Ответственность страхователя по договору имущественного страхования

В правилах страхования, принимаемых и утверждаемых страховщиком или объединением страховщиков, в соответствии с ГК РФ и Законом РФ от 27 ноября 1992 № 4015-1 "Об организации страхового дела в РФ" Российская газета. № 6. 1993.

должны содержаться положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о случаях отказа в страховой выплате. Данный перечень является открытым, что дает страховщикам право включать в правила страхования иные положения.

Условия и порядок осуществления обязательного страхования определяются федеральными законами о конкретных видах обязательного страхования. Федеральный закон о конкретном виде обязательного страхования должен содержать положения, определяющие: а) субъекты страхования; б) объекты, подлежащие страхованию; в) перечень страховых случаев; г) минимальный размер страховой суммы или порядок ее определения; д) размер, структуру или порядок определения страхового тарифа; е) срок и порядок уплаты страховой премии (страховых взносов); ж) срок действия договора страхования; з) порядок определения размера страховой выплаты; и) контроль за осуществлением страхования; к) последствия неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств субъектами страхования; л) иные положения.

В Гражданском кодексе (ст. 942 ГК РФ) определено, что в договорах имущественного страхования должны быть согласованы условия об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования. Таким образом, анализ данной нормы права позволяет установить, что под объектом страхования в Гражданском кодексе подразумевается определенное имущество либо иной имущественный интерес. Применительно к договорам страхования гражданской ответственности есть смысл говорить лишь об имущественном интересе, так как имущество страхуется по договору страхования имущества.

Согласно ст. 929 ГК РФ имущество и риск гражданской ответственности страхуются по договору имущественного страхования, по которому одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

При страховании ответственности имеет место страхование "иного имущественного интереса". Страховым случаем является факт наступления гражданской ответственности застрахованного лица, его обязанность в случае причинения вреда возместить потерпевшему вред. При этом страховщик несет ответственность в пределах страховой суммы, определенной соглашением сторон, а страховая выплата направлена на погашение обязанности страхователя (застрахованного лица) возместить причиненный вред. Страховщик, производя страховую выплату потерпевшему, возмещает ущерб и одновременно с этим сохраняет денежные средства страхователя (застрахованного лица), так как после получения страховой выплаты от страховщика потерпевший, получивший возмещение в полном объеме, не вправе обращаться за возмещением к причинителю вреда.

При страховании договорной ответственности страхуется обязанность произвести выплату за нарушение договорных обязательств. Страховая сумма определяется по соглашению сторон, а выплата производится контрагенту страхователя.

Страховая сумма, согласно определению, данному в статье 10 Закона РФ от 27 ноября 1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в РФ», - это денежная сумма, которая установлена федеральным законом и (или) определена договором страхования и исходя из которой устанавливаются размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая.

При добровольном страховании гражданской ответственности страховая сумма определяется исключительно по соглашению сторон, никаких ограничений на ее размер законодатель не накладывает.

В случае, когда страховое возмещение недостаточно для того, чтобы полностью возместить причиненный вред, юридические или физические лица, застраховавшие свою ответственность в порядке добровольного или обязательного страхования, возмещают потерпевшему разницу между страховым возмещением и фактическим размером ущерба. Аналогичное правило действует и при страховании договорной ответственности: страхователь обязан покрыть договорную ответственность в части превышения ее объема над страховым возмещением.

Интересным представляется подход, изложенный в Обзоре законодательства и судебной практики Верховного Суда Российской Федерации за первый квартал 2007 года, утвержденном Постановлением Президиума Верховного Суда Российской Федерации от 30 мая 2007 года Постановление Президиума Верховного Суда РФ от 30 мая 2007 "Обзор законодательства и судебной практики Верховного Суда Российской Федерации за первый квартал 2007 года" // Журнал руководителя и главного бухгалтера ЖКХ. № 9. Ч. II. 2007. . В ответ на вопрос о возможности возмещения вреда, причиненного потерпевшему дорожно-транспортным происшествием, непосредственно его причинителем, ответственность которого застрахована по договору обязательного страхования, в размере страховой суммы, дан ответ: если страховщик привлечен к участию в деле, то независимо от того, настаивает ли потерпевший на возмещении вреда его причинителем, ответственность которого застрахована по договору обязательного страхования, суду следует отказать потерпевшему в иске. И лишь в случае, если страхователь (причинитель вреда) не заявил требование о привлечении к участию в деле страховщика, а выразил намерение возместить причиненный ущерб лично, то вред, причиненный в результате дорожно-транспортного происшествия, может быть возмещен в полном объеме непосредственно его причинителем, ответственность которого застрахована по договору обязательного страхования на основании общих правил о возмещении вреда (статьи 1064, 1079 ГК РФ). Данное заключение содержит ограничение прав потерпевших по сравнению с Гражданским кодексом РФ, так как в силу норм главы 59 ГК РФ потерпевший вправе предъявить требование о возмещении вреда непосредственно его причинителю. Однако суд исходит из того, что институт страхования в общем и Федеральный закон «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» в частности имеют своей целью защитить не только права потерпевшего на возмещение вреда, но и интересы страхователя - причинителя вреда. Аналогичное заключение возможно, со ссылкой на защиту интересов страхователей, и по договорам добровольного страхования гражданской ответственности.

