Потребительский кредит: зарубежный опыт развития и возможности его использования в Республике Беларусь

Размещено на http://www.allbest.ru/

МИНИСТЕРСТВО ОБРАЗОВАНИЯ РЕСПУБЛКИ БЕЛАРУСЬ УО „ПОЛЕССКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ УНИВЕРСИТЕТ“

Кафедра Банковского дела

Курсовая работа

По дисциплине „Деньги. Кредит. Банки“ на тему: „Потребительский кредит: зарубежный опыт развития и возможности его использования в Республике Беларусь“

Выполнила

ФБД, 3 курс, гр. 1211212 Нефёдова Е.В.

Пинск 2014

Оглавление

Введение

1. Теоретические основы развития потребительского кредита

1.1 Экономическая сущность потребительского кредита, его виды

1.2 Роль потребительского кредита в экономике

1.3 Зарубежный опыт развития потребительского кредита

2. Условия и порядок предоставления потребительского кредита в ОАО „АСБ Беларусбанк“

2.1 Современное состояние развития потребительского кредита

2.2 Анализ потребительского кредитования в ОАО „АСБ Беларусбанк“

3. Направления развития потребительского кредитования в Республике Беларусь

Заключение

Список использованных источников

Реферат

Потребительский кредит, банк, население, потребитель, товары, деньги, организация, предприятие, кредитодатель, кредитополучатель.

Целью курсовой работы является определение основных тенденций развития потребительского кредитования в Республике Беларусь на основе анализа организации потребительского кредитования в коммерческом банке и изучение зарубежного опыта по данной теме.

Предметом исследования является потребительское кредитование, его роль в общем кредитном портфеле банка. Объект исследования - ОАО „АСБ Беларусбанк“ и его деятельность в сфере кредитования населения и потребительского кредитования в частности.

Потребительское кредитование в банках - это соблюдение определенных практикой правил, включающих этапы от рассмотрения кредитной заявки и собеседования с заявителем, изучения его кредито- и платежеспособности, до выдачи и непосредственно погашения кредитной задолженности. Вместе с тем, активные операции банка, одной из которых является кредитование населения, сопряжены с множеством рисков, в том числе кредитным риском - вероятностью убытков в связи с невозвратом или несвоевременным погашением выданных кредитов и неуплатой процентов по ним. Поэтому в последнее время производится тщательный отбор заемщиков и постоянный контроль за их финансовым состоянием. Оценка кредитного риска представляет собой творческий процесс, требует от работников банков знаний, аналитического мышления, умения определять и оценивать тенденции в хозяйственной деятельности и финансовом положении Заемщиков, их возможность соблюдать принципы кредитования, прогнозировать будущее состояние дел.

В данной работе будут рассмотрены основные вопросы, касающиеся кредитования физических лиц в Республике Беларусь, а также зарубежный опыт потребительского кредитования.

Abstract

Consumer credit, bank, population, consumers, goods, money, organization, enterprise.

The purpose of the course work is to identify the main trends in the development of consumer credit in the Republic of Belarus on the basis of analysis of the organization of consumer credit with a commercial bank and the study of foreign experience on the topic.

The subject of this study is consumer lending, its role in the overall loan portfolio. The object of study - of "Belarusbank" and its activities in the field of lending to households and consumer credit in particular.

Consumer lending banks - is the observance of certain rules of practice, comprising the steps of loan application review and interview with the applicant, the study of its creditors and solvency, prior to the issuance and repayment of credit debt directly. However, the active operations of the bank, one of which is lending to the population, are associated with many risks, including credit risk - the probability of losses due to non-return or late repayment of loans and non-payment of interest on them. Therefore, recently made a careful selection of borrowers and constant monitoring of their financial condition. Credit risk assessment is a creative process requires bank staff knowledge, analytical thinking, the ability to identify and assess trends in economic activity and financial performance, their ability to adhere to the principles of credit, to predict the future state of affairs.

In this paper we will discuss the main issues relating to lending to individuals in the Republic of Belarus, as well as international experience in consumer lending.

Введение

Банковская система сегодня - одна из важнейших и неотъемлемых структур рыночной экономики. Коммерческие банки относятся к особой категории деловых предприятий, получивших название финансовых посредников. Они привлекают капиталы, сбережения населения и другие денежные средства, высвобождающиеся в процессе хозяйственной деятельности, и предоставляют их во временное пользование другим экономическим агентам, которые нуждаются в дополнительном капитале.

Актуальность тематики данной работы, во-первых, обусловлена тем, что уровень развития потребительского кредитования оказывает непосредственное воздействие не только на уровень жизни населения, но и на эффективность экономики в целом, так как способствует реализации конечного продукта воспроизводства. Для населения кредит ускоряет получение определенных благ, которые они могли бы иметь только в будущем при условии накопления суммы денежных средств, необходимых для покупки данных товарно-материальных ценностей или услуг. В развитых странах Запада потребительское кредитование развивается уже очень давно, поэтому прогрессивный зарубежный опыт может служить основой совершенствования этой формы кредитования в нашей стране.

Естественно, кредит сам по себе не может обращаться в экономической системе. Для осуществления кредитных операций создаются специальные институты - банки. Кредитные операции составляют основу активной деятельности коммерческих банков, поскольку:

во-первых, их успешное осуществление ведет к получению основных доходов, способствует повышению надежности и устойчивости банков, а неудачам в кредитовании сопутствует их разорение и банкротство;

во-вторых, банки призваны аккумулировать собственные и привлеченные ресурсы для кредитования инвестиций в развитие экономики страны;

в-третьих, эта деятельность при ее успешном осуществлении приносит прибыль всем ее участникам: кредитным организациям, заемщикам и обществу в целом.

