21

Размещено на http://www.allbest.ru/

Содержание

• Введение
• 1. Теоретические основы функционирования платежной системы РФ
• 1.1 Понятие платежной системы и ее структура
• 1.2 Виды платежных систем
• 1.3 Роль Банка России в развитии платежной системы
• 2. Анализ функционирования современной платежной системы Российской Федерации
• 2.1 Анализ показателей функционирования платежной системы РФ
• 2.2 Анализ структуры безналичных розничных платежей
• 2.3 Оценка влияния международных санкций на развитие платежной системы РФ
• 3. Пути совершенствования и перспективы развития платежной системы Российской Федерации
• 3.1 Использование зарубежного опыта для модернизации отечественной платежной системы
• 3.2 Условия и механизм создания национальной платежной системы РФ
• 3.3 Перспективы развития национальной платежной системы РФ
• Заключение
• Список использованных источников

Введение

Актуальность темы курсовой работы не вызывает сомнений, так как эффективность функционирования финансовых рынков и банковского сектора экономики во многом зависит от действующей в стране платежной системы. Критериями платежной системы, оптимально отвечающей потребностям экономики, является оперативность и скорость проведения платежей, степень автоматизации и надежность системы расчетов, а также уровень риска банковских операций. Процесс развития рыночной экономики требует наличия соответствующей платежной системы, позволяющей осуществлять расчеты в народном хозяйстве в соответствии с общепринятыми мировыми стандартами. В этой связи на первый план выходят надежность, безопасность, а также срочность осуществления платежей. Национальная платежная система, которая соприкасается со всеми аспектами экономической деятельности государства, является сегодня стратегически важным каналом, делающим возможным четкое и качественное проведение финансовых транзакций.

В связи с развитием научно-технического прогресса платежно-расчетные системы претерпели существенные изменения. Сегодня эффективность функционирования платежно-расчетных систем страны определяется правильной постановкой задач системы, ее техническим обеспечением и технологическим совершенством, применением новых платежных инструментов, что особенно важно в рамках происходящих процессов глобализации банковской системы. Кроме того, увеличивается доля проводимых трансграничных платежей, ответственность за проведение которых также лежит на платежных системах.

Развивающиеся страны мира показывают, насколько сложными и многогранными становятся национальные экономики. Это находит отражение в появлении особых требований участников хозяйства к функционированию национальных платежных систем. Построение современных надежных платежных систем, использование в расчетах новых эффективных платежных инструментов будет, безусловно, способствовать развитию национальных финансовых рынков, что, в свою очередь, можно считать одним из основных залогов успешного развития государства, претендующего на мировое лидерство. Достижение этого возможно в том числе при условии обеспечения надежной и высокотехнологичной платежной системы.

Целью написания курсовой работы является изучение особенностей функционирования и путей совершенствования платежной системы РФ.

В курсовой работе поставлены следующие основные задачи:

раскрыть понятие платежной системы и ее структуры;

изложить виды платежных систем;

рассмотреть современные платежные инструменты и формы расчетов;

провести анализ состояния безналичных расчетов в Российской Федерации;

дать характеристику основных показателей развития платежной системы РФ;

охарактеризовать перспективы развития платежной системы РФ;

исследовать пути совершенствования развития платежной системы РФ

Предметом исследования является процесс функционирования платежной системы России.

Объектом исследования являются показатели и особенности развития платежной системы РФ.

При написании курсовой работы были использованы сравнительный, экономико-аналитический, статистический и монографический методы исследования.

Проблематика становления и развития платежной системы РФ достаточно широко представлена в материалах учебной и периодической литературы. Наиболее комплексно вопросы анализа элементов платежной системы РФ отражены в публикациях следующих специалистов: Белоглазовой Г.Н., Жукова Е.Ф., Лаврушина О.И., Кочетковой Н.М., Латышевой Н.В., Милояниной В.В.

платежная система национальная российская

1. Теоретические основы функционирования платежной системы РФ

1.1 Понятие платежной системы и ее структура

В денежных системах, где функции денег как средства обращения и средства платежа выполняют полноценные металлические монеты, проблемы создания и регулирования платежной системы не возникает. Передача полноценных денег от продавца к покупателю, от кредитора к должнику означает факт окончательного совершения платежа и погашения долга. При использовании же бумажных и кредитных денег появляется потребность в разработке особых правил их обращения и процедур передачи, которые должны обеспечивать однозначное признание всеми участниками расчетов факта совершения платежа платежной информации. Значение этих правил, процедур, а так же систем существенно возрастает при переходе к применению безналичных расчетов и электронных денег. В каждой стране в рамках финансовой системы создается самостоятельная платежная система. С развитием международного обмена возникают международные платежные системы, обеспечивающие проведение платежей между участниками международных рынков, находящимися в разных странах [11, с.123].

Платежная система - это совокупность правил, договорных отношений, технологий, методик расчета, внутренних и внешних нормативных актов, которые позволяют всем участникам производить финансовые операции и расчеты друг с другом [13, с.170].

Основными задачами, стоящими перед платежной системой, являются следующие:

бесперебойность, безопасность и эффективность функционирования;

надежность и прочность, гарантирующие отсутствие срывов или полного выхода из строя системы платежей;

эффективность, обеспечивающая быстрый, экономный и точный выход потока операций;

справедливый подход, например требование участия в платежной системе лиц, отвечающих необходимым квалификационным критериям.

