Правовое регулирование банкротства кредитных организаций в Российской Федерации

Введение таких ограничений дало бы возможность соблюсти принципы пропорциональности и соразмерности, а также защитит интересы слабой стороны - граждан Российской Федерации Иванова Е.В. Гражданское право. Учебник и практикум. - М., 2015. - С. 218..

Органы банковского надзора наделены правом требовать от банков принятия специальных мер для повышения степени надежности, - запрещать виды деятельности, которые могут усугубить положение банка.

Меры воздействия, которые применяются к кредитным организациям, можно разделить на предупредительные, то есть рекомендательные и принудительные. Полномочия по определению их конкретного состава предоставлены Банку России, а также его территориальным учреждениям. Это могут быть как меры одного типа, так и сочетание мер различных типов. В процессе выбора вида мер воздействия надзорный орган обязан принимать во внимание множество факторов:

* характер допущенных кредитной организацией нарушений;

* причины, которые обусловили возникновение выявленных нарушений;

* общее финансовое состояние кредитной организации;

* положение кредитной организации на федеральном и региональном рынке банковских услуг.

Довольно часто в правоотношениях, которые возникают в связи с несостоятельностью кредитных организаций, Банк России использует отзыв лицензии. Перечень оснований отзыва лицензии у кредитных организаций четко определен в законодательстве и признан исчерпывающим.

Для соблюдения требования об отзыве лицензии в качестве необходимого условия возбуждения дела о банкротстве кредитной организации не имеет значение основание отзыва лицензии.

В соответствии с нашим мнением, отзыв лицензии в качестве меры ответственности может применяться в исключительных случаях, когда состояние кредитной организации с точки зрения банковских рисков характеризуется как критическое.

Целесообразным считается исключение из числа оснований для отзыва лицензии на осуществлении банковских операций, таких как: установление фактов недостоверности отчетных данных либо же за задержку более чем на пятнадцать дней представления ежемесячной отчетности Нзарян А.А., Айвазян О.О. Правовое регулирование банкротства кредитных организаций в Российской Федерации // Современная молодежь и актуальные проблемы социально-экономического развития южного региона. - 2013. - № 2. - С. 225..

Таким образом, можно отменить следующие важные моменты. Несмотря на тот факт, что законодательство о несостоятельности кредитных организаций представляется глубоким и фундаментальным, и оно с течением времени подлежит некоторому преобразованию.

Необходимо особо отметить следующее. Кредитная организация по своему статусу признается юридическим лицом, и стало быть подпадает под действие общих положений ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», так и специальной части того же закона. Возбуждение дела в арбитражном суде осуществляется по правилам Арбитражного процессуального кодекса РФ, порядок и особенности рассмотрения этой категории дел урегулированы также многими законами, такими как ФЗ «О Центральном Банке РФ» ФЗ «О банках и банковской деятельности» и так далее.

Изучим порядок рассмотрения дела о банкротстве в суде. Начинается он с предъявления в арбитражный суд заявления о признании кредитной организации банкротом уполномоченным субъектом. Стоит отметить роль Банка России в процессе банкротства.

С одной стороны, этот субъект поименован как надлежащий заявитель, но не единственный. Но как мы уже знаем, обязательной предпосылкой для возбуждения дела о банкротстве в суде является отзыв у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций, что относится к исключительной компетенции Центрального Банка РФ. Объем прав других сторонних заявителей, таких как конкурсные кредиторы, а также уполномоченные органы, представляется равным. Такой является проблематика субъектов банкротства кредитных организаций.

Особые сложности имеет и сама процедура рассмотрения дела о банкротстве в арбитражном суде Самохвалова А.Ю. Правовое регулирование несостоятельности (банкротства) кредитных организаций // Вестник Саратовской государственной юридической академии. - 2016. - № 4. - С. 175..

Проанализировав законодательство о банкротстве кредитных организаций, следует выделить основные правовые проблемы, которые возникают в ходе рассмотрения дела о банкротстве.

Прежде всего, процесс банкротства считается довольно растянутым во времени. В связи с этим было бы необходимо предусмотреть другие сроки процедуры конкурсного производства. Шестимесячный срок введения конкурсного производства, с возможностью его продления, но не более чем на шесть месяцев, существенно ускорил бы этот процесс.

Кроме того, определенные сложности вызывает разобщенность правовых норм, которые регулируют процедуру банкротства кредитных организаций. К этим отношениям подлежат применению положения Федерального закона «О несостоятельности (банкротстве)», федерального закона «О банках и банковской деятельности», федерального закона «О Центральном банке (Банке России)», Арбитражно-процессуального кодекса и прочих нормативно-правовых актов Лебедева Е.А. Особенности правового регулирования института банкротства кредитных организаций в России // Вопросы современной экономики: теоретический и практический аспекты. - 2015. - № 1. - С. 108..

Проанализировав положения законодательства о несостоятельности кредитных организаций, необходимо предложить следующие предложения о внесения некоторых изменений в отдельные нормативно-правовые акты.

