В ряде случаях по договоренности субъектов обязательства по страхованию его действие может быть прекращено предоставлением взамен исполнения отступного (уплатой денег, передачей имущества и т.п.). Размер, сроки и порядок предоставления отступного устанавливаются сторонами. Данный механизм прекращения обязательства предусмотрен ст.409 ГК РФ. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая) от 30. 11.1994 N 51-ФЗ (с изм. и доп., вступ. в силу с 02. 03.2015), © КонсультантПлюс, URL: http: //base. consultant.ru/cons/cgi/online. cgi? req=doc; base=LAW; n=168614

Опираясь на данную норму закона, страховщик и страхователь могут договориться о том, что взамен денежных средств, подлежащих уплате страхователю в качестве страховой выплаты, страховщик может передать имущество, аналогичное утраченному или поврежденному, либо индоссировать векселя, или передать в пользу указанных лиц иные имущественные права требования. Нужно обратить внимание на то, что отступное как основание прекращения обязательств не получило в страховой практике широкого распространения, особенно в личном страховании. Все это можно объяснить прежде всего правовым режимом страховой выплаты, установленным ст.10 Закона от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации". Законодатель определяет страховую выплату как денежную сумму в валюте Российской Федерации, которую должен уплатить страховщик в пределах страховой суммы при наступлении страхового случая, что влечет за собой обычно прекращение договора страхования. Отсюда следует, что если страховое обязательство подлежит прекращению исполнением, а именно выплатой страхового возмещения, это исполнение может быть осуществлено только в деньгах, за одним исключением. Здесь имеется в виду правило, предусмотренное п.4 ст.10 Закона, которое допускает замену страховой выплаты по договорам имущественного страхования предоставлением имущества. Закон РФ от 27. 11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (с изм. и доп., вступ. в силу с 01. 01.2015), © КонсультантПлюс, URL: http: //base. consultant.ru/cons/cgi/online. cgi? req=doc; base=LAW; n=165386 Собственно, это и есть в некотором роде разновидность отступного. Тем не менее, в личном страховании страховая выплата должна осуществляться только в деньгах, в том числе в случаях досрочного расторжения договора.

Другим способом прекращения обязательства может быть прощение долга, что предусмотрено ст.415 ГК РФ, согласно которой обязательство прекращается освобождением кредитором должника от лежащих на нем обязанностей, если это не нарушает права других лиц в отношении имущества кредитора. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая) от 30. 11.1994 N 51-ФЗ (с изм. и доп., вступ. в силу с 02. 03.2015), © КонсультантПлюс, URL: http: //base. consultant.ru/cons/cgi/online. cgi? req=doc; base=LAW; n=168614 Данное основание для прекращения страхового обязательства вполне можно применять в практике страхования, если страхователь или застрахованное лицо освободят страховщика от страховой выплаты. Здесь нужно учесть одно важнейшее правило: подобного рода освобождение не должно нарушать имущественные права других лиц. В частности, страхователь, который не является выгодоприобретателем или застрахованным лицом, в пользу которых заключен договор страхования, не вправе прощать страховщику долг по страховой выплате без согласия указанных лиц.

Возможно также прекращение страхового обязательства посредством - зачета по правилам, предусмотренным ст.410 ГК РФ. В силу данной нормы обязательство прекращается полностью или частично зачетом встречного однородного требования, срок которого наступил либо срок которого не указан или определен моментом востребования. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая) от 30. 11.1994 N 51-ФЗ (с изм. и доп., вступ. в силу с 02. 03.2015), © КонсультантПлюс, URL: http: //base. consultant.ru/cons/cgi/online. cgi? req=doc; base=LAW; n=168614 При этом для зачета достаточно заявления одной стороны. Следует отметить, что в сфере страхования зачет как основание прекращения обязательства является вполне приемлемым. Действующее законодательство призывает, чтобы к зачету было предъявлено однородное взаимное требование участников обязательства, которые и есть в страховании. Страхователь несет перед страховщиком денежное обязательство в виде уплаты страхового взноса, а у страховщика, вместе с тем, также имеется перед страхователем денежное обязательство в виде страховой выплаты. Следовательно, данные лица вправе прекратить указанные встречные обязательства зачетом как частично, так и в полном объеме.

