Ответственность за неисполнение либо ненадлежащее исполнение условий договора займа

Размещено на http://www.allbest.ru/

ОГЛАВЛЕНИЕ

Введение

Глава I. Правовое регулирование договора займа

1.1 Понятие, признаки и существенные условия договора займа.

1.2 Элементы договора займа: стороны, предмет, срок, форма, содержание

Глава II. Содержание договора займа

2.1 Права и обязанности сторон, возникающие при заключении договора займа

2.2 Ответственность за неисполнение либо ненадлежащее исполнение условий договора займа

Глава III. Виды договора займа

3.1 Договор государственного займа

3.2 Договор облигационного займа

3.3 Кредитный договор

3.4 Договор товарного кредита

3.5 Коммерческий кредит

Заключение

Библиографический список

ВВЕДЕНИЕ

Актуальность исследования. В настоящее время договор займа и отношения вытекающего из него является одними из самых распространенных в гражданско-правовых отношениях и в обыденной, повседневной жизни граждан. Каждому человеку хотя бы раз в жизни приходилось брать или давать деньги в долг, выступая и кредитором, и должником, если говорить на юридическом языке. Вступая в такого рода имущественных правоотношениях, может быть, даже и не осознавая того, что люди заключают между собой договор займа, который очень детально регулируется нормами ГК РФ.

Поэтому, договор займа и правоотношения, возникающие из него является одним из актуальных вопросов современной российской экономики. Немаловажное значение имеет рассмотрение как теоретических вопросов (например, вопрос о неопределенности правовой сути расписки заемщика, предусмотренной п.2 ст.803 ГК РФ), так и практические проблемы, возникающие у сторон при заключении и исполнении договора займа (например, вопрос применения норм ГК РФ о процентах как за пользование займом, так и начисляемых в порядке ответственности заемщика за неисполнение условий договора займа).

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей, именно с этого момента у займодавца и заемщика, возникают определенные права и обязанности, которые в идеальной ситуации они должны исполнять. Однако, сложившаяся судебная практика показывает, что зачастую обязательства сторон не исполняются, по различным причинам. Так, неисполнение обязательств заемщиком по договору займа, с одной стороны могут возникать из-за финансовых затруднений, которые появляются у него в связи с нестабильностью рыночного оборота и всей российской экономики в целом, с другой стороны заемщик, заключая такой договор должен добросовестно относиться к своим обязанностям, просчитывая свое финансовое положение и возможности. В этой ситуации законом предусмотрен ряд мер, которые может применять займодавец для восстановления своих нарушенных прав. К ним относится: взыскание через суд основного долга, процентов, неустоек и т.д. Но возникают и такие ситуации, когда займодавец из корыстных побуждений злоупотребляет своими правами, например, предъявляет взысканию с должника суммы неустойки завышенную и несоразмерную последствиям просрочки денежного обязательства заемщика, либо заключает договор займа а денежные средства фактически не передает заемщику. В этом случае законодатель предусмотрел способ защиты заемщика, такой как обращение в суд с иском о признании договора займа незаключенным. Законодатель исходит из позиции того, что, недобросовестных заемщиков необходимо наказывать, и меры наказания базируются в основном на компенсационном принципе ответственности, исключая корысть и злоупотребление.

Поэтому, вопросы возникающие при заключении договора займа, его применение на практике играют важную роль как для юридической науки так и для судебной практики.

Степень научной разработанности проблемы. Теоретической базой данной работы стали взгляды и концепции ученых Алексеев С.С. Алексеев С.С. Гражданское право/С.С.Алексеев. -М.: Проспект.,2009.- 294 с.

2 Витрянский В.В. Договор займа: положения и отдельные виды договора/В.В. Витрянский. - М.: Статус., 2004.- 265 с. , Витрянский В.В, так же авторов других работ.

Объектом исследования выступают гражданско-правовые отношения, складывающиеся между участниками гражданского оборота при заключении договора займа и его разновидностей.

Предметом исследования являются нормы гражданского законодательства, посвященные вопросам правового регулирования заемных правоотношений.

Цели настоящего исследования направлены на определение гражданско-правового института договора займа и его видов, изучение понятия, признаков и элементов, а также прав и обязанностей сторон, ответственности за неисполнение положений предусмотренных договором займа.

В соответствии с поставленной целью в процессе исследования решались следующие задачи:

· дать понятие и признаки договора займа

· рассмотреть элементы договора, включающих в себя стороны, предмет, срок и форму, содержание договора

· детально изучить права и обязанности сторон, возникающие при заключении договора займа

· рассмотреть ответственность заемщиков

· изучить виды договора займа

Методологические основы исследования данной работы составляют: метод анализа научной литературы, метод сравнения, общенаучный диалектический метод исследования. Наряду с этими методами для всестороннего анализа действующего законодательства использовались и специальные юридические методы: формально-юридический, сравнительно-правовой.

Эмпирическая база исследования: включает анализ Федеральных законов РФ и иных нормативно правовых актов. Использованы отечественные научные публикации правовых научно-практических конференций, официальные и информационные российские Интернет сайты. В целях достижения вышеуказанных целей были исследования Постановления Пленума ВС РФ, Пленума ВАС РФ.

Структура курсовой работы построена с учетом целей и задач исследования.