Страховой интерес связан с установленными законом обязанностями различных субъектов права.

На собственнике лежит бремя содержания имущества, включающее в себя уплату налогов и других обязательных платежей, необходимость проводить текущий и капитальный ремонт, оплачивать расходы, связанные с его использованием и хранением, и т.п., кроме того, собственник несет риск утраты и повреждения имущества, который состоит в отрицательных для него имущественных последствиях - уменьшении имущества в случае гибели или случайного повреждения вещи. Однако это правило является диспозитивным, иное может быть установлено законом или предусмотрено договором, и в этом случае риск утраты или гибели имущества будет нести другое, нежели собственник, лицо. Однако собственник с точки зрения закона всегда имеет интерес в сохранении своего имущества.

По общему правилу лицо, причинившее вред, обязано возместить вред, причиненный личности или имуществу гражданина, а также вред, причиненный имуществу юридического лица в полном объеме, т.е. понести неблагоприятные имущественные последствия, связанные с необходимостью возмещения причиненного ущерба. Обязанность по возмещению вреда, предусмотренная главой 59 ГК РФ, является основой существования имущественного интереса в рамках страхования деликтной ответственности.

В соответствии с нормами, регулирующими договорные отношения, сторона, нарушившая договорные обязательства, обязана претерпеть неблагоприятные последствия, предусмотренные законом и договором. Односторонний отказ от принятых обязательств недопустим. Страхование договорной ответственности возможно в случаях, предусмотренных законом.

Страховой интерес непосредственно влияет на основные элементы страхового обязательства, такие, как: объект страхования; субъектный состав; содержание и объем ответственности, создает необходимую предпосылку для самой возможности возникновения страхового правоотношения.

В имущественном страховании страховой интерес проявляется в форме гарантии возмещения (компенсации) возможных имущественных потерь, которые при страховании гражданской ответственности вытекают из договорных или деликтных обязательств.

Кроме того, по нашему мнению, стоит отметить, что с юридической точки зрения корректней говорить не о страховании гражданской ответственности, а о страховании риска наступления гражданской ответственности. Поскольку гражданская ответственность наступает после причинения вреда или нарушения договора, и это уже свершившийся факт, страхованию же подлежат предполагаемые события. Однако, учитывая сложившуюся практику, выраженную в том числе в законах, считаем, что словосочетание "страхование гражданской ответственности" является устоявшимся и допустимым к применению при условии учета указанной неточности.

Анализ п. 2 ст. 929 ГК РФ и ст. 2, 4, 7 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" позволяет заключить, что страховой интерес должен носить имущественный характер, т.е. должна быть возможность осуществить его денежную оценку. Кроме того, страховой интерес должен быть правомерным и основываться на юридически значимых фактах.

Подводя итог вышеизложенному, можно заключить, что любое лицо, заинтересованное в сохранении собственного имущественного положения от возможных потерь, будь то повреждение или утрата имущества, находящегося в собственности (владении), или иных имущественных интересов при наступлении неблагоприятных последствий, может прибегнуть к оформлению страховой защиты, которая предоставляет цивилизованный источник компенсации - страховую выплату, осуществляемую страховщиком во исполнение договора страхования.

Добровольное страхование гражданской ответственности осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с ГК РФ и Законом РФ от 27 ноября 1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации».

Рассматривая юридическую природу правил страхования (ст. 943 ГК РФ) и их место в системе законодательства о страховании, можно сказать, что, выступая в качестве стандартизированных страховщиком условий, правила устанавливают условия договора страхования, определяют его содержательную часть, права и обязанности сторон. Однако факт наличия правил страхования либо уведомление страхователя об их наличии еще не означает, что правила стали источником условий договора. Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре. Эти нормы ГК РФ (п. 2 ст. 943), имеющие императивный характер, прямо предопределяют возможные условия применения правил. Поэтому при несоблюдении этих условий страхователь (выгодоприобретатель) не связан обязанностями, возложенными на него правилами страхования. В этом случае он вправе ограничиться выполнением лишь только тех обязанностей, которые предписаны ему законом. В то же время из этой нормы вытекает и другой вывод - возможно страхование без применения правил страхования, на оригинальных условиях, предусмотренных только договором страхования. См.: Обарчук А.А. Автор. диссерт… кандидата юридических наук Гражданско-правовое регулирование имущественного страхования. . -СПб.,2004. - С. 12-14.

Согласно классификации видов страхования, установленной ст. 32.9 Закона РФ от 27 ноября 1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», существуют следующие виды страхования гражданской ответственности: страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств; страхование гражданской ответственности владельцев средств воздушного транспорта; страхование гражданской ответственности владельцев средств водного транспорта; страхование гражданской ответственности владельцев средств железнодорожного транспорта; страхование гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасные объекты; страхование гражданской ответственности за причинение вреда вследствие недостатков товаров, работ, услуг; страхование гражданской ответственности за причинение вреда третьим лицам; страхование гражданской ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору. На каждый вид страхования выдается отдельное приложение к лицензии.

