Основы кредитования

Как правило, банки принимают локальный нормативно-правовой акт, предусматривающий порядок и условия предоставления кредита, - положение о кредитовании, в котором подробно рассматриваются вопросы, связанные с порядком предоставления кредитов физическим и юридическим лицам, порядок ведения бухгалтерского учета по кредитам и иные положения, необходимые для осуществления кредитования. Кредитные договоры заключаются на основании так называемой кредитной заявки, в которой содержится просьба рассмотреть возможность заключения кредитного договора. При выдаче разрешения на получение кредита учитывается так называемый кредитный риск, под которым понимается риск возникновения у кредитной организации убытков вследствие неисполнения, несвоевременного либо неполного исполнения должником финансовых обязательств перед кредитной организацией в соответствии с условиями договора.

При этом сами условия кредитного договора обычно не рассматриваются. На заявке ставится разрешительная надпись лица, имеющего соответствующие полномочия, однако это не обязательно лицо, имеющее право заключать договоры от имени юридического лица. Указанная надпись предназначена для внутреннего использования, а не для клиента. В судебной практике имел место случай, когда суд не признал факт продления кредитного договора, так как положительная резолюция одного из руководителей банка на письме заемщика была адресована другому руководителю банка и не являлась ответом заемщику Коробов К.Ю. Споры, связанные с заключением и исполнением кредитных // Арбитражные споры. 2003.- N 4(24).- С. 29 - 37. .

Таким образом, заключение кредитного договора проходит несколько этапов.

1. Формирование содержания кредитного договора клиентом-заемщиком (вид кредита, сумма, срок, обеспечение и т.д.).

2. Рассмотрение банком представленного клиентом проекта кредитного договора и составление заключения о возможности предоставления кредита вообще и об условиях его предоставления в частности. На этом этапе банки определяют:

а) кредитоспособность потенциальных заемщиков, то есть способность их своевременно вернуть кредит. Проверка кредитоспособности является предпосылкой заключения кредитного договора. Банк в процессе этой работы реализует предоставленное ему рыночными условиями хозяйствования право на выбор субъекта кредитной сделки, сообразуясь со своими рыночными интересами;

б) свои возможности предоставить кредит клиентам в требуемых ими суммах, исходя из имеющихся в наличии кредитных ресурсов, возможностей их увеличения за счет своей депозитной и процентной политики, привлечения межбанковских кредиторов, рефинансирования в Банке России и т.д.

3. Совместная корректировка кредитного договора клиентом и банком до достижения взаимоприемлемого варианта и предоставления его на рассмотрение юристов.

4. Подписание кредитного договора обеими сторонами, то есть придание ему силы юридического документа.

При этом банковское кредитование юридических лиц обладает определенным своеобразием, делающим его отличным от банковского кредитования физических лиц. Так, согласно Положению Банка России о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения) от 31 августа 1998 года N 54-П, предоставление кредитных средств юридическим лицам осуществляется исключительно в безналичной форме, тогда как предоставление кредитов физическим лицам может осуществляться как в безналичной, так и в наличной форме через кассу банка Бевзенко Р.С. Об обязательстве кредитной организации выдать заемщику кредит // Законодательство. М., 2003.- N 10.- С. 14 - 16..

2.2 Стороны кредитного договора

Сторонами кредитного договора являются лицо, предоставляющее кредит, - кредитор, и лицо, получающее кредит, - заемщик.

Стороны кредитного договора четко определены в законе. Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ в кредитном договоре на стороне кредитора предусмотрен специальный субъектный состав - банковский кредит предоставляют коммерческие банки или иные кредитные организации. Таким образом, из законодательного определения кредитного договора видно, что кредиторами в данном случае могут быть только специальные субъекты - банки и иные кредитные организации, заемщиками же могут выступать как физические, так и юридические лица.

Специфика деятельности банка, закрепленная в ст. 1 ФЗ "О банках и банковской деятельности", определена следующим образом: банк - кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц. В свою очередь, кредитная организация - юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка Российской Федерации (Банка России) имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные Законом о банках и банковской деятельности (ст. 5). Под размещением банком денежных средств физических и юридических лиц от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности как раз и понимается кредитование.

По российскому законодательству банки занимают особое положение по сравнению с другими участниками хозяйственного оборота. Необходимость установления законодательных ограничений в их деятельности (обязательное резервирование в Центральном банке, контроль последнего за деятельностью банков и т.п.) вызвана двумя обстоятельствами. Во-первых, банки обслуживают бюджетные счета и участвуют в формировании денежной массы в стране (наряду с государственными валютными резервами и Центральным банком). Во-вторых, необходимо защитить рынок от деятельности организаций, осуществляющих банковские операции без соответствующих лицензий (как это было в начале девяностых).

В учредительных документах банка (в частности, в его уставе) обязательно должны быть указаны предмет и цели деятельности банка и перечень осуществляемых им операций и сделок. Причем никакие другие виды деятельности в данном случае банк осуществлять не вправе, поскольку он обладает специальной правоспособностью (ст. 49 ГК РФ). В частности, банки не могут заниматься производственной, торговой, страховой деятельностью. Сделки банков, противоречащие целям и предмету их деятельности, являются ничтожными (ст. 168 ГК РФ).

Кредитные организации подлежат государственной регистрации в Банке России. Для занятия банковской деятельностью кредитной организации необходимо получение соответствующей лицензии на осуществление определенной банковской деятельности. Лицензия на осуществление банковских операций кредитной организации выдается после ее государственной регистрации. В лицензии на осуществление банковских операций указываются банковские операции, на осуществление которых данная кредитная организация имеет право, а также валюта, в которой эти банковские операции могут осуществляться.