Глава I. Правовое регулирование договора займа

1.1 Понятие, признаки и существенные условия договора займа

С динамичным развитием экономики, рыночных отношений все большее значение в имущественных отношениях, в том числе и в отношениях между гражданами, приобретает договор займа. Определение договора займа дано в ст. 807 Гражданского Кодекса РФ (далее ГК РФ), где указано, что по договору займа одна сторона, именуемая займодавцем, передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Таким образом, предметом договора займа могут быть и денежные средства, причем, только наличные, и вещи определенные родовыми признаками. Родовой признак вещей означает, что они в принципе не могут быть выделены из общей массы таких же однородных вещей, другими словами родовые вещи невозможно индивидуализировать. Например, можно дать в долг мешок картошки, определенный только в мере веса - килограммах. Соответственно заемщик обязан будет вернуть не точно такую же картошку, которая была передана ему первоначально, а только картошку, определенную в весе, опять же в килограммах. Но, займодавец может потребовать вернуть ему не просто сколько-то килограмм картошки, а и еще, чтобы она была определена в виде конкретного рода (сорта) и качества.

В договор займа по соглашению о новации может быть также трансформирован долг, возникший из купли-продажи, аренды имущества или иного основания, не противоречащего закону (ст. 818 ГК).

Законодательное определения договора займа содержит все его отличительные признаки: стороны именуются займодавцем и заемщиком; объектом договора являются деньги либо другие вещи, определенные родовыми признаками; деньги или вещи передаются в собственность заемщика; заемщик в свою очередь обязуется вернуть такую же сумму денег, равное количество вещей того же рода и качества.

Договор займа считается заключенным с момента передачи вещи или денег, а не с момента, когда стороны пришли к договоренности относительно всех существенных условий сделки (п. 2 ст.807 ГК РФ). Существенными условиями необходимость согласования, которых сторонами, является обязательным условием его заключения, являются:

- о деньгах или иных вещах, подлежащих передаче заемщику по договору займа. Это означает, что стороны должны определиться с количеством передаваемых вещей или суммой денег, а также определить вид этих вещей, состояние и т.д;

- о сроке предоставления имущества заемщику, т.е. определить момент, с которого вещь или считается переданной заемщику и момент когда договор займа считается прекращенным с одновременной передачей вещи займодавцу;

-о порядке возврата займа заимодавцу (где он должен быть произведен, какие документы составляются при возврате предмета договора займа и т.д.);

-об иных условиях, которые стороны должны согласовать хотя бы по настоянию одной из них, либо те условия, которые предусмотрены (естественно в качестве существенных) федеральным законом (ст. 432 ГК РФ) Проблемы при заключении договора займа/Юридический дневник передсудом.-2009..

Переход предмета займа в собственность другой стороны является особенностью именно договора займа и отличает его от схожих соглашений (аренды, ссуды) Алексеев С.С. Гражданское право/С.С. Алексеев. -М.: Проспект.,2009.- 297 с.. Правомочие собственника на вещь означает полное господство лица над вещью, выражающееся в возможность владеть ею (быть собственником), пользоваться (извлекать из нее полезные свойства) и распоряжаться (продать, подарить и даже уничтожить).

По своей юридической природе договор займа является классической реальной и односторонней сделкой, которая может быть как возмездной (по общему правилу), так и безвозмездной.

Отношения займа предполагаются возмездными, если только их безвозмездный характер прямо не установлен законом или конкретным договором. При отсутствии в договоре займа прямых указаний о размере процентов они определяются ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования), существующей по месту нахождения (или жительства) заимодавца на день уплаты заемщиком суммы долга или его части (п. 1 ст. 809 ГК). Безвозмездными закон считает отношения займа вещей и бытовой заем между гражданами на сумму, не превышающую 50-кратного минимального размера оплаты труда, и не связан с осуществлением предпринимательской деятельности хотя бы одной из сторон, причем и в этих случаях стороны могут договориться о возмездном характере их отношений (п. 3 ст. 809 ГК).

Таким образом, договор займа является наиболее распространенным договором в бытовой сфере, вытекающим из гражданско-правовых отношений субъектов.

1.2 Элементы договора займа: стороны, предмет, срок, форма, содержание

Стороны договора займа - заёмщик и заимодавец, ими могут быть любые субъекты гражданских правоотношений, являющиеся собственниками своего имущества, граждане (дееспособные), юридические лица, публично-правовые образования. Исключение составляют не являющиеся собственниками своего имущества учреждения и унитарные предприятия. Учреждения (в том числе государственные органы и органы местного самоуправления) в соответствии с п. 1 ст. 298 ГК не могут выступать в качестве заимодавцев из-за отсутствия правомочия распоряжения закрепленным за ними имуществом (если только речь не идет о доходах от разрешенной им собственником деятельности). Унитарные предприятия могут быть заимодавцами или заемщиками лишь с согласия учредителя-собственника (п. 4 ст. 18 ФЗ от 14 ноября 2002 г. N 161-ФЗ "О государственных и муниципальных унитарных предприятиях"). Кроме того, недопустимо систематическое выступление в роли заимодавца юридического лица, не являющегося кредитной организацией, поскольку деятельность по выдаче кредитов, будучи банковской операцией, подлежит обязательному лицензированию ( ч. 1 ст. 5 и ст. 13 Закона о банках и банковской деятельности). Очевидно, что и отдельные граждане, в том числе индивидуальные предприниматели, не могут систематически выступать в качестве заимодавцев в возмездных договорах займа, ибо речь в таком случае шла бы не только о незаконных банковских операциях, но по сути - о ростовщичестве Витрянский В.В. Договор займа: положения и отдельные виды договора./В.В. Витрянский. -М.:Статус., 2004.-с. 258.

