Договор страхования

К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Данный перечень не является исчерпывающим. Возможность наступления страхового случая может отпасть и по иным основаниям (например, если застрахованное лицо умерло в результате события, не предусмотренного договором страхования).

При досрочном прекращении договора страхования в результате прекращения существования страхового риска страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого договор действовал.

--------------------------------

<*> Указание в п. 1 ст. 958 ГК на то, что должна отпасть возможность наступления страхового случая, излишне, так как прекращение существования страхового риска само по себе означает отсутствие вероятности наступления страхового случая.

Договор страхования может прекратиться, если утрачен имущественный интерес страхователя (выгодоприобретателя) в предмете страхования. Однако при страховании имущества переход прав на застрахованное имущество от лица, в интересах которого был заключен договор страхования, к другому лицу по общему правилу не влечет прекращение договора - права и обязанности по нему переходят к лицу, к которому перешли права на имущество (ст. 960 ГК). Лицо, к которому перешли права на застрахованное имущество, должно незамедлительно письменно уведомить об этом страховщика. В отличие от положений гл. 24 ГК о перемене лиц в обязательстве, хотя лицо, в интересах которого осуществлено страхование, не только имеет права, но и несет определенные обязанности, оно заменяется без согласия страховщика.

Не переходят к новому собственнику права и обязанности по договору страхования имущества в случаях принудительного изъятия имущества по основаниям, указанным в п. 2 ст. 235 ГК (обращение взыскания на имущество по обязательствам, отчуждение имущества, которое в силу закона не может принадлежать данному лицу; отчуждение недвижимого имущества в связи с изъятием участка; реквизиция; конфискация и др.). Права и обязанности по договору страхования имущества прекращаются в случае отказа лица, в пользу которого заключен договор, от права собственности (ст. 236 ГК).

Договор страхования прекращается также при досрочном отказе страхователя от договора (п. 2 ст. 958 ГК). Уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 3 ст. 958 ГК).

Особенность договора страхования - возможность отказа от него лица, не являющегося стороной данного договора, - выгодоприобретателя. Поскольку выгодоприобретатель не является стороной договора страхования, он не вправе передавать свои права другим лицам. Данный вывод подтверждается судебной практикой. Так, Президиум Высшего Арбитражного Суда РФ в Постановлении от 6 января 1998 г. N 1386/96 указал, что выгодоприобретатель не может уступить право требования из договора страхования <*>.

В определенных случаях право требовать расторжения договора предоставляется страховщику. Так, страховщик вправе требовать расторжения договора имущественного страхования при увеличении страхового риска, если страхователь возражает против уплаты дополнительной страховой премии или изменения иных условий договора. Страховщик может потребовать расторжения договора, если не был в установленном порядке уведомлен об увеличении страхового риска (ст. 959 ГК). При личном страховании аналогичное право признается за страховщиком только в том случае, если оно предусмотрено договором.

От прекращения договора страхования следует отличать случаи признания его недействительным. Основания недействительности договора страхования, предусмотренные гл. 48 ГК, связываются с нарушением одной из сторон (чаще всего - страхователем) или выгодоприобретателем требований законодательства при заключении или исполнении договора.

Договор страхования ничтожен:

при страховании интересов, страхование которых запрещено (п. 4 ст. 928 ГК);

когда имущество застраховано в пользу лица, у которого отсутствует интерес в сохранении застрахованного имущества (п. 2 ст. 930 ГК);

если страховая сумма превышает страховую стоимость - в части превышения страховой суммы над страховой стоимостью;

стороны заключили договор, зная об отсутствии страхового риска.

--------------------------------

<*> ВВАС РФ. 1998. N 5.

Договор страхования может быть признан недействительным, если после его заключения будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, существенных для данного договора (в том числе умышленно умолчал о них), за исключением случаев, когда обстоятельства, о которых умолчал страхователь, отпали (п. 3 ст. 944 ГК). Следует отметить, что сохранение договора возможно, если отпали обстоятельства, о которых страхователь умолчал. Если же он не просто умолчал о них, а сообщил сведения, которые не соответствуют действительности, договор может быть признан недействительным и при отпадении соответствующих обстоятельств. В отличие от иных оснований недействительности договора страхования, сообщение ложных сведений или несообщение необходимой информации делают договор оспоримым, а не ничтожным.

7. Понятие ответственности в договоре страхования используют в разных аспектах. Ответственностью страховщика иногда необоснованно именуют выплату страхового возмещения (обеспечения). В данном контексте употребляется термин "ответственность", к примеру, в ст. 265 - 270 КТМ.

Ответственность - неблагоприятные последствия, наступающие для субъекта гражданского оборота в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения принятого на себя обязательства либо причинения вреда жизни, здоровью или имуществу другого лица. Страховщик, выплачивая возмещение, не несет ответственности перед страхователем (выгодоприобретателем), а исполняет обязанность, принятую на себя по договору страхования. Тем не менее в судебной практике по искам о возмещении вреда при наличии договора страхования ответственности причинителя вреда страховщик привлекается в качестве второго ответчика <*>.

Ответственность страховщика наступает в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения договора, в частности разглашения тайны страхования, необоснованной задержки страховой выплаты и т.д. Глава 48 ГК не предусматривает каких-либо особых правил, касающихся ответственности страховщика, следовательно, должны применяться общие положения гл. 25 ГК <*>.

