Кредитный договор

Размещено на http://www.allbest.ru/

Размещено на http://www.allbest.ru/

Содержание

Введение

Глава 1. Общая характеристика кредитного договора

1.1 Понятие и признаки кредитного договора

1.2 Правовое регулирование отношений по кредитованию

1.3 Существенные условия и форма кредитного договора

Глава 2. Характеристика кредитного договора как гражданско-правовой сделки

2.1 Субъектный состав кредитного договора

2.2 Существенные условия кредитного договора

2.3 Форма, порядок заключения и исполнения кредитного договора

2.4 Ответственность сторон кредитного договора

Глава 3. Проблемы применения кредитного договора и пути их решения

3.1 Проблемы обеспечения возврата кредита

3.2 Перспективы развития кредитования в России

Заключение

Список литературы

Приложение



Введение

Значение банковской системы для развития экономики трудно переоценить, поскольку банки играют важную роль в обеспечении денежного оборота, в перемещении капиталов, в предоставлении возможностей промышленным предприятиям, организациям, правительству, населению для развития. Одним из основных направлений деятельности коммерческих банков является осуществление реализации различных целей клиентов за счет кредитного финансирования. Кредитование как одна из активных операций приносит значительную часть прибыли коммерческим банкам, следовательно, банк реализует и свои собственные интересы.

Кредит как общественное отношение отражает ход исторического развития экономического процесса, в свою очередь, показывая влияние на постоянно изменяющиеся условия экономической жизни общества.

Результатом происходящих изменений нередко становится рождение новых видов и форм кредита. Это способствует не только развитию теоретического аппарата, но и повышает практическую значимость категории кредита в современной системе экономических знаний. Перечисленные выше доводы говорят о необходимости изучения и актуальности выбранной темы работы.

Сегодня можно с уверенностью утверждать: кредит как явление стал постоянным и надежным спутником человека во многих сторонах его жизни (работа, учеба, семья и т.д.). Вот почему исследование проблемы кредитования, как в теоретическом, так и в практическом плане не только не утратило свою необходимость, но и стало наиболее актуальным.

Важным остается изучение проблем, возникающих перед сторонами договора при его заключении и исполнении, а также встречающихся в правоприменительной деятельности.

Объект исследования - общественные отношения, возникающие в сфере правового регулирования и применения кредитного договора.

Предмет исследования - кредитный договор: понятие, особенности правового регулирования и применения

Цель выпускной квалификационной работы - комплексное исследование правового регулирования и практики применения кредитного договора, выявление проблем правового регулирования и выработка предложений, направленных на совершенствование действующего законодательства в сфере применения кредитного договора.

Для достижения поставленной цели необходимо решить следующие задачи:

- рассмотреть исторический опыт формирования и правового регулирования кредитных отношений;

- раскрыть понятие и признаки кредитного договора, отграничение его от смежных обязательств;

- изучить особенности содержания кредитного договора;

- рассмотреть порядок заключения и расторжения кредитного договора;

- охарактеризовать проблемы ответственности сторон кредитного договора.

Выявить проблемы практики применения кредитного договора и разработать пути совершенствования законодательства о кредитных обязательствах.

Структура выпускной квалификационной работы. Выпускная квалификационная работа состоит из введения, трех глав, заключения, списка литературы и приложений.

Во введении обосновывается актуальность темы, определены цель, задачи, объект, предмет проведения научного исследования.

В первой главе «Общие вопросы правового регулирования кредитного договора» рассматривается понятие кредитного договора, а также особенности становления и развития института кредитных обязательств.

Во второй главе «Характеристика кредитного договора как гражданско-правовой сделки» представлена характеристика сторон кредитного договора; формы и порядка заключения кредитного договора, а также существенных условий кредитного договора.

В третьей главе «Проблемы применения кредитного договора и пути их решения» анализируются проблемы, связанные с неисполнением и ненадлежащим исполнением кредитных обязательств; рассмотрены проблемные вопросы прекращения кредитного договора.

В заключении изложены обобщающие выводы и сформулированы предложения по совершенствованию действующего законодательства.