Потребительское кредитование в банках - это соблюдение определенных практикой правил, включающих этапы от рассмотрения кредитной заявки и собеседования с заявителем, изучения его кредито- и платежеспособности, до выдачи и непосредственно погашения кредитной задолженности. Вместе с тем, активные операции банка, одной из которых является кредитование населения, сопряжены с множеством рисков, в том числе кредитным риском - вероятностью убытков в связи с невозвратом или несвоевременным погашением выданных кредитов и неуплатой процентов по ним. Поэтому в последнее время производится тщательный отбор заемщиков и постоянный контроль за их финансовым состоянием. Оценка кредитного риска представляет собой творческий процесс, требует от работников банков знаний, аналитического мышления, умения определять и оценивать тенденции в хозяйственной деятельности и финансовом положении Заемщиков, их возможность соблюдать принципы кредитования, прогнозировать будущее состояние дел.

На практике банк старается иметь дело с теми, кого он давно знает, это свидетельствует о том, что систему обеспечения возвратности кредитов следует формировать с таким расчетом, чтобы она работала не только после того, как наступил срок кредита, но главным образом до принятия решения о выдаче кредита.

В данной работе будут рассмотрены основные вопросы, касающиеся кредитования физических лиц в Республике Беларусь, а также зарубежный опыт потребительского кредитования.

Предметом исследования является потребительское кредитование, его роль в общем кредитном портфеле банка. Объект исследования - ОАО «АСБ Беларусбанк“ и его деятельность в сфере кредитования населения и потребительского кредитования в частности.

Целью курсовой работы является определение основных тенденций развития потребительского кредитования в Республике Беларусь на основе анализа организации потребительского кредитования в коммерческом банке и изучение зарубежного опыта по данной теме.

Работа включает в себя введение, основную часть, состоящую из трех глав, заключение, список использованных источников.

В первой главе излагается сущность и значение потребительского кредита. Дана характеристика видам потребительского кредита в ОАО «АСБ Беларусбанк“.

Во второй главе рассмотрен и проанализирован потребительский кредит на примере деятельности ОАО «АСБ Беларусбанк“.

В третьей главе изучены направления развития потребительского кредитования в Республике Беларусь.

В процессе проведения анализа применялись следующие методы: наблюдения, сравнения, группировки, метод абсолютных разниц, балансовый метод, метод относительных величин (проценты, коэффициенты). Для наглядности использованы табличный и графический методы представления анализируемого материала.

Методологической основой работы явились законодательные акты Республики Беларусь, нормативные документы Национального банка и ОАО АСБ Беларусбанк“, регламентирующие порядок потребительского кредитования физических лиц. Источниками написания данной работы послужили материалы годовых отчетов, балансовые данные банка, учебная и монографическая литература отечественных и зарубежных авторов, справочники, периодические издания, в которых затронут предмет исследования.

1. Теоретические основы развития потребительского кредита

1.1 Экономическая сущность потребительского кредита, его виды

Что же такое потребительский кредит? По сути своей - „ это продажа торговыми предприятиями потребительских товаров с отсрочкой платежа или предоставление банками ссуд на покупку потребительских товаров, а также на оплату различного рода расходов личного характера (плата за обучение, медицинское обслуживание и т. п.) “.

В отличие от других кредитов, объектом потребительского кредита могут быть и товары, и деньги. Товарами, продаваемыми в кредит, как и оплачиваемыми за счёт банковских ссуд, являются предметы потребления длительного пользования. Субъектами кредита, с одной стороны, выступают кредиторы, в данном случае - это коммерческие банки, специальные учреждения потребительского кредита, магазины, сберкассы и другие предприятия, а с другой стороны - заемщики - люди. Во Франции около 1/4 всего потребительского кредита предоставляется банками и 3/4 - специализированными кредитными учреждениями. Но поскольку последние получают необходимые им средства в большей мере за счёт банковских ссуд, то фактически 9/10 всей суммы потребительского кредита предоставляется банками. Погашается потребительский кредит в разовом порядке или с расчётного платежа.

потребительских кредитов можно провести по различным признакам Классификацию.

По виду источников привлечения кредитных ресурсов:

- кредиты за счет внешних источников;

- кредиты за счет собственного капитала.

По виду процентной ставки:

- с плавающей ставкой;

- с фиксированной ставкой;

- со смешанной ставкой.

По технике предоставления:

- одна сумма;

- открытая кредитная линия;

- овердрафт.

По валюте:

- в национальной валюте;

- в иностранной валюте.

По целевому направлению кредиты могут быть целевыми (кредиты на образование, на финансирование недвижимости) и нецелевыми (овердрафт).

По характеру использования:

- разовые;

- возобновляемые [2, с. 204].

К ним относятся: револьверные кредиты, т.е. заемщик в течение определенного периода может неоднократно получать ссуды до предельной величины на оговоренных условиях - например, сохранение фиксированного остатка на счете; банк обычно взимает комиссию за кредит и требует сохранения определенного остатка средств на счете. При револьверном кредитовании в договоре устанавливается предельный размер задолженности заемщика по кредиту перед банком, после погашения части долга заемщик может взять кредит в пределах недоиспользованного лимита.

По срокам предоставления:

- краткосрочные - от 1 дня до 1 года;

- долгосрочные - свыше 1 года.

В соответствие с отечественным законодательством, к долгосрочным кредитам относятся кредиты со сроком полного погашения, первоначально установленным кредитным договором, свыше одного года.

Потребительский кредит может быть использован на текущие потребности. Он предоставляется в виде рассрочек платежей за товары, денежных кредитов на их приобретение и неотложные нужды, кредитов под залог имущества в ломбардах и т.д. Размеры этих кредитов определяются стоимостью товаров, продаваемых в кредит, товаров, сдаваемых в ломбард, а также реальными доходами кредитополучателя (физического лица).

Кредит на текущие нужды, как правило, бывает краткосрочным. В белорусской практике, к краткосрочным кредитам относятся кредиты со сроком полного погашения, первоначально установленным кредитным договором, до одного года включительно.

По субъектам кредитной сделки различают: банковские потребительские кредиты; кредиты, предоставляемые населению торговыми организациями; потребительские кредиты кредитных учреждение небанковского типа; личные и частные потребительские кредиты.