Страховщик отвечает за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязанности по выплате страхового возмещения. Поскольку обязательство страховщика по выплате страхового возмещения является денежным, за его неисполнение (ненадлежащее исполнение) страховщик несет

--------------------------------

<*> См.: п. 1 Обзора практики рассмотрения арбитражными судами споров, связанных с исполнением договоров страхования (информационное письмо Президиума Высшего Арбитражного Суда от 28 ноября 2003 г. N 75).

<*> Одним из спорных вопросов, связанных с ответственностью страховщика, является возможность применения к отношениям по страхованию с участием граждан-потребителей Закона РФ "О защите прав потребителей". В судебной практике эта проблема решается неоднозначно. Суды часто отказывают в применении Закона "О защите прав потребителей", ссылаясь на то, что он распространяется на бытовые сделки, а договор страхования к ним не относится (Хозяйство и право. 1996. N 1). Подобная позиция представляется необоснованной, поскольку критерием применения Закона "О защите прав потребителей" является не "бытовой" характер сделки, а ее цель - удовлетворение личных, семейных потребностей. Именно эти потребности и удовлетворяются гражданином при получении страховой выплаты, если только страхование не связано с предпринимательской деятельностью.

ответственность на основании ст. 395 ГК, если иное не предусмотрено договором. Страховщик, уплативший страхователю проценты за просрочку выплаты страхового возмещения, не вправе требовать их в порядке суброгации от лица, ответственного за причиненный страхователю вред <*>.

Ответственность страхователя (выгодоприобретателя) при ненадлежащем исполнении или неисполнении условий договора страхования может выражаться в возмещении страховщику понесенных убытков, а в некоторых случаях - в лишении права на получение страховой выплаты полностью или в части.

Страховщик вправе требовать возмещения причиненных убытков в размере, превышающем сумму полученной им от страхователя страховой премии, при признании договора страхования недействительным по причине завышения страховой суммы вследствие обмана со стороны страхователя (п. 3 ст. 951 ГК). Сумма излишне уплаченной страховой премии возврату не подлежит, что также можно рассматривать как меру ответственности страхователя.

Страхователь несет ответственность за несвоевременное внесение страховой премии. Так как страховая премия уплачивается в денежном выражении, в данном случае применимы положения ст. 395 ГК. При этом страховщик не вправе требовать от страхователя проценты за просрочку уплаты страховой премии, если к моменту наступления срока уплаты премии договор страхования не вступил в силу. Согласно п. 1 ст. 957 ГК договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого страхового взноса. Соответственно

--------------------------------

<*> См.: п. 20 Обзора практики рассмотрения судами споров, связанных с исполнением договоров страхования.

нет оснований требовать уплаты процентов за несвоевременное внесение первого страхового взноса, если только договором страхования не установлен иной момент вступления договора в силу.

При неисполнении страхователем либо выгодоприобретателем обязанности известить страховщика о значительных изменениях в обстоятельствах, указанных при заключении договора, страховщик вправе требовать расторжения договора страхования и возмещения причиненных убытков (п. 3 ст. 959 ГК).

Реальный ущерб возмещается страховщику при признании договора недействительным в случае сообщения страхователем страховщику заведомо ложных сведений о существенных для данного договора обстоятельствах (п. 3 ст. 944 ГК). Указанное право вытекает из положений п. 2 ст. 179 ГК.

Нарушение условий договора страхователем может стать основанием для отказа в страховой выплате или освобождения страховщика от страховой выплаты. Понятия "отказ от страховой выплаты" и "освобождение страховщика от страховой выплаты" законодательством четко не разграничиваются <*>.

В соответствии с действующим законодательством отказ и освобождение от страховой выплаты допускаются:

1) при неисполнении страхователем обязанности известить страховщика о наступлении страхового случая, если не будет доказано, что страховщик узнал о страховом случае своевременно либо что задержка с уведомлением никак не повлияла на обязанность страховщика (п. 2 ст. 961 ГК);

--------------------------------

<*> Представляется, что возможность отказа должна связываться с нарушением договора страхования, а освобождение от выплаты (как это и предусмотрено в ряде случаев) - с иными обстоятельствами.

2) при умышленном непринятии страхователем необходимых действий для уменьшения убытков от страхового случая (п. 3 ст. 962 ГК);

3) при наступлении страхового случая по умыслу страхователя, за исключением договоров страхования гражданской ответственности за причинение вреда жизни и здоровью гражданина (п. 1 ст. 963 ГК).

Освобождение страховщика от выплаты страхового возмещения по договорам имущественного страхования при наступлении страхового случая по грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя, повлекших наступление страхового случая, возможно, если это предусмотрено законом (например, ст. 265 КТМ). Условия об отказе в выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая из-за грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя, установленные договором или правилами имущественного страхования, ничтожны как противоречащие указанному положению абз. 2 п. 1 ст. 963 ГК;

4) при наступлении смерти застрахованного по договору личного страхования лица в результате самоубийства, если договор действовал менее 2 лет (ст. 963 ГК);

5) если страхователь или выгодоприобретатель в договоре имущественного страхования отказались от права требования к причинителю вреда (ст. 965 ГК). Освобождение от выплаты при отказе от требования к причинителю вреда не должно применяться, если стороны в договоре исключили право страховщика на суброгацию;

6) в случае когда страхователь (выгодоприобретатель) уже получил возмещение от непосредственного причинителя вреда.