Условия о предмете договора займа относится к существенным условиям договора Алексеев С.С. Гражданское право/С.С. Алексеев. -М.: Проспект,2009.- 296 с.. И если стороны не учли это условие или соответствующего условия нет вообще, то такой договор не может считаться заключенным П. 43 Постановления Пленума ВС РФ и ВАС РФ от 1 июля 1996 г. N 6/8. "О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса РФ"/ Вестник ВАС РФ.- 1998.-№11.

Из смысла п.1 ст.807 ГК к предмету договора займа, относятся деньги или другие вещи (движимые вещи), определяемые родовыми признаками.

Так, имущество, составляющее предмет займа поступает в собственность заемщика. Переданное имущество, может служить объектом взыскания кредиторов заемщика и отчуждаться последним по своему усмотрению без согласия заимодавца. Заимодавец теряет всякие права и может требовать возврата лишь аналогичного, но не того же самого имущества. Не могут становиться предметом договора займа, безналичные денежные средства (права требования), поскольку они выступают предметом иного кредитного договора (что прямо следует и из текста п. 1 ст. 807 и п. 1 ст. 819 ГК). В качестве предмета займа не могут выступать вещи, ограниченные в обороте, если только стороны договора не относятся к числу участников оборота, которым разрешено совершение сделок с такими вещами.

Предметом договора займа может быть не только национальная валюта (рубли), но также иностранная валюта и валютные ценности. Однако при использовании в качестве предмета обязательства иностранной валюты и валютных ценностей необходимо соблюдение ст.ст. 140, 141 и 317 ГК. Позиция Верховного Суда РФ сводится к следующему: «С учетом того, что действующим законодательством не исключается нахождение в собственности граждан иностранной валюты и собственнику принадлежат права владения, пользования и распоряжения своим имуществом, при условии соблюдения предъявляемых к сделке требований производство расчетов между сторонами по сделке непосредственно в иностранной валюте либо указание в договоре на возможность расчетов таким способом само по себе не указывает на ничтожность сделки». Однако особо подчеркивается, что порядок расчета по присужденным денежным обязательствам должен указываться в валюте Российской Федерации, то есть в рубля Пронякин А.Д. Некоторые проблемы регулирования договора займа, заключенного гражданами,  и судебная защита прав займодавца/А.Д. Пронякин//Журнал Юриспруденция.- 2003.- №1..

Договор займа может быть заключен в двух формах -- письменной и устной. Между гражданами договор займа заключается всегда в письменной форме, если его сумма превышает не менее чем в десять раз установленный законом минимальный размер оплаты труда, а в случае если стороной договора займа (а именно займодавцем) является юридическое лицо, то необходимо составлять договор всегда в письменной форме (п. 1 ст.808 ГК). В подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющий передачу ему займодавцем определенной денежной суммы (количества вещей). Поэтому часто составляется расписка как договор займа. Однако такая расписка не является разновидностью письменной формы, и всего лишь является письменным подтверждением заключения договора займа и его условий Павлодский Е.А. Договоры организаций и граждан с банками/Е.А. Павлодский//Государство и право.-М.:Проспект.- 2000. - С. 8. Несоблюдение письменной формы сделки не влечет недействительность договора займа. Однако в этом случае наступают последствия, предусмотренные статьей 162 ГК (запрет на использование свидетельских показаний).

Так, например Федеральный арбитражный суд Северо-западного округа в своем постановлении от 16 февраля 2007г. по делу NА26-12108/2005 указал, что само по себе несоблюдение письменной формы договора займа (отсутствие договора, подписанного сторонами) не свидетельствовало о недействительности договора займа. При этом суд указал, что в соответствии с п.2 ст.808 ГК договор займа и его условия могут быть подтверждены распиской заемщика или иным документом, удостоверяющим передачу ему займодавцем определенной денежной суммы (платежные поручения) Постановление Федерального арбитражного суда Северо-западного округа от 16.02.2007г. №А26-12108/2005 .

Одно из самых основных обязанностей заемщика в соответствии со ст.810 ГК является возврат суммы договора займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Но в договоре может и не содержаться положение относительно срока возврата долга - в этом случае сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления заимодавцем соответствующего требования, если иное конечно не предусмотрено договором. А вот сумму беспроцентного займа могут быть возвращены заемщиком досрочно, даже без согласия займодавца, если иное конечно не предусмотрено условиями договора. А сумма займа, предоставленного под проценты, может быть возвращена досрочно только с согласия займодавца (п.3 ст.810 ГК). Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Учитывая вышеизложенное, важно помнить, что договор займа считается заключенным с момента передачи займодавцем денег заемщику, поэтому в целях избегания неприятностей, нужно оформлять свои займы надлежащим образом и получать расписку с заемщика, в которой необходимо указывать все обстоятельства, при которых происходила передача предмета договора залога.

