñëåäóåò ó÷èòûâàòü, ÷òî ÊÑ ÝÊÏÀ äàåò óíèêàëüíóþ âîçìîæíîñòü - àâòîìàòè÷åñêîå áåñïëàòíîå êðåäèòíîå ñòðàõîâàíèå.
2.2.3 Ëüãîòû
1.  çàâèñèìîñòè îò ñòàæà ÷ëåíñòâà â Êðåäèòíîì Ñîþçå. Îò øåñòè ëåò ÷ëåíñòâà:
- ñíèæàåòñÿ îáÿçàòåëüíûé öåëåâîé âçíîñ äî 10% îò ñóììû çàéìà
2. Íà ïðèîáðåòåíèå êîìïüþòåðà äëÿ ñåìüè:
- ñòàâêà ñíèæàåòñÿ äî 19% ãîäîâûõ;
- ñíèæàåòñÿ íà 5% ñòîèìîñòü ïîêóïêè òîðãóþùåé îðãàíèçàöèåé.
2.2.4 Êðåäèòíàÿ ëèíèÿ
Åñëè â òå÷åíèå ãîäà ïëàíèðóåòå áðàòü äåíüãè â çàéìû, Êðåäèòíûé Ñîþç ïðåäëàãàåò îòêðûòü "êðåäèòíóþ ëèíèþ".
Ïîðÿäîê îôîðìëåíèÿ
Çàåìùèê â çàÿâêå óêàçûâàåò ìàêñèìàëüíóþ ñóììó çàéìà, êîòîðàÿ âîçìîæíî áóäåò åìó íåîáõîäèìà â òå÷åíèå ãîäà. Ïðè íåîáõîäèìîñòè îôîðìëÿåòñÿ äîãîâîð ïîðó÷èòåëüñòâà è äîãîâîð çàëîãà èìóùåñòâà. Ñòîèìîñòü çàëîæåííîãî èìóùåñòâà äîëæíà ïðåâûøàòü ñóììó çàéìà â 1.5 ðàçà. Ïîäïèñàííàÿ çàÿâêà ñ äîêóìåíòàìè ïåðåäàåòñÿ â Êðåäèòíûé êîìèòåò. "Êðåäèòíàÿ ëèíèÿ" ìîæåò áûòü îòêðûòà ñ ïðàâîì ïîëó÷åíèÿ çàéìà ìóæåì èëè æåíîé.
×òîáû èìåòü ïðàâî íà "êðåäèòíóþ ëèíèþ" ïàéùèê äîëæåí:
-èìåòü ïîëîæèòåëüíóþ "êðåäèòíóþ èñòîðèþ"â òå÷åíèè 1 ãîäà.
-èìåòü ñòàæ ðàáîòû íà îäíîì ïðåäïðèÿòèè íå ìåíåå ãîäà
-èìåòü èìóùåñòâî, ñòîèìîñòü êîòîðîãî ïðåâûøàåò ñóììó çàéìà â 1.5 ðàçà.
-èìåòü ïîðó÷èòåëüñòâî ñóïðóãà (ñóïðóãè).
-äëÿ íåïîëíûõ ñåìåé - ïîðó÷èòåëüñòâî ðàáîòàþùåãî ôèçè÷åñêîãî ëèöà.
Òàêèì îáðàçîì, íà ïðèìåðå ÔÊ «ÓÐÀËÑÈÁ» è ÊÑÏ «ÝÊÏÀ» áûëè ðàññìîòðåíû èõ îðãàíèçàöèîííûå ñòðóêòóðû è ïðåäëîæåíèÿ ïî ïðèâëå÷åíèþ âêëàäîâ. Ìîæíî ñêàçàòü, ÷òî íà ñåãîäíÿøíèé äåíü â Ðîññèè ñóùåñòâóåò, è ïîñòåïåííî ðàçâèâàþòñÿ, ðàñïðîñòðàíÿþòñÿ íåáàíêîâñêèå êðåäèòíî-ôèíàíñîâûå èíñòèòóòû. È äëÿ ñîâðåìåííîãî ÷åëîâåêà èìååòñÿ áîëüøîé âûáîð ýôôåêòèâíîãî âëîæåíèÿ ñâîèõ äåíåæíûõ ñðåäñòâ è ïîëó÷åíèÿ ïðèáûëè.