Данный перечень не является исчерпывающим. Законодательством могут устанавливаться иные случаи отказа страховщика от выплаты возмещения. К примеру, п. 6 ст. 12 Закона "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" предоставляет страховщику право отказать в страховой выплате или ее части, если ремонт поврежденного имущества или утилизация его остатков, проведенные до осмотра и независимой экспертизы (оценки) поврежденного имущества, не позволяют достоверно установить наличие страхового случая и размер подлежащих возмещению убытков.

Освобождение от страховой выплаты не всегда связывается с нарушением договора страхователем. В частности, в ст. 964 ГК перечислены основания освобождения страховщика от выплаты по иным основаниям, в том числе при наступлении страхового случая в результате:

воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения;

военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий;

гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок (ст. 964 ГК). Данная норма диспозитивна и может быть изменена законом или соглашением сторон.

При имущественном страховании страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения за убытки, возникшие вследствие изъятия, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов (п. 2 ст. 964 ГК). Норма об освобождении страховщика от выплаты в перечисленных случаях является диспозитивной, соответственно, страховщик может принять на себя риски наступления страхового случая при наступлении указанных обстоятельств <*>.

--------------------------------

<*> Представляется целесообразным исключить возможность страхования имущества на случай конфискации, так как конфискация - мера ответственности за совершенное правонарушение, суть которой в безвозмездном изъятии у гражданина или организации определенного имущества. Возможность получения страховой выплаты при конфискации имущества лишает данную меру ответственности смысла.

Правила страхования, разрабатываемые страховщиками, в качестве оснований отказа в страховой выплате иногда предусматривают причинение вреда предмету страхования в результате действия непреодолимой силы, а также при непризнании события страховым случаем по каким-либо основаниям. Например, при страховании имущества на случай хищения страховым случаем может не признаваться невозврат застрахованной вещи лицом, которому оно было передано по договору (например, арендатором).

§ 3. Отдельные виды страхования

1. Страхование имущества возможно в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в его сохранении. Договор страхования имущества, заключенный при отсутствии у страхователя или выгодоприобретателя интереса в сохранении застрахованного имущества, ничтожен. При возникновении спора о действительности договора страхования имущества в связи с отсутствием интереса у лица, в пользу которого заключен договор, обязанность доказывать отсутствие интереса лежит на лице, предъявившем требование.

В качестве страхователей и выгодоприобретателей по договору страхования имущества могут выступать физические и юридические лица.

Собственник как лицо, обладающее наиболее абсолютным правом на принадлежащее ему имущество, всегда имеет основанный на законе интерес в его сохранении. Интерес в сохранении имущества имеется у его собственника и тогда, когда по условиям договора аренды обязанность по ремонту поврежденного имущества возлагается на иное лицо, например арендатора.

Понятие "имущество" применительно к данной разновидности страхования до последнего времени использовалось исключительно как синоним слова "вещь". Однако поскольку законодательство предусматривает в некоторых случаях страхование не только вещей, но и имущественных прав (в частности, права требования выплаты банковского вклада), к страхованию имущества следует относить страхование не только вещей, но и имущественных прав.

В законодательстве перечень вещей, которые могут быть застрахованы, не ограничен. На практике страховые организации не осуществляют страхование имущественных интересов, связанных с сохранностью наличных денег, ценных бумаг, а также имущества, представляющего исключительно нематериальную ценность для владельцев (например, семейные фотографии, беспородные домашние животные).

К страховым рискам обычно относится уничтожение имущества, его порча (повреждение), пропажа, в том числе хищение.

При страховании имущества, если договором страхования не предусмотрено иное, страховая сумма не должна превышать его страховую стоимость. Такой стоимостью для имущества считается его действительная стоимость в месте его нахождения в день заключения договора страхования (п. 2 ст. 947 ГК). При заключении договора страхования новая вещь обычно оценивается в соответствии с ценой, которая подтверждается кассовым или товарным чеком. Имущество, бывшее в употреблении, оценивается с учетом степени износа.

Когда имущество застраховано лишь в части страховой стоимости, страхователь (выгодоприобретатель) вправе осуществить дополнительное страхование, в том числе у другого страховщика, но с тем, чтобы общая страховая сумма по всем договорам страхования не превышала страховую стоимость (п. 1 ст. 950 ГК).

Договор страхования имущества обычно заключается в добровольном порядке, однако в определенных случаях закон обязывает к этому. Такая обязанность обычно возлагается не на собственников имущества, а на лиц, у которых чужое имущество находится временно и которые должны обеспечить его сохранность. Например, ломбард обязан застраховать переданные в залог или на хранение вещи (п. 3 ст. 358, п. 4 ст. 919 ГК).

Договор страхования имущества может быть заключен без указания имени или наименования выгодоприобретателя (страхование "за счет кого следует"). При этом страхователю выдается страховой полис на предъявителя. При осуществлении страхователем или выгодоприобретателем прав по такому договору необходимо представление этого полиса страховщику (ст. 930 ГК).

Страховое возмещение, выплачиваемое по договору страхования имущества, зависит от страховой стоимости имущества, размера понесенных убытков, а также от того, было страхование полным или договор заключался лишь на часть страховой стоимости. Возмещение не может превышать страховой стоимости, даже если реально понесенные страхователем (выгодоприобретателем) убытки были выше. Например, страхователь произвел ремонт, который оказался дороже, чем стоимость имущества.

