Физические и юридические лица в системе страхования

3. ДРУГИЕ ОРГАНИЗАТОРЫ ПРОЦЕДУРЫ СТРАХОВНИЯ

Кроме рассмотренных ранее участников страховых отношений, в страховании фигурируют его непосредственные организаторы:

- аквизиторы;

- инкассаторы;

- диспашеры (аджастеры);

- актуарии;

- аварийные комиссары;

- сюрвейеры;

- андеррайтеры;

- страховые аудиторы и инспекторы.

Аквизиторы и инкассаторы страховых взносов.

Работа по привлечению новых договоров страхования называется аквизицией (от лат. acquico -- приобретаю, достигаю). Соответственно аквизитор -- это страховой агент или другой страховой работник, занимающийся заключением новых или возобновлением ранее действовавших договоров страхования. В системе российского страхования аквизиция выполняется преимущественно страховыми агентами. Аквизиция должна быть организована таким образом, чтобы число вновь заключаемых и возобновляемых договоров постоянно превышало число прекращающихся и заканчивающихся договоров. Это достигается с помощью соответствующего материального стимулирования аквизиторской деятельности страховых агентов.

Инкассацией страховых взносов называется прием наличными деньгами взносов (платежей) по отдельным видам страхования и сдача их в кредитные учреждения. Данную процедуру осуществляет страховой инкассатор, являющийся организатором процедуры страхования. По всем видам добровольного страхования имущества населения и по страхованию от несчастных случаев взносы принимаются при оформлении договора и, как правило, за весь срок страхования. По долгосрочным видам страхования жизни взносы инкассируются чаще всего ежемесячно в течение срока, на который заключен договор страхования. Сбор платежей по обязательному страхованию имущества граждан проводится в соответствии с установленными сроками уплаты. Суммы страховых платежей, собранные страховыми агентами, сдаются в учреждения банка: в сельских местностях - не реже одного раза в неделю, в городских - не реже одного раза в три дня. Страхователи могут уплачивать очередные взносы по отдельным видам страхования через учреждения связи и кредитные учреждения наличными деньгами (например, по расчетным книжкам по договорам долгосрочного страхования жизни). В современных условиях наибольшее распространение получила безналичная уплата страховых платежей.

В российском страховании страховые агенты сочетают обязанности аквизитора и инкассатора, состоящие в проведении необходимой пропагандистской работы среди населения по вовлечению граждан в страхование, оформлении заключаемых и возобновляемых договоров, обеспечении регулярной уплаты страховых взносов [5, с. 192].

Аварийные комиссары

Уполномоченное физическое или юридическое лицо страховщика, занимающееся установлением причин, характера и размера убытка при наступлении страхового случая с застрахованным имуществом, называется аварийным комиссаром. Страховщик назначает аварийного комиссара как внутри страны, так и за границей. Имя, почтовый и телеграфный адрес аварийного комиссара указываются страховщиком в страховом сертификате или полисе при выдаче его страхователю. Последний обязан при наступлении страхового случая немедленно обратиться к аварийному комиссару за помощью и содействием. Аварийный комиссар действует в строгом соответствии с той инструкцией, которую высылает ему страховщик:

- проводит осмотр поврежденного имущества;

- устанавливает характер, причины и размер понесенного убытка;

- по указанию страховщика занимается реализацией поврежденного имущества, осуществляет розыск пропавшего имущества, собирает информацию о местном страховом рынке.

По поручению страховщика аварийный комиссар может оплачивать убытки за счет страховщика до определенной суммы, контролировать погрузо-разгрузочные работы и осуществлять счет груза [5, с. 193].

По итогам работы аварийного комиссара в каждом конкретном страховом случае выдается аварийный сертификат, то есть документ, в котором отражаются возможные причины, характер и размер убытка. На основании аварийного сертификата страхователь или иное заинтересованное лицо предъявляет претензию к страховщику по возмещению причиненного убытка [10, с. 124].

Диспашеры (аджастер)

В морском страховании расчет убытков по общей аварии и распределение их между судном, фрахтом и грузом соразмерно их стоимости называется диспашей. Во многих странах функции диспашеров, занимающихся составлением диспаш-расчетов, выполняют, как правило, специализированные фирмы. Данное лицо должно обладать опытом и знаниями в морском праве [10, с. 125].

