Электронные деньги и электронные платежи

Система Money Mail

Достаточно молодая компания, «Манимэйл» (MoneyMail) создана в 2004 г. Система создана банковскими специалистами на базе небольшого московского банка «Мегаватт/Банк».

Основная миссия компании заключается в развитии программного комплекса, при помощи которого российские банки смогут предложить весь ассортимент технологичных банковских продуктов широкой аудитории интернет-пользова-телей. Для осуществления банковских операций со счетами компания пользу-ется услугами «Мегаватт-Банка». Эквайринг (прием к обслуживанию) платеж-ных карт осуществляет через процессинговый центр «Импэксбанка». Пополне-ние лицевых счетов у операторов мобильной связи осуществляется через ком-панию «Киберплат».

Аналогично зарубежной системе PayPal система MoneyMail позволяет отпра-вить электронные деньги по e-mail адресу.

Операции доступные пользователю в системе:

· пересылка электронных денег, зная только его e-mail получателя;

· оплата за квартиру, телефон или Интернет;

· вывод электронных денег из системы по любым банковским реквизитам, в том числе на счет кредитной карты;

· осуществление покупок в Интернет-магазинах, сотрудничающих с MoneyMail.

Для совершения операций в системе необходимо зарегистрироваться и внести деньги на счет. Пополнить счет можно всеми доступными способами. В сис-теме, как и во многих других Интернет-системах существует статусы счета: анонимный и доверенный. Статус определяет степень доверия системы к поль-зователю. От статуса зависят лимиты, распространяющиеся на операции, а также доступные возможности и инструменты. Чтобы повысить статус, пользо-вателю необходимо подписать пакет документов.

Если пользователь живет в Москве, документы доставит курьер домой или в офис. Также возможно выслать документы почтой. Перед вызовом курьера, пользователю необходимо заполнить персональную информацию в личном разделе сайта системы. Получение статуса «доверенный» дает дополнительные преимущества:

· расширение лимитов на операции;

· упрощенную процедуру восстановления утерянного пароля;

· возможность получения потребительского кредита в банке-партнере;

· повышение доверия партнеров, с которыми осуществляются операции че-рез электронные деньги

ГЛАВА 3. ВОЗМОЖНОСТИ СИСТЕМ ЭЛЕКТРОННЫХ РАСЧЕТОВ

3.1. Платежи. Ввод и вывод средств.

Электронные деньги позволяют совершать достаточно широкий спектр различ-ных платежей. Как правило, это внутренние платежи той платежной сис-темы, в рамках которой эмитированы электронные деньги, но также могут осу-ществ-ляться и платежи во внешние системы, в том числе и обычные банков-ские пе-реводы.

Основные виды платежей:

· Моментальные платежи в пользу получателей, подключенных к платеж-ной системе. К таким платежам относятся коммунальные платежи, пла-тежи за сотовую связь, интернет, коммерческое телевидение, и т.д. В це-лом, суть такого рода платежей как правило сводится к пополнению ли-цевого счета абонента какого-либо сервиса. Платежная система позволяет инициировать такой платеж, и предоставляет своему пользователю все необходимые формы, которые нужно заполнить, чтобы его осуществить.

· Платежи в интернет-магазинах. Такие платежи инициируются на стороне интернет-магазина, покупателю предоставляется возможность выбора той или иной системы электронных денег в качестве источника платежа. Чаще всего организацию таких платежей берут на себя платежные шлюзы.

В любом случае, получатель платежа должен иметь возможность принимать платежи при помощи электронных денег данного эмитента, то есть иметь взаи-моотношения с оператором системы электронных денег, прямые, или по-средст-вом сторонней платежной системы или платежного шлюза. Это сущест-венно ограничивает возможности оплаты.

Существует теоретическая возможность использования электронных денег для осуществления локальных платежей, т.е. оплаты в обычных магазинах, за транспорт, и т.д. В данный момент реализация этих возможностей находится в начальной стадии, но перспективы развития таких платежей колоссальны.

Все электронные платежные системы можно разделить на два типа по способу доступа к электронным деньгам:

1. Требующие установки специального программного обеспечения;

2. Системы, имеющие Web - интерфейс.