Среди страхования имущества следует выделить страхование вкладов физических лиц в кредитных организациях. Данное страхование осуществляется на основании Федерального закона от 23 декабря 2003 г. "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" <*> (далее - Закон о страховании вкладов). Указанное страхование обязательно для банков, выступающих в роли страхователей. Банк считается участником системы страхования вкладов со дня постановки на учет до дня снятия его с учета в системе страхования вкладов. Банк ставится на учет в системе страхования вкладов специально созданным в целях осуществления функций по обязательному страхованию вкладов Агентством по страхованию вкладов (далее - Агентство).

Граждане, внесшие вклад, являются выгодоприобретателями.

В соответствии с Законом о страховании вкладов страхованию подлежат вклады физических лиц в банках, за исключением денежных средств:

1) размещенных на банковских счетах физических лиц, занимающихся предпринимательской деятельностью без образования юридического лица, если счета открыты в связи с указанной деятельностью;

--------------------------------

<*> СЗ РФ. 2003. N 52 (ч. I). Ст. 5029.

2) размещенных физическими лицами в банковские вклады на предъявителя, в том числе удостоверенные сберегательным сертификатом и (или) сберегательной книжкой на предъявителя;

3) переданных физическими лицами банкам в доверительное управление;

4) размещенных во вклады в находящихся за пределами территории РФ филиалах банков РФ.

Необходимо отметить, что в Законе не вполне удачно определен объект страхования. Он отождествляется с денежными средствами. На самом деле, поскольку с момента внесения во вклад денежные средства переходят в собственность банка, а вкладчик приобретает лишь право требования определенной денежной суммы, в качестве объекта страхования следует рассматривать имущественные интересы, связанные с правом требования выплаты размещенной во вкладе денежной суммы.

Страхование вкладов осуществляется в силу закона и не требует заключения договора страхования (ст. 5 Закона о страховании вкладов).

Страхование осуществляется на случай отзыва (аннулирования) у банка лицензии Банка России на выполнение банковских операций в соответствии с Законом "О банках и банковской деятельности", а также введения Банком России в соответствии с законодательством РФ моратория на удовлетворение требований кредиторов банка (ст. 8 Закона о страховании вкладов).

Страховой случай считается наступившим со дня вступления в силу акта Банка России об отзыве (аннулировании) у банка лицензии Банка России либо акта Банка России о введении моратория на удовлетворение требований кредиторов банка.

Вкладчик (его представитель) вправе обратиться в Агентство с требованием о выплате возмещения по вкладам со дня наступления страхового случая до дня завершения конкурсного производства, а при введении Банком России моратория на удовлетворение требований кредиторов - до дня окончания действия моратория (ст. 10 Закона о страховании вкладов). Лицо, которое приобрело у вкладчика право требования по вкладам после наступления страхового случая, права на возмещение по таким вкладам не имеет.

При обращении в Агентство с требованием о выплате возмещения по вкладам вкладчик представляет: заявление по форме, определенной Агентством; документы, удостоверяющие его личность.

Размер возмещения по вкладам каждому вкладчику устанавливается исходя из суммы обязательств по вкладам банка, в отношении которого наступил страховой случай, перед этим вкладчиком.

Возмещение по вкладам выплачивается вкладчику в размере 100% суммы вкладов в банке, в отношении которого наступил страховой случай, но не более 100 тыс. руб. Если вкладчик имеет несколько вкладов в одном банке, суммарный размер обязательств которого по этим вкладам перед вкладчиком превышает 100 тыс. руб., возмещение выплачивается по каждому из вкладов пропорционально их размерам. Если страховой случай наступил в отношении нескольких банков, в которых вкладчик имеет вклады, размер страхового возмещения исчисляется в отношении каждого банка отдельно.

В случае если обязательство банка, в отношении которого наступил страховой случай, перед вкладчиком выражено в иностранной валюте, сумма возмещения по вкладам рассчитывается в валюте РФ по курсу, установленному Банком России на день наступления страхового случая. Если банк, в отношении которого наступил страховой случай, выступал по отношению к вкладчику также в качестве кредитора, размер возмещения по вкладам определяется исходя из разницы между суммой обязательств банка перед вкладчиком и суммой встречных требований данного банка к вкладчику, возникших до дня наступления страхового случая (ст. 11 Закона о страховании вкладов).

К Агентству, выплатившему возмещение по вкладам, переходит в пределах выплаченной суммы право требования, которое вкладчик имел к банку, в отношении которого наступил страховой случай (ст. 13 Закона о страховании вкладов).

2. Договор страхования предпринимательского риска является новой для российского законодательства разновидностью договоров имущественного страхования.

Предпринимательский риск - риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов (ст. 929 ГК).

По договору страхования предпринимательского риска может быть застрахован предпринимательский риск только самого страхователя и только в его пользу. Договор страхования предпринимательского риска лица, не являющегося страхователем, ничтожен. Более мягкие последствия предусмотрены законом на случай страхования риска в пользу третьего лица. Такой договор считается заключенным в пользу страхователя (ст. 933 ГК).

Поскольку страхованию подлежит предпринимательский риск самого страхователя, последним может быть только лицо, занимающееся предпринимательской деятельностью. Прекращение им предпринимательской деятельности влечет за собой досрочное прекращение договора страхования (ст. 958 ГК).

Объектом страхования в договоре страхования предпринимательского риска являются имущественные интересы, связанные с безубыточностью деятельности, а также получением от нее определенной материальной выгоды (прибыли).