В России эту функцию осуществляет Ассоциация диспашеров при Торгово-промышленной палате Российской Федерации (ТПП РФ). За рубежом диспашер, как правило, назначается судовладельцем, в Российской Федерации -- Президиумом Торгово-промышленной палаты.

К диспашному производству диспашер приступает только при наличии заявления заинтересованной стороны (судовладельцев, грузовладельцев, страховщиков) с приложением всех документов, касающихся аварийного случая и подтверждающих сумму убытков и расходов. На основании представленных документов (выписки из судового журнала, копии морского протеста, аварийной подписки, счета за произведенные работы, копии актов осмотра судна и груза, копии коносаментов и др.) диспашер выносит мотивированное постановление -- признать или не признать наличие общей аварии. При этом диспашер действует по определенной схеме: сначала мотивирует свои доводы, почему он признает тот или иной случай общей аварией, затем приводится расчет общей и частной аварии; в разделе о контрибуционном капитале показывается общая стоимость имущества, участвующего в покрытии общей аварии, и исчисляется контрибуционный дивиденд; заканчивается расчет диспаш-балансом.

Аджастер (диспашер) -- это специалист в области составления диспаш-расчетов (по распределению убытков между судном, грузом и фрахтом в связи с общей аварией). В более широком смысле аджастером является физическое или юридическое лицо, представляющее интересы страховой компании в решении вопросов по урегулированию заявленных претензий страхователя в связи со страховым случаем. Он осуществляет оценку риска после страхового случая (реализации риска) и стремится достичь соглашения со страхователем о сумме страхового возмещения, подлежащего выплате, исходя из обязательств страховщика, взятых по заключенному им договору страхования. Аджастер анализирует факты и рисковые обстоятельства страхового случая, составляет экспертное заключение для страховщика по материалам этого анализа, проводит работу в области риск-менеджмента, выполняет функции аварийного комиссара. Деятельность аджастера может осуществляться в рамках структурного подразделения страховой компании или специализированной организации (агента) страховщика, работающего на основании соответствующего соглашения по экспертизе и ликвидации убытков [5, с. 195].

Актуарии

Специалист по страховой математике, владеющий теорией актуарных расчетов и занимающийся разработкой методологии и исчислением страховых тарифов, расчетами, связанными с образованием резерва страховых взносов по долгосрочным видам страхования, определением размеров выкупных и редуцированных страховых сумм, а также ссуд по договорам страхования жизни и пенсий, называется актуарием.

Страховой актуарий, имея квалификационный аттестат, на основании трудового или гражданско-правового договора со страховщиком осуществляет деятельность по расчетам страховых тарифов, страховых резервов страховщика, оценке его инвестиционных проектов с использованием актуарных расчетов [10, с. 123].

Специальность актуария возникла в XVIII в. в связи с развитием страхового дела в европейских странах. Деятельность актуария оказала определенное влияние на становление демографической статистики, особенно на измерение смертности и разработку таблиц смертности. Актуарии объединены в соответствующую международную ассоциацию. В Лондоне действует Институт актуариев, имеющий международное признание.

Страховое законодательство ряда стран требует наличия сертификата актуария, которым удостоверяется уровень профессиональных знаний специалиста в данной области и разрешается профессиональный консалтинг и сотрудничество со страховыми компаниями. Сертификат актуария выдается после успешной сдачи квалификационного экзамена кандидатом в национальной ассоциации актуариев и/или в Лондонском институте актуариев (конвертируемый диплом). Иногда актуариев называют андеррайтерами (от англ. underwriter -- подписчик) -- это лица, уполномоченные страховыми (перестраховочными) компаниями принимать на страхование (в перестрахование) риски. Андеррайтеры должны обладать соответствующими знаниями и практикой для установления степени страхового риска, страховых премий и условий страхования. Андеррайтер отвечает за формирование страхового (перестраховочного) портфеля страховщика [5, с. 195].