Глава II. Содержание договора займа

2.1 Права и обязанности сторон, возникающие при заключении договора займа

Согласно п. 1 ст. 807 ГК РФ установлено, что договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей. С этого момента у займодавца и заемщика , между которыми заключен договора займа возникают определенные права и обязанности.

В соответствии с п.1 ст. 809 ГК РФ заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, если иное не предусмотрено законом или договором займа. В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Кроме, того предоставляя заем, займодавец имеет право оговорить использование заемщиком полученных средств на определенные цели, и заемщик обязан не только соблюдать целевое использование таких заемных средств, но и обеспечить возможность осуществления займодавцем контроля за целевым использованием суммы займа (ст. 814 ГК РФ). Такой контроль может выражаться в требовании предоставить документы подтверждающие расходование денежных средств на цели указанные в договоре займа. Например, при займе на покупку квартиры займодавец может потребовать предоставления договора купли-продажи, акта приема-передачи имущества, а также платежных документов. Контроль может заключаться в предоставлении займодавцу права беспрепятственно входить в помещения заемщика (например, для контроля за использованием денежных средств, предоставленных на ремонт помещения). Если заемщик не выполняет условие о целевом использовании займа либо нарушает права займодавца на осуществление контроля за целевым расходованием средств, займодавец вправе требовать досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов (ст.814 ГК РФ). В договоре могут быть предусмотрены санкции за нарушение целевого характера займа, например повышен размер процентов за пользование средствами, сокращен срок возврата займа Садиков О.Н. Гражданское прав./О.Н. Садиков. -М.: ИНФРА., 2006.-Т2.- 275 с..

Нормами ГК РФ предусмотрены следующие права заемщика. Так, п. 2 ст. 810 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором займа, сумма беспроцентного займа может быть возвращена заемщиком досрочно. Сумма займа, предоставленного под проценты, может быть возвращена досрочно с согласия заимодавца.

Поскольку договор займа является реальным договором, следовательно, он является заключенным с момента передачи денег, при этом заемщику по договору законом предоставлено право оспаривания договора займа по его безденежности, доказывая, что деньги или другие вещи в действительности не получены им от заимодавца или получены в меньшем количестве, чем указано договором (п. 1 ст. 812 ГК РФ).

Например, от 22 апреля 2011 г. по делу N А10-2449/2010 ФАС ВСО вынесено постановление, в котором суд постановил Постановление Четвертого арбитражного апелляционного суда от 20.01. 2011г. по делу N А10-2449/2010 оставить без изменения, поскольку суд правомерно на основании п. 1 и п.3 ст.812 ГК РФ пришел к выводу о доказанности истцом безденежности оспариваемого договора займа и об его незаключенности, так как в материалы дела ответчиком (займодавцем) не предоставлены факты подтверждающие передачу денег по договору займа истцу (заемщику) Постановление Федерального Арбитражного Суда Восточно- Сибирского Округа от 22 апреля 2011 г. по делу N А10-2449/2010 г. «Иск о признании незаключенным договора займа удовлетворен правомерно, поскольку не представлено доказательств, подтверждающих факт передачи ответчиком денежных средств уполномоченному лицу истца»// Документ опубликован не был. Доступ из справ.-правовой системы «Консультант Плюс».

Основной обязанностью заемщика исходя из ст. 810 ГК РФ является возвратить полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение 30 дней со дня предъявления заимодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором. А если заем предоставлялся не в виде денежных средств, а путем передачи иных вещей, определенных родовыми признаками, заемщик обязан возвратить не те вещи, которые он получил, а вещи того же рода и качества.

2.2 Ответственность за неисполнение либо ненадлежащее исполнение условий договора займа

Должник, не исполнивший обязательство либо исполнивший его ненадлежащим образом, признается правонарушителем, а кредитор потерпевшим. ГК РФ не содержит специальных норм, регламентирующих способы защиты нарушенных прав именно займодавца, в связи, с чем при нарушении условий заемного обязательства применяются общие способы защиты.

Так, нарушение заемщиком договора займа (просрочка возврата суммы долга) влечет для него последствия, установленные ст. 811 ГК РФ. Они заключаются в возложении на заемщика обязанности по уплате процентов за неисполнение денежного обязательства, предусмотренной в общей форме ст. 395 ГК. Одновременно и независимо от уплаты указанных процентов подлежат взысканию с заемщика проценты за пользование суммой займа, предусмотренные ст. 809 ГК . Взыскание двойных процентов производится в кумулятивном порядке без применения капитализированных процентов, т.е. не только процентов, начисляемых на сумму займа, но и прибавленных к ней процентов за пользование суммой займа. п. 15 постановления Пленумов Верховного Суда РФ и Высшего Арбитражного суда РФ от 8 октября 1998 г. № 13/14 “О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами»/ Вестник ВАС РФ, 1998.-№11

Например, ФАС Дальневосточного округа от 4.03. 2011 г. по делу N Ф03-315/2011 вынес постановление, в котором суд удовлетворил исковые требования о взыскании задолженности по договору займа, процентов за пользование займом, процентов за пользование чужими денежными средствами, поскольку факт неисполнения ответчиком денежных обязательств по договору подтверждается материалами дела.

Другими способами защиты нарушенных прав займодавца являются возмещение убытков и взыскание неустойки. Данные способы являют собой два основных вида гражданско-правовой ответственности, к которой может быть привлечен нарушивший условия договора заемщик.
Они направлены на восстановление имущественной сферы займодавца, поскольку обращаются исключительно в его пользу.

