Функции денег и их развитие в современных условиях

Размещено на http://allbest.ru

ВВЕДЕНИЕ

деньги экономика электронный

Чертой современного общества является всеобщий характер товарно-денежных отношений и господство главным образом кредитных денег, что обусловило изменение их функций.

Деньги являются важнейшим атрибутом рыночной экономики. От того, как функционирует денежная система, во многом зависит стабильность экономического развития страны. Изучение природы и основных функций денег, процесса эволюции денежных систем, организации и развития денежного обращения, причин, последствий и методов борьбы с инфляцией необходимо для последующего анализа особенностей функционирования всей финансовой системы.

Эта работа описывает теоретическое понимания денег, их функций в экономике, их функционирование, участие и развитие современных денег в экономике РФ.

Задачей этой работы является:

1) Дать понимание денег, их сущность, функции и роль в экономике

2) Показать функционирование денег в современной экономике

3) Показать перспективы развития современных денег в РФ

Объектом исследования являются деньги, а предметом функционирование денег в экономике и специфика их в РФ.

Данная курсовая работа состоит из введения, трех глав, заключения и списка литературы.

В первой главе рассматривается теоретическое понимание понятия деньги: сущность, виды, функции и роль в экономике

Во второй главе описывается анализ функционировании современных денег в РФ

В третьей главе рассматривается специфика электронных денег в РФ.

Методы исследования: сбор и анализ различных источников, синтез полученных знаний и обобщение материалов исследования.

Для написания курсовой работы были проанализированы следующие источники информации: законы, научная литература, периодические издания, интернет ресурсы.

ГЛАВА 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ДЕНЕГ

1.1 Сущность и виды денег

Деньги -- особый товар, служащий всеобщим эквивалентом.

Деньги возникли стихийно в процессе развития товарного обращения, когда возникли излишки товаров: в начале объем произведенных товаров был сравнительно мал и обмен товарами между племенами носил случайный характер (так как все произведенные товары уходили на потребление) и осуществлялся в натуральной форме. Постепенно объем производства рос и начали появляться небольшие излишки товаров. Обмен стал носить постоянный, массовый характер. Возникла необходимость в специальном средстве обращения, с помощью которого можно было быстро и с минимальными издержками обменять один товар на другой. Таких средством обращения стали деньги (Первая функция денег -- деньги как средство обращения).

Главное свойство денег -- абсолютная ликвидность (можно быстро обменять какой-либо актив на наличные деньги, а затем на другой актив)

Денежная система не может существовать без денег, и она охватывает все денежные отношения, которые складываются в том или ином обществе.

В системе денежных отношений выделяют три подсистемы:

- функциональную;

- экономическую;

- в форме денежных потоков.

Деньги - это средство, выражающее ценности товарных ресурсов, участвующих в данное время в хозяйственной жизни общества, универсальное воплощение ценности в формах, соответствующих данному уровню товарных отношений. Такое определение построено на понятии ценности, которое больше соответствует принятому в мировой науке подходу к деньгам.

Сущность денег раскрывается в пяти основных функциях:

- Мера стоимости

- Средство обращения

- Средство платежа

- Средство сбережения и накопления

- Мировые деньги

Мера стоимости - формируется при образовании цены, она определяет стоимость товара, которая измеряется деньгами (т. е. приравнивание товаров между собой). Таким образом, получают количественное соизмерение.

Денежное измерение стоимости -- цена, которая зависит от нескольких условий:

- условия производства;

- условия обмена.

В качестве меры стоимости деньги могут действовать как счетные, выступая в виде числовых величин, и они применяются для выражения цены, учета и анализа, ведения счетов участников хозяйственной жизни.

Средства обращения. Денежное выражение стоимости товаров еще не означает его реализацию. Должен произойти обмен. Деньги -- посредники при обмене от начала сделки (Т -- Д) до ее завершения (Д -- Т). В период преобладания торговли деньги в основном действовали как средство обращения; после возникновения кредита и развития экономики на первый план выходит функция средства платежа, которая включает в себя функцию средства обращения и трансформируется в функцию средства расчетов. Этому способствует использование пластиковых карточек и других электронных инструментов расчетов, позволяющих расплачиваться путем перечисления с банковского счета, а также осуществления оптовых и розничных покупок.

Средства платежа - время платежа не совпадает со временем оплаты, товары продают в кредит, с отсрочкой платежа

(Товар -- Отсрочка и Отсрочка -- Деньги).