Последнее, предусмотренное законодателем существенное условие договора страхования касается срока действия договора. Данное соглашение напрямую влияет на объем страховой защиты, поскольку страховой случай может произойти в любой момент действия договора, а события, произошедшие в иное время, страховым случаем не являются и обязанности по выплате страхового возмещения не влекут. Очевидно, что при прочих равных условиях существует огромная разница при страховании, например, на один день или на год, поскольку увеличение времени страхования автоматически приводит к увеличению вероятности наступления страхового случая. При страховании на более длительный срок стоимость единицы застрахованного времени обходится для страхователя дешевле. Зачастую страховая премия за один месяц составляет 25% от суммы годовой страховой премии.

Срок действия договора страхования важен не только с позиции классификации страхового события в качестве страхового случая, он может влиять и на обязанность страхователя уплатить очередной страховой взнос. В качестве примера приведем позицию Высшего Арбитражного Суда РФ, изложенную в Определении от 07 декабря 2007 № 15409/07 по делу № А45-18170/05-47/516 [Электронный ресурс] // Документ официально не был опубликован. Доступ из справ.-правовой системы «Консультант плюс».. Суд отказал в передаче в Президиум Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации дела № А45-18170/05-47/516 Арбитражного суда Новосибирской области для пересмотра в порядке надзора Постановления Федерального арбитражного суда Западно-Сибирского округа от 09 октября 2007 в связи с правомерным отказом в иске о взыскании очередного страхового взноса на основании того, что «стороны согласовали в договоре такое основание прекращения обязательств из него, как истечение срока действия, и ни договором, ни правилами страхования, ни нормами материального права не предусмотрено право страховщика на принудительное взыскание очередных страховых взносов после того, как действие договора прекратилось».

Подводя итог вышеизложенному, важно подчеркнуть необходимость четкого согласования, а также корректного и юридически грамотного оформления существенных условий договора добровольного страхования гражданской ответственности с учетом действующего законодательства, складывающейся юридической практики и специфики оформляемых страховых правоотношений. Только в этом случае есть возможность максимально учесть все требования заинтересованных лиц, которыми, безусловно, в первую очередь являются стороны договора, последовательно и полно изложить их волю, предотвратив тем самым возможные неблагоприятные последствия, в том числе и в виде наступления правовых последствий, противоречащих воле сторон. В связи с этим невозможно переоценить роль профессионального юриста, способного оформить волю сторон в юридически грамотной форме с учетом действующего законодательства, требований надзорных инстанций и правовой позиции судов.

Таким образом, по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату на оговоренных условиях обеспечить страхователя или третье лицо от возможного убытка или недостатка при наступлении определенного события». Особенность договора страхования выражается в следующей группе признаков: двусторонний характер договора; возмездность договора; договор страхования является реальным; случайный характер события, предусмотренного договором; рисковый характер договора; ограниченность ответственности страховщика; срочный характер ответственности; компенсационный характер.

1.3 Субъекты имущественного страхования

Страховые отношения представляют собой вид гражданско-правовых обязательств.

В силу страхового обязательства одна сторона - страхователь - обязуется вносить в фонд другой стороны - страховщика - установленные платежи - страховые премии, страховые взносы, а страховщик обязуется при наступлении страхового случая - предусмотренного события - выплатить страховое возмещение (при имущественном страховании), страховую сумму (при личном страховании).

Содержанием страховых отношений являются права и обязанности их участников, а их объектом - то, на что направлены, что регулируют эти права и обязанности.

Любое правоотношение не будет являться таковым, если у него не будет участников. Прежде всего, основными участниками страховых правоотношений являются страховщик и страхователь.

Круг лиц, участвующих в договоре имущественного страхования, строго определен. Так, договор должен быть заключен в пользу лица, имеющего интерес в сохранении имущества, и этот интерес должен основываться на законе, ином правовом акте или договоре (ст. 930 ГК РФ). Гатин А.М. Гражданское право: Учебное пособие. Издательско-торговая корпорация "Дашков и К". 2007. - С. 98.

Страховщик - лицо, принявшее на себя обязанность уплатить при наступлении страхового случая страховое возмещение по имущественному страхованию или страховую сумму - по личному страхованию. Согласно ст. 938 ГК РФ и ст. 6 Закона РФ от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховщиками могут быть только юридические лица. Законодательством не ограничена организационно-правовая форма данного юридического лица. Но следует учитывать тот факт, что заключение страховщиком договоров страхования является для страховщика предпринимательской деятельностью, поэтому заключающие такие договоры страховщики должны признаваться коммерческими организациями и могут создаваться только в организационно-правовых формах, предусмотренных п. 3 ст. 50 ГК РФ. Но не все страховщики выступают в качестве предпринимателей, например общества взаимного страхования в части их деятельности по взаимному страхованию имущественных интересов своих членов признаются ст. 968 ГК РФ некоммерческими организациями. Следовательно, они могут создаваться лишь в предусмотренной для некоммерческих организаций организационно-правовой форме. Наиболее подходящей для этого является потребительский кооператив, что не исключает законности использования и иных форм.

Страховая деятельность подлежит обязательному лицензированию. Лицензия выдается на осуществление добровольного, обязательного, имущественного страхования, а также перестрахования, если предметом деятельности является исключительно перестрахование. В лицензии обязательно указываются конкретные виды страхования, которые страховщик вправе осуществлять. Данные правила предусмотрены ст. 32 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации».