По обеспечению различают кредиты необеспеченные и обеспеченные. В качестве форм дополнительного обеспечения могут выступать: залог, поручительство, гарантии и страхование. При выдаче потребительских кредитов банки отдают предпочтение залогу и поручительству. Залогом могут быть различные виды активов, в том числе товарно-материальные ценности, ценные бумаги, недвижимость. Основная причина, по которой банк требует обеспечение, - это риск понести убытки в случае нежелания или неспособности кредитополучателя погасить кредит в срок и полностью. Обеспечение не гарантирует погашение кредита, но уменьшает риск, так как в случае непогашения кредита банк получает преимущество перед другими кредиторами в отношении любого вида активов, которые приняты в обеспечение банковского кредита [2, с. 207].

По способу предоставления потребительские кредиты делятся на разовые и возобновляемые. В группу возобновляемых (револьверных) кредитов включаются кредиты, предоставляемые клиентам по кредитным картам, или кредиты по единым активно-пассивным счетам в форме овердрафта.

По методу погашения различают кредиты, погашаемые без рассрочки платежа, и кредиты с рассрочкой платежа. Кредиты без рассрочки платежа имеют важную особенность: по таким кредитам погашение задолженности и процентов осуществляется единовременно. Кредиты с рассрочкой платежа включают: кредиты с равномерным периодическим погашением (ежемесячно, ежеквартально и т.д.); кредиты с неравномерным, периодическим погашением (сумма платежа в погашение кредита меняется). При выдаче кредита с рассрочкой платежа действует принцип, согласно которому сумма кредита списывается частями на протяжении периода действия договора. Подобный порядок погашения кредита не столь обременителен для кредитополучателя, как при единовременной уплате долга. Для банка также выгоднее, чтобы кредит погашался периодически в течение всего срока действия договора, так как это ускоряет оборачиваемость кредитуемых средств и высвобождает кредитные ресурсы для новых вложений, повышая таким образом его ликвидность.

Кредиты с рассрочкой платежа могут принимать форму прямого или косвенного банковского кредита. При предоставлении прямого банковского кредита заключается кредитный договор между банком и кредитополучателем - пользователем кредита. Косвенный банковский кредит предполагает наличие посредника в кредитных отношениях банка с клиентом. Такими посредниками чаще всего выступают предприятия розничной торговли. Кредитный договор в этом случае заключается между клиентом и магазином, который в дальнейшем получает кредит в банке.

В Беларуси в последние годы активно развивается кредитование населения через торговые организации. Покупатели нередко приобретают товары длительного пользования (холодильники, стиральные машины, компьютеры и др.) с рассрочкой платежа.

Прямое банковское кредитование выгодно отличается от косвенного простотой организации кредитного процесса, что позволяет выяснить экономическую целесообразность выдачи кредита и организовать действенный контроль за его использованием и погашением. Однако к негативным факторам, связанным с прямым банковским кредитованием, обычно относят более высокий уровень риска, чем при косвенном банковском кредите.

При выдаче кредита с рассрочкой платежа действует принцип, согласно которому сумма кредита списывается частями на протяжении периода действия договора. Подобный порядок погашения кредита не столь обременителен для кредитополучателя, как при единовременной уплате долга.

Для банка также выгоднее, чтобы кредит погашался периодически в течение всего срока действия договора, так как это ускоряет оборачиваемость кредитуемых средств и высвобождает кредитные ресурсы для новых вложений, повышая таким образом его ликвидность.

Косвенное банковское кредитование потребительских нужд населения дает возможность банку сократить влияние рисков, поскольку кредиты, предоставляемые, например, юридическим лицам (торговым организациям, предприятиям, на которых работают кредитополучатели), позволяют с большей степенью достоверности определить кредитоспособность юридического лица, перспективы погашения кредита в срок и полностью, организовать действенный контроль, в том числе на стадии погашения кредита.

С точки зрения клиента важно также, что он получает кредит в момент возникновения потребности в нем (например, в торговой организации при покупке товаров длительного пользования по кредитной карте), и для него нет необходимости обращаться в банк с просьбой о выдаче кредита.

1.2 Роль потребительского кредита в экономике

Кредит в экономике страны, выполняет определённые функции:

обличает перераспределение капиталов между отраслями хозяйства и тем самым способствует образованию средней нормы прибыли;

стимулирует эффективность труда;

расширяет рынок сбыта товаров;

ускоряет процесс реализации товаров и получения прибыли;

является мощным орудием централизации капитала;

ускоряет процесс накопления и концентрации капитала;

обеспечивает сокращение издержек обращения:

связанных с обращением денег;

связанных с обращением товаров.

Кредит играет большую роль в обеспечении сокращения издержек обращения, связанных с обращением товаров и металлических денег. Благодаря тому, что потребительский кредит ускоряет реализацию товаров, сокращаются издержки, связанные с их упаковкой и хранением. Экономия же на издержках обращения металлических денег достигается:

развитием системы безналичных расчётов. На основе развития кредитов и банков создаются возможности производства платежей без участия наличных денег путём перевода денежных средств со счёта должника на счёт кредитора;

увеличением скорости обращения денег. С помощью кредита свободные денежные капиталы и сбережения помещаются их владельцами в банки, а последние путём предоставления ссуд пускают их в оборот. Оборот денег ускоряется также тем, что покупка товаров в кредит исключает необходимость предварительного накопления денег, а долг может оплачиваться немедленно после получения дохода. Таким образом, кредит и кредитная система сводят до минимума резерв денег как покупательного и платёжного средств у каждого отдельного физического и юридического лица;

заменой металлических денег кредитными - банкнотами. По мере того, как с развитием капитализма развивается кредит и банки, металлические деньги всё больше замещаются кредитными деньгами, обеспечивая всему классу капиталистов огромную экономию на издержках обращения денег. Начиная с первой мировой войны, в большинстве капиталистических стран, а с периода мирового экономического кризиса 1929-1933 г. г. во всех странах металлические деньги перестали выполнять функции средств обращения и платежа. С этого времени металлические деньги внутри страны полностью заменены кредитными деньгами и кредитными операциями.