Прежде всего, для упрощения процедуры банкротства кредитных организаций необходимо сократить сроки введения конкурсного производства, и установить его предельный срок - 1 год.

Кроме того, следует, по нашему мнению, внести изменения и в статью 20 Федерального закона «О банках и банковской деятельности». Целесообразным будет исключение из числа оснований для отзыва лицензии на осуществлении банковских операций, таких как: установление фактов недостоверности отчетных данных или же за задержку более чем на 15 дней представления ежемесячной отчетности.

Помимо этого, в соответствии с нашим мнением, необходимо внести изменения в статью 20 Федерального закона «О несостоятельности (банкротстве)» и изложить ее в следующей редакции: Соискатель на должность конкурсного управляющего обязан «иметь высшее экономическое либо юридическое образование».

Наконец, целесообразным будет внесение изменений в сроки введения отдельных процедур в рамках общего порядка рассмотрения дела о несостоятельности. К примеру, необходимо законодательно закрепить, что процедура наблюдения вводится на срок не более трех месяцев, финансовое оздоровление - на срок не более одного года, внешнее управление - на срок не более 18 месяцев, конкурсное производство - на срок не более одного года Хомяков Е.В. Банкротство кредитных организаций. автореферат дис. ... кандидата юридических наук. - М., 2013. - С. 12..

Подводя итог, отметим, что внесенные законодателем изменения в 2014-2015 годах в законодательство о банкротстве кредитных организаций позволило устранить большое количество проблем и пробелов, которые содержало ранее действовавшее законодательство.

Тем не менее, далеко не все проблемы решены, и действующее законодательство все еще нуждается в своем совершенствовании. В частности, дальнейшее развитие законодательства о банкротстве кредитных организаций должно быть направлено на определение справедливых очередей кредиторов, на установление справедливых сроков проведения процедуры банкротства кредитных организаций.

Внесение изменений в действующее законодательство даст возможность свести к минимуму возможность нарушения прав кредиторов, а также устранить возможность злоупотреблений в процессе проведения процедуры банкротства.

3.2 Правовое регулирование банкротства кредитных организаций по законодательству зарубежных стран

В современной правовой лексике зарубежных государств в одинаковой степени используются и понятие «банкротство», и понятие «несостоятельность», что подразумевает подтвержденную судом неспособность лица погасить его долговые обязательства. В США в названии основного действующего в рассматриваемой сфере Кодекса США о банкротстве используется понятие «банкротство». В Великобритании и Германии используется понятие «несостоятельность». Во Франции Торговый кодекс 1999 года оперирует терминами «несостоятельность», «банкротство», «предприятие, которое находится в тяжелом экономическом положении».

В последней четверти прошлого века правовые процедуры, которые применяются при несостоятельности кредитных организаций в США и европейских государствах, приобрели большое количество новых черт, которые, прежде всего, проявляются в изменении характера санкций против должников, в том числе кредитных организаций, которые испытывают финансовые трудности. Указанные изменения во многих государствах приобрели характер комплексных мер по обеспечению «стабильности кредитной системы», «предотвращению несостоятельности кредитных организаций», а также «государственной финансовой поддержке кредитных организаций, которые находятся в тяжелом положении».

Американские кредитные организации работают в составе финансовой системы, стараясь мобилизовать средства, сделать кредиты доступными для граждан, они вынуждены подчиняться большому количеству правил регулирования, цель которых предотвращение несостоятельности, а также защита интересов вкладчиков.

Как и в России, за деятельностью кредитных организаций наблюдает ФКСД, которая является гарантом стабильности кредитной организации, так как ни одна новая кредитная организация не может начать свою деятельность в США, да и во многих иных странах, без участия в ФКСД. Разрешение на использование различного вида депозитов и иных финансовых инструментов для мобилизации средств кредитная организация обязана завизировать во всех самых важных органах регулирования и надзора. Качество банковских кредитов и инвестиций, а также достаточность банковского капитала очень тщательно проверяются большим количеством контролеров Едресов С.А., Долидзе Н.И. Категории «несостоятельность» и «банкротство» в российском и зарубежном законодательстве // Инновационные технологии развития регионального бизнеса и предпринимательских структур сборник материалов международной научно-практической конференции. - 2014. - № 1. - С. 57..

По американскому банковскому законодательству ведомства, которые регулируют деятельность кредитных организаций, несут ответственность за сбор информации, которая необходима для оценки финансового положения банков, а также контролируют процесс «разграничения» убытков и растрат, мошенничества и «плохого» управления. Государственные агентства всегда готовы кредитовать кредитные организации, которые столкнулись с проблемами неплатежеспособности и нехватки резервов. Но чрезмерная финансовая помощь для поддержания платежеспособности не всегда может быть полезной и целесообразной.

Основная часть банковских средств имеет форму краткосрочных высоколиквидных депозитов. Так как кредитные организации занимаются и крупными долгосрочными сбережениями в рамках пенсионных программ и индивидуальных пенсионных счетов, утрата соответствующих средств по причине несостоятельности банка либо внутрибанковских преступлений во многих отношениях могла бы иметь катастрофические последствия. В связи с этим, страхование депозитов и периодический контроль над предупреждением несостоятельности кредитных организаций для обеспечения надежного и эффективного управления общественными средствами считаются основными условиями обеспечения исполнения банковских кредитных и прочих договоров.