Средства накопления -- денежный резерв (остатки на счетах, золотовалютные резервы). Деньги, выполняющие функцию накопления, участвуют в процессе формирования, распределения, перераспределения национального дохода, образования сбережений населения.

Мировые деньги используются в международных расчетах.

В современной развитой экономике действуют три основные функции денег -- мера стоимости, средства накопления и средства расчетов, а средство обращения остается в очень небольших размерах. Деньги, кредит, банки. Экспресс-курс: учебное пособие / кол.авт. ; под. руд. засл . деят.науки РФ, д-ра экон. наук. проф. О.И.Лаврушина. - 4-е изд., стер. - М.: КНОРУС 2010. - с. 25-27

Виды денег в современной системе денежного обращения имеют следующую структуру

1) Наличные деньги

a. Разменная монета

b. Бумажные деньги:

i. Казначейские билеты -выпускались государством, не имели вещественной стоимости, но были обязательны для приема во всех платежах и расчетах. Сегодня в большинстве стран бумажные деньги в связи с их свойством к обесцениванию заменяются кредитными деньгами (Кредитные деньги -- это деньги, возникшие на основе развития кредитных отношений. Различают наличные и безналичные кредитные деньги.).

ii. Ассигнации

c. Кредитные деньги:

i. Векселя

ii. Банкноты

iii. Чеки

2) Безналичные деньги -- деньги, которые существуют только в виде записей на расчетных, текущих, сберегательных и других счетах физических и юридических лиц. Компьютеризация банковского сектора привела к возникновению электронных денег и кредитных карточек.

a. Кредитные пластиковые карты

b. Платежные пластиковые карты

c. Электронные деньги -- это деньги на электронных банковских счетах

На схеме это можно представить следующим образом:

Рис.1. Виды денег в современной денежной системе

1.2 Функции денег

Функции денег -- это концентрированное выражение их роли в хозяйстве.

Деньги располагают таким разнообразным набором свойств, что возникает необходимость их классифицировать, выделив целый ряд функций. Каждая из функций денег описывает более или менее однородный круг экономических операций, выполняемых с помощью этой функции. При этом следует иметь в виду, что деньги -- это не сумма функций, и выполняя какую-либо одну функцию, они сохраняют свое единство и содержат в себе все остальные функции.

Возникновение функций денег в процессе их эволюции можно представить следующим образом:

- Деньги как мера стоимости (исторически первая функция денег. В качестве меры стоимости деньги являются унифицированным измерителем стоимостей всех товаров).

- Деньги как покупательное средство (деньги как покупательное средство представляют собой средство обращения).

- Деньги как средство платежа (в функции денег как средства платежа возникает несовпадение во времени между продажей товара и получением денег за него. В этих условиях объективно создаются условия для такого экономического явления, как кредит).

- Деньги как средство распределения (в распределительной функции денег есть только их движение от их владельца к получателю. В этой функции состоит объективная экономическая предпосылка для возникновения государственных финансов).

- Деньги как средство накопления и сбережения (процесс сбережений и накоплений -- необходимый элемент современной экономики).

- Деньги как мера обмена одной валюты на другую (в функции мировых денег деньги способствуют валютному обмену, созданию платежного баланса, образованию валютного курса).

В качестве меры стоимости деньги выделялись из мира товаров для выполнения роли всеобщего эквивалента. Будучи мерой стоимости, деньги выступают как универсальный измеритель стоимостей всех других товаров. В деньгах находят выражение товары, услуги, производственные затраты, индивидуальные и общие потребности, объем производства на уровне предприятий и всего национального хозяйства; богатство, доходы, долги -- все имеет денежную оценку. Современные деньги имеют свойство соизмерения не только в статике, но и в динамике.

Покупательное средство -- также одна из исторически первых функций денег. В этой функции деньги обслуживают процесс купли-продажи. Эту функцию называют средством обращения, поскольку деньги в этом случае обслуживают непрерывный процесс оборота товаров, услуг, ценных бумаг и т. д. Данная функция связана с процессом купли-продажи, т. е. с превращением товара в деньги.

В ходе реализации товаров может возникнуть разрыв во времени между передачей товара покупателю и получением денег от него. Продавец в этом случае представляет покупателю так называемую отсрочку платежа или кредит. Когда деньги все же поступают продавцу, то они выполняют функцию средства платежа. Деньги в этом случае гасят образовавшийся долг, обслуживают не только кредит, но и выплату заработной платы, а также все другие виды авансовых платежей.