Основной функцией платежной системы является обеспечение динамики устойчивости хозяйственного оборота. Наличие эффективной платежной системы способствует осуществлению контроля за денежно-кредитной сферой, помогает банкам активно управлять ликвидностью, снижая тем самым потребность в крупных и избыточных резервах. В результате этого упрощается процесс составления денежно-кредитной программы и ускоряется осуществление операций в области финансовой политики. К элементам платежной системы относятся:

институты, предоставляющие услуги по осуществлению денежных переводов и погашению долговых обязательств;

финансовые инструменты и коммуникационные системы, обеспечивающие перевод денежных средств между экономическими агентами;

контрактные отношения, регулирующие порядок безналичных расчетов [16, с.12].

Основными участниками платежной системы являются Центральный банк, коммерческие банки, небанковские учреждения, включая клиринговые и расчетные центры. Они выступают в качестве институтов, предоставляющих услуги по осуществлению денежных переводов и погашению долговых обязательств. Обеспечение бесперебойности расчетов возлагается непосредственно на Центральный банк государства. Работа платежной системы тесно связана с реализацией основной цели деятельности Центрального банка - обеспечением стабильности банковской системы.

На рисунке 1 представлена структура платежной системы России.

21

Размещено на http://www.allbest.ru/

Рисунок 1 - Структура платежной системы России

В качестве вывода отметим, что национальная платежная система, которая соприкасается со всеми аспектами экономической деятельности государства, является сегодня стратегически важным каналом, делающим возможным четкое и качественное проведение финансовых транзакций. В связи с развитием научно-технического прогресса платежно-расчетные системы претерпели существенные изменения.

1.2 Виды платежных систем

Для того что бы определиться с характерными моделями, используемыми в системах перевода средств, необходимо выделить основные отличия между ними, например, такие как:

оператор системы (центральный банк или частная организация);

механизм расчета (валовые или чистые расчеты);

кредитный механизм (с предоставлением или без предоставления кредита участнику его расчетов в течении рабочего дня).

Для более подробного рассмотрения этих понятий существует классификация платежных систем. В приложении А представлена классификация платежных систем по различным признакам.

По иерархии, или степени подчинения. Различают системы централизованные, где каждая группа участников низшего уровня устанавливает взаимоотношения с одном из участников высшего уровня, а последние подчиняются единому центру, и децентрализованные, где отдельные связи между участниками могут формироваться независимо от всех остальных.

По условиям приема участников различают системы с равными требованиями и одинаковым доступом для всех участников, а так же системы, в которых устанавливаются ограничения (например, по величине собственного капитала и объему платежей участника). Например, в расчетно-кассовых центрах Банка России всем кредитным организациям корреспондентские счета открываются на равных условиях, а в негосударственных клиринговых учреждениях участниками могут быть, как правило, только крупные и стабильные кредитные организации.

По способам получения окончательного платежа различают системы брутто-расчетов, или расчетов на валовой основе, и системы нетто-расчетов, или расчетов на чистой основе. Системы, с помощью которых расчеты по межбанковским платежам осуществляются очередными проводками по каждой отдельной операции и затем суммируются одна за другой, называются системами брутто-расчетов. К ним относятся расчеты между учреждениями Банка России, прямые расчеты между кредитными организациями. Выделяют два основных вида систем брутто-расчетов, при которых [20, с.15]:

расчеты по операциям могут проводиться только при наличии достаточного количества денежных средств на счете;

расчеты осуществляются в режиме реального времени, несмотря на то что необходимые денежные средства могут отсутствовать на момент осуществления расчетов.

Системы брутто-расчетов используются для крупных денежных переводов. Системы, базирующиеся на проведении взаиморасчетов, известны как системы нетто-расчетов. Нетто-расчет - расчет, при котором равновеликие требования или обязательства коммерческих банков взаимно погашаются, а разница в пользу одного из них перечисляется с корреспондентского счета коммерческого банка на счет получателя.

По размерам сумм и срочности платежей различают системы, в рамках которых платежи производятся на равных условиях независимо от суммы и срока платежа, и системы перевода крупных и мелких сумм денежных средств, а также срочных платежей. В РФ все существующие системы межбанковских расчетов не разграничиваются по размерам проводимых платежей. Для быстрого перевода денежных средств применяется электронная форма расчетов с помощью систем банковских телекоммуникаций.

По возможности предоставления кредита различают системы, предусматривающие автоматическое прекращение расчетных операций при временном недостатке денежных средств на счетах участников расчетов, и системы, в рамках которых существует возможность предоставления кредита участнику расчетов при недостаточности средств на относительно короткий срок. Как правило, условия предоставления кредитов на завершение окончательных расчетов оговариваются в договорах о корреспондентских отношениях между участниками системы расчетов [12, с.179].

Таким образом, можно сделать вывод, что сегодня эффективность функционирования платежно-расчетных систем страны определяется правильной постановкой задач системы, ее техническим обеспечением и технологическим совершенством, применением новых платежных инструментов, что особенно важно в рамках происходящих процессов глобализации банковской системы. Кроме того, увеличивается доля проводимых трансграничных платежей, ответственность за проведение которых также лежит на платежных системах.

1.3 Роль Банка России в развитии платежной системы

Роль Центрального банка Российской Федерации в платежной системе России определена Федеральным законом "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)". В июле 2002 г. Федеральный закон "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" вступил в силу в новой редакции.

Традиционно задачи по обеспечению бесперебойности, безопасности и эффективности функционирования национальной платежной системы возлагаются на центральный банк государства, поскольку работа платежной системы тесно связана с основной целью деятельности центрального банка - обеспечением стабильности банковской системы.

Центральный банк может выступать [8, с. 203]:

в качестве пользователя платежной системы, т.е. совершать свои собственные операции;

в качестве участника платежной системы, т.е. совершать или получать платежи от имени своих клиентов;

в качестве лица, предоставляющего платежные услуги;

в качестве "защитника государственных интересов", т.е. выполнять функцию "регулировщика" платежной системы, осуществляя надзор за ее участниками и устанавливая общие правила их работы.