Согласно ст. 393 ГК основной мерой гражданско-правовой ответственности является возложение на должника обязанности по возмещению убытков, причиненных неисполнением или ненадлежащим исполнение обязательства. По правилам ст. 65 АПК РФ и аналогичной ст. 56 ГПК РФ бремя доказывания причинения убытков судом возлагается на потерпевшую сторону. На практике займодавцу порой бывает довольно сложно доказать причинно-следственную связь между нарушением условий заемного обязательства и возникшими у него материальными потерями.
В целом возмещение убытков следует признать менее действенной мерой ответственности недобросовестного заемщика в сравнении с неустойкой.

Согласно ст. 330 ГК неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.
В ГК законная неустойка за нарушение заемного обязательства не предусмотрена, и условие о неустойке может быть предусмотрено сторонами самостоятельно, в письменной форме, в соответствии с требованиями ст. 331 ГК . Так, в договоре займа за просрочку в возврате займа сторонами может быть предусмотрена неустойка (пеня) за просрочку денежного обязательства со стороны заемщика. В этом случае займодавец по своему выбору имеет право предъявить требования об уплате одного вида неустойки: неустойки, предусмотренной договором, или процентов на основании ст. 395 ГК РФ, не доказывая факта и размера убытков, понесенных им при неисполнении денежного обязательства, если иное прямо не предусмотрено законом или договором (п. 6 постановления Пленумов Верховного Суда РФ и Высшего Арбитражного суда РФ от 08.1.1998г. №13/14). При этом, если размер каждой из них несоразмерен последствиям просрочки денежного обязательства заемщика, суд вправе по ст. 333 ГК РФ уменьшить ставку взыскиваемой неустойки (процента). Возможность снижать размер неустойки является одним из правовых способов, направленных против злоупотребления правом свободного определения неустойки Абдуллаева М.К. Ответственность за нарушение условий договора займа// [электронный ресурс].- режим доступаhttp://www.underlaw.ru/articles/otv/1177/. В целом можно отметить, что для займодавца неустойка очень удобна в применении, и в случае нарушения обязательства освобождает его от проблем с доказыванием реального ущерба в суде и прочих сложностей, не в пример с иском о возмещении убытков.

Если договором займа предусмотрен возврат суммы долга частями (в п. 2 ст. 811, ст. 813, п. 2 ст. 814), то просрочка возврата соответствующей части создает для заимодавца право потребовать досрочного возврата всей суммы долга с причитающимися процентами. В основном нарушениями срока возврата очередной части займа, являются финансовые затруднения, возникающие у заемщиков в связи с нестабильностью рыночного оборота и всей российской экономики в целом. Можно сделать вывод, что позиция, изложенная в вышеуказанном Постановлении Пленумов ВС РФ и ВАС РФ, носит карательный характер. Так как, для заемщика уплата процентов за тот период, на который он лишен права пользоваться займом, влечет большие, а иногда разорительные убытки.

Глава III. Виды договора займа

На сегодняшний день в юридической литературе существует множество различных мнений в отношении видов договора займа. Рассматривая отдельные виды договора займа, которые в ГК РФ установлены специальные правила по их регулированию, можно выделить следующие договора: кредитный договор (ст. 819 ГК); договор товарного кредита (ст. 822 ГК); договор облигационного займа (ст. 816 ГК); договор государственного займа (ст. 817 ГК), коммерческий кредит (ст. 823 ГК)

Каждый из названных договоров наряду с общими чертами договора займа имеет свои видообразующие признаки, позволяющие выделить его в отдельный вид договора займа, но они не являются столь существенными, чтобы признать названные договоры самостоятельными гражданско-правовыми договорами.

Кроме того, в ГК РФ законодатель выделяет заемные обязательства, удостоверенные векселем (ст. 815). Договорное обязательство, удостоверенное векселем не является отдельным видом договора займа, его выделение в ГК объясняется необходимостью определить порядок правового регулирования соответствующих правоотношений. И здесь, несмотря на то, что обязательство заемщика изначально вытекает из договора займа, напротив, законодатель исключил возможность регулирования соответствующих правоотношений нормами о займе, поскольку эти правоотношения подпадают под действие специальных правил вексельного законодательства Витрянский В.В. Договор займа: положения и отдельные виды договора/В.В. Витрянский..-М.:Статус.,- 2004.- 265с..

3.1 Договор государственного займа

Договор государственного займа, заключается путем приобретения заимодавцем выпущенных государственных облигаций или иных государственных ценных бумаг, удостоверяющих право заимодавца на получение от заемщика предоставленных ему взаймы денежных средств или, в зависимости от условий займа, иного имущества, установленных процентов либо иных имущественных прав в сроки, предусмотренные условиями выпуска займа в обращениеГражданский Кодекс РФ (часть вторая) от 26.01.1996г. №14-ФЗ (ред. от. 07.02.2011г.)//Собр.законодательства Рос.Федерации.- 1996.- N 5, ст. 410. Государственный (муниципальный) заем -- это договор, заемщиком в котором выступает государство в целом (Российская Федерация), субъект Федерации или муниципальное образование, а займодавцем - гражданин или юридическое лицо.

