Размещено на http://www.allbest.ru/

Курсовая работа

Гражданское право

Тема: Обязательства по страхованию

Содержание

• Введение
• 1. Страхование как гражданско-правовой институт
• 1.1 Понятие страхования и элементов страховых отношений
• 1.2 Основные формы и виды страхования
• 2. Возникновение и прекращение обязательств по страхованию
• 2.1 Условия возникновения обязательств. Договор страхования
• 2.2 Публичный характер договора личного страхования
• 2.3 Прекращение страховых обязательств
• Заключение
• Глоссарий
• Список использованных источников
• Приложения

Введение

Проблематика. В современном мире трудно даже вообразить гражданский оборот без страховых отношений, без тех регулятивных возможностей, используемых многими гражданско-правовыми институтами, которые дает нам страховое обязательство. Страхование представляет собой особый вид экономических отношений, целью которого является обеспечение страховой защитой граждан и организаций и их интересов от различного рода опасностей и рисков. Страхование реализуется, прежде всего, через страховое обязательство, регулируемое преимущественно нормами гражданского права. Обязательства по страхованию являются самостоятельным видом гражданско-правовых обязательств, составляющих отношения связанные с оказанием специфических финансовых услуг. Такие обязательства могут возникать как из договора страхования, заключаемого в письменной форме между сторонами на основе свободного волеизъявления, так и принудительно из требований законов об отдельных видах обязательного страхования.

Тема работы: "Обязательства по страхованию".

Актуальность и практическая значимость. Сегодня, договор страхования - это один из наиболее востребованных обществом гражданско-правовых институтов, которое также относится к числу наиболее быстро развивающихся отраслей предпринимательской деятельности. Это обусловлено тем, что возникший два десятка лет назад негосударственный сектор народного хозяйства очень нуждается в различных видах страхования, и эта потребность с течением времени только растет. Будучи фактически лишенными каких-либо финансовых гарантий со стороны государства, экономические субъекты и частные лица желают быть застрахованными от возможных рисков. Невзирая на довольно длительный период развития страхования в нашей стране, многие специалисты отмечают наличие большого количества теоретических проблем в этой области. А учитывая специфику данного вида деятельности и массовостью спроса, перед отечественными страховщиками встает необходимость решения широкого спектра практических задач. Без решения данных проблем и задач не представляется возможным в России развитие отрасли страхования, а также полноценного и качественного оказания страховых услуг. Помимо этого, актуальность и практическая значимость данной проблемы подтверждается довольно частыми внесениями изменений в страховое законодательство, вызванное большим количеством пробелов и неясностей. Как следствие - достаточно большое количество судебных тяжб по данным вопросам.

Цель работы: выявление особенностей правового регулирования обязательств по страхованию, вытекающих из договора страхования, порядка заключения этого договора, а также исполнения и прекращения обязательств по страхованию. Кроме этого, исследование направлено на выявление "слабых мест" в решении вопросов правового регулирования отдельных видов страхования и выработке предложений по совершенствованию законодательства в данной сфере.

Хочу отметить, что в ходе поиска и ознакомления с научной литературой по данной теме, я отметил для себя факт ее недостаточной разработанности и очень малое количество научных исследований и публикаций. Именно поэтому изучение юридических вопросов страхования представляет для меня особый интерес.

Для достижения поставленной цели в работе необходимо будет решить следующие задачи:

1) определить основные понятия страхования,

2) привести классификацию видов страхования и их особенности,

3) рассмотреть понятие и содержание договора страхования, а также его отличие от иных смежных договоров,

4) охарактеризовать правовое положение участников страховых правоотношений,

5) провести анализ законодательства в данной сфере,

6) сделать выводы.

Методологическую базу исследования составляет исследование учебной и научной литературы, публикаций и статей, а также нормативно-правовых источников, включая Гражданский кодекс РФ, Федеральный закон РФ "Об организации страхового дела в РФ", а также различные подзаконные акты по вопросам страхования, Постановления Высшего Арбитражного суда РФ, функции которого теперь переданы Верховному Суду. В качестве методов исследования используются специальные и общенаучные логические методы, анализа, синтеза, аналогии, сравнительно-правовой и другие.

1. Страхование как гражданско-правовой институт

1.1 Понятие страхования и элементов страховых отношений

Страхование представляет собой совокупность особых замкнутых перераспределительных отношений между его участниками по поводу формирования целевого страхового фонда за счет денежных взносов, определенного для оказания денежной помощи гражданам или для возмещения возможного чрезвычайного и иного ущерба организациям.

В нашей стране правовой основой страхования является Гражданский кодекс РФ, Закон РФ № 4015-I от 27 ноября 1992 г. "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон) и другие нормативные документы. Сразу следует отметить, что в нормах Гражданского кодекса общие вопросы, связанные с гражданско-правовыми обязательствами по страхованию, урегулированы исчерпывающим образом и поэтому исключены из сферы регулирования специального Закона о страховании.

Согласно ст.2 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование определяется следующим образом. Страхование - это отношения по защите интересов физических и юридических лиц, РФ, субъектов РФ и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий, а также за счет иных средств страховщиков. Закон РФ от 27. 11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (с изм. и доп., вступ. в силу с 01. 01.2015) © КонсультантПлюс, URL: http: //base. consultant.ru/cons/cgi/online. cgi? req=doc; base=LAW; n=165386 То есть страхование - это экономическое отношение, в котором участвуют как минимум две стороны, которые и фиксируют правоотношения в специальном договоре страхования.