Для обеспечения стабильности банковской системы и предотвращения несостоятельности кредитных организаций в Америке используется банковская система двойного подчинения, в соответствии с которой местные и федеральные власти наделены большим количеством полномочий в сфере регулирования и надзора за банковскими операциями и сделками. Штаты имеют возможность частично контролировать банки, которые действуют на их территории, не превышая своих полномочий и содействуя банкам, которые пожелали расширить свою деятельность за пределы определенного штата Башмаков Д.В. Категории «несостоятельность» и «банкротство» в российском и зарубежном законодательстве // Конституция России: глобальное, национальное, региональное Материалы Международной научно-практической конференции. - 2013. - № 3. - С. 213..

Основные агентства федерального надзора за стабильностью банковской деятельности включают в себя: Контролера денежного обращения, ФРС и ФКСД, на уровне штатов основное влияние принадлежит банковским советам либо банковским комиссиям штатов по надзору банковской деятельности.

Нормы законодательства США, которые направлены на предупреждение несостоятельности кредитных организаций и ограничивающие риск, который связан с предоставлением банками займов и кредитов, главными задачами в отношении банковского дела ставят принятие на себя роли «кредитора в последней инстанции», то есть предоставление в критической ситуации временных займов банкам, которые находятся на грани финансового краха и которые не хотят либо не способны более выдавать кредиты и обеспечивать конвертируемость средств, а также помощь в стабилизации финансовых рынков. ФРС также обязана оказывать важные услуги банковской сфере, в том числе, создание общенациональной сети клиринга и инкассации чеков.

В существующих ранее федеральных законах ничего не было сказано о том, имеют ли право национальные кредитные организации создавать отделения, а если имеют право, то на каких условиях. Непонятным также оставалось, должны ли кредитные организации, которые имеют федеральный чартер, подчиняться исключительно федеральным законам либо еще и законам конкретных штатов. Фактически долго, для обеспечения стабильности кредитных организаций, создание отделений в других штатах не разрешалось без согласия властей штата пребывания банка. В сущности, штатам были предоставлены дополнительные полномочия в решении вопросов, когда и где кредитным организациям, которые действуют на их территории, открывать новые отделения Антонова Е.И. Правовая природа банкротства по российскому и зарубежному праву // Вестник Российского университета кооперации. - 2015. - № 4 (22). - С. 86..

Что касается Великобритании, то там кредитные организации, как и любые другие юридические лица могут оказаться в статусе несостоятельных должников. Несостоятельность кредитных организаций может быть фактической, то есть когда у кредитной организации нет средств, и юридической, когда несостоятельность должника, его неспособность в полной степени оплатить требования своих кредиторов, установлена судом.

Первыми законами в Великобритании, которые регулировали несостоятельность, были законы еще XIV века, что касается кредитных организаций, то такие законы появились примерно в XVI веке. Указанные законы отличались весьма жесткими санкциями в отношении несостоятельных должников. Со временем стало меняться законодательство о несостоятельности кредитных организаций в пользу либерализации.

На современном этапе законодательство Великобритании предусматривает огромное количество мер, действие которых направлено именно на сохранение, а не на ликвидацию кредитной организации в случае выявления признаков ее несостоятельности.

Использование установленных в законодательстве процедур в отношении несостоятельной кредитной организации, прежде всего, основывается на выявлении причин ее неплатежеспособности Манатилова Ф.Б. Нормативно-правовое регулирование банкротства кредитных организаций // Актуальные вопросы современной экономики. - 2014. - № 4. - С. 524..

Правоведы, которые занимаются изучением этой проблемы, стараются определить значение конкретных факторов для банкротства кредитных организаций. В частности, принято считать, что внешние факторы, такие, к примеру, как трудности с привлечением клиентов, уступают по своей значимость внутренним факторам. Анализ банкротства зарубежных кредитных организаций дал возможность прийти к выводу о том, что в подавляющем большинстве случаев банкротство кредитных организаций связано с человеческим факторов, то есть с неопытностью, некомпетентностью, расточительством, нечестностью руководящих лиц кредитных организаций.

В Великобритании Законом о несостоятельности 1986 года предусмотрены как реорганизационные, то есть восстановительные меры, которые дают возможность кредитной организации продолжать свою деятельность в будущем, так и ликвидационные меры. Для законодательства этой страны является характерным благосклонное отношение к внесудебному соглашению по урегулированию задолженности.

Процедура банкротства кредитной организации начинается с подачи в судебный орган ходатайства о признании банкротства в результате возникшей неплатежеспособности в сумме, которая превышает установленную законодательством Павлов Е.В., Жукова А.О., Руссков Я.А. Институт банкротства, признание, зарубежный опыт // ХII Державинские чтения в Республике Мордовия материалы Всероссийской научно-практической конференции. Средне-Волжский институт (филиал) ВГУЮ (РПА Минюста России). - 2016. - № 4. - С. 134..

