Главная
База знаний "Allbest"
Государство и право
Кредитный договор в современном гражданском обороте
Кредитный договор в современном гражданском обороте
Понятие кредитного договора и его функции. Правовое регулирование кредитных отношений. Содержание, исполнение и прекращение кредитного договора. Правовой режим прав требования по кредитному договору. Особенности товарного, потребительского кредита.
| Рубрика | Государство и право |
| Вид | дипломная работа |
| Язык | русский |
| Дата добавления | 16.11.2010 |
| Размер файла | 85,7 K |
Отправить свою хорошую работу в базу знаний просто. Используйте форму, расположенную ниже
Студенты, аспиранты, молодые ученые, использующие базу знаний в своей учебе и работе, будут вам очень благодарны.
проблема залога. Механизм реализации залога - неудобное и дорогостоящее занятие. Отсутствие регистрации залога движимого имущества позволяет продать или повторно заложить недобросовестным заемщиком заложенное имущество;
проблема оценки реальных возможностей поручителей. На практике достаточно распространены случаи, когда российские банки решают вопрос снижения своих кредитных рисков путем простого переноса их на поручителей заемщика. При этом нередко поручителями, особенно при крупных размерах кредита, являются различные юридические лица (как крупные, так и средние и малые предприятия). В контексте будущих пластиковых кредитов такая практика будет применяться повсеместно, поскольку удобно выдать заемщику пластиковую карточку, а в случае каких - либо затруднений с возвратом кредита востребовать его с поручителя - предприятия, на котором он работает. На первый взгляд это должно решить проблему, но если более широко рассмотреть вопрос, то данная кредитная политика не гарантирует успеха в той степени, на которую полагаются банки. Рыночная стоимость, как предприятия, так и имущества является величиной непостоянной. Она, в основном, зависит от динамики экономики.Т. е. на фазе экономического подъема рыночная стоимость увеличивается, а на стадии экономического спада стремительно уменьшается.Т. е. при оценке реальных возможностей поручителей необходимо учитывать будущую динамику. Только таким образом можно адекватно оценить будущую "стоимость" поручительства на момент погашения кредита.
На данный момент банки находятся в невыгодном положении. С одной стороны, необходимо осваивать рынок потребительского кредитования, а с другой стороны с этим процессом связаны слишком высокие риски, которые зачастую перекладываются на заемщиков, что явно не способствует стимулированию спроса на кредиты. Также не известно, когда освещенные здесь проблемы будут должным образом урегулированы с правовой точки зрения. Антонов Н.Г., Пессель М.А. Денежное обращение, кредит и банки, - М., 2006, С. - 272
Таким образом, системный анализ нормативных правовых актов, изучение зарубежного опыта, выявление правовых проблем в области кредитования позволит усовершенствовать действующее законодательство и может гарантировать защиту прав и интересов потребителей в вопросах, возникающих между банками и физическими лицами по вопросу предоставления банками кредитов физическим лицам и их возврату.
Выводы:
Процесс кредитования на потребительские цели связан с действием многочисленных и разнообразных факторов риска, способных повлечь за собой непогашение в обусловленные сроки выданных ссуд и начисленных по ним процентов, а также к образованию у коммерческих банков значительных операционных убытков. Поэтому при выдаче частным лицам потребительских ссуд коммерческий банк должен тщательно изучать все те факторы, которые могут повлечь за собой несвоевременное погашение либо невозврат указанных ссуд.
Представляется, что для решения проблемы невозвратов потребительских кредитов необходимо следующее:
ограничивать потенциального заемщика в возможности кредитоваться сразу в нескольких банках;
ввести более детальную проверку наличия у потенциального заемщика профессиональных навыков и опыта (с позиции его кредитоспособности);
объемы невозвратов должны совпадать с созданным банком резервом для нормального функционирования банка;
развивать службы банка, задействованные в сборе задолженности; активизировать взимание долгов с участием кредитных бюро;
ввести модель, прогнозирующую поведение конкретного потребителя;
при предварительном анализе заемщика учитывать данные о текущем счете в банке, размер реальной зарплаты и состояние коммунальных платежей заемщика, информацию о величине возможных расходов, востребованность на рынке труда, состав семьи, реальное проверенное наличие собственности;
создание в банке собственной службы, осуществляющей комплексную и индивидуальную работу с каждым проблемным заемщиком.