В Российской Федерации общее руководство платежной системой обеспечивает Банк России, который устанавливает правила, формы, сроки безналичных расчетов в Российской Федерации, операционные стандарты безналичных расчетов. Эти правила являются обязательными для всех субъектов хозяйствования.

Банк России также проводит политику обеспечения эффективного и бесперебойного функционирования платежной системы, повышения ее быстродействия и надежности. Однако он не только создает методологическую и организационную базу, но и является непосредственным участником этой системы, осуществляя межбанковские расчеты через свои подразделения.

Банк России, пользуясь поддержкой государства, имеет возможность [11, с.130]:

обеспечить внутренние системы расчетов современными средствами телекоммуникаций;

регистрировать все платежные операции, происходящие между банками;

осуществляя надзор за банковской системой в целом, а также за деятельностью каждого банка в отдельности, оперативно принимать меры по стабилизации финансового положения участников платежной системы с целью недопущения разрыва звеньев расчетной сети;

в силу своего особого статуса, обладая достаточной ликвидностью и абсолютной платежеспособностью, сводить риск неплатежей при расчетах с его участием к нулю.

В качестве вывода можно отметить, что Банк России также регламентирует и осуществляет надзор за функционированием систем расчетов вне Банка России.

Экономика любого государства представляет собой сеть разнообразных отношений большого числа входящих в нее хозяйствующих субъектов между собой, а так же с внешним миром. Завершаются эти взаимосвязи денежными расчетами, которые могут принимать как наличную, так и безналичную форму. В настоящее время в нашей стране велика доля расчетов, производимых:

наличными деньгами (банкнотами);

в форме обмена всевозможными векселями;

иными обязательствами.

Организация расчетов с использованием безналичных денег гораздо предпочтительнее платежей наличными деньгами, поскольку [10, с.156]:

достигается значительная экономия на издержках обращения;

увеличиваются ресурсы банков;

создается возможность более эффективного налогообложения и регулирования макроэкономических процессов.

Чтобы платежная система работала эффективно, она должна опираться на правила, регулирующие права и обязанности сторон, участвующих в платежном процессе, при нормальных операционных условиях и во время сбоя расчетного процесса.

Банком России в целях регулирования системы расчетов посредством банковских карт и в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, федеральными законами "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", "О банках и банковской деятельности", на основании закона Российской Федерации "О валютном регулировании и валютном контроле" разработано положение "О порядке эмиссии кредитными организациями банковских карт и осуществлении расчетов по операциям, совершаемым с их использованием". Эмиссия банковских карт и расчеты с их использованием позволяют сокращать объемы наличных денег в обращении в Российской Федерации.

В действующем российском законодательстве нет свода правил, регулирующих платежи и расчеты, распределение рисков и ответственность кредитных организаций и их клиентов как при электронном переводе денежных средств, так и при "бумажном". В Гражданском кодексе Российской Федерации (часть II) этому вопросу посвящены две главы: глава 45 "Банковский счет", глава 46 "Расчеты". Других законодательных актов федеральных органов власти по этому вопросу не принято. Основным органом, регулирующим и регламентирующим расчетные отношения в различных системах расчетов, является Банк России, который закрепляет и устанавливает определенные стандарты при проведении расчетных операций в нормативных актах Банка России. В результате недостаточности нормативной базы по функционированию платежной системы потенциальная вероятность потерь при переводе денежных средств оказывается достаточно высокой [13, с.178].

Таким образом, платежная система - это механизм перевода средств от одного лица к другому по законам, правилам и стандартам, определяющим права, обязанности и ответственность участников. Учитывая, что платежная система играет важную роль в обеспечении динамичного и устойчивого хозяйственного оборота посредством перевода денежных средств от одних экономических агентов другим, то сбой в работе этой системы будет иметь серьезные последствия для финансовых рынков и для бизнеса.

2. Анализ функционирования современной платежной системы Российской Федерации

2.1 Анализ показателей функционирования платежной системы РФ

Анализ показателей функционирования платежной системы РФ проведем на основе статистических данных представленных на официальном сайте ЦБ РФ. Статистические данные отразим в Приложениях Б-Д [24].

На основе материалов Приложения Б можно сделать вывод о том, что в 2014 году по сравнению с 2012 годом происходит увеличение институциональной обеспеченности населения платежными услугами в абсолютном выражении, что нашло своё отражение в росте численности количества учреждений банковской системы на 1447 единиц и в относительном выражении на 3 единицы банковских учреждений в расчете на 7 млн. жителей.

В структуре банковских учреждений наибольший удельный вес - 89,8% принадлежит внутренним структурным подразделениям, из которых 51% приходятся на дополнительные офисы, а 38,8% на иные структурные подразделения. На втором месте находятся филиалы кредитных организаций - 6,6%, а далее располагаются учреждения Банка России - 1,3%.

Далее в Приложении В проведем анализ количества счетов, открытых в банковского системе в целом и физическими лицами в частности. На основе материалов Приложения В можно сделать вывод о том, что в 2014 году по сравнению с 2012 годом происходит рост общего количества открытых счетов на 71549,80 тысяч единиц или на 15,29%, в том числе за счет рост счетов, открытых физическими лицами на 71162,20 тысяч единиц или на 15,42%. Кроме того обращает на себя внимание тот факт, что в рамках платежной системы России происходит рост не только абсолютного числа открытых счетов, но и относительного их числа в расчете на 1 жителя страны за изучаемый промежуток времени на 0,5 счета.