Процедуры признания несостоятельности кредитных организаций подразумевают ликвидацию компании в судебном порядке, то есть принудительную ликвидацию и добровольную ликвидацию. Альтернативой последней признается назначение судами администратора в случае, когда кредитной организацией было подано ходатайство вместе с проектом соглашения. Возможно административное управление имуществом несостоятельной кредитной организации.

Вывести кредитную организацию из неплатежеспособного состояния может добровольное соглашение о частичном погашении долгов, которое кредитная организация-банкрот может заключить со своими кредиторами под наблюдением представителя исполнительного органа. Существуют иные так называемые добровольные схемы, которые связаны с заключением с кредиторами соглашений о продолжении деятельности должника.

В большинстве зарубежных стран давно пришли к выводу, что продажа имущества неплатежеспособного предприятия, в том числе - кредитной организации, не может компенсировать потерь для кредиторов, акционеров и государства, которые связаны с ликвидацией такого предприятия, в связи с чем, принимаются самые разнообразные меры по предотвращению банкротства предприятий-должников.

Французское законодательство о несостоятельности кредитных организаций преследует цель сохранения работающих кредитных организаций и рабочих мест и удовлетворение требований кредиторов, то есть в большей степени ориентировано на интересы должников.

При разрешении случаев несостоятельности имеет место реализация материально?правовых требований кредиторов при помощи санации, санирующей ликвидации кредитной организации либо ликвидации ее имущества. Признание банкротом возможно как в результате соглашения сторон, так и в принудительном порядке. Суды ориентируют стороны на проведение переговоров о досудебном урегулировании проблем в связи с возникшей неплатежеспособностью должника Пирогова Е.С., Курбатов А.Я. Несостоятельность (банкротство) кредитных организаций: особенности и предпосылки // Закон. - 2014. - № 3. - С. 23..

Производство по делам о несостоятельности может возбуждаться в отношении всего имущества кредитной организации при ее неплатежеспособности, то есть неоплате им своих платежей; в случае нарушения кредитной организацией обязательств по заключенному им с кредиторами мировому соглашению; а также, если нарушаются установленные планом реструктуризации условия. Подавать ходатайства об этом имеют кредиторы и сам должник.

Производство может начать и суд по своей инициативе, или по представлению информации от работников либо администрации кредитной организации, а также на основании требования прокурора. Судом обязаны быть приняты меры по обеспечению интересов кредиторов (ограничиваются права кредитной организации по распоряжению имуществом). Движимое и недвижимое имущество реализуется. Полученная сумма после покрытия расходов распределяется между кредиторами в соответствии с заявленными требованиями и в определенном законом порядке, что прекращает производство. В случае недостаточности имущества производство также прекращается Белов В.А. Гражданское право. Том 1. Общая часть. Введение в курс гражданского права. - М., 2016. - С. 387..

Решение о завершении производства восстанавливает управляющих кредитной организации в правах, отменяются запретительные меры. Кредитная организация по завершении ликвидации ее имущества прекращает свое существование.

В Германии с 1999 года действует Положение о несостоятельности, которым объединена регламентация этих отношений, которая ранее осуществлялась Конкурсным уставом 1877 года и Уставом о мировых соглашениях 1935 года.

При разрешении случаев несостоятельности кредитных организаций осуществляется реализация материально?правовых требований кредиторов при помощи санации, санирующей ликвидации кредитной организации либо ликвидации ее имущества. Это возможно как в результате соглашения сторон, так и в принудительном порядке. Несостоятельными могут признаваться любые кредитные организации, в том числе, банки.

Производство по делам о несостоятельности может возбуждаться в отношении всего имущества должника при его неплатежеспособности (параграф 35 Положения). Кредитная организация в соответствии с параграфом 19 Положения считается неплатежеспособной, если она не в состоянии оплачивать денежные обязательства (приостановила осуществление своих платежей и расчетов).

Судом по делам о несостоятельности должны приниматься меры по обеспечению интересов кредиторов (ограничиваются права кредитной организации по распоряжению имуществом). Движимое и недвижимое имущество кредитной организации реализуется. Полученная сумма после покрытия расходов должна быть распределена между кредиторами в соответствии с заявленными требованиями и в установленном Положением порядке, что прекращает производство. При недостаточности имущества производство также прекращается. Должник - кредитная организация по завершении ликвидации их имущества прекращает свое существование Мозолин В.П. Гражданское право. Учебник. Том 1. - М., 2015. - С. 214..

Делая вывод, следует отметить, что в законодательстве зарубежных стран также существуют положения о банкротстве кредитных организации. В разных странах различным образом именуется состояние банкротства. Так, используются понятия «несостоятельность» или «банкротство». Законодательство большинства зарубежных стран, кроме Франции, ориентируется на защиту прав кредиторов. Законодательство Франции в области банкротства кредитных организаций ориентировано на защиту должника.