3 Ðåéòèíãè è òåíäåíöèè ðàçâèòèÿ ñïåöèàëèçèðîâàííûõ íåêîììåð÷åñêèõ êðåäèòíî-ôèíàíñîâûõ èíñòèòóòîâ
3.1 Òåíäåíöèè ðàçâèòèÿ ñòðàõîâîãî ðûíêà â 2007 ã.
Ïî èòîãàì Âñåðîññèéñêîãî öåíòðà èçó÷åíèÿ îáùåñòâåííîãî ìíåíèÿ (ÂÖÈÎÌ) è Àãåíòñòâà ìàññîâûõ ñòðàõîâûõ êîììóíèêàöèé («ÀÌÑÊÎÌ») ïîïóëÿðíîñòü âèäîâ ñòðàõîâàíèÿ ïî ñðàâíåíèþ ñ ïðîøëûì ãîäîì ïðàêòè÷åñêè íå èçìåíèëàñü.
Èç îáùåãî ÷èñëà ðîññèÿí, âîñïîëüçîâàâøèõñÿ ñòðàõîâûìè óñëóãàìè êîìïàíèé â 2006 ã. 26,7 ìëí. ÷åë. (24,5%) ïðèîáðåëè ñòðàõîâîé ïîëèñ. Îñòàëüíûå 82,3 ìëí. âçðîñëîãî íàñåëåíèÿ Ðîññèè (75,5%) íå ïîëüçîâàëèñü ñòðàõîâûìè óñëóãàìè ëèáî íå ïðîäëåâàëè ïîëèñ ñ ïðîøëîãî ãîäà.
Ò. 3.1. Ïîòðåáëåíèå ñòðàõîâûõ óñëóã âçðîñëûì íàñåëåíèåì â 2006 ã.
|
Âèä ñòðàõîâàíèÿ |
Ïîòðåáëåíèå ñòðàõîâûõ óñëóã, % îïðîøåííûõ |
|
|
ÎÑÀÃÎ |
15,9 |
|
|
Ñòðàõîâàíèå èìóùåñòâà - êâàðòèðû |
5,2 |
|
|
ÊÀÑÊÎ |
4,6 |
|
|
Ñòðàõîâàíèå èìóùåñòâà - äà÷è |
2,3 |
|
|
Ñòðàõîâàíèå äåòåé îò íåñ÷àñòíûõ ñëó÷àåâ |
1,3 |
|
|
Ñòðàõîâàíèå ñåáÿ îò íåñ÷àñòíûõ ñëó÷àåâ |
1,1 |
|
|
Äîáðîâîëüíîå ìåäèöèíñêîå ñòðàõîâàíèå |
1,0 |
|
|
Ñòðàõîâàíèå ñîáñòâåííîé æèçíè |
0,9 |
|
|
Íàêîïèòåëüíîå ñòðàõîâàíèå äåòåé ê ñîâåðøåííîëåòèþ |
0,5 |
|
|
Ñòðàõîâàíèå â ïîåçäêàõ |
0,4 |
|
|
Íå ïîêàïàë / íå ïðîäëåâàë |
75,5 |
Áåçóñëîâíûì ëèäåðîì ïî óçíàâàåìîñòè ñòðàõîâûõ áðåíäîâ ÿâëÿåòñÿ êîìïàíèÿ «Ðîñãîññòðàõ» (41% âçðîñëîãî íàñåëåíèÿ Ðîññèè). Âòîðîå ìåñòî çàíèìàåò íåñóùåñòâóþùàÿ êîìïàíèÿ «Ãîññòðàõ», íà êîòîðóþ ïðèõîäèòñÿ 10,7% «óçíàâàíèé» ñòðàõîâàòåëåé.  ñèëó åå âîçìîæíîãî îòíåñåíèÿ êàê ê «ÐîñÃîññòðàõó», òàê è ê «ÈíÃîññòðàõó», à òàêæå â ñèëó èñòîðè÷åñêîãî çíà÷åíèÿ ýòîãî íàèìåíîâàíèÿ, äàííûé îòâåò ñîõðàíÿåòñÿ â âèäå ñàìîñòîÿòåëüíîé êàòåãîðèè. Ñòðàõîâûå êîìïàíèè «Ðîñíî» è Èíãîññòðàõ» â ðåéòèíãå óçíàâàíèé ðîññèÿí ñîõðàíèëè âòîðîå è òðåòüå ìåñòà (áåç ó÷åòà «Ãîññòðàõà»).