Конституцией Российской Федерации (ч.4 ст. 75) установлено, что государственные займы, выпускаемые в порядке, определяемом федеральным законом, размещаются на добровольной основе. В соответствии с названной конституционной нормой статья 817 ГК Российской Федерации подчеркивает, что государственные займы являются добровольными (пункт 2), а Бюджетный кодекс Российской Федерации относит государственные займы, осуществленные путем выпуска ценных бумаг от имени Российской Федерации, к долговым обязательствам (государственному долгу) Российской Федерации, в том числе перед физическими лицами, включая обязательства по государственным гарантиям, предоставленным Российской ФедерациейОпределение Конституционного суда РФ от 13.06.2006г. №275-О «По жалобе гражданина Гурнова Августина Александровича на нарушение его конституционных прав положением статьи 1 Федерального закона "О восстановлении и защите сбережений граждан Российской Федерации" и пунктом 4 статьи 817 Гражданского кодекса Российской Федерации»// Вестник Конституционного Суда РФ.-2006.- N 6.

Так, при заключении подобного договора государство сознательно увеличивает свой внутренний долгСергеев А.П. Гражданское право. Ч. II. / А.П. Сергеева, Ю.К. Толстого.-М.:Проспект.- С. 431-432 (автор гл. 39 - Д.А. Медведев)..

Предельный объем последнего утверждается в соответствии с БК в виде законов о бюджете на очередной финансовый год. В объем государственного внутреннего долга РФ входят: основная номинальная сумма долга по государственным ценным бумагам РФ, объем основного долга по кредитам, полученным РФ, объем основного долга по бюджетным ссудам и бюджетным кредитам, полученным РФ от бюджетов других уровней, объем обязательств по государственным гарантиям, предоставленным РФ.

Государственный долг РФ обеспечивается всем находящимся в федеральной собственности имуществом, составляющим государственную казну. Договор государственного займа является договором присоединения

(ст. 428 ГК), поскольку он заключается на утвержденных государством условиях эмиссии путем покупки займодавцем выпущенных государством облигаций или иных государственных ценных бумаг. Последние порождают у займодавца право на получение от заемщика денежного номинала облигации (другой бумаги) или иного имущественного эквивалента, а также на получение установленных условиями выпуска займа процентов либо иных имущественных прав.

В п. 4 ст. 817 ГК РФ указано, что изменение условий выпущенного в обращение займа не допускается.

Объем заимствований публичных образований позволяет говорить о договоре государственного (муниципального) займа как о широко используемом органами государственной власти и органами местного самоуправления механизме привлечения частного капитала для формирования доходной части бюджета Дюкова К.С. Договор государственного (муниципального) займа/К.С. Дюкова // Право и экономика.-2008.-№1.. Статьей 817 ГК РФ прямо предусмотрено, что договор государственного (муниципального) займа заключается путем приобретения заимодавцем выпущенных государственных (муниципальных) облигаций или иных государственных (муниципальных) ценных бумаг. Таким образом, единственным способом заключения договора государственного (муниципального) займа с физическим и юридическим лицом является приобретение заимодавцем выпущенных государственных (муниципальных) ценных бумаг. Несмотря на то, что Бюджетный кодекс РФ позволяет осуществлять государственные (муниципальные) заимствования посредством приобретения любых ценных бумаг, анализ действующего законодательства и правоприменительной практики позволяет сделать однозначный вывод о том, что в настоящее время государственные (муниципальные), ценные бумаги могут выпускаться только в форме облигаций Дюкова К.С. Договор государственного (муниципального) займа/Дюкова К.С. //Право и экономика.-2008.-№1.

Нарушение требований законодательства РФ к порядку заключения договора государственного (муниципального) займа влечет его недействительность (ничтожность) с момента заключения в соответствии с общими правилами ст. ст. 167, 168 ГК РФ. Данную позицию подтверждает и судебная практика, так договоры займа, заключенные с государственными и муниципальными образованиями в простой письменной форме, признаются судами недействительными.

Например, Федеральным Арбитражным Судом Центрального округа от 22 мая 2006 г. вынесено постановление по делу N А14-8345-2005-324/17, в котором суд указал, что законодательство предусматривает заключение договора государственного займа путем приобретения заимодавцем выпущенных государственных облигаций или иных государственных ценных бумаг, удостоверяющих право заимодавца на получение от заемщика предоставленных ему взаймы денежных средств. Поскольку сторонами не предоставлены доказательства заимствования денежных средств путем выпуска соответствующих ценных бумаг, суд признал договор займа заключенный между администрацией и предпринимателем недействительным.

3.2 Договор облигационного займа

В случаях, предусмотренных законом или иными правовыми актами, договор займа может быть заключен путем выпуска и продажи облигаций. Облигация - эмиссионная долговая ценная бумага, владелец которой имеет право получить от эмитента облигации в оговоренный срок её номинальную стоимость деньгами или в виде иного имущественного эквивалента. Облигация может также предусматривать право владельца на получение процента (купона) от её номинальной стоимости либо иные имущественные права (ст.816 ГК РФ).