В структуре открытых счет в учреждениях банковской системы по видам клиентов наибольший удельный вес - 98,8% на 01.01.2015 года принадлежит открытым счетам для физических лиц, что лишний раз подтверждает значимость направления нашего исследования. Следующим направлением исследования является изучение количества счетов, открытых с дистанционным доступов по средствам интерактивной связи. Для этого обратимся к материалам таблицы 1.

Таблица 1 - Количество счетов с дистанционным доступом, открытых в кредитных организациях, (тыс. ед.) [24]

Дата	Общее количество счетов	в том числе открытых клиентам:
		юридическим лицам, не являющимся кредитными организациями, всего	из них:	физическим лицам, всего	из них:
			с доступом через сеть Интернет		с доступом через сеть Интернет	с доступом посредством мобильных телефонов
2012 год
на 1.01.12	27 722,6	1 290,0	553,3	26 432,7	2 794,5	1 284,9
на 1.04.12	24 495,2	1 235,5	585,2	23 259,7	2 743,5	1 423,8
на 1.07.12	28 914,6	1 355,7	667,8	27 558,9	3 370,2	1 761,7
на 1.10.12	33 228,1	1 461,0	757,9	31 767,1	4 137,1	2 185,9
2013 год
на 1.01.13	38 862,0	1 591,1	871,6	37 270,9	4 532,4	2 576,1
на 1.04.13	32 592,8	1 488,5	830,1	31 104,3	3 849,1	2 730,2
на 1.07.13	37 537,5	1 612,7	931,9	35 924,8	4 212,7	2 885,6
на 1.10.13	41 895,6	1 706,8	1 009,6	40 188,7	4 752,0	3 415,0
2014 год
на 1.01.14	46 715,4	1 791,4	1 090,6	44 924,0	5 763,5	4 011,8
на 1.04.14	40 099,3	1 662,8	1 041,2	38 436,5	5 319,3	4 618,8
на 1.07.14	46 016,7	1 812,7	1 157,6	44 204,0	6 271,1	5 462,7
на 1.10.14	52 586,9	1 877,7	1 235,9	50 709,2	8 278,3	6 813,4
На 1.01.15	59 042,7	2 006,4	1 361,6	57 036,3	10 360,0	8 081,8

На основе материалов таблицы 1 можно сделать вывод о том, что в платежной системе России происходит рост численности счетов с дистанционным доступом, открытых в кредитных организациях физическими лицами в 2014 году по сравнению с 2012 годом на 19765,40 тысяч единиц или на 53,03%, в том числе за счет рост количества счетов, открытых с доступом через сеть Интернет на 5827,60 тысяч единиц или на 128,58%, и счетов, открытых с доступом посредством мобильных телефонов на 5505,70 тысяч единиц или на 213,72%.

Следующим направлением анализа является изучение количество и объема платежей с использованием платежных поручений, поступивших в кредитные организации, по способам поступления (таблица 2).

Таблица 2 - Количество и объема платежей с использованием платежных поручений, поступивших в кредитные организации по способам поступления [24]

Дата	Всего	из них:
		электронным способом	из них:
			через сеть Интернет	с использованием мобильных телефонов
2012 год	количество, млн. ед.	182,9	37,2	14,3	5,7
	объем, млрд. руб.	6377,8	1 339,7	466,9	6,7
2013 год	количество, млн. ед.	172,3	34,0	13,3	11,2
	объем, млрд. руб.	4068,3	1 368,1	278,3	20,2
2014 год	количество, млн. ед.	157,0	55,4	30,7	9,6
	объем, млрд. руб.	4500,7	619,1	332,3	8,5

На основе материалов таблицы 2 можно сделать вывод о том, что в 2014 году по сравнению с 2012 годом происходит снижение количества платежей с использованием платежных поручений на 259 млн. единиц или на 14,16%, в том числе уменьшение отмечается и в стоимостном выражении на 1877,1 млрд. рублей или на 29,43%. Однако в тоже время происходит рост платежей, осуществляемых электронным способом, численность которых в 2014 году выросла по сравнению с 2012 годом на 18,2 млн. единиц или на 48,92%.

В целом данные изменения говорят о том, что мировой финансовый кризис негативным образом повлиял на деловую активность, но при этом за счет информатизации платежного обслуживания происходит рост удельного веса платежей, осуществляемых электронным способом.

Основными показателями, характеризующими развитость национальной платежной системы считаются общее число произведенных операций, их объем, количество участников платежной системы и степень автоматизации расчетов. Общее число расчетных операций, произведенных в рамках национальной платежной системы между 2010 - 2014 годами демонстририровало бурный рост, но на основании предварительных статистических данных за первые три квартала 2012 года можно констатировать стабилизацию числа произведенных операций, обусловленную финансовым кризисом и сопутствующим ему снижением интенсивности операций, осуществляемых экономическими субъектами [16, с.12].

За период между 2010-м и 2014-м годами, число операций возросло практически втрое, с 992 миллионов в 2010 до 2 782 в 2014 году. Ежегодный прирост числа операций, составлявший в 2013 и 2012 годах, 50 и 47 процентов по отношению к результату предыдущего года соответственно, снизился в 2014-м до 13 процентов - это может быть объяснено как негативным влиянием кризисных явлений, пришедших в экономику страны во второй половине года, так и общим насыщением рынка платежных систем - данные показывают, что львиная доля прироста количества операций обеспечивалась частными системами - в основном за счет установления прямых корреспондентских межбанковских отношений и концентрации клиентов в развивающихся внутренних платежных системах банков.