Применение большинства предложенных решений позволит минимизировать риск невозвратов при потребительском кредитовании.
Возрастающая сложность отношений в финансовой сфере требует совместного и системного регулирования взаимосвязей между заемщиками, кредиторами и финансовой инфраструктурой.
Как уже отмечалось, бурное развитие потребительского кредитования обозначило целый ряд проблем, существующих в этой сфере правового регулирования, в том числе:
проблемы повышения финансовой грамотности населения, что должно, в частности, обеспечить умение граждан планировать личные финансы;
проблемы защиты заемщиков при общении с банками;
проблемы обеспечения граждан всей необходимой информацией на этапе заключения договора;
проблемы предотвращения невозвратов задолженности и защиты кредиторов, в том числе путем сбора информации, кредитных историй, повышения действенности институтов залога и обеспечения;
проблемы создания эффективной системы по работе с "плохой" задолженностью, включающей технически оснащенные коллекторские агентства, действенные судебные и исполнительные процедуры, введение института банкротства неплатежеспособных должников - физических лиц и т.п.
В целях решения указанных проблем разработан проект Федерального закона "О потребительском кредитовании" и проект Федерального закона "О внесении изменений в некоторые законодательные акты Российской Федерации в связи с принятием Федерального закона "О потребительском кредитовании".
Данный законопроект внесен в Государственную Думу Федерального Собрания Российской Федерации депутатом А.Г. Аксаковым и призван урегулировать основные правовые проблемы и неопределенности регулирования в сфере потребительского кредитования Web-версия системы КонсультантПлюс // Проекты документов.
Законопроект "О потребительском кредитовании" направлен на урегулирование таких крупных блоков вопросов, как:
1) предоставление информации, связанной со сделкой потребительского кредитования;
2) специальные требования к субъектному составу правоотношений по потребительскому кредитованию;
3) заключение и исполнение договора потребительского кредита;
4) дополнительные способы обеспечения исполнения договоров подобного рода;
5) меры государственного контроля и надзора при потребительском кредитовании.
Предметом правового регулирования законопроекта "О потребительском кредитовании" является регулирование отношений, возникающих между заемщиками и кредиторами (кредитными организациями) при предоставлении потребительского кредита, установление прав заемщиков на получение полной и достоверной информации об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита, в том числе о платежах по потребительскому кредиту, к которым отнесены проценты годовых по потребительскому кредиту, порядок их начисления и изменения, а также дополнительные платежи по потребительскому кредиту, связанные с предоставлением, использованием и возвратом потребительского кредита.
Концептуальные положения законопроекта основаны на анализе действующего законодательства Российской Федерации, текущих тенденций развития потребительского кредитования в Российской Федерации и международного опыта регулирования отношений потребительского кредитования.
Для обеспечения дальнейшего роста рынка ипотечного жилищного кредитования, находящегося на этапе становления, необходимо изменение ситуации в части формирования ресурсной базы ипотеки в России: преодоление низкой капитализации банковской системы России, ограниченности доступа к долгосрочным финансовым ресурсам.
Эффективность решения проблем, тормозящих динамику развития жилищного рынка и рынка ипотеки, зависит от согласованности целей государства, коммерческих структур, иностранных инвесторов и физических лиц на рынке недвижимости и возможна при условии перенаправления политики государства со стимулирования спроса на рынке жилья к внедрению новых действенных инструментов, обеспечивающих увеличение объемов возводимого жилья, с целью установления баланса спроса и предложения на данном рынке.