Распределительная функция денег, исторически возникнув после появления таких функций, как средство обращения и средство платежа, состоит в том, что один независимый экономический субъект передает другому определенную сумму денег, не требуя взамен никакого эквивалентного возмещения. Именно на этой денежной функции базируется госбюджет, распределение прибыли предприятий, социально-экономические системы современных государств. Деньги, кредит, банки. Экспресс-курс: учебное пособие / кол.авт. ; под. руд. засл . деят.науки РФ, д-ра экон. наук. проф. О.И.Лаврушина. - 4-е изд., стер. - М.: КНОРУС 2010. - с. 31-32

В функции сбережений и накоплений деньги используются не для обращения, а для создания самостоятельной формы богатства. От этого зависит весь инвестиционный процесс, т. е. экономический рост; развитие банковской системы, фондового рынка, страховых, пенсионных и прочих финансовых фондов.

Деньги всегда обслуживали не только национальную экономику, но и мирохозяйственные связи. Роль валютной функции денег постоянно возрастает, особенно в условиях глобализации мировой экономики и финансов. Создаются коллективные валюты, например, евро.

1.3 Роль денег в экономике

Деньги - товар особого рода, который одновременно выполняет роль измерителя ценности всех остальных благ и является средством осуществления расчетов при обмене благами. Деньги -- атрибут товарного производства, т. е. такого производства, в котором блага -- товары и услуги -- специально создаются для обмена и продажи. Поэтому роль денег в становлении рыночной системы хозяйства очень велика.

Экономическая роль денег в рыночной экономике определяются, прежде всего, огромной экономией ресурсов, которые человечество должно было бы потерять в процессе совершения товарообменных операций. Такого рода издержки (транзакционные издержки) в условиях бартерной экономики велики. Деньги, кредит, банки. Экспресс-курс: учебное пособие / кол.авт. ; под. руд. засл . деят.науки РФ, д-ра экон. наук. проф. О.И.Лаврушина. - 4-е изд., стер. - М.: КНОРУС 2010. - с. 32

Именно деньги являются ускорителем экономического прогресса общества. Они дают возможность обществу экономить издержки выбора ассортимента, количества получаемых благ, времени, места и контрагентов по сделке. Кроме того, существование всеобщего эквивалента в обществе позволяет участникам хозяйственного процесса относительно легко составлять количественные пропорции в товарообменных операциях.

ГЛАВА 2. АНАЛИЗ ФУНКЦИОНИРОВАНИЯ СОВРЕМЕННЫХ ДЕНЕГ В РОССИЙСКОЙ ЭКОНОМИКЕ

2.1 Денежная масса современных денег

В современной мировой экономике функционируют денежные системы, в которых обращаются неразменные на металл бумажные деньги. К их основным отличительным особенностям можно отнести следующие:

- отмену официального золотого содержания и размен банкнот на золото;

- уход золота из внутренней и международной систем расчетов;

- выпуск денег в порядке банковского кредитования хозяйства и под прирост официальных золотовалютных резервов;

- развитие безналичного денежного оборота и сокращение наличного;

- монополизация государством эмиссии наличных денежных знаков;

- возрастание роли государственного регулирования денежного обращения.

Фактически золото в настоящее время полностью перестало выполнять денежные функции и может рассматриваться только как товар или финансовый актив, пригодный для накопления. Однако остается одна сфера, где золото по-прежнему связано с деньгами и их обеспечением. Несмотря на то, что прямой связи с золотом современные деньги не имеют и выпускаемое их количество не увязывается с его стоимостью, оно косвенно может влиять на состояние и устойчивость национальной денежной единицы. В настоящее время золото является одной из составляющих золотовалютных резервов государства, но доля ее в золотовалютных резервах невелика.

Золотовалютные резервы страны используются для регулирования стабильности национальной денежной единицы, т.е. к примеру, стремясь к поддержанию курса рубля по отношению к доллару, ЦБРФ будет скупать рубли (ограничивать спрос на них), продавая при этом доллары из резервов, и наоборот, выпуская в обращение дополнительную рублевую массу, он должен создать для нее соответствующую поддержку в виде увеличения своих золотовалютных резервов. Если же такой поддержки не будет, то выпуск дополнительных денег при прежнем обеспечении приведет к снижению их покупательной способности и обесценению. Отмена официального золотого содержания денег потребовала также внесения серьезных изменений в сам механизм их эмиссии. Сегодня он строится таким образом, чтобы не допустить чрезмерного выпуска денег и не спровоцировать тем самым инфляцию.