Договор страхования (страховой полис) - соглашение, заключаемое между страховщиком и страхователем, по которому страховщик при наступлении страхового случая обязуется за установленную договором плату (страховую премию) возместить страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненный вследствие этого случая ущерб.

Сегодня страховать можно все, что не идет в разрез с законодательством Российской Федерации. Поэтому в качестве объекта страхования могут выступать имущественные интересы, имеющие отношение к:

- использованию, владению, распоряжению каким-либо имуществом;

- здоровью, жизни, трудоспособности и пенсионному обеспечению застрахованного лица;

- возмещению страхователем причиненного им вреда личности или имуществу граждан или организаций.

Современное российское законодательство (ст.128, 150 ГК) причисляет к объектам гражданских прав, помимо материальных, еще и нематериальные блага - здоровье, жизнь, честь и другое. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая) от 30. 11.1994 N 51-ФЗ (с изм. и доп., вступ. в силу с 02. 03.2015), © КонсультантПлюс, URL: http: //base. consultant.ru/cons/cgi/online. cgi? req=doc; base=LAW; n=168614 Следовательно, на интересы, связанные с этими благами распространяется и страхование. В соответствии со ст.934 ГК страхование данных нематериальных личных благ не ограничивается случаем причинения застрахованному лицу материальных убытков. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26. 01.1996 N 14-ФЗ (с изм. и доп., вступ. в силу с 22. 01.2015), © КонсультантПлюс, URL: http: //base. consultant.ru/cons/cgi/online. cgi? req=doc; base=LAW; n=170140 Это означает, что для наступления страхового случая, формально не требуется факт причинения вреда застрахованному лицу, однако допускает реализация личного страхования на случай наступления любого события в жизни застрахованного лица. Тем не менее, страхование понимается, прежде всего, как форма защиты от вреда. Если говорить о личном страховании, то необходимо причинение застрахованному лицу вреда в отношении его жизни, здоровья и иных нематериальных личных благ, но не обязательно, чтобы этот вред имел денежную оценку. Иначе говоря, не требуется, чтобы страхование всегда носило характер возмещения вреда. В силу этого, при возникновении страхового случая с личностью выплата называется обеспечением, а при страховом случае с имуществом лица - возмещением (п.3 ст.9 Закона). Закон РФ от 27. 11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (с изм. и доп., вступ. в силу с 01. 01.2015), © КонсультантПлюс, URL: http: //base. consultant.ru/cons/cgi/online. cgi? req=doc; base=LAW; n=165386

Страховой случай представляет то самое произошедшее событие или совокупность событий (если прописано в договоре по страхованию), с наступлением которого страховщик обязан произвести страховую выплату по возмещению ущерба страхователю или третьему лицу. Вся совокупность признаков и перечень страховых случаев определяются правилами страхования.

Правила страхования (общие условия) - являются условиями страхования, на основании которых заключается договор страхования, и являются неотъемлемой его составляющей.

Страхователь - юридические или дееспособные физические лица, заключившие со страховщиком договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона. Близким данному понятию является застрахованное лицо. Им может быть не обязательно сам страхователь. Так, при заключении индивидуального договора страхования застрахованным может являться непосредственно сам страхователь. А, например, в случае страхования сотрудников за счет организации, застрахованные не являются страхователями, которым будет являться работодатель. В данном случае согласие работников на заключение договора страхования может даже не потребоваться.

Страховщик - это юридическое лицо предусмотренной законодательством РФ организационно-правовой формы, которое создается спецуиально для осуществления страховой деятельности. Гражданское право. Том 2/ Под ред.А.П. Сергеева, Ю.К. Толстого. - М.: Проспект, 2011. - 798с. Эта организация должна получить соответствующую лицензию на право осуществления страховой деятельности на территории Российской Федерации, в установленном законом порядке. Страховщик не в праве заниматься какой-либо торговой, производственной, посредническая или иной коммерческой деятельностью, а лишь страховой и любой непосредственно связанной с этим деятельностью.

Следует отметить, что деятельность страховых компаний по управлению средствами страховых фондов и резервов является очень важной стороной страховой деятельности, которая регулируется не гражданским, а специализированным финансовым законодательством. Оно представляет специфическую сферу финансовой деятельности. Это означает, что страховая деятельность составляет предмет не только гражданского, но и финансового права.

Выгодоприобретатель - это лицо-участник страховых отношений, который назначен застрахованным для получения страховой суммы в случае наступления страхового случая. Выгодоприобретатель может не являться ни страхователем, ни застрахованным. Так, в имущественном страховании выгодоприобретателем может быть любой собственник, если имущество, принадлежащее ему, застраховано другим лицом в его пользу. В частности, в случае страхования кредитного договора на покупку какого-либо имущества, выгодоприобретателем по полису становится банк-кредитор.

Страховая премия (страховой взнос) - представляет собой денежную выплату за страхование, которую страхователь обязан уплатить страховщику в сроки и в порядке, определенные договором страхования или в силу закона. Страховая премия определяется путем умножения страховой суммы на ставку премии или может быть зафиксирована в конкретной сумме. Страховая премия зависит от страховой суммы и брутто-ставки страхового тарифа, иногда определяется как произведение последних с учётом поправочных коэффициентов.