Пунктом 3 ст. 816 ГК РФ, предусмотрено, что к правоотношениям, возникающим при выпуске и продаже облигаций, положения о договоре займа применяются постольку, поскольку иное не предусмотрено законом или в установленном им порядке. Дело в том, что права и обязанности сторон по договору облигационного займа имеют ту особенность, что они выражены в облигации, являющейся эмиссионной ценной бумагой. Порядок выпуска, размещения и обращения эмиссионных ценных бумаг регулируется ФЗ №39-ФЗ от 22.04.1996г. «О рынке ценных бумаг», в котором указано, что эмиссионной ценной бумагой признается ценная бумага, в том числе бездокументарная, которая характеризуется одновременно следующими признаками: закрепляет совокупность имущественных и неимущественных прав, подлежащих удостоверению, уступке и безусловному осуществлению с соблюдением формы и порядка, предусмотренных законом; размещается выпусками; имеет равные объем и сроки осуществления прав внутри одного выпуска вне зависимости от времени приобретения ценной бумаги.

Процедура эмиссии облигаций должна включать в себя следующие этапы: принятие эмитентом решения о выпуске облигаций; регистрацию выпуска облигаций; изготовление сертификатов ценных бумаг (для документарной формы выпуска); размещение облигаций; регистрацию отчета об итогах выпуска эмиссионных ценных бумаг Федеральный Закон от 22.04.1996г. №39-ФЗ «О рынке ценных бумаг» (ред. от 01.07.2011г.)// Соб. законодательства РФ.-1996.- N 17, ст. 1918.

Права владельцев на эмиссионные ценные бумаги документарной формы выпуска удостоверяются сертификатами (если сертификаты находятся у владельцев) либо сертификатами и записями по счетам депо в депозитариях (если сертификаты переданы на хранение в депозитарии). Права владельцев на облигации бездокументарной формы выпуска удостоверяются в системе ведения реестра записями на лицевых счетах у держателя реестра или (в случае учета прав на ценные бумаги в депозитарии) - записями по счетам депо в депозитариях (ст. 28 ФЗ «О рынке ценных бумаг»).

Юридические лица определенных организационно-правовых форм наделены правом на выпуск облигаций в целях привлечения заемных средств, необходимых для их развития. Так акционерные общества (ст. 102 ГК РФ) и общества с ограниченной ответственностью (ст. 33 Закона №14 об ООО) в соответствии с законодательством, вправе выпускать облигации на сумму, не превышающую размер уставного капитала либо величину обеспечения, предоставленного акционерному обществу в этих целях третьими лицами, после полной оплаты уставного капитала. При отсутствии такого обеспечения выпуск облигаций допускается не ранее третьего года существования акционерного общества и при условии надлежащего утверждения к этому времени двух годовых балансов общества.

Облигации, как и другие эмиссионные ценные бумаги, могут быть: документарные или бездокументарные; именные или на предъявителя; обеспеченные или необеспеченные; конвертируемые или неконвертируемые.

С единым сроком погашения или со сроком погашения по сериям облигации могут погашаться деньгами или иным имуществом

Итак, с момента размещения облигаций и их приобретения физическими и юридическими лицами последние становятся заимодавцами по отношению к эмитенту облигаций, который попадает в положение заемщика, на которого возлагается обязанность возвратить сумму займа (погасить облигации) в срок, установленный решением о выпуске облигаций. Указанное заемное обязательство имеет лишь ту особенность, что соответствующие права заимодавцев выражены в эмиссионных ценных бумагах - облигациях, что предопределяет специфический порядок обращения названных прав и их реализации. В частности, права, вытекающие из облигации, выданной на предъявителя, передаются путем простого вручения облигации ее владельцем другому лицу. Если же речь идет об именной облигации, то переход вытекающих из нее прав, осуществляется по общим правилам, регулирующим уступку требований (ст. 388-390 ГК). Вместе с тем эмитент облигаций должен быть извещен о состоявшемся переходе прав в целях внесения соответствующих изменений в реестр владельцев облигаций Витрянский В.В. Договор займа: положения и отдельные виды договора.-М:Статус, 2004.-с. 264.

3.3 Кредитный договор

договор кредит долг облигационный

Пунктом п. 1 ст. 819 ГК РФ установлено, что кредитный договор это соглашение, в силу которого банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Кредитный договор является разновидностью договора займа. Гражданский Кодекс прямо определяет, что к отношениям по кредитному договору применяются нормы, регулирующие заемные отношения, если иное не предусмотрено специальными правилами и не вытекает из существа кредитного договора Сергеев А.П. Гражданское право/А.П.Сергеев..-М.:Проспект, 2005г.-Т2.- с.503.

Так, кредитный договор является: консенсуалъным (возникает обязанность банка выдать кредит, и обязанность заемщика его вернуть); возмездным (плата за кредит выражается в процентах, которые устанавливаются по договору.); двусторонним.

Субъектами кредитного договора с одной стороны является банк или кредитная организация (кредитор), имеющая лицензию Центрального Банка РФ на все или отдельные банковские операции, и заемщик, получающий денежные средства для предпринимательских или потребительских целей. Предметом договора являются денежные средства, но не иные вещи, определяемые родовыми признаками. Кредитный договор обязательно должен быть заключен в письменной форме, в противном случае наступают такие последствия как недействительность и ничтожность кредитного договора.