 öåëîì ñòðàõîâîé ðûíîê áóäåò ðàçâèâàòüñÿ íåñêîëüêî áîëåå ìåäëåííûìè òåìïàìè, ÷åì ýòî ìîãëî áû ïðîèñõîäèòü. Òàê, äàííûå îïðîñà ïîêàçûâàþò, ÷òî â ïåðâîé ïîëîâèíå 2007 ã. òîëüêî 16,6% ðîññèÿí íàìåðåíû ïåðåçàêëþ÷èòü äîãîâîð ñòðàõîâàíèÿ è åùå 6% - êóïèòü íîâûé ñòðàõîâîé ïîëèñ. Íå íàìåðåíû ïåðåçàêëþ÷àòü äîãîâîð ñòðàõîâàíèÿ ïðèìåðíî 6,6 ìëí. ÷åëîâåê.
Èñõîäÿ èç äàííûõ èññëåäîâàíèÿ, ìîæíî òàêæå âûäåëèòü åùå îäíó ëþáîïûòíóþ òåíäåíöèþ: ñòðàõîâàòåëè â ñèëó òåõ èëè èíûõ ïðè÷èí íå ïåðåõîäÿò â äðóãóþ ñòðàõîâóþ , à âîîáùå îòêàçûâàþòñÿ îò ñòðàõîâûõ óñëóã.  2006 ã. òàêèõ ïîëüçîâàòåëåé áûëî 6,6 ìëí. ÷åëîâåê, à ýòî 15,1% îò îáùåãî ÷èñëà ïîòðåáèòåëåé. Ëèäåðîì ïî «îòêàçàì» îò ïîâòîðíîãî çàêëþ÷åíèÿ ÿâëÿåòñÿ ÎÑÀÃÎ (3 ìëí. ïîëèñîâ), íåñìîòðÿ íà ñâîþ îáÿçàòåëüíóþ ïðèðîäó. Ñëåäîì èäóò ñòðàõîâàíèå êâàðòèð (990 òûñ. ïîëèñîâ) è ÊÀÑÊÎ (548 òûñ. ïîëèñîâ).
×òî êàñàåòñÿ ïðèðîñòà ðûíêà â öåëîì, òî â ïåðâîé ïîëîâèíå 2007 ã. íà îëîâèíå 2006 ã.ëîì, òî â ïåðâûëîì, òî â ïåðâûé ïê, à ýòî 15,1 âîîáùå îòêàçûâàþòñÿ îò ñòðàõîâûõ óñëóã. èÿ è åùå 6% - êóïèòü íîâñåëåíèå Ðîññèè ìîæåò ïðèîáðåñòè 24,6 ìëí. ñòðàõîâûõ ïîëèñîâ, èç êîòîðûõ áîëåå ïîëîâèíû (14,2 ìëí.) - ïî ÎÑÀÃÎ, 4,6 ìëí. - ïî ñòðàõîâàíèþ êâàðòèð, 3,1 ìëí. - ïî ÊÀÑÊÎ, 2,7 ìëí. - ïî ñòðàõîâàíèþ çàãîðîäíûõ ñòðîåíèé.