Страховой тариф - представляет собой величину страховой премии с единицы страховой суммы (обычно в процентах) с учётом объёма страхования и характера страхового риска. Размер тарифа по добровольным видам страхования - устанавливаются страховщиком самостоятельно, а в случае обязательного страхования - определяется в соответствии с законодательными актами.

Страховая сумма - представляет собой денежную сумму, которая устанавливается договором страхования и согласно которой рассчитываются размеры страхового взноса и страховой выплаты. Понятно, что при страховании какого-либо имущества, данная сумма не может быть больше его реальной стоимости на момент заключения договора.

Рассматривая обязательства по страхованию можно стразу заметить, что некоторые гражданско-правовые обязательства по некоторым признакам схожи с ними и имеют ряд общих черт. Поэтому в реальной жизни возникает опасность смешения по сути разных правоотношений, что как результат может привести к ошибкам в правоприменении. Следовательно, необходимо выделить характерные черты и признаки страховых отношений, к которым относятся следующие:

- выплата денежной суммы при наступлении определенных событий,

- случайность наступления данных событий,

- наличие денежных фондов, специально создаваемых для целей страхования, и за счет средств которых и обеспечивается защита,

- наличие имущественной или неимущественной заинтересованности у одной из сторон отношений, чья защита обеспечивается уплатой определенной суммы,

- платность услуги по обеспечению данной защитой.

Представляется понятным, что страхование являлось, и будет являться институтом, который можно использовать для защиты имущественных интересов, которые вследствие разного рода неблагоприятных событий могут пострадать. Однако главным назначением страхования, наверное, все-таки является и будет являться защита материального положения страхователей.

1.2 Основные формы и виды страхования

Согласно Закону РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" весь комплекс страховых отношений можно подразделить на нескольких видов страхования. Признаки классификации страхования зависят от объектов и рисков, отраслей и форм организации и проведения и т.п. В основу классификации страхования заложены различия в категориях страхователей, в объектах страхования, в объеме страховой ответственности, в страховщиках и в сферах их деятельности, в форме проведения страхования.

Научный принцип классификации страхования представляет собой его деление на сферы отрасли, подотрасли и виды, звенья которых располагаются так, что каждое последующее звено является частью предыдущего. При этом у разных авторов используются несколько разные подходы к классификации. В рамках данной работы целесообразно привести лишь классификацию страхования существующую в настоящий момент в России на основе действующего законодательства.

Услуги по страхованию могут предоставляться на условиях обязательности или добровольности. Следовательно, по форме осуществления страхование делится на добровольное и обязательное.

Добровольное страхование реализуется на основании договора страхования, который заключается между страхователем и страховщиком на добровольной основе. Данная форма страхования предоставляет возможность свободного выбора услуг на страховом рынке. При этом, правила добровольного страхования, устанавливающие порядок и условия его заключения, определяются и предлагаются страховщиком самостоятельно, но, конечно, в рамках действующего законодательства. Закон регулирует общие условия, а конкретные условия страхования устанавливаются самим страховщиком в договоре страхования. Следует отметить, что добровольное страхование имеет выборочный охват, и помимо этого, для некоторых категорий участников устанавливаются ограничения для заключения договоров.

Обязательное страхование отличается от добровольного тем, что потенциальный страхователь обременен обязанностью страховать, которая установлена ему законом, исходя из общественной целесообразности. Обязательную форму страхования устанавливает государство, когда страховая защита того или иного объекта связана с интересами общества. Получается, что структура прав и обязанностей добровольного страхования отличается от структуры прав и обязанностей обязательного страхования. Однако, структура прав и обязанностей - это правовая форма, посредством которой описываются возникающие отношения. Следовательно, раз добровольное и обязательное страхование различаются именно по правовой форме, значит они должны классифицироваться, как различные формы проведения страхования. Виды, условия и порядок проведения обязательного страхования устанавливаются соответствующими законами РФ. При его осуществлении действует неограниченная по времени страховая ответственность, которая наступает автоматически по объектам страхования и кругу страхователей, установленных законодательством.

К обязательным видам страхования в частности относятся: Гражданское право. Том 2/ Под ред.А.П. Сергеева, Ю.К. Толстого. - М.: Проспект, 2011. - 798с.

- государственное личное страхование государственных служащих;

- личное страхование граждан, занимающихся опасной для жизни деятельностью, производимое за счет работодателя;

- обязательное медицинское страхование;

- страхование жизни и здоровья членов экипажей самолетов;

- страхование ответственности при строительстве;

- страхование пассажиров;

- противопожарное страхование.

По организационно-правовому признаку страхование подразделяется на государственное и негосударственное.

Государственное страхование - это организационная форма страхования, где в роли страховщика выступает государство представленное специально уполномоченными на это учреждениями. Сегодня государственное страхование осуществляется в условиях частичной монополии государства на отдельные виды страхования. В круг интересов государства включена его монопольное положение на проведение отдельных видов страхования, которые определены федеральным законодательством.