Сюрвейеры

В морском страховании сюрвейер -- это эксперт, производящий осмотр судов и грузов и дающий заключение об их состоянии, размере повреждений при авариях, мореходности судна и т.д. Сюрвейер может быть приглашен судовладельцем, фрахтователем, грузовладельцем, страховым и классификационным обществом. Сюрвейер, осматривающий застрахованные объекты, должен обладать необходимыми знаниями и опытом и квалифицированно оформить акт осмотра соответствующего объекта или составить аварийный сертификат, имея в виду, что эти документы кладутся в основу разрешения возможных судебных споров или связаны с оплатой убытков. Сюрвейер дает заключение о состоянии осматриваемого имущества, определяет характер и размер его повреждения и т.п. В Российской Федерации функции сюрвейера осуществляют аварийные комиссары.

В более широком смысле сюрвейер -- это инспектор или агент страховщика, осуществляющий осмотр имущества, принимаемого на страхование. Сюрвейер выполняет функции риск-менеджмента. По заключению сюрвейера страховщик принимает решение о страховании имущества путем оформления соответствующего договора. На основании сведений, полученных от сюрвейера, страховщик определяет тарифную ставку. В зарубежной практике в качестве сюрвейера выступают специализированные фирмы по противопожарной безопасности, охране труда и т.д., взаимодействующие со страховщиком на договорной основе. Сюрвейер готовит для страховщика отчет, а в случае большого количества имущественных рисков еще и составляет план [5, с. 196].

Отчет содержит следующие пункты по программе оценки риска:

1. Полное описание риска. Описание может содержать: план помещений, если страхуется имущество; описание видов деятельности, производимой в этих помещениях; детали системы защиты и т.д.

2. Оценка уровня риска. Она будет учитывать все влияющие факторы -- материальные и нематериальные -- и даст страховщику некоторую информацию о степени риска, который необходимо застраховать. Сюрвейер также может указать в своем отчете на некоторые объекты, расположенные рядом с объектом страхования, если они могут повлиять на степень риска.

3. Размер максимально возможного убытка (МВУ). МВУ -- это наибольшая по мнению сюрвейера возможная сумма потерь. МВУ исчисляется для того, чтобы страховщик смог правильно оценить сумму потерь и сумму, которую ему необходимо будет выплатить страхователю при наступлении страхового случая.

4. Предотвращение потерь. Сюрвейер предупреждает страхователя о том, что им должны быть приняты все меры для защиты от риска. В некоторых случаях такие рекомендации выдаются в форме требований, которые страхователь обязуется выполнить, чтобы получить страховое покрытие. Есть и другие условия, менее важные, выполнение которых также ведет к снижению страховой премии. Они называются рекомендациями.

5. Достаточное покрытие. Страховщику необходимо знать мнение сюрвейера о том, достаточно ли покрытие, требуемое страхователем. В любом случае ответственность за достаточность покрытия остается за страхователем. Он может попросить совета страхового брокера или другого эксперта, однако он должен требовать такой размер покрытия, который посчитает достаточным. Достаточность покрытия -- очень важный момент в страховании, и страховщику всегда хочется удостовериться, что страхователь правильно оценивает риск.

Страховые аудиторы и инспекторы

Страховой аудитор осуществляет проверку правильности бухгалтерского учета в страховой компании, а также проводит анализ страховой деятельности страховщика. Страховой инспектор -- это контролирующее лицо, проверяющий от Росстрахнадзора. К его функциям относится проверка страховой деятельности компании, в частности ее нормативных коэффициентов (например, формирования резервного фонда страховой компании) [5, с. 197].

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

В курсовой работе ставились определенные задачи, одной из которых является определение основных субъектов страхового дела.

Страхование представляет собой один из элементов финансовой системы государства. Сущность страхования как звена финансовой системы заключается в его относительной самостоятельности и одновременно в невозможности функционирования без взаимодействия с другими финансово-правовыми институтами [8, с. 635].

Страхование - это отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков [2, ст. 2; 3, с. 229].

Основными субъектами страхового дела являются страхователь, страховщик, застрахованное лицо и выгодоприобретатель.

