Мошенничество в страховании

С такими бюро по расследованию страховые компании заключают договоры. Обязательному расследованию подлежат дела, по которым убытки превышают 25,0 тысяч канадских долларов, а до 25,0 тысяч долларов -- только в том случае, если в нем что-то настораживает. Как правило, расследование сомнительных дел страховой компанией или независимым бюро проводится параллельно с полицией (страховая компания проводит свое расследование, а полиция -- свое). Независимое от полиции расследование страховщики проводят потому, что конечные цели, стоящие перед ними, различны. Для страховых компаний главным является выплата или невыплата возмещения по убыткам, а для полиции -- привлечение или не привлечение к уголовной ответственности.

В Канаде мошенничество считается преступлением и наказывается в уголовном порядке. Часто происходит так, что полиция не находит состава преступления в действиях страхователя, а страховая компания доказывает факт мошенничества и отказывает в выплате страхового возмещения. Такие дела, как правило, решаются в суде. Для того, чтобы возбудить уголовное дело, необходимо доказать, что действия клиента были осознаны и привели к совершению преступления. В этом случае задачей страховой компании является передача всех собранных данных по делу в полицию. Получив новые факты, полиция решает: возбуждать или не возбуждать уголовное дело. Как правило, при передаче в полицию страховой компанией документов о доказательстве факта мошенничества, полиция возбуждает уголовное дело и проводит свое расследование. В том случае, когда страховая компания выплатила страховое возмещение, а в последующем установила факт подлога, возврат средств производится в судебном порядке. Большое внимание борьбе с мошенничеством уделяют также страховщики Италии, Германии, Англии и других стран.

Например, в организационной структуре Генеральной дирекции Итальянской страховой компании “АССИТАЛИЯ” (“ASSITALIA”) кроме управлений по автомобильному страхованию, страхованию физических лиц, имущества юридических лиц и страхованию за рубежом, занимающихся продажей страховых продуктов, имеется также управление по ущербам, в котором работает 27 человек. Ликвидацией убытков, кроме того, занимаются 120 инспекций, включающих 454 пункта ликвидации, в которых работают 510 инспекторов, 475 административных работников, 2042 внештатных работника (эксперта), из которых 760 человек -- врачи, 1051 -- автоэксперты и 231 -- информаторы. В Германии, например, структура по убыткам в головной фирме имеет соответствующие подразделения в отделениях и филиалах компании. Главная задача -- организация работы по претензиям и делопроизводство. Фирма сама разрабатывает и часто уточняет форму уведомления об убытках, которую заполняет страхователь. Эксперты бюро по убыткам, как в головной фирме, так и в отделениях, принимают заявления об убытках, регистрируют их, осуществляют проверку обоснованности заявления (имеет ли право на возмещение требующее его лицо), а также устанавливают, является ли ущерб страховым событием на основе согласованных и вписанных в полис конкретных условий страхования. Зачастую расследование страховщиками того или иного сомнительного дела затягивается на несколько лет, но цель стоит средств. [16]

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Целью данной курсовой работы являлось изучение общей характеристики и сущности мошенничества в сфере страхования и методов борьбы с ним. Задачи, поставленные перед выполнением работы полностью реализованы. Изучены основные формы мошенничества в страховании, причины мошенничества в страховании, проанализирована правовая сущность страхового мошенничества, изучены методы борьбы с мошенничеством в России и особенности предотвращения мошенничества на зарубежном страховом рынке.

Распространение страхового мошенничества в России пока что не приобрело масштабов, угрожающих развитию национального страхового рынка. Как показывает опыт развитых стран, по мере расширения страховых операций растут и размеры потерь от мошеннических действий. При этом, хотя непосредственной жертвой такого рода преступлений является страховая компания, в конечном счете, больше всего страдают добропорядочные клиенты страховщиков, поскольку именно из средств уплаченных ими взносов осуществляются выплаты мошенникам. По проведенному исследованию можно сделать следующие выводы:Основными формами мошенничества в страховании являются: мошенничество в сфере личного страхования, мошенничество в сфере имущественного страхования и мошенничество с участием страховых посредников. Криминалисты выделяют четыре основных вида противоправных действий страхователей: заявление страховой суммы выше действительной стоимости объекта страхования; несообщение всех обстоятельств, имеющих существенное значение для определения страхового риска; многократное и одновременное страхование объекта у разных страховщиков; инсценировка наступления страхового события в период действия договора страхования -- кражи, аварии, угона, поджога и др.