Страховщик занимает особое место в страховых правоотношениях, так как именно с его действиями связано достижение основной цели по выплатам в случае наступления определенного страхового случая. Поскольку все обязанности страховщика сводятся к выплате денежных средств, законодатель уделяет большое внимания гарантиям получения данных сумм от страховщика. Для осуществления обозначенных гарантий законодателем предусмотрены жесткие требования к страховщику. Учитывая сказанное по организационно-правовой форме и лицензированию лица, можно выделить еще определенный перечень требований, предъявляемых к страховщику:

- Законом РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» установлены ограничения на занятие определенными видами деятельности юридическими лицами, выступающими в качестве страховщиков. Страховщик не имеет права заниматься производственной, торговой и банковской деятельностью. Данные рамки установлены с целью защиты интересов страхователей, так как предпринимательская деятельность подвержена риску;

- гл. III названного Закона закрепляет обязанность по обеспечению финансовой устойчивости страховщиков и меры по контролю за их соблюдением. Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» устанавливает минимальный размер уставного капитала страховщиков и одновременно обязывает создавать из полученных страховых взносов резервные фонды, которые необходимы для предстоящих выплат по принятым на себя страховым обязательствам;

- рассматриваемый Закон устанавливает определенные ограничения при создании иностранными юридическими лицами и иностранными гражданами страховых организаций на территории РФ, т.е. запрещает таким организациям осуществлять определенные виды страхования: страхование жизни, имущественное страхование, - связанные с выполнением поставок или работ для государственных нужд; страхование имущественных интересов государства и муниципальных организаций;

- законодательными актами устанавливаются определенные ограничения для российских страховых компаний. Порядок наложения ареста на ценные бумаги предусматривает в данных случаях договор имущественного страхования. Перечень страховых организаций, которые могут заключать данный договор, устанавливается Министерством юстиции РФ;

- законодательством установлены специальные правила банкротства страховых компаний, которые максимально обеспечивают интересы страхователей, Федеральный закон от 26 октября 2002 г. № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» Собрание законодательства РФ. - 2002 г. № 43. - Ст. 4190. предусматривает приоритетное удовлетворение требований страхователей с установлением внутренней очередности удовлетворения требований.

По одному и тому же договору страхования в качестве страховщика могут выступать несколько страховых организаций. Применение множественности лиц в страховом обязательстве называется сострахованием, данный термин установлен ст. 953 ГК РФ, ст. 12 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации». Права и обязанности состраховщиков по обязательствам являются солидарными, если доля каждого из них по обязательству не закреплена в договоре.

Страхователь - это субъект страхового правоотношения, обязанный вносить страховые взносы (страховые премии) в страховой фонд. Хотя в консенсуальном договоре страхования обязанность по уплате страховой премии может быть возложена на третье лицо - выгодоприобретателя. Статья 5 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» говорит, что страхователем является то лицо, которое заключило со страховщиком договор страхования или является страхователем в силу закона. Страхователем может быть любое юридическое или дееспособное физическое лицо.

Страхователи вступают в договор страхования добровольно по своему волеизъявлению. За исключением случаев обязательного страхования, при котором участие в договоре лица в соответствующем качестве становится обязательным. Существуют определенные ограничения в отношении страхователей в отдельных видах страхования. Например, страхователем в договоре имущественного страхования может выступать только то лицо, которому имущество принадлежит на праве собственности, оперативного управления, хозяйственного ведения, либо лицо, которое осуществляет владение и пользование этим имуществом в силу договора аренды, найма, безвозмездного пользования, доверительного управления. В договорах страхования ответственности страхователями выступают лица, чья ответственность является предметом страхования.

Наравне с российскими гражданами страхователями могут выступать и иностранные граждане, лица без гражданства и иностранные юридические лица, данное страховое право предусмотрено ст. 34 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации».

Выгодоприобретатель - лицо, в пользу которого страхователь заключает договор страхования, например договор в пользу третьего лица (ст. 430 ГК РФ). Выгодоприобретатель вступает в договор страхования только при наличии его согласия на это. Если выгодоприобретатель выражает свое согласие на приобретение вытекающих из договора прав, он автоматически становится субъектом, связанным обязательствами.

Согласие пользоваться своим правом выгодоприобретатель может выразить своим заявлением. Например, выгодоприобретатель может внести очередной страховой взнос или обратиться к страхователю с требованием о страховой выплате.

Являясь участником правоотношения, выгодоприобретатель не участвует в заключении договора страхования, из которого возникает его право. Но несмотря на это, ст. 430 ГК РФ закрепляет не только его права, но и возлагает на него определенные обязанности. Согласно ст. 939 ГК РФ страховщик вправе потребовать от выгодоприобретателя исполнения предусмотренных договором страхования и не исполненных страхователем обязанностей при предъявлении выгодоприобретателем требований о выплатах страхового возмещения или страховой суммы. Санкцией за неисполнение обязательств будет являться риск последствий такого неисполнения - выгодоприобретатель может не получить страховое возмещение или получить его в меньшем размере. Другой ответственности, кроме обязанности возместить убытки, законом не предусмотрено.