Во всех странах существует монополия центрального банка на выпуск наличных денег. Последние выпускаются в обращение его специальными подразделениями, а затем через систему коммерческих банков попадают к предприятиям, частным лицам и другим банкам, при этом происходит списание соответствующих сумм с их банковских счетов. На центральный банк возложена также обязанность организации и регулирования обращения наличных денег, в том числе их изъятия из обращения.

Безналичные деньги попадают в обращение благодаря действию механизма банковского мультипликатора. Коммерческие банки выдают кредиты своим клиентам и тем самым создают дополнительные депозиты, что ведет к росту денежной массы.

Предложение денег в хозяйстве, таким образом, обеспечивается центральным эмиссионным банком страны, который выпускает наличные деньги, и системой коммерческих банков, создающих деньги безналичные. Деньги, кредит, банки. Экспресс-курс: учебное пособие / кол.авт. ; под. руд. засл . деят.науки РФ, д-ра экон. наук. проф. О.И.Лаврушина. - 4-е изд., стер. - М.: КНОРУС 2010. - с. 57-62

Спрос на деньги исходит от различных экономических субъектов, которым они требуются для совершения покупок, проведения других платежей и накопления. При этом на объем спроса и предложения влияет множество факторов как национального масштаба, так и международного, и как правило, размер денежного предложения зависит от основных приоритетов экономической политики государства. ЦБ имеет специальные механизмы, с помощью которых он может регулировать не только общую сумму наличных денег в обращении, но и безналичную эмиссию коммерческих банков. Спрос на деньги также может служить объектом государственного регулирования, хотя он в меньшей степени контролируется государством. К примеру, американские доллары востребуются не только населением и предприятиями США, но и многими другими странами, для их применением в международных расчетах и использованием во внутреннем обороте многих стран.

2.2 Эффективность реализации функций денег в современной России

Период с 2004 - 2015 гг. характеризуется неоднозначно. Это связано с тем, что равномерное и достаточно позитивное экономическое развитие в начале этого периода сменяется с 2007 г. и до 2008 г. мировым кризисом, и сегодняшним кризисом, который негативно сказывается и на нашей стране.

Для начала этого периода также характерен экономический подъем: возрастают международные резервы страны, импорт и экспорт растут. В 2004 г. вступила в силу новая редакция закона «О валютном регулировании и валютном контроле», снимающая большинство ограничений на совершение сделок с нерезидентами, что способствовало расширению операций российских компаний на внешних рынках.

Функция денег как меры стоимости реализуется в усилении процесса дедолларизации. 2007 год характеризуется повышением потребительских цен на товары и услуги. В настоящее время выполнение денег меры стоимости характеризуется тем, что цены в России на многие виды продукции не отражают реальных затрат на их производство.

С началом кризисных процессов в 2008 году наметились тенденции к замедлению развития экономики. Сдерживающими факторами являются негативные тенденции в экономике США в сентябре 2007 г. и возросшей волатильностью на мировых финансовых рынках. Ухудшение состояния ряда финансовых институтов привело к так называемому «кризису ликвидности». Происходит существенный рост цен на товарных рынках.

Что касается функции накопления и сбережения, за последние годы ситуация сильно изменилась. Вклады и иные привлеченные средства физических лиц за 2014 год увеличились на 23,1%, или на 1,083 триллиона рублей до 5,765 триллиона рублей. Доля данных средств в совокупных пассивах выросла дл 19,6% на 1 января 2014 года с 18,4% годом ранее. Вместе с тем в 2012 году замедлились темпы прироста депозитов физических лиц по сравнению с предыдущем годом. Количество банковских карт, по данным на 1 января 2014 года, составило 10,1 млн штук. Это на 1,27 млн штук больше показателя на 1 января 2013 года. Официальный сайт "ЦБ РФ" URL: http://www.cbr.ru/ (дата обращения: 25.04.2015).

Но россияне, к сожалению, используют банковские карты в основном только для обналичивания денежных средств. Большинство россиян сейчас, имеющих сбережения, предпочитают хранить их в рублях. Каждый седьмой из имеющих накопления держит их в евро и лишь 1% россиян - в долларах. Отметим, что два-четыре года назад ситуация была несколько иной: хотя и тогда большинство держали свои сбережения в рублях, доля тех, кто хранил их в долларах была больше, чем тех, кто держал их в евро.