Негосударственное страхование - вид страхования, где в качестве страховщиков выступают негосударственные юридические лица любой организационно-правовой формы, предусмотренной законом. К негосударственным формам относятся акционерная и взаимная организационные формы негосударственного страхования. Взаимное страхование - форма негосударственной организации страхования, представляющая договоренность между группой физических, юридических лиц о возмещении друг другу будущих возможных убытков в определенных долях согласно принятым условиям. Акционерное страхование - форма негосударственной организации страхования, в которой в роли страховщика выступает частный капитал в форме акционерного общества, уставный фонд которого формируется из акций. Акции принадлежат юридическим и физическим лицам, что дает возможность при относительно ограниченных финансовых ресурсах быстро развернуть эффективную работу страховых компаний.

Российское законодательство предусматривает классификацию страхования по отраслевому признаку на личное и имущественное:

Личное страхование - представляет собой отрасль страхования, где в качестве объекта страхования выступают имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или другого застрахованного лица. Данная отрасль страхования является формой социальной защиты и укрепления материального благосостояния населения. Основную долю операций по данному виду страхования составляют страховые отношения, реализуемые на основе их добровольного волеизъявления. Основную долю личного страхования составляют операции по страхованию жизни, страхованию от несчастных случаев и медицинское страхование.

Страхование жизни предусматривает защиту имущественных интересов застрахованного лица, связанных с его жизнью и смертью. Договоры страхования жизни заключаются на срок не менее 1 года. Страхование жизни предусматривает, как правило, регулярные долговременные финансовые отношения между страхователем и страховщиком. Формирование резерва взносов и расчеты тарифных ставок в страховании жизни производятся посредством актуарных методов, на основе таблиц смертности и норм доходности по инвестициям временно свободных средств резервов по страхованию жизни.

Страхование от несчастных случаев и болезней - это виды личного страхования, которые предусматривают обязанности страховщика по страховым выплатам в фиксированной сумме либо в размере частичной или полной компенсации дополнительных расходов застрахованного, вызванных наступлением страхового случая. Специфика страхования от несчастных случаев заключается в том, что объект страхования стоимости не имеет, а денежные средства, выплачиваемые в виде страховых сумм, не всегда могут быть использованы для устранения непосредственных последствий несчастного случая в прямом смысле. Данный вид страхования может быть реализован в групповой (скажем, страхование сотрудников работодателем) и индивидуальной форме, а также в формах добровольного и обязательного страхования (пассажиров, военнослужащих и т.д.).

Медицинское страхование - представляет собой форму социальной защиты интересов граждан в охране их здоровья, реализующаяся посредством гарантий оплаты медицинской помощи при возникновении страхового случая за счёт аккумулированных страховщиком средств. Здесь особое место принадлежит медицинскому страхованию граждан, проводимое в обязательной форме - это отрасль социального страхования. Обязательное медицинское страхование представляет собой вид обязательного социального страхования, представляющий собой систему создаваемых государством правовых, экономических и организационных мер, направленных на обеспечение гарантий бесплатного оказания застрахованному лицу медицинской помощи за счет средств обязательного медицинского страхования в пределах территориальной программы обязательного медицинского страхования. Однако, существует и добровольное медицинское страхование - это личное страхование, его организацией и проведением занимаются страховые медицинские компании. Согласно действующему законодательству в качестве объектов личного страхования могут выступать имущественные интересы, связанные с причинением вреда жизни, здоровью, оказанием им медицинских услуг; а также интересы связанные с дожитием граждан до определенного возраста или срока, со смертью, с наступлением иных событий в жизни граждан.

Имущественное страхование - осуществляется с целью защиты интересов страхователя, связанные с владением, распоряжением и использованием какого-либо имущества и материальных ценностей. Имущественному страхованию подлежат здания, квартиры, оборудование, транспортные средства, машины, сырье, произведения искусства готовая продукция и другое имущество. Согласно действующему в России законодательству к имущественным видам страхования также относится и страхование ответственности. Данный вид страхования объединяет в себе все виды страховой защиты имущественных интересов предусмотренных законом, юридических и физических лиц. Собственно в том и заключается существенное отличие имущественного страхования от личного, где всегда фигурирует застрахованное физическое лицо. Закон "Об организации страхового дела" относит к имущественному страхованию страхование имущества, страхование гражданской ответственности и страхование предпринимательских рисков. Аналогично, через перечень страхуемых имущественных интересов, определяется имущественное страхование в Гражданском кодексе.

В качестве объектов имущественного страхования могут выступать имущественные интересы, связанные, например, с:

- владением, пользованием и распоряжением имуществом (страхование имущества);

- обязанностью возместить причиненный другим лицам вред (страхование гражданской ответственности);

- осуществлением предпринимательской деятельности (страхование предпринимательских рисков).

Помимо этого, Гражданский кодекс РФ (ст.970 ГК РФ) выделяет особые виды страхования:

- морское страхование;

- страхование банковских вкладов;

- медицинское страхование;

- страхование иностранных инвестиций от некоммерческих рисков;

- страхование пенсий.

К данным видам страхования применяются те же правила, что и к иным видам постольку, поскольку законами об этих видах страхования не установлено иное. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26. 01.1996 N 14-ФЗ (с изм. и доп., вступ. в силу с 22. 01.2015), © КонсультантПлюс, URL: http: //base. consultant.ru/cons/cgi/online. cgi? req=doc; base=LAW; n=170140

1.3 Правила страхования и их значение

Правила страхования - представляют собой документ, разрабатываемый и утверждаемый непосредственно страховщиком - страховой организацией, или объединением страховщиков, а в обязательных видах страхования - ОСАГО, ОСОПО - государством. Федорова Т.А., Богоявленский С.Б. Страхование: учебник / Под ред. Т.А. Фёдоровой. - 3-е изд. - М.: Магистр, 2009. - 1006 с. - С. 277. Из объединений, в частности, Всероссийский Союз Страховщиков разрабатывает для применения страховщиками типовые правила по видам страховой деятельности. При этом всякий страховщик наделяется правом их использования при заключении договоров страхования. В целом, правила страхования представляют собой некоторые общие условия договоров страхования соответствующего вида, которые удобно использовать в качестве основы для достижения соглашения.

В российском законодательстве, для страховщика обязательность правил страхования установлена ст.943 ГК РФ. В данной статье страхователь или выгодоприобретатель наделяется правом ссылаться на правила, при наличии ссылки на них в договоре страхования. Наряду с этим, сторонам договора страхования дозволяется изменять отдельные положения данных правил по согласовыванию между всеми сторонами. Данные правила страхования и страхования содержат основные условия и положения договора страхования, заключаемого путем вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. Если страхователь принимает эти документы, то это и будет означать его согласие на заключение договора страхования на предложенных страховщиком условиях. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26. 01.1996 N 14-ФЗ (с изм. и доп., вступ. в силу с 22. 01.2015), © КонсультантПлюс, URL: http: //base. consultant.ru/cons/cgi/online. cgi? req=doc; base=LAW; n=170140

Следует обратить внимание, что для того, чтобы условия правил страхования стали обязательными для страхователя, этот факт в обязательном порядке должен быть указан в договоре, а кроме этого правила должны стать неотъемлемой частью договора. Это означает, что в случае если данные правила прилагаются к договору, то факт их вручения должен фиксироваться непосредственно в самом договоре, т.е. там должна содержаться соответствующая запись. Страхователь или выгодоприобретатель в защиту своих интересов наделяется правом ссылаться на соответствующие правила, на которые имеется ссылка в договоре страхования, даже если эти правила являются необязательными для него в силу настоящей статьи.

Итак, определенные законом стандартные правила страхования содержат следующие пункты:

- Общие положения.

- Заключение, срок действия и прекращение договора страхования.

- Объект страхования.

- Субъекты страхования.

- Страховая премия.

- Страховая сумма.

- Определение и выплата страхового возмещения.

- Последствия изменения степени риска.

- Права и обязанности сторон.

- Страховой случай.

- Изменения и дополнения договора страхования.

- Порядок разрешения споров.

В практической деятельности правила страхования соответствуют приведенным требованиям: обычно каждому из перечисленных положений посвящен соответствующим образом озаглавленный раздел. Вместе с тем, имеется некоторая свобода построения текста правил страхования по любой другой системе, при условии раскрытия в их содержании всех названных выше положений.

Систематизация правил по видам осуществляется в зависимости от объекта страхования, согласно установленной государственным органом по надзору за страховой деятельностью классификацией. Обычно, правила страхования охватывают какой-то один объект страхования. Но кроме этого, применяются и правила, охватывающие два и более объектов страхования, которые называются - комбинированными.

Если говорить о значении правил страхования, то в страховой практике имеет место административное и договорное их значение. Однако такое выделение весьма условно, так как обстоятельства, обуславливающие правила страхования с административной точки зрения, способны оказывать влияние на договорные отношения сторон. В частности, отход страховщика от правил страхования, по которым была выдана ему лицензия, может быть расценена как превышение пределов правоспособности страховщика, что может стать причиной предъявления иска с требованием признать договор недействительным.

Понятно, что административное значение правил страхования относится прежде всего к самому страховщику, а также различным контролирующим и надзирающим органам за страховой деятельностью. Поэтому страховщикам среди документов, предоставляемых федеральному органу по надзору за страховой деятельностью для получения лицензии обязательно должны быть предоставлены правила страхования по видам страхования. Любое значительное отступление от правил страхования в части расширения перечня объектов страхования и страховых случаев, по сравнению с правилами страхования, на основании которых выдана лицензия, может быть расценено как нарушение требований законодательства о страховании, со всеми вытекающими для страховщика последствиями. В научной литературе справедливо отмечено, что понятие "вид страхования" в нашем законодательстве не имеет точного определения. Следовательно, при оценке административного значения правил страхования возможны различные толкования. Отталкиваясь от административного значения правил страхования можно заключить, что данные правила ограничивают правоспособность страховщика, в той мере, какой определяют вид страхования, согласно выданной ему лицензии.

Что же касается договорного значения правил страхования, то оно заключается в наполнении их положениями, определяющими состав, последовательность и иные признаки действий по заключению, исполнению, изменению и прекращению договоров страхования определенного вида. При этом, как уже было отмечено выраженное в договоре страхования соглашение может существенно отличаться от условий правил страхования.

2. Возникновение и прекращение обязательств по страхованию

2.1 Условия возникновения обязательств. Договор страхования

Основанием для возникновения обязательств по обязательному страхованию является прямое указание закона прямого указания закона, обязывающего его участников (как правило - страхователя) заключить договор страхования. Данный вид страхования распространяется на приоритетные объекты страховой охраны, когда вопрос такой охраны определенных объектов затрагивает общественные интересы. В реальной жизни обязательное страхование возможно только в тех случаях, когда посредством добровольного страхования нельзя получить нужный эффект. Зачастую объективным препятствием для осуществления добровольного страхования выступает ограниченная платежеспособность страхователя. В подобных ситуациях обязательное страхование дает возможность обеспечить защиту имущественных интересов как непосредственного участника страхового рынка, так и всего общества. Принимая во внимание принудительный его принудительный характер, законодательство приводит исчерпывающий перечень обязательных его видов, а также существенные условия проведения обязательного страхования, включающие размеры страховых сумм и максимальные размеры страховых тарифов, а также порядок и правила проведения страхования.

Что касается добровольного страхования, то основанием для возникновения обязательств по данному виду страхования является договор, заключаемый на основании свободного волеизъявления сторон. При этом сам страхователь обладает абсолютной свободой выбора страховщика при осуществлении защиты своих страховых интересов. Данный вид страхования у конкретного страховщика не может быть обязательным условием при реализации страхователем иных правоотношений.

Законодательство, содержит перечень видов добровольного страхования, который не является исчерпывающим. Закон РФ от 27. 11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (с изм. и доп., вступ. в силу с 01. 01.2015) © КонсультантПлюс, URL: http: //base. consultant.ru/cons/cgi/online. cgi? req=doc; base=LAW; n=165386 В свою очередь страховщики могут предлагать практически любые виды добровольного страхования. Здесь определяющим моментом является наличие, соответствующей лицензии на осуществление конкретного вида добровольного страхования, выданной уполномоченным государственным органом, а также принятых страховщиком и зарегистрированных в соответствующем государственном органе правил страхования.

Из всего этого можно заключить, что договор страхования является непосредственным основанием для возникновения обязательств, как по добровольному, так и по обязательному страхованию. Данный договор является двусторонним, реальным, возмездным.

Двусторонность договора страхования обусловлена тем, что его сторонами обязательно являются страховщик и страхователь, наделенные определенными правами и обязанностями. При этом страхователь берет на себя обязанность выплачивать страховые платежи, а страховщик, в случае наступления страхового случая, осуществить страхователю определенную страховую выплату. Мардалиев Р. Т.: Гражданское право. - СПб.: Питер, 2011. - 256 с. Следует отметить, что в договоре страхования могут быть указаны также другие лица - застрахованное лицо или выгодоприобретатель. Однако, присутствие данных лиц в страховом обязательстве никоим образом не влияет на двусторонний характер договора страхования.

Реальность договора страхования обусловлена тем, что, согласно нормам законодательства, вступление его в силу происходит в момент внесения страхователем первого страхового платежа, хотя в договоре допускается предусмотреть и иное условие. Иначе говоря, стороны сами вправе определить момент вступления в силу договора страхования. Это может быть, в частности, момент достижения ими согласия по всем существенным его условиям или момент подписания договора. Тогда уже договор страхования вступит в силу до момента внесения первого страхового платежа. В результате обязанность страховщика по осуществлению страховой выплаты при наступлении страхового случая возникает до получения от страхователя страхового платежа и не оговаривается уплатой последнего. Если имеет место подобное согласование сторон, то договор страхования будет носить консенсуальный характер.

Возмездность договора страхования обусловлена тем, что страхователь, внося страховой платеж, осуществляет плату за страхование, оплату оказанной страховщиком страховой услуги. Страховая услуга представляет собой принятие страховщиком на себя некоторого риска наступления страхового случая, т.е. события с наступлением которого возникает обязанность страховщика осуществить выплату страховой суммы другой стороне договора. Следует отметить, что никоем образом не влияет на возмездный характер договора страхования ненаступление страхового случая в течение действия договора страхования. В данной ситуации все же происходит предоставление страховой услуги страховщиком страхователю, путем освобождения страхователя от опасности понесения обусловленных договором потерь.

Характерной особенностью договора страхования является неуверенность возникновения обязанности страховщика по осуществлению страховой выплаты, что позволяет отнести договор страхования к рисковым договоров. Заведомо страховщик не может предвидеть, придется ли ему осуществлять страховые выплаты, или в крайнем случае не знает времени или суммы платежа. Определенный риск также берет на себя и страхователь, внося платеж, неуверенный в том, получит ли он или назначенное им лицо страховую выплату.

Отдельно следует рассмотреть такое понятие, как - страховой интерес, которое является необходимым условием страхового обязательства. Страховой интерес носит универсальный характер. Он обусловлен потребностью в возмещении материальных потерь, наступивших вследствие повреждения или недополучения определенных материальных ценностей. При этом страховой интерес присущ как имущественном, так и личному страхованию. В первом случае он заключается в возмещении потерь в имущественной сфере. При личном страховании это связано с возникновением возможных событий, которые могут породить потребность в дополнительных денежных средствах, в возможности получения которых и заключается страховой интерес при личном страховании. Страховой интерес должен принадлежать какому-то конкретному лицу, будь то страхователь, застрахованный или выгодоприобретатель. Естественно, законодатель говорит нам, что страховой интерес может быть только правомерным. Не допускается страхование никаких незаконных интересов. Кириллова, Н.В. Угрозы национальному страхованию и противостоящие им возможности / Н.В. Кириллова // Финансы. - 2012. - № 3.

2.2 Порядок заключения договора страхования

Порядок и сама процедура заключения договора страхования начинается с заполнения формы заявления о страховании. Устное или письменное заявление страхователя является формальным основанием для заключения договора страхования. Во многих зарубежных законодательствах в отличие от нашей страховой практики письменное заявление является обязательным, которое является основным источником информации о риске и содержит ряд пунктов, касающихся характеристики риска. В ряде случаев информации, содержащейся в заявлении о страховании, достаточно для заключения договора страхования. Но с позиции наиболее точной оценки риска подобный подход является рискованным для страховщика. Если информации, содержащейся в заявлении, недостаточно для оценки риска, то страховщик вправе затребовать от страхователя дополнительные сведения. Первой обязанностью будущего застрахованного является соблюдение одной из основных доктрин страхового бизнеса - принципа высшей добросовестности. Так или иначе, но только на основании этого заявления страховая компания оформляет договор страхования, выписывает свидетельство или полис.

Заявление имеет типовую форму страховой организации и содержит информацию, необходимую страховщику для оценки риска потенциального клиента заявителя. Форма заявления включает в себя вопросы, позволяющие охарактеризовать риск на момент заключения договора страхования. При заполнении заявления заявитель должен знать, что вся предоставленная им информация будет в дальнейшем выступать как основа договора страхования. Заявитель должен быть проинформирован о последствиях умышленного искажения данных о состоянии своего здоровья.

Страхователь в свою очередь обязан предоставить страховщику всю информацию, необходимую для оценки риска. В случае непредоставления страховщику указанной информации он имеет все основания отказаться от заключения договора. Данный отказ объясняется тем, что только страхователь знает все о своих рисках. Страховщику известно лишь то, что ему сообщат. Для правильной оценки риска важно знать все существенные обстоятельства - обстоятельства риска, которые способны оказать влияние на решение страховой компании заключить договор страхования или внести соответствующие согласованные условия в его содержание. Традиционно заявление составляется таким образом, чтобы выявить все детали и аспекты, которые считаются материальными по отношению к рискам. В соответствии с этим страхователю вменяется в обязанность предоставить правдиво и полно всю необходимую информацию по риску. Это называется принципом высшей добросовестности в страховании. С целью получения всей необходимой информации, страховщик может использовать два способа: Орланюк-Малицкая Л.А. Страхование. Учебник для вузов. - Отв. ред., Янова С.Ю. - М.: Юрайт, 2011 г. - 828 с.

- прямой опрос в форме заявления;

- внесение в договор условия о том, что клиент должен самостоятельно сообщить страховщику о фактах, важных для оценки риска.

Страховщик при этом должен определить, насколько обоснованы, уместны вопросы в заявлении, не являются ли они оскорбительными для страхователя, кроме того, необходимо исключить возможность неправильного толкования вопросов. Различные страховые компании имеют свой собственный взгляд на состав вопросов, включаемых в заявление, который в основном зависит от баланса потребностей андеррайтера и маркетингового отдела.

Если страхователь отказывается предоставлять нужную информацию, то это дает основание страховщику отказать клиенту в страховой защите. Поскольку договор страхования жизни - долгосрочный договор, то в данном случае обязанность раскрытия всех существенных факторов касается момента заключения договора. В имущественном страховании и страховании ответственности эта обязанность существует не только на момент заключения контракта, но и при возобновлении его через год.

В практике страхования страховые компании вольны в выборе формы заявления о страховании. Ключевым условием является то, чтобы эта форма соответствовала потребностям страховщика. Принятие решения о структуре и содержании документации находится в компетенции андеррайтераи соответствующих служб страховой компании.

Согласно действующему законодательству, а именно статье 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен только в письменной форме. Исключение составляют договоры обязательного государственного страхования, где письменная форма не обязательна. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26. 01.1996 N 14-ФЗ (с изм. и доп., вступ. в силу с 22. 01.2015), © КонсультантПлюс, URL: http: //base. consultant.ru/cons/cgi/online. cgi? req=doc; base=LAW; n=170140

Сама же договор страхования может принимать различные формы: это может быть договор, подписанный двумя сторонами, либо страховой полис, свидетельство, сертификат, которые подписываются страховщиком и оформленный на основе письменного или устного заявления страхователя.

Один из видов полисов, который прямо определен в ГК как договор страхования, - это генеральный полис (ст.941 ГК РФ). Там же Если вообразить ситуацию, когда требуется систематически страховать партии грузов, причем условия страхования для разных партий идентичны, а различаются только сам объект страхования и страховая сумма, а следовательно, платеж. Для подобных случаев разработан генеральный полис или генеральный договор страхования, в котором определены все условия страхования, кроме страховой суммы и платежа. Объект страхования в генеральном договоре описывается общими признаками, так как на этом этапе он еще не может быть индивидуально определен. Страховая сумма, платеж и индивидуальная характеристика объекта страхования определяются полисами или свидетельствами, которые выдаются на каждую партию.

Соглашение страхователя и страховщика, выраженное генеральным полисом, в большинстве случаев не может содержать всех существенных условий договора страхования, так как важнейшие из них - страховая сумма и индивидуальная определенность объекта страхования - становятся известными только для конкретной партии имущества.