Количественный рост операций в платежных системах, управляемых коммерческими банками и небанковскими расчетными организациями в 2012 и 2013 годах значительно опережал таковой в системе платежей Банка России (составив, соответственно, 74% против 25% в 2012 и 66% против 20% в 2013 годах). Данные 2014-го года зафиксировали стабилизацию соотношений, возникших между числом платежей проведенных в частных системах и реализованных в системе Банка России. Также, по результатам 2014-го года отмечено обвальное снижение темпов прироста количества платежей, за год общая их сумма выросла лишь на 13% к аналогичному показателю 2013-го года. Анализ поквартальной динамики их числа за соответствующие годы показывает, что структура распределения выполненных транзакций по сезонам сохраняется и, скорее всего, снижение темпов прироста обусловлено насыщением рынка платежей. В первых трех кварталах 2012-го года, наблюдается снижение числа проведенных транзакций. По отношению к первым трем кварталам их число составило 98% от аналогичного показателя 2014-го, что безусловно вызвано кризисными явлениями в экономике, но также указывает и на то, что даже в условиях, предъявляющих особые требования к функционированию платежной системы, она способна эффективно выполнять возложенные на нее обязанности, служить надежной "кровеносной системой" национальной экономики.

Таким образом, на основе проведенных исследований можно сделать вывод о том, что в за последние годы отчетливо прослеживается тенденция роста показателей объема платежей и эффективности функционирования платежной системы Российской Федерации.

2.2 Анализ структуры безналичных розничных платежей

В структуре безналичных розничных платежей преимущественный темп грироста (76,3%) в 2014 году по сравнению с 2013 годом отмечен в розничных шатежах с использованием платежных карт (темп прироста розничных платежей с использованием сети Интернет и мобильных телефонов составил 47,1%, посредством переводов физических лиц без открытия банковского счета - 21,8%). Важным параметром, оказывающим влияние на развитие платежей с использованием платежных карт, является их распространенность. В этой связи стоит отметить, что в 2014 году на российском рынке платежных карт сохранилась положительная динамика развития, как сферы эмиссии, так и сферы эквайринга. Количество эмитированных карт выросло на 38,5%, а количество и объем операций с платежными картами - на 30%.

Кроме того, с 2012 по 2014 год отношение объема безналичных операций, совершенных на территории России с использованием платежных карт, к ВВП увеличилось с 2,5% до 5,9%. Увеличилась и доля указанных операций в розничном товарообороте с 3,8% до 7,9% (таблица 3) [24].

Таблица 3 - Показатели, характеризующие развитие российского рынка платежных карт

Показатель	2012	2013	2014
Количество эмитированных платежных карт, на конец года (тыс. шт.)	126 033	144 479	200 170
Количество эмитированных платежных карт на одного жителя, на конец года (шт.)	0,89	1,02	1,40
Количество операций, совершенных с использованием платежных карт (млн. ед.)	2 492,1	3 174,5	4135,8
Среднее количество операций, осуществленное по 1 карте (ед.)	19,8	22,0	20,7
Объем операций, совершенных с использованием платежных карт (млрд. руб.)	10 068,5	13 012,8	16 909,3
Средний объем операций, осуществленных по 1 карте (тыс. руб.)	79,9	90,1	84,5
Отношение объема безналичных операций, совершенных с использованием платежных карт на территории России, к ВВП (%)	2,5	3,9	5,9
Доля безналичных операций, совершенных с использованием платежных карт на территории России, в розничном товарообороте (%)	3,8	5,2	7,9

Как и в предыдущие годы, структура российского рынка платежных карт включает в себя расчетные (дебетовые), кредитные и предоплаченные карты, среди которых в 2014 году наибольшую долю составляли расчетные (дебетовые) карты (почти 73,9% или 147,9 млн. карт), а доля кредитных карт в общем количестве эмитированных карт составила 7,5% или 15,0 млн. карт. Следует отметить, что в 2014 году существенно (в 5,6 раза) увеличилось количество предоплаченных карт, и их доля составила 18,6% или 37,3 млн. карт. Во многом это связано с увеличением количества и объема операций по оплате товаров и услуг (услуг мобильной связи, коммунальных платежей, др.) посредством сети Интернет и мобильных телефонов, при совершении которых предпочтение отдается предоплаченным картам [24].

С 2012 по 2014 год доля количества безналичных операций в общем количестве операций, совершенных с использованием платежных карт, увеличилась на 12,5 процентных пункта и составила 40,9%. В то же время объем указанных операций увеличился не столь значительно, всего на 6,9 процентных пункта, и составил в 2014 году 18,6%. Традиционно, в структуре российского рынка платежных карт представлены российские и международные платежные системы.

Наибольшую долю (по количеству платежных карт, объему и количеству операций) занимают международные платежные системы, лидерами среди которых являются VISA и MasterCard.

Однако в 2014 году доля "активных" карт в общем количестве карт международных платежных систем невелика - 50%, в то время как аналогичный показатель по картам российских платежных систем был выше и составлял 85%.

Таблица 4 - Показатели, характеризующие российский рынок платежных карт, в разрезе российских и международных платежных систем, в 2012-2014 годах [24]

Показатель	2012	2013	2014
Количество кредитных организаций, осуществляющих эмиссию и/или эквайринг (ед.)	700	688	679
Количество эмитированных платежных карт (тыс. шт.)	126 033	144 479	200 170
- международных платежных систем	111 473	126 834	152 750
- российских платежных систем	14 560	17 585	47 420
Количество операций, совершенных с использованием платежных карт (млн. ед.)	2 492,1	3 174	4 139
- международных платежных систем	2 154,4	2 845	3 889
- российских платежных систем	337,7	329	250
Объем операций, совершенных с использованием платежных карт (млрд. руб.)	10 068,5	13 013	17 257
- международных платежных систем	8 900,0	11 870	16 085
- российских платежных систем	1 168,5	1 143	1 172

Как и в предыдущие годы, держатели платежных карт международных платежных систем в большей степени ориентированы на получение наличных денежных средств, чем на операции по безналичной оплате товаров и услуг, о чем свидетельствует структура операций, совершенных с использованием карт международных платежных систем, в которой доля безналичных операций по оплате товаров и услуг составила 40,8% по количеству и 18,1% по объему операций. Аналогичные показатели по картам российских платежных систем были значительно выше и составили 57,0% по количеству и 49,0% по объему операций [24].