3.2 Ðåéòèíã íåãîñóäàðñòâåííûõ ïåíñèîííûõ ôîíäîâ Ðîññèè
 ýòîì ãîäó ÷èñëî ó÷àñòíèêîâ ïåíñèîííîãî ðûíêà çàìåòíî óâåëè÷èëîñü. Ê 55 óïðàâëÿþùèì êîìïàíèÿì, âûèãðàâøèì â 2005 ãîäó êîíêóðñ Ìèíôèíà è ïîëó÷èâøèì ïðàâî íà óïðàâëåíèå ïåíñèîííûìè íàêîïëåíèÿìè ãðàæäàí, äîáàâèëîñü åù¸ 77 ÍÏÔ, âîøåäøèõ â ñèñòåìó îáÿçàòåëüíîãî ïåíñèîííîãî ñòðàõîâàíèÿ (ÎÏÑ). Âñåãî ôîíäîâ, èìåþùèõ ëèöåíçèþ íà 01.01.04 - 268, èç íèõ ðàñêðûòü èíôîðìàöèþ î ñåáå ñîãëàñèëèñü ëèøü 54.
Ðåéòèíã ïîäòâåðäèë ïåðâîíà÷àëüíóþ ãèïîòåçó î êðàéíåé ñïåöèôè÷íîñòè êàæäîãî èç ôîíäîâ, äåéñòâóþùèõ ñåãîäíÿ íà ðûíêå. Áûëî íåïðîñòî âûÿâèòü ó íèõ õîòü êàêèå-òî îáùèå ÷åðòû. Òåì íå ìåíåå, ìîæíî ñêàçàòü î ñëåäóþùåì. Îêîëî ïîëîâèíû ÍÏÔ - êýïòèâíûå, íàöåëåííûå íà îáñëóæèâàíèå ñîòðóäíèêîâ ó÷ðåäèâøèõ èõ ñòðóêòóð. Ðåãèîíàëüíûõ ôîíäîâ òîæå óæå ïîðÿäêà 140, è ó íèõ ñâîè “ïðàâèëà èãðû”, îòëè÷íûå îò òåõ, ÷òî ìîæíî íàáëþäàòü ó ìîñêîâñêèõ êîëëåã. Ñëåäóåò îòìåòèòü òàêæå ìíîãîîáðàçèå ïðèìåíÿåìûõ ïåíñèîííûõ ñõåì è âûñîêóþ äîëþ ðóêîâîäèòåëåé “ñòàðîé ôîðìàöèè”.
ÇÀÊËÞ×ÅÍÈÅ
Ñïåöèàëèçèðîâàííûå êðåäèòíî-ôèíàíñîâûå èíñòèòóòû - ýòî þðèäè÷åñêèå ëèöà, êîòîðûå îêàçûâàþò ñïåöèàëèçèðîâàííûå âèäû êðåäèòíî-ðàñ÷åòíûõ è ôèíàíñîâûõ óñëóã, êîòîðûå ñîïóòñòâóþò áàíêîâñêîé äåÿòåëüíîñòè.
Ê ñïåöèàëèçèðîâàííûì íåáàíêîâñêèì ôèíàíñîâî-êðåäèòíûì èíñòèòóòàì îòíîñÿòñÿ ñòðàõîâûå êîìïàíèè, îáùåñòâà âçàèìíîãî êðåäèòà, ïåíñèîííûå ôîíäû, ôèíàíñîâûå êîìïàíèè è ò.ä.
Îñíîâíûå ôîðìû äåÿòåëüíîñòè äàííûõ ó÷ðåæäåíèé ñâîäÿòñÿ:
- ê àêêóìóëÿöèè ñáåðåæåíèé íàñåëåíèÿ;
- ïðåäîñòàâëåíèþ ñïåöèôè÷åñêèõ (íåáàíêîâñêèõ) êðåäèòîâ ôèçè÷åñêèì è þðèäè÷åñêèì ëèöàì;
- ïðåäîñòàâëåíèþ óñëóã, ñîïóòñòâóþùèõ áàíêîâñêîé äåÿòåëüíîñòè.