В качестве средства обращения по-прежнему наибольшее значение имеют наличные деньги. Наличная денежная масса в обращении в РФ выросла по итогам 2014 года на 11,2%, но замедлила свой прирост. Практически весь годовой прирост пришелся на четвертый квартал, когда объем наличных денег увеличился на 12,3%. В январе прошлого года наличная денежная масса в РФ сократилась на 7%, а затем на протяжении трех кварталов постепенно возвращалась к уровню начала года. Агентство экономической информации "Прайм" URL: http://www.1prime.ru/ (дата обращения: 25.04.2015). Сумма банкнот в обращении в 2013 году увеличилась на 11,1%, а сумма монет выросла на 22,1%. При этом удельный вес банкнот в общей сумме наличных денег составлял на 1 января 2015 года 99,2%, а удельный вес монет - 0,8%. Удельный вес отдельных купюр в общей сумме банкнот на начало 2015 года распределился следующим образом: номиналом пять тысяч рублей - 63%, одна тысяча рублей - 29%, 500 рублей - 6%, 100 рублей - 2%, 50 рублей - менее 1%. Официальный сайт "ЦБ РФ" URL: http://www.cbr.ru/ (дата обращения: 25.04.2015).

Наибольшее значение в современных условиях приобретает функция денег как средства платежа. В последнее время платежная система стала технологически и технически прогрессивной, резко увеличилась скорость прохождения платежей, расширен спектр услуг клиентам, возрос уровень безопасности. Платежная система страны становится более масштабно, с постоянно растущим числом участников и суммами проводимых операций. В масштабах всей платежной системы России внутри региональные платежи составляют: 91% - по количеству, 84% - по объему. Межрегиональные платежи составляют соответственно 9 и 16 %. При этом в 19 регионах ведется децентрализованная обработка платежной информации, т.е. региональные учреждения ЦБ РФ обрабатывают такую информацию на компьютерах самостоятельно, обмен между ними в рамках региона осуществляется на двусторонней основе в установленное время. В 53 регионах платежная информация обрабатывается централизованным способом, т.е. в едином вычислительном центре, и платежи проводятся непрерывно в течение дня как индивидуально, так и пакетами. В 5 регионах платежная информация обрабатывается централизованным способом, но платежи проводятся дискретно в установленные периоды времени, т.е. несколько раз в течение дня. В Москве и Московской области платежная информация обрабатывается централизованно, а платежи проводятся как в непрерывном режиме, близком к режиму реального времени, так и дискретно в установленные периоды времени. В платежной системе Банка России используются национальные банковские идентификационные коды и единые форматы расчетных документов. Через платежную систему ЦБ с использованием электронной технологии проведено около 93 % общего количества платежей и 92 % - общего объема платежей. Официальный сайт "ЦБ РФ" URL: http://www.cbr.ru/ (дата обращения: 25.04.2015).

Проанализируем, как проявляет себя функция мировых денег. В настоящее время доллар всё еще является резервной валютой, но в условиях кризиса теряет свое влияние. Евро является второй после доллара мировой валютой.

Всё чаще ставится вопрос об использовании рубля в качестве резервной валюты. Известно, что фундаментом для приобретения валютой статуса резервной является, прежде всего экономический потенциал страны. Несмотря на значительное улучшение макроэкономических показателей, Россия существенно отстает от государств, валюты которых используются как мировые деньги. Кондратов Д.И. Становление российского рубля как международной валюты // Экономический журнал ВШЭ. 2012. С. 400-401.

Таким образом, функционирование денег в современных условиях России проявляется следующим образом. В период с 2000 по 2003 гг. бурное развитие экономики России способствовало развитию кредитных отношений и соответственно основной функцией этого периода являлась функция платежа. В период с 2004 г. по настоящее время основной функцией также является функция платежа, так как кредитная сфера является наиболее развивающейся и перспективной в настоящее время.

2.3 Эффективность регулирования денежного предложения в России

В современной российской экономике существует определенная специфика механизма денежного предложения: традиционными каналами денежного предложения ЦБ являются

- во-первых, покупка иностранной валюты и золота,

- во-вторых, кредитование коммерческих банков,

- в-третьих, кредитование правительства (операции на открытом рынке государственных ценных бумаг).

Превышение расходов правительства на покупку товаров и услуг над его доходами ведет к сокращению остатков на счетах правительства и увеличению количества денег ЦБ. И наоборот, превышение доходов правительства над расходами ведет к увеличению остатков на счетах правительства и уменьшению количества денег ЦБ. Официальный сайт "ЦБ РФ" URL: http://www.cbr.ru/ (дата обращения: 25.04.2015).