В итоге отметим, что среди российских платежных систем наибольший удельный вес по количеству и объему операций, а также инфраструктуре обслуживания платежных карт приходился на системы "Золотая Корона" и "Union Card/NCC". На конец 2014 года на территории Российской Федерации функционировало около 60 отечественных платежных систем с использованием платежных карт, и их количество остается практически неизменным на протяжении последних 12 лет.

2.3 Оценка влияния международных санкций на развитие платежной системы РФ

В связи с санкциями две крупнейших международных платежных системы Visa и Mastercard, штаб-квартиры которых располагаются в США, прекратили оказывать услуги россиянам-клиентам банка "Россия". Дело в том, что кредитная организация была оценена американцами как приближенная к российским политическим кругам, почему и стала единственным юридическим лицом, попавшим под санкции. В "черном списке" оказался и владелец 38,45 акций банка Юрий Ковальчук. В банке "Россия" поспешили заверить клиентов, что, несмотря на то, что в США организация теперь, скажем так, не в почете, она будет продолжать осуществлять свою деятельность и приложит все усилия для решения сложившейся проблемы.

Чуть позже к клиентам ОАО "АБ "Россия" присоединились и россияне, работающие с "СМП Банком", большей частью которого владеют Аркадий и Борис Ротенберги. Клиенты "СМП" также не могут осуществлять операции по картам Visa и Mastercard, но при этом все остальные услуги банк осуществляет без изменений. Надо заметить, что представители платежных систем никак не прокомментировали случившееся и не уведомили о возможных трудностях заранее. Так что, проблемы с пластиковыми картами обрушились на потребителей банковских услуг и на самих банкиров внезапно [23, с.22].

Впрочем о готовящихся санкциях Вашингтон предупреждал давно. И сейчас важно понять, как следует действовать дальше, ведь в данный момент на пластик Visa и Mastercard приходится свыше 85 процентов эмитированных в России карт. Собственно, и без этих цифр известно, что едва ли не каждый второй россиянин проводит расчеты путем карт, выпущенных американскими компаниями. А если учесть, что в последнее время российские власти, да и сами банкиры, активно выступали за перевод населения на безналичные расчеты, то становится очевидно, что проблема, созданная Штатами, достаточно велика.

В соответствии с действующим законом "О национальной платежной системе", платежная система должна обеспечить бесперебойность расчетов. Поэтому, мне кажется, что своими действиями платежные системы, принявшие одностороннее решение о блокировании операций по картам ряда российских банков, нарушили закон "О национальной платежной системе".

Допустить, чтобы международная платежная система оказалась системой, которой нельзя доверять, которая может в любой момент отключить по своему желанию рубильник в отношении кого-то из участников - это значит подорвать доверие к самой международной платежной системе. Такие "харакири" не должны себе делать ни финансовые институты, ни бизнес-организации. Это, в принципе, по определению, недопустимо.

Тем временем, в СМИ (со ссылкой на высокопоставленные дипломатические источники) появилась информация о проведении переговоров между министерством финансов, Росфинмониторинга и представителями китайской платежной системы China UnionPay и крупнейшего в Гонконге банка HSBC. Это может значить, что уже сейчас происходит активный поиск альтернативных американским процессингов, что позволит снизить зависимость россиян от западной финансовой системы и укрыться от санкций.

На сегодняшний день в России имеют хождение китайские карты CUP, обслуживающие ряд отечественных банков: ВТБ, Газпромбанк, Интерпрогрессбанк, Юниаструм Банк, МБРР, Банк Москвы и так далее. Не будем забывать и об отечественном продукте, который вполне способен заменить глобальные платежные системы, - так называемая УЭК (Универсальная электронная карта), а также "Золотая Корона" и UnionCard.

Вопрос о создании национальной платежной системы в России возник после того, как 2 крупнейшие международные платежные системы (МПС) Visa и MasterCard отказались обслуживать карты клиентов 4-х российских банков: "Россия", "Собинбанк", "Инвесткапиталбанк" и "Северный морской путь". Снимать с карточек деньги их владельцы могли, а расплачиваться ими в торгово-сервисной сети - нет. С течением времени проблема решилась, но практически через месяц последовал следующий сеанс "блокирования". Следует отметить, что блокировка карт была не самостоятельной инициативой МПС, а результатом введенных Белым Домом санкций против России. Обвинив РФ в эскалации конфликта на Украине, США отдали распоряжение американским платежным системам прекратить операции по картам клиентов нескольких банков, владельцами которых являются лица из "санкционного списка" Белого Дома - Юрий Ковальчук, а также Аркадий и Борис Ротенберги [20, с.15].

Таким образом, можно сделать вывод, что международные санкции оказали негативное влияние на развитие платежной системы России, но с другой стороны стали катализатором формирования собственной национальной платежной системы.

3. Пути совершенствования и перспективы развития платежной системы Российской Федерации

3.1 Использование зарубежного опыта для модернизации отечественной платежной системы

Состояние платежных систем развитых стран Запада на современном этапе характеризуется высоким уровнем технической и технологической оснащенности. Благодаря этому данные платежные системы соответствуют высшим стандартам скорости и надежности осуществления расчетов. Использование наработанного опыта в российской банковской практике позволит совершенствовать отечественную систему безналичных расчетов и вывести ее на качественно новый уровень.

