Физические и юридические лица в системе страхования

Размещено на http://www.allbest.ru/

Размещено на http://www.allbest.ru/

СОДЕРЖАНИЕ

• ВВЕДЕНИЕ
• 1. ОСНОВНЫЕ СУБЪЕКТЫ СТРАХОВОГО ДЕЛА, ИХ ПРАВА И ОБЯЗАННОСТИ
• 1.1 Страхователь и страховщик, их интересы
• 1.2 Права и обязанности основных субъектов страхового дела
• 1.3 Выгодоприобретатель и застрахованное лицо
• 2. СТРАХОВЫЕ ПОСРЕДНИКИ
• 2.1 Понятие страховых посредников
• 2.2 Брокеры как субъекты рынка страховых услуг
• 2.3 Страховые агенты как субъекты страхового дела
• 3. ДРУГИЕ ОРГАНИЗАТОРЫ ПРОЦЕДУРЫ СТРАХОВНИЯ
• ЗАКЛЮЧЕНИЕ
• СПИСОК ИСПОЛЬЗУЕМЫХ ИСТОЧНИКОВ
• ВВЕДЕНИЕ
• Система страхования прошла достаточно длинный путь развития. Причина ее возникновения - необходимость создания коллективной самозащиты людей от событий и действий, несущих неблагоприятные последствия. В течении всего периода становления института страхования основная его задача заключалась в защите группы людей, объединенных на определенном этапе достижения единой цели (купцы, торговцы, ремесленники) [10, с. 9].
• История России и мировая практика показывают, что страхование является существенной частью финансово-кредитного механизма, способствующего развитию рыночных отношений. Как и в других странах с рыночной экономикой, в Российской Федерации страховое дело представлено множеством различных по масштабам и формам организации страховых обществ. Деятельность этих многочисленных компаний регулируется законодательными актами, за неисполнение которых страховые компании несут финансовую и уголовную ответственность.

Страхование, с одной стороны, позволяет юридическим и физическим лицам обезопасить себя от последствий возможных рисков путем возмещения ущерба, с другой стороны, служит одним из способов концентрации накоплений и эффективного их использования. Другими словами, страхование повышает инвестиционный потенциал государства, обеспечивает решение проблем социального и пенсионного обеспечения, способствует поддержанию достойного уровня жизни граждан [7, с. 2].

В современных условиях развития экономики страхование является наиболее динамично развивающейся отраслью. Развитие данного вида услуг обусловлено развитием негосударственного сектора хозяйства, нуждающегося во всеобъемлющей страховой защите.

Задачей страхования является обеспечение непрерывности, бесперебойности и сбалансированности общественного воспроизводства, то есть в обеспечении социальной и экономической стабильности в обществе за счет полноты и своевременности возмещения ущерба; участии временно свободных средств страхового фонда в инвестиционной деятельности страховых организаций.

Страхование представляет собой систему экономических отношений, включающую совокупность форм и методов формирования целевых фондов денежных средств и их использования на возмещение ущерба при различных непредвиденных неблагоприятных явлениях (рисках), а также на оказание помощи гражданам при наступлении определенных событий в их жизни [7, с. 3].

В связи с этим целью данной курсовой работы является изучение субъектов страховой деятельности.

Исходя из цели, были поставлены следующие задачи:

1) определить основных субъектов страхования, их права и обязанности;

2) рассмотреть понятие страховых посредников, в частности понятия страховых брокеров и агентов;

3) расширить знания в сфере организации страхового дела, рассмотреть организаторов процедуры страхования.

В процессе выполнения курсовой работы использовались страховое законодательство и учебная литература по страхованию, страховому праву, финансовому праву и гражданскому праву.

1. ОСНОВНЫЕ СУБЪЕКТЫ СТРАХОВОГО ДЕЛА, ИХ ПРАВА И ОБЯЗАННОСТИ

В процессе страхования участвуют два основных субъекта: страхователь и страховщик. Их права и обязанности в обязательном страховании регламентируются действующим законодательством, в добровольном страховании - договором, заключаемым на основании действующих правил. В личном страховании принимают участие и другие стороны: застрахованный и выгодопреобретатель [5, с. 174].

1.1 Страхователь и страховщик, их интересы

Страхователь (в практике международного страхования - полисодержатель) - это хозяйствующий субъект или гражданин, уплачивающий страховые взносы и вступающий в конкретные страховые отношения со страховщиком. Страхователем признается лицо, заключившее со страховщиком договоры страхования или являющееся страхователем в силу закона. Страхователь уплачивает страховые взносы и имеет право по закону (обязательное страхование) или по договору (добровольное страхование) получить при наступлении страхового случая возмещение (страховую сумму), а также обеспечить его получение другим лицом (в страховании ответственности и личном страховании).

В имущественном страховании страхователем могут быть собственник имущества; лица, получившее имущество в аренду или пользование; организация, принимающая материальные ценности на хранение, в залог (ломбард) и т.д. В личном страховании страхователями являются граждане, застраховавшие себя, других лиц (например, детей), а также организации, заключающие договоры страхования своих работников. В страховании ответственности страхователем выступает любое физическое или юридическое лицо, передающее страховщику на основе закона или договора свои обязанности по возмещению ущерба (вреда) третьим лицам, которые могут возникнуть вследствие какой-либо деятельности страхователя (или его бездеятельности).

Таким образом, страхователь - это сторона в договоре страхования, страхующая свой имущественный интерес или интерес третьей стороны. По договору страхования на страхователе лежит обязанность уплаты страховой премии страховщику за принятие им на себя ответственности возместить страхователю убыток при наступлении страхового случая. Страхователь может заключить договор страхования, как в свою пользу, так и в пользу другого лица [5, с. 175].