Ввод средств может быть осуществлен различными способами, набор ко-торых зависит от возможностей конкретной системы электронных денег. Наи-более распространенные способы:

· Покупка и инициирование Карты Экспресс-Оплаты (КЭО). В некоторых системах, таких как Rapida, карта может быть инициирована в виде отдель-ного электронного кошелька, или может быть использована для пополнения существующего электронного кошелька. Карта может быть инициирована при помощи различных интерфейсов;

· Внесение наличных средств при помощи автоматов приема наличных, оп-латы в кассах торговых точек или пунктов приема наличных платежей. При внесение средств указывается идентификатор электронного ко-шелька;

· Банковский перевод на расчетный счет оператора системы электронных де-нег. Один из наиболее дорогих способов зачисления при небольшой сумме, т.к. банки, как правило, взимают фиксированную комиссию. Это и один из наиболее дешёвых способов, т.к. при внесении крупной суммы комиссия банка минимальна;

· Оплата кредитной картой. Эта операция может быть произведена через те-лебанк, через банкоматы, через сервисы, предоставляемые непосредст-венно платежной системой, а также при помощи внешних сервисов. Эта возможность наиболее удобно реализована в системе Paypal, что и при-вело к её широкому распространению;

· Конвертация средств из другой системы электронных денег;

· Покупка за SMS путем перевода средств со счета абонента сотового опера-тора. Редкий и очень дорогой способ.

Вывод средств также может быть осуществлен различными способами:

· Получение наличных в кассе оператора системы или в пункте выдачи на-личных средств;

· Почтовый перевод на имя, указанное владельцем электронного кошель-ка;

· Банковский перевод на указанный счет;

· Пополнение счета кредитной карты при помощи электронных денег;

· Конвертация в электронные деньги других систем.

Обычно за вывод средств берется определенная комиссия. Существуют также лимиты на размер выводимых сумм.

3.2. Внутренние переводы. Безопасность и анонимность

Внутренние переводы:

Одна из основных функций любой системы Электронных денег - осуществлять возможность безналичных переводов между участниками системы, заменяя на-личные расчеты. Есть несколько способов осуществления внутренних перево-дов:

· Прямой перевод средств на указанный Электронный кошелек. Это наибо-лее распространенный способ осуществления внутренних платежей;

· Эмиссия электронного чека на определенную сумму, и передача этого чека получателю платежа. Чек может быть передан любым способом, в том числе и лично. Получатель использует чек для пополнения собствен-но-го Электронного кошелька. Этот способ может быть удобен в том слу-чае, если расчет происходит на месте, в процессе передачи какого-то то-вара или услуги. А также в том случае, если плательщик или получатель по каким-то причинам хотят скрыть идентификаторы своих Электронных кошельков.

Система Электронных денег может предоставлять различные механизмы гаран-тии или страхования перевода, отзыва платежа, идентификации.

Безопасность и анонимность:

Например, в WebMoney Transfer поддерживается комплекс мер безопас-ности, позволяю-щий исключить возможность несанкционированного доступа к средствам и информации участников. Все процессы, происходящие в системе, - хранение WebMoney на кошельках, передача WebMoney от одного участника другому, пересылка сообщений по внутренней почте WebMoney Transfer коди-руются по алгоритму, эквивалентному RSA, с использованием симметричных ключей длиной 1040 бит. Для каждой транзакции системой используются уни-кальные сеансовые реквизиты, и попытка их повторного использования мгно-венно от-слеживается и пресекается. WebMoney Transfer устойчива к обрывам связи. Если та или иная операция не была успешно завершена, она не учитыва-ется системой. Таким образом, участник системы, соблюдающий правила по со-хранности WM-идентификатора, пароля и файла с секретными ключами (этот файл необходимо хранить на сменном носителе в недоступном для посторон-них месте), может быть уверен в абсолютной безопасности управления своими денежными средствами в системе.

Технология PayCash, лежащая в основе системы Яндекс.Деньги, специ-ально спроектирована таким образом, чтобы обеспечить полную безопасность передаваемых вами данных и абсолютную сохранность электронных денег. Важно понимать, что в отличие от всех других технологий интернет-платежей, используемых в настоящее время в России, система Яндекс.Деньги единствен-ная, которая не требует аутентификации плательщика при совершении опера-ций с находящимися у него средствами платежа. То есть от плательщика не требуется каким-либо образом подтверждать правомочность распоряжения этими средствами. Система проверяет лишь подлинность средств платежа -электронных денег. Отсюда следует: если нет аутентификации плательщика, значит нет и такой возможности, при которой злоумышленник может, выдав себя за вас, распорядиться вашими деньгами. Совершая операции с Интер-нет.Кошельком и электронными деньгами системы Яндекс.Деньги, вы мо-жете быть уверены в своей полной безопасности. Если, конечно, у вас не похи-тили электронный кошелек вместе со всем его содержимым.