Основными методами борьбы с мошенничеством в страховании как в России так и за рубежом являются:

- Объединение усилий всех страховых компаний по борьбе с мошенничеством;

- Изыскание средств для создания коалиции и центрального банка, данных информации;

- Создание эффекта “вагона”; защита корпоративных капиталов.

Также можно сделать вывод о необходимости и возможности выявления, наказания и предупреждения мошенничеств в сфере страхования, пока масштабы бедствия позволяют бороться с ними с минимальными затратами. Действующее законодательство РФ вполне позволяет эффективно бороться со страховыми мошенничествами (и со всеми иными преступлениями, связанными со страхованием и рассматривавшимися в настоящей работе) в рамках действующей правовой базы.

Другое дело, что применение этих норм, безусловно, могло бы и должно быть более активным. Необходимо совершенствовать и развивать взаимодействие между правоохранительными органами и страховыми организациями.

К сожалению, репутация страхования в глазах правоохранительных органов невысока, что осложняет сотрудничество. Страховым компаниям в типовых формах договоров страхования, заявлений о страховании и о страховой выплате следует более четко оговаривать ответственность страхователя за предоставление ложных сведений об объекте страхования и обстоятельствах страхового случая, предупреждать клиента о последствиях его неправомерных действий. Такое «предупреждение» часто кажется страховщикам излишним, поскольку дополнительная негативная информация может «отпугнуть» клиента от приобретения и без того пользующейся невысоким спросом страховой услуги. В практике многих российских страховщиков действия по избежанию рисков и решению о принятии объекта на страхование вообще минимальны, и часто по массовым видам типов страхования производятся самими специалистами, заключающими договор. По мере развития российского страхового рынка в практику отечественных компаний целесообразно постепенно внедрять все применяемые на зарубежном рынке методы борьбы с мошенничеством. Например, такие как:

1) привлечь на свою сторону общественное движение “Стоп преступлениям”. Участники этого движения добровольно участвуют в предотвращении или расследовании совершенного преступления;

2) создать сеть фирм, независимых бюро расследования, которые специализируются только по вопросам страхования, и имеет лицензию на эту деятельность. Они могут привлекаться страховыми компаниями к расследованию дела, если своими силами эту работу выполнить невозможно;

3) ведение учета страховых мошенников, осужденных судами, с тем, чтобы не заключать с ними договоров страхования в дальнейшем и др.

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

1 Гражданский кодекс РФ (часть первая) от 30.11.1994 №51-ФЗ, Собрание законодательства РФ, 05.12.1994, №32, ст. 3301.2 Гражданский кодекс РФ (часть вторая) от 26.01.1996 №14-ФЗ, Собрание законодательства РФ, 29.01.1996, №5, ст. 410.3 Конституция Российской Федерации. М., Издательство НОРМА, 2003.

4 Уголовный кодекс Российской Федерации от 13.06.1996 №63-Ф3. Российская газета, №113, 18.06.1996, №114, 19.06.1996, №115, 20.06.1996, №118, 25.06.1996.

5 Алгазин А.И., Галагуза Н.Ф., Ларичев В.Д. Страховое мошенничество и методы борьбы с ним. М., 2003. -512 с.

6 Безбах В.В., Пучинский В.К. Основы российского гражданского права: Уч. пособие. М., 1995. -188 с.7 Ларичев В.Д. Мошенничество в сфере страхования. М., 1998. -160 с.8 Митрохин В.К. Внимание! Страховое мошенничество. М., 1995. -91 с.9 Ларичев В., Галагуза Н. Борьба с мошенничеством в сфере страхования//Финансовый бизнес. 1999. N 7. - 126 с.10 Лопашенко Н.А. Мошенничество в сфере страхования//Закон. 2002. N 2. -86 с.11 Материалы Конференции по проблеме страхового мошенничества от 23 ноября 2000 г. М., 2000. - 52с.12 Материалы журнала «Новости о страховании» и дайджеста публикаций «О страховании» 1999-2004 гг.

13 http://avto-spor.ru/publikatsii/987/ Авто Спор

14 http://www.allinsurance.ru/ Страхование в России

15 http://law.edu.ru/book/book.asp?bookID=129172 Юридическая Россия

16 http://www.insur-info.ru

Размещено на Allbest.ru