Во всех странах, особенно, в США, законодатель настроен на восстановление платежеспособности кредитной организации путем предоставления ей всевозможных кредитов и льгот. Во всех странах за деятельностью кредитных организаций осуществляют контроль специально уполномоченные органы, целью которых, в том числе, является недопущение и выявление банкротства. 

Заключение

Подводя итоги вышесказанному, можно сделать следующие выводы.

Под банкротством подразумевается признанная арбитражным судом неспособность должника в полной мере удовлетворить требования кредиторов по денежным обязательствам либо исполнить обязанность по уплате обязательных платежей.

Институт банкротства кредитных организаций существовал в России несколько веков. Следует отметить, что даже нормы XVII века были прогрессивные и принимали во внимание все особенности рассматриваемой сферы. Однако, во времена царской России внимание уделялось только процедуре признания кредитной организации банкротом, а не способам восстановления ее платежеспособности.

После октябрьской революции институт банкротства кредитных организаций исчез, что связано, прежде всего, с национализацией всех кредитных организаций. Вновь в законодательстве РФ данный институт был возвращен только в конце 80-х годов прошлого века. В начале 90-х годов прошлого века было принято множество основополагающих нормативно-правовых актов, которые составили основу нормативно-правового регулирования банкротства кредитных организаций и многие положения которых в настоящее время действуют в рамках других нормативно-правовых актов.

Для наличия несостоятельности, которая открывает конкурсный процесс, должно иметь место одно из двух начал - недостаточность имущества, то есть установленное превышение актива над пассивом, либо платежную неспособность, то есть предполагаемое превышение актива над пассивом. К признакам банкротства относят недостаточность имущества, чтобы погасить требования кредиторов, неплатежеспособность.

Кредитные организации на современном этапе считаются наиболее важным элементом экономики государства, а происходящие в настоящее время экономические процессы, такие как кризис, требуют последующего осмысления и совершенствования норм права в сфере несостоятельности кредитной организации. Работа в данном направлении уже начата.

Кредитная организация признается неспособной удовлетворить требования кредитора по денежным обязательствам, о выплате выходных пособий либо об уплате труда лиц, которые работают либо работали по трудовому договору, либо исполнить обязанность по уплате обязательных платежей, если соответствующие обязанности не выполнены ею в течение 14 дней после наступления даты их выполнения либо если стоимость имущества - активов, кредитной организации является недостаточной для выполнения ее обязательств перед кредиторами либо обязанности по уплате обязательных платежей. В основание банкротства кредитных организаций положен критерий ее неплатежеспособности. Процедура банкротства кредитной организации может быть начата только после отзыва у нее лицензии Банком России.

До дня отзыва лицензии на осуществление банковских операций осуществляются такие меры по предупреждению банкротства кредитных организаций, которые называются досудебными процедурами: финансовое оздоровление кредитной организации; назначение временной администрации по управлению кредитной организацией; реорганизации кредитной организации; меры по предупреждению банкротства кредитной организации, которая имеет разрешение (лицензию) на привлечение во вклады денежных средств физических лиц, а также на открытие и ведение банковских счетов физических лиц, которые осуществляются при участии Агентства по страхованию вкладов (Агентства).

Предпосылками для подачи заявления о признании кредитной организации банкротом является срок и размер несостоятельности. Заявление может быть подано только после отзыва Банком России лицензии на осуществление кредитной организацией банковских операций. В случаях, установленных в законе, в частности, в случае, если в заявлении отсутствует информация об отзыве Банком Росси лицензии, заявление может быть оставлено без движения до истребования у Банка России либо решения об отзыве лицензии, либо мотивированного решения о нецелесообразности отзыва лицензии. В случае получения решения о нецелесообразности отзыва лицензии, в случае, если размер или срок неплатежеспособности кредитной организации не соответствует установленному в законодательстве и в других установленных законом случаях арбитражный суд возвращает заявление заявителю. Об этом выносится определение, которое может быть обжаловано. Если заявление было принято арбитражным судом, то копии определения арбитражного суда о принятии заявления о признании кредитной организации банкротом не позже следующего дня после его вынесения должны быть направлены заявителю, в кредитную организацию, в Банк России, в Агентство.

Дело о банкротстве кредитной организации рассматривается арбитражным судом коллегиально в течение двух месяцев со дня поступления в суд заявления. Лицами, которые принимают участие в деле о банкротстве кредитных организаций, в частности, являются: конкурсный управляющий; Банк России в качестве органа банковского регулирования, а также банковского надзора; другие физические и юридические лица. Суд отказывает в признании кредитной организации банкротом в случае, если отсутствуют признаки банкротства либо если есть признаки фиктивного банкротства. Суд прекращает производство по делу, если были выполнены все требования кредиторов, было завершено конкурсное производство, требования лица, которым было подано заявление, признаны необоснованными. Спор о правоверности отзыва у кредитной организации либо признание такого отзыва незаконным не является основанием для прекращения производства по делу о банкротстве. Решение о признании кредитной организации банкротом должно быть направлено уполномоченным субъектом с целью инициирования процедуры ликвидации кредитной организации.