Согласно статье 930 ГК РФ имеется возможность выдачи страховщиками полисов на предъявителя, которые, хотя и не являются ценными бумагами, могут обращаться на вторичном рынке и тем самым играть роль объекта инвестиций. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26. 01.1996 N 14-ФЗ (с изм. и доп., вступ. в силу с 22. 01.2015), © КонсультантПлюс, URL: http: //base. consultant.ru/cons/cgi/online. cgi? req=doc; base=LAW; n=170140 Однако, страховым компаниям следует с осторожностью размещать такие полисы среди граждан, так как п.2 Указа Президента РФ "О защите интересов инвесторов" от 11 июня 1994 г. запрещает подобную деятельность без соответствующей лицензии. ФЗ от 05. 03.1999 N 46-ФЗ (ред. от 23. 07.2013)"О защите прав и законных интересов инвесторов на рынке ценных бумаг" © КонсультантПлюс, URL: http: //base. consultant.ru/cons/cgi/online. cgi? req=doc; base=LAW; n=149893

2.2 Публичный характер договора личного страхования

Ст.927 ГК РФ указывает, что договор личного страхования является публичным. Это означает, что страховщик, имеющий лицензию на какой-либо из видов личного страхования, обязан заключать этот договор с любым, кто к нему обратится "при наличии возможности" (ст.426 ГК РФ). Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26. 01.1996 N 14-ФЗ (с изм. и доп., вступ. в силу с 22. 01.2015), © КонсультантПлюс, URL: http: //base. consultant.ru/cons/cgi/online. cgi? req=doc; base=LAW; n=170140

Содержание договора страхования составляет совокупность его условий или пунктов, выражающих волю сторон. В юридической практике условия договора принято делить на существенные, обычные, обязательные и инициативные. Существенными считаются те условия договора, которые признаются таковыми в соответствующих законодательных и нормативных актах. Существенные условия необходимы для договоров определенного вида. Договор считается заключенным только при наличии соглашения сторон по всем существенным пунктам. Если хотя бы по одному из существенных условий стороны не пришли к соглашению, то договор не может быть заключен. В российском страховом праве перечень существенных условий несколько отличен.

Ст.942 ГК РФ устанавливает четыре существенных условия договора страхования, три из которых - общие для имущественного и личного страхования: характер страхового случая; страховая сумма; срок действия договора страхования. Четвертое условие необходимо для имущественного страхования: имущество или имущественный интерес, который страхуется. Для личного страхования: застрахованное лицо. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26. 01.1996 N 14-ФЗ (с изм. и доп., вступ. в силу с 22. 01.2015), © КонсультантПлюс, URL: http: //base. consultant.ru/cons/cgi/online. cgi? req=doc; base=LAW; n=170140

При этом нужно помнить, что при недостижении соглашения между сторонами хотя бы по одному из этих условий договор считается незаключенным. Договор, в котором нет страховой суммы, считается незаключенным, так как в соответствии со ст.942 ГК РФ страховая сумма относится к существенным условиям договора страхования. Индивидуальные соглашения в договорах страхования касаются отдельного конкретного риска. Причем такое индивидуальное соглашение всегда имеет преимущества перед общим содержанием договора. На практике в таких случаях рекомендуется пользоваться следующим правилом: условия, выработанные на основе индивидуального соглашения, предшествуют типовым условиям.

2.3 Прекращение страховых обязательств

Страховые обязательства прекращаются по причине наступления обстоятельств, именуемых правопрекращающими юридическими фактами. Нужно отметить, что общий перечень таких юридических фактов не исчерпывается положениями законодательства, так как стороны обязательства вправе устанавливать основания прекращения обязательств по своему усмотрению, но в пределах, предусмотренных законом.

страхование договор правовой институт

Анализ юридической литературы позволил выделить следующие группы оснований прекращения страховых обязательств.

1. Основания, предусмотренные для прекращения гражданско-правовых договоров. Данные основания предусмотрены гл.29 ГК РФ, это расторжение договора по соглашению сторон или по решению суда.

2. Общие правила о прекращении обязательств, предусмотренные гл.26 ГК РФ.

3. Специальные основания прекращения страховых обязательств, предусмотренные гл.48 ГК РФ и законами об отдельных видах страховых обязательств.

4. Договорные основания прекращения страховых обязательств.

Начать следует с рассмотрения некоторых особенностей прекращения страховых обязательств по общим основаниям, которые предусмотрены в гл.26 ГК РФ. Прежде всего, в связи с рисковым характером страховых обязательств они могут быть исполнены двумя способами: несением страховщиком риска в течение всего срока действия договора при отсутствии страхового случая или осуществлением страховой выплаты при наступлении страхового случая. При этом страховая выплата может быть произведена как в период срока действия договора, так и после его окончания. В частности, если вредоносное событие произошло в период действия страхового договора, а ущерб был выявлен позже. И в том, и в другом случае обязательства прекращаются исполнением. Однако, не всякая страховая выплата способна прекратить страховое обязательство. Например, в период действия договора может быть произведено несколько выплат, и страховые обязательства прекратятся исполнением только в том случае, если суммарная величина таких выплат превысит страховую сумму, установленную договором.