В случае страхования детей страхователь (один из родителей или другой родственник застрахованного ребенка), заключивший договор, может передать обязанность уплаты месячных взносов другому страхователю. Для этого в страховой орган подается совместное заявление первого и второго страхователей. По условиям договора второй страхователь получает все права по договору, за исключением права на выкупную сумму по тем взносам, которые уплатил первый страхователь. Большую часть (90%) указанных взносов может получить застрахованный ребенок. Замена возможна и в случае смерти страхователя. Тогда другой родственник ребенка имеет право взять на себя обязанности второго страхователя по действующему договору. Он сможет получить выкупную сумму лишь по тем взносам, которые уплатил сам.

По договорам имущественного страхования предусмотрена замена, если наступила смерть страхователя. Договор при этом сохраняет силу. В качестве второго страхователя выступает другой владелец застрахованного имущества [5, с. 176].

К интересам страхователя относятся интерес владельца имущества, интерес подразумеваемый. Интерес владельца имущества может заключаться не только в самом имуществе, но и в ответственности за убытки, которые могут возникнуть в связи с владением имуществом (потеря прибыли). Стандартные условия договора страхования обычно предусматривают покрытие страхованием только самого имущества, но в объем ответственности по страхованию может быть включено страхование и других интересов, связанных с имуществом. В любом случае интерес страхователя не должен превышать страховую сумму по договору, и это не дает оснований иметь право на двойное страхование. Подразумеваемый интерес представляет собой условие страхования, согласно которому страхователь не обязательно должен иметь страховой интерес в страхуемом имуществе, но, чтобы предъявить претензию по договору, ему необходимо иметь интерес в застрахованном имуществе во время наступления страхового случая. Страхователь также должен доказать, что во время страхования имущества имел такой интерес или имел в виду наступление интереса. Страховой интерес наступает для страхователя с того момента, как только он поставлен в такое положение, что может понести ущерб в результате несчастного случая по имуществу, находящемуся на риске [5, с. 177].

Страховщик -- это хозяйствующий субъект, созданный для осуществления страховой деятельности, проводящий страхование и ведающий созданием и расходованием страхового фонда. Согласно ст. 6 Закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации», страховщиками могут выступать юридические лица любой организационно-правовой формы, созданные для осуществления страховой деятельности и получившие в установленном настоящим Законом порядке лицензию на ведение страховой деятельности [6, с. 37]. В силу норм Кодекса, страховщиком может быть лишь коммерческая организация [1, пп. 1 и 2 ст. 50], но не любое юридическое лицо [2, п. 1 ст. 6]. Страховщиком не может быть гражданин или группа граждан [4, с. 363]. Предметом непосредственной деятельности страховщика не может быть производственная, торгово-посредническая и банковская деятельность. Таким образом, страховщик -- это юридическое лицо, принимающее на себя по договору страхования за определенное вознаграждение (страховая премия) обязательство возместить страхователю или другому лицу, в пользу которого заключено страхование, убытки, возникшие в результате наступления страховых случаев, обусловленных в договоре [5, с. 176].

Законом [2] установлено строгое разделение страховщиков на две категории:

1) страховщиков, имеющих право заниматься только страхованием жизни и страхованием от несчастных случаев и болезней и медицинским страхованием;

2) страховщиков, имеющих право заниматься только имущественным страхованием и страхованием от несчастных случаев и болезней и медицинским страхованием.

Таким образом, страховщикам запрещено в своей деятельности совмещать имущественное страхование и страхование жизни. Это правило делает страхование жизни приоритетным перед имущественным страхованием и установлено для защиты интересов граждан, застраховавших свою жизнь, с тем, чтобы страховщики не могли для целей страховых выплат по имущественному страхованию использовать созданные ими страховые фонды по страхованию жизни [4, с. 363].

В качестве страховщиков могут выступать страховые организации и общества взаимного страхования. Относительно создания иностранными юридическими лицами и иностранными гражданами страховых организаций на территории России могут быть установлены дополнительные законодательные ограничения [8, с. 640].

Между страхователем и страховщиком возникают страховые отношения. Страховые отношения включают в себя две группы отношений: по уплате взносов в страховой фонд и по выплате страхового возмещения (страховой суммы). Обе страховые операции выражают экономические отношения между всеми участниками страхового фонда, а не только отношения между страхователем и страховщиком. Страховые отношения и страховые операции опираются на страховые интересы (т.е. меру материальной заинтересованности в страховании) страхователя и страховщика.

Страховой интерес как объект предопределяет два общепризнанных принципа страхового права: не может быть страхования при отсутствии страхового интереса; страховой интерес всегда определяет максимально возможный объем страхового возмещения [4, с. 43].

К интересам страхователя относятся интерес владельца имущества, интерес подразумеваемый. Интерес владельца имущества может заключаться не только в самом имуществе, но и в ответственности за убытки, которые могут возникнуть в связи с владением имуществом (потеря прибыли). Стандартные условия договора страхования обычно предусматривают покрытие страхованием только самого имущества, но в объем ответственности по страхованию может быть включено страхование и других интересов, связанных с имуществом. В любом случае интерес страхователя не должен превышать страховую сумму по договору, и это не дает оснований иметь право на двойное страхование. Подразумеваемый интерес представляет собой условие страхования, согласно которому страхователь не обязательно должен иметь страховой интерес в страхуемом имуществе, но, чтобы предъявить претензию по договору, ему необходимо иметь интерес в застрахованном имуществе во время наступления страхового случая. Страхователь также должен доказать, что во время страхования имущества имел такой интерес или имел в виду наступление интереса. Страховой интерес наступает для страхователя с того момента, как только он поставлен в такое положение, что может понести ущерб в результате несчастного случая по имуществу, находящемуся на риске.