Выгодоприобретателями не могут быть образования, прекратившие свое существование в качестве юридического лица к моменту назначения их выгодоприобретателем. Также не может считаться выгодоприобретателем и физическое лицо, которое к моменту заключения договора уже не находится в живых. По договору имущественного страхования выгодоприобретателем может быть только то лицо, которое имеет интерес к сохранению застрахованной вещи. В договоре страхования риска ответственности в роли выгодоприобретателя может выступать только тот, перед кем по условиям указанного договора должен нести ответственность страхователь (ст. 932 ГК РФ).

Выгодоприобретатель не может быть заменен другим лицом после того, как он выполнил какую-либо из обязанностей по договору страхования или предъявил страховщику требование о страховании или о страховой выплате.

Застрахованное лицо - это физическое лицо, жизнь или здоровье которого застрахованы по договору личного страхования или страхования ответственности (п. 1 ст. 934 и п. 1 ст. 955 ГК РФ). Иногда застрахованным лицом называют также лицо, ответственность которого застрахована в порядке страхования гражданской ответственности за причинение вреда.

Застрахованное лицо всегда имеет страховой интерес, в его роли могут выступать как страхователь, так и выгодоприобретатель, тогда застрахованное лицо несет права и обязанности страхователя (выгодоприобретателя) и специально не выделяется. Если личность страхователя и застрахованного лица не совпадает, то договор личного страхования может быть заключен только с согласия застрахованного лица (п. 2 ст. 955 ГК РФ). Застрахованное лицо, если им не является страхователь, может быть заменено страхователем. Так как данная замена связана с изменением договора и определенным риском для страховщика, страховщик должен быть извещен о смене застрахованного лица и страхователь должен получить согласие страховщика. Поскольку данными изменениями могут быть задеты интересы и ранее застрахованного лица, то также требуется его согласие. При изменении застрахованного лица необходимо получить письменное согласие на такое назначение (п. 2 ст. 955 ГК РФ). Несоблюдение данных требований ведет к недействительности данного договора и не влечет никаких последствий: это говорит о том, что договор личного страхования будет продолжаться в том виде, в котором он был заключен.

Общество взаимного страхования - это организация, объединяющая средства граждан и юридических лиц, желающих на взаимной основе застраховать свое имущество или иные имущественные интересы (п. 1 ст. 968 ГК РФ).

На взаимной основе может осуществляться страхование:

1) риска утраты, недостачи или повреждения имущества;

2) риска ответственности по обязательствам, возникшим вследствие причинения вреда жизни, здоровью и имуществу других лиц;

3) риска ответственности по договорам своих членов с другими лицами;

4) предпринимательского риска.

На взаимной основе может осуществляться только добровольное имущественное страхование. Общества взаимного страхования осуществляют страхование своих членов, что предусмотрено п. 2 ст. 968 ГК РФ. Взаимность страхования состоит в том, что страховые премии собираются у определенного круга лиц, являющихся членами общества, и расходуются на выплаты этим же лицам. Основанием возникновения обязательств по договору страхования является сам факт вступления в общество, если учредительными документами не предусмотрено иного, например заключения договора страхования. К отношениям между обществом и его членами применяются общие правила договора страхования, если иное не предусмотрено законом и учредительными документами или установленными обществом правилами страхования (п. 3 ст. 968 ГК РФ).

Данные общества являются некоммерческими организациями и могут быть образованы в форме любой некоммерческой организации, основанной на членстве. Данные общества, действующие на некоммерческой основе, подлежат обязательной постановке на учет в Департаменте страхового надзора Министерства финансов РФ.

Осуществление обязательного страхования путем взаимного страхования допускается в случаях, предусмотренных Федеральным законом от 29 ноября 2007 г. № 286-ФЗ «О взаимном страховании» (п. 4 ст. 968 ГК РФ).

Страховые агенты - постоянно проживающие на территории Российской Федерации и осуществляющие свою деятельность на основании гражданско-правового договора физические лица или российские юридические лица. Они представляют страховщика в отношениях со страхователем и действуют от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями.

Для страховых агентов, как и для страховых брокеров, законодательство устанавливает ограничение по осуществлению страховой деятельности (заключению договоров страхования) с иностранными лицами. Для заключения договоров перестрахования с иностранными страховыми организациями страховщики вправе заключать договоры с иностранными страховыми брокерами.

Страховые брокеры - постоянно проживающие на территории Российской Федерации и зарегистрированные в установленном законодательством Российской Федерации порядке в качестве индивидуальных предпринимателей физические лица или российские юридические лица. Страховые брокеры действуют в интересах страхователя (перестрахователя) или страховщика (перестраховщика) и осуществляют деятельность по оказанию услуг, связанных с заключением договоров страхования (перестрахования) между страховщиком (перестраховщиком) и страхователем (перестрахователем), а также с исполнением указанных договоров (далее - оказание услуг страхового брокера). При оказании услуг, связанных с заключением указанных договоров, страховой брокер не вправе одновременно действовать в интересах страхователя и страховщика. Страховые брокеры вправе осуществлять иную не запрещенную законом деятельность, связанную со страхованием, за исключением деятельности в качестве страхового агента, страховщика, перестраховщика. Страховые брокеры не вправе осуществлять деятельность, не связанную со страхованием.