В законодательстве зарубежных стран также существуют положения о банкротстве кредитных организации. В разных странах различным образом именуется состояние банкротства. Так, используются понятия «несостоятельность» или «банкротство». Законодательство большинства зарубежных стран, кроме Франции, ориентируется на защиту прав кредиторов. Законодательство Франции в области банкротства кредитных организаций ориентировано на защиту должника. Во всех странах, особенно, в США, законодатель настроен на восстановление платежеспособности кредитной организации путем предоставления ей всевозможных кредитов и льгот. Во всех странах за деятельностью кредитных организаций осуществляют контроль специально уполномоченные органы, целью которых, в том числе, является недопущение и выявление банкротства.

Внесенные законодателем изменения в 2014-2015 годах в законодательство о банкротстве кредитных организаций позволило устранить большое количество проблем и пробелов, которые содержало ранее действовавшее законодательство. Тем не менее, далеко не все проблемы решены, и действующее законодательство все еще нуждается в своем совершенствовании. В частности, сформулируем следующие предложения по совершенствованию законодательства:

- ограничить требования кредиторов первой очереди, ограничив их только требованиями физических лиц, перед которыми кредитная организация несет ответственность за причинение вреда их жизни либо здоровью и осуществляет компенсацию морального вреда, а также требования физических лиц о возврате суммы основного долга, процентов по договорам банковского вклада и счета.

- исключить из числа оснований для отзыва лицензии на осуществлении банковских операций, таких как: установление фактов недостоверности отчетных данных либо же за задержку более чем на пятнадцать дней представления ежемесячной отчетности.

- необходимо законодательно закрепить, что процедура наблюдения вводится на срок не более трех месяцев, финансовое оздоровление - на срок не более одного года, внешнее управление - на срок не более 18 месяцев, конкурсное производство - на срок не более 1 года.

- внести изменения в статью 20 Федерального закона «О несостоятельности (банкротстве)» и изложить ее в такой редакции: Соискатель на должность конкурсного управляющего обязан «иметь высшее экономическое либо юридическое образование».



Список использованных источников и литературы

1. Конституция Российской Федерации» (принята всенародным голосованием 12.12.1993) (с учетом поправок, внесенных Законами РФ о поправках к Конституции РФ от 21.07.2014 № 11-ФКЗ) // Собрание законодательства РФ. - 2014. - № 31. - Ст. 4398.

Нормативные правовые акты Российской Федерации

Нормативные правовые акты федерального уровня

2. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая) от 30.11.1994 № 51-ФЗ (ред. от 07.02.2017) // Собрание законодательства РФ. - 1994. - № 32. - Ст. 3301.

3. Кодекс Российской Федерации об административных правонарушениях от 30.12.2001 № 195-ФЗ (ред. от 07.02.2017) // Собрание законодательства РФ. - 2002. - № 1 (ч. 1). - Ст. 1.

4. Арбитражный процессуальный кодекс Российской Федерации от 24.07.2002 № 95-ФЗ (ред. от 19.12.2016) // Собрание законодательства РФ. - 2002. - № 30. - Ст. 3012.

5. Федеральный закон от 02.12.1990 № 395-1 (ред. от 03.07.2016) «О банках и банковской деятельности» // Собрание законодательства РФ. - 1996. - № 6. - Ст. 492.

6. Федеральный закон от 10.07.2002 № 86-ФЗ (ред. от 03.07.2016) «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» // Собрание законодательства РФ. - 2002. - № 28. - Ст. 2790.

7. Федеральный закон от 26.10.2002 № 127-ФЗ (ред. от 03.07.2016) «О несостоятельности (банкротстве)» // Собрание законодательства РФ. - 2002. - № 43. - Ст. 4190.

8. Федеральный закон от 29.07.2004 № 96-ФЗ (ред. от 22.12.2014) «О выплатах Банка России по вкладам физических лиц в признанных банкротами банках, не участвующих в системе обязательного страхования вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» // Собрание законодательства РФ. - 2004. - № 31. - Ст. 3232.

9. Федеральный закон от 22.12.2014 № 432-ФЗ (ред. от 03.07.2016) «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации и признании утратившими силу отдельных законодательных актов (положений законодательных актов) Российской Федерации» // Собрание законодательства РФ. - 2014. - № 52 (часть I). - Ст. 7543.

10. Закон СССР от 26.05.1988 № 8998-XI (ред. от 15.04.1998) «О кооперации в СССР» // Ведомости ВС СССР. - 1988. - № 22. - Ст. 355.

11. Указ Президента РФ от 10.06.1994 № 1184 (ред. от 27.04.1995) «О совершенствовании работы банковской системы Российской Федерации» // Собрание законодательства РФ. - 1994. - № 7. - Ст. 696.

12. Положение Банка России от 5 февраля 2016 г. № 533-П «О порядке проведения Банком России проверок деятельности конкурсного управляющего и ликвидатора кредитной организации» // Вестник Банка России. - 2016. - № 49. - Ст. 44.