Èòàê, ñïåöèàëèçèðîâàííûå íåáàíêîâñêèå êðåäèòíî-ôèíàíñîâûå èíñòèòóòû íà ðîññèéñêîì ðûíêå â îñíîâíîì ïðåäñòàâëåíû âñåìè âèäàìè ÑÊÔÈ, ñ ïðåîáëàäàíèåì ñòðàõîâûõ îðãàíèçàöèé, íåáàíêîâñêèõ ïåíñèîííûõ ôîíäîâ è ôèíàíñîâûìè è èíâåñòèöèîííûìè îðãàíèçàöèÿìè.
Ðîññèéñêèå ÑÊÔÈ ðàçâèâàþòñÿ ñêà÷êîîáðàçíî:
- ñòðàõîâûå îðãàíèçàöèè â íàñòîÿùåå âðåìÿ ðàçâèâàþòñÿ íåñêîëüêî ìåäëåííûìè òåìïàìè, ÷åì äîëæíî áûëî áû;
- íåáàíêîâñêèå ïåíñèîííûå ôîíäû ðàçâèâàþòñÿ áûñòðûìè ñêà÷êàìè;
- ôèíàíñîâûå è èíâåñòèöèîííûå ôîíäû ðàçâèâàþòñÿ ñ òåìè æå òåìïàìè ÷òî è ôèíàíñîâûé ðûíîê â öåëîì.
ËÈÒÅÐÀÒÓÐÀ
1. Áàðèíîâ Ý.À., Õìûç Î.Â. Ðûíêè: âàëþòíûå è öåííûõ áóìàã. Ì.: Ýêçàìåí, 2004.
2. Âàõðèí Ï.È.; Íåøèòîé À.Ñ. Ôèíàíñû, äåíåæíîå îáðàùåíèå. Êðåäèò: Ó÷åáíèê - Ì.: Èçäàòåëüñòâî òîðãîâàÿ êîðïîðàöèÿ «Äàøêîâ è Ê0»,2002. - 656 ñ.
3. Äåíüãè. Êðåäèò. Áàíêè: ó÷åáíèê / Ã.Å. Àëïàòîâ, Þ.Â. Áàçóëèí; ïîä ðåä. Â.Â. Èâàíîâà, Á.È. Ñîêîëîâà. - Ì.: ÒÊ Âåëáè, Èçä-âî Ïðîñïåêò, 2006. - 624 ñ.
4. Êèäóýëë Ä.Ñ., Ïåòåðñîí Ð.Ë., Áëýêóýëë Ä.Ó. Ôèíàíñîâûå èíñòèòóòû, ðûíêè è äåíüãè. Ñïá.: Ïèòåð, 2000.
5. Êîâàëåâ Â.Â. Ââåäåíèå â ôèíàíñîâûé ìåíåäæìåíò. Ì.: Ôèíàíñû è ñòàòèñòèêà, 2003.
6. Êîøêèí Ä.Ñ. Òåíäåíöèè ðàçâèòèÿ ñòðàõîâîãî ðûíêà â 2006 ã.//Ôèíàíñû. - 2006. - ¹1
7. Ìèøêèí Ô. Ýêîíîìè÷åñêàÿ òåîðèÿ äåíåã, áàíêîâñêîãî äåëà è ôèíàíñîâûõ ðûíêîâ: Ó÷åá. Ïîñîáèå äëÿ âóçîâ / Ïåð. ñ àíãë. Ä.Â. Âèíîãðàäîâà / Ïîä ðåä. Ì.Å Äîðîøåíêî. Ì.: Àñïåêò Ïðåññ, 1999.
8. Ñàâèöêèé Ê.Ë., ïåðöåâ À.Ï., Êàïèòàí Ì.Å. Èíñòðóìåíòàðèé èíâåñòîðà. Ì.: ÈÍÔÐÀ-Ì, 2000.