В отечественной банковской системе проблема специализированного сервиса для различного типа платежей еще не получила широкого распространения, но, на наш взгляд, российские кредитные организации могут, опираясь на зарубежный опыт, внедрить соответствующие банковские технологии в практику проведения безналичных расчетов.

Опыт большинства стран Западной Европы, США и Японии показывает, что там параллельно функционируют системы валовых расчетов и нетто-расчетов, которые дополняют друг друга и обеспечивают надежное функционирование платежной системы данных стран путем ограничения кредитного и системного рисков и сокращения потребности в ликвидных средствах. Полагаем, что данный успешный опыт может быть применен и в отечественной банковской практике [22, с.50]

Одной из последних новаций в области удаленного банковского обслуживания является мобильная система платежей, превращающая беспроводные телефоны в кошельки мобильной коммерции. Она разработана европейским объединением Mobey Forum (группой финансовых учреждений и производителей сотовых телефонов). Для банков при разработке платежных систем, рассчитанных на мобильных клиентов, предпочтительным является подход, основанный на создании кошелька в виде сервера [18, с.40]. Это дает возможность проводить платежи на расстоянии. Подобная система подходит для массового рынка, она позволяет потребителю иметь возможность выбора, так как он не зависит от конкретного оператора или банка.

Указанные тенденции, безусловно, затрагивают и российскую банковскую систему, однако, как правило, с некоторым опозданием. В то же время в российских банках как небольших структурах по сравнению с крупными западными банками в известной мере легче вводить инновации, потому что нет такого сопротивления внутренней среды. В последние годы со стороны российских банков особенно возрос интерес к call-центрам, когда все большее число кредитных организаций стало обращать внимание на розничный сектор и всерьез занялось ритейлом. Ожидается, что в ближайшие годы отечественный рынок этих услуг будет развиваться очень высокими темпами [23, с.23].

Одним из направлений активного внедрения инноваций в российскую банковскую практику является использование интернет-банкинга. Пока интернет-банкинг рассматривается чаще всего как дополнительный сервис банка, хотя многие клиенты не исключают возможность полного перехода на интернет-обслуживание, если это будет для них выгоднее, чем традиционное. Распространенным является вариант позиционирования интернет-банка как вспомогательного офиса для оплаты текущих счетов. Он требует минимальных инвестиций. Банк может ограничиться относительно несложной системой безопасности, так как текущие остатки по счетам будут небольшими, дополнительно можно использовать схемы страхования вкладов для минимизации oпeрационных рисков [18, с.42]

По нашему мнению, будущее интернет-банкинга в России тесно связано с развитием розничного банковского обслуживания. Крупным клиентам важнее эксклюзивный, нестандартный сервис и персональное внимание, а уж затем интерактивность осуществления всех необходимых операций. Что же касается мелких и средних предприятий, предпринимателей и частных лиц, то обслуживание в системе интернет-банкинга более продуктивно, поскольку позволяет предоставить массовый высококачественный и недорогой сервис.

Однако можно также отметить, что в настоящее время в платежной системе России существует ряд недостатков, препятствующих ее эффективному развитию [20, с.15]

Для повышения эффективности функционирования платежной системы Банка России потребуются изменения подхода к разработке нормативных актов, регулирующих порядок осуществления расчетов через Банк России. Состав нормативных требований хотя и является взаимоувязанным, но тем не менее воплощен в весьма обширном перечне неоднократно переизданных и дополненных нормативных актов Банка России, каждый из которых устанавливает правила осуществления отдельных операций:

правила документооборота между учреждениями Банка России и его клиентами;

правила внутрибанковских операций;

особенности тех и других в зависимости от технологии совершения платежа;

бухгалтерский учет расчетных операций и т.п.

Логическим следствием отмеченных характеристик и свойств действующей нормативной базы безналичных расчетов является ряд следующих принципов, определяющих новый подход к разработке нормативных документов в сфере расчетов [17, с. 20].

Анализ зарубежных банковских технологий проведения безналичных расчетов показал, что большая открытость для мирового рынка западных платежных систем оказала существенное влияние на развитие платежных систем в России. Большинство технологических новаций последних 10 лет отечественные банки заимствовали за рубежом (платежная карта, электронная межбанковская почта, валовые расчеты в реальном времени, банк-клиент, интернет-банк и телебанк). Таким образом, можно предположить, что российские банки и в дальнейшем будут активно использовать положительный опыт своих зарубежных коллег, адаптируя его к собственной практике, что может способствовать интеграции отечественной банковской системы в мировую экономику.

3.2 Условия и механизм создания национальной платежной системы РФ

Национальная платежная система (НПС) России - давний проект правительства и Центробанка, который до 2014 года не был формализован. О необходимости создания собственной НПС чиновники говорили много лет, приводя в пример Белоруссию и Китай. Эти страны уже давно создали локальные платежные системы, которые затем стали успешно развиваться и со временем доля карт, эмитированных данными ПС, на внутреннем рынке превысила долю карт гигантов Visa и MasterCard. Сейчас китайская НПС ChinaUnionPay активно осваивает международный рынок, а белорусская БелКарт работает над кобрендовыми продуктами совместно с MasterCard. К слову, БелКарт также появилась на рынке в качестве ответа на санкции Запада [19, с.75].

Так как давление США и ЕС на экономику и финансовый сектор России со временем будет лишь усиливаться, руководство страны приняло резонное решение о необходимости создания собственной НПС. Это позволило бы защитить и банки, и их клиентов - держателей платежных карт - от возможных санкций. Разработку проекта под свой контроль взял непосредственно Владимир Путин: отчитывается президенту о результатах Дмитрий Медведев.