Кредитный договор может быть признан недействительным, если он заключен банком или иной кредитной организацией, не имеющими соответствующей лицензии, как сделка юридического лица, выходящая за пределы его правоспособности. Такой договор может быть признан судом недействительным по иску учредителя (участника) этого юридического лица или государственного органа, осуществляющего контроль или надзор за его деятельностью (в отношении банков в соответствии со ст. 41 ФЗ "О банках и банковской деятельности" таким органом выступает Банк России), если доказано, что другая сторона сделки знала или заведомо должна была знать о ее незаконности (ст. 173 ГК РФ) Бабкин О.Л. К вопросу о форме кредитного договора // Юридический мир. 2010. - N 2.- С. 17 - 20. .

Кроме того, в ст. 13 ФЗ "О банках и банковской деятельности" предусмотрено, что осуществление юридическим лицом банковских операций без лицензии влечет за собой взыскание с такого юридического лица всей суммы, полученной в результате осуществления данных операций, а также взыскание штрафа в двукратном размере этой суммы в федеральный бюджет. Взыскание производится в судебном порядке по иску прокурора, соответствующего федерального органа исполнительной власти, уполномоченного на то федеральным законом, или Банка России.

При заключении кредитного договора в качестве кредитора могут выступать не только банки, но и их филиалы (при определенных условиях). В таких случаях необходимо иметь в виду правовой статус филиалов юридических лиц и наличие соответствующих полномочий на заключение кредитных договоров.

При этом следует иметь в виду, что по общему правилу при необходимости постоянного совершения каких-либо действий за пределами своего места нахождения юридическое лицо может создать с этой целью представительство или филиал.

Представительство - не являющееся юридическим лицом подразделение юридического лица, расположенное вне места его нахождения, которое представляет интересы юридического лица и осуществляет их защиту. Из этого можно сделать вывод о том, что представительство юридического лица по общему правилу не вправе выступать в качестве стороны в кредитном договоре.

Филиал - не являющееся юридическим лицом обособленное подразделение юридического лица, расположенное вне места его нахождения и осуществляющее все его функции или их часть, в том числе функции представительства. Он наделяется имуществом создавшего его юридического лица и действует на основании утвержденного им положения. Таким образом, при наличии определенных условий филиал может заключать кредитные договоры.

Руководитель филиала назначается юридическим лицом и действует на основании доверенности. Соответствующие полномочия руководителя филиала должны быть удостоверены доверенностью и не могут основываться лишь на указаниях, содержащихся в учредительных документах юридического лица, положениях о филиале и т.п., либо явствовать из обстановки, в которой действует руководитель филиала. Руководитель филиала вправе передоверить совершение действий, на которое он уполномочен доверенностью, другому лицу с соблюдением правил передоверия.

Согласно доверенности филиал банка может быть ограничен размером кредита, который он может выдавать, а с другой стороны, филиал юридического лица - заемщик может быть вообще лишен права брать деньги в кредит. И в этом случае сделка может быть признана судом недействительной по иску лица, в интересах которого установлены ограничения (в данном случае - по иску юридического лица, создавшего филиал), если будет доказано, что другая сторона сделки знала или заведомо должна была знать об этих ограничениях.

В связи с этим необходимо в кредитном договоре указывать полные сведения о сторонах. Когда стороной является юридическое лицо или его филиал, приводится официальное наименование юридического лица, указываются адрес и данные о расчетном (или ином) счете в банке, называется лицо, подписывающее договор, его должность и полномочия (на основании устава или доверенности).

При этом договор, подписанный руководителем филиала от имени филиала без ссылки на то, что договор заключен от имени юридического лица и по его доверенности, считается заключенным от имени юридического лица, если у руководителя филиала на момент подписания договора имелись соответствующие полномочия, выраженные в положении о филиале и доверенности. Это необходимо учитывать при предъявлении требований о выполнении обязательств по договору (в том числе и кредитному).

Помимо банков банковские кредиты могут предоставляться небанковскими кредитными организациями. Небанковская кредитная организация - кредитная организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные Федеральным законом "О банках и банковской деятельности". Допустимые сочетания банковских операций и для небанковских кредитных организаций устанавливаются Банком России (ст. 1 Закона о банках и банковской деятельности).

При этом все небанковские кредитные организации по Инструкции ЦБ РФ "О порядке принятия Банком России решения о государственной регистрации кредитных организаций и выдаче лицензий на осуществление банковских операций" от 14 января 2004 г. N 109-И подразделяются на два вида: расчетные и депозитно-кредитные, из которых только последние могут выдавать кредит Инструкция ЦБ РФ от 14 января 2004 г. N 109-И «О порядке принятия Банком России решения о государственной регистрации кредитных организаций и выдаче лицензий на осуществление банковских операций» // Вестник Банка России. 2004. - № 21..

Кредитная организация должна обладать следующими обязательными признаками: должна быть зарегистрирована в Едином государственном реестре юридических лиц и книге регистрации кредитных организаций, которую ведет Банк России, должна иметь лицензию Банка России на осуществление банковских операций, о чем Банк России производит учетную запись в реестре выданных лицензий на осуществление банковских операций.