9. Ñàìèåâ Ï.À. Ñòðóêòóðà è ýôôåêòèâíîñòü èíâåñòèöèé ðîññèéñêèõ ñòðàõîâùèêîâ//Ôèíàíñû. - 2006. - ¹3
10. Ôèíàíñû: Ó÷åáíèê/ ïîä ðåä. Ïðîô. Â.Â. Êîâàëåâà. Ì.: ÏÁÎÞË Ì.À. Çàõàðîâ, 2001.
11. Ôèíàíñû. Äåíåæíîå îáðàùåíèå. Êðåäèò./ Ïîä ðåä. Ë.À. Äðîáîçäèíîé. Ì., «Ôèíàíñû», 2000 - 650 ñ.
Ïîäîáíûå äîêóìåíòû
Ñïåöèàëèçèðîâàííûå êðåäèòíî-ôèíàíñîâûå îðãàíèçàöèè: âèäû è îñîáåííîñòè ôóíêöèîíèðîâàíèÿ, çíà÷åíèå â êðåäèòíîé ñèñòåìå. Àíàëèç äåÿòåëüíîñòè íåáàíêîâñêèõ êðåäèòíî-ôèíàíñîâûõ èíñòèòóòîâ Ðåñïóáëèêè Áåëàðóñü, îñíîâíûå ïðîáëåìû è âåäóùèå òåíäåíöèè ðàçâèòèÿ.
êóðñîâàÿ ðàáîòà [438,1 K], äîáàâëåí 15.04.2014Õàðàêòåðèñòèêà è îñíîâíûå ïîíÿòèÿ êîììåð÷åñêèõ è íåêîììåð÷åñêèõ èíñòèòóòîâ, äåÿòåëüíîñòü áàíêîâ. Âèäû ñïåöèàëèçèðîâàííûõ íåáàíêîâñêèõ êðåäèòíî-ôèíàíñîâûõ èíñòèòóòîâ, ïåíñèîííûå ôîíäû è èíâåñòèöèîííûå êîìïàíèè, ññóäî-ñáåðåãàòåëüíûå àññîöèàöèè, ëîìáàðäû.
êóðñîâàÿ ðàáîòà [66,5 K], äîáàâëåí 18.02.2011Êðåäèòíî-ðàñ÷åòíûå îòíîøåíèÿ, ôîðìû è ìåòîäû êðåäèòîâàíèÿ, ñèñòåìà êðåäèòíî-ôèíàíñîâûõ èíñòèòóòîâ. Áàíêè êàê îñíîâà êðåäèòíîé ñèñòåìû, öåíòðàëüíûå è êîììåð÷åñêèå áàíêè, ñïåöèàëèçèðîâàííûå êðåäèòíî-ôèíàíñîâûå èíñòèòóòû. Óïðîùåííàÿ ñèñòåìà íàëîãîîáëîæåíèÿ.
ðåôåðàò [23,7 K], äîáàâëåí 01.03.2010Êðåäèòíàÿ ñèñòåìà êàê ñîâîêóïíîñòü êðåäèòíî-ôèíàíñîâûõ èíñòèòóòîâ. Ôàêòîðû ôóíêöèîíèðîâàíèÿ íåáàíêîâñêèõ êðåäèòíî-ôèíàíñîâûõ îðãàíèçàöèé. Ñóáúåêòû, îáúåêòû ëèçèíãà. Ëèçèíãîâàÿ ñäåëêà, òðåáîâàíèÿ ê íåé. Ôàêòîðû, âëèÿþùèå íà óðîâåíü ôèíàíñîâîé ñòàáèëüíîñòè.
êóðñîâàÿ ðàáîòà [301,1 K], äîáàâëåí 31.03.2013Ñóùíîñòü, ñòðóêòóðà è îñíîâíûå ôóíêöèè êðåäèòíî-äåíåæíîé ñèñòåìû. Íåáàíêîâñêèå êðåäèòíî-ôèíàíñîâûå îðãàíèçàöèè. Êðåäèòíî-äåíåæíàÿ ñèñòåìà ÑØÀ, Ãåðìàíèè è ßïîíèè. Îñîáåííîñòè áåëîðóññêîãî ðûíêà ëèçèíãîâûõ óñëóã. Áàíêîâñêàÿ ñèñòåìà Ðåñïóáëèêè Áåëàðóñü.