Первостепенной задачей видится создание финансовой инфраструктуры, обеспечивающей фондирование строительной отрасли. Также необходимо повышать роль Банка России в мониторинге ситуации на рынке недвижимости и регулировании деятельности кредитных организаций на ипотечном кредитном рынке.
Государство в рамках программы "Доступное и комфортное жилье - гражданам России", пытаясь обеспечить путем дотационного финансирования потребности некоторых групп населения, нуждающихся в жилье, и проводя политику, нацеленную на развитие рынка ипотечного кредитования, подстегивает рост и без того необеспеченного соответствующим предложением спроса на жилье. Тем самым увеличивается перекос спроса и предложения на жилищном рынке в России, приводящий к росту цен на жилье и не позволяющий банкам снижать стоимость жилищных кредитов.
Решение указанных проблем возможно путем проведения сбалансированных социальной и жилищной политик, направленных как на рост уровня реальных располагаемых доходов населения, так и на стимулирование спроса через развитие различных кредитных механизмов и стимулирование предложения жилья путем расширения объемов предложения доступного жилья за счет увеличения объемов жилищного строительства именно в доступном для массового покупателя секторе.
Существенным фактором, негативно влияющим на активность банков на рынке кредитования физических лиц, является отсутствие цивилизованных форм взаимодействия между банками, а также с правоохранительными органами на предмет обмена информацией о заемщиках, их кредитной истории.
В то же время для кредитных организаций наиболее актуальной была и остается проблема наличия информации, необходимой для адекватной оценки потенциального заемщика, в целях последующей оценки рисков при кредитовании, связанной с отбором добросовестных заемщиков. Недостаточность доступных сведений, особенно при заключении сделок, ведет к неэффективности распределения кредитных ресурсов. Ишина И.В., Сазонова М.Н. Проблемы формирования и развития бюро кредитных историй // Аудит и финансовый анализ, 2008, № 2, С. 138
Определенную помощь банкам в оценке кредитоспособности заемщиков оказывают кредитные бюро.
В соответствии с Федеральным законом "О кредитных историях" российские банки должны представлять информацию о заемщиках в бюро кредитных историй. Информационная база о заемщиках позволяет уменьшить затраты банков, связанные с оформлением кредитов, а также может быть использована для формирования статистической базы оценки рисков.
О необходимости реформирования кредитно-информационных отношений, развития единого информационного банка данных о заемщиках, пользе и эффективности бюро кредитных историй свидетельствуют следующие обстоятельства:
наличие кредитных историй позволяет банкам снизить затраты по оценке кредитоспособности заемщиков, повысить качество управления рисками, уменьшить долю проблемных кредитов и, как следствие, сократить расходы по созданию резервов;
наличие надежной и полной информации позволит банкам выдавать надежным заемщикам кредиты с более высоким показателем соотношения размера кредита и стоимости предмета залога и более низкими требованиями к размеру обеспечения и гарантий;
наличие кредитной отчетности будет стимулировать заемщиков к погашению кредитов, поскольку в противном случае они рискуют в будущем не получить кредит в другой кредитной организации.
В совокупности все вышеуказанные факторы будут способствовать росту объемов кредитования экономики и доступности кредитов для широких слоев заемщиков.
Конечно, наличие бюро кредитных историй не решает всех проблем при кредитовании и не снимает всех рисков с кредиторов. Однако сведения из такой базы данных позволяют кредиторам точнее оценивать кредитоспособность заемщика, получать статистическую информацию и адекватно оценивать кредитные риски. Объективно это позволяет снизить общий уровень рисков кредитора и уменьшить стоимость заимствований для лиц с достаточной кредитоспособностью.