К заемщикам законодательство не предусматривает специальных требований - ими могут быть как физические, так и юридические лица, а также публично-правовые образования (Российская Федерация, субъекты РФ и муниципальные образования). Особые правила действуют в отношении предоставления кредитов физическим и юридическим лицам. Речь, в частности, идет о Положении ЦБ РФ от 31 августа 1998 г. N 54-П о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения). Согласно п. 1.1 указанного Положения заемщиками по кредитному договору могут выступать физические или юридические лица вне зависимости от наличия расчетных, текущих, депозитных, корреспондентских счетов в данном банке, в том числе иные кредитные организации Положение ЦБ РФ от 31 августа 1998 г. N 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения» // Вестник Банка России. 1998.- № 70-71. .

При этом очевидно, что основными получателями кредита являются юридические лица. Возможность заключения кредитного договора физическими лицами ограничена лишь правилами об их общей право- и дееспособности. Для граждан, заключающих договор потребительского кредита, законодательством предусмотрены не только права, предоставляемые заемщику ГК РФ, но и права, предоставленные потребителю по Закону РФ "О защите прав потребителей".

Возможность заключения кредитного договора юридическими лицами и публично-правовыми образованиями помимо применения к ним общих правил о право - и дееспособности определяется также и особенностями их правового статуса. Так, по ст. 124 ГК РФ публично-правовые образования выступают в отношениях, регулируемых гражданским законодательством, на равных началах с иными участниками этих отношений - гражданами и юридическими лицами, к данным субъектам применяются нормы, определяющие участие юридических лиц в гражданско-правовых отношениях, если иное не вытекает из закона или особенностей этих субъектов. От имени публично-правовых образований гражданские права и обязанности приобретаются органами государственной власти и органами местного самоуправления. Кредитные договоры, заключаемые данными субъектами, признаются долговыми обязательствами соответствующих субъектов.

Однако, как уже было сказано, в кредитных договорах публичные образования могут выступать только в качестве заемщиков. В качестве заимодавцев всегда выступают специальные субъекты - банки и иные кредитные организации.

Существенное значение при заключении договора банковского кредита имеет правильное определение надлежащих сторон, уполномоченных заключать договор. Арбитражной практике известно довольно много случаев, когда в связи с несоблюдением некоторых формальных требований, касающихся полномочий лица, подписавшего договор, кредитные договоры признавались недействительными. В качестве условия действительности кредитного договора следует назвать соответствие компетенции должностного лица, заключающего договор, требованиям закона и устава. Это в равной степени относится и к заемщикам, и к банкам Путеводитель по судебной практике. Кредит.// СПС Консультант Плюс, 2011. .

Это требование сформулировано в ст. 174 ГК РФ и состоит в том, что при заключении кредитного договора необходимо проверить, нет ли ограничений полномочий отдельных органов юридического лица, которые могут быть сформулированы как на уровне законов, так и на уровне внутренних, локальных актов, уставов. Эти требования могут ограничить полномочия по сумме сделки, например, может требоваться дополнительное согласие совета директоров или даже всех акционеров на совершение сделок, превышающих определенную сумму Боровинская Н.А. Некоторые аспекты правовой характеристики кредитного договора // Банковское право.2005.- N 5.- С. 18 - 19. .

Другие ограничения могут касаться отдельных видов сделок, которые могут совершать определенные юридические лица. Так, по ФЗ "Об акционерных обществах" от 26 декабря 1995 г. N 208-ФЗ предусмотрен особый порядок одобрения крупных сделок (в том числе и получение кредита) (ст. 78), по которому они должны быть одобрены советом директоров (наблюдательным советом) общества или общим собранием акционеров в соответствии со статьей 79 указанного Закона, а также особый порядок одобрения сделок, в совершении которых имеется заинтересованность члена совета директоров (наблюдательного совета) общества, лица, осуществляющего функции единоличного исполнительного органа общества, в том числе управляющей организации или управляющего, члена коллегиального исполнительного органа общества или акционера общества, имеющего совместно с его аффилированными лицами 20 и более процентов голосующих акций общества, а также лица, имеющего право давать обществу обязательные для него указания, закрепленный в ст. 83 данного Закона. Аналогичный подход к принятию решений по заключению данного рода сделок, к которым относится и кредитный договор, закреплен в ФЗ "Об обществах с ограниченной ответственностью" от 8 февраля 1998 г. N 14-ФЗ.

Возможны ситуации, когда в кредитном договоре в качестве каждой из его сторон - кредитора или заемщика - могут участвовать одно или одновременно несколько лиц. В таких случаях возникает обязательство с множественностью лиц. Следует иметь в виду, что недействительность требований кредитора к одному из лиц, участвующих в обязательстве на стороне должника, равно как и истечение срока исковой давности по требованию к такому лицу, сами по себе не затрагивают его требований к остальным этим лицам (ст. 308 ГК РФ).

Состав участников кредитного договора может меняться. В частности, это возможно в результате уступки права требования - цессии. Договор о цессии предусматривает передачу кредитором (цедентом) принадлежащего ему права требования другому лицу (цессионарию), который становится новым кредитором Малахов П. Уступка права требования по кредитному договору // ЭЖ-Юрист. 2005. - N 39.- С. 28-29.. Уступка кредитором права требования по сделке другому лицу осуществляется в порядке, предусмотренном ГК РФ (ст. 382). Согласно указанной статье для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

Если должник не был письменно уведомлен о состоявшемся переходе прав кредитора к другому лицу, новый кредитор несет риск вызванных этим для него неблагоприятных последствий. В этом случае исполнение обязательства первоначальному кредитору признается исполнением надлежащему кредитору Там же. С. 30..