Правоприменительные акты и акты толкования права

13. Постановление Пленума ВАС РФ от 15.12.2004 № 29 «О некоторых вопросах практики применения Федерального закона «О несостоятельности (банкротстве)» // Специальное приложение к Вестнику ВАС РФ. - 2005. - № 12. - С. 33.

14. Постановление Пленума ВАС РФ от 23.12.2010 № 63 (ред. от 30.07.2013) «О некоторых вопросах, связанных с применением главы III.1 Федерального закона «О несостоятельности (банкротстве)» // «Вестник ВАС РФ. - 2011. - № 3. - Ст. 11.

Архивные документы и нормативные правовые акты, утратившие юридическую силу

15. Постановление ВЦИК от 11.11.1922 «О введении в действие Гражданского кодекса Р.С.Ф.С.Р.» (вместе с «Гражданским кодексом Р.С.Ф.С.Р.») // СУ РСФСР. - 1922. - № 71. - Ст. 904. (утратил силу)

16. Закон РСФСР «О Центральном банке РСФСР (Банке России) от 20.12.1990 г. // Ведомости Съезда народных депутатов РСФСР и Верховного Совета РСФСР. - 1990. - № 27. - Ст. 356. (утратил силу)

17. Закон РСФСР ОТ 02.12.90 № 395-1 «О банках и банковской деятельности в РСФСР» // Ведомости Съезда народных депутатов Российской Федерации и Верховного Совета Российской Федерации. - 1992. - № 9. - Ст. 391. (утратил силу)

18. Федеральный закон от 25.02.1999 № 40-ФЗ (ред. от 14.10.2014) «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций» // Собрание законодательства РФ. - 1999. - № 9. - Ст. 1097. (утратил силу)

19. Федеральный закон от 27.10.2008 № 175-ФЗ (ред. от 07.05.2013) «О дополнительных мерах для укрепления стабильности банковской системы в период до 31 декабря 2014 года» // Собрание законодательства РФ. - 2008. - № 44. - Ст. 4981. (утратил силу)

Научная, учебная и специальная литература

20. Абдулова Г.Г., Горшенина А.П. Банкротство кредитных организаций // Вестник магистратуры. - 2013. - № 12. - С. 114-115.

21. Абова Т. Е. Научно-практической комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации. - М.: Проспект, 2014. - 634 с.

22. Анисимов А.П., Рыженков А.Я., Чаркин С.А. Гражданское право. Общая часть. Учебник. - М.: Юрайт, 2016. - 832 с.

23. Антонова Е.И. Правовая природа банкротства по российскому и зарубежному праву // Вестник Российского университета кооперации. - 2015. - № 4 (22). - С. 85-88.

24. Барашян М. М. Актуальные вопросы несостоятельности (банкротства) кредитных организаций // Юридический вестник. Ростов-на-Дону, 2013. - № 3. - С. 17-21.

25. Башмаков Д.В. Категории «несостоятельность» и «банкротство» в российском и зарубежном законодательстве // Конституция России: глобальное, национальное, региональное Материалы Международной научно-практической конференции. - 2013. - № 3. - С. 211-215.

26. Белов В.А. Гражданское право. Том 1. Общая часть. Введение в курс гражданского права. М. Норма. 2016. - 782 с.

27. Борисов А.Н. Комментарий к Федеральному закону от 26 октября 2002 г. № 127-Ф3 «О несостоятельности (банкротстве)» (постатейный). - М.: Деловой двор, 2016. - 321 с.

28. Братко А.Г. Банковское право России: Учебное пособие. - М.: Эскмо, 2013. - 329 с.

29. Витрянский В.В., Суханов Е.А. Основные проблемы частного права. - М.: Юрайт, 2010. - 428 с.

30. Гуев А. Н. Комментарий к гражданскому законодательству, не вошедшему в части первую-третью Гражданского кодекса Российской Федерации. - М.: Экзамен, 2013. - 735 с.

31. Дугушев Н.А. Банкротство кредитных организаций: признаки и особенности // Новая наука: проблемы и перспективы. - 2016. - № 6-3. - С. 231-233.

32. Едресов С.А., Долидзе Н.И. Категории «несостоятельность» и «банкротство» в российском и зарубежном законодательстве // Инновационные технологии развития регионального бизнеса и предпринимательских структур сборник материалов международной научно-практической конференции. - 2014. - № 1. - С. 54-61.

33. Ерохина О.И. Особенности банкротства кредитных организаций в России // Новая наука: Опыт, традиции, инновации. - 2016. - № 5-3 (83). - С. 164-166.

34. Жукова Т.М. Особенности несостоятельности (банкротства) кредитных организаций // Российская национальная правовая система: современное состояние, тенденции и перспективы развития. - 2015. - № 1. - С. 172-173.

35. Иванова Е.В. Гражданское право. Учебник и практикум. - М.: Юрайт, 2015. - 517 с.

36. Исаева Е.А., Шарамок Ю.А. Развитие инновационных методов предотвращения банкротства кредитных организаций в России // Интернет-журнал Науковедение. - 2016. - № 5 (36). - С. 27.