Вместе с тем есть серьезные проблемы, требующие правового регулирования:
1) необходимо создание единой системы хранения и предоставления сведений о должниках с целью повышения качества информации;
2) работа с кредитными историями, содержащими не только открытую, но и конфиденциальную информацию, должна быть построена по определенным четким правилам, и поэтому эта сфера деятельности должна быть лицензируема (возможна система сертификации менеджмента организации);
3) учитывая, что бюро кредитных историй будут обладать огромным массивом ценной информации, в целях предотвращения возможных злоупотреблений необходим жесткий государственный контроль за их деятельностью со стороны органов государственной власти и/или Банка России;
4) необходимо обеспечение надежности и защиты информации кредитных бюро от возможных несанкционированных действий копирования, передачи и распространения данной информации о заемщиках неуполномоченными лицами. Законодательное регулирование названных обстоятельств требует установления многих новых и изменения действующих федеральных правовых норм, особенно в сфере как защиты, так и раскрытия информации.
Следует отметить, что для повышения эффективности деятельности бюро кредитных историй, в целях формирования полной и качественной информационной базы данных, Министерством финансов Российской Федерации рассматривается вопрос о внесении поправок в Федеральный закон "О кредитных историях", в части касающейся расширения круга лиц, на которых распространяется действие Закона, и как следствие расширения списка источников формирования кредитных историй, т.е. круга лиц, предоставляющих информацию в бюро кредитных историй. Речь идет о лицах, профессионально занимающихся деятельностью по взысканию задолженности по договорам займа/кредита (коллекторские агентства). Одновременно предложено включить коллекторские агентства в перечень пользователей кредитных историй, имеющих право получать кредитные отчеты.
Представляется, что данные поправки нецелесообразны, поскольку коллекторские агентства не являются кредиторами и их деятельность не связана с оценкой кредитных рисков. Кроме того, раскрытие вышеуказанным лицам информации из кредитной истории, которая идентифицирует заемщика по его персональным данным, характеризует исполнение им обязательств по всем договорам займа/кредита и может привести к нарушению прав заемщиков и, соответственно, Федерального закона "О кредитных историях", который в том числе направлен на защиту их прав.
Следует отметить, что важность правового регулирования вопросов, связанных с деятельностью кредитных бюро, обусловлена тем, что их деятельность влияет на степень благосостояния не только заемщиков и кредиторов, но и страны в целом, поскольку накопление и использование кредитных историй способствует развитию кредитных отношений, расширению кредитования экономики России.
Еще одним дестабилизирующим моментом организации кредитования физических лиц в настоящее время является отсутствие системы лицензирования деятельности коллекторских агентств и отсутствие государственного регулирования (соответственно, контроля за их деятельностью).
В целях оптимизации работы с "проблемными" долгами по кредитам банки стали передавать взыскание долгов специализированным организациям, профессиональным коллекторским агентствам, которые сотрудничают с банками и основной деятельностью которых является "сбор" долгов.
В настоящее время наблюдается рост числа компаний коллекторского рынка, что объясняется увеличением процента невозвращенных долгов, все большей склонностью банков передавать долги по кредитам специализированным агентствам, а также возникновением новых рынков (сотовая связь, набирающая все большее распространение торговля в кредит), участники которого рано или поздно становятся потенциальными клиентами коллекторов.
Однако российский рынок не насыщен коллекторскими агентствами. В настоящий момент в России действует около 40 - 50 коллекторских агентств и два объединения коллекторских агентств: Ассоциация по развитию коллекторского бизнеса (АРКБ) и Национальная ассоциация профессиональных коллекторских агентств (НАПКА) Славянский А.В. Управление проблемной задолженностью банка // Банковское дело, 2008, № 6, С. - 4. Коллекторские агентства оказывают услуги по сбору долгов. Они работают на всех стадиях взыскания задолженности досудебного и исполнительного производства: проводят телефонные, личные переговоры с должниками, представляют интересы кредитора в суде, работают с судебными приставами в рамках исполнительного производства и т.д.