В договоре страхования предпринимательского риска страховая сумма не должна превышать страховой стоимости предмета страхования. Она определяется как размер возможных убытков от неисполнения договора контрагентом или наступления иных непредвиденных обстоятельств (п. 2 ст. 947 ГК).

3. Страхование гражданской ответственности отнесено законодательством к договорам имущественного страхования, хотя и не вполне обоснованно (подробнее см. п. 2 § 1). ГК различает две разновидности договоров страхования гражданской ответственности - договор страхования ответственности за причинение вреда (ст. 931 ГК) и договор страхования ответственности перед контрагентами за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств (ст. 932 ГК). Можно выделить также третью разновидность - страхование профессиональной ответственности, которая может возникнуть в результате ошибок, допущенных в профессиональной деятельности лица.

Страхованию подлежит риск наступления гражданской ответственности. Не может быть застрахована уголовная или административная ответственность, даже если она заключается в применении имущественных санкций.

Особенность договора страхования гражданской ответственности состоит в том, что компенсации подлежат убытки, понесенные не лицом, ответственность которого застрахована, а третьим лицом (выгодоприобретателем). В качестве выгодоприобретателей по договорам страхования гражданской ответственности выступают потерпевший или контрагент по договору. Однако это не означает отсутствия страхового интереса у страхователя или иного лица, риск ответственности которого застрахован. Этот интерес заключается в возможности избежать уменьшения собственного имущества в результате выплаты возмещения вреда (убытков) третьему лицу.

А. Страхование ответственности за причинение вреда используется обычно в областях человеческой деятельности, связанной с повышенной опасностью для окружающих.

По договору страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, может быть застрахован риск ответственности самого страхователя или иного лица, которое должно нести ответственность (застрахованное лицо).

Лицо, риск ответственности которого за причинение вреда застрахован, должно быть названо в договоре страхования. Если это лицо в договоре не названо, считается застрахованным риск ответственности самого страхователя.

Если по договору страхования риска ответственности за причинение вреда (ст. 931 ГК) застрахована ответственность лица, не являющегося страхователем, последний вправе, если иное не предусмотрено договором, в любое время до наступления страхового случая заменить это лицо другим, письменно уведомив об этом страховщика.

Страхование риска гражданской ответственности возможно на добровольной основе или в обязательном порядке.

При обязательном страховании ответственности за причинение вреда, а также в других случаях, предусмотренных законом или договором страхования гражданской ответственности, лицо, в пользу которого заключен договор страхования, вправе предъявить непосредственно страховщику требование о возмещении вреда в пределах страховой суммы (п. 4 ст. 931 ГК).

Обязательное страхование ответственности за причинение вреда предусмотрено рядом нормативных актов, в частности, федеральными законами от 21 июля 1997 г. "О безопасности гидротехнических сооружений" <*>, от 21 июля 1997 г. "О промышленной безопасности опасных

____________________

<*> СЗ РФ. 1997. N 30. Ст. 3589.

производственных объектов" <*>, Законом РФ от 20 августа 1993 г. "О космической деятельности" <**>.

Федеральным законом "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" было введено обязательное страхование гражданской ответственности автовладельцев.

Обязанность страховать гражданскую ответственность возлагается на собственника транспортного средства, а также лиц, владеющих транспортным средством на иных законных основаниях - праве хозяйственного ведения или оперативного управления, аренды, по доверенности.

Объектом обязательного страхования являются имущественные интересы, связанные с риском гражданской ответственности владельца транспортного средства за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу третьих лиц при использовании транспортного средства (ст. 6 Закона).

Страховщиками по договору обязательного страхования владельцев транспортных средств могут быть только страховые организации, имеющие не менее чем двухлетний опыт выполнения операций по страхованию транспортных средств или добровольному страхованию ответственности автовладельцев. Страховые организации, занимающиеся обязательным страхованием гражданской ответственности владельцев транспортных средств, должны быть членами профессионального объединения страховщиков. На профессиональное объединение страховщиков возлагается обязанность осуществлять компенсационные выплаты потерпевшим в случаях применения к страховщику процедуры банкротства, неизвестности лица, ответственного за причинение вреда, а также при отсутствии у

<*> СЗ РФ. 1997. N 30. Ст. 3588.

<**> РГ. 1993. 6 октября.

причинителя вреда договора обязательного страхования гражданской ответственности.

Договор обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств должен соответствовать типовым условиям, предусмотренным в Правилах обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, утвержденных Постановлением Правительства РФ от 7 мая 2003 г. N 263 <*>.

Страховые тарифы и порядок их применения при определении страховой премии по договору обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств регулируются Правительством РФ <*>.

Размер причитающейся потерпевшему выплаты по договору страхования гражданской ответственности определяется в соответствии с правилами о деликтной ответственности гл. 59 ГК. При определении размера выплаты не учитываются требования о возмещении морального вреда и упущенной выгоды (см., например, пп. "б" п. 2 ст. 6 Закона "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств"). Потерпевший может взыскать их с причинителя вреда отдельно <*>.

<*> СЗ РФ. 2003. N 20. Ст. 1897.

<*> См.: Постановление Правительства РФ от 7 мая 2003 г. N 264 "Об утверждении страховых тарифов по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств, их структуры и порядка применения страховщиками при определении страховой премии".