Страховые актуарии - физические лица, постоянно проживающие на территории Российской Федерации, имеющие квалификационный аттестат и осуществляющие на основании трудового договора или гражданско-правового договора со страховщиком деятельность по расчетам страховых тарифов, страховых резервов страховщика, оценке его инвестиционных проектов с использованием актуарных расчетов (ст. 8.1 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации»). Деятельность страховых актуариев подлежит аттестации. Страховой актуарий должен иметь высшее математическое (техническое) или экономическое образование, подтвержденное документом о высшем математическом (техническом) или экономическом образовании, признаваемым в Российской Федерации, а также квалификационный аттестат, подтверждающий знания в области актуарных расчетов.

Страховщики по итогам каждого финансового года обязаны проводить актуарную оценку принятых страховых обязательств (страховых резервов). Результаты актуарной оценки должны отражаться в соответствующем заключении, представляемом в орган страхового надзора в порядке, установленном федеральным органом исполнительной власти, осуществляющим функции по выработке государственной политики и нормативно-правовому регулированию в сфере страховой деятельности.

Федеральный орган исполнительной власти, к компетенции которого относится осуществление функций по контролю и надзору в сфере страховой деятельности (органы страхового надзора). Федеральная служба страхового надзора является федеральным органом исполнительной власти, осуществляющим функции по контролю и надзору в сфере страховой деятельности (страхового дела). Федеральная служба страхового надзора находится в ведении Министерства финансов Российской Федерации. См.: См.: Кузнецова И.А. Страхование жизни и имущества граждан: Практическое пособие. М.: Издательско-торговая корпорация «Дашков и К», 2008. - С. 3-7. Федеральная служба страхового надзора осуществляет свою деятельность непосредственно и через свои территориальные органы во взаимодействии с другими федеральными органами исполнительной власти, органами исполнительной власти субъектов Российской Федерации, органами местного самоуправления, общественными объединениями и иными организациями. См.: раздел I Положения о Федеральной службе страхового надзора (утв. Постановлением Правительства РФ от 30 июня 2004 г. № 330). // Журнал руководителя и главного бухгалтера ЖКХ. № 9. Ч. II. 2007.

ответственность страхователь договор имущественный

2 ОТВЕТСТВЕННОСТЬ СТРАХОВАТЕЛЯ ПО ДОГОВОРУ ИМУЩЕСТВЕННОГО СТРАХОВАНИЯ

2.1 Условия и основания наступления ответственности страхователя в имущественном страховании

Страхователь несет ответственность по договору имущественного страхования за неисполнение его условий. Одним из условий наступления ответственности страхователя является наступление страхового случая, и при этом должны быть исполнены сторонами существенные условия договора имущественного страхования.

Одно из главных условий успешного получения со страховой компании страхового возмещения (в том числе в судебном порядке) является строгое (вплоть до мелочей) соблюдение установленных законом, иными правовыми актами, а также договором (правилами) страхования процедур по сбору и закреплению доказательств наступления страхового случая. Несоблюдение страхователем установленных правил сбора и представления документов, подтверждающих обстоятельства, связанные с наступлением страхового случая, привело к отказу в иске о выплате страхового возмещения, поскольку страхователь не смог доказать, что повреждение судна произошло вследствие события, которое должно быть отнесено к страховому случаю, Постановление ФАС Поволжского округа от 11 мая 2004 № А55-6226/03-13. Обзор практики рассмотрения федеральными арбитражными судами ФАС Волго-Вятского и Поволжского округов споров, вытекающих из договоров имущественного страхования (статья 929 ГК РФ), за апрель 2004-сентябрь 2004 г.- М., ЗАО "ЮРИНФОРМ В". 2005. - С. 87.

Являясь участником договора страхования, страхователь выполняет те функции, от надлежащего исполнения которых зависит дальнейшая реализация этого договора. Особо следует выделить обязанность страхователя по уплате страховых премий, хотя в соответствии со ст. 939 ГК РФ обязанность по выплате страховой премии может быть возложена и на выгодоприобретателя. См.: Абрамов В.Ю. Страхование: теория и практика. - М.: "Волтерс Клувер", 2007. - С. 21.

В соответствии со ст. 1 Закона от 25 апреля 2002 № 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств":

- страховой случай - это наступление гражданской ответственности страхователя, иных лиц, риск ответственности которых застрахован по договору обязательного страхования, за причинение вреда жизни, здоровью или имуществ у потерпевших при использовании транспортного средства, которое влечет за собой обязанность страховщика произвести страховую выплату. Ермаков В.С. Страховой случай по договору обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств. Подготовлен для системы КонсультантПлюс, 2006.

Узнав о наступлении страхового случая, страхователь обязан незамедлительно уведомить об этом страховщика или его представителя (п. 1 ст. 961 ГК). В противном случае страховщик вправе отказать в страховой выплате, если не будет доказано, что он своевременно узнал о наступлении страхового случая либо что отсутствие уведомления со стороны страхователя не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение (п. 2 ст. 961 ГК) При этом устанавливаемый договором срок уведомления страховщика не может быть менее 30 дней (п. 3 ст. 961 ГК).

