Анализ современного состояния системы ипотечного кредитования в Российской Федерации

Выдаются кредитные денежные средства на счет кредитной карты банка либо на вклад. Лимит кредитной карты не может превышать 200 тысяч рублей. Размер суммы (как минимальный, так и максимальный) определяется для каждой ситуации в индивидуальном порядке, однако ссуда не может превысить 85 процентов от договорной цены недвижимости, приобретаемой в кредит.

Первоначальный взнос по этому ипотечному кредиту составляет не менее 10 процентов. Ежемесячной комиссии за обслуживание кредита и единовременной комиссии за организацию кредита банк не взымает. Погашение кредита производится согласно графику каждый месяц равными долями. Вносить эти платежи заемщик может в любом подразделении либо филиале банка.

По условиям ипотечной программы «Гараж» клиент банка имеет право произвести досрочную полную выплату по кредиту либо частичное погашение долга. Правда, выполнить это он сможет только после того, как внесет четвертый очередной платеж. Минимальная сумма для досрочной выплаты составляет 15 тысяч рублей. Комиссионные начисления за эту процедуру банк не берет. Банк имеет право на штрафные санкции в случае просрочки платежей. Сумма штрафа равняет 0,5 процентам от невыплаченного ежемесячного взноса, она начисляется в виде ежедневной пени.

Для открытия кредитной линии заявитель должен иметь следующий перечень документов:

- заявление-анкету, заполненное по утвержденной банком форме;

- паспорта не только заемщика, но и его созаемщиков, залогодателей и поручителей;

- справка 2-НДФЛ, подтверждающая официальные доходы всех выше названных лиц, если они не имеет счетов в банке, на которые перечисляется зарплата либо пенсия;

- документы на имущество, предоставляемое для обеспечения кредита.

Если заемщик имеет дополнительные источники доходов (пенсия, частная практика, авторские права, сдача недвижимости в аренду и т.п.), то он должен подтвердить и эти доходы.

Чтобы получить положительное решение кредитной комиссии на получение ипотеки «Гараж» заемщик должен соответствовать ряду требований. Во-первых, на момент обращения в банк его возраст должен быть не меньше 21 года. На дату последнего внесения платежа согласно договору заявителю не должно исполниться 75 лет. Важен и стаж работы: на текущем рабочем месте - не меньше шести месяцев, общий стаж должен быть от одного года и больше (считаются последние пять лет работы). Регистрация может быть, как постоянной, так временной, но для последнего варианта кредит дается только на время действия регистрации. Ипотека может предоставляться и по месту расположения гаража либо машина-места, а также по нахождению работодателя заемщика. Это предприятие должно быть либо аккредитованным Сбербанком, либо использовать банковские счета для начисления своим служащим заработной платы.

Заявитель может привлечь от одного до трех созаемщиков, их доходы при этом учитываются для определения величины максимального кредита. Доход второго из супругов учитывается в любом случае, поскольку он выступает созаемщиков в обязательном порядке. Возраст и платежеспособность его существенной роли не играет.

6 «В десятку!»

Комиссия за выдачу кредита отсутствует

Процентная ставка 10%

Первоначальный взнос от 10%

Срок кредита до 10 лет

Валюта рубли

Ипотечная программа Сбербанка «В десятку!» действовала на протяжении всего 2011 года. Она была рассчитана на всех физических лиц, планирующих приобретение жилья либо в строящихся, либо уже в готовых домах. Главное, чтобы для покупки были использованы кредитные денежные средства Сбербанка РФ.

В основе этой программы лежало кредитное предложение Сбербанка «Ипотечный», к условиям которого были добавлен ряд специальных условий, так называемые «десятки». Во-первых, процентная ставка для любого кредита составляла ровно 10 процентов годовых. Она была одинаковой для любой категории граждан, независимо от того, как они подтверждали свой доход (справкой формы банка либо 2-НДФЛ). Во-вторых, размер первоначального взноса был снижен до 10 процентов от суммы, оформляемой в кредит. И в-третьих, максимальный срок действия кредитной линии - 10 лет. К тому же Сбербанк не взымал комиссию за выдачу и оформление кредита.

Кроме выше изложенных особенностей эта ипотечная программа отличалась также несколькими, более мягкими требованиями, предъявляемыми банком к заявителю.

Клиент для подтверждения своей платежеспособности мог предоставить не только недвижимое имущество, но и движимое. Заемщик при использовании сейфовых ячеек Сбербанка для проведения процедуры купли-продажи не должен был искать себе поручителей.