Пока кошелек находится в вашем исключительном пользовании, вы абсолютно застрахованы от рисков потери ваших денег. Таким образом, единственной проблемой, которой необходимо уделять особое внимание, является обеспече-ние сохранности файлов с данными Интернет.Кошелька.

Важно отметить, что безопасность электронных платежей с каждым го-дом улучшается и мошенникам все труднее получить доступ к чужому элек-тронному или банковскому счету. Во многом безопасность счетов полностью зависит от самого владельца. Соблюдение простых мер предосторожности сбе-режет не только банковский счет, но и нервы.

ВЫВОДЫ И ПРЕДЛОЖЕНИЯ

Электронные деньги - зачем они нужны? Ответ на этот вопрос может оказаться более сложным, чем мы его представляем. Можно было бы привести огромный перечень услуг и товаров, доступных сегодня за электронные деньги. Очень сильно по этому вопросу выразился один программист на одном из фо-румов по поводу электронных денег: «… ваше утверждение о том, что элек-тронно - цифровые деньги нужны только тинейджерам для оплаты своих раз-влечений, говорит о вашем пещерном представлении по поводу такого пред-мета как «деньги» вообще. По всей вероятности вы представляете себе, что деньги - это то, что выдают в день получки, и то, что отдают в кассе магазина за колбасу. Увы, голубчик! Мне уже много лет и я смею утверждать: деньги - это самый важный инструмент управления своей жизнью, а электронные деньги - в ближайшем будущем один из самых важных узлов всего механизма. Либо вы сегодня учитесь, осваиваете, а завтра владеете этим механизмом, либо вы быстро и безнадежно теряете все рычаги управления и упускаете все воз-можности направить работу с деньгами себе во благо. С современными тем-пами развития через пять-десять лет в этом вопросе вы будете выглядеть как неандерталец, которому в руки попал телевизор…»

Другими словами электронные деньги все более явно начинают стано-виться нашей повседневной реальностью, с которой, как минимум, уже необхо-димо считаться. Конечно, никто в ближайшие лет пятьдесят (наверное) не от-менит обычные деньги. Но не уметь управляться с электронными деньгами и упускать те возможности, которые они с собой несут, - значит добровольно возводить вокруг себя «железный занавес», который с таким трудом раздви-гался за последние полтора десятка лет.

Еще вчера многие ресурсы в сети (интернет-магазины, провайдеры и т.д.) стали предоставлять услуги с оплатой электронными деньгами, а сегодня уже «наземные» фирмы стали внедрять это в жизнь. К примеру агентство междуна-родного туризма «Шаттл» использует WebMoney для оплаты туров на попу-лярные курорты Турции, Египта и другие. Зачем платить WebMoney, если можно придти в агентство, заказать и оплатить тур? Вопрос резонный, но только не для тех, кто ценит свое время, как деньги. На сайте «Шаттла» вы са-мостоятельно подбираете себе понравившийся вам тур куда-нибудь в Анталию, бронируете приглянувшийся вам по цене, условиям проживания, питанию и т.д. отель, оплачиваете его тут же. Потому, что если это горящий тур, то пока вы доберетесь до турфирмы, его может оплатить и забронировать кто-то другой, а не вы! Молодежь все хватает на лету, а вот многим людям старшего поколения приходится сегодня через силу осваивать компьютер хоть на уровне примитив-ного пользователя. Потому что обходиться без этой штуки сегодня уже стано-вится трудно, а завтра просто выпадешь из стремительного поезда жизни.

Бесплатное программное обеспечение для открытия своего электронного кошелька и для всей работы с деньгами максимально адаптировано для массо-вых компьютеров, и после небольшой практики не вызывает у рядового поль-зователя никаких проблем. Наше время - время компьютеров, Интернет и элек-тронной коммерции. Люди, обладающие знаниями в этих областях и соответст-вующими средствами, добиваются колоссальных успехов. Электронные деньги - деньги, получающие все более широкое распространение с каждым днем, от-крывающие все больше возможностей для человека, имеющего доступ в Сеть.