Между тем, лицензирование для коллекторских агентств отсутствует. Для организации коллекторской деятельности необходимо зарегистрироваться в качестве юридического лица (индивидуального предпринимателя) и заключить соответствующий договор с кредитором (договор цессии). Уступка права требования долга (цессия) предполагает переход прав кредитора к коллекторскому агентству (согласия должника при этом не требуется, если это не предусмотрено договором).
На данный момент российские коллекторские агентства руководствуются нормами законодательства, косвенно затрагивающими сферу профессионального взыскания задолженности. В первую очередь они руководствуются Гражданским кодексом Российской Федерации, Гражданским процессуальным кодексом Российской Федерации и Арбитражным процессуальным кодексом Российской Федерации. Кроме того, основу регулирования коллекторской деятельности составляют следующие Федеральные законы: "О залоге"; "Об исполнительном производстве"; "О кредитных историях"; "О персональных данных"; "Об информации, информационных технологиях и защите информации" и "О несостоятельности (банкротстве)".
Взыскание долгов является непрофильной деятельностью для банков, поэтому обращение к услугам специализированных агентств обеспечивает им более эффективное и менее затратное проведение такой работы. Механизм взыскания просроченных долгов этими учреждениями, способы и этапы взаимодействия банков с ними должен быть четко регламентирован.
В целом можно констатировать, что деятельность коллекторских агентств чрезвычайно важна и актуальна в настоящее время. Она может в значительной мере способствовать снижению общего уровня просроченной и непогашенной задолженности.
Однако в настоящее время коллекторские агентства функционируют в рамках действующего законодательства, которое не обеспечивает полноту правовой базы для эффективного развития этих учреждений. Законодательством не закреплены параметры, которым должны соответствовать коллекторские агентства; порядок ведения их реестра; порядок передачи информации о гражданах в эти агентства; виды и способы мер воздействия, которые могут применяться агентствами при возврате долгов. Отсутствие специального правового регулирования в значительной степени усложняет как деятельность самих коллекторов, так и их клиентов. Назрела острая необходимость в принятии специального федерального закона, регулирующего деятельность коллекторских агенств. Необходимо ускорить принятие закона "О коллекторской деятельности", что будет способствовать активизации и стабильности кредитных отношений участников банковского кредитования физических лиц.
Дополнительно следует отметить, что рост просроченной задолженности по кредитам, выданным физическим лицам российскими банками в значительной мере связан с недостаточной эффективностью применяемых методов оценки кредитоспособности заемщиков - физических лиц и управления кредитным портфелем, что определяет важность совершенствования этих методов в процессе принятия банком решения о предоставлении кредита.
В зарубежной банковской практике данные для построения моделей классификации заемщиков берутся из огромных баз данных по заемщикам. Мировые кредитные агентства предоставляют централизованную информацию о каждом заемщике. Очевидна необходимость создания подобных организаций и у нас, но сейчас это невозможно, поскольку существуют законодательные ограничения в отношении распространения сведений составляющих банковскую тайну.
Наряду с количественными показателями оценки кредитоспособности банки уделяют внимание и качественным показателям, внешним и внутренним факторам, влияющим на бизнес. Однако возможности анализа ограничены из-за отсутствия единой нормативной базы по разным отраслям экономики.
Полноценное использование модели скоринга в условиях нашей страны сопряжено с рядом трудностей. Так, неоднозначно можно оценить скоринг с точки зрения контроля рисков. Это связано с тем, что набор характеристик в анкете и их относительный вес в объеме кредитного риска должен определяться в зависимости от анализа практики кредитования населения, экономических условий жизни и национальных особенностей. В российской банковской практике пока не накоплена достаточная статистическая база, используя которую, можно разрабатывать достоверные модели кредитования. Модели скоринга также не позволяют определить некоторые заведомо ложные данные в анкете.
Таким образом, в России необходимо создать некую единую нормативную базу для определения кредитоспособности заемщиков, усовершенствовать методики определения кредитоспособности.