При покупке готовой квартиры (либо жилого дома) банком принималась в качестве первого взноса не только денежная сумма, но и имеющаяся в собственности заемщика недвижимость.

Мягче банк относился и к строящемуся жилью: при открытии кредитной линии для участия в долевом строительстве на период до регистрации залога в пользу Сбербанка на кредитуемую недвижимость заемщику не надо было оформлять в залог какую-либо другую недвижимость.

Однако основная отличительная черта ипотечной программы «В десятку!» заключалась в следующем требовании. Приобрести жилье на выданные в кредит денежные средства заемщик мог только у тех компаний-застройщиков, которые уже работали со Сбербанком, а также получали от него кредиты на возведение жилых домов. Такие требования к застройщикам позволили банку получить подтверждения надежности этих компаний как клиентов. Среди таких застройщиков оказались строительные фирмы «РосСтройИнвест» (ЗАО), «ДезИнвестСтрой» (ООО), «Партнер-Инвест» (ООО), «ТрестГеоСтрой» (ООО), «Никка-Финанс» (ООО), «Северстрой» (ООО), «Запсибинтерстрой» (ООО) и ОФРЖС «Жилище», «Строительная компания «Варьеганнефтеспецстрой» (ЗАО), СК «Темп», «Гамбит» (ООО), ИСК «Северный город», «Сибирь» (ООО) и ряд других компаний, работающих по всей территории РФ.

Популярность программы «В десятку!» оказалась настолько велика, что Сбербанк продлял срок действия этого предложения два раза. Так, в течение первых трех месяцев с момента действия предложения банком было одобрено свыше 700 заявок и выдано около 100 ипотечных кредитов. Один только Западно-Сибирский банк (филиал Сбербанка России) оформил ипотечных кредитов на сумму, превышающую 500 миллионов рублей, а заявок при этом было принято на сумму порядка одного миллиарда рублей. Привлекало заемщиков и то, что заявку на получение ипотеки можно было подать и в случае, если выбор квартиры либо дома еще не сделан. Заявителю банк давал три месяца на подбор подходящего варианта после утверждения заявки на кредит.

7 «Ипотека с государственной поддержкой»

Комиссия за выдачу кредита отсутствует

Процентная ставка от 10,5%

Первоначальный взнос от 0%

Максимальная сумма кредита 8 млн. руб. для Москвы

3 млн. руб. для регионов

Срок кредита от 10 до 30 лет

Валюта рубли

Ипотека с государственной поддержкой предназначена для покупки жилого помещения (построенного либо только строящегося). В качестве продавца может выступать только юридическое лицо - застройщик, инвестор и т.п. Кредит является ипотекой с обеспечением, которым может стать любое жилое помещение, в том числе и кредитуемое.

Отличительными особенностями этой программы являются:

- первоначальный взнос по кредиту делать не обязательно, правда, тогда банку следует предоставить в залог какое-либо другое имущество.

- низкие ставки по кредиту - от 10,5 до 14,75 процентов годовых. Величина конкретной ставки зависит от размера первого взноса и срока кредитования.

- отсутствие комиссионных начислений по кредит: банк не взымает комиссий за выдачу и обслуживание кредита.

- при рассмотрении заявки на выдачу кредита банк учитывает доход не только поручителей и заемщика, но и совокупный доход всей семьи. Это позволяет значительно повысить шанс получить положительное решение банка.

Отсутствие требования обязательного страхования жизни заемщика, следовательно, существенно сокращаются расходы гражданина по выплате кредита. Однако страхование залога от рисков гибели, утраты и повреждения производится в любом случае. Правда, это требование нареканий со стороны заемщика не вызывает, поскольку при возникновении непредвиденных обстоятельств все расходы по возмещению ущерба несет стразовая компания.

Такая программа «Ипотека с государственной поддержкой» позволяет приобрести жилье так называемого эконом-класса, что сделало возможность получить свое жилья более доступным для разных категорий граждан. Работает банк по этому предложению в рамках государственной программы «Социальная ипотека». Участниками ее могут стать военнослужащие, молодые семьи, молодежь и другие категории социально незащищенных граждан.

Получить кредит по ипотеке с государственной поддержкой можно только в рублях. При этом сумма кредита не может превысить, во-первых, 8 миллионов рублей для покупки жилого помещения, которое располагается в Москве либо в Санкт-Петербурге, а во-вторых, 3 миллионов рублей, если покупается жилье, находящееся в любом другом регионе России. Учитывается также стоимость жилого помещения, которое оформляется в залог. Сумма кредита не может превышать 80 процентов от договорной либо оценочной стоимости залога, указанной в заключении эксперта.

Ипотека с государственной поддержкой оформляется на срок от 10 до 30 лет (360 месяцев). Это зависит от возраста заемщика, который должен быть старше 21 года на момент заключения кредитного договора, а на момент полного выполнения обязательств - не старше 60 лет (для мужчин), женщин - 55 лет. Размер первоначального взноса составляет 20 процентов и выше.

После вынесения решения о выдаче кредита заявитель имеет четыре месяца для сбора необходимого пакета документов. В него входят заявка на получение кредита, оригиналы и копии паспортов заемщика, всех членов его семьи и созаемщиков, справки об их доходах и документы на залог. Также необходимо предоставить банку договор о купле-продаже жилого помещения (дома), уже имеющий государственную регистрацию, страховой полис и акт приема-передачи приобретаемой недвижимости в собственность заемщика. При оформлении залога в качестве поручителей выступают все члены семьи заемщика, что и указывается в документах.

При занятии заемщика частной практикой либо индивидуальным предпринимательством, он должен дополнительно предъявить налоговую декларацию (форма 3-НДФЛ) и документы, учитывающие его доходы и расходы.

8 «Молодая семья»

Ипотека Сбербанка молодая семья предлагается гражданам, состоящим в браке, при условии, что хотя бы один из супругов находится в возрасте до 35 лет. Под определение «молодая семья» подходит и неполная семья, т.е. когда семья состоит из матери с ребенком (отца с ребенком), возраст которой (которого) составляет меньше 35 лет.

Данное ипотечное предложение отличается от других программ Сбербанка рядом условий:

Во-первых, при определении максимальной суммы займа банк может учитывать не только совокупный доход молодой семьи, но и доходы родителей обоих супругов. В такой ситуации родители выступают в качестве созаемщиков молодой семьи.

Во-вторых, для расчетов платежеспособности заемщиков-супругов банк принимает доходы не только по основному рабочему месту, но и дополнительные виды дохода, например, сдача в аренду помещения, наличие авторских прав, дивидендов, вкладов и т.п. Для созаемщиков-родителей платежеспособность рассчитывается на основании дохода только с основного рабочего места либо пенсии. Исключение составляет созаемщик, являющийся родителем заемщика, семья которого считается неполной. В этом случае расчет платежеспособности каждого созаемщика производится на основании доходов как с основного рабочего места (либо пенсии), так и с дополнительного.

В-третьих, ипотека Сбербанка молодая семья позволяет заемщику в случае необходимости получить отсрочку по выплатам в счет погашения основного долга. Заемщику следует учитывать, что уплата процентов производится в любом случае, отсрочки на их погашение не предоставляется. Максимальный срок отсрочки может составить пять лет. Общий срок кредитования при этом увеличивается. Отсрочка предоставляется по нескольким причинам:

- на время строительства жилого дома, в котором располагается приобретаемый в ипотеку объект недвижимости, максимальная отсрочка - два года;

- при появлении в семье ребенка (детей) во время действия договора по ипотечному кредитованию, отсрочка дается на время декретного отпуска, т.е. до того момента, когда ребенку исполниться три года. Если декретный отпуск сокращается, то заемщик может также сократить и время отсрочки.

В-четвертых, существенным преимуществом данной программы Сбербанка, по сравнению с другими предложениями банка по ипотечному кредитованию, является возможность уменьшения размера первоначального взноса. Это означает, что для молодой семьи без детей минимальная величина первого взноса составит 20 процентов от оценочной стоимости жилого помещения. Для супружеской пары с детьми эта цифра равняется 15 процентам.

Следует понимать, что ипотека Сбербанка молодая семья не является самостоятельной ипотечной программой. Она только расширяет возможности молодой семьи при получении ссуды по другим жилищным предложения, например, по кредитам «Ипотечный+» или «Кредит на недвижимость».

Кроме того, не надо путать данное ипотечное предложение Сбербанка с программой государства под названием «Молодой семье - доступное жилье». Последняя предназначена только для тех граждан, которые находятся в очереди на получение жилья по льготным условиям. Молодые семьи, которые не являются очередниками, получить квартиру по льготам не могут. Сбербанк же предоставляет таким семьям возможность приобрести жилье на более мягких условиях, чем обычные предложения банка по ипотечному кредитованию. Главное, чтобы молодая семья имела возможность вносить ежемесячные платежи в счет погашения кредита. Участники государственной программы возможности купить жилье в ипотеку «Молодая семья» не получают.

9 «Рефинансирование жилищных кредитов»

Рефинансирование жилищных кредитов позволяет клиенту одного банка погасить ипотечный кредит, взятый в другом банковском учреждении. Важным моментом является то, что кредитуемое жилья (квартиры, частного дома) должно строиться либо уже быть построенным на территории РФ. На это жилое помещение в обязательном порядке заемщик должен иметь свидетельство о праве собственности.

Рефинансирование ипотеки производится при выполнении ряда требований к этому кредиту. Во-первых, валютой кредита может быть только рубль РФ. Во-вторых, размер ссуды не должен быть больше остатка основного долга, невыплаченного по рефинансированному ипотечному кредиту. Одновременно с этим условием сумма кредита не может превысить и 80 процентов оценочной стоимости построенного (либо приобретенного) жилья. Стоимость должна быть указанной в официально подтвержденном экспертном заключении. При определении размера рефинансируемой ипотеки банком учитывается наименьшая из этих двух величин. Минимальный размер ссуды определяется для каждого случая индивидуально. Вносить же первоначальный взнос не требуется.

Рефинансирование жилищных кредитов Сбербанк оформляет на срок до 30 лет. Минимальный срок, на который может быть открыта кредитная линия, равен трем месяцам. В зависимости от этого срока кредитования определяется и размер процентной ставки по кредиту. Она может быть от 11,7 до 13,5 процентов годовых. Ниже ставка и для физических лиц, являющихся держателями зарплатных карт Сбербанка либо открывших в банке индивидуальный счет (вклад). Основной процент клиентов производит рефинансирование ипотечных кредитов под 13,0-13,5 процентов в год. Выдается кредит единовременно наличными (необходимо наличие банковской ячейки) либо безналичными денежными средствами (на открытый в банке индивидуальный счет). Можно оформить и персонализированную кредитную карту, лимит которой составляет 200 тысяч рублей.

В качестве обеспечения кредита выступает то жилое помещение, на строительство или покупку которого был предоставлен рефинансируемая ипотека. Эту недвижимость заемщик должен застраховать от непредвиденных рисков повреждения либо утраты залога на весь период действия договора в пользу Сбербанка. Если заемщик хочет представить для обеспечения поручительство физического лица, то их количество будет зависеть от суммы кредита. При ссуде до 1 миллиона рублей достаточно поручительство одного физического лица, при большей сумме необходимо два поручителя. Рассматривается заявка на рефинансирование кредита около 12 дней. Погашение рефинансированного кредита следует каждый месяц равными (аннуитетными) суммами. Оплата принимается в любом подразделении либо филиале Сбербанка по всей стране.

В отличие от других предложение банка по ипотечным кредитам программа «Рефинансирование жилищных кредитов» имеет более высокую пеню за просрочку платежей. Штраф составляет двукратную процентную ставку с той суммы, которая не была вовремя внесена заемщиком в счет погашения кредита. Начисляется пеня за весь период просрочки. Других ежемесячных либо единовременных комиссий условиями кредита не предусмотрено, т.е. за рассмотрение заявки, за проверку и оформление документов, выдачу кредита, открытие счета и его ведение, за перечисление платежей заемщик платить не будет. Банком разрешено и досрочное погашение кредита после того, как будет осуществлен четвертый очередной платеж, комиссия за полную досрочную выплату не взымается. Правда, минимальный платеж при этом составляет 15 тысяч рублей. То же касается и частичного погашения долга.

2.2 Достоинства и недостатки ипотечного кредитования, перспективы развития

В результате перехода к рыночной экономике, обострившаяся в России жилищная проблема, вызвала необходимость в развитии новых научных подходов по ее решению. Главным изменением государственной жилищной политики является усовершенствование системы ипотечного кредитования, которая приобрела большую социальную базу, ввиду того, что благодаря ипотеке, для широких слоев населения, и, прежде всего для среднего класса, стало возможным улучшение жилищных условий.

Ипотечное кредитование появилось в России в конце 90-х гг. ХХ в. и для многих граждан, на сегодняшний момент, является практически единственным способом купить новую квартиру или улучшить свое жилье. Лидерами на ипотечном рынке являются Сбербанк и ВТБ24, однако ипотеку выдает большое количество кредитных организаций, среди которых можно найти даже специализированный ипотечный банк, предлагающий более выгодные условия.

Ипотечный кредит относится к числу сложных банковских продуктов и предоставляется под залог имеющегося либо приобретаемого жилья. В рамках ипотечной программы можно приобрести вторичное жилье или купить в ипотеку квартиру в новостройке, это может быть, как городская недвижимость, так и сельский фонд жилья. Поскольку такие ипотечные кредиты предоставляются под недвижимость (ликвидный залог), многие крупные банки предоставляют услугу рефинансирования (перекредитование) ипотеки, что позволяет изменить проценты по ипотеке в меньшую сторону. Условия, на которых банки предлагают кредиты на покупку недвижимости, могут быть разными, как и порядок получения ипотечного кредита тоже может различаться. В настоящее время некоторые кредитные организации предоставляют возможность брать ипотеку без первоначального взноса. Ставки по ипотеке и минимальная сумма кредита в Москве и других регионах могут отличаться. Но, как правило, чем больше документов предоставляет заемщик, тем более низкой для него будет процентная ставка и тем вероятнее он получит одобрение на оформление ипотеки. Погашение кредита обычно осуществляется ежемесячно аннуитетными платежами. В случае если заемщик не может расплатиться по оформленному кредиту, проблему решает продажа квартиры, находящейся в залоге у банка.

Совершенствование системы ипотечного кредитования связанно с многообразием конкретных социально-экономических факторов, таких, как: уровень жизни населения, уровень среднедушевых доходов населения, темп роста экономического развития регионов, обеспеченность жилищными условиями и др.

В современных условиях в РФ заметно увеличился срок ипотечного кредитования по сравнению с периодом конца 90-х годов. К примеру, еще в 2009 году срок кредитования не превышал 200 месяцев. Связанно это, в первую очередь с тем, что заемщики не хотели обременять себя длительными долговыми обязательствами, а во-вторых, банки не готовы были рисковать. С начала 2010 года, на фоне стабилизации экономической ситуации в стране и повышение доходов населения, кредиты стали предоставляться на более продолжительный срок. С другой стороны, увеличение сроков кредитования - это своеобразная «вынужденная» мера, так как во многих регионах стоимость квартир такова, что заемщики не «проходят» по программам кредитования.

Ситуацию со сроком ипотечного кредита по регионам можно охарактеризовать как средне-стабильную: в 2011 году продолжительность срока по регионам колебалась в пределах от 184 до 207 месяцев, исключение составляет Москва, где этот срок составляет 224 месяца, то есть почти 19 лет.

В ближайшее время, в связи с дальнейшей стабилизацией российской экономики и увеличением доходов потенциальных заемщиков, можно ожидать массового появления ипотечные кредитов с более продолжительными сроками и эта услуга будет весьма. Флагманом ипотечного кредитования на сегодняшний момент является банк ВТБ 24, предлагающий кредиты на срок до 50 лет.

Одной из основных проблем развития ипотечного кредитовании является глубокая дифференциация между регионами и крупными мегаполисами, как по величине полученной ипотеки, так и по условиям кредитования. Средний размер ипотеки, которую брали заемщики в столице составил по итогам 2012 года более 3 миллионов рублей, что почти в2,5 раза больше, чем, например, в Приволжском регионе, где средний размер ипотечного кредита, востребованного заемщиками, является самым низким по стране.

Связано это, в первую очередь с разницей в ценах на недвижимость по сравнению с другими регионами, и в особенности с мегаполисами. Так, средний размер ипотеки в Санкт-Петербурге на 73 % больше, чем в Приволжском регионе.

Об увеличении доходов семьи заемщика, который способен взять ипотечный кредит, приходится говорить с осторожностью, потому что эта тенденция прослеживается слабо. Наиболее четко динамика в сторону роста благосостояния, которую человек готов инвестировать в приобретение недвижимости, видна в Санкт-Петербурге. За 2012 год ежемесячный совокупный доход семьи заемщика в Питере увеличился примерно на 28 % по сравнению с 2009 годом. В Москве совокупный доход семьи заемщика достиг своего пика в декабре 2011 года, что обусловлено получением дополнительных выплат в конце календарного года в виде 13-х зарплат, премий и бонусов по итогам года. К тому же, некоторые москвичи решили преподнести себе или родственникам новогодний подарок в виде покупки по ипотеке квартиры, поэтому отправились в банк. Уже в следующие месяцы в столице доход заемщика значительно снизился. Наиболее низкий доход семьи, способной взять ипотечный кредит, отмечен в Приволжском регионе. Разница между самым благополучным, в этом отношении, городом Москвой и Приволжским регионом достигла 221 %. Однако, столь высокая разница прослеживается примерно такой же разницей в стоимости жилья.

Несмотря на многочисленные негативные тенденции, прослеживающийся на рынке ипотечного кредитования, данный кредитный продукт имеет и свои определенные достоинства и преимущества.

Вместо накапливания нужной суммы для покупки жилья, есть возможность практически сразу жить в новой квартире или доме, что считается существенным преимуществом ипотеки. Приобретаемое жилье, является собственностью заемщика. В нем может зарегистрироваться и заемщик, и его семья. Безопасность всей операции заключается в страховании рисков утраты права собственности на квартиру, а также потери трудоспособности заемщиком.

Налоговый вычет - это один «плюс» ипотеки. Он предоставляется заемщику и фактически уменьшает проценты по ипотечному кредиту, за счет того, что заемщик не будет уплачивать подоходный налог с суммы, затраченной на покупку жилья и проценты по ипотеке. А длительный срок кредитования делает платежи по ипотеке небольшими и, следовательно, не слишком обременительными. Для определенных категорий граждан существует социальная ипотека.

Главным недостатком ипотеки считается «переплата» за квартиру, которая достигает 100% и более. Она содержит в себе проценты по ипотечному кредиту, ежегодное обязательное страхование. Вдобавок, в ходе получения ипотечного кредита, заемщику приходится нести дополнительные расходы: услуги оценочной компании и нотариуса, плата банку за рассмотрение заявки на кредит и др. В итоге, все расходы составляют 5-10% от стоимости покупаемого жилья. К недостаткам ипотеки также относится немалое количество требований к заемщикам: подтверждение доходов документально, наличие регистрации и российского гражданства, конкретизированный стаж работы, положительная кредитная история, возможность представить поручителей по кредиту.

Найти компромиссное решение между преимуществами и недостатками ипотеки непросто, но сегодняшний ипотечный рынок радует количеством и разнообразием предлагаемых ипотечных программ.

Российская государственная политика является важным ориентиром для формирования рынка доступного жилья. Ипотека - считается главным инструментом достижения этой цели. Во всех экономически развитых странах люди не приобретают жилье, оплатив его полную стоимость, а берут ипотечный кредит, что позволяет вселиться в квартиру сразу после оплаты первой части долга. И в течение ряда лет, заемщик регулярно оплачивает кредит и проценты по нему. Россия не должна быть исключением. Ипотечное кредитование выступает значимым фактором экономического и социального развития страны.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Важным элементом российской государственной политики является формирование рынка доступного жилья. Это декларируется на самом высоком уровне. Ипотека - основной механизм достижения этой цели. Во всех экономически развитых странах люди не приобретают жилье (квартиру, дом), заплатив за него единовременно полную стоимость, а получают ипотечный кредит, что позволяет вселиться в квартиру сразу после оплаты первой части долга, потом же, в течение ряда лет, периодическими платежами заемщик возвращает кредит и проценты по нему. Россия вряд ли должна быть исключением: и перестает им быть.

Ипотечное кредитование выступает существенным фактором экономического и социального развития страны. Особенно его роль может быть заметна в период выхода из экономического кризиса. Нужно отметить, что ипотека влияет на преодоление кризиса двумя путями. Во-первых, развитие ипотечного бизнеса позитивно сказывается на развитии реального сектора экономики, ведет к остановке спада производства в ряде отраслей промышленности; во-вторых, развитие ипотечного кредитования оказывает положительное влияние на преодоление социальной нестабильности, которая обычно сопровождает экономический кризис. Вследствие этого, действительно становится необходимым развитие такой формы кредитования в нашей стране.

Изучение и анализ основных проблем, с которыми сталкиваются банки при ипотечном кредитовании, показывает, что основной проблемой является отсутствие долгосрочных, достаточно дешевых источников кредитных ресурсов, которые обеспечивали бы возможность выдавать непрерывно ипотечные кредиты населению в необходимых масштабах.

Мировой опыт показывает, что решение проблемы создания надежной и ресурсной базы в российских условиях может быть решено путем принятия федерального закона «Об ипотечных эмиссионных ценных бумагах», а также предусмотренные в законе об ипотеке возможности оформления закладной при ипотеке в силу закона.

Также, для развития ипотечного кредитования в России, должна быть создана соответствующая инфраструктура с необходимым правовым обеспечением, т.к. это позволит сделать значительный шаг вперед в решении жилищной проблемы.

Анализируя состояние ипотечного рынка в целом, важно отметить, что развитие ипотечного кредитования у нас в стране получило активную и всестороннюю поддержку на высшем государственном уровне, в администрациях субъектов Российской Федерации создаются комиссии, а при федеральном правительстве расширяет свое влияние Агентство по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК). Ипотечный рынок не стоит на месте, бурно развивается, и как следствие, - динамичное изменение его структуры. На первый план выходят специализированные банки, обладающие длинными финансовыми ресурсами.

Однако в любом случае на быстрое решение проблемы надеяться не приходится. Чтобы построить столько жилья, сколько нужно для удовлетворения текущего спроса, необходимы строительные мощности, производство стройматериалов, рынок которых монополизирован.

Таким образом, в современных условиях, когда предпринимаются меры по стабилизации экономики и реформированию кредитно-финансовой сферы, формирование системы ипотечного кредитования становится одним из приоритетных направлений государственной политики и развития общества.

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ

1 Об ипотеке (залоге недвижимости) [Электронный ресурс]: федеральный закон РФ от 16.07.1998 г. №102-ФЗ: [в ред. фед. закона от 07.05.2013 г. №101-ФЗ] / СПС «Консультант плюс».

2 О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним [Электронный ресурс]: федеральный закон РФ от 17.06.1997 г. №122-ФЗ: [в ред. фед. закона от 02.11.2013 г. №294-ФЗ] / СПС «Консультант плюс».

3 Об ипотечных ценных бумагах [Электронный ресурс]: федеральный закон РФ от 11.11.2003 г. №152-ФЗ: [в ред. фед. закона от 23.07.2013 г. №251-ФЗ] / СПС «Консультант плюс».

4 О кредитных историях [Электронный ресурс]: федеральный закон РФ от 30.12.2004 г. №218-ФЗ: [в ред. фед. закона от 23.07.2013 г. №251-ФЗ] / СПС «Консультант плюс».

5 Об участии в долевом строительстве многоквартирных домов и иных объектов недвижимости и о внесении в некоторые законодательные акты РФ [Электронный ресурс]: федеральный закон РФ от 30.12.2004 г. №214-ФЗ: [в ред.фед закона от 23.07.2013 г. №241-ФЗ] / СПС «Консультант плюс».

6 Акулова, Т.А. Модели ипотечного кредитования в России [Текст]: учебное пособие /Т.А. Акулова. - Финансы и Кредит, 2009. - 180 с.

7 Балабанов, И.Т. Экономика недвижимости [Текст]: учебное пособие / И.Т. Балабанов. - СПб.: Питер, 2010. - 208 с.

8 Банки и банковские услуги в России [Текст]: учебник / В.И.Букато, Ю.В.Головин, Ю.И.Львов. - М.: Финансы и статистика, 2009. - 368 с.

9 Иванов В.В. Все об ипотеке [Текст]: учебное пособие / В.В.Иванов. - М.: МТ-Пресс, 2011. - 240 с.

10 Лазарова, Л.Б. Что влияет на развитие ипотечного жилищного рынка [Текст] / Л.Б. Лазарова // Банковское дело. - 2010. - №1. - С. 38-40

11 Назарова Л. Доступ к жилью [Текст] / Л. Назарова // Экономика и жизнь. - 2010. - №28. - С. 51-55

12 Разумова, И.А. Ипотечное кредитование [Текст]: учебник / И.А.Разумова. - СПб.: Питер, 2009. - 304 с.

13 Банк России [Электронный ресурс]: официальный сайт / ЦБ РФ. - Электрон. дан. - М.: ЦБ РФ, 2013 - Режим доступа: http://www.cbr.ru, свободный. Загл. с экрана.

14 ОАО «Сбербанк России» [Электронный ресурс]: официальный сайт / Сбербанк России. - Электрон. дан. - М.: Сбербанк России, 2013 - Режим доступа: http://www.cberbank.ru, свободный. Загл. с экрана.

Размещено на Allbest.ru