В случае имущественного страхования на страхователе также лежит обязанность принять разумные и доступные меры для уменьшения возможных убытков (например, по устранению аварии на взрывоопасном объекте). Понесенные при этом расходы подлежат возмещению страховщиком, даже если предпринятые меры оказались безуспешными. Расходы возмещаются пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости независимо от того, что вместе с возмещением других убытков они могут превысить страховую сумму (п. 2 ст. 962 ГК). См.: Абрамова Е.Н., Аверченко Н.Н., Арсланов К.М. [и др.] Гражданское право: учеб.: в 3 т. Т. 2 (под ред. А.П. Сергеева). - М.: "РГ-Пресс", 2010 г. - С. 121.

На страхователе лежит забота о сохранении своих вещей. Если страхователь является сам виновником гибели или повреждения имущества, случайности уже нет. Грубая неосторожность с его стороны приравнивается к злому умыслу, а потому в том и другом случае страховщик освобождается от своей обязанности. При происшедшем несчастии страхователь обязан принять меры к сохранению погибающего имущества: например, в случае пожара немедленно уведомить полицию, вынести наиболее ценные вещи. Непринятие таких общих мер и особенно препятствование принятию их со стороны посторонних лиц - например, запирание наглухо дома во время пожара, запрещение вывозить на берег товары с погибающего судна, - дают право страховщику уменьшить страховую сумму, если он докажет, что принятие таких мер предохранило бы страхователя от некоторого ущерба.

Ввиду риска, который несет страховщик, на страхователе лежит обязанность сообщения об изменениях в составе имущества, способных увеличить степень риска.

Нормами Гражданского кодекса специально предусмотрена обязанность страхователя предоставлять клиенту при заключении договора страхования наиболее полную информацию, и это обусловлено тем, что страхователь и страховщик по-разному информированы о существенных обстоятельствах, влияющих на вероятность наступления страхового случая и возможных убытках. Существенными признаются в любом случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Поскольку страхователю об этом известно значительно больше, то обычаем делового оборота в страховании является принцип наивысшей добросовестности. Содержание этого принципа в том, что страхователь должен сообщить страховщику обо всех существенных обстоятельствах, влияющих на степень риска, о которых ему было известно или должно было быть известно при заключении договора, но не было и не должно было быть известно страховщику.

Принцип наивысшей добросовестности закреплен нормами российского права, однако из него сделано одно существенное изъятие. Речь идет об обстоятельствах, которые были известны страхователю при заключении договора. Иными словами, страхователь в определенной степени освобождается от необходимости принять все надлежащие меры для получения информации о степени риска, связанной с предполагаемым процессом страхования.

Вместе с тем эта норма действует в отношении защиты прав страхователей, поскольку устанавливает разные правовые последствия для умолчания или искажения информации с его стороны. Если страхователь не сообщил, в частности, об обстоятельствах, о которых страховщик не затребовал письменного ответа от страхователя при заключении договора, то у страховщика нет возможности в дальнейшем отказаться от исполнения своих обязанностей, предусмотренных в договоре.

Президиум Высшего Арбитражного Суда РФ, к сожалению, для страховщиков, одобрил практику судов по ограничению ответственности страхователей за предоставление страховой компании неполной или недостоверной информации о страхуемом объекте См.: Грудцына Л.Ю. Правовые способы защиты прав страхователей // Законодательство и экономика. 2005. № 3.- С.4-17.. Если на международном рынке страхования действует принцип наивысшей добросовестности, в силу которого страхователь обязан предоставлять страховщику всю необходимую информацию об объекте страхования - и ту, которая ему известна, и ту, которую он должен был бы знать как добросовестный владелец, то в российском законодательстве объем этой информации ограничен той, что известна страхователю (ч. 1 ст. 944 ГК РФ). См.: Долгополова Е.П. Правовые проблемы определения существенных условий договора добровольного страхования гражданской ответственности // Право и политика. 2008. № 3. С. 133-137.

Как известно, вина является одним из необходимых условий для привлечения к гражданско-правовой ответственности, за исключением случаев безвиновной ответственности, предусмотренных, например, п. 3 ст. 401, ст. ст. 1070, 1079, 1095 ГК РФ и др.

В соответствии с абз. 2 п. 1 ст. 401 ГК РФ лицо признается невиновным, если при той степени заботливости и осмотрительности, какая от него требовалась по характеру обязательства и условиям оборота, оно приняло все меры для надлежащего исполнения обязательства. При этом в силу п. 2 ст. 401 ГК РФ отсутствие вины доказывается лицом, нарушившим обязательство. Аналогичное правило установлено и нормами о деликтных обязательствах. Так, согласно п. 2 ст. 1064 ГК РФ лицо, причинившее вред, освобождается от возмещения вреда, если докажет, что вред причинен не по его вине. См.: БогдановД.Е. Вина как условие гражданско-правовй ответственности (анализ теории и судебной практики // Российский судья. 2008. № 4. - С.

Страхователя можно привлечь к ответственности за неисполнение условий договора имущественного страхования.

Важнейшим условием теории и судебной практики ответственности владельцев транспортных средств является установление причинно-следственной связи происшедшего события и наступивших вредных последствий.