Глава 1.Общая характеристика кредитного договора

1.1 Понятие и признаки кредитного договора

Интересен факт, что когда речь заходит о займе, кредите среди обычных граждан, не связанных своей профессией с юриспруденцией, а, соответственно, не имеющих представления о легальном определении этих понятий, первые ассоциации приобретают облик экономических, связанных с банками. Такое отношение к кредиту, займу - неслучайно, поскольку, как известно, экономика строит свои отношения, основываясь на законе, а право регулирует экономические отношения. Получается замкнутый круг, функционирующий на благо отечества и гражданина.

Итак, как отмечают экономисты, в рыночной экономике непреложным законом является то, что деньги должны находиться в постоянном обороте, совершать непрерывное обращение. Временное свободное денежные средства должны незамедлительно поступать на рынок ссудных капиталов, аккумулироваться в кредитно-финансовых учреждениях, а затем эффективно пускаться в дело, размещаться в тех отраслях экономики, где есть потребность в дополнительных капиталовложениях.

Договор займа оформляет экономические отношения, единые по своей природе с кредитным договором и договором факторинга (финансирования под уступку денежного требования, что не является предметом нашего рассмотрения в данной квалификационной работе). Во всех этих ситуациях речь идет о передаче одним участником товарного оборота другому определенного имущества с условием возврата его эквивалента и, как правило, уплаты вознаграждения, т. е. о предоставлении кредита в экономическом смысле.

Однако подобно тому, как экономические отношения посредничества оформляются различными гражданско-правовыми договорами, так и кредитные экономические взаимосвязи юридически могут оформляться по-разному: с помощью договора займа денег или вещей (в том числе оформленного ценными бумагами - выдачей векселя или выпуском (эмиссией) облигаций - либо новированием (заменой) долга в денежное обязательство), с помощью кредитного договора (в том числе договора о предоставлении товарного кредита), а также с помощью договора факторинга.

Экономическое определение кредита состоит в следующем - кредит представляет собой движение ссудного каптала, осуществляемое на началах срочности, возвратности и платности. Это определение пересекается с определением кредита, данного в ГК РФ - основополагающие тезисы сохранены.

Легальные определения договора займа и кредитного договора даны в ст.ст.807 и 819 ГК РФ соответственно.

По общему представлению заем - это получение от заимодавца денег или вещей в собственность заемщика на условиях возврата. Так, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества (п. 1 ст. 807 ГК РФ).

Таким образом, предметом договора займа могут быть либо денежные средства, либо вещи, определенные родовыми признаками, то есть вещи, не имеющие индивидуальных, присущих только им черт и потому не отличающиеся от других однородных вещей.

По своей юридической природе договор займа является классической реальной и односторонней сделкой, которая может быть как возмездной (по общему правилу), так и безвозмездной.

Отношения займа предполагаются возмездными, если только их безвозмездный характер прямо не установлен законом или конкретным договором. При отсутствии в договоре займа прямых указаний о размере процентов они определяются ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования), существующей по месту нахождения (или жительства) заимодавца на день уплаты заемщиком суммы долга или его части (п. 1 ст. 809 ГК). Безвозмездными закон считает отношения займа вещей и бытовой заем между гражданами на сумму, не превышающую 50-кратного минимального размера оплаты труда, причем и в этих случаях стороны могут договориться о возмездном характере их отношений (п. 3 ст. 809 ГК).

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (п.1 ст.819 ГК РФ).

Как видно, система кредитования строится на основе принципов целенаправленности (т.е. на строго определенные цели), срочности (на определенный срок), возмездности (с уплатой процентов за пользование), обеспеченности кредита (как правило, залогом материальных ценностей и другими способами).

В юридической литературе и в некоторых нормативных актах кредитный договор нередко называют разновидностью договора займа. Так, например, составители «Временных правил предоставления муниципальных ипотечных займов на жилищное строительство и приобретение жилья» считали, что «в соответствии с нормами ГК РФ кредитный договор является разновидностью договора займа, поскольку к нему применяются общие правила о займе (п.2 ст. 819 ГК)».

Четкое разграничение договоров займа и кредита не всегда использовалось в отечественном праве. Так, п.1 ст.113 Основ Гражданского Законодательство Союза ССР и республик объединял эти понятия: По договору займа (кредитному договору) заимодавец (кредитор) передает заемщику (должнику) в собственность (полное хозяйственное ведение или оперативное управление) деньги или вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется своевременно возвратить такую же сумму денег или равное количество вещей того же рода и качества.

Кредитный договор считается заключенным с момента передачи денег заемщику, если сторона по договору не обусловили представления кредита наступлением каких-либо иных условий. В этом случае очень важно, чтобы в договоре было указано на то, что подразумевается под «моментом передачи денег», так как именно с этого момента у сторон возникают определенные права и обязанности по данному кредитному договору. Местом заключения кредитного договора является место жительства гражданина или место нахождения банка, предложившего заключить такой договор.

Кредитный договор необходимо отличать от договора займа. Ключевой критерий - это субъектный состав, кроме того, в отличие от договора займа, кредитный договор - консенсуальный, возмездный. Основными принципами кредитного договора являются срочность, платность и возвратность.

Стороны кредитного договора - заемщик (физическое лицо) и кредитор (кредитная организация). Важно подчеркнуть, что наряду с понятием «стороны кредитного договора» в отечественной юридической литературе используется также понятие «субъекты банковского кредитования». Это понятие более широкое, включающее не только банк и заемщика, но и других лиц.

Кредитный договор является двухсторонне обязывающим обязательством. Основная обязанность кредитора - предоставить денежные средства заемщику. При этом обязанность банка предоставить кредит считается исполненной, когда кредит предоставлен в точном соответствии с условиями, указанными в договоре. Основная обязанность заемщика - принять кредит; далее - вернуть кредит и уплатить проценты за пользование кредитом.



1.2 Правовое регулирование отношений по кредитованию

Перейдем непосредственно рассмотрению источников правового регулирования кредитной деятельности.

Как закреплено в ст.2 ФЗ «О банках и банковской деятельности» правовое регулирование банковской деятельности осуществляется Конституцией Российской Федерации, настоящим Федеральным законом, Федеральным законом «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», другими федеральными законами, нормативными актами Банка России.

Правовое регулирование отношений по кредитному договору осуществляется Гражданским кодексом РФ (части 1 и 2), законодательными актами Российской Федерации, приказами Банка России и др. С введением в действие частей 1 (с 01.01.95 г.) и 2 (с 01.03.96 г.) Гражданского кодекса Российской Федерации регулирование кредитных отношений было выделено в качестве самостоятельной разновидности договора займа. Предусмотрено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные положениями о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами о кредите в Гражданском кодексе и не вытекает из существа кредитного договора.

Кредитный договор регламентируется вторым параграфом главы 42 Гражданского Кодекса РФ, субсидиарно, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные §1 гл.42, если иное не предусмотрено § 42 и не вытекает из существа кредитного договора.

Применимы также нормы банковского законодательства (ст. 30 Закона о банках: проценты за кредит, договорные сроки, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, порядок его расторжения). Можно также выделить Положение ЦБР от 31 августа 1998 г. №54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)" (с изм. и доп. от 27 июля 2001 г.).

Предоставление и получение кредитов в иностранной валюте регулируется Законом РФ "О валютном регулировании и валютном контроле". Последний относит их либо к текущим валютным операциям (ст.1) (финансовые кредиты на срок не более 180 дней; расчеты, связанные с кредитованием экспортно-импортных операций на срок не более 90 дней); либо к валютным операциям, связанным с движением капитала (финансовые кредиты на срок более 180 дней, а также отсрочка платежа на срок более 90 дней по экспорту и импорту товаров, работ, услуг). Текущие валютные операции осуществляются резидентами без ограничений, а валютные операции, связанные с движением капитала, осуществляются резидентами в порядке, устанавливаемом Центральным банком Российской Федерации (ст.6).

Итак, иерархию источников правового регулирования банковской деятельности можно построить следующим образом:

- Конституция РФ;

- специальное банковское законодательство ФЗ «О банках и банковской деятельности» и ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)»

- иные законодательные акты;

- нормативные акты Банка России.

Рассмотрим каждую из ступеней представленной иерархии.

Конституция РФ устанавливает, что в ведении Российской Федерации находятся: установление правовых основ единого рынка; финансовое, валютное, кредитное, таможенное регулирование, денежная эмиссия, основы ценовой политики; федеральные экономические службы, включая федеральный банк (подп. «ж» ст.71).

Согласно ч.1 ст.75 Конституции РФ государственной денежной единицей является рубль. Исключительно Банк России осуществляет денежную эмиссию.

Следующая ступень иерархии - специальное банковское законодательство непосредственно направленное на правовое регулирование банковской деятельности включает в себя:

- Федеральный закон от 2 декабря 1990 г. N 395-I «О банках и банковской деятельности»;

- Федеральный закон от 10 июля 2002 г. N 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)». Настоящий закон закрепляет функции и полномочия Банка России, устанавливает, что Банк России осуществляет свою деятельность независимо от других федеральных органов государственной власти, органов государственной власти субъектов Российской Федерации и органов местного самоуправления.

К числу «иных законодательных актов» можно отнести кодифицированные законодательные акты (Гражданский кодекс РФ, Уголовный кодекс РФ, Налоговый кодекс РФ), ряд специальных законодательных актов (Федеральный закон от 10 декабря 2003г. № 173-ФЗ «О валютном регулировании и валютном контроле» и весь массив иных законодательных актов).

Микрозаем - заем, предоставляемый займодавцем заемщику на условиях, предусмотренных договором займа, в сумме, не превышающей один миллион рублей.

Кредитные организации, кредитные кооперативы, ломбарды, жилищные накопительные кооперативы и другие юридические лица осуществляют микрофинансовую деятельность в соответствии с законодательством Российской Федерации, регулирующим деятельность таких юридических лиц.

Банковские операции - это сделки, совершать которые могут только кредитные организации. Совершение банковских операций лицами, не имеющими лицензии на осуществление банковской деятельности, преследуется по закону и карается применением мер юридической ответственности вплоть до уголовной.

Круг сделок кредитных организаций, именуемых банковскими операциями, определен в ч. 1 ст. 5 Федерального закона "О банках и банковской деятельности".

1.3 Существенные условия и форма кредитного договора

Содержание договора - это условия, на которых достигнуто соглашение сторон. По своему юридическому значению все условия делятся на существенные, обычные и случайные.

Существенными признаются условия, которые необходимы и достаточны для заключения договора. К ним относятся условия о предмете договора, а также условия, которые названы как существенные в законе или иных нормативных правовых актах. Также к содержанию договора необходимо отнести рассмотрение формы договора, его сторон.

Кредитный договор заключается в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора. Такой договор считается ничтожным.

Предметом кредитного договора в соответствии со ст. 819 ГК РФ признаются денежные средства. Они могут быть как в наличной, так и в безналичной форме. Выдача большинства кредитов осуществляется в безналичной форме, т.е. предметом кредитных отношений становятся права требования, а не деньги в виде денежных купюр. Предоставленный заемщику кредит входит составной частью в имущество последнего, принадлежит ему на праве собственности.

Сторонами кредитного договора являются банк или иная кредитная организация (кредитор), имеющая лицензию (разрешение) Центрального Банка РФ на все или отдельные банковские операции, и заемщик (должник), получающий денежные средства для потребительских, предпринимательских или государственных (муниципальных) целей. Заемщиками по кредитному договору могут выступать физические или юридические лица вне зависимости от наличия расчетных, текущих, депозитных, корреспондентских счетов в данном банке, в том числе иные кредитные организации.

Особые требования предъявляются не только к субъекту на стороне кредитора, но и к субъекту на стороне должника - кредитору. Заемщик должен быть платежеспособным. Это требование к заемщику обеспечивается положениями ФЗ «О кредитных историях».

На каждого заемщика составляется кредитная история. Кредитная история - это информация о сумме обязательства заемщика, о сроке исполнения обязательства в полном объеме, о дате и сумме фактического исполнения обязательств, которая характеризует исполнение заемщиком принятых на себя обязательств по договорам кредита.

Права и обязанности сторон вытекают из ГК РФ, ФЗ - 359 - 1 «О Банках и банковской деятельности», иных федеральных законов (например, ФЗ - «О кредитных историях»), подзаконных нормативно - правовых актов (например, О порядке расчета, обязанность уведомить - инструкции Банка).

К правам кредитора относится:

1) право требовать от заемщика уплаты основного долга, уплаты процентов на сумму долга (до момента окончания погашения основного долга);

2) отказ в предоставлении кредита в случае возникновения оснований предполагать, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок;

3) уступка права требования по договору иной кредитной организации, имеющей разрешение на выдачу кредитов;

4) в случаях, предусмотренным законом, в одностороннем порядке изменить условия кредитного договора.

Обязанности кредитора подробно рассматриваются в ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» К обязанностям кредитора относятся:

1) передать денежные средства по договору;

2) рассчитать и указать заемщику полную сумму кредита.

К правам заемщика относятся следующие:

1) требовать передачи денежной суммы по кредитному договору;

2) досрочно возвратить кредит.

Обязанности заемщика предполагают:

1) предоставить средства обеспечения исполнения обязательств, если иное не предусмотрено в договоре;

2) выплатить полученную денежную сумму и проценты на нее в порядке и сроки, предусмотренные договором.

Исходя из положений ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации существенными условиями кредитного договора являются размер и условия выдачи кредита, срок, на который предоставляются кредитные средства, проценты за пользование кредитом.http://www.bestreferat.ru/referat-384034.html - _ftn28

В ст. 30 ФЗ - 395 - 1 «О банках и банковской деятельности» в качестве существенных условий кредитного договора также указываются проценты за кредит, стоимость иных банковских услуг, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, порядок его расторжения, а также условия о предмете договора.



Глава 2. Характеристика кредитного договора как гражданско-правовой сделки

2.1 Субъектный состав кредитного договора

Исходя из определения кредитного договора, кредитный договор является двусторонним, поскольку обязанности возникают не только у заемщика (возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее), но и у кредитора (предоставить денежные средства в размере и на условиях, предусмотренных договором).

По кредитному договору одна сторона (банк или иная кредитная организация), обязующаяся предоставить денежные средства (кредит), называется кредитором, а другая сторона (гражданин или юридическое лицо), обязующаяся возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее, - заемщиком.

Кредитный договор отличается особенностью субъектного состава: на стороне кредитора (займодавца) в кредитном договоре всегда выступает банк (кредитная организация).

В роли другого непременного участника кредитного договора - заемщика может выступать всякий субъект гражданского права: как физическое, так и юридическое лицо, а также публично-правовое образование (Российская Федерация, субъекты Российской Федерации, муниципальные образования).

Закон не предусматривает каких-либо специальных требований, предъявляемых к гражданам и организациям, участвующим в кредитном договоре на стороне заемщика. Если для банка заключение кредитных договоров во всех случаях связано с осуществлением им предпринимательской деятельности, то граждане и организации, вступая в кредитные правоотношения с банком, могут преследовать самые различные цели, в том числе и никак не связанные с осуществлением ими предпринимательской деятельности.

Возможности граждан, организаций и публично-правовых образований участвовать в кредитных правоотношениях (в качестве заемщиков) предопределяются общими положениями о право - и дееспособности, а также правилами, устанавливающими особенности правового статуса тех или иных субъектов гражданского права, что никак не связано со спецификой правового регулирования именно кредитных правоотношений.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

С момента заключения кредитного договора у заемщика возникает право требования к кредитору о выдаче обусловленных договором денежных сумм, которому корреспондирует обязанность кредитора предоставить заемщику денежные средства.

Предоставление денежных средств заемщику может производиться кредитором как в виде одновременного перечисления суммы кредита на расчетный счет заемщика, так в виде периодических перечислений денежных средств в пределах установленного лимита кредитования (кредитная линия).

Практика предоставления кредита в форме кредитной линии обусловлена тем, что в случае заключения договора кредита на крупные денежные суммы получать заем сразу на всю сумму предстоящих платежей единовременно для заемщика невыгодно ввиду возникновения необходимости уплаты процентов по кредиту также на всю сумму и рассчитываемых с момента предоставления денежных средств.

Проценты за пользование предоставленными в кредит денежными средствами начисляются не с момента заключения договора кредита, а с момента реального поступления денег на счет заемщика, и выплачиваются проценты, исходя из времени реального пользования кредитными средствами.

В силу этого заемщик заинтересован в том, чтобы банк-кредитор «определял на некий период количественные пределы, в которых обязывался бы выдавать займы на нужные суммы по мере возникновения необходимости в совершении очередной уплаты».

Порядок предоставления кредита установлен Положением о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения).

Согласно данному Положению, предоставление (размещение) банком денежных средств осуществляется в следующем порядке:

- юридическим лицам - только в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на расчетный или корреспондентский счет / субсчет клиента - заемщика, открытый на основании договора банковского счета, в том числе при предоставлении средств на оплату платежных документов и на выплату заработной платы (п. 2.1.1 Положения);

- физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка (п. 2.1.2 Положения).

Установленный указанным Положением порядок предоставления кредитных средств юридическим лицам (п. 2.1.1) вызвал неоднозначное толкование в юридической литературе. Так, Н. Ю. Рассказова полагает, что «пункт 2.1.1 Положения ЦБР № 54-П запрещает предоставлять кредит путем оплаты долгов заемщика напрямую с его ссудного счета на банковские счета его кредиторов, минуя расчетный счет заемщика. Верховный Суд РФ в решении от 1 июля 1999 г. № ГКПИ 99-484 признал, что это правило не противоречит ст. 313 ГК».

Л.Г. Ефимова полагает, что п. 2.1.1 указанного Положения ЦБ России, согласно которому кредитные организации не могут выдавать кредит, минуя расчетный счет заемщика, например, используя конструкцию ст. 313 ГК РФ, противоречит действующему законодательству.

С данной позицией не соглашается В.В. Витрянский, по мнению которого «указанный пункт Положения № 54-П не содержит (и в принципе не может содержать!) запрет на использование сторонами кредитного договора (и тем более на применение судами при рассмотрении соответствующих споров) общих положений о порядке исполнения гражданско-правовых обязательств, содержащихся в ГК РФ. Цель указанной нормы может состоять лишь в определении обычного (нормального) порядка предоставления банками организациям денежных средств, коль речь идет о безналичных денежных средствах».

Н.Н. Арефьева, ссылаясь на судебно-арбитражную практику, также приходит к выводу, что «средства, составляющие кредит, должны быть перечислены на расчетный счет заемщика либо из них могут быть оплачены его денежные обязательства».

На наш взгляд, вторая точка зрения более обоснована. Можно указать, что Верховный Суд РФ в своем решении отметил: «Обязательство, вытекающее из кредитного договора, предполагает, что банк-кредитор предоставляет ссуду заемщику (должнику), на котором лежит обязанность возвратить полученную денежную сумму.

Обязательство банка перечислить ссуду по поручению заемщика третьим лицам возникает из иных договорных отношений.

При таких обстоятельствах зачисление полученных по кредитному договору денежных средств на расчетный счет заемщика ни в коей мере не ограничивает его гражданских прав, поскольку данное действие является банковской операцией, осуществляемой в рамках кредитного договора, и не лишает заемщика права дать поручение банку о перечислении ссуды третьим лицам».

Кассационная коллегия Верховного Суда Российской Федерации согласилась с указанным решением, отметив, что п. 1 ст. 313 ГК РФ, предусматривающий возможность возложения должником исполнения обязательства на третье лицо, никакого отношения к банковским операциям, связанным с выдачей кредита, не имеет.

Оспариваемое правило регламентирует порядок проведения расчетных операций при предоставлении денежных средств на основании кредитного договора, по которому банк или иная кредитная организация выступает кредитором, а получатель денежных средств - заемщиком (п. 1 ст. 819 ГК РФ).

Денежные средства по кредитному договору признаются предоставленными при зачислении их на расчетный (текущий, корреспондентский) счет заемщика. Заемщик может выдать банку поручение перевести определенную денежную сумму на счет указанного им лица за счет средств, находящихся на его счете (п. 1 ст. 863 ГК РФ), а не за счет средств, находящихся на счетах банка. Ссудный счет является балансовым счетом банка, а не банковским счетом заемщика, служит для отражения задолженности по ссуде, а не для проведения расчетов.

Кассационная коллегия Верховного Суда Российской Федерации пришла к выводу, что указанный «нормативный акт Банка России по содержанию оспариваемой правовой нормы, а также по форме, порядку принятия и обнародования самого акта соответствует требованиям закона, никаких прав заявителей не нарушает, в связи с чем судом правильно отказано в признании оспариваемого положения этого акта незаконным (недействительным)».

Обязанность кредитора предоставить заемщику кредит в размере и на условиях, предусмотренных договором, предполагает, как справедливо заметил В.В. Витрянский, «использование сторонами кредитного договора различных форм предоставления (передачи) заемщику денежной суммы, обусловленной в договоре».

Согласно Положению о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения) предоставление (размещение) банком денежных средств клиентам банка осуществляется следующими способами:

1) разовым зачислением денежных средств на банковские счета либо выдачей наличных денег заемщику - физическому лицу;

2) открытием кредитной линии, т.е. заключением соглашения (договора), на основании которого заемщик приобретает право на получение и использование в течение обусловленного срока денежных средств;

3) кредитованием банком банковского счета клиента-заемщика (при недостаточности или отсутствии на нем денежных средств) и оплаты расчетных документов с банковского счета клиента-заемщика, если условиями договора банковского счета предусмотрено проведение указанной операции;

4) участием банка в предоставлении (размещении) денежных средств клиенту банка на синдицированной (консорциальной) основе;

5) другими способами, не противоречащими действующему законодательству и настоящему Положению.

Как видно, Положение не ограничивает кредиторов строгим перечнем допустимых способов предоставления кредита, и обязанность банка предоставить денежные средства (кредит) должна считаться исполненной, когда кредит предоставлен в соответствии с условиями, указанными в кредитном договоре.

Как отмечает А.А. Вишневский, «договор может предусматривать различные формы предоставления кредита: перечисление предоставляемой в кредит денежной суммы на расчетный счет заемщика, на иной банковский счет заемщика, на банковский счет третьего лица, открытие кредитной линии, кредитование счета и т.п.

кредитный договор сделка

Исполнение банком этой обязанности должно (при умолчании об этом в договоре) определяться по общим правилам о месте исполнения денежного обязательства».

При этом, как замечает Р.И. Каримуллин, «при переадресовке исполнения третьему лицу требуется наличие специального соглашения между кредитором и заемщиком. Из его содержания должно следовать, что заемщиком в заключаемом договоре третье лицо не является, а перечисление или передача суммы кредита третьему лицу считается его предоставлением заемщику».

Таким образом, можно сделать вывод, что действующие нормативные правовое акты, не ограничивают порядок предоставления кредита исключительно перечислением денежных средств на расчетный счет заемщика.

Однако, разъясняя особенности порядка кредитов, ЦБ РФ отметил, что «что практика кредитования банками физических лиц при приобретении последними потребительских товаров может основываться на использовании следующих схем.

Например, осуществление расчетов за приобретенный товар посредством банковских карт (с предварительным зачислением суммы полученного физическим лицом кредита на его банковский счет (счет вклада (депозита) на условии «до востребования») либо осуществление оплаты приобретенного физическим лицом товара путем списания денежных средств со счета вклада (депозита) как на основании платежного поручения физического лица, так и в безакцептном порядке на основании платежного требования торговой организации (в зависимости от условий договора вклада), на который предварительно банком зачислен предоставленный физическому лицу кредит».

Представляется, что такие разъяснения ограничивают возможности выбора сторонами способов предