Роль кредита в экономике

По этим причинам, и региональная экономика нашего региона в контексте юридических лиц имеет некоторые проблем, связанные с ростом объемов просроченной ссудной задолженности (рис. 2.19).

Рис. 2.19. Динамика объемов просроченной ссудной задолженности предприятий Иркутской области банковскому сектору, млрд. руб.*

*Составлено автором по данным [41]

Как видно из рисунка 2.19 просроченная ссудная задолженность региональным банкам в части кредитования предприятий за последние 3 анализируемых года увеличилась в рублевом эквиваленте в 1,6 раза. Рост хоть и небольшой, зато стабильный.

Первоочередной причиной такой ситуации является тот факт, что в нашем регионе отсутствуют высококвалифицированные управленческие кадры, руководители и топ-менеджеры, которые наиболее эффективно рассчитывали проекты и в соответствии с планом его реализовывали.

Как правило, кредитование проектов или стратегических планов развития той или иной компании сводится к проектированию плана, как простой формальности. Отсюда и провалы проектов, и несостоятельность компании вернуть долги [41, с 123].

Потребительское кредитование в нашем регионе имеет положительную тенденцию, и характеризуется стабильным ростом, представленным на рисунке 2.19.

Рис.2.19. Динамика объемов потребительского кредитования в Иркутской области , млрд. руб.*

*Источник: [49]

Как видно из рис.2.19, объем кредитования населения с каждым годом увеличивается. Так, в 2007 он увеличился на 6,9%, и продолжил свой рост в 2008 году на 7,9%. Рост объемов кредитования населения связан с повышением благосостоянием населения, и как следствие с повышением кредито и платежеспособности населения Иркутской области.

Пытаясь увеличить спрос на потребительские кредиты, региональные банки выходят на рынок с новыми условиями.

Как показывает рис. 2.20, кредитный потребительский портфель имеет тенденцию структурного изменения.

Так в 2007 году кредиты, предоставленные населению Байкальского региона в рублях снизились на 12%, увеличив их предложение в иностранной валюте. В 2008 году увеличились кредиты в рублях, и их рост составил 24%, и дошел до уровня, выше 2006 года, до падения.

Рис.2.20. Динамика доли различных банков Иркутской области, %*

*Источник: [19]

Рисунок 2.20 показывает, что наиболее стабильная и самая высокая доля на рынке потребительского кредитования нашего региона принадлежит Сбербанку, который стабильно с каждым годом увеличивает ее, на 2-3%.

На втором месте по размеру занимаемой доли в емкости данного рынка находиться ВТБ, его доля в так же выросла на 8,1%.

УралСиб в течение анализируемого периода увеличил свою долю, превышающую ВТБ, но потерял ее в 2007 году, сократив объемы кредитования на 10,4%, и в 2008 году так и не смог ее вернуть, увеличив ее всего на 0,5%.

Относительной стабильностью на протяжении всего анализируемого периода характеризуется Альфа Банк, позиция которого на данном сегменте кредитного рынка существенно не менялась. А ТрансКредитБанк с каждым годом терял свои позиции, сокращая объемы выданных потребительских кредитов с каждым годом в 2007 году на 6,2%, в 2008 году - на 6,8%.

Объемы выданных кредитов федеральными банками зачастую зависят от того, как организована политика ведения бизнеса в том или ином регионе, как характеризуется экономический потенциал региона, каковы доходы населения в данном регионе, а так же от обеспеченности необходимым количеством необходимых офисов и точек выдачи кредитов.

Однако, потребительское кредитование в Иркутской области продолжает расти, повышая качество жизни населения, прибыльность торговых компаний, и банковского сектора. Однако, основным фактором, сдерживающим рост объемов остается высокая их стоимость. Средние ставки по различным видам кредитов представлены в таблице 2.4.

Таблица 2.4

Средневзвешенные ставки по видам потребительских кредитов на территории Иркутской области в среднем за анализируемый период, %*

Виды кредитов	Сбер-банк	ВТБ	Альфа Банк	УралСиб	Транс-КредиБанк
Товарные кредиты	23,5	23,6	23,9	23,5	24,1
Автокредиты	16,2	16,5	15,6	16,1	16,1
Ипотечные кредиты	8,5	9,1	10,2	10,6	10,9
Кредиты наличными	23,6	24,6	26,4	27,8	27,1
Карточные кредиты	25,4	26,8	26,9	26,9	27,1

*Источник: [18].

Как видно по данным, приведенным в таблице 2.4, наиболее дорогостоящим кредитом в нашем регионе является кредит наличными. Если сравнивать кредитные продукты анализируемых банков, то по проведенным исследованиям можно сказать, что банки с государственным участием (Сбербанк, ВТБ) имеет несколько гибкую ценовую политику так же как и по России в целом.

Это объясняется тем, что они имеют государственные гарантии и имеют наименьшую вероятность банкротства. Между тем, необходимо отметить, что Сбербанк предлагает все остальные виды потребительских кредитов, представленных в таблице 2.4. по наиболее низким ценам.

Так стоимость автокредитов в Сбербанке ниже на 12% чем среднерыночная цена на межбанковском региональном рынке коммерческих банков. Ипотечное кредитование так же отличается от среднерыночной тенденции и стоит в Сбербанке на 2,9% дешевле.

А в среднем по данным остальных анализируемых банков ее стоимость на территории Байкальского региона сводиться примерно к уровню 26,5%, это ниже всероссийского уровня на 2,3%.

Карточные кредиты регионального рынка потребительского кредитования имеют разброс в цене по сравнению с РФ примерно на 4-5%. Товарные - на 1,5-3%. Внутри регионального рынке большого разброса в цене не наблюдается в течение всего анализируемого периода.

Максимальный разброс в цене показал кредит наличными - в 6%. Региональные же банки стараются держать цены потребительских кредитов на стабильно высоком уровне. Разброс в цене на межбанковском региональном рынке таких кредитных продуктов, как автокредитование и кредитные карты составил в среднем 2,3%. Товарные кредиты - различаются в цене на 1 - 1,2%, ипотека - на 1,3 - 1,4%.

Конечно, внимательные клиенты знают, что в их кредитном договоре есть пункт о том, что банк оставляет за собой право изменять процентную ставку, как в сторону повышения, так и в сторону уменьшения.

Но, ни одна коммерческая структура не повышала ставки даже в сложный период лета 2004 года, когда мы наблюдали кризис доверия к банкам. И вряд ли банковское сообщество воспользуется этим правом сейчас, ведь это негативно скажется на его имидже, который ни за какие деньги уже не купишь.

Исходя из стоимости того или иного кредитного продукта, потребитель принимает кредитное решение. Таким образом формируется структура кредитного портфеля региональных банков, которая представлена на рисунке 2.20.

Рис.2.21. Динамика доли кредитных продуктов рынка потребительского кредитования Иркутской области, %*

*Источник: [41]

Рисунок 2.21 показывает, что наибольшей популярностью на протяжении всего анализируемого периода пользовалось ипотечное кредитование, имеющее значительную долю рынка, увеличивающуюся с каждым годом в среднем на 10-12%. Второе место по популярности занимает автокредитование, его доля в кредитном портфеле региональных банков ниже ипотеки всего на 8% в среднем за анализируемый период.

В динамике этот вид кредита имеет тенденции к роту, ежегодно увеличивающий его на 1-3%. Кредит наличными занимает третье место в данной структуре и его рост с каждым годом так же увеличивается, подтверждая рост сектора потребительского кредитования в регионе в целом. Рост объемов наличного кредитования составил в 2007 году - 12% , в 2008 году - 11%. Карточные и товарные кредиты имеют 15 и 15% доли рынка потребительского кредитования соответственно. И так же увеличивают ее с каждым годом. Так рост в среднем за анализируемый период этих кредитов составил 12 и 13% соответственно.

С ростом объемов кредитования растет и объемы просроченной задолженности, которая представлена на рисунке 2.22.

Рис.2.22. Динамика просроченной ссудной задолженности потребительского кредитования в РФ, млрд. руб.*

*Источник: [19]

Как видно из рисунка 2.21, просроченная ссудная задолженность населения региона банковскому сектору имеет положительную динамику, с каждым годом увеличиваясь на 15-18%. В основном рост просроченной ссудной задолженности обеспечивают товарные кредиты, автокредиты, и ипотечные кредиты. Именно они имеют наибольший удельный вес в структуре объемов просроченной задолженности. Эта тенденция с точностью повторяет всероссийскую.



Рис.2.23. Динамика просроченной ссудной задолженности по видам потребительского кредитования в РФ, %*

*Источник: [42]

В целом, проанализировав потребительский рынок кредитования, выявлено две проблемы - реальная ставка по кредиту, скрывающаяся за дополнительными комиссиями, и доля просроченных кредитов. Проблема информирования заемщиков о реальной ставке по кредиту давно и хорошо известна во всем мире.

Дальнейшее наращивание кредитования экономики во многом зависит от законодательной и исполнительной власти как в центре, так и на местах. Необходимо ускорить принятие законов о страховании вкладов, о кредитных бюро, о залоговом обеспечении, о защите прав кредиторов; освободить банки от налога на прибыль, направляемую на капитализацию, активно развивать потребительское, ипотечное и синдицированное кредитование, а также систему рефинансирования финансово-устойчивых кредитных организаций Банком России. Особого внимания требует проблема насыщения регионов банковскими услугами через механизм целевых государственных программ по развитию региональных финансовых рынков.

3. ПУТИ ПОВЫШЕНИЯ ЭФФКТИВНОСТИ КРЕДИТОВАНИЯ ЭКОНОМИКИ РФ

В настоящее время кредитно-финансовое хозяйство нашей страны переживает серьезные структурные изменения. При командно-административной системе банкам отводилась роль организаторов расчетов в народном хозяйстве, перераспределителя свободных денежных средств. Денежные средства перераспределялись без учета действительной потребности в них. В приказном порядке производились денежные поступления в нерентабельные отрасли и предприятия. При этом не учитывались важные принципы кредитования: срочность, платность, возвратность. Это не могло не привести к финансовому кризису.

Кредит в настоящее время является важнейшим интегрирующим инструментом формирования, распределения и использования инвестиционных ресурсов на всех уровнях хозяйственных систем, поэтому источники формирования кредита служат потенциальными финансовыми источниками создания и реализации эффективного инвестиционного механизма экономического роста.

В условиях рынка, а значит децентрализации, производитель сам зарабатывает для себя деньги. Дополнительные средства можно получить только за определенную плату и на определенный срок. Значение кредитов неизмеримо возрастает. Они превращаются в основной источник ускорения производства. Банки становятся ключевым звеном, питающим предприятия дополнительными денежными ресурсами, и обеспечивающие население всеми необходимыми благами. Современные банки не только торгуют деньгами. Одновременно они являются аналитиками рынка. По своему предназначению банки оказываются тесно связанными с бизнесом, потребностями. Поэтому банки должны учитывать меняющуюся конъюнктуру.

Кредит, выполняя функцию ускорения концентрации и централизации капитала, способствует активизации инвестиционных процессов в экономике и содействует интеграции фирм разных отраслей. В данном случае существенно его влияние на интеграцию промышленного и финансового капиталов. Подобная институционально полноценная интегрированная структура способна компенсировать ограниченные возможности рыночных механизмов в период их становления.

Важнейшей сущностной чертой кредита наряду со срочностью и возвратностью является платность. Как известно, отношение дохода, полученного от предоставлении кредита, к его величине, выраженное в процентах представляет собой ставку (норму) процента.

Место и роль кредита в экономической системе общества определяется также прежде всего выполняемыми им функциями как общего, так и селективного характера. Однако в российской экономики дело остоит несколько иначе.

1. Перераспределительная функция

В условиях рыночной экономики рынок ссудных капиталов выступает в качестве своеобразного насоса, откачивающего временно свободные финансовые ресурсы из одних сфер хозяйственной деятельности и направляющего их в другие, обеспечивающие, в частности, более высокую прибыль. Однако по факту российские компании задерживают денежные потоки, та как своевременно не могут возвратить взятые кредиты, кроме постоянных отсрочек платеже, растет и просроченная ссудная задолженность.

2. Ускорение концентрации капитала

Процесс концентрации капитала является необходимым условием стабильности развития экономики и приоритетной целью любого субъекта хозяйствования. Реальную помощь в решении этой задачи оказывают заемные средства, позволяющие существенно расширить масштаб производства (или иной хозяйственной операции) и, таким образом, обеспечить дополнительную массу прибыли. Данная функция кредита в РФ так же работает не эффективно. Дело в том, что зачастую российские компании, как впрочем и рядовые граждане не умеют эффективно управлять капиталовложениями. В результате, ни эффективности производства, наличие долгов, и неизвестность того, как их теперь возвращать.

3. Обслуживание товарооборота

В процессе реализации этой функции кредит активно воздействует на ускорение не только товарного, но и денежного обращения, вытесняя из него, в частности, наличные деньги. Вводя в сферу денежного обращения такие инструменты, как векселя, чеки, кредитные карточки и т.д., он обеспечивает замену наличных расчетов безналичными операциями, что упрощает и ускоряет механизм экономических отношений на внутреннем и международном рынках. Нехватка денег у российских банков мешает эффективной реализации этой функции. Банки не могут на сегодняшний день удовлетворить спрос на товарные кредиты и карточные кредиты. Причина и проблема - отсутствие средств.

4. Ускорение научно-технического прогресса

Наиболее наглядно роль кредита в его ускорении может быть отслежена на примере процесса финансирования деятельности научно-технических организаций, спецификой которых всегда являлся больший, чем в других отраслях, временной разрыв между первоначальным вложением капитала и реализацией готовой продукции. Однако и тут в российской экономики по нашему мнению не хватает эффективно отлаженной системы функционирования. Развитие НТП в нашей стране вопрос актуальный, но за частую он решается лишь закупом западных технологий, за счет соответственно кредитных средств, то есть отсутствие целевого финансирования и отлаженного его применения на практике, не дает полноценно реализовать данную функцию кредита в экономике России.

Необходимо ускорить принятие законов о страховании вкладов, о кредитных бюро, о залоговом обеспечении, о защите прав кредиторов; освободить банки от налога на прибыль, направляемую на капитализацию, активно развивать потребительское, ипотечное и синдицированное кредитование, а также систему рефинансирования финансово-устойчивых кредитных организаций Банком России. Особого внимания требует проблема насыщения регионов банковскими услугами через механизм целевых государственных программ по развитию региональных финансовых рынков.

Суть нашего предложения по повышению эффективности кредитования как физических, так и юридических лиц в российской экономике сводится к следующему:

- объединение банков с целью реализации временных проектов, направленных на целевое финансирование какой либо сферы ли сектора экономики по наиболее льготным условиям.

Имеется в виду, что это будет добровольное объединение банков, точнее их капиталов. Схематично идея показана на рисунке 3.1; 3.2, и 3.3.

Рис 3.1. Предлагаемая схема организации временных акций для населения*

*Составлено автором

Таким же образом будет осуществлять и кредитование малого, среднего бизнеса. Схематично это показано на рисунке 3.2.

Рис 3.1. Предлагаемая схема организации временных акций для МСБ*

*Составлено автором



Рис 3.1. Предлагаемая схема организации временных акций для крупного российского бизнеса*

*Составлено автором

Предполагается, что количество банков - участников проекта не ограниченно, доля каждого банка будет устанавливаться исходя из его финансовых возможностей. При этом, все банки участники проекта будут так же продолжать свою деятельность, не ориентируясь на конкретный проект.

Для организации акций и отслеживаю результатов будет создан управленческий комитет. В его обязанности будет входить:

· информирование потенциальных потребителей о проведении той или иной акции, ее сроках, условий участия, и т.п.;

· организация и проведение акций;

· поиск партнеров среди других организаций - органов государственной власти, зарубежных партнеров, и т.п.;

· отслеживание результатов;

· разработка новых видов акций, с учетом наиболее выгодных условий для всех ее участников;

· оглашение о проведении и участников акций в СМИ, PR-компании;

· текущая работа, обеспечивающая процесс проведения акций и их организацию.

Предполагается, что такие акции будут проводиться в достаточно крупных масштабах. То есть на уровне Федерации с дальнейшим развитием в регионы и муниципалитеты. Организация такого проекта не сможет обойтись без участия Ассоциации Российских Банков, ОГВ РФ и ОГВ Субъектов РФ, а так же зарубежных партнеров.

В целом проведение акции будет представлять собой сборный капитал, который будет направляться в отдельные сектора экономики РФ. В начале реализации проекта этот процесс будет последовательным, а с развитием - параллельным. То есть в начале реализации предлагаемого проекта будет организована одна акция, по ее окончании вторая, потом третья т так далее. С развитием количество участников будет увеличиваться, и можно будет проводить несколько акций одновременно.

Проведение таких акций будет способствовать:

· наиболее дешевому финансированию отрасли (сектору) экономики;

· распределению рисков между участниками;

· наиболее выгодным условиям для заемщика;

· и т.п.

Также по нашему мнению реализация предложенного проекта поспособствует положительному развитию банковского бизнеса, развитию секторов экономики и повышению благосостояния населения.

Для банков - участников проекта:

- снижение рисков:

- развитие банковских технологий;

- сохранение капитала, при условии участия в кредитовании крупных проектов, носящих стратегический характер;

- повышение имиджа, приобретение положительного имиджа, среди потенциальных потребителей, зарубежных партнеров, и конкурентов, и т.д;

Для экономики РФ:

- получение кредитов по наиболее низким ставкам;

- на более лояльном условии;

- дополнительно финансирование социально - значимых и стратегических отраслей, и т.д.

Таким образом можно отследить связь и роль реализации предлагаемого проекта для экономики (рис 3.4).

Рис. 3.4. Результаты реализации предлагаемого проекта*

*Составлено автором

Такая схема кредитования стимулирует развитие производительных сил, ускоряет формирование источников капитала для расширения воспроизводства на основе достижений научно - технического процесса.

Регулируя доступ заемщиков на рынок ссудных капиталов, предоставляя правительственные гарантии и льготы, государство, как участник проекта будет ориентировать банки на преимущественное кредитование отраслей, деятельность которых соответствует задачам осуществления общенациональных программ социально - экономического развития. Государство может использовать кредит для стимулирования регионов. Без кредитной поддержки невозможно обеспечить быстрое и цивилизованное становление предприятий малого бизнеса, внедрение других видов предпринимательской деятельности.

Благодаря проведению таких совместных акций происходит более быстрый процесс капитализации прибыли, а следовательно, концентрации производства. Условием размещения акций на рынке является накопление значительных денежных капиталов и их сосредоточение в кредитной системе банка. Кредитная система в лице банков принимает активное участие и в самом проведении акций, капитальных вложений, жилищного строительства, экспорта товаров и прочих вливаний в экономику.

Дело в том, что государство, как участник проекта будет обеспечивать льготную составляющую акций. А в целом источники финансирования акций будут состоять из:

- федеральные и региональные бюджеты;

- средства банков - участников проекта;

- бюджет АРБ;

- зарубежные кредитные организации, и тд.

Предполагается, что при реализации той или иной акции, участники будут подписывать Соглашение , в котором будет оговорены все условия распределения ответственности, распределение прибыли, рисков, долей и тп. По этому по нашим предположениям не должны возникать споры между участниками.

Кроме того, при проведении очередной акции у участников будет возможность обсудить на должном уровне текущие проблемы и перспективы кредитования в РФ, а так же поделиться опытом.

Кроме того, развитие отношений в сфере кредитования позволит избежать таких проблем как неэффективная работа компании, получившей ссуду:

-- слабое руководство;

-- ухудшение качества продукции и вытеснение ее с рынка;

-- неэффективный маркетинг из-за отсутствия плана рекламной компании, ошибок в оценке будущих рынков;

-- слабый контроль за финансами компании (рост дебиторской задолженности, накладных расходов и т. п.).

Кроме того, важную роль могут сыграть факторы, которые не находятся под контролем банка: ухудшение экономической конъюнктуры, политические сдвиги, изменение законодательства, технологические прорывы и т. д.

Трудности с погашением кредитов редко возникают внезапно. Как правило, имеются многочисленные тревожные сигналы, позволяющие заподозрить, что финансовое положение заемщика ухудшается и что выданный ему кредит может быть не погашен в срок или вообще превратиться в безнадежный долг.

Эти тревожные сигналы обнаруживаются путем:

-- анализа финансовых отчетов;

-- личных контактов;

-- сообщений третьих лиц;

-- сведений из других отделов банка.

В период действия акции от заемщика следует требовать предоставление банку балансов, отчетов о прибылях и убытках, отчетов о поступлении наличности и других материалов. Их тщательный анализ и сопоставление с прошлыми отчетами могут указать на возникающую опасность. Участники проекта должны обратить внимание на:

-- непредставление финансовых отчетов в установленные сроки;

-- резкое увеличение дебиторской задолженности;

-- замедление оборачиваемости запасов;

-- снижение доли краткосрочных активов;

-- непропорциональный рост краткосрочной задолженности;

-- снижение коэффициента ликвидности;

-- увеличение доли основного капитала в сумме активов;

-- снижение объема продаж;

-- рост просроченных долгов;

-- возникновение убытков от операционной деятельности;

-- изменение условий коммерческого кредитования и т. д.

Для наиболее эффективной реализации проекта важно постоянно поддерживать персональные контакты с клиентом -- посещать компанию и ее филиалы, встречаться с руководящими кадрами, что позволяет выявить наличие не установленного оборудования, незанятого персонала, избыточных запасов. Банковских работников должны насторожить такие факты, как:

-- изменение поведения или привычек высшего руководящего состава;

-- супружеские проблемы руководителей;

-- резкое изменение отношений с банком, нежелание сотрудничать;

-- замена ключевых сотрудников;

-- увлечение созданием новых предприятий, скупка недвижимости;

-- плохое составление финансовых отчетов;

-- принятие необоснованного риска;

-- установление нереалистичных цен на продукцию;

-- медленная реакция на ухудшение рыночных условий;

-- слабый операционный контроль;

-- отсутствие преемственности в руководстве;

-- потеря важных клиентов;

-- создание спекулятивных запасов;

-- отсрочки замены устаревшего оборудования и т. д.

Много могут раскрыть банку изменившиеся взаимоотношения заемщика с другими деловыми партнерами:

-- получение банком запросов о кредитоспособности заемщика в связи с его просьбами о предоставлении льгот в оплате товаров;

-- запросы о компании со стороны новых ее кредиторов;

-- извещение страховой компании об аннулировании страховки из-за неуплаты страховых премий;

-- предъявление к оплате платежных документов (требований) при отсутствии средств на банковском счете;

-- появление практики покупки компанией товаров исключительно на условиях предоплаты.

Кроме того, в рамках проекта будет создана создана Центральная служба рисков, которая занимается указанной деятельностью. Всякий банк - участник , желающий получить информацию о клиенте, перед тем как выдать или увеличить ему сумму кредита, вправе обратиться за услугами к этой службе. Работа по созданию в нашей стране системы сбора информации о клиентах - потенциальных заемщиках еще только начинается.

Центральная служба рисков в рамках проекта будет осуществлять следующий набор услуг:

- бизнес-справка на отдельную компанию с ее рейтингом на базе оценки финансового положения, практики оплаты счетов, соблюдения прочих этических норм бизнеса, анализа арбитражных дел с ее участием и т.д.;

- маркетинговые исследования в региональном и отраслевом разрезах;

- страновые справочники с полным обзором экономической ситуации, таможенного, валютного регулирования, условий платежа и арбитража;

- отраслевые, региональные и специальные справочники.

Предполагается, что участники проекта , желающие получить информацию о своих клиентах, смогут через соответствующую телекоммуникационную сеть напрямую выходить на базу данных этой корпорации и буквально в считанные секунды получать интересующие их сведения о финансовом состоянии потенциального заемщика.

Проблема заключается в том, что предприятия и организации-клиенты коммерческих банков не желают предоставлять информацию о самих себе, что серьезно затрудняет сбор нужных сведений.

В результате внедрения предлагаемого проекта банками будут разработаны специальные условия кредитования: гибкие условия погашения займа, минимальный первоначальный взнос по проектам, финансируемым под залог приобретаемого имущества, возможность досрочного погашения кредита без взимания штрафов, минимальный срок рассмотрения заявок и выдачи займа, необременительные требования к залоговому обеспечению, а также специальная ставка вознаграждения по займу. Все программы будут ориентированные на конкретный регион, а так же на макроэкономическую ситуацию в целом по стране и в мире.

Роль данного проекта характеризуется результатами его применения для экономики, государства и населения, а также особенностями методов, с помощью которых эти результаты достигаются. Что касается методов, то они в значительной степени обуславливаются возвратностью кредита и, как правило, платным предоставлением средств. Это повышает ответственность и усиливает заинтересованность участников кредитных операций, побуждая их к целесообразному предоставлению и использованию заемных средств.

Присущая кредитным отношениям возвратность средств в сочетании с взиманием платы за пользование средствами усиливают заинтересованность в экономии на размере привлекаемых средств и сроках их использования.

Отмеченная особенность кредитных отношений в рамках проекта становится заметной при сравнении их с безвозвратным бюджетным финансированием, при котором практически отсутствует материальная заинтересованность в уменьшении сумм бюджетного финансирования, так как пользование ими - бесплатное.

Отмеченные особенности и, в частности, возвратность, срочность и платность способствуют повышению роли кредита в экономии ресурсов.

Результаты наиболее эффективного применения кредита важны и многообразны. Кредит, используемый для возвратного предоставления средств, влияет на процессы производства, реализации и потребления продукции и на сферу денежного оборота.

Роль кредита проявляется в результатах складывающихся при осуществлении различных видов его отношений, возникающих при коммерческом, банковском, потребительском, государственном и ипотечном кредитах. По каждому направлению влияния кредита доминирующее место занимает какой-либо вид кредитных отношений.

Не малое значение в системе кредитных отношений имеет привлечение средств для выполнения кредитных операций. Однако такая деятельность неодинакова для различных кредитных отношений. Например, при применении коммерческого кредита нет необходимости в привлечении кредитором средств со стороны; для предоставления средств взаймы в виде отсрочки оплаты реализуемых товаров используются собственные ресурсы кредитора. Это не исключает последующее привлечение банковского кредита для компенсации вложений средств кредитора (учет векселей, ссуды под залог векселей). Тем не менее первоначально при предоставлении коммерческого кредита не обязательно предполагается привлечение средств со стороны.

Напротив, банковское кредитование предполагает широкое привлечение средств со стороны. Такая деятельность банков имеет немаловажное значение, поскольку наличие привлеченных средств свидетельствует о том, что собственники средств не использовали их для приобретения товаров. Однако в подобной ситуации предоставление средств заемщику означает появление у него возможности приобретать необходимые товары. Иными словами, применение банковского кредита сводится в конечном счете к перераспределению материальных ресурсов. Такой результат применения банковского кредита характеризует его значение в перераспределении материальных ресурсов в хозяйстве.

Практически и при применении государственного ,потребительского, а также ипотечного кредитов, предоставляемых под залог недвижимого имущества и на сооружение такой недвижимости, как жилье, становится возможным перераспределение материальных ресурсов.

Все это свидетельствует о важности участия кредита в перераспределении материальных ресурсов. Однако это предполагает необходимость таких кредитных отношений, при которых достигается целесообразное использование ресурсов. Одним из проявлений роли кредита выступает его воздействие на бесперебойность процессов производства и реализации продукции. При систематических несовпадениях текущих денежных поступлений и расходов предприятия возможна временная недостаточность средств для приобретения необходимых товарно-материальных ценностей, оплаты услуг и обусловленные этим нарушения бесперебойности процессов производства и реализации продукции. Благодаря предоставлению заемных средств для удовлетворения временных потребностей преодолеваются непрерывно повторяющиеся «приливы» и «отливы» средств у заемщиков, что способствует преодолению задержки воспроизводственного процесса и тем самым его бесперебойности и ускорению.

Кредит играет большую роль в удовлетворении временной потребности в средствах, обусловленной сезонностью производства и реализации определенных видов продукции. Использование заемных средств позволяет образовать сезонные запасы и производить сезонные затраты предприятиями и организациями сезонных отраслей хозяйства. Здесь важно, что при применении кредита создаются благоприятные условия не только для успешной работы предприятий и организаций сезонных отраслей хозяйства, но и для экономического использования ресурсов, поскольку эти предприятия и организации могут осуществлять свою деятельность при минимальном объеме собственных средств, а также уменьшении резервов, в том числе денежной их части.

Вместе с тем благодаря перераспределению средств между различными заемщиками создается возможность сокращения совокупного объема средств, предоставляемых заемщикам. Необходимой предпосылкой предоставления заемных средств для удовлетворения сезонных потребностей служит то, что размер потребности в средствах обусловлен действительно сезонными факторами. Несоблюдение такого требования может привести к избыточному предоставлению заемных средств и несвоевременному их возврату.

Велика роль кредита и в расширении производства. Заемные средства могут предоставляться на сравнительно короткие сроки для увеличения запасов и затрат, требуемых для расширения производства и реализации продукции. Вместе с тем кредит может использоваться в качестве источника средств для увеличения основных фондов - зданий, сооружений, приобретения оборудования и т.д.

Характеристика роли кредита как рычага, способствующего бесперебойности производства и его развитию, оказывается прямолинейной, поскольку не исключено применение кредита, которое может повлиять на замедление производства и реализацию продукции.

Значительна роль кредита в сфере денежного оборота - наличного и безналичного. Это относится к денежно-кредитным системам всех стран. В России Центральный банк РФ монопольно осуществляет эмиссию наличных денег и организует их обращение. Важно также то, что поступление наличных денег в обращение и изъятие их из обращения происходит на кредитной основе, через банки. Последнее проявляется, с одной стороны, в том, что выпуск наличных денег в обращение из касс банков при выдаче наличных денег предприятиям, организациям, а также отдельным гражданам возможен, если у них имеются остатки на счетах в банках. Наличие таких остатков означает, что между клиентами и банками существуют кредитные отношения, в которых кредиторами являются предприятия, организации и отдельные граждане.

В перспективе характерными особенностями организации системы коммерческого кредитования банков будут являться :

1. Ориентация на экономические (качественные), а не технические (количественные) критерии при решении вопроса о предоставлении ссуд, а в конечном итоге - на потребности социально-экономического развития общества, что все в большей степени будет являться единым критерием для всех банковских учреждений страны.

На практике это будет означать, что кредитуются затраты предприятий по производству и реализации только той продукции, в которой действительно ощущается потребность общества, а ее качественные характеристики отвечают перспективным требованиям, действующим мировым стандартам. При этом важно, чтобы возможные трудности ее реализации были обусловлены не недостаточно высоким качеством, а временным отсутствием денежных средств у потребителя.

Аналогично, если речь идет о долгосрочном кредитовании, то кредитуется только та инвестиционная деятельность, которая в наибольшей степени отвечает потребностям общественного прогресса и в обозримом будущем может принести ощутимый эффект с точки зрения удовлетворения потребностей общества и его отдельных членов.

Характерным примером эффективности подобной ориентации (в первую очередь на удовлетворение потребностей общества) служит послевоенный опыт Японии и ФРГ, где крупнейшие промышленные компании и банки, определяя основные направления своей деятельности, во главу угла ставили не чисто коммерческие характеристики, а общественную значимость того или иного вида деятельности, тем не менее увязывая удовлетворение этих общественных потребностей с выгодой для себя. В качестве индикатора общественных потребностей в том или ином виде продукции служит спрос на нее как со стороны населения, так и со стороны предприятий и организаций. Количественное выражение данных характеристики находят в количестве заявок на производство отдельных видов товаров и услуг со стороны юридических лиц, заключенных хозяйственных договоров и т.д. Немаловажной характеристикой размеров спроса в условиях рынка служит динамика цен: их стремительный рост при прочих равных условиях свидетельствует об увеличении спроса, падение - о его сокращении. Аналогично в роли индикатора изменившихся потребностей (при прочих равных условиях) может выступать курс акций той или иной компании, чутко реагирующий на изменение потребностей общества в производимых ею товарах и услугах и отражающий в определенной степени уровень прибыльности компаний.

Только при ориентации на спрос, на потребности конечного потребителя при кредитовании тех видов хозяйственной деятельности, которые связаны с производством продукции, пользующейся спросом, кредитование соответствует интересам общества, а не отдельных предприятий. И только при этом будут сочетаться интересы хозяйства в целом и банков как самостоятельных хозрасчетных предприятий в условиях коммерческого банковского дела, что будет служить гарантией возврата предоставленных средств, обеспечивать будущую платежеспособность клиента и получение устойчивой банковской прибыли.

2. В результате межрегиональной конкуренции и дерегулирования финансовые услуги и продукты становятся однотипными во всей стране. И как следствие этого, значительно возросла конкуренция как между банками и другими кредитными институтами, так и банков друг с другом. Усиление конкуренции приводит к сокращению прибыли банков. Чтобы укрепиться на традиционных рынках и завоевать новые, банки вынуждены постоянно либерализировать свою кредитную политику, что отражается в увеличении рисков, которые они должны брать на себя. Возрастание совокупных кредитных рисков со своей стороны также оказывать негативное влияние на размер банковской прибыли. Для преодоления неуверенности и сокращения рисков банки все активнее будут прибегать к разработкам как долгосрочных, так средне- и краткосрочных маркетинговых стратегий, концентрируя свое внимание на контроле над издержками банка, сокращении накладных расходов, зарплаты, ускорении внедрения новых технологий для автоматизации банковский сделок.

3. С появлением в стране банковских учреждений негосударственного типа - коммерческих банков, организованных в форме паевых товариществ и акционерных обществ, функционирующих на коммерческих принципах, положено начало иной модели организации кредитного дела, отличительная черта которой - организация кредитного дела в рамках и на базе привлеченных банками в форме депозитов ресурсов. Тем самым в принципе исключается возможность неограниченного предоставления кредитов, как это практиковалось государственными специализированными банками, в том числе и на безвозмездной основе, для покрытия финансовых прорывов и бесхозяйственности. Организация кредитного дела на коммерческий началах привела к разработке иных подходов к методике и критериям кредитования, пересмотру традиционных установок.

Предлагаемый проект организации проведения временных льготных акций по кредитованию различных секторов российской экономики по нашему мнению наиболее эффективно реализует важнейшую роль кредита в российской экономики.

Основные результаты предлагаемого проекта для населения:

* более четкое представление о ставках, стоимости кредита по различным банкам;

* информированность оценке собственной кредитоспособности;

* более реальное представление о положении и политике того или иного банка в отношении кредитования;

Основные результаты предлагаемого проекта для банковского сектора:

· выход на более современный уровень организации банковского и кредитного бизнеса;

· снижение рисков кредитования;

· снижение объемов просроченной ссудной ной задолженности;

· обмен опытом;

· развитие банковских технологий;

· своевременное информирование о кризисных ситуациях;

· своевременное информирование об изменениях в банковской и кредитной системах;

· полное аналитическое осведомление;

· независимая оценка положения каждого банка на данном сегменте рынка;

Основные результаты предлагаемого проекта для государства и экономики в целом:

· развитие банковской системы в целом;

· более динамичное развитие кредитования в РФ;

· повышение благосостояния общества;

· повышение качества жизни населения;

· увеличение ВВП;

· более динамичное развитие экономики страны в целом стабилизация социально-экономической ситуации в стране.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Огромное значение в экономике имеет фактор времени. Экономия времени обращения капитала увеличивает время его производительного функционирования, обеспечивает расширение производства и рост прибыли. Благодаря кредитному механизму происходит более быстрый процесс концентрации капитала и его централизации, то также приводит к увеличению прибыли и к уменьшению издержек обращения.

Итак, товаропроизводители, продавцы и покупатели берут кредит в условиях, когда им не достает собственных средств; прежде всего для того, чтобы обеспечить непрерывное функционирование своего производства (товарооборота) и немедленное потребление товаров и услуг.

Роль кредита можно рассматривать не только с позиции того, каково его предназначение для воспроизводства в целом, но и для отдельных его фаз: производства, распределения, обмена и потребления.

Кредит может быть использован в фазе только обмена или только потребления. В этом случае на каждой отдельной фазе применения кредита происходит ускорение движения массы возрастающей стоимости. Ускорение за счет кредита; свойственно каждой фазе воспроизводства.

Необходимо ускорить принятие законов о страховании вкладов, о кредитных бюро, о залоговом обеспечении, о защите прав кредиторов; освободить банки от налога на прибыль, направляемую на капитализацию, активно развивать потребительское, ипотечное и синдицированное кредитование, а также систему рефинансирования финансово-устойчивых кредитных организаций Банком России. Особого внимания требует проблема насыщения регионов банковскими услугами через механизм целевых государственных программ по развитию региональных финансовых рынков.

Предлагаемый проект организации проведения временных льготных акций по кредитованию различных секторов российской экономики по нашему мнению наиболее эффективно реализует важнейшую роль кредита в российской экономики.

Основные результаты предлагаемого проекта для населения:

* более четкое представление о ставках, стоимости кредита по различным банкам;

* информированность оценке собственной кредитоспособности;

* более реальное представление о положении и политике того или иного банка в отношении кредитования;

Основные результаты предлагаемого проекта для банковского сектора:

· выход на более современный уровень организации банковского и кредитного бизнеса;

· снижение рисков кредитования;

· снижение объемов просроченной ссудной ной задолженности;

· обмен опытом;

· развитие банковских технологий;

· своевременное информирование о кризисных ситуациях;

· своевременное информирование об изменениях в банковской и кредитной системах;

· полное аналитическое осведомление;

· независимая оценка положения каждого банка на данном сегменте рынка;

Основные результаты предлагаемого проекта для государства и экономики в целом: развитие банковской системы в целом; более динамичное развитие кредитования в РФ; повышение благосостояния общества; повышение качества жизни населения; увеличение ВВП; более динамичное развитие экономики страны в целом; стабилизация социально-экономической ситуации в стране.

СПИСОК ИСПОЛЬЗУЕМОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

1. О банках и банковской деятельности: Федеральный закон (в редакции Федеральных законов от 03.02.1996 № 17-ФЗ, от 31.07.1998 № 151-ФЗ, от 05.07.1999 № 126-ФЗ, от 08.07.1999 № 136-ФЗ, от 19.06.2001 № 82-ФЗ, от 07.08.2001 № 121-ФЗ, от 21.03.2002 № 31-ФЗ, от 30.06.2003 № 86-ФЗ, от 08.12.2003 № 169-ФЗ, от 23.12.2003 № 181-ФЗ, от 23.12.2003 № 185-ФЗ, от 29.06.2004 № 58-ФЗ, от 29.07.2004 № 97-ФЗ, от 02.11.2004 № 127-ФЗ, от 29.12.2004 № 192-ФЗ, от 30.12.2004 № 219-ФЗ, от 21.07.2005 № 106-ФЗ, от 02.02.2006 № 19-ФЗ, от 03.05.2006 № 60-ФЗ, от 27.07.2006 № 140-ФЗ, от 18.12.2006 № 231-ФЗ, от 29.12.2006 № 246-ФЗ, от 17.05.2007 № 83-ФЗ, от 24.07.2007 № 214-ФЗ, от 02.10.2007 № 225-ФЗ, от 02.11.2007 № 248-ФЗ, от 04.12.2007 № 325-ФЗ, от 03.03.2008 № 20-ФЗ, от 08.04.2008 № 46-ФЗ, от 30.12.2008 № 315-ФЗ4.

2. О Центральном банке Российской Федерации (Банке России): (в редакции Федеральных законов от 10.01.2003 № 5-ФЗ, от 23.12.2003 № 180-ФЗ, от 29.06.2004 № 58-ФЗ, от 29.07.2004 № 97-ФЗ, от 18.06.2005 № 61-ФЗ, от 18.07.2005 № 90-ФЗ, от 03.05.2006 № 60-ФЗ, от 12.06.2006 № 85-ФЗ, от 29.12.2006 № 246-ФЗ, от 29.12.2006 № 247-ФЗ, от 02.03.2007 № 24-ФЗ, от 26.04.2007№ 63-ФЗ, от 13.10.2008 № 171-ФЗ, от 13.10.2008 № 174-ФЗ, от 27.10.2008 № 176-ФЗ, от 25.12.2008 № 274-ФЗ, от 25.12.2008 № 276-ФЗ, от 30.12.2008 № 317-ФЗ, с изменениями, внесенными Федеральными законами от 23.12.2003 № 177-ФЗ, от 23.12.2003 № 186-ФЗ, от 23.12.2004 № 173-ФЗ, от 27.10.2008 № 175-ФЗ)

3. Андреев О., Крамар В., Сергиенко А. Ипотечное кредитование как часть соцпакета компании // Справочник по управлению персоналом.-2008.- №7.- С. 38-44.

4. Бабичева Ю. А. Российские банки: проблемы роста и регулирования. -- М: Энономика, 2008. -- 278 с.