<*> В международной практике при страховании ответственности за причинение вреда страховая выплата предусматривает возмещение в полном объеме - включая моральный вред и упущенную выгоду, что представляется более обоснованным, так как и то, и другое имеет денежное выражение.

Б. Страхование договорной ответственности допускается только в случаях, предусмотренных законом (п. 1 ст. 932 ГК). Страхование риска договорной ответственности фактически создает заранее обеспеченную возможность неисполнения обязательства, поэтому допускается только в тех случаях, когда законодатель сочтет это целесообразным. В то же время страхование риска договорной ответственности выгодно для кредитора, поскольку в случае нарушения обязательства он получит гарантированное возмещение убытков.

Законом может предусматриваться как обязательное страхование договорной ответственности, так и страхование ответственности на добровольной основе. Так, в п. 4 ст. 21 Федерального закона от 29 октября 1998 г. "О финансовой аренде (лизинге)" <*> лизингополучателю предоставлено право застраховать риск своей ответственности за нарушение договора лизинга в пользу лизингодателя.

По договору страхования риска ответственности за нарушение договора может быть застрахован только риск ответственности самого страхователя. Договор страхования, не соответствующий этому требованию, ничтожен (п. 2 ст. 932 ГК).

Риск ответственности за нарушение договора считается застрахованным в пользу лица, перед которым по условиям этого договора страхователь несет ответственность, даже если договор страхования заключен в пользу другого лица либо в нем не сказано, в чью пользу он заключен (п. 3 ст. 932 ГК). Выгодоприобретатель при страховании договорной ответственности в отличие от страхования ответственности за причинение вреда всегда известен. Он может предъявлять свои требования о выплате возмещения непосредственно страховщику.

--------------------------------

<*> СЗ РФ. 1998. N 44. Ст. 5394; 2002. N 5. Ст. 376; N 52 (ч. I). Ст. 5132.

В. Профессиональная ответственность может страховаться на добровольной основе или в обязательном порядке. Законодательством, в частности, предусмотрено обязательное страхование профессиональной ответственности нотариусов (ст. 18 Основ законодательства РФ о нотариате, арбитражных управляющих (п. 8 ст. 20 Федерального закона "О несостоятельности (банкротстве)"), адвокатов (ст. 19 Федерального закона "Об адвокатской деятельности и адвокатуре в Российской Федерации" <*>), оценщиков (ст. 17 Федерального закона "Об оценочной деятельности в Российской Федерации"), аудиторов при проведении обязательного аудита (ст. 13 Федерального закона от 7 августа 2001 г. "Об аудиторской деятельности" <**>). Профессиональная гражданская ответственность может возникать из договорных отношений (например, ответственность адвоката перед доверителем) либо иметь внедоговорный характер (так, арбитражный управляющий не связан договором с участниками дела о банкротстве).

Страхование профессиональной ответственности используется в тех областях деятельности, где определенные услуги оказываются физическими лицами и результат услуг зависит от профессионализма исполнителя.

По мнению И. Шинкаренко, профессиональная деятельность, риск ответственности при осуществлении которой может быть застрахован, отличается следующими чертами: 1) преимущественно умственным трудом,

--------------------------------

<*> Положения об обязательном страховании адвокатом профессиональной договорной ответственности вступают в силу с 1 января 2007 г. (п. 1 ст. 45). В настоящее время такое страхование может осуществляться на добровольной основе.

<**> СЗ РФ. 2001. N 33 (часть I). Ст. 3422основанным на полученном высшем образовании и соответствующих стажировках; 2) необходимостью следования требованиям кодексов профессиональной чести и иных этических принципов. Не может страховаться профессиональная ответственность работников физического труда (ремесленников, парикмахеров, механиков и т.д.) <*>.

Приведенные выше черты, действительно, обычно присущи профессиональной деятельности, ответственность при осуществлении которой подлежит страхованию. Однако они не позволяют четко определить виды такой профессиональной деятельности. К примеру, преподавательская деятельность соответствует и первому, и второму критерию, однако страхование профессиональной ответственности преподавателя вряд ли возможно, поскольку его ошибки, во-первых, обычно не являются очевидными, во-вторых, их сложно связать с наличием имущественного ущерба. Еще один недостаток приведенных критериев в том, что в настоящее время грань между профессионалом и "ремесленником" весьма тонка: уровень развития техники приводит к тому, что в роли "механика" и т.д. может выступать и специалист, имеющий высшее образование. Представляется, что должны быть иные критерии для страхования профессиональной ответственности: профессиональная деятельность должна быть связана с возможностью причинения вреда, размер которого можно определить в денежном выражении.

4. По договору морского страхования страховщик обязуется за обусловленную плату (страховую премию) при наступлении предусмотренных договором морского страхования опасностей или случайностей, которым подвергается объект страхования (страхового

--------------------------------

<*> См.: Шинкаренко И. Страхование профессиональной ответственности // Закон. 2002. N 2. С. 55.

случая), возместить страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен такой договор (выгодоприобретателю), понесенные убытки (ст. 246 КТМ).

Объектом морского страхования может быть всякий имущественный интерес, связанный с торговым мореплаванием - судно, строящееся судно, груз, фрахт, а также плата за проезд пассажира, за пользование судном, ожидаемая от груза прибыль и другие обеспечиваемые судном, грузом и фрахтом требования, заработная плата и иные причитающиеся капитану судна и другим членам экипажа судна суммы, в том числе расходы на репатриацию, ответственность судовладельца и принятый на себя страховщиком риск (перестрахование) (п. 1 ст. 249 КТМ).