Страховое обязательство может быть прекращено также в случаях, когда его исполнение стало невозможным. Например, руководствуясь ст.416 ГК РФ обязательство можно прекратить из-за невозможности его исполнения, вызванной обстоятельством, за которое ни одна из сторон не отвечает. Там же В числе таких обстоятельств могут быть обстоятельства чрезвычайного характера, которые своими признаками реально лишают стороны договора страхования возможности исполнить свои обязательства друг перед другом.

Прекращение страхового обязательства возможно при расторжении договора по соглашению сторон в силу норм ст.450 ГК РФ. Глава 48 ГК РФ не предусматривает такого права для сторон страхового обязательства, однако это представляется возможным. Важно то, что в данном случае договор и правила страхования должны регламентировать порядок расторжения договора и взаимных расчетов сторон. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая) от 30. 11.1994 N 51-ФЗ (с изм. и доп., вступ. в силу с 02. 03.2015), © КонсультантПлюс, URL: http: //base. consultant.ru/cons/cgi/online. cgi? req=doc; base=LAW; n=168614

Прекращение страхового обязательства возможно в случае истечения срока его действия, если к этому моменту стороны обязательства выполнили в полном объеме принятые на себя обязанности по договору страхования.

Кроме этого, страховое обязательство может быть прекращено путем расторжения договора в суде по требованию одной из сторон в связи с существенным изменением условий страхования. Это тоже обусловлено рисковым характером договора страхования.

Страховые обязательства прекращаются досрочно по объективным причинам (п.1 ст.958 ГК РФ). Прежде всего это отпадение возможности наступления страхового случая и прекращение существования страхового риска по иным обстоятельствам, нежели наступление страхового случая. К таким обстоятельствам относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая, прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26. 01.1996 N 14-ФЗ (с изм. и доп., вступ. в силу с 22. 01.2015), © КонсультантПлюс, URL: http: //base. consultant.ru/cons/cgi/online. cgi? req=doc; base=LAW; n=170140

В отличие от общего порядка прекращения договорного обязательства по инициативе одной из сторон страховое обязательство в любой момент может быть прекращено по инициативе страхователя (п.2 ст.958 ГК РФ). Данное основание следует рассматривать как односторонний отказ от исполнения обязательства, предусмотренный законом. Моментом прекращения страхового обязательства будет считаться получение страховщиком соответствующего уведомления.

Статья 959 ГК РФ предоставляет страховщику право требовать прекращения договора страхования в случае, если страхователь отказывается от изменения условий страхования или от доплаты страховой премии при увеличении страхового риска. Там же Данное положение закона развивает норму ст.328 ГК РФ о встречном характере обязательства. Данное право на односторонний отказ обусловлено существом страхового обязательства. Установлен двухгодичный срок исковой давности по спорам, вытекающим из правоотношений по имущественному страхованию (статья 966 ГК РФ), исчисляется с момента, когда страхователь узнал или должен был узнать об отказе страховщика в выплате страхового возмещения или о выплате его страховщиком не в полном объеме, а также с момента истечения срока выплаты страхового возмещения, предусмотренного законом или договором. 5) Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 27. 06.2013 № 20 «О применении су-дами законодательства о добровольном страховании имущества граждан». URL: http: //www.rg.ru/2013/07/05/postanovlenie-dok.html

В соответствии со ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства. Страховым законодательством предусмотрены основания для одностороннего отказа от его исполнения (ст. ст.958, 959, 961, 963, 964 ГК РФ). Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26. 01.1996 N 14-ФЗ (с изм. и доп., вступ. в силу с 22. 01.2015), © КонсультантПлюс, URL: http: //base. consultant.ru/cons/cgi/online. cgi? req=doc; base=LAW; n=170140 В договоре стороны могут установить дополнительные основания для одностороннего отказа только в том случае, если обязательство связано с осуществлением обеими сторонами предпринимательской деятельности.