Потребительский кредит очень хорошо стимулирует эффективность труда. Получая заработную плату, недостаточную для покупки за наличный расчёт ряда товаров, в частности предметов длительного пользования, люди имеют возможность покупать эти товары в кредит или брать кредит под их покупку. Впоследствии, деньги за эти товары должны быть выплачены, поэтому каждый, взявший в кредит, старается продержаться на своём рабочем месте, как можно дольше, т. е. на более долгий промежуток времени. Только так он может быть уверенным в своих силах выплатить кредит и зарекомендовать себя перед кредиторами, как честное и добросовестное лицо, для дальнейших связей.

Но, как говорится в одной пословице: „ Тот, кто берёт взаймы, продаёт свою свободу. И ведь действительно, потребительский кредит может оказаться „долговой ямой “ так как, лишаясь заработка в результате безработицы или по ещё какой-либо причине, может возникнуть такая ситуация, что люди не смогут погашать свою задолженность. Важно так же заметить, что потребительский кредит уменьшает текучесть кадров посредством того, что вынуждает людей, как можно крепче держаться за своё рабочее место. Уменьшение текучести кадров благоприятно влияет на экономику страны. В итоге, нужно сказать, что потребительский кредит является очень сильным фактором подъёма народного благосостояния.

Но, как говорится, не бывает плохого без хорошего, а хорошего без плохого, так и здесь. Следует учесть, что „потребительский кредит, временно форсируя рост производства, и создавая видимость высокой конъюнктуры, в конечном счёте, может способствовать выходу производства за рамки платёжеспособного спроса населения, нарастания перепроизводства и обострению экономических кризисов“.

1.3 Зарубежный опыт развития потребительского кредита

Система потребительского кредитования в странах запада стала применяться на практике гораздо ранее, чем в России. Опыт ведущих стран был использован отечественными экономистами при создании и внедрении механизма предоставления кредита в нашей стране.

В 50-ые в Англии банки начали широко применять „упрощённую“ практику предоставления потребительских кредитов с помощью кредитных карточек.

В современных условиях в США стал применяться потребительский кредит в виде сочетания текущих счетов с продажами в рассрочку - так называемый “автоматически возобновляемый кредит”. Сущность этого способа сводится к тому, что банки на основе изучения платёжеспособности заёмщика определяют максимальную сумму возможной ему задолженности.

Например, если заёмщик из своего дохода может ежемесячно погашать долг банку в сумме 100 долларов, то банк устанавливает максимальную сумму задолженности в размере от 1200 до 2400 долларов с учётом возможного погашения её в течение 12-24 месяцев. Установленную сумму кредита заёмщик использует при помощи чеков, выданных ему банком.

При внесении ежемесячных платежей задолженность заёмщика банку уменьшается, а свободный остаток лимита кредитования увеличивается и может быть снова использован заёмщиком.

Установленный банком лимит кредитования периодически пересматривается с учётом его платёжеспособности. Клиент также получает процент в то время, когда счёт не выходит за рамки кредита.

Счёт по автоматически возобновляемому кредиту облагается налогами. Их также возможно выплачивать с помощью текущего счёта клиента.

В Германии банки выдают клиентам-заёмщикам кредитные чеки на круглые суммы (10-20-50 марок), которые используются для оплаты товаров торговым фирмам. Эти фирмы в свою очередь получают у банков наличные деньги или перечисления на текущие счета. В данном случае в качестве кредиторов выступают банки, которым потребители погашают кредиты в установленные сроки.

Наибольшее распространение потребительский кредит получил в США: только за период 70-х гг. наблюдался троекратный рост остатков по потребительскому кредиту. К началу 90-х гг. он превышал сумму 600 млрд долл. Стоит отметить, что темпы роста потребительского кредита в промышленно развитых странах Европы опережали динамику рынка США (так, в Германии в 70-х гг. наблюдался пятикратный рост потребительского кредита, достигнув уровня 190 млрд долл. США к началу нынешнего десятилетия). Однако разница в стартовых позициях стран после Второй мировой войны предопределила особенное положение рынка США как наиболее емкого и развитого. Поэтому, анализируя западный опыт, мы в первую очередь обращаем свое внимание на практику потребительского кредита США.

Под потребительским кредитом в федеральном законодательстве США и отдельных штатов понимается получение физическим лицом кредита для удовлетворения личных и семейных потребностей, а также нужд домашнего хозяйства. Очевидно, что такое толкование включает в себя как покупку товаров и услуг для текущего потребления, так и товаров длительного пользования и покупку недвижимости. Последний вид потребительского кредита принято выделять в отдельную отрасль в силу ее специфики.

В законодательной практике США потребительский кредит принято делить на погашаемый постепенно и единовременно Потребительский кредит, погашаемый разовым взносом должника, как правило, предоставляется коммерческими банками или предприятиями сферы услуг. Под постепенно погашаемым кредитом понимается ссуда, погашаемая двумя и более взносами. Именно этот вид потребительского кредита получил наибольшее распространение в США (без учета ипотечного кредита). Это во многом связано с развитием практики такого вида постепенно погашаемого кредита как возобновляемого кредита. Под возобновляемым кредитом, в отличие от разового понимается предоставление ссуды заемщику посредством возобновляемого револьверного счета заемщика у кредитора разновидностью которого являются дебетовые кредитные карточки.