Таким образом, морским страхованием признается любая разновидность имущественного страхования, если страхование осуществляется от морских опасностей и в связи с торговым мореплаванием.

Договор морского страхования может быть заключен страхователем в свою пользу или в пользу выгодоприобретателя независимо от того, указано имя или наименование выгодоприобретателя в договоре морского страхования. При заключении договора морского страхования без указания имени или наименования выгодоприобретателя страховщик выдает страхователю страховой полис или иной страховой документ на предъявителя (п. 2 ст. 253 КТМ). Возможность выдачи страхового полиса на предъявителя при морском страховании не исчерпывается договорами страхования имущества (судна или груза), а распространяется и на страхование ответственности.

Страхование грузов обычно осуществляется по генеральному полису. При этом страхователь при каждой отправке груза, подпадающей под действие генерального полиса, обязан сообщить страховщику необходимые сведения немедленно по его получении, в частности название судна, на котором перевозится груз, путь следования груза и страховую сумму.

Определенные особенности в морском страховании имеют последствия отчуждения застрахованного имущества. Если согласно общему правилу ст. 960 ГК при переходе права собственности на застрахованное имущество к его приобретателю переходят права и обязанности по договору страхования, то в морском страховании это правило распространяется лишь на страхование груза (ст. 257 КТМ). При отчуждении застрахованного судна или передаче его во владение и пользование по бербоут-чартеру договор морского страхования прекращается с момента отчуждения судна (ст. 258 КТМ). Указанное правило объясняется, вероятно, тем, что отчуждение судна ведет обычно к замене экипажа, от знаний и профессиональных навыков которого зависит в значительной мере степень страхового риска.

Еще одна особенность морского страхования - страховщик при данном виде страхования освобождается от страховой выплаты не только при наличии умышленной вины страхователя (выгодоприобретателя) в наступлении страхового случая, но и при его грубой неосторожности (ст. 265 КТМ).

При страховании судна страховщик также не несет ответственность за убытки, причиненные вследствие:

отправки судна в немореходном состоянии, если немореходное состояние судна не было вызвано его скрытыми недостатками;

ветхости судна и его принадлежностей, их изношенности;

погрузки с ведома страхователя или выгодоприобретателя либо его представителя, но без ведома страховщика взрывоопасных или самовозгорающихся веществ и предметов (ст. 266 КТМ).

При страховании груза или ожидаемой прибыли страховщик не несет ответственность за убытки, если докажет, что они причинены умышленно или по грубой неосторожности отправителя или получателя либо его представителя; вследствие естественных свойств груза или его ненадлежащей упаковки (ст. 267 КТМ).

В договоре морского страхования страховщик обязан произвести страховую выплату не только, когда вред причинен непосредственно предмету страхования (судну, грузу, фрахту), но и при возникновении у страхователя обязанности уплаты взносов по общей аварии (ст. 273 КТМ).

Специфичен для морского страхования особый подход к определению временных пределов, в которых страховщик несет риск пропажи судна. Страховщик отвечает за пропажу судна без вести, если последнее известие о судне получено до истечения срока действия договора морского страхования судна и страховщик не докажет, что судно погибло по истечении указанного срока (п. 2 ст. 277 КТМ).

Кодекс торгового мореплавания предусматривает право страхователя (выгодоприобретателя) на абандон (ст. 278) <*>. Страхователь или выгодоприобретатель может заявить страховщику об отказе от своих прав на застрахованное имущество (абандон) и получить всю страховую сумму в случаях:

пропажи судна без вести;

уничтожения судна и (или) груза (полной фактической гибели);

экономической нецелесообразности восстановления или ремонта судна (полной конструктивной гибели судна);

экономической нецелесообразности устранения повреждений судна или доставки груза в порт назначения;

захвата судна или груза, застрахованных от такой опасности, если захват длится более чем шесть месяцев.

В указанных случаях к страховщику переходят все права на застрахованное имущество при страховании имущества в полной стоимости,

--------------------------------

<*> Слово "абандон" означает в переводе с французского - оставление, отказ от чего-либо.

а при страховании не в полной стоимости - права на долю застрахованного имущества пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости.

В отличие от большинства правил о морском страховании, носящих диспозитивный характер, право на абандон, а также порядок его осуществления регулируются императивной нормой. Любое соглашение сторон, противоречащее правилам, установленным ст. 278 КТМ, ничтожно.

Право на абандон носит срочный характер. Согласно ст. 279 КТМ заявление об абандоне должно быть сделано страховщику в течение шести месяцев с момента окончания срока или наступления обстоятельств, дающих право на отказ от судна. Этот срок носит пресекательный характер - по истечении шести месяцев страхователь или выгодоприобретатель утрачивает право на абандон и может требовать возмещения убытков на общих основаниях.

5. Договор личного страхования предусматривает страхование жизни и (или) здоровья гражданина. Его особенностью является предмет страховой защиты - жизнь и здоровье. Эти объекты не имеют денежной оценки, поэтому страховая сумма в договорах личного страхования определяется соглашением сторон, а при обязательном личном страховании - законодательством.

Договор личного страхования может быть заключен в пользу самого страхователя или выгодоприобретателя. Застраховать можно жизнь и здоровье не только страхователя, но и третьего лица, именуемого застрахованным. По общему правилу договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица (п. 2 ст. 934 ГК). Заключение договора в пользу иного лица допускается только с письменного согласия застрахованного (п. 2 ст. 934 ГК).