При заключении кредитного договора существенными условиями являются: проценты за кредит, стоимость иных банковских услуг, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, порядок его расторжения Федеральный Закон от 02.12.1990г. №195-1 ФЗ «О банках и банковской деятельности»/ Соб. законодательства Рос. Федерации-1996- N 6- ст. 492

Содержание кредитного договора в целом совпадает с содержанием договора займа. Но особенность кредитных отношений проявляется в содержании прав и обязанностей сторон. Так, кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок. Со своей стороны заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставленияГражданский Кодекс РФ (часть вторая) от 26.01.1996г. №14-ФЗ (ред. от. 07.02.2011г.)//Собр.законодательства Рос.Федерации.- 1996.- N 5, ст. 410. В договоре может быть предусмотрена ответственность за отказ от получения кредита заемщиком или возможность отказа может быть вообще исключена.

В зависимости от продолжительности срока договора и его цели кредиты принято делить на краткосрочные (до одного года) и долгосрочные (более года). Договор может быть заключен на условиях до востребования, а так же если кредитный договор заключен на определенный срок, то он может быть досрочно исполнен лишь с согласия кредитора Сергеев А.П. Гражданское право. /А.П. Сергеев.-М.:Проспект.- 2005.- 506 с..

Важно отметить, что по кредитному договору, в случае неисполнения заемщиком своих обязанностей по возврату денежных средств, кредитор (банк) вправе уступить права требования по кредитному договору организации, не являющейся кредитной и не имеющей лицензии на занятие банковской деятельностью. Поскольку уступка требований по кредитному договору не относится к числу банковских операций, указанных в статье 5 ФЗ "О банках и банковской деятельности". Из названной нормы следует обязательность наличия лицензии только для осуществления деятельности по выдаче кредитов за счет привлеченных средств. По смыслу данного Закона с выдачей кредита лицензируемая деятельность банка считается реализованной Президиум Высшего Арбитражного суда РФ от 30.10.2007г. №120 «Информационное письмо обзор практики применения Арбитражными судами главы 24 ГК РФ»/ Вестник ВАС РФ.-2008.- N 1.

3.4 Договор товарного кредита

Договор, по которому одна сторона обязуется предоставить другой стороне вещи, определенные родовыми признаками является товарным кредитом Алексеев С.С.Гражданское право/С.С. Алексеев. -М.: Проспект,-2009.- 223 с..

Товарный кредит является разновидностью консенсуального займа, поэтому на кредитора возлагается обязанность передать заемщику вещи, определяемые родовыми признаками. Так, к товарному кредиту применяются правила о кредите денежном (§ 2 главы 42 ГК), если иное не предусмотрено договором товарного кредита и не вытекает из существа обязательства. В тоже время в силу статьи 819 ГК РФ, к кредитным правоотношениям, если иное не предусмотрено нормами ГК РФ о кредитном договоре и не вытекает из существа договора, применяются правила о договоре займа.

Следовательно, к договору товарного кредита в части формы договора и отказа от предоставления или получения кредита, применяются правила о кредитном договоре, в остальной части применяются общие нормы о договоре займа. Из этого следует, во-первых, что вещи, переданные по товарному кредиту, переходят в собственность заемщика и, во-вторых, что товарному кредиту присущ признак возвратности, характерный для других заемных обязательств.

Согласно статье 820 ГК РФ договор товарного кредита заключается в письменной форме. Заметим, что несоблюдение письменной формы договора товарного кредита влечет его недействительность в силу закона.

В отличие от кредитного договора субъектный состав этого договора ГК не ограничивает, но исходя из ФЗ «О банках и банковской деятельности», запрещающего кредитным организациям заниматься торговой деятельностью, кредитором по договору товарного кредита может быть любое лицо, за исключением кредитных организаций, так как они не могут совершать операции с товарами Садиков О.Н. Гражданское прав/О.Н. Садиков.-М.: ИНФРА.- 2006.-Т2.- 226 с..

Предметом данного кредитного договора могут быть такие товары, как сельскохозяйственная продукция, полуфабрикаты, сырье, горючесмазочные материалы и т. п. Их недостаток в конкретный период может быть восполнен за счет заимствования у другого лица. Поскольку договор товарного кредита заключается, в основном в производственных целях, к нему применяются

условия о количестве, ассортименте, качестве, таре и другие правила главы ГК РФ о купле-продаже товаров (ст. 465-- 485 ГК), если иное не предусмотрено кредитным договором.

Например, в Постановлении ФАС Западно-Сибирского округа от 19.02.2008 г. N Ф04-810/2008(335-А03-28) по делу N А03-1110/07-19 судом сделан вывод, что поскольку в договоре товарного кредита сторонами несогласованны условия о количестве и ассортименте поставляемого товара, то это свидетельствует о его незаключенности, следовательно, основания для взыскания договорной неустойки отсутствуют.

3.5 Коммерческий кредит

Понятие коммерческого кредита приведено в статье 823 ГК РФ, согласно которой договорами, исполнение которых связано с передачей в собственность другой стороне денежных сумм или других вещей, определяемых родовыми признаками, может предусматриваться предоставление кредита, в том числе в виде аванса, предварительной оплаты, отсрочки и рассрочки оплаты товаров, работ или услуг (коммерческий кредит), если иное не установлено законом.

При коммерческом кредите в договор включается условие, в силу которого одна сторона предоставляет другой стороне отсрочку или рассрочку исполнения какой-либо обязанности (уплатить деньги либо передать имущество, выполнить работы или услуги).