Платежная система, ее элементы и развитие

4. Тенденция консолидации финансового рынка вокруг СПКС указывает на повышение требований к обеспечению функционирования данных систем.

5. Жесткие требования по безопасности, применяемые к СПКС, определили необходимость создания резервных систем, которые должны обеспечить непрерывность процесса расчетов и обеспечить достаточный уровень операционной безопасности. Центральные банки всех стран работают над созданием полностью автономных резервных вычислительных центров, пространственно разнесенных с основным вычислительным центром.

Экономика развитых стран перешла к инновационному типу развития, что отразилось и на технологиях проведения безналичных расчетов по розничным платежам. Их суть сводится к сочетанию новых и традиционных платежных инструментов, применению технологий самообслуживания и дистанционного банковского обслуживания, основанных на использовании сети Интернет, мобильных телефонов и т.д. В развитии систем расчетов по розничным платежам можно выделить следующие основные тенденции:

- национальная валюта продолжает оставаться доминирующим средством платежа по сумме операций в организациях торговли и сервиса (ОТС);

- увеличивается доля безналичных платежей;

- растут платежи с использованием карточек;

- более широко применяются дебетовые переводы;

- наблюдаются изменения в рыночных соглашениях, регулирующих розничные платежные инструменты и услуги, в особенности касающиеся провайдеров услуг и ценовой политики.

Центральные банки в определенной степени принимают участие в розничных платежных системах, включая функции провайдера определенных услуг, органа надзора за платежной системой, катализатора и координатора рыночных и регулирующих преобразований.

Общие для всех стран подходы в области розничных платежей включают следующие аспекты политики центрального банка, направленные на достижение общественных интересов:

а) определение правовых и регулирующих препятствий к рыночному развитию и инновациям;

б) укрепление конкурентных рыночных условий и дисциплины участников;

в) поддержание развития эффективных стандартов и соглашений по инфраструктуре;

г) оказание центральным банком услуг наиболее эффективным способом для определенного рынка.

Отмеченные тенденции развития розничных платежных систем приводят к росту конкуренции между отдельными поставщиками платежных услуг и платежными сетями. В то же время формирование фрагментированных платежных сетей приводит к росту издержек пользователей, связанных с переходом из одной сети в другую. С этих позиций задачи центрального банка состоят в обеспечении совместимости отдельных платежных сетей посредством установления единых стандартов, а также определении соглашений по регулированию тарифов и снижению «издержек взаимообмена», что позволяет привлечь критическую массу пользователей и покрыть издержки, связанные с формированием платежной инфраструктуры.

Необходимость поддержания доверия к платежной инфраструктуре со стороны центрального банка связана с защитой потребителя и обеспечением высокого уровня безопасности. Неадекватная защита пользователей может стать причиной негативных эффектов на рынке, вызванных сокращением уровня общественного доверия к электронным платежным инструментам в целом.

Проведенная Национальным банком оценка платежной системы на соответствие Ключевым принципам позволяет сделать вывод о том, что платежная система Беларуси им в целом соответствует. Для достижения полного соответствия необходимо дальнейшее совершенствование основных компонентов платежной системы, ее функциональной и организационной структуры.

Целью Концепции развития платежной системы Республики Беларусь на 2011-2015 гг., утвержденной постановлением Правления Национального банка от 26.02.2010 №29 [16], является определение среднесрочной стратегии развития платежной системы и реализация задач дальнейшего повышения ее эффективности, надежности и безопасности. Решение данной задачи базируется на совершенствовании нормативно-правовой базы, тарифной политики, организационной структуры АС МБР, внедрении новейших информационных технологий и банковских услуг, развитии и совершенствовании систем стандартизации и сертификации, использовании накопленного отечественного и зарубежного опыта в области организационного, нормативно-правового и технологического обеспечения, а также надзора за платежной системой.