В рамках будущего Интернет - кредитования вопрос оценки стоит еще острее, поскольку данная услуга подразумевает оформление, получение и погашение кредита посредством дистанционного доступа без личного появления в банке. Также перед банками стоит проблема гарантий сохранности данных, а также проблема оформления документов, которые должны иметь доказательную силу в суде при возникновении неблагоприятных ситуаций.
Процесс кредитования физических лиц характеризуется довольно высокими затратами, связанными с организацией и проведением кредитных операций. В значительной степени это обусловлено отсутствием достаточной автоматизации процессов оформления и сопровождения кредитов. Некоторые банки применяют достаточно трудоемкие методики управления кредитным риском, неоправданно усложняя процесс принятия решения о кредитной сделке. Технологическое обеспечение процесса оформления и выдачи кредитов физическим лицам требует разработки и внедрения программного обеспечения кредитного процесса. Совершенствование технологий сопровождается увеличением расходов банков, однако те банки, которые будут располагать более эффективными системами предоставления услуг, получат конкурентные преимущества.
Заключение
Настоящая работа посвящена изучению организации современной системы кредитования, выявлению ее "слабых" мест, концептуально правовых особенностей и проблем, и как следствие выработке на их основе путей совершенствования технологии банковского кредитования в Российской Федерации.
Кредитование является одним из перспективных, но еще далеко не освоенных направлений деятельности российских банков. Развитие кредитования на Западе обусловлено не только постоянным и растущим спросом на эту услугу, но еще и тем, что в развитых странах созданы необходимые политические, юридические условия, способствующие, с одной стороны, увеличению потребительского спроса, а следовательно, развитию экономики, а с другой - повышению уровня жизни населения.
В работе рассмотрен разнообразный спектр услуг рынка кредитования, проанализированы наиболее перспективные направления кредитования физических лиц (потребительское кредитование, автокредитование, ипотечное кредитование и кредитование с использованием пластиковых карт).
В главе "Общие теоретические и правовые основы кредитования" основное внимание уделено рассмотрению теоретических основ: понятия, сущности и функции кредита, концептуальные основы организации кредитования. Приведена классификация кредита, описаны общие условия предоставления кредита, и методы кредитования.
Роль кредита в различных фазах экономического цикла не одинакова. В условиях экономического подъема и достаточной экономической стабильности кредит выступает фактором роста. Кредит способен оказывать активное воздействие на объем и структуру денежной массы, платежного оборота, скорость обращения денег. Вызывая к жизни различные формы кредитных денег, он может обеспечить в период перехода России к рынку создание базы для ускоренного развития безналичных расчетов, внедрения их новых способов.
Кредит вне зависимости от своей социальной стороны выполняет определенные функции, такие как регулирование объема совокупного денежного оборота, перераспределение денежных средств на условиях их последующего возврата, аккумуляция временно свободных денежных средств.
Кредитная система, в первую очередь, представлена банковским, потребительским, коммерческим, государственным и международным кредитом. Всем этим видам кредита свойственны специфические формы отношений и методы кредитования.
Очень важную роль на сегодняшний день играет банковский кредит. Переход России к рыночной экономике, повышение эффективности её функционирования, создание необходимой инфраструктуры невозможно обеспечить без использования и дальнейшего развития кредитных отношений.
Банковское кредитование способствует укреплению и развитию финансового сектора, являясь важнейшим элементом роста экономики. Кроме кредитования посредством кредитных линий, кредитов и банковских гарантий, возникает спрос и на такие кредитные продукты, как овердрафт, лизинг; линейка кредитных продуктов пополняется потребительским и ипотечным, а также автокредитованием, кредитными картами и другими банковскими продуктами.
В современных условиях экономической ситуации в России, банковское кредитование, приносящее банкам в большинстве случаев основную долю доходов, генерирует и повышенный риск. Кредитные организации и их заемщики не могут игнорировать риски, возникающие при совершении кредитных операций. С учетом особенностей ведения бизнеса в России (в частности, сопряженного с различными видами мошенничества), существующих недостатков в подходах анализа кредитоспособности, актуальность проблемы снижения кредитного риска значительно возрастает.