Представляет интерес позиция Высшего Арбитражного суда РФ по вопросу уступки права требования по кредитному договору. В письме Председателя ВАС РФ от 20 сентября 1996 г., направленном Председателю Федерального арбитражного суда Московского округа, говорится: "Переуступка права требования по кредитному договору коммерческим лицам, не являющимся кредитными организациями, не соответствует статьям 382, 384 и 388 ГК РФ. Поэтому, если коммерческий банк заключил с каким-то юридическим или физическим лицом сделку на уступку права требования к должнику по кредитному договору, такая сделка как несоответствующая требованиям закона согласно ст. 168 ГК РФ является ничтожной со всеми вытекающими отсюда последствиями" Новоселова Л.А. Перемена лица в обязательстве // Гражданин и право. 2001. - N 12.- С. 27 - 36.. Следовательно, по кредитному договору предъявить требования к должнику может только сторона по договору.

2.3 Содержание кредитного договора

Любой договор (в том числе и кредитный) состоит из определенной совокупности условий, в которой закреплены права и обязанности сторон. Совокупность этих условий называется содержанием договора.

В данном случае основные обязанности сторон сводятся к следующему. При заключении кредитного договора кредитор обязуется предоставить кредит в размере и на условиях, которые предусмотрены договором, а заемщик обязуется его вернуть и уплатить проценты (ст. 819 ГК РФ). Соответственно, у заемщика возникает право требования предоставления кредита, а у кредитора право требования возвращения предоставленной суммы и уплаты процентов.

Помимо указанных основных прав и обязанностей у сторон кредитного договора есть и другие права и обязанности.

Хотя кредитный договор рассматривается в качестве консенсуального, исполнение сторонами обязанностей после достижения соглашения не носит абсолютного характера. В частности, любая из сторон может отказаться от исполнения договора. Так, кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок. Право кредитора отказать в предоставлении кредита заемщику может быть обусловлено, например, предъявлением иска к заемщику на большую сумму, поскольку если иск будет удовлетворен, то его финансовое положение будет трудным. Одной из обязанностей заемщика должна быть обязанность по принятию согласованной с банком суммы кредита по аналогии, например, с обязанностью покупателя принять купленную вещь. Рассмотрим, как решается проблема отказа заемщика от обусловленного кредита по законодательству Российской Федерации.

Особенностью кредитного договора является возможность одностороннего расторжения договора кредитором или заемщиком. Право кредитора на его одностороннее расторжение вытекает из оговорки о неизменности обстоятельств, послуживших основанием для заключения договора. В частности, кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок (п. 1 ст. 821 ГК). К числу таких обстоятельств в первую очередь относятся экономические и правовые факторы, подрывающие веру в кредитоспособность заемщика (несостоятельность должника, привлечение его к ответственности и т.д.) Соломин С.К. Банковский кредит: проблемы теории и практики. М.: Юстицинформ, 2009. - С. 114-115..

Указанные обстоятельства могут наступить при серьезном ухудшении финансово-хозяйственного состояния заемщика, когда он не сможет исполнить свою договорную обязанность. Чтобы воспользоваться этим правом на отказ от предоставления кредита, банк должен иметь возможность контролировать финансово-хозяйственную деятельность заемщика. Следовательно, в кредитном договоре должна быть предусмотрена обязанность заемщика не уклоняться от банковского контроля. Таким образом, в отличие от договора займа кредитный договор предполагает, что контроль кредитора за исполнением должником своих договорных обязательств касается не только целевого использования и обеспеченности полученных заемщиком средств, но и общего состояния его дел Соломин С.К. Сделки кредитно-расчетной сферы: отдельные вопросы совершенствования положений гражданского законодательства // Право и экономика. 2010. - N 2.- С. 48 - 53..

В соответствии с п. 2 ст. 821 ГК РФ заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором. Таким образом, по общему правилу ГК РФ признает за заемщиком право отказа от получения кредита. Исключение должно быть специально предусмотрено законодательством или договором. Отказ заемщика от исполнения согласованного кредита следует рассматривать как одностороннее расторжение договора (п. 3 ст. 450 ГК РФ). При этом договор должен считаться расторгнутым в момент получения банком уведомления заемщика (п. 2 ст. 821 ГК РФ) об отказе от кредита.

Однако в двух случаях российское законодательство предоставляет банку право отказаться от выдачи кредита. Банк имеет право расторгнуть кредитный договор в одностороннем порядке при наличии определенных обстоятельств. В частности, кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок (п. 1 ст. 821 ГК РФ). Нужно обратить внимание, что в данном случае нет оговорки "если иное не предусмотрено договором". То есть данное положение действует императивно и не допускает вариантов. Пунктом 3 этой же статьи установлено, что в случае нарушения заемщиком предусмотренной кредитным договором обязанности целевого использования кредита (ст. 814 ГК РФ) кредитор вправе также отказаться от дальнейшего кредитования заемщика. При этом отказ от предоставления кредита следует рассматривать как расторжение кредитного договора полностью или в части (п. 3 ст. 450 ГК РФ).

Что касается заемщика, то он вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, не ссылаясь на какие-либо обстоятельства. Достаточно уведомить об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления. Однако эта норма носит диспозитивный характер, и иное может быть предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором. Отказ заемщика в отличие от отказа кредитора ничем не обусловлен, единственным требованием является обязательное уведомление об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления. При этом в п. 3 ст. 821 ГК РФ говорится о праве такого отказа, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором, то есть если договором будет предусмотрен запрет отказа заемщика от получения кредита, то заемщик будет обязан принять кредит.