Общим основанием деликтной ответственности, регулируемой положениями гл. 59 ГК РФ, является одновременное наличие следующих условий: 1) противоправность поведения лица, причинившего вред; 2) наступление вредоносных последствий (вреда); 3) непосредственная причинно-следственная связь между указанными элементами; 4) вина лица, причинившего вред. Непременная совокупность данных условий требуется во всех случаях, если иное не установлено законом, предусматривающим специальное основание наступления ответственности вследствие причинения вреда. Так, согласно ст. 1079 ГК РФ владелец транспортного средства отвечает за вред, причиненный этим источником, в отсутствие вины, т.е. ответственность наступает в том числе за случайное причинение вреда. Вместе с тем, допуская отступление от общего основания деликтной ответственности, закон не исключает обязательное наличие других условий: противоправности поведения лица, наступления вреда и причинно-следственной связи между ними. Данное законодательное требование обязательно и относительно солидарной ответственности лиц за вред, причиненный в результате столкновения транспортных средств, находящихся под их управлением. Возложение ответственности возможно только при условии, что взаимодействие транспортных средств явилось причиной и необходимым условием наступления вреда, например наезда на пешехода и повреждения его здоровья. К сожалению, при рассмотрении в гражданско-правовом порядке дел о возмещении вреда в результате дорожно-транспортного происшествия суд не всегда устанавливает наличие в составе правонарушения причинно-следственной связи между действием каждого из водителей и наступлением вредоносного последствия, для возложения ответственности считая достаточным один лишь факт столкновения транспортных средств. КузнецоваО.В. ОСАГО. М., Издательство "Юрайт", 2008. - С. 108.

Верховный Суд Российской Федерации неоднократно рассматривал данную категорию дел в порядке надзора и всегда приходил к определенному выводу о том, что отсутствие причинно-следственной связи - основание для освобождения от ответственности владельцев транспортных средств.

Причинная связь между противоправным действием (бездействием) причинителя и наступившим вредом является обязательным условием наступления деликтной ответственности и выражается в том, что: а) первое предшествует второму во времени; б) первое порождает второе Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации. Часть вторая / Под ред. О.Н. Садикова. М., 1999. С. 665..

Понятие причинности включает в себя две компоненты: 1) непосредственно саму причину наезда на пешехода и повреждения его здоровья; 2) необходимое условие, создавшее возможность наезда на пешехода и повреждения его здоровья.

Таким образом, при рассмотрении конкретного дела суд обязан выяснить: 1) является ли вредоносное последствие результатом действия (бездействия) каждого из водителей, управляющих транспортным средством; 2) является ли такое последствие результатом взаимодействия транспортных средств. Если будет установлено, что одного лишь факта столкновения транспортных средств недостаточно для наступления последствия в виде наезда на пешехода и причинения вреда его здоровью (например, наезд на пешехода явился результатом действия одного из водителей, продолжившего свое противоправное поведение непосредственно после столкновения транспортных средств), то налицо отсутствие причины наступления вреда как необходимой составляющей причинно-следственной связи состава правонарушения. Здесь уместно обратиться к методу моделирования ситуации и с его помощью определить, мог ли наезд на пешехода быть совершен данным транспортным средством, если бы столкновения его с другим транспортом не произошло. Установление того обстоятельства, что наезд на пешехода не исключался бы при любых действиях последнего, является безусловным основанием считать причинно-следственную связь между действием второго транспортного средства и наступившим последствием отсутствующей.

Далее, для установления причинно-следственной связи суду необходимо выяснить, могли ли действия водителя, не являющиеся непосредственной причиной наступления последствия - наезда на пешехода и причинения вреда его здоровью, являться его (последствия) необходимым условием. Необходимым условием наступление последствия действия водителя может быть признано, например, в случае создания им опасной (аварийной) обстановки, в которой водитель еще имеет возможность предотвратить происшествие, но по каким-либо причинам этого не делает. Причинная связь между действиями водителя и наступившими последствиями отсутствует, если эти действия не создавали опасной обстановки и если до момента, когда наезд на пешехода стал неотвратим, нельзя было предусмотреть возможность ее (опасной обстановки) возникновения.

Итак, установление судом причинно-следственной связи между действием лица, управляющим транспортным средством, и наступлением последствия является обязательным этапом при рассмотрении дел о возмещении вреда в результате дорожно-транспортного происшествия. Причинно-следственная связь между поведением водителей - участников дорожно-транспортного происшествия и наездом на пешехода, причинения вреда его здоровью будет иметь место только в том случае, если:

- такой наезд и вред здоровью являются результатом как действия каждого из водителей, так и взаимодействия участвующих в происшествии транспортных средств;

- наезд на пешехода одним транспортным средством невозможен без предшествующего этому столкновения с другим транспортным средством;

- водитель транспортного средства сам создал опасную (аварийную) обстановку, в которой еще имеет возможность предотвратить наезд на пешехода, но не делает этого. КорзунС.А. Причинно-следственная связь -- необходимое условие ответственности владельцев транспортных средств: вопросы теории и судебной практики // Российский судья. 2008. № 4. - С. 67-69.

Лишь установив в действиях каждого водителя транспортного средства причинно-следственную связь с наступившим вредоносным последствием, суд вправе применить правило ч. 3 ст. 1079 ГК РФ о солидарной ответственности владельцев источников повышенной опасности, потерпевший вправе получить страховое возмещение.

Таким образом, основным условием возникновения ответственности страхователя по договору имущественного страхования является неисполнение условий договора, наступление страхового случая.