Таким образом, количество денег высокой эффективности зависит не только от активных операций ЦБ, но и от движения средств на счетах правительства в Банке России. Остатки на счетах правительства и деньги высокой эффективности постоянно перетекают друг в друга. На практике изменение количества денег высокой эффективности, особенно по кварталам каждого года, в большой степени зависит от расходов и доходов правительства, от трансформации остатков на счетах правительства в деньги высокой эффективности или денег высокой эффективности - в остатки на счетах правительства.

После глобального экономического кризиса 2008-2009 годов операции ЦБ РФ по кредитованию банковской системы стали основным фактором формирования денежного предложения в России. Такая ситуация наблюдается вплоть до настоящего времени. Причем все большее значение приобретают не классические операции РЕПО под залог ценных бумаг, а кредиты, предоставляемые под залог прав требования по кредитным договорам, которые в мировой практике принято относить к нестандартным инструментам денежной политики. Русский нестандарт // Информационный портал "banki.ru" URL: http://www.banki.ru/news/daytheme/?id=7897851 (дата обращения: 25.04.2015). В связи с этим возникает вопрос об эффективности данного инструмента и его месте среди инструментов денежной политики ЦБ РФ.

Борясь с ослаблением рубля, ЦБРФ начал серьезно уменьшать денежную массу в экономике, проводя значительные валютные интервенции, особенно с середины 2013 года. Но так как дефицит рублей и был причиной кризисных явлений, действия ЦБ только усугубили ситуацию и привели к дальнейшему сокращению денежной массы, а вслед за снижением денежной массы неминуемо следует снижение деловой активности. Минфин обрадовал, расстроил Центробанк // Новостное агентство "Эксперт.Omline" URL: http://expert.ru/2015/04/13/minfin-obradoval-rasstroil-tsentrobank/ (дата обращения: 25.04.2015).

В России по состоянию на 1 января 2015 года в обращении находилось 7 трлн 955,9 млрд руб., что почти на 5% меньше по сравнению с 1 января 2014 года Аналитическое агентство "РБК quote" URL: http://quote.rbc.ru/news/cur/2014/10/23/34239421.html (дата обращения: 25.04.2015).

ГЛАВА 3. СОВРЕМЕННЫЕ ДЕНЬГИ И ИХ ПЕРСПЕКТИВЫ В СОВРЕМЕННЫХ УСЛОВИЯХ

3.1 Безопасность в использовании электронных денег

Существуют две основные схемы: специализированное вредоносное программное обеспечение, похищающее пароли, сертификаты, ключи ЭЦПили (самостоятельно отправляющее с зараженного компьютера платежное поручение), и фишинг. Современное вредоносное ПО компрометирует практически все российские интернет-банки и платежные системы. А огромное количество фишинговых сайтов маскируется под сайты платежных систем с целью того, чтобы пользователь сам указал свои идентификационные данные. В итоге мошенники получают доступ к счетам и аккаунтам пользователей и беспрепятственно похищают деньги.

Стоит отметить, что еще иногда встречаются случаи применения злоумышленниками методов социальной инженерии. Например, в Сети существует веб-сайт, предлагающий легкую работу за большие деньги. Однако, для того что бы приступить к ней, надо отправить на электронный кошелек небольшую сумму денег, и как правило, никакой работы нет. Официальный сайт Group-IB URL: http://www.group-ib.ru/ (дата обращения: 25.04.2015).

Непосредственно платежные системы защищены очень хорошо. Все они инвестируют средства в повышение уровня информационной безопасности, имеют квалифицированный персонал, а также активно сотрудничают с правоохранительными органами и независимыми криминалистическими организациями.

Проблема заключается в том, что компрометация происходит на стороне пользователя.

Администрация платежных систем не может заставлять пользователей своевременно обновлять операционную систему и программы, установленные на их компьютерах, использовать антивирусы, фаерволы и иные средства защиты информации. Они так же не могут заставить своих клиентов проявлять бдительность, которая не бывает излишней. Однако стоит отметить, что в то же время ведущие платежные системы, как и крупные банки, проводят профилактические мероприятия и стараются подробно объяснить клиентам, как не попасться на крючок мошенников.