В ходе анализа были рассмотрены основные моменты организации кредитования физических лиц банками посредством исследования процедуры выдачи кредита.
Особое внимание было уделено правовым взаимоотношениям банка и заемщика, подробно изучен кредитный договор, договор залога, договор поручительства, а также основные моменты кредитного договора, связанные с его сопровождением.
После проведения анализа были выявлены некоторые основные проблемы банковского кредитования: проблема невозвратов кредитов и неэффективная технология оценки кредитоспособности заемщиков, а также намечены пути их решения.
Для решения выявленных проблем были предложены пути по усовершенствованию действующей технологии кредитования в целях повышения качества заемщиков и снижению общей доли просроченной задолженности.
Подводя итоги можно сделать вывод, что залогом успеха развития банковского кредитования является постоянное усовершенствование технологии кредитования, более тщательная и в то же время, максимально быстрая оценка кредитоспособности заемщика, а также формирование системы по сбору просроченной задолженности.
В современных экономических условиях банковское кредитование развивается опережающими темпами. Существующие в указанной области правовые проблемы становятся все более острыми.
Список использованной литературы
1. Конституция Российской Федерации;
2. Гражданский кодекс Российской Федерации;
3. Федеральный закон "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)";
4. Федеральный закон "О банках и банковской деятельности";
5. Федеральный закон Российской Федерации "О защите прав потребителей";
6. Федеральный закон Российской Федерации "Об ипотеке (залоге недвижимости)";
7. Федеральный закон "О кредитных историях";
8. Указание Банка России от 13.05.2008 № 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита";
9. Положение Банка России от 26.03.2004 № 254-П "О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженностям";
10. Положение Банка России от 31.08.1998 № 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)";
11. Письмо Банка России от 05.05.2008 № 52-Т "О Памятке заемщика по потребительскому кредиту";
12. Письмо Банка России от 29.12.2007 № 228-Т "По вопросу осуществления потребительского кредитования";
13. Письмо ФАС России и Банка России от 26.05.2005 № ИА/7235 и № 77-Т "О рекомендациях по стандартам раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов".
14. Антонов Н.Г., Пессель М.А. Денежное обращение, кредит и банки. - М., 2006
15. Ермаков С.Л., Юденков Ю.Н. "Основы организации деятельности коммерческого банка" - М: КНОРУС, 2009
16. Жуков Е.Ф., Эриашвили Н.Д., Банковское дело, - М., 2007
17. Сенчагова В.К., Архипова А.И., Учебник - Финансы, денежное обращение и кредит, 2-е издание, - М., 2004
18. Славянский А.В. Управление проблемной задолженностью банка, Банковское дело, 2008, № 6, С. - 4
19. Рукшина А.А. Учебник. Финансы. Денежное обращение. Кредит. - М., 2004
20. Филина Ф.Н., Толмачев И.А., Сутягин А.В. Все виды кредитования, ГроссМедиа, РОСБУХ, - М 2009
21. Челноков В.А., Деньги, кредит, банки.2-е издание. - М., 2007
22. Афанасьева О.Н. О современной системе потребительского банковского кредитования // Бизнес и Банк. - М., 2008, № 10
23. Автостат: Рынок автокредитования в России // Аналитические материалы, - М., 2008
24. Гараган С.А., Павлов О.А. Оптимальная организация процесса рассмотрения кредитных заявок // Банковское кредитование, - М., 2008, № 6
25. Ишина И.В., Сазонова М.Н. Проблемы формирования и развития бюро кредитных историй // Аудит и финансовый анализ, 2008, № 2
26. Каурова Н.Н. Ипотечное жилищное кредитование как механизм социальных инвестиций государства // Банковское кредитование, 2008, № 5
27. Кисурина Л.Г., Кредиты и займы // Экономико-правовой бюллетень, - М., 2008, № 4
28. Крафтов А. Ипотека по-российски и по-американски: найди 10 отличий // Квадратный метр, 2007, № 22