Кроме того, ст.958 ГК РФ предусмотрена возможность прекращения страхового обязательства по инициативе лица, не являющегося его стороной, - выгодоприобретателя. Там же Здесь необходимо пояснить позицию законодательства. Цель страхования - защита имущественных интересов лиц при наступлении случайных событий. В том случае, если в договоре назначено лицо, в пользу которого должна быть произведена страховая выплата, т.е. выгодоприобретатель, то для сохранения правовой цели страхования законодательство предъявляет к его фигуре конкретные требования и наделяет его конкретными правами и обязанностями. Выгодоприобретатель должен иметь основанный на законе или договоре страховой интерес, заявить о своем намерении воспользоваться правом на страховую выплату, он несет риск неисполнения страхователем своих обязательств по договору. Все это означает, выгодоприобретатель также может отказаться от исполнения обязательства без объяснения причин и в любое время. Тем не менее, если всё-же страхователь реализует в порядке ст.956 ГК РФ свое право на замену выгодоприобретателя, выбывший выгодоприобретатель утрачивает право на отказ от договора.

Являются обоснованными положения законодательства, освобождающие страховщика от обязанности произвести страховую выплату по основаниям, предусмотренным в ст.964 ГК РФ и ст.963 ГК РФ, в которых речь идет о том, что страхователь, выгодоприобретатель или застрахованное лицо несут ответственность за свои действия, которые привели к наступлению страхового случая, если они были совершены ими умышленно. Данная ответственность и заключается в отказе в выплате страхового возмещения и возложения понесенных указанными лицами убытков на них самих. Следует помнить при этом, что грубая неосторожность страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица является основанием для освобождения страховщика от обязанности выплатить страховое возмещение лишь в случаях, прямо указанных в федеральном законе.

Заключение

Итак, страхование представляет собой разновидность отношений по защите имущественных интересов. Это совокупность особых замкнутых перераспределительных отношений между его участниками по поводу формирования целевого страхового фонда за счет денежных взносов, определенного для оказания денежной помощи гражданам или для возмещения возможного чрезвычайного и иного ущерба организациям. Интересы, подлежащие правовой защите должны быть юридически признанными, и при этом застрахованы могут быть только субъективные интересы юридических и физических лиц.

Основанием для возникновения обязательств по обязательному страхованию является прямое указание закона прямого указания закона, обязывающего его участников (как правило - страхователя) заключить договор страхования. Что касается добровольного страхования, то основанием для возникновения обязательств по данному виду страхования является договор, заключаемый на основании свободного волеизъявления сторон. При этом сам страхователь обладает абсолютной свободой выбора страховщика при осуществлении защиты своих страховых интересов. Данный вид страхования у конкретного страховщика не может быть обязательным условием при реализации страхователем иных правоотношений.

Страховые обязательства прекращаются по причине наступления обстоятельств, именуемых правопрекращающими юридическими фактами. При этом, общий перечень таких юридических фактов не исчерпывается положениями законодательства, так как стороны обязательства вправе устанавливать основания прекращения обязательств по своему усмотрению, но в пределах, предусмотренных законом.

Договор страхования (страховой полис) - соглашение, заключаемое между страховщиком и страхователем, по которому страховщик при наступлении страхового случая обязуется за установленную договором плату (страховую премию) возместить страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненный вследствие этого случая ущерб. Сегодня страховать можно все, что не идет в разрез с законодательством Российской Федерации.

Договор страхования - двусторонняя сделка. Двусторонность договора страхования обусловлена тем, что его сторонами обязательно являются страховщик и страхователь, наделенные определенными правами и обязанностями. Со стороны страхователя в нем всегда выступает либо дееспособный гражданин либо юридическое лицо, а другой стороной договора страхования (страховщиком) должна выступать организация, удовлетворяющая определенным требованиям, прямо указанным в отечественном законодательстве. Все разновидности страховых интересов можно застраховать по договорам лишь двух типов - личного или имущественного страхования. Однако существуют и смешанные договоры страхования, в частности договоры автотранспортного страхования, где страхуются одновременно и автотранспортное средство, и жизнь, здоровье пассажиров. Однако, части таких договоров должны быть четко обособлены, иначе это может повлечь их недействительность.

При изучении юридической литературы и законодательства, у меня сложилось впечатление, что уровень развития научного осмысления страховой деятельности несколько еще отстает от уровня развития реального страхового рынка. Кроме этого, многие авторы говорят о недостаточная разработанности законодательных мер по регулированию страховой деятельности в России, что привело к масштабному заимствованию терминологии из развитых стран, без необходимого в этих случаях ее научного осмысления и адаптации в российским реалиям. Отсутствует также единые общепринятые в научной литературе определения основополагающих понятий, что также подтверждает отсутствие некоторого научного базиса. Мне трудно спорить с нашими правоведами, но всё это действительно подтверждается возникающими на практике ошибками, как в нормативных документах, так и в правоприменительной практике. Нередки также случаи, когда законодательство оказывается бессильным при защите интересов российского страхователя, когда страховщик пытается получить необоснованные преференции путем включения в стандартные условия договора "незаметных" оговорок.

В заключении хочу отметить, что к моему сожалению, в рамках курсовой работы не представляется возможным рассмотрение всего спектра вопросов, связанных со страховыми обязательствами, поскольку это очень сложный институт гражданского права.

Глоссарий

1. Архипов, А.П. Страхование: учебник / А.П. Архипов. - М.: КНОРУС, 2012. - 288 с.

2. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 N 14-ФЗ (с изм. и доп., вступ. в силу с 22.01.2015), © КонсультантПлюс, URL: http://base. consultant.ru/cons/cgi/online. cgi? req=doc; base=LAW; n=170140

3. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая) от 30.11.1994 N 51-ФЗ (с изм. и доп., вступ. в силу с 02.03.2015), © КонсультантПлюс, URL: http://base. consultant.ru/cons/cgi/online. cgi? req=doc; base=LAW; n=168614

4. Гражданское право. Том 2/ Под ред.А.П. Сергеева, Ю.К. Толстого. - М.: Проспект, 2011. - 798с.

5. Закон РФ от 27.11.1992 N 4015-1 (действующая редакция от 04.11.2014)"Об организации страхового дела в Российской Федерации" (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.01.2015) © КонсультантПлюс, URL: http://base. consultant.ru/cons/cgi/online. cgi? req=doc; base=LAW; n=165386

6. Кириллова, Н.В. Угрозы национальному страхованию и противостоящие им возможности / Н.В. Кириллова // Финансы. - 2012. - № 3.

7. Коломин, Е.В. Проблемы обеспечения интересов населения на страховом рынке / Е.В. Коломин // Финансы. - 2012. - № 9.

8. Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации (учебно-практический). Части первая, вторая, третья, четвертая (постатейный) / С.С. Алексеев, А.С. Васильев, В.В. Голофаев и др.; под ред. С.А. Степанова.2-е изд., перераб. и доп. - М.: Проспект, 2014.

9. Мардалиев Р. Т.: Гражданское право. - СПб.: Питер, 2011. - 256 с.

10. Орланюк-Малицкая Л.А. Страхование. Учебник для вузов. - Отв. ред., Янова С.Ю. - М.: Юрайт, 2011 г. - 828 с.

11. Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 27.06.2013 № 20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан". URL: http://www.rg.ru/2013/07/05/postanovlenie-dok.html

12. Прометихина С.И. К вопросу о понятии риска в гражданском праве // "Черные дыры" в рос. законодательстве. - 2009. - N 4.

13. Рассохин В.В., Фогельсон Ю.Б. Гарантированность возмещения вреда в обязательном страховании ответственности и правовые средства ее реализации // Законы России: опыт, ана-лиз, практика. 2010. № 11.

14. Федорова Т.А., Богоявленский С.Б. Страхование: учебник / Под ред. Т.А. Фёдоровой. - 3-е изд. - М.: Магистр, 2009. - 1006 с.

15. ФЗ от 05.03.1999 N 46-ФЗ (ред. от 23.07.2013)"О защите прав и законных интересов инвесторов на рынке ценных бумаг", © КонсультантПлюс, URL: http://base. consultant.ru/cons/cgi/online. cgi? req=doc; base=LAW; n=149893

16. Фогельсон Ю.Б. Страховое право: теоретические основы и практика применения: монография. М.: Норма, Инфра-М, 2012. Главы 1-6. С.317 - 356.

17. Худяков А.И. Страховое право. Санкт-Петербург: Юридический центр Пресс, 2004.

Приложения

Приложение А

Классификация по отраслевому признаку

Приложение Б

Требования к договору страхования

Размещено на Allbest.ru