В ч. 2 ст. 811, ст. 813, ст. 814 ГК РФ говорится, что заимодавец вправе требовать досрочного возврата оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами в случаях, предусмотренных указанными статьями. Относительно понятия причитающихся процентов у цивилистов не сложилось однозначного толкования. В частности, разногласия возникают по поводу того, что такими процентами следует считать проценты, начисленные за весь период, установленный договором для возврата суммы займа, а не только проценты, начисленные к моменту ее досрочного возврата Титов А.С. Кредитный договор и его проблематика // Банковское право. 2005.- N 5.- С. 4 - 8..

В случае неисполнения кредитором обязанности по принятию надлежащего исполнения должника (возврата суммы долга и процентов) применение мер принудительного воздействия возможно уже по отношению к кредитору. Например, при просрочке кредитора должник вправе требовать возмещения причиненных ему убытков, а по денежным обязательствам освобождается от уплаты процентов за время такой просрочки (п. 2, 3 ст. 406 ГК).

Возможные обязанности заемщика по кредитному договору можно разделить на три группы: а) общего характера; б) относящиеся к обеспечению соответствующего уровня финансового состояния; в) касающиеся видов отчетности, предоставляемой банку или иной кредитной организации.

Следует перечислить следующие общие обязанности заемщика по кредитному договору, которые могут возникнуть у него в результате заключения кредитного договора: обязанность принять кредит, вернуть предоставленный кредит в установленный в договоре срок, уплатить обусловленные проценты, обеспечить наличие и сохранность обеспечения своих обязательств по кредитному договору, не уклоняться от банковского контроля за обеспечением кредита и состоянием его финансово-хозяйственной деятельности, соблюдать целевой характер кредита, не изменять без оповещения банка свою организационно-правовую форму.

К этой же группе относится обязанность заемщика не уступать право требования на получение предоставляемого кредита. Отношения между банком и клиентом по предоставлению денежной суммы в кредит строятся на лично-доверительной основе. Положительное решение банка на просьбу клиента о выдаче кредита базируется на изучении кредитоспособности конкретного заемщика. Следовательно, заемщик не может уступить свое право на получение кредита третьему лицу. В действующем законодательстве это не нашло четкого отражения, поэтому в кредитном договоре стороны должны предусмотреть такую обязанность заемщика.

Обязанности второй группы могут быть выражены в пунктах договора, отражающих соблюдение определенных нормативов кредитоспособности, коэффициента ликвидности, коэффициента обеспечения собственными средствами и др.

Третью группу составляют обязанности заемщика, относящиеся к состоянию его учета и видов отчетности, предоставляемой в банк, которые зависят от фактического состояния учета и форм контроля банка за возвратностью кредита.

Особо следует остановиться на обязанности заемщика по возврату кредита и процентов по нему.

С момента предоставления кредита возникает обязательство заемщика вернуть банку (иной кредитной организации) полученную сумму. Надлежащее исполнение этой обязанности заключается в соблюдении заемщиком условий о сроке возврата кредита и способе прекращения его обязательства, предусмотренных договором. Досрочное погашение кредита возможно лишь в случаях, предусмотренных законом или кредитным договором. Например, Положение ЦБ РФ от 13 марта 1996 г. N 36 "О порядке предоставления Банком России ломбардного кредита банкам" закрепляет право банка-заемщика досрочно погасить свое обязательство на основании платежного поручения, предварительно уведомив об этом Банк России.

Погашать долг можно различными способами, как правило, они аналогичны способу уплаты процентов. В соответствии с п. 3.1 Положения ЦБ РФ от 31 августа 1998 г. N 54-П возврат банку суммы кредита, предоставленного юридическим лицам, и выплата процентов осуществляются в безналичном порядке с их банковских счетов. Возврат кредита физическими лицами может осуществляться как в безналичном порядке, так и наличными денежными средствами путем внесения соответствующей суммы в кассу банка. Погашение (возврат) денежных средств в иностранной валюте осуществляется юридическими лицами только в безналичном порядке Шакирова Р.Р. К вопросу о правах и обязанностях сторон по кредитному договору // Право и политика. 2005.- N 7.- С. 135 - 142. .

При этом могут быть использованы формы расчетов, предусмотренные законодательством: платежное поручение, платежное требование, безакцептное списание средств в случаях, предусмотренных в законе или в кредитном договоре.

Момент исполнения обязательства должен определяться по правилам кредитного перевода: им будет считаться момент зачисления средств на счет банка, обслуживающего кредитора, однако иное может быть установлено законом или договором. Как уже было отмечено, возврат кредита заемщиками - физическими лицами может осуществляться как в безналичном порядке путем перечисления со счета, так и наличными деньгами путем внесения соответствующих сумм в кассу банка. В последнем случае обязательство по возврату кредита должно считаться исполненным в момент получения денег кассиром банка. Возврат денежных средств в иностранной валюте должен осуществляться только в безналичном порядке.

Факт погашения кредита на практике связывается с моментом списания денег с расчетного (или иного) счета клиента или с момента зачисления денег на специальный ссудный счет клиента. Как было отмечено в письме ВАС РФ от 26 января 1994 г. N ОЩ-7/ОП-48, если момент исполнения обязательства заемщика о возврате суммы кредита сторонами не согласован, то кредит следует считать погашенным только в момент зачисления денег на счет кредитора Эрделевский А.М. Комментарий к актам высших судебных органов Российской Федерации. М.: Новая правовая культура, 2002.- С. 89-93..