5. Банковское дело. Современная система кредитования: учеб. пособие / под ред. Лаврушина О. И. -- М.: КноРус, 2008. -- 260 с.

6. Банки и банковские операции в России / Под ред. Лапидуса М.Х. -- М.: Финансы и статистика, 2008. -- 534 с.

7. Банковская система России: настольная книга банкира / од ред. Грязнова А. Г., Молчанова А. В., Тавасиева А. М. - М.: ДеКА, 2008. - 768 с.

8. Банковское дело: учеб. / Под ред. Лаврушина О.И. - М.: Финансы и статистика, 2008. -- 672 с.

9. Божко М, Гуманков К. Кредитов больше не дают // Финанс. -- 29 октября 2008 г. -- С. 22-25.

10. Братко А. Г. Банковский кредит // Бизнес и банки. -- 19 мая 2008 г. -- С. 20-23.

11. Галицкая С. В. Деньги. Кредит. Финансы. -- М.: Эксмо, 2007. -- 496 с. 97

12. Губанов С. Системный выбор России // Экономист. -- 2007. -- № 4. -- С. 3-22.

13. Геращенко В. В. Инвестиционно-банковский бизнес: зарубежный опыт и Россия //Деньги и кредит. - 2008. - № 5. - С. 24-29.

14. Голованов А. А. Кредитование предприятий реального сектора экономики //Финансы. - 2008. - № 11. - С. 62-64.

15. Гушер А. Банковская сфера России: общая ситуация и краткосрочный прогноз //Международная экономика. - 2008. - № 5. - С. 13-25.

16. Деньги. Кредит. Банки.: учеб. для вузов / под ред. Жукова Е. Ф. -- М.: Юнити-ДАНА, 2007 . -- 600 с.

17. Деньги, кредит, банки: Экспресс-курс: учеб. пособие / под ред. Лавру-шина О. И. -- М.: КноРус, 2007. -- 319 с.

18. Дружинин А., Кац И. Банковская сфера и стратегия развития энономи-ки // Проблемы теории и практики управления. -- 2007. -- № 1. -- С. 49-52.

19. Емельянова Т. Автокредитование жмет на газ // Независимая газета. -- 20 августа 2007 г. -- С. 5.

20. Ершова М. Я. Институциональные факторы развития региональных экономик // ЭКО. -- 2007. -- № 4. -- С. 13-27.

21. Калистратов Н. В. Банковский розничный бизнес. -- М.: БДЦ-пресс, 2007. -- 423 с.

22. Калимович В. П. Финансы, денежное обращение и кредит. -- М.: ФО-РУМ-ИНФРА-М, 2007. -- 256 с.

23. Максимова Л.М. Инновационная политика коммерческих банков. - М.: ЮНИТИ, 2008. - 336 с.

24. Нешитой А. С. Рост без развития (к итогам социально-экономического положения России в 2008 г.) // ЭКО. -- 2007. -- № 4. -- С. 2-12.

25. Николаев А. Цена банковской прозрачности // Российская газета. -- 25 октября 2007 г. -- С. 8-10.

26. Одесс В. Российский рынок потребительских кредитов // Маркетинг. --2007. №4. --С. 3-10.

27. Основные направления единой государственной денежно-кредитной политики на 2007 год // Вестник Банка России. -- 2006. -- № 66. -- С. 8-24.

28. Пещанская И. В. Кредитный рынок России: повышение конкурентоспособности // Бизнес и банки. -- 2008. -- № 2 -- С. 1-4.

29. Покидова Е. Легко ли получить кредит в банке // Торговая газета. -- 2007. --№ 10 --С. 12.

30. Пещанская И. В. Кредитный рынок России // Бизнес и банки. - 2008. - № 2. -С. 5.

31. Саркисянц А. Г. Банки и реальная экономика //Финансы. - 2007. -№ 9. - С. 16-19.

32. Секретарева О. Банк и инвестиционная компания: стратегическая синергия // Аналитический банковский журнал. - 2008. - № 1. - С. 60-65.

33. Семикова П. Банковские инновации и новый банковский продукт // Банковские технологии. - 2008. - № 11. - С. 42-47.

34. Стоян И.И., Малеева А.В. О клиентоориентированном подходе к обслуживанию корпоративных клиентов коммерческого банка // Вестник Северо-Кавказского государственного технического университета. - 2008. -- JVL» 4 (8). -С. 102-112.

35. Скробов Б. В. Товарный и коммерческий кредит // Все для бухгалтера. -- 2007. -- № 4 -- С. 14-23.

36. Сорокина И. О. Преимущества и «подводные камни» синдицированного кредита // Финансовый менеджмент. -- 2008. -- № 1.-- С. 105-122.

37. Топровер И. О природе и свойствах кредита: семейство экономических обязательств и принципы кредитования // Финансы и кредит. -- 2006. -- № 29.-- С. 31-36.

38. Тищенко А. С. Интеграция банковского и промышленного капитала // Финансы и кредит. -2008.-№34.-С. 71-78.

39. Фетисов Г. Банковская сфера -- 2006: итоги и выводы // Бюджет. -- 2007. --№3. --С. 40-44.

40. Финансы и кредит: учеб. для вузов / под ред. Романовского М. В. -- М.: Высшее образование, 2007. -- 609 с.

41. Чекмарева Е. Н. Формирование ценовых индикаторов межбанковского кредитного рынка: методология и практика // Деньги и кредит. -- 2007. -- № 1-- С. 31-38.

42. Челноков В. А. Деньги, Кредит. Банки.: учеб. пособие. -- М.: ЮНИТИ, 2005.-- 366 с.

43. Агафонова Н. Хороший клиент - корпоративный клиент // http.7/www.credits. ru/articles/4074

44. Казаков М. Корпоративные программы кредитования пользуются cпросом // http: //credit.rbc.ru/recommendation/potreb/2008/04/30/44579.

45. http//www.cbr.ru

46. http//www.depository.ru/regs

47. http//www.rusoil.ru/index.htm

48. http//www.sia.irk.ru

49. http//www.govirk.ru