В общем виде возобновляемый кредит можно определить как «кредитный договор в соответствии с которым:

1. кредитор предоставляет потребителю (заемщику) право в счет предоставленного кредитором кредита или по кредитной карточке время от времени покупать (или арендовать) товары и услуги или получать ссуды;

2. вся сумма предоставленного кредита, проценты по нему, а также все связанные с кредитной операцией расходы и сборы дебетуются по ссудному счету потребителя (заемщика);

3. проценты за пользование кредитом если предусмотрены, то начисляются периодически;

4. потребитель (заемщик) имеет преимущественное право выбора: возвратить ссуду единовременно или по частям либо кредитор периодически начисляет по счету потребителя процент за задержку срочного платежа и позволяет потребителю продолжать практику покупки и аренды в кредит.

Возобновляемый кредит наиболее распространен в сфере обращения кредитных карточек, эмитируемых коммерческими банками, предприятиями розничной торговли и компаниями - владельцами сети бензоколонок.

Другим методом классификации потребительского кредита является деление поставщиков потребительского кредита на первичных агентов-продавцов и вторичных агентов-кредиторов. В широком классе случаев продавцом кредита и кредитором будет выступать одно и то же лицо, однако типична и ситуация, когда на рынке будут присутствовать два агента: например, большая часть кредитов на покупку автомобиля оформляется по месту продажи автомобиля дилером, а затем передается в банк или финансовую компанию. В этом случае автодилер за дисконт передает свои права по кредиту финансовому учреждению.

Кроме того, законодательство США подразделяет потребительский кредит на финансовый и товарный. Очевидно, что под финансовым кредитом подразумевается выдача денежной ссуды, а под товарным предоставление продавцом товара права потребителю заплатить за сделанную у него покупку в рассрочку.

Таким образом, можно составить следующую схему классификации потребительского кредита в США:

· единовременно;

· по способу погашения;

· частями;

· разовый;

· по условиям предоставления;

· возобновляемый.

Общая схема функционирования потребительского кредита в США.

Согласно предложенной выше классификации можно выделить две принципиальные схемы продажи товаров длительного пользования в кредит:

1. двусторонняя (два основных варианта схемы):

2. продавец - покупатель, при которой продавец товара выступает одновременно и кредитором; при этом не исключен вариант перепродажи или переуступки долга потребителя третьему лицу (как правило, коммерческому банку или финансовой компании);

3. кредитор - покупатель, при котором кредитор предоставляет покупателю несвязанный кредит, а покупатель расплачивается с продавцом чеком банка;

4. трехсторонняя (покупатель - продавец - кредитор), при которой продавец товара немедленно предъявляет счет покупателя (потребителя) к оплате финансовому институту (банк, финансовая компания), обслуживающему покупателя; эту схему, как правило, обслуживают три независимых договора: договор купли-продажи между потребителем и продавцом, кредитный договор между потребителем и финансовым институтом и договор участия между банком и продавцом о переводе банку счетов, выставленных на потребителя, за оговоренный дисконт.

Успех развития потребительского кредита в США во многом связан с функционированием на рынке специализированных информационных агентств: так называемых кредитных бюро и кредитно-сыскных бюро.

Кредитные бюро, как правило, организуются ассоциациями торговых и финансовых предприятий, хотя не исключены случаи создания и независимых бюро. Эти агентства занимаются сбором финансовой информации не только о текущих, но и потенциальных клиентах предприятий-участников. К таким данным относится не только информация о доходах клиента, но и предположительная оценка состояния счета клиента в банках, данные о предоставленных и погашенных кредитах. Кроме того, досье на клиента может также содержать и информацию, потенциально влияющую на его кредитоспособность: семейное положение, количество иждивенцев, судебные иски и, иногда, личные характеристики клиента: данные об успеваемости в учебных заведениях, где учился клиент, возможные осложнения в личных отношениях (например, потенциальный развод), моральный облик и т. д. Кредитные бюро собирают и предоставляют данные на абонентских условиях членам ассоциаций, однако могут продать разовую информацию и третьим лицам, но за существенно большую плату. Часто предприятия - члены ассоциации «скидывают“ имеющиеся у них данные кредитному бюро, чтобы они впоследствии стали доступными остальным членам ассоциации. Таким образом, кредитные бюро выполняют еще и функцию общего банка данных по клиентам предприятий-участников ассоциации.

Таким образом, мы можем сделать вывод, что потребительское кредитование оказывает непосредственное воздействие не только на уровень жизни населения, но и на эффективность экономики в целом, так как способствует реализации конечного продукта воспроизводства. Для населения кредит ускоряет получение определенных благ, которые они могли бы иметь только в будущем при условии накопления суммы денежных средств, необходимых для покупки данных товарно-материальных ценностей или услуг.

потребительский кредит банк

2. Условия и порядок предоставления потребительского кредита в ОАО „АСБ Беларусбанк“

2.1 Современное состояние развития потребительского кредита

В соответствии с Положением „О предоставлении физическим лицам кредитов на условиях, определенных ОАО „АСБ Беларусбанк“ (с дополнениями и изменениями по состоянию на 21.11.2013, вступающими в силу с 25.11.2013) предоставление кредита осуществляется в безналичном порядке либо путем перечисления Банком денежных средств на счет Кредитополучателя, либо путем перечисления Банком денежных средств в оплату расчетных документов, представленных Кредитополучателем, либо путем использования денежных средств в соответствии с указаниями Кредитополучателя.

Кредитополучатели (поручители) - дееспособные физические лица (граждане Республики Беларусь и иностранные граждане (лица без гражданства)), постоянно проживающие и имеющие постоянный источник доходов в Республике Беларусь, заключившие с Банком кредитный договор (договор поручительства);

Учреждениями ОАО „АСБ Беларусбанк“, выдача кредитов на потребительские нужды производится:

- на оплату медицинской помощи и услуг, приобретение медикаментов, медицинской техники и приборов;

- на обучение в высших и средних специальных учебных заведениях;

- на благоустройство мест захоронения, в том числе на приобретение и установку памятника (ограды);

- на приобретение автомобилей;

- на потребительские нужды гражданам, достигшим общеустановленного пенсионного возраста (женщины - 55 лет, мужчины - 60 лет), получающим пенсию, а также гражданам, получающим пенсию по инвалидности (независимо от возраста) (кредит „Пенсионный“);

- на другие потребительские нужды [11].

Вместе с тем, ОАО „АСБ Беларусбанк“ осуществляет кредитование населения и на отдельные потребительские нужды:

- кредиты молодым гражданам на приобретение домашнего имущества в соответствии с Указом Президента Республики Беларусь №358 от 10.09.1996 г.,

- льготные кредиты выпускникам государственных высших и средних специальных учебных заведений в соответствии с Указом Президента Республики Беларусь №631 от 27.11.2000 г.,

В целях повышения привлекательности кредитов на потребительские нужды, предоставляемых ОАО „АСБ Беларусбанк“, соблюдения кредитополучателями дисциплины погашения кредитов и недопущения фактов возникновения просроченной задолженности, развития системы безналичных платежей и популяризации использования систем дистанционного банковского обслуживания при погашении кредитов физическими лицами утверждено Положение о программах лояльности для физических лиц, получающих (получивших) кредиты на условиях, определенных ОАО „АСБ Беларусбанк“ [11].

Положением предусмотрены три программы лояльности:

- „Добросовестный кредитополучатель“;

- „Льготная ставка“;

- „Безналичная выгода“.

Участниками программы лояльности „Добросовестный кредитополучатель“ выступают физические лица, не имеющие кредитной истории в банке или имеющие кредитную историю в банке сроком менее одного года, при условии отсутствия фактов нарушения дисциплины погашения ежемесячных платежей по основному долгу и процентам и заключающие кредитные договоры на „Потребительские нужды (безналичным перечислением на счета третьих лиц, кредитной банковской платежной карточкой) сроком до 5 лет“ [12].

Условия программы лояльности „Добросовестный кредитополучатель“ распространяются на кредитные договоры, заключаемые с кредитополучателями, имеющими кредитную историю в банке сроком более одного года, при условии отсутствия фактов нарушения дисциплины погашения ежемесячных платежей по основному долгу и процентам.

Программа лояльности „Добросовестный кредитополучатель“ предполагает снижение действующей процентной ставки за пользование кредитом на 1 процентный пункт при условии отсутствия нарушений дисциплины погашения ежемесячных платежей по основному долгу и процентам по итогам 12 месяцев пользования кредитом.

Кредитополучатель - участник программы лояльности „Добросовестный кредитополучатель“ теряет право на индивидуальные условия со дня, следующего за днем повторного нарушения дисциплины погашения ежемесячных платежей по основному долгу и (или) процентам и процентная ставка устанавливается в размере, определенном кредитным договором на день повторного нарушения дисциплины погашения ежемесячных платежей по основному долгу и (или) процентам, увеличенном на один процентный пункт [12].

Участниками Программы лояльности „Льготная ставка“ выступают физические лица, имеющие положительную кредитную историю в банке. Критерии и требования по установлению индивидуальных условий кредитования по Программе лояльности „Льготная ставка“ предполагают снижение размера процентной ставки за пользование кредитом, определенной Условиями, действующими на дату заключения кредитного договора, при отсутствии у клиента в течение последних 5 лет нарушений дисциплины погашения ежемесячных платежей по основному долгу и процентам по всем заключенным с банком кредитным договорам (действующим и закрытым) на дату представления клиентом полного пакета документов для выдачи кредита:

по 1 кредитному договору - на 1 процентный пункт;

по 2 и более кредитным договорам - на 1,5 процентного пункта.

При этом срок пользования кредитом по действующему и (или) закрытому в указанный период времени кредитному договору должен составлять не менее 1 года [12].

Критерии и требования по установлению индивидуальных условий кредитования по Программе лояльности „Безналичная выгода предполагают установление периода пользования кредитом по действующей процентной ставке за пользование кредитом по кредитному договору, сниженной на 10 процентных пунктов, при погашении кредита безналичным путем с использованием банковской платежной карточки в размере, превышающем:

30% ежемесячных платежей по кредиту и процентам за пользование им в течение предшествующего года - на период 1 месяц;

60% ежемесячных платежей по кредиту и процентам за пользование им в течение предшествующего года - на период 2 месяца;

80% ежемесячных платежей по кредиту и процентам за пользование им в течение предшествующего года - на период 3 месяца.

При этом по кредитному договору должны отсутствовать случаи нарушения дисциплины погашения ежемесячных платежей [12].

Решения о выдаче кредитов физическим лицам в размерах, установленных Правлением Банка, и в пределах установленных полномочий принимаются кредитными комитетами учреждений Банка. Учреждениями ОАО „АСБ Беларусбанк“ запрещается выдача кредитов физическим лицам при наличии просроченной задолженности по ранее выданным кредитам.

С целью получения кредита на потребительские нужды Заявитель может обратиться:

- в службу кредитования населения учреждения Банка;

- в отделение учреждения Банка;

- на корпоративный веб-сайт Банка;

- в Контакт-центр Банка [11].

Для получения кредита и оформления кредитного договора Кредитополучатель представляет в учреждение Банка следующие документы:

- копию документа, удостоверяющего личность Заявителя, с предъявлением оригинала;

- согласие Заявителя на предоставление Банку сведений о нем Национальным банком Республики Беларусь и на проверку Банком его персональных данных и иной представленной информации;

- согласие Заявителя на предоставление кредитного отчета из Кредитного регистра Национального банка Республики Беларусь;

- в случае предоставления в обеспечение обязательств по кредитному договору поручительств физических лиц поручитель представляет копию документа, удостоверяющего личность, с предъявлением оригинала и оформляет согласие поручителя на предоставление кредитного отчета из Кредитного регистра Национального банка Республики Беларусь;

- справки Кредитополучателя и его поручителей о среднемесячном доходе и размере производимых удержаний за последние три месяца и (или) документы, подтверждающие другие источники дохода, при наличии последних;

Работник службы кредитования населения, получив все необходимые документы:

- определяет правоспособность Заявителя (поручителя), убедившись по предъявленному документу, удостоверяющему личность, в личности Заявителя (поручителя), после чего проверяет правильность и полноту представленных документов, сверяет копии представленных документов с их оригиналами, о чем делается отметка на копии документа;

- представляет Заявителю информацию об условиях кредитования, информирует Заявителя о том, что при заключении кредитного договора Банк направляет сведения о кредитном договоре и выполнении обязательств по нему в Кредитный регистр Национального банка Республики Беларусь;

- заполняет в электронном виде заявление-анкету Кредитополучателя;

- передает распечатанное на бумажном носителе заявление-анкету Заявителю, который проставляет на каждом листе подпись;

- создает электронную заявку на кредит, сканирует принятый пакет документов и помещает в заявку на кредит в электронном виде, и в день приема пакета документов передает заявку на кредит руководителю службы кредитования населения учреждения Банка [11].