29. Ковалев В.А. О кредитоспособности заемщика // Деньги и кредит, 2008, № 1
30. Мирошниченко Ю.В., Работа с просроченной задолженностью в условиях кризиса // Банковский ритейл, - М., 2009, № 1
31. Розничные банки: антикризисное обозрение // Финанс, № 15-16, 2009
32. Смирнова Е.И., Исследование российских банков (II половина 2008 года) // Организация продаж банковских продуктов, - М., 2008, № 4
33. Шестернина E. В, Россию ждет бум потребительского кредитования // RBC daily. - М., 2007, № 4
34. Суханов Е.А., Гражданское право, 2006
35. Вишневский А.А. Банковское право краткий курс лекций
36. Ефимова Л.Г. Банковские сделки: право и политика
37. Трофимов М.В. Банковская ссуда и способы обеспечения её возврата М. 1996
38. Новосёлова Л.А. Сделки по уступке права требования в коммерческой практике
Подобные документы
Понятие кредитного договора, его отличие от договора займа, основные принципы кредитного договора. Основания отказа от предоставления или получения кредита, предусмотренные законодательством. Досрочный возврат денежных средств по кредитному договору.
курсовая работа [38,2 K], добавлен 25.12.2009Понятие кредитного договора и его правовое регулирование. Соблюдение обязательной письменной формы комментируемого договора. Содержание, форма и порядок заключения кредитного договора. Основные виды кредитного договора: коммерческий и товарный кредит.
курсовая работа [35,5 K], добавлен 15.11.2009Понятие, признаки, существенные условия и форма кредитного договора. Правовое регулирование отношений по кредитованию. Характеристика кредитного договора как гражданско-правовой сделки, ответственность сторон. Проблемы обеспечения возврата кредита.
дипломная работа [63,8 K], добавлен 16.05.2017Анализ современной системы кредитования и ее правовых особенностей. Форма кредитного договора, порядок его заключения, изменения, исполнения и расторжения. Права и обязанности сторон по договору. Ответственность за нарушение условий кредитного договора.
курсовая работа [48,1 K], добавлен 08.10.2013Основные подходы к понятию и правовой природе кредитного договора, существующие в законодательстве и юридической науке. Анализ ответственности за нарушение условий кредитного договора. Специфика потребительского кредитования в Российской Федерации.
дипломная работа [70,6 K], добавлен 27.07.2015Понятие и условия кредитного договора, его содержание и принципы составления, права и обязанности сторон, классификация и типы. Заключение, исполнение и прекращение исследуемого договора, его нормативно-правовое регулирование и значение в экономике.
курсовая работа [39,4 K], добавлен 09.02.2015Понятие и юридическая характеристика кредитного договора. Правовое регулирование отношений в кредитной сфере. Содержание, субъектный состав, порядок заключения и расторжения кредитного договора. Характеристика, права, обязанности и ответственность сторон.
курсовая работа [46,5 K], добавлен 27.03.2013Правовое регулирование кредитного договора: правовая природа, форма и порядок заключения договора, его содержание. Виды кредитного договора: коммерческий и товарный кредит. Актуальные проблемы исполнения кредитных обязательств и их решение.
дипломная работа [48,0 K], добавлен 02.08.2008Изучение места кредитного договора в системе гражданско-правовых обязательств. Содержание кредитного договора, форма и порядок его заключения. Актуальные проблемы исполнения кредитных обязательств. Ответственность участников кредитного обязательства.
курсовая работа [41,6 K], добавлен 05.05.2015Правовая характеристика, понятие и элементы, форма и содержание договора займа и кредитного договора. Виды договора займа, товарный и коммерческий кредит. Стороны и предмет, общие положения кредитного договора и договора займа, их заключение, исполнение.
курсовая работа [37,1 K], добавлен 22.01.2011