Интерес страховщика -- это ответственность страховщика, оговоренная в условиях страхования. В этой ответственности страховщик имеет страховой интерес, заключающийся в возможности перестрахования, но не может произвести перестрахование на более широких условиях по сравнению с оригинальными условиями договора. Страхование через призму страховых отношений представляет строго замкнутый круг распределительных отношений, возникающих между участниками страхового фонда, а также между страхователем и страховщиком. Долевое участие владельцев имущества в создании страхового фонда и предельно возможные суммы страхового возмещения рассчитываются заранее математически с учетом стоимости имущества и степени риска. Для страхования характерна примерная эквивалентность между страховыми платежами и суммой выплат. Эта эквивалентность соблюдается только по общему количеству страховых операций, а не в отношении каждого страхователя отдельно [5, с. 177].

Кроме самих страхователей и страховщиков в страховых отношениях фигурируют дополнительные участники страхования - сострахователи, состраховщики, перестрахователи и перестраховщики, ретроцеденты и ретроцессионарии.

Сострахователь -- это страховщик, который при состраховании, удерживая определенную долю риска на своей ответственности, оставшуюся долю риска передает другому страховщику (состраховщику). При некоторых условиях страхователь может стать одновременно сострахователем. Если страхователь застраховал имущество не в полную сумму, то он рассматривается как один из страховщиков и несет ответственность по недострахованной доле. Иногда страховщики, участвующие в состраховании, требуют, чтобы страхователь являлся сострахователем, т.е. держал на своей ответственности определенную долю риска.

Состраховщик -- это страховщик, который при состраховании принимает недострахованную долю риска на свою ответственность от сострахователя.

Перестрахователь, или цедент, -- это страховщик, принявший на страхование риск и передавший его частично в перестрахование другой страховой (перестраховочной) компании. Таким образом, данный страховщик осуществляет вторичное размещение риска, т.е. передает риск в перестрахование. Вторичный цедент -- это ретроцедент (или ретроцедант), т.е. страховщик или перестраховщик, передающий принятые в перестрахование риски в ретроцессию (вторичное перестрахование).

Перестраховщик, или цессионер, цессионарий, представляет собой страховое или перестраховочное общество, принимающее риски в перестрахование. Это физическое или юридическое лицо, принимающее страховой риск в перестрахование, как правило, при посредничестве страхового (перестраховочного) брокера. С помощью перестраховщика достигается вторичное распределение риска. В качестве перестраховщика может выступать страховщик.

Ретроцессионарий -- это перестраховщик, принимающий риск от ретроцедента. Перестраховочный брокер -- это профессиональный посредник между двумя страховщиками, из которых один желает передать, а другой принять риск в перестрахование.

Особую группу хозяйствующих субъектов страхового рынка составляют профессиональные перестраховщики, специализирующиеся исключительно на операциях перестрахования [5, с. 179].

1.2 Права и обязанности основных субъектов страхового дела

Глава 2 Закона «Об организации страхового дела», регулировавшая права и обязанности страховщика и страхователя, исключена. Однако Гражданским кодексом [1, ст. 945, ст. 955, ст. 956, ст. 961] оговариваются некоторые права и обязанности сторон договора страхования [9, с. 39]. Добровольное страхование оформляет страховые отношения страхователя и страховщика через договор страхования. Страховые отношения при этом опираются на обязанности страхователя и страховщика по условиям договора [5, с. 178].

Так, страховщик обязан:

1) ознакомить страхователя с правилами страхования;

2) в случае проведения страхователем мероприятий, уменьшивших риск наступления страхового случая и размер возможного ущерба застрахованному имуществу, либо в случае увеличения его действительной стоимости перезаключить по заявлению страхователя договор страхования с учетом этих обстоятельств;

3) при страховом случае произвести страховую выплату в установленные договором или законом сроки. Если страховые выплаты не произведены в установленный срок, страховщик уплачивает страхователю штраф в размере 1% от суммы страховой выплаты за каждый день просрочки;

4) возместить расходы, произведенные страхователем при страховом случае, для предотвращения или уменьшения ущерба застрахованному имуществу, если возмещение этих расходов предусмотрено правилами страхования. Данные расходы возмещаются только в пределах суммы ущерба. Сумма расходов, превышающая размер причиненного ущерба, не возмещается;

5) не разглашать сведения о страхователе и его имущественном положении, за исключением случаев, предусмотренных законодательством Российской Федерации.

Страхователь обязан:

1) своевременно вносить страховые взносы;

2) при заключении договора страхования сообщить страховщику обо всех известных ему обстоятельствах, имеющих значение для оценки страхового риска, а также обо всех заключенных или заключаемых договорах страхования в отношении данного объекта страхования;

3) принимать необходимые меры в целях предотвращения и уменьшения ущерба застрахованному имуществу при страховом случае и сообщить страховщику о наступлении страхового случая в сроки, установленные договором страхования [5, с. 178].

Страхователь может заключить со страховщиком договоры о страховании третьих лиц в пользу их, т.е. застрахованных лиц. При заключении договора страхования страхователь может назначить физических и юридических лиц (выгодоприобретателей) для получения страховых выплат по договорам страхования. В случае смерти страхователя, заключившего договор страхования имущества, его права и обязанности переходят к лицу, принявшему это имущество в порядке наследования. В других случаях замены страхователя права и обязанности переходят к новому собственнику с согласия страховщика, если договором или законом не установлено иное.

В случае смерти страхователя, заключившего договор личного страхования в пользу третьего лица, права и обязанности, определенные этим договором, переходят к третьему лицу с его согласия. При невозможности выполнения этим лицом обязанностей по договору страхования его права и обязанности могут перейти к лицам, осуществляющим в соответствии с законодательством Российской Федерации обязанности по охране прав и законных интересов застрахованного лица.

Если в период действия договора страхования страхователь судом признан недееспособным, либо ограничен в дееспособности, права и обязанности такого страхователя осуществляет его опекун или попечитель. При этом страхование ответственности заканчивается с момента прекращения или ограничения дееспособности страхователя.

При реорганизации хозяйствующего субъекта-страхователя его права и обязанности по договору страхования в период действия договора переходят с согласия страховщика к соответствующему правопреемнику [5, с. 179].

1.3 Выгодоприобретатель и застрахованное лицо

В личном страховании принимают участие и другие стороны: застрахованный, а также лицо, в пользу которого заключен договор страхования. Поскольку в большинстве случаев договор личного страхования заключается на случай наступления событий в жизни самого страхователя, понятия застрахованный и страхователь, как правило, совпадают. В отдельных видах личного страхования в качестве застрахованного и страхователя выступают разные лица. Так, в страховании от несчастных случаев за счет предприятий и организаций страхователем является соответствующее предприятие или организация, застрахованными - ее работники. В страховании детей и страховании к бракосочетанию застрахованными являются дети, страхователями - родители и другие родственники, заключившие договор в пользу ребенка. [5, с. 174].

Ни гражданский кодекс РФ, ни Закон об организации страхового дела не содержат определения понятиям «застрахованное лицо» и «выгодоприобретатель» [10, с. 110].

Застрахованное лицо - понятие личного страхования, означающее гражданина, с жизнью и здоровьем которого связан страховой случай, обязывающий страховщика произвести страховую выплату. В качестве застрахованного могут выступать как страхователь, так и выгодоприобретатель [3, с. 229]. Законом допускаются договоры страхования не в пользу застрахованного лица [1, п. 2 ст. 934], а также замена выгодоприобретателя в таком договоре [1, ст. 956], но в обоих случаях требуется согласие застрахованного лица [4, с. 364].

Участие застрахованного лица возможно лишь в договоре личного страхования [1, п. 1 ст. 934] либо в договоре страхования ответственности за причинение вреда [1, п. 1 ст. 931]

Появление фигуры застрахованного лица продиктовано признанием со стороны законодателя возможности взять под страховую охрану жизнь и здоровье близкого человека. Целью установления страховых правоотношений с участием самостоятельной фигуры застрахованного лица является обеспечение защиты жизни и здоровья застрахованного лица при отсутствии у него возможности воспользоваться представляемой защитой лично [10, с. 111].

На заключение договора личного страхования в пользу страхователя или выгодоприобретателя при несовпадении их с застрахованным лицом необходимо письменное согласие застрахованного лица. При нарушении этого условия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица или его наследников [1, абз. 2 п. 2 ст. 934].

В договоре страхования ответственности за причинение вреда застрахованным лицом может быть как сам страхователь, так и иное лицо, на которое может быть возложена такая ответственность [1, п. 1 ст. 931; 6, с. 93].

Термин «застрахованное лицо» используется в российском законодательстве в двух значениях. В первом - это лицо, чье имущество, жизнь, здоровье, трудоспособность, ответственность являются объектами страховой защиты и указываются в страховом полисе. Во втором значении термином «застрахованное лицо» обозначается лицо (физическое или юридическое), являющееся самостоятельной фигурой в страховых отношениях. Однако в рассматриваемом значении застрахованное лицо не выступает в качестве стороны договора страхования, в отношении которого осуществляется страхование [10, с. 112].

Специфической фигурой страховых правоотношений выступает третье лицо, именуемое выгодоприобретателем [10, с. 115].

Выгодоприобретатель (бенефициар) - управомоченное законом или договором страхования лицо, в пользу которого производится страховая выплата. Он может не участвовать в заключении договора страхования, но, будучи участником страхового правоотношения, может нести вытекающие из договора обязанности и имеет право на получение страховой выплаты [4, с. 364 ]. Особенность положения выгодоприобретателя в страховых обязательствах заключается в возможности предъявления к нему требования страховщика о выполнении обязанностей, не исполненных страхователем [6, с. 92].

В силу закона являются выгодоприобретателями: в личном страховании - лица, подлежащие обязательному государственному страхованию; в страховании ответственности за причинение вреда - лица, которым может быть причинен вред, даже если договор страхования заключен в пользу страхователя или иного лица, ответственных за причинение вреда, либо в договоре не сказано, в чью пользу он заключен [1, п. 3 ст. 931]. В страховании ответственности по договору выгодоприобретателями являются такие лица, перед которыми по условиям договора страхователь должен нести соответствующую ответственность, даже если договор страхования заключен в пользу другого лица либо в нем не сказано, в чью пользу он заключен [1, п. 3 ст. 932]. В страховании предпринимательского риска выгодоприобретателем может быть только сам страхователь, даже если такой договор заключен в пользу лица, не являющегося страхователем [1, ч. 3 ст. 933].

В остальных случаях выгодоприобретатель указывается в договоре страхования. Если в договоре выгодоприобретатель не обозначен, подразумевается, что таковым является сам страхователь. Законом установлена возможность заключать договор страхования имущества без указания имени или названия выгодоприобретателя [1, п. 3 ст. 930] в таком случае страхователю выдается страховой полис или иной документ на предъявителя. Однако это не означает, что любое лицо, предъявившее страховщику такой документ, имеет право на страховую выплату при наступлении обусловленного в договоре страхования события. В силу правил п. 1 ст. 930 ГК РФ [1] держатель полиса должен доказать, что у него имеется основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении застрахованного имущества [4, с. 365].

Таким лицом, как выгодоприобретатель, могут быть:

1) сам страхователь, Обозначивший себя в качестве получателя страховой премии;

2) застрахованное лицо, в пользу которого осуществляется страхование;

3) третье лицо, назначенное страхователем или определенное законом в качестве получателя страховой выплаты (собственно выгодоприобретатель);

4) наследники застрахованного лица, когда в договоре страхования не назван иной, кроме этого лица, выгодоприобретатель.

В каждом случае необходимо уточнить положение выгодоприобретателя и его место в страховых правоотношениях [10, с. 116].

Правовое положение выгодоприобретателя в страховых правоотношениях представляет собой реализацию конструкции договора в пользу третьего лица. Данная позиция подтверждается правовыми нормами, регулирующими виды имущественного [1, ст. 929] и личного [1, ст. 934] страхования. Отношение к выгодоприобретателю как к третьему лицу, в пользу которого может быть заключен договор, находит отражение в материалах арбитражной практики [10, с. 117].

страхователь выгодоприобретатель брокер агент

2. СТРАХОВЫЕ ПОСРЕДНИКИ

2.1 Понятие страховых посредников

В качестве связующего звена между страхователем и страховщиком на страховом рынке могут действовать страховые агенты и страховые брокеры, которые занимаются продвижением страховых услуг как товара от страховщика к страхователю. В организационном отношении страховые посредники могут функционировать как товарищества или частные предприниматели. Иногда агенты выступают как служащие страховых компаний или их доверенные лица по договору поручительства. Страховые посредники -- это лица, которые находятся ближе к страхователям и оперативнее реагируют на изменение рыночной конъюнктуры страховых услуг. Деятельность страховых брокеров и агентов обычно регулируется национальным законодательством.

В российском гражданском законодательстве содержатся определения понятий посредников на рынке страховых услуг. Так, согласно п. 1 ст. 8 Закона о страховании страховые агенты -- это постоянно проживающие на территории Российской Федерации и осуществляющие свою деятельность на основании гражданско-правового договора физические лица или российские юридические лица (коммерческие организации), которые представляют страховщика в отношениях со страхователем и действуют от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями [2, п. 1 ст. 8]. Согласно норме п. 2 этой же статьи страховые брокеры -- это постоянно проживающие на территории РФ и зарегистрированные в установленном законодательством РФ порядке в качестве индивидуальных предпринимателей физические лица или российские юридические лица (коммерческие организации), которые действуют в интересах страхователя (перестрахователя) или страховщика (перестраховщика) и осуществляют деятельность по оказанию услуг, связанных с заключением договоров страхования (перестрахования) между страховщиком (перестраховщиком) и страхователем (перестрахователем), а также с исполнением указанных договоров [2, п. 2 ст. 8].

При оказании услуг, связанных с заключением указанных договоров, страховой брокер не вправе одновременно действовать в интересах страхователя и страховщика. Страховые брокеры вправе осуществлять иную не запрещенную законом деятельность, связанную со страхованием, за исключением деятельности в качестве страхового агента, страховщика, перестраховщика. Страховые брокеры не вправе осуществлять деятельность, не связанную со страхованием [2, п. 2 ст. 8]. В соответствии с п. 3 ст. 8 Закона о страховании [2, п. 3 ст. 8] деятельность страховых агентов и страховых брокеров по оказанию услуг, связанных с заключением и исполнением договоров страхования (за исключением договоров перестрахования) с иностранными страховыми организациями или иностранными страховыми брокерами, на территории Российской Федерации не допускается [5, с. 181].

Таким образом, организационное различие между страховыми агентами и страховыми брокерами заключается в следующем. Страховые агенты являются представителями страховых компаний и действуют на основании их полномочий. В международной практике в качестве страховых агентов выступают как отдельные юридические или физические лица, так и лица, находящиеся на службе страховой компании (работающие по трудовому договору). Страховой агент может представлять одну либо несколько страховых компаний и по условиям договора с ними действует только от имени этих компаний.

Страховой брокер -- это независимое физическое или юридическое лицо, действующее на основании поручений страхователя (в прямом страховании) либо страховщика (при перестраховании). Нередко брокеры представляют собой самостоятельные фирмы с собственным капиталом и филиалами. Они санкционируют с полной свободой действий по отношению к страховым компаниям. Их основная задача -- оказать содействие страхователям, страховщикам и перестраховщикам по заключению договоров. Брокеры подготавливают условия и оказывают содействие в заключении таких договоров, а также принимают участие в процедурах по ликвидации убытков. По поручениям страховых компаний брокеры могут от их имени заключать договоры страхования, подлежащие затем замене на страховые полисы. В ряде стран для ведения операций по страхованию, как для брокеров, так и для агентов требуется специальная лицензия, подтверждающая их профессиональную подготовку [5, с. 182]

2.2 Брокеры как субъекты рынка страховых услуг

Страховой брокер -- физическое или юридическое лицо, действующее в интересах страхователя или страховщика и осуществляющее деятельность по оказанию услуг, связанных с заключением договоров страхования, а также с исполнением указанных договоров.

Отношения по оказанию брокерских услуг регулируются либо нормами о договоре комиссии [1, гл. 51], либо агентским договором [1, гл. 52]. Для юридических лиц обязательным является указание на осуществление ими страховой брокерской деятельности в их учредительных документах. Юридические лица и граждане-предприниматели обязаны также зарегистрироваться в качестве страховых брокеров в федеральном органе исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью за 10 дней до начала их брокерской деятельности.

При оказании услуг страховой брокер не вправе действовать одновременно в интересах страхователя и страховщика [2, п.5 ст. 8]

Основными признаками, характеризующими статус страхового брокера, являются:

1) специальный субъектный состав - индивидуальные предприниматели или коммерческие организации, которые должны быть зарегистрированы в качестве страхового брокера;

2) лицензирование брокерской деятельности;

3) представление страховым брокером интересов только страхователя 9перестрахователя) или страховщика (перестраховщика). Страховому брокеру запрещается осуществлять деятельность в качестве страхового агента, страховщика и перестраховщика [2, п. 2 ст. 8];

4) единый государственный реестр субъектов страхового дела, куда вносятся сведения о страховом брокере;

5) запрет осуществления ими деятельности, не связанной со страхованием.

Страховые брокеры обладают специальной правоспособностью, а их деятельность носит исключительный характер [10, с. 122].

Основная функция брокера заключается в обслуживании и защите интересов своих клиентов - страхователя или страховщика. Брокер находит клиентов по своему выбору, но, найдя их, он действует уже от имени клиента согласно его поручению, так как в первую очередь ответствен перед своим клиентом. В частности, брокер сообщает страховщику об интересах своего клиента-страхователя и при необходимости разъясняет их, что находит отражение в заявлении страхователя о страховании, которое представляется страховщику. Затем брокер получает на рынке наиболее приемлемые для клиента ставки страховой премии и договаривается об условиях страхования. По завершении размещения риска брокер сообщает об этом своему клиенту и представляет коверноту - специальный документ, подтверждающий размещение риска, с указанием ставок премии, условий страхования и списка страховщиков, подписавшихся на страхование данного риска. После этого брокер оказывает своему клиенту услуги при оплате страховой премии и получении страхового возмещения.

Взаимоотношения брокера со страховщиком должны основываться на принципе «должной осторожности», т.е. его поступки должны быть честными и он не должен ничего скрывать от страховщика. Брокер обязан предоставить страховщику всю имеющуюся информацию, позволяющую страховщику должным образом оценить степень риска. После заключения договора страхования брокер продолжает нести ответственность перед страховщиком за денежный оборот. Получив премию у клиента, брокер должен в разумные сроки и в период оплаты премии, оговоренный в слипе - специальном документе, отражающем взаимные обязанности по договору страхования, -- перевести ее страховщику [5, с. 183].

Задача брокера -- содействовать должному исполнению условий договора сторонами. Как независимое лицо брокер не является стороной договора, и согласно общегражданскому праву о посредниках он несет ответственность только при грубой небрежности и мошенничестве.

Деятельность страховых брокеров (также, впрочем, как и страховых агентов) в различных странах регулируется по-разному: от строгого контроля за их деятельностью до полного отсутствия какого-либо регулирования. Согласно российскому законодательству страховой брокер обязан получить лицензию на осуществление своей деятельности и должен быть занесен в единый государственный реестр субъектов страхового дела в порядке, установленном органом страхового надзора [2, п. 2 ст. 4.1]. Задача ведения единого государственного реестра субъектов страхового дела возложена на Росстрахнадзор [5, с. 184].

В соответствии с правилами Закона [2, п. 5 ст. 32] для получения лицензии на осуществление страховой брокерской деятельности соискатель лицензии представляет в орган страхового надзора следующие документы:

1) заявление о предоставлении лицензии;

2) документ о государственной регистрации соискателя лицензии в качестве юридического лица или индивидуального предпринимателя;

3) учредительные документы соискателя лицензии -- юридического лица;

4) образцы договоров, необходимых для осуществления страховой брокерской деятельности;

5) документы, подтверждающие квалификацию работников страхового брокера и квалификацию страхового брокера -- индивидуального предпринимателя.

Обязательным условием для осуществления брокерской деятельности физическим лицом и руководителем брокерской организации является наличие высшего образования или среднего специального экономического либо юридического образования при стаже работы в области финансовой или страховой деятельности не менее двух лет [2, ст. 32.1]. Страховым брокерам рекомендуется заключать договоры страхования своей профессиональной ответственности перед клиентами [5, с. 185].

Услуги брокеров постепенно приобретают популярность и в России. Число отечественных брокеров, по разным источникам, составляет от двух десятков до сотни. К сожалению, сегодня большинство действующих на рынке отечественных страховых брокеров ограничиваются чисто посредническими функциями -- убеждают клиента застраховаться в той или иной страховой компании. В то же время главное отличие брокера от страхового агента заключается в том, что он должен выступать в качестве независимого квалифицированного эксперта для страхователя, во многом определяющего его последующие действия. Обладая обширным банком данных об оперативно-финансовой деятельности страховых компаний, действующих на страховом рынке, систематизируя, сопоставляя и анализируя эту информацию, брокер рекомендует страхователю именно ту страховую компанию, которая в наибольшей степени соответствует его интересам. И если договор будет заключен с данным страховщиком, то последний оплачивает труд брокера на комиссионных началах (в процентах от страховой суммы). В зарубежной практике комиссионное вознаграждение брокера носит название брокередж. При наступлении страхового случая брокер выступает в качестве консультанта страхователя, оказывая содействие в получении страховой суммы или страхового возмещения.

Таким образом, суммируя все изложенное выше, можно определить следующие основные функции брокера, в число которых входят:

1) оценка предмета страхования, т.е. определение, в каком именно страховании нуждается клиент и от каких именно рисков;

2) проведение сравнительного анализа услуг и финансового состояния ряда страховщиков;

3) подбор клиенту наиболее подходящего, с точки зрения брокера, страховщика;

4) документальное оформление договора страхования (при согласии страхователя);

5) контроль за своевременным поступлением страховых взносов от страхователя страховщику;

6) оказание консультации и содействия в получении страхователем страховых сумм или страховых возмещений при наступлении страхового случая.

Практика свидетельствует, что провести верную оценку страхового риска могут только квалифицированные специалисты, имеющие долголетний опыт работы в системе страхования. К сожалению, в Российской Федерации требования к брокерским фирмам и брокерам пока еще не до конца сформулированы, что не исключает появления на рынке страховых услуг непрофессиональных брокеров. Сегодня ряд крупнейших западных брокерских фирм: Sedwik Group, Willis Coroon, Unison имеют свои отделения в России. Однако западные брокерские компании подходят к выбору своих клиентов довольно осторожно. В результате страховая защита страхователей далеко не всегда оказывается оптимальной по выбору рисков и страховым платежам (взносам) [5, с. 186].

2.3 Страховые агенты как субъекты страхового дела

В отличие от страхового брокера, который является независимым агентом рынка страховых услуг, страховой агент обычно выступает как представитель страховщика, который наделяет его полномочиями по заключению договоров страхования. Страховой агент несет ответственность по ведению операций перед страховщиками, которых он представляет, однако и страховщики принимают на себя ответственность по всем договорам страхования, заключенным агентом. Действующим законодательством предусмотрено лицензирование деятельности страховых агентов как субъектов страхового дела [2, п. 2 ст. 4.1].

Отношения страховой организации со страховым агентом оформляется, как правило, договором поручения. Конструкция данного договора позволяет в полной мере обеспечить реализацию прав и обязанностей сторон [1, ст. 971]. В то же время соответствующие отношения могут быть урегулированы с использованием агентского договора [1, ст. 1005]. При этом должна применяться модель договора, позволяющая агенту выступать от имени и за счет принципала, то есть страховщика [10, с. 121].

В дореволюционной России был установлен специальный порядок регистрации всех страховых агентов, согласно которому каждое страховое учреждение - частное или общественное - было обязано доводить до сведения страхового надзора при Министерстве внутренних дел информацию о материальном, общественном и моральном положении вновь назначаемого агента. Кроме того, наблюдение за деятельностью страховых агентов акционерных страховых компаний было возложено на местных представителей власти (впоследствии на земские страховые организации). Страховыми агентами могли быть как физические, так и юридические лица. По юридическому статусу агенты делились на агентов-служащих (фактически не отличающихся от наемных служащих) и агентов-комиссионеров. Последние получали определенный процент (агентскую комиссию) с собранных страховых премий. Страховые агенты могли иметь помощников - так называемых субагентов. Такие же типы агентов существуют сейчас в странах с развитым страховым рынком.

Основные функции страховых агентов - подготовительная работа и заключение договоров страхования от имени страховщика, причем агент действует строго в рамках полномочий, предоставленных ему страховой компанией. Однако функции агента, конечно же, не сводятся только к подписанию договора от имени страховщика. Спектр оказываемых им услуг гораздо шире:

1) предоставление страхователям информации о страховой компании;

2) консультирование страхователей в вопросах страхования, осуществляемого страховой компанией; разъяснение страхователям возможностей заключения договора страхования с различными условиями и помощь в выборе оптимального варианта договора с целью максимального покрытия страхового риска и минимизации расходов страхователей по восстановлению убытков;

3) продажа страхователю страховых услуг -- подписание договора страхования от имени страховой компании;

4) предоставление страховщику точной информации о принимаемых от страхователя рисках с целью регулирования тарифов;

5) обслуживание страхователя по страховому договору после его заключения [5, с. 187].

Страховой агент выступает поверенным страховой компании и совершает порученные ему действия от имени и за счет страховщика. Права и обязанности, вытекающие из совершенных страховым агентом действий в соответствии с договором, заключенным им со страховой компанией, приобретает страховая компания (доверитель). Поскольку страховой агент действует за счет и в интересах страховой компании, он обязан исполнять поручения строго в соответствии с ее указаниями.

Страховым агентом может быть физическое или юридическое лицо, которое от имени и по поручению страховой организации занимается заключением договоров страхования (продажей полисов), оформляет страховую документацию, а в отдельных случаях выплачивает страховое возмещение (в пределах установленных лимитов), инкассирует страховую премию. Взаимоотношения между страховыми агентами, страхователями и страховыми компаниями строятся на контрактной основе, где оговариваются права и обязанности сторон.

К работе страхового агента предъявляются квалификационные требования. Успешное заключение договоров с потенциальными страхователями во многом зависит от профессиональных качеств страхового агента. Работа в качестве страхового агента требует от кандидата на эту должность не только глубоких знаний в области предлагаемых видов страхования, психологии людей, но и обладания такими качествами, как доброжелательность, вежливость, умение поддерживать беседу и располагать к себе собеседника.

Зарубежные страховые компании предъявляют к кандидатам на должность страховых агентов очень высокие требования. Так, например, в США критериями профессионального отбора являются:

- коммуникабельность - умение легко, доброжелательно и непринужденно общаться с людьми разных профессий, возрастов и социального статуса;

- быстрота реакции - умение быстро, с учетом конкретной ситуации, ответить на любой вопрос;

- финансовое положение кандидата - отсутствие претензий со стороны налоговой инспекции в части правильности декларирования доходов и их источников;

- общий уровень культуры - неформальный подход к профессии, как минимум - среднее образование;

- внешняя привлекательность, отсутствие вредных (неприятных) привычек, культура речи, отсутствие выраженных косметических дефектов, функциональных нарушений опорно-двигательного аппарата;

- вежливость.

Существуют также некоторые общие правила поведения страхового агента. Так, если предстоит разговор с руководством, то агент должен садиться только после приглашения. Во время разговора необходимо следить за выражением лица и мимикой собеседника, уметь вовремя остановиться (прервать разговор), не перебивать собеседника в разговоре и др. Не последнюю роль играют и почерк страхового агента, его умение ясно, четко, грамотно и без ошибок заполнять различную (в том числе денежную) документацию. Неразборчивые записи, сделанные страховым агентом в полисах, квитанциях и других документах, часто становятся причиной конфликтов со страхователями и отрицательно сказываются в конечном итоге на репутации (имидже) страховщика.

С учетом указанных критериев потенциальные кандидаты на замещении должности страхового агента проходят тестирование для определения их профессиональной пригодности. Во внимание принимаются также рекомендации (рекомендательные письма) с прежнего места работы, предъявленные кандидатом при тестировании. Иногда используется опрос ближайших родственников, друзей и знакомых кандидата с целью принятия окончательного решения. Отобранные кандидаты проходят теоретический и практический курс страхового дела в школах бизнеса. При этом используются очная и заочная формы обучения в течение 1-6 месяцев. Поощряются дальнейшие формы самообразования страхового агента [5, с. 188].

Совокупность юридических лиц, выступающих в качестве страховых агентов, составляет так называемую альтернативную сеть распространения данного страховщика. Взаимоотношения между страховой компанией и страховыми агентами -- юридическими лицами регулируются генеральными соглашениями о сотрудничестве и ежегодными протоколами к ним или контрактами с работниками данных фирм, которые выступают в роли агентов совместителей. Посреднические услуги страховых агентов оплачиваются страховщиком по твердым фиксированным ставкам, в процентах или промилле от объема выполненных работ. В качестве критерия оценки оплаты услуг страхового агента берутся объем поступления страховых платежей по заключенным и действующим договорам, общая страховая сумма или количество договоров данного вида.

В ряде зарубежных стран страховые агенты объединены в национальные или региональные профессиональные ассоциации. В задачи ассоциаций входят контроль за соблюдением морально-этических норм во взаимоотношениях со страхователями, решение вопросов профессиональной подготовки страховых агентов, выдача соответствующих сертификатов, характеризующих их профессиональный уровень [5, с. 189].

Различают следующие формы взаимосвязи страховой компании со страховыми агентами:

а) непосредственная связь;

б) система генеральных агентов.

Непосредственная связь страховой компании со страховыми агентами -- это наиболее простая форма, которая опирается на контракты и генеральные соглашения, регламентирующие права и обязанности сторон. Координатором такой связи выступает отдел (дирекция) агентской сети страховщика.

Система генеральных страховых агентов характеризует более зрелый тип отношений. Преимущества такой системы заключаются в их гибкости и мобильности: отпадает необходимость содержать большой штат сотрудников; работа строится на контрактной основе с привлечением экспертов и специалистов для оценки рисков. В современных условиях система генеральных страховых агентов является преобладающей для работы акционерных страховых обществ за рубежом.

Обычно система такого рода строится по территориально-административному признаку географического региона, который обслуживает данная страховая компания. В каждой крупной территориально-административной единице (область, провинция, графство и т.д.) образуются одно-два генеральных страховых агентства. Работу этих агентств организуют генеральные страховые агенты: как правило, это физические лица, вступившие в трудовые правоотношения со страховщиком на контрактной основе. Каждому вновь созданному генеральному страховому агентству страховщик открывает финансирование на организацию дела на месте (найм служебного помещения, оплата труда привлеченных специалистов, проведение рекламных мероприятий и т.д.).

Генеральный страховой агент, действующий непосредственно от имени и по поручению страховщика, нанимает на работу страховых агентов, проводит их инструктаж и определяет зону обслуживания (конкретные населенные пункты, где должна быть организована продажа страховых полисов). С помощью 2 - 5 инспекторов, принятых на работу в агентство, генеральный страховой агент контролирует деятельность вновь созданной сети продвижения страховых полисов к потенциальным страхователям. Достигнув определенного уровня развития страхования в выделенной зоне обслуживания, страховые агенты имеют право подобрать себе дополнительных помощников-субагентов и вступить с ними в трудовые правоотношения, одновременно передав последним часть функций по заключению новых или обслуживанию ранее заключенных договоров страхования. Таким образом, вертикальный уровень организации системы продаж страховых полисов выстраивается в цепочку, показанную на рисунке 1.

Размещено на http://www.allbest.ru/

Размещено на http://www.allbest.ru/

Рисунок 1. Вертикальный уровень организации системы продаж страховых полисов

В задачи субагента и страхового агента входит выявление нетипичных страховых интересов, которые не подпадают под действующие правила и условия конкретных видов страхования. Выявленный нетипичный страховой интерес оформляется заявлением (которое носит название «слип»), где приводятся все характеристики риска, который желают застраховать. Слип поступает к генеральному страховому агенту, и если последний не может принять компетентное решение, то слип оперативно передается в правление страховщика. Проанализировав слип, исходя из экономической целесообразности, страховщик выдает рекомендации генеральному страховому агенту, как поступить в данном случае. Через страхового агента или субагента в дальнейшем осуществляется процедура заключения договора страхования на основании слипа или мотивированного и аргументированного отказа.

Использование системы генеральных агентов - одна из форм протекционизма, когда государства, защищая интересы национальных страховых компаний, не разрешают иностранным страховщикам осуществлять собственную продажу страховых полисов на своей территории. По системе генеральных страховых агентов работали в дореволюционной России иностранные страховые компании [5, с. 191].