Под надлежащим исполнением обязательства заемщика по возврату кредита следует понимать только платеж банку соответствующей суммы или зачет взаимных требований. Иные способы прекращения обязательств являются суррогатами исполнения и допустимы только с согласия банка. Способы возврата кредита, как правило, аналогичны способам уплаты процентов, тем более что в отдельных случаях сумма процентов уплачивается одновременно с возвратом основного долга.

Одним из правомочий кредитора является уступка своего права требования по получению выданного кредита. По общему правилу (п. 2 ст. 382 ГК) согласие должника для перехода прав кредитора другому лицу не требуется, если иное не предусмотрено законом или договором. Вместе с тем в п. 2 ст. 388 ГК указано, что не допускается без согласия должника уступка требования по обязательствам, в которых личность кредитора имеет существенное значение для должника. Применительно к кредитному договору случаем, когда личность кредитора имеет существенное значение для должника, является наличие встречных требований у должника по отношению к кредитору, а, следовательно, возможность произвести взаимозачет.

Во взаимоотношениях сторон по кредитному договору часто применяется уступка права требования кредитора или цессия. Так, известны многочисленные случаи уступки банками своего права на возврат долга так называемым коллекторским агентствам, которые всеми возможными способами (иногда не очень законными) выбивают из должников долги.

В отношении уступки права требования предоставления кредита заемщику в правовой науке высказываются различные точки зрения: от полного запрета на подобную уступку до возможности уступки заемщиком принадлежащего ему права без каких-либо ограничений Степаненко Е. Особенности уступки требования по кредитному договору // Хозяйство и право. 2002. - N 11. - С. 127 - 136.. По мнению противников такой уступки, складывающиеся между банком и заемщиком особые лично-доверительные отношения при заключении кредитного договора являются препятствием для уступки заемщиком своего права требования предоставления кредита Малахов П. Уступка права требования по кредитному договору // ЭЖ-Юрист. 2005. - N 39.- С. 25-26.. Наличие лично-доверительного характера между сторонами кредитной сделки объясняется тем, что обязательство выдать кредит принимается в отношении конкретного лица, чья платежеспособность, надежность и деловые перспективы имеют решающее значение при решении вопроса о предоставлении кредита, что, по их мнению, подпадает под смысл пункта 2 ст. 388 ГК РФ.

Представляется, что подобная дискуссия лишена практического смысла и носит умозрительный характер. Как уже отмечалось, перед принятием решения о выдаче кредита банк тщательно анализирует личность заемщика с точки зрения его потенциальной платежеспособности. Однако в данном случае банк лишается такой возможности. Кроме того, в данном случае уступка права на получение кредита (уступка требования) является одновременно и переводом долга, поскольку получивший кредит обязан его вернуть. А перевод долга в силу п. 1 ст. 391 ГК возможен только с согласия кредитора.

Обязанность заемщика по соблюдению использования кредита на определенные цели предполагает его обязанность не уклоняться от банковского контроля. В случае нарушения использования целевого кредита, уклонения от банковского контроля кредитору предоставляется право потребовать от заемщика досрочного возвращения суммы кредита и уплаты положенных процентов. Такая обязанность заемщика, как неуклонение от банковского контроля, предполагается и в том случае, если кредит ему выдан под обеспечение; последствия его утраты аналогичны последствиям несоблюдения целевого использования кредита (ст. 813 ГК РФ). Потребовать от заемщика представления обеспечения обязательства является правом банка, предусмотренным кредитным договором. Данным правом банки пользуются в случаях выдачи больших сумм кредита как юридическим, так и физическим лицам. Это обусловлено тем, что всегда имеется риск ухудшения финансового положения заемщика, что может привести к невозможности возвращения выданного кредита. Наличие же обеспечения обязательства заемщика гарантирует банку (иной кредитной организации) возврат некоторой части или всей суммы задолженности.

Указанный перечень обязанностей заемщика является примерным. В конкретных кредитных договорах он может быть расширен или сокращен. Например, в кредитном договоре могут отсутствовать условия о представлении обеспечения и соблюдении клиентом цели кредитования. Кроме того, на заемщика может не возлагаться обязанность принять кредит в согласованных рамках. Однако условия о возврате полученного кредита и об уплате процентов должны присутствовать в каждом кредитном договоре, без их согласования он не может считаться заключенным. Перечисленные обязанности заемщика возникают в разное время. Например, обязанность по принятию обусловленного кредита возникает в момент заключения кредитного договора, остальные обязанности - только после получения заемщиком обещанных сумм.

Особое значение придается положениям, дающим право банку в случае задержки платежа, несоблюдения договорных условий реализовать свое право на возвращение кредита и уплаты процентов. Обычно банки устанавливают два вида платы за пользование кредитом: проценты за его плановое использование и повышенные проценты, которые взыскиваются при нарушении срока погашения кредита. В кредитном договоре необходимо их четко разграничить, так как второй вид процентов по своей природе очень похож на неустойку.