êóðñîâàÿ ðàáîòà [53,6 K], äîáàâëåí 06.08.2014Íåáàíêîâñêèå ôèíàíñîâûå îðãàíèçàöèè êàê ýëåìåíò êðåäèòíîé ñèñòåìû, èõ âèäû. Ãîñóäàðñòâåííàÿ ðåãèñòðàöèÿ, ëèöåíçèðîâàíèå è ëèêâèäàöèÿ íåáàíêîâñêèõ êðåäèòíî-ôèíàíñîâûõ îðãàíèçàöèé. Ðàçâèòèå ðûíêà ëèçèíãîâûõ óñëóã íà òåððèòîðèè Ðåñïóáëèêè Áåëàðóñü.
êóðñîâàÿ ðàáîòà [93,9 K], äîáàâëåí 22.06.2010Ïîíÿòèå, âèäû è çàäà÷è íåáàíêîâñêèõ êðåäèòíî-ôèíàíñîâûõ îðãàíèçàöèé, èõ ñïåöèôè÷åñêèå îñîáåííîñòè. Õàðàêòåðèñòèêà íåáàíêîâñêîãî ñåêòîðà â êðåäèòíîé ñèñòåìå Ðåñïóáëèêè Áåëàðóñü. Äåÿòåëüíîñòü èíâåñòèöèîííûõ ôîíäîâ, ïîëîæåíèå â ñôåðå ïåíñèîííîãî îáåñïå÷åíèÿ.
êóðñîâàÿ ðàáîòà [64,3 K], äîáàâëåí 04.01.2015Îáùàÿ õàðàêòåðèñòèêà êðåäèòíîé ñèñòåìû ãîñóäàðñòâà. Îñíîâíûå âèäû íåáàíêîâñêèõ êðåäèòíî-ôèíàíñîâûõ îðãàíèçàöèé. Âûÿâëåíèå ñóùåñòâóþùèé ïðîáëåì â äåÿòåëüíîñòè äàííûõ ñòðóêòóð, à òàêæå âîçìîæíûõ ïóòåé èõ ðåøåíèÿ. Èíâåñòèöèîííûå êîìïàíèè è êðåäèòíûå ñîþçû.
ðåôåðàò [38,1 K], äîáàâëåí 28.03.2015Íåáàíêîâñêèå êðåäèòíî-ôèíàíñîâûå îðãàíèçàöèè â Ðåñïóáëèêå Áåëàðóñü, èõ ñóùíîñòü, âèäû è ðîëü. Äåÿòåëüíîñòü ëèçèíãîâûõ, èíâåñòèöèîííûõ è ñòðàõîâûõ êîìïàíèé, ëîìáàðäîâ. Çàäà÷à íåáàíêîâñêèõ ôèíàíñîâûõ ïîñðåäíèêîâ. Àêêóìóëèðîâàíèå ñâîáîäíûõ äåíåæíûõ ñðåäñòâ.
êóðñîâàÿ ðàáîòà [40,5 K], äîáàâëåí 05.03.2011Ñòðóêòóðà è èñòîðèÿ ñòàíîâëåíèÿ êðåäèòíîé ñèñòåìû. Ôîðìû è ôóíêöèè êðåäèòà. Ìåõàíèçì ôóíêöèîíèðîâàíèÿ è ïóòè ðàçâèòèÿ êðåäèòíî-áàíêîâñêîé ñèñòåìû Ðîññèéñêîé Ôåäåðàöèè â óñëîâèÿõ ðûíêà. Ãîñóäàðñòâåííîå ðåãóëèðîâàíèå êðåäèòíî-ôèíàíñîâûõ èíñòèòóòîâ.
êóðñîâàÿ ðàáîòà [38,1 K], äîáàâëåí 03.06.2011