Закон «О национальной платежной системе» Федеральный закон от 27.06.2011 N 161-ФЗ (ред. от 29.12.2014) "О национальной платежной системе" (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.03.2015) в первую очередь уделяет внимание правовому обеспечению общих условий для применения электронных платежей. Он описывает порядок использования электронных платежей, в том числе и -- что очень важно, так как ранее это отсутствовало -- порядок возмещения клиенту денежных средств по операциям, которые была совершены без его согласия.

Но для обеспечения безопасности электронных платежей должны быть реализованы конкретные механизмы защиты, которые прописать в законе, конечно, невозможно. Например, из-за быстрого технологического развития, в связи, с чем постоянно появляются как новые способы совершения хищений, так и новые способы защиты от них. В законе же больше сделан акцент на рассмотрение претензий, оператором электронных денежных средств, включая процедуры оперативного взаимодействия с клиентом, чем на превентивные меры безопасности электронных платежей.

Рост числа преступлений неизбежен с ростом числа пользователей электронных денег. С появлением новых технологий появляются новые мошеннические схемы. Например, уже сейчас существуют способы обхода информирования по СМС. Как я уже говорил, необходимо повышать общий уровень пользователей, просвещать их о возможных опасностях, связанных с электронными деньгами. Официальный сайт Group-IB URL: http://www.group-ib.ru/ (дата обращения: 25.04.2015).

3.2 Перспективы развития электронных денег

По данным ассоциации «Электронные деньги», в 2009 году в России насчитывалось порядка 20 млн электронных кошельков Официальный сайт ассоциации "Электронные деньги" URL: http://www.npaed.ru/ (дата обращения: 25.04.2015)., а по данным RBC money, рынок интернет-платежей в РФ приблизительно охватывает $5 млрд. Официальный сайт "RBC money" URL: http://www.rbkmoney.com/ (дата обращения: 25.04.2015). Прирост продолжается, по разным оценкам, на 70 - 120% ежегодно. Электронные платежи, по большому счету, только начинают входить в жизнь рядового гражданина России.

Развиваются технологические провайдеры электронных платежей, которые облегчают жизнь интернет-магазинам. Раньше, чтобы сайт мог принимать платежи по карточкам или через системы электронных денег, требовалась долгая и сложная работа программистов, интеграция в сайт скриптов, специальных форм заказа и оплаты. Сейчас можно воспользоваться услугами компаний, которые уже сотрудничают с множеством платежных систем, включая Visa Официальный сайт "Visa" URL: visa.com (дата обращения: 25.04.2015). и PayPal Официальный сайт "Paypal" URL: https://www.paypal.com (дата обращения: 25.04.2015).. К таким, например, относится фирма Chronopay. Теперь даже мелкому торговцу, чтобы торговать в Интернете, достаточно всего лишь завести счет в банке-партнере Chronopay Официальный сайт "Chronopay" URL: http://www.chronopay.com/ (дата обращения: 25.04.2015). и подключиться к системе. Технологический провайдер создает некую защищенную «виртуальную трубу», по которой могут проходить деньги любой формы прямо на счет продавца. За свои услуги «хозяин трубы» берет небольшой процент. Кроме того, в качестве средств оплаты за некоторые услуги компании пользуются SMS-сервисами. Таким образом, часто совершаются микроплатежи на сайтах знакомств, в социальных сетях и пр. Такая схема позволяет избежать налогообложения, если SMS-провайдер перечисляет долю продавцу на виртуальный счет в какой-нибудь системе электронных платежей, например «Яндекс. Деньги» или WebMoney.

Основные перспективы развития электронной экономки и систем электронных денег и управления ими, в основном связаны, с мобильной коммерцией, локальными микроплатежами, а также всё интенсивной интеграцией с универсальными персональными финансовыми сервисами.

Предлагаемые на рынке продукты в области электронной экономики ориентированы на использование в качестве общего многоцелевого эффективного платежного средства и предназначены для выполнения небольших встречных розничных платежей. Тем самым электронные деньги предлагают замену традиционным монетам и банкнотам.

При этом электронные средства дополняют традиционные все известные инструменты розничной торговли такие как чеки, кредитные и расчетные карты. Официальный сайт "Проект Mobile-review.com" URL: http://www.mobile-review.com/ (дата обращения: 25.04.2015).

Большинство информационных систем работает с пополняемыми электронными накопителями (картами), позволяющими периодически пополнять балансы с банковских счетов через банкоматы, по телефону (в т.ч. в виде которотких сообщений - SMS) или посредством взноса наличными.