После рассмотрения руководитель службы кредитования населения учреждения Банка направляет заявку на кредит одному из работников службы кредитования населения учреждения Банка для осуществления расчета платежеспособности и подготовки заключения о возможности выдачи кредита. Работник службы кредитования населения, получив на рассмотрение заявку на кредит, направляет запрос в центральный аппарат Банка в единую базу Кредитополучателей и поручителей для проверки наличия (отсутствия) задолженности по ранее выданным кредитам у Заявителя и поручителей и дисциплине их погашения.

При наличии в запросе учреждения Банка отметки о предоставлении Банку согласия Заявителя (поручителей) на получение кредитного отчета департамент кредитования населения направляет запрос в Национальный банк Республики Беларусь для получения кредитного отчета. Далее анализируются кредитная история Заявителя (положительная либо негативная), в том числе наличие задолженности по кредитам в других банках, количество заключенных договоров поручительства по ранее предоставленным кредитам. Изучаются взаимоотношения Заявителя с Банком (наличие вкладного (депозитного, текущего) счета), возраст, семейное положение и состав семьи, стаж работы, в том числе по последнему месту работы, и другие обстоятельства, способные повлиять на своевременное исполнение обязательств по кредитным договорам.

Для оценки кредитоспособности Заявителя (поручителя(ей)) изучается их платежеспособность (доходы и расходы Заявителя (поручителя(ей)), стоимость коммунальных услуг за пользование жилой площадью, телефоном, размер оплаты за содержание детей в детских учреждениях).

Кредитоспособность и кредитная история Заявителя и его поручителя(ей) изучается работником службы кредитования населения с целью оценки возможности своевременно и в полном объеме возвратить кредит и уплатить проценты за пользование им. Результаты данного изучения отражаются в заключении работника службы кредитования населения.

После получения ответов из единой базы Кредитополучателей и поручителей в центральном аппарате Банка, а также Кредитного регистра Национального банка Республики Беларусь рассчитывается размер кредита исходя из платежеспособности Заявителя.

Коэффициент платежеспособности (Кд), определяющий долю ежемесячных платежей по кредиту и процентам за пользование кредитом в сумме среднемесячных доходов за вычетом суммы среднемесячных расходов, рассчитывается по формуле:

Кд = П/(Д-Р), (1)

где: П - платежи в погашение кредита и процентов за пользование кредитом, сроки исполнения обязательств по которым наступают в период пользования данным кредитом, включая платежи по ранее полученным кредитам (открытым кредитным линиям);

Д - среднемесячный доход Заявителя;

Р - среднемесячные расходы [11].

Заявленная сумма кредита предоставляется, если коэффициент Кд не превышает 0,5;

При расчете Кд Кредитополучателей (поручителей), являющихся поручителями по ранее предоставленным кредитам, в том числе в других банках (независимо от факта включения в совокупный доход Кредитополучателя), размер чистого дохода уменьшается:

- при наличии обязательств по трем-пяти (включительно) договорам поручительства - на 10%;

- при наличии обязательств по шести и более договорам поручительства - на 20%.

Служба безопасности проверяет достоверность сведений, указанных в справках о заработной плате с места работы Заявителя и поручителей (других доходах), а также в документах, удостоверяющих личность Заявителя (поручителей).

Юридическая служба проверяет соответствие законодательству Республики Беларусь договоров, представленных для получения кредита на финансирование недвижимости, а также при рассмотрении вопросов о выдаче кредитов на потребительские нужды, по которым в пакет документов входят договоры, заключенные с третьими лицами (по кредитам на обучение в учреждениях образования; на оплату медицинской помощи и услуг, приобретение медикаментов, медицинской техники и приборов и др.).

Руководитель службы кредитования населения учреждения Банка принимает решение о направлении заявки на кредит руководителю (членам кредитного комитета) для принятия решения о выдаче кредита (отказе в выдаче).

Члены кредитного комитета (руководитель), ознакомившись с заявкой на кредит (поступившими документами), принимают решение о выдаче либо отказе в выдаче кредита [15].

Руководитель службы кредитования населения, ознакомившись с результатами рассмотрения, направляет заявку на кредит работнику службы кредитования населения, который сообщает Заявителю о принятом решении, согласовывает день выдачи кредита и приглашает Заявителя и его поручителей в службу кредитования населения для оформления кредитного договора, договоров поручительства.

Основанием выдачи кредита является заключенный между Кредитополучателем и Банком кредитный договор. Кредитный договор не является публичным.

Кредитные договоры с Кредитополучателями могут заключаться на условиях:

- единовременного предоставления денежных средств;

- открытия кредитной линии с установлением лимита выдачи и (или) лимита задолженности по кредиту и правом на получение (использование) денежных средств в течение установленного кредитным договором срока.

В случае увеличения лимита выдачи кредитной линии выдача дополнительной суммы оформляется дополнительным соглашением к кредитному договору и производится на условиях заключенного кредитного договора.

Каждый лист кредитного договора подписывается Кредитополучателем и руководителем учреждения Банка или иным должностным лицом, наделенным в установленном порядке соответствующими полномочиями. Подпись руководителя учреждения Банка заверяется печатью учреждения Банка.