37. Карелина С.А. Особенности несостоятельности (банкротства) кредитных организаций // Приложение к журналу предпринимательское право. - 2014. - № 1. - С. 68-69.

38. Князькин С.И., Хлебников С.Н., Юрлов И.А. Гражданское право и цивилистический процесс: Словарь-справочник. - М.: Юрайт, 2016. - 482 с.

39. Кондратенко Д.П. Признаки банкротства кредитных организаций // Актуальные проблемы современного законодательства. - 2016. - № 1. - С. 113-118.

40. Лебедева Е.А. Особенности правового регулирования института банкротства кредитных организаций в России // Вопросы современной экономики: теоретический и практический аспекты. - 2015. - № 1. - С. 107-110.

41. Манатилова Ф.Б. Нормативно-правовое регулирование банкротства кредитных организаций // Актуальные вопросы современной экономики. - 2014. - № 4. - С. 523-526.

42. Мозолин В.П. Гражданское право. Учебник. Том 1. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2015. - 673 с.

43. Нзарян А.А., Айвазян О.О. Правовое регулирование банкротства кредитных организаций в Российской Федерации // Современная молодежь и актуальные проблемы социально-экономического развития южного региона. - 2013. - № 2. - С. 223-227.

44. Павлов Е.В., Жукова А.О., Руссков Я.А. Институт банкротства, признание, зарубежный опыт // ХII Державинские чтения в Республике Мордовия материалы Всероссийской научно-практической конференции. Средне-Волжский институт (филиал) ВГУЮ (РПА Минюста России). - 2016. - № 4. - С. 132-137.

45. Печерин Я.И. Исторический обзор правительственных, общественных и частных кредитных установлений в России. - СПб. Питер, 1904. - 559 с.

46. Пирогова Е.С., Курбатов А.Я. Несостоятельность (банкротство) кредитных организаций: особенности и предпосылки // Закон. - 2014. - № 3. - С. 23-25.

47. Попрядухина И.В. О правовых проблемах несостоятельности (банкротства) кредитных организаций// Вектор науки Тольяттинского государственного университета. Серия: Юридические науки. - 2016. - № 3 (26). - С. 83-85.

48. Постатейный комментарий к ГК РФ, частей первой, второй, третьей / под ред. Т.Е. Абовой, М.М Богуславского, А.Ю. Кабалкина, А.Г. Лисицына-Светланова. - М.: Юрайт. 2015. - 718 с.

49. Самохвалова А.Ю. Правовое регулирование несостоятельности (банкротства) кредитных организаций // Вестник Саратовской государственной юридической академии - 2016. - № 4 (111) . - С. 172-175.

50. Сергеев А.П. Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации (постатейный). - М.: Юрайт, 2016. - 629 с.

51. Сергеев А.П., Толстой Ю.К. Гражданское право. Учебник. 5-е изд. - М.: Проспект, 2013. - 529 с.

52. Степанов С.А. Гражданское право. Учебник. Том 2. - М.: БЕК, 2017. - 693 с.

53. Степанов С.А. Комментарий к Гражданскому Кодексу Российской Федерации (учебно-практический). К части четвертой. - М.: Проспект, 2016. - 625 с.

54. Сторожилова Е.А. Отдельные особенности административных процедур реорганизации, ликвидации и банкротства кредитных организаций // Вестник Воронежского государственного университета. Серия: Право. - 2015. - № 1 (20). - С. 135-141.

55. Тарасенко О. А. Предпринимательская деятельность субъектов банковской системы России (правовой аспект): автореф. дис. ... д-ра юрид. наук. - М.: Юрлитинформ, 2014. - 34 с.

56. Тарасенко О.А. Банкротство кредитных организаций: особенности и проблемы правового регулирования // Актуальные проблемы российского права. - 2016. - № 8 (69). - С. 84-95.

57. Толстой Ю.К. Гражданское право: Учебник. - М.: БЕК, 2015. - 518 с.

58. Туманова Л.В. Комментарий к Гражданскому процессуальному кодексу Российской Федерации (постатейный). ГПК с учетом последних изменений, внесенных Федеральным законом №140-ФЗ. - М.: Юристъ, 2015. - 632 с.

59. Хомяков Е.В. Банкротство кредитных организаций. автореферат дис. ... кандидата юридических наук. - М., 2013. - 32 с.

60. Шершеневич Г.Ф. Наука гражданского права в России. - М.: БЕК, 2016. - 683 с.

61. Шершеневич Г.Ф. Учебник торгового права по изданию 1914 г. - М.: Наука, 1994. - 448 с.

62. Шишмарева Т. П. Федеральный закон «О несостоятельности (банкротстве)» и практика его применения: учебное пособие для экзамена по Единой программе подготовки арбитражных управляющих. - М.: Статут, 2015. - 214 с.

Электронные информационные ресурсы

63. http://www.fsfo.ru/ (все о банкротстве).

64. http://www.lawlibrary.ru (юридическая научная библиотека).



Приложение

Основания признания кредитной организации банкротом

Размещено на Allbest.ru