В кредитном договоре кроме этого часто устанавливается, что при ликвидации или реорганизации заемщик должен незамедлительно погасить задолженность по кредиту с полной уплатой процентов и штрафных санкций (если они предусмотрены в договоре) за фактический срок использования кредита независимо от договорного срока их погашения. Но при любых изменениях, которые могут произойти в статусе заемщика в результате реорганизации или иным образом, разрешенным законодательством РФ, его долговые обязательства остаются в силе и подлежат взысканию со счетов заемщика или тех органов и организаций, которые заменяют его, или его правопреемников, до тех пор, пока вся задолженность не будет окончательно и полностью погашена заемщиком или указанными выше лицами.

Во исполнение заключенного договора банк обязан предоставить заемщику кредит в размере и на условиях, которые предусмотрены в договоре. К числу обязанностей банка или иной кредитной организации следует отнести предоставление кредита в оговоренном сторонами размере и в определенные сроки.

Момент исполнения кредитором обязанности предоставить кредит определяется в зависимости от того, является ли заемщик владельцем счета, открытого в банке, выступающем в роли кредитора. Если у заемщика открыт счет в организации-кредиторе, то обязанность банка (иной кредитной организации) будет считаться исполненной в момент зачисления суммы кредита на этот счет, при условии предоставления заемщику фактической возможности распоряжения полученными средствами. Если же заемщик не является владельцем счета, обслуживаемого банком-кредитором, либо кредитным договором предусмотрено перечисление денежных средств на счет заемщика, открытый в другом банке, обязанность кредитора предоставить кредит будет считаться исполненной после перечисления им денежных средств на корреспондентский счет банка, обслуживающего заемщика Каримуллин Р.И. Права и обязанности сторон кредитного договора по российскому и германскому праву. М.: Статут, 2001.- С. 76-77. .

В Положении N 54-П наряду с разовыми перечислениями денежных средств на банковские счета, выдачей наличных средств физическим лицам, открытием кредитной линии, предоставлением денежных средств на синдицированной основе предусмотрен и такой способ, как кредитование банковского счета путем оплаты расчетных документов заемщика при отсутствии на этом счете денежных средств, что не предполагает предварительного зачисления суммы кредита на банковский счет заемщика. Данный перечень способов является открытым и допускает предоставление кредитов иными способами, не противоречащими действующему законодательству Положение о внесении изменений и дополнений в Положение Банка России "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)" от 31.08.98 N 54-П"// Вестник Банка России. 2001. - № 57-58..

Ст. 821 ГК РФ не устанавливает какой-либо срок до наступления момента предоставления кредита, с истечением которого уведомление заемщика об отказе от получения кредита не имеет силы. Такой срок может быть указан в кредитном договоре. Если же в договоре такой срок не указан, то заемщик должен уведомить кредитора об отказе в получении кредита в разумный срок, под которым понимается "период времени, обычно необходимый для совершения действия, предусмотренного обязательством". В любом случае этот срок не может быть меньше одного рабочего дня. Кредитный договор может содержать условия о запрещении отказа заемщика от кредита либо обязывающие его в этом случае возместить кредитору убытки, возникшие по причине расторжения или изменения заемщиком кредитного договора (п. 2 ст. 821 ГК РФ).

Стороны обычно оговаривают порядок выдачи и погашения кредита. Кредит может зачисляться на расчетный счет клиента либо, минуя расчетный счет, предоставляться на оплату различных платежных документов по товарным и нетоварным операциям, либо кредит поступает в погашение других, ранее выданных кредитов. При этом по объему выдачи кредита можно выделить два варианта: 1) кредит в полной сумме поступает на расчетный счет, откуда происходит его постепенное расходование; 2) свое право на получение всего объема кредита заемщик реализует постепенно, по мере возникновения потребности в дополнительных денежных ресурсах. Примером может служить возобновляемый кредит, позволяющий заемщику регулярно в течение определенного периода многократно получать кредит до некоторой максимальной суммы и в любое время погашать его. Формой такого кредита может быть кредитная линия или получение кредита физическим лицом.

Обычно в кредитном договоре предусмотрено, что заемщик имеет право:

- запрашивать у кредитора выписки, характеризующие состояние его счета, а также другие документы, необходимые для ведения бухгалтерского учета и составления отчетности;

- проверить расчет, составленный кредитором, перед осуществлением платежа в погашение кредита и процентов по нему;

- досрочно расторгнуть кредитный договор, погасив в полном объеме задолженность по кредиту и уплатив проценты за фактический срок пользования кредитом, предупредив об этом кредитора письменно за несколько дней (количество дней устанавливается по соглашению сторон).

Банки, крайне заинтересованные в возвращении кредита в срок, не поощряют практику досрочного (частичного) возврата кредита заемщиком, о чем свидетельствует пункт, часто встречающийся в договорах, который сформулирован следующим образом: "...в этом случае перерасчет начисленных процентов не производится", или, что встречается реже, "...досрочный (частичный) возврат кредита не допускается" Алексеев А.А. Современные проблемы правового регулирования банковского кредитования физических лиц и пути их разрешения // Банковское право. 2008.- N 6.- С. 14-17..

Одним из проблемных вопросов во взаимоотношениях кредитных организаций и заемщиков (особенно при выдаче потребительского кредита) является определение полной стоимости суммы, которую необходимо возвращать кредитной организации. Нередки были случаи, когда заемщики, не разобравшись в условиях договора, отказывались выплачивать полную стоимость кредита.

2.4 Ответственность сторон за нарушение условий кредитного договора

Под гражданско-правовой ответственностью понимаются неблагоприятные имущественные последствия для лица, допустившего гражданское правонарушение, выразившиеся в утрате таким лицом части имущества. Таким образом, гражданско-правовая ответственность всегда носит имущественный характер. Она может выступать в форме возмещения убытков (вреда, в том числе морального вреда), уплаты неустойки, потери задатка. Меры ответственности устанавливаются в правовых нормах, реализация которых обеспечивается принудительной силой государства.