Размер процентной ставки устанавливается в соответствии с Условиями, утвержденными Правлением Банка, в зависимости от вида кредита и срока пользования.

Предоставляемые учреждениями Банка кредиты должны быть обеспечены на полную сумму основного долга по кредитному договору.

Исполнение обязательств по кредитному договору может обеспечиваться:

поручительством физических лиц;

неустойкой;

залогом имущества Кредитополучателя либо третьего лица (построенного жилого помещения либо иной недвижимости - квартир, гаражей и др.);

другими способами обеспечения, предусмотренными законодательством Республики Беларусь.

Учреждения Банка принимают в залог сберегательные сертификаты и облигации Банка.

Исполнение обязательств по кредитному договору может обеспечиваться как одним из перечисленных способов в случае его достаточности, так и несколькими способами [11].

Как показало исследование, в ОАО „АСБ Беларусбанк“ порядок выдачи кредитов физическим лицам строго регламентирован и включает ряд последовательных этапов: консультирование обратившегося за кредитом, подготовка документов, проверка правильности и полноты представленных документов, принятие решения о целесообразности выдачи кредита, выдача кредита и т.д. По своей сути он полностью соответствует требованиям банковского законодательства Республики Беларусь.

2.2 Анализ потребительского кредитования в ОАО „АСБ Беларусбанк“

В национальной банковской системе ОАО „АСБ Беларусбанк“ занимает лидирующие позиции. Так, ему принадлежит 42, 47% кредитного рынка Республики Беларусь. Соответственно 57,53%- в совокупности другим банкам (рисунок 2.1).

Рисунок 2.1 - Доля банков в кредитовании экономики по состоянию на 2014, % Источник: [10]

ОАО „АСБ Беларусбанк“, крупнейший банк Беларуси, намерен увеличить объем кредитования в 2014 году на 17%. Наряду с увеличением кредитования Беларусбанк планирует в текущем году нарастить свою ресурсную базу на 20%.

Согласно данным о результатах финансовой деятельности, которые Беларусбанк привел в первой половине января, на начало 2014 года кредитный портфель банка составлял 113 трлн рублей (в том числе кредиты юридическим лицам - 76 трлн рублей, кредиты физическим лицам - 37 трлн рублей).

Следует отметить, что годом ранее, в начале 2013-го, кредитный портфель банка составлял 84,5 трлн рублей, в том числе кредиты юридическим лицам - 55,8 трлн рублей, кредиты физическим лицам - 28,7 трлн рублей. Таким образом, за минувший год кредитный портфель Беларусбанка увеличился на 33,7%, в том числе объем кредитов физическим лицам - на 28,9%, юридическим лицам - на 36,2%.

Рисунок 2.2 - Кредитный портфель на 01.01.2014 г. ОАО „АСБ Беларусбанк“ Источник: [10]

Кредитный портфель физических лиц (с учетом овердрафта) вырос на 30% или на 9 трлн. рублей и на 01.01.2014 составил 37 трлн. рублей. Доля кредитов, выданных на реализацию государственных программ составила 97% от всего кредитного портфеля физических лиц.

Доля проблемной задолженности в кредитной задолженности физических лиц (с учетом задолженности, учитываемой на внебалансовых счетах) по кредитам физических лиц, составила 0,30%.

ОАО „АСБ Беларусбанк“ традиционно является банком, предлагающим самые выгодные условия кредитования и процентные ставки по Республике, в связи с чем сегмент потребительского кредитования у него - самый высокий. Доля ОАО „АСБ Беларусбанк“ в общем объеме кредитов, предоставленных населению банковской системой, составляет порядка 70%.

По состоянию на 01.01.2014 г. сумма общей задолженности по кредитам физическим лицам составила 980,5 млрд. руб. (что составляет 60,3% в общем кредитном портфеле, который составляет 334,4 млрд. руб.), в т.ч. в белорусских рублях - 952,9 млрд. руб., в ин. валюте - 5,8 млн.долларов США и 506,3 тыс. Евро. По состоянию на 01.01.2013 г. сумма общей задолженности по кредитам физическим лицам составляла 702,1 млрд. руб., в т.ч. в белорусских рублях - 693,4 млрд. руб., в иностранной валюте - 8,3 млн. долларов США и 4482,3 тыс. Евро.

Для анализа выдачи кредитов на потребительски нужды рассмотрим таблицу 2.3.

Таблица 2.3. Выдача кредитов населению на общих основаниях

Год	Итого выдача, млн. руб.	В том числе
		Потребительские нужды	Недвижимость
2011	8949,0	5 741,3	3 207,7
2012	10715,96	5 023,6	5 692,36
2013	13719,7	5 000,0	8 719,7

Источник: Собственная разработка. Таблица составлена на основе экономической литературы.

Согласно данных таблицы 2.3 на протяжении 2011-2013 гг. наблюдается устойчивая тенденция снижения объемов выдачи кредитов на потребительские нужды. Так в 2011 году было выдано 5741,3 млн. руб. кредитов на потребительские нужды, в 2012 году - 5023,6 млн. руб., что на 12,5% меньше, чем в 2011 году. В 2013 году филиалом было выдано 5000,0 млн. руб. кредитов на потребительские нужды, что на 12,9% меньше, чем в 2011 году и на 0,5% меньше, чем в 2012 году. Также произошла кардинальная смена в структуре кредитов выдаваемых за счет собственных ресурсов банка: доля потребительских кредитов в общем объеме кредитов за счет собственных ресурсов банка в 2013 году снизилась до 36,4% против 46,9% в 2012 году и 64,6% в 2011 году. Данная ситуация объясняется тем, что система ОАО АСБ Беларусбанк“ прекратила выдачу потребительских кредитов наличными денежными средствами (в целях развития безналичных расчетов) и привлекательными условиями жилищного кредитования (по сравнению с другими банками республики).