Национальный банк в перспективе будет оставаться собственником АС МБР и как регулятор платежной системы страны продолжит работу по совершенствованию ее правовой базы, разработке и применению стандартов и процедур осуществления платежных операций, выполнению функций расчетного банка и кредитора последней инстанции, формированию ценовой политики на расчетные услуги Национального банка, организации риск-ориентированного надзора за платежной системой с применением современных методик и инструментария.

Приоритетные задачи в целом - определение общей стратегии управления рисками в системе BISS, разработка и внедрение комплексной системы анализа (оценки) рисков и управления ими, в качестве одного из элементов этой системы - разработка каталога угроз в аспекте операционного риска в целях его идентификации, оценки, управления и надзора за ним. Чтобы обеспечить непрерывное функционирование платежной системы в форс-мажорных обстоятельствах, необходимо реализовать концепцию создания автономного вычислительного центра.

В целях достижения поставленной задачи необходимо совершенствовать нормативно-правовую базу, регулирующую вопросы проведения операций с использованием электронных платежных инструментов, а также осуществлять комплекс мероприятий, направленных на:

- дальнейшее развитие программно-технической инфраструктуры для проведения операций с использованием банковских пластиковых карточек. В рамках данной работы будут обеспечиваться опережающие темпы прироста количества объектов программно-технической инфраструктуры по сравнению с темпами прироста эмиссии банковских пластиковых карточек;

- отказ от практики административного влияния органов государственного управления на процессы формирования тарифной политики банков в области эквайринга и инкассации;

- качественно новый уровень работы по дальнейшему вовлечению населения страны в сферу безналичных расчетов при активном участии всех заинтересованных - банков, ОТС, органов государственного управления;

- реализацию Программы развития внутренней платежной системы «БелКарт», проведение в 2011-2015 гг. работ, направленных на интеграцию внутренней платежной системы «БелКарт» с внутренними платежными системами России, других стран СНГ, ближнего и дальнего зарубежья, повышение конкурентоспособности внутренней системы «БелКарт» на внутреннем и международном рынках банковских пластиковых карточек за счет преимуществ тарифной политики, реализации программ лояльности держателей карточек, внедрения передовых отечественных разработок и решений;

- проведение работ по переходу на банковские пластиковые карточки, соответствующие международному стандарту EMV, и по внедрению международного стандарта безопасности PCI DSS;

- развитие систем дистанционного банковского обслуживания (Клиент-Банк, Internet-banking, Телебанк (Телефон-Банк), SMS-banking и другие), совершенствование правового регулирования функционирования данных систем;

- обеспечение необходимого уровня безопасности операций с использованием банковских пластиковых карточек, электронных денег, систем дистанционного банковского обслуживания;

- организацию сертификации программно-технических средств, позволяющих осуществлять операции с использованием банковских пластиковых карточек, электронных денег, систем дистанционного банковского обслуживания.

Дальнейшее развитие НПС Беларуси должно происходить с учетом общих тенденций, характерных для платежных систем в условиях глобализации и интеграции рынков, роста денежных потоков. Наиболее важными представляются следующие направления:

ѕ расширение возможности управления платежами со стороны банков путем повышения оперативности осуществления сделок с кредитно-денежными ресурсами на финансовых рынках;

ѕ внедрение в платежный оборот современных технологий платежа с использованием электронных платежных инструментов;

ѕ создание в системе BISS функционального комплекса для осуществления международных валютных расчетов через центральные зарубежные банки, который должен работать параллельно с другими международными сетями для обмена финансовыми сообщениями;

ѕ унификация основных правовых, операционных и технологических параметров платежной системы для перспективного интегрирования с платежными системами стран СНГ, государств Европейского союза (зоны евро);

ѕ повышение экономических и эксплуатационных характеристик платежной системы.

Таким образом, стратегия развития национальной платежной системы, направленная на дальнейшее повышение ее эффективности, надежности и безопасности на основе совершенствования организационной структуры системы межбанковских расчетов, развития и совершенствования систем стандартизации и сертификации, использования накопленного отечественного и международного опыта в области организационного, нормативно-правового и технологического обеспечения.

Заключение