Всякое неисполнение или ненадлежащее исполнение должником обязательства, в том числе и кредитного договора, должно негативным образом отразиться на его имуществе. В этом и состоит суть определяемых законодательством или договором последствий нарушения договорного обязательства. Применение гражданско-правовой ответственности - лишь одно из таких последствий. Иные последствия, хотя и носят характер санкций, не являются гражданско-правовой ответственностью.

В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения кредитного договора стороны несут ответственность в соответствии с действующим законодательством РФ и договором. Ответственность по кредитному договору может быть возложена как на заемщика, так и на кредитора. Заемщик несет ответственность перед кредитором за нарушение сроков возврата кредита, нецелевое использование кредита, утраты обеспечения своего обязательства, одностороннего отказа от договора кредита и т.д.; кредитор же привлекается к ответственности в случае немотивированного отказа от предоставления кредита и его несвоевременного представления заемщику, снижения (утрату) ценности обеспечения кредита и др.

Наряду с уплатой неустойки (процентов) виновная сторона должна полностью возместить другой стороне убытки, вызванные неисполнением или ненадлежащим исполнением кредитного договора. В целом ответственность кредитора и заемщика за неисполнение или ненадлежащее исполнение своих обязательств предусматривается общими положениями о гражданско-правовой ответственности за нарушение договорных обязательств. Такая ответственность закреплена в ст. 393 ГК РФ - возместить убытки и ст. 330, 394 ГК РФ - уплатить неустойку.

При ненадлежащем исполнении или неисполнении заемщиком обязанностей по выплате кредита и процентов самой распространенной формой ответственности заемщика является неустойка. Кредитор вправе взыскать с заемщика неустойку, которая должна быть соразмерна последствиям неисполнения последним своих обязательств. Ст. 333 ГК РФ закрепляет право суда уменьшить размер неустойки в случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

При отказе от предоставления кредита, предусмотренного кредитным договором, заемщик вправе начислять на сумму долга проценты за неисполнение денежного обязательства (п. 1 ст. 395 ГК РФ) и требовать возмещения убытков в сумме, не покрытой процентами (п. 2 ст. 395 ГК РФ). Другой формой гражданско-правовой ответственности за нарушение условий кредитного договора, как уже отмечалось, является неустойка. Неустойкой признается денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения либо ненадлежащего исполнения обязательства.

П. 1 ст. 811 ГК РФ предусматривается законная неустойка, размер которой определяется по правилам п. 1 ст. 395 ГК РФ. Однако это не мешает сторонам установить в договоре больший размер процентов, взимаемых за нарушение кредитного обязательства. Неустойка может быть установлена в виде пени, процентов, твердой денежной сумме.

Как уже указывалось, к кредитному договору применяются правила договора займа, в том числе и правила, касающиеся ответственности сторон за неисполнение или ненадлежащее исполнение договора. Заемщик отвечает по правилам ст. 811 ГК, если иное не установлено законодательством или кредитным договором. Согласно указанной статье, если заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 ГК, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 ГК. Однако следует иметь в виду, что обычно в кредитных договорах указываются проценты, которые должен уплатить заемщик в случае просрочки, поэтому прибегать к правилам ст. 395 ГК нет необходимости Карпова Н.В. Ответственность сторон кредитного договора за ненадлежащее исполнение своих обязательств // Современное право. 2006. - N 10.- С. 25 - 27.. При этом суд вправе на основании ст. 333 ГК уменьшить сумму повышенных процентов, предусмотренных договором за нарушение сроков возврата денежных средств, если сумма процентов, подлежащая уплате, несоразмерна последствиям просрочки заемных сумм.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. Из содержания п. 2 ст. 811 не ясно, должен ли заемщик вернуть проценты за весь срок, установленный договором, либо лишь за период, в течение которого он пользовался заемными средствами. По общему правилу проценты начисляются за период пользования кредитными средствами. Однако судебная практика идет по пути начисления процентов в случаях, установленных п. 2 ст. 811, ст. 813, п. 2 ст. 814 ГК, до дня, когда сумма займа должна быть возвращена Коробов К.Ю. Споры, связанные с заключением и исполнением кредитных договоров // Арбитражные споры. 2003.- N 4(24).- С. 29 - 31. .

Таким образом, следует отличать проценты за пользование заемными средствами по договору (ст. 809 ГК РФ) и проценты за неисполнение или просрочку исполнения обязательства по возврату заемных средств (ст. 811 ГК РФ). Кроме того, данное отличие правовой природы делает возможным одновременное взыскание этих сумм, не являясь при этом двойной мерой ответственности, а также в отдельных случаях - начисление "штрафных" процентов на проценты за пользование займом (так называемых сложных процентов). В Постановлении Президиума Верховного Суда РФ от 6 января 2002 г. N 176 было также отмечено, что проценты, предусмотренные п. 1 ст. 811 ГК РФ, являются мерой гражданско-правовой ответственности. Указанные проценты, взыскиваемые в связи с просрочкой возврата суммы займа, начисляются на эту сумму без учета начисленных на день возврата процентов за пользование заемными средствами, если в обязательных для сторон правилах либо в договоре нет прямой оговорки об ином порядке начисления процентов Путеводитель по судебной практике. Кредит.// СПС Консультант Плюс, 2011. .