Застрахованное лицо, названное в договоре личного страхования, может быть заменено страхователем другим лицом лишь с согласия застрахованного лица и страховщика (ст. 955 ГК). Различия в порядке замены застрахованного лица в договоре страхования ответственности за причинение вреда и личного страхования обусловлены тем, что при страховании риска ответственности как разновидности имущественного страхования в случае, когда появление иного застрахованного лица влечет за собой увеличение этого риска, страховщик вправе потребовать изменения условий договора или уплаты дополнительной страховой премии (п. 2 ст. 959 ГК). В личном страховании подобные последствия могут наступить, если прямо предусмотрены в договоре. Поэтому, лишая страховщика тех возможностей, которые предоставляются при увеличении страхового риска в имущественном страховании, законодатель устанавливает требования о получении его согласия на замену застрахованного лица в договоре личного страхования.

В случае смерти застрахованного лица, если в договоре не назван иной выгодоприобретатель, право на получение страховой выплаты получают наследники застрахованного (п. 2 ст. 934 ГК). На гражданина нельзя возложить обязанность страховать свою жизнь и здоровье. Однако такая обязанность может возлагаться на третье лицо. Так, согласно ст. 3 Федерального закона от 11 ноября 2003 г. "Об ипотечных ценных бумагах" <*>, если должником по обеспеченному ипотекой обязательству является физическое лицо, его жизнь и здоровье должны быть застрахованы в течение всего срока действия договора в его пользу.

ГК не регулирует отдельных видов личного страхования. Однако они существуют. В частности, можно выделить договоры личного страхования от несчастных случаев. Страховым риском при этом является причинение вреда жизни и здоровью гражданина, объектом страхования - имущественные

--------------------------------

<*> СЗ РФ. 2003. N 46 (ч. II). Ст. 4448.

интересы, связанные с возмещением расходов, понесенных в результате причинения вреда жизни и здоровью. Особую группу составляют договоры накопительного личного страхования, в том числе страхование на дожитие до окончания срока договора или определенного возраста, страхование выплаты к сроку и т.д.

Страховой интерес в накопительном страховании выражается в получении дополнительного дохода при наступлении обусловленного договором события. Это делает договор накопительного страхования схожим с договором банковского вклада, заключаемым на определенный срок или до наступления определенного события. Различие данных договоров в том, что при накопительном страховании выгодоприобретатель может получить средства только при наступлении страхового случая. Страхователь не может каким-либо образом использовать переданные по договору страхования средства. Банковский вклад предусматривает получение вкладчиком дохода в виде процентов, начисляемых на внесенную во вклад сумму, в накопительном страховании страховая премия передается страховщику как плата за страхование, начисление процентов на эту сумму и ее возврат страхователю не предусматриваются - страхователь при страховом случае приобретает право на получение страховой выплаты согласно договору. При страховании страховая премия может вноситься не сразу, а путем уплаты периодических взносов, причем возможны ситуации, когда страховое возмещение выплачивается в обусловленном объеме независимо от суммы накопленных взносов. Различные последствия влечет и односторонний отказ от договора страхователя и вкладчика.

Страховые выплаты по договору личного страхования могут производиться как единовременно, так и в виде периодических платежей. В частности, в виде периодических платежей выплачивается страховая сумма при накопительном пенсионном страховании.

6. Обязательное страхование подразумевает установление в законе обязанности определенных в нем субъектов страховать жизнь, здоровье, имущество других указанных в законе лиц на случай причинения вреда соответствующим благам; риск гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами (п. 2 ст. 927, п. 1 ст. 935 ГК).

Статья 935 ГК (п. 2) запрещает возлагать на гражданина обязанность страховать свою жизнь или здоровье. Указанный запрет распространяется и на установление обязанности страховать свое имущество <*>. На юридическое лицо такая обязанность может быть возложена. Допускается также установление в законе обязанности по страхованию имущества, принадлежащего страхователю - юридическому лицу на праве хозяйственного ведения или оперативного управления (п. 3 ст. 935 ГК).

На гражданина законом может возлагаться лишь обязанность по страхованию своей гражданской ответственности (п. 9 Обзора судебной практики по гражданским делам Верховного Суда РФ от 21 февраля 2000 г. <*>).

Договор обязательного страхования обязателен только для страхователей, но не для страховщиков: последние не обязаны заключать договоры страхования на предложенных страхователем условиях. Вместе с тем, когда договор обязательного страхования считается публичным, у страховщика возникает обязанность заключить договор на объявленных им условиях. К примеру, публичным является договор обязательного страхования ответственности владельцев транспортных средств (ст. 1 Закона

<*> Обязанность страховать отдельные виды имущества была возложена на граждан Указом Президиума Верховного Совета СССР от 2 октября 1981 г. "О государственном обязательном страховании имущества, принадлежащего гражданам" (ВВС СССР. 1981. N 40. Ст. 1111). Хотя официально данный Указ не отменен, он не подлежит применению как противоречащий гл. 48 ГК.

<*> БВС РФ. 2001. N 2.

"Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств").

Обязательное страхование осуществляется путем заключения договоров страхования (п. 1 ст. 936 ГК). Объекты, подлежащие обязательному страхованию, риски, от которых они должны быть застрахованы, и минимальные размеры страховых сумм определяются законом.