За последние несколько лет электронные деньги сумели успешно прижиться на российском рынке. Взяв за основу уже продуманные и проверенные в действии западные системы электронных денег, были созданы многочисленные аналоги. Развитию рынка помогло широкое распространение доступа в интернет и мобильной связи в России, а так же осознание преимуществ этого способа расчетов.

Главной проблемой системы в России является отсутствие нормального регулирования и правил произведения операций с электронными деньгами. Развивается система интернет-магазинов, и других возможностей по использованию электронных денег. Деньги в Сети // Новостное агентство "Эксперт.Online" URL: http://expert.ru/d-stroke/2008/04/pokupka_akciy_cherez_internet/?n=87778 (дата обращения: 25.04.2015).

Вряд ли электронные деньги смогут когда-нибудь стать главенствующим средством платежа. Но вполне возможно, что с течением времени, электронные деньги будут являться одной из разновидностей формы денег (монеты, банкноты, безналичные деньги и электронные деньги). Так же очевидно, что в будущем все центробанки будут производить эмиссию электронных денег

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Выполняя свои функции, деньги влияют на деятельность экономических субъектов на всех стадиях воспроизводственного процесса: на производство, распределение, обмен и потребление и как важнейшая экономическая категория связывают всех субъектов рынка в единый воспроизводственный процесс.

Деньги проявляют себя через свои функции. Обычно выделяют следующие четыре основные функции денег: мера стоимости, средство накопления (тезаврации), средство обращения, средство платежа. Часто выделяют и пятую функцию денег - функцию мировых денег, проявляющуюся в обслуживании международного товарообмена.

В качестве меры стоимости деньги используются и в сделках с будущими платежами. Общество считает удобным использовать денежную единицу в качестве масштаба для соизмерения относительных стоимостей разнообразных благ и ресурсов. Использование денег в качестве общего знаменателя означает, что цену любого продукта достаточно выразить только через денежную единицу. Такое использование денег позволяет участникам сделки легко сравнивать относительную ценность различных товаров и ресурсов.

Функция средства платежа проявляется в обслуживании оплат вне сферы товарооборота. Это налоги, социальные выплаты, проценты за кредит. Деньги легко принимаются в качестве средства платежа. Это удобное социальное изобретение, позволяющее платить владельцам ресурсов и производителям "товаром" (деньгами), который может быть использован для покупки любого из всего набора товаров и услуг, имеющихся на рынке.

Деньги являются сегодня средством обращения, деньги можно использовать при покупке и продаже товаров и услуг. Как средство обмена деньги позволяют обществу избежать неудобств бартера.

В современной экономике функции денег практически не изменились, зато сильно изменился их вид. В настоящее время среди организаций, зачастую, не ведутся прямые платежи. Непосредственной поставки денежных средств - нет. Расчёт ведёт посредник - банк, непосредственная выплата денег, делается через него.

Таким образом, современные деньги, выполняют в настоящее время следующие функции:

- мера стоимости,

- средства накопления

- средства платежа

Большую популярность получают электронные деньги. Ситуация с ними такая же: функции те же, а фактической поставки денег - нету. Все расчёты корреспондентов проводятся, в основном, внутри системы.

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

Законы

1. Федеральный закон от 27.06.2011 N 161-ФЗ (ред. от 29.12.2014) "О национальной платежной системе" (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.03.2015)

Учебные пособия и периодические издания

2. Деньги, кредит, банки. Экспресс-курс: учебное пособие / кол.авт. ; под. руд. засл . деят.науки РФ, д-ра экон. наук. проф. О.И.Лаврушина. - 4-е изд., стер. - М.: КНОРУС 2010. - 320 с.

3. Кондратов Д.И. Становление российского рубля как международной валюты // Экономический журнал ВШЭ. 2012. С. 367-403.

4. Бункина М.К. Деньги. Банки. Валюта: Учеб. пособие. - М.: ДИС, 2014.

5. Валютный рынок и валютное регулирование: Учеб. пособие / Под ред. И.Н.Платоновой. - М.; БЕК, 2013.

6. .Долан Э.Дж., Кэмпбелл К.Д., Кэмпбелл Р.Дж. Деньги, банковское дело и денежно-кредитная политика: Пер. с англ. / Под общ. ред. В.В.Лукашевича, М.Б.Ярцева. - СПб.: СПб. оркестр: Литера плюс,2012.

7. Макконнелл К.Р., Брю С.Л. Экономикс: Принципы, проблемы и политика: В 2-х т. Пер. с англ. 11-го изд. - М.: Республика, 2014.

Размещено на Allbest.ru