На начальном этапе было решено создавать локальную НПС "с нуля", опираясь на возможности внутрироссийских платежных систем. Национальная платежная система России могла бы быть построена на базе следующих платформ:

"Золотой короны". Данная платежная система выпустила около 19 млн. карт, партнерами ПС являются около 60 банков. Преимущество "Золотой короны" - использование отечественных EMV-чипов, совместимых с международной платежной инфраструктурой;

"ПРО-100" ОАО "УЭК", контрольный пакет акций которого принадлежит Сбербанку. УЭК выпустила свыше 500 тыс. карт платежной системы "ПРО-100": все они функционируют только на территории России. Использование в качестве платформы УЭК не устраивало самих банкиров: монополия Сбербанка на рынке платежных карт при получении им доступа к проекту НПС стала бы абсолютной. Кроме того, карты ОАО "УЭК" оснащены чипом, изготовленнымпо лицензионной технологии MasterCard: в случае применения санкций, Штаты могли бы нанести удар по новой национальной платежной системе России;

Самарской UnionCard. Эта ПС является слишком слабым конкурентом для УЭК и "Золотой короны", тем не менее, ее карты в России эмитируют 25 банков и опыт обслуживания клиентов, пусть и в локальном формате, у UnionCard имеется.

Изучив все возможности, руководство Центробанка и правительство пришли к выводу, что на создание НПС "с нуля", используя возможности локальных платежных систем, потребуется слишком много времени и средств. Именно поэтому в рамках Петербургского Международного Экономического Форума ПМЭФ 2014 были проведены переговоры с руководителями платежных систем Visa и MasterCard. В результате стало известно, что национальная платежная система России может быть реализована в формате кобренд-проекта с данными МПС. Это наиболее простой и наименее затратный вариант по типу "белорусского", который можно будет реализовать за 6, максимум - 12 месяцев.

Международные платежные системы Visa и MasterCard должны будут предоставить гарантии стабильности внутрироссийских расчетов по своим картам. Взамен Россия предложит МПС аннулировать или существенно снизить размер обеспечительного взноса. Напомним, согласно внесенным в закон "О национальной платежной системе" изменениям, международные ПС для того, чтобы осуществлять деятельность на территории РФ, с 1-го июля должны были вносить обеспечительный взнос - 25% от среднедневного оборота МПС. Сумма эта для ПС неподъемная. Однако если бы Visa и MasterCard отказались от работы на территории России, то проиграли бы не только они (хотя российский бизнес для них крайне важен), но и держатели дебетовых и кредитных карт. В частности, заемщики чаще всего используют кредитки для безналичных расчетов, поэтому они столкнулись бы с множеством проблем - их карты перестали бы обслуживаться в терминальной сети.

Именно поэтому кобренд-проект, предложенный руководству МПС, является обоюдовыгодным. Главными условиями его реализации являются [21, с.47]:

Visa и MasterCard обязаны создать на территории России собственные процессинговые центры. Это станет гарантией стабильной работы МПС на российском рынке: никакие санкции не смогут стать поводом для блокировки карт клиентов;

в переходном периоде (пока будут вестись работы по созданию процессинговых центров) процессинг транзакций Visaи MasterCard будет передан российским платежным системам ("ПРО-100", "Золотой короне" или UnionCard). Ориентировочно этот период будет длиться не более года;

переориентация IT-систем МПС таким образом, чтобы контроль над всеми транзакциями был у России;

запрет передачи сведений о внутренних транзакциях Visa и MasterCard в головные офисы МПС.

На данный момент стало известно, что Центробанк вынуждает МПС перейти под российскую юрисдикцию. Параллельно регулятор активно работает над созданием оператора российской платежной системы - это будет компания, главным акционером которой в течение 2-х лет будет выступать Центробанк. В дальнейшем акции будут распределяться между всеми банками - участниками рынка платежных карт (вероятно, Сбербанку не позволят стать монополистом и не отдадут ему контрольный пакет). Данный оператор должен использовать в своей работе технологические базы существующих платежных систем. В частности, тех самых "Золотой короны" или "ПРО-100". Если международные платежные системы согласятся на условия Центробанка и построят в России процессинговые центры, они также примут участие в создании нового оператора, и тогда полноценный кобренд-проект будет реализован.

3.3 Перспективы развития национальной платежной системы РФ

15 декабря Национальная система платёжных карт (НСПК) начала работать в тестовом режиме. К ней подключены восемь банков. Среди них попавшие под санкции "СМП Банк" и "Россия", а также "Альфа-банк", "Газпромбанк", "Росбанк" и "Уральский банк реконструкции и развития" (УБРиР). Полный список пока не оглашён. Национальная платёжная система служит альтернативой Visa и Mastercard. Сейчас эти международные компании выступают технологическими партнёрами НПС.

С 31 марта 2015 года все операции по картам международных платёжных систем будут проходить через национальную систему, подконтрольную РФ. Таким образом будет обеспечена полная бесперебойность транзакций вне зависимости от введения санкций.

Развитие НСПК предусмотрено в три этапа [18, с.40]:

1. До первого квартала 2015 года планируется создание операционного платёжно-клирингового центра (ОПКЦ) по обработке транзакций по картам Visa и Mastercard внутри России.

2. В декабре 2015 года НСПК начнёт выпуск собственных банковских карт на российских чипах.

3. В 2016-2017 году планируется начать продвижение этих карт на международный рынок.

На карте Национальной платёжной системы планируется установить два приложения - российское и международное. Таким образом, за границей эта карта будет работать через сети Mastercard или Visa.

Однако защитить владельцев карт от санкций и обеспечивать бесперебойное обслуживание за рубежом НСПК не сможет. Выход платёжной системы как индивидуального бренда на другие зарубежные рынки возможен только через пять - семь лет, считают создатели системы.