Страхователь - это хозяйствующий субъект или гражданин, уплачивающий страховые взносы и вступающий в конкретные страховые отношения со страховщиком на основании страхового договора. Страхователь уплачивает страховые взносы и имеет право по закону (обязательное страхование) или по договору (добровольное страхование) получить при наступлении страхового случая возмещение (страховую сумму), а также обеспечить его получение другим лицом (в страховании ответственности и личном страховании).

Страховщик - это юридическое лицо, принимающее на себя по договору страхования за определенное вознаграждение (страховая премия) обязательство возместить страхователю или другому лицу, в пользу которого заключено страхование, убытки, возникшие в результате наступления страховых случаев, обусловленных в договоре.

Ни гражданский кодекс РФ, ни Закон об организации страхового дела не содержат определения понятиям «застрахованное лицо» и «выгодоприобретатель». Застрахованное лицо - понятие личного страхования, означающее гражданина, с жизнью и здоровьем которого связан страховой случай, обязывающий страховщика произвести страховую выплату. Выгодоприобретатель - управомоченное законом или договором страхования лицо, в пользу которого производится страховая выплата.

Права и обязанности основных субъектов страхования регулируются Гражданским кодексов РФ и договором страхования. Глава 2 Закона «Об организации страхового дела», регулировавшая права и обязанности страховщика и страхователя, исключена.

Страховые посредники играют роль связующего звена между страхователем и страховщиком на страховом рынке. Они продвигают страховые услуги как товар от страховщика к страхователю. Ими являются страховые брокеры и страховые агенты. Их понятия даны в п. 1 и 2 ст. 8 Закона «Об организации страхового дела».

Кроме основных участников и их посредников, в страховании фигурируют его непосредственные организаторы: аквизиторы; инкассаторы; диспашеры (аджастеры); актуарии; аварийные комиссары; сюрвейеры; андеррайтеры; страховые аудиторы и инспекторы. Каждый из них выполняет определенные функции по организации страхового дела в Российской Федерации, и они являются необходимыми участниками процедуры страхования.

СПИСОК ИСПОЛЬЗУЕМЫХ ИСТОЧНИКОВ

1. Гражданский кодекс Российской Федерации от 30 ноября 1994 года N 51-Ф3, с изменениями от 1 марта 2011 года. - Информационно-правовой портал «Гарант». URL: http://base.garant.ru/10164072/, (дата обращения: 19.03.2011, )

2. Закон Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 27 ноября 1992 года N 4015-1, с изменениями от 27.11.2010 года. Правовой сайт «КонсультантПлюс». URL: http://base.consultant.ru/cons/cgi/ online.cgi?req=doc;base=LAW;n=107344/, (дата обращения: 19.03.2011, 22:48).

3. Гатин А.М. Гражданское право: учебное пособие. - М.: ИТК «Дашков и Ко», 2009. - 384 с.

4. Гражданское право: учебник. Том II / Под ред. доктора юридических наук, профессора О.Н. Садикова. - М.: Юридическая фирма «КОНТРАКТ»: «ИНФРА-М», 2006. - 608 с.

5. Ермасов С.В., Ермасова Н. Б. Страхование: учебник. - 2-е изд., перераб. и доп. - М.: Высшее образование, 2008. - 613 с.

6. Ивакин, В.Н. Гражданское право. Особенная часть: конспект лекций. - 3-е изд., испр. и доп. - М.: Юрайт-Издат, 2009. - 223 с.

7. Кабанцева Н.Г. Страховое дело: учебное пособие. - М.: Издательство «Форум», 2008. - 147 с.

8. Крохина Ю.А. Финансовое право России: учебник. - 3­е изд., перераб. и доп. - М.: Норма, 2008. - 720 с.

9. Страхование: Учебник для студентов вузов, обучающихся по специальностям: «Финансы и кредит», «Бухгалтерский учет, анализ и аудит» / Под ред. В.В. Шахова, Ю.Т. Ахвледиани - 2-е изд., перераб. и доп. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2008. - 511 с.

10. Страховое право России: учеб. пособие / В.С. Белых, И.В. Кривошеев, И. А. Митричев; отв. ред. В.С. Белых, - 3-е изд., перераб. и доп. - М.: Норма, 2009. -352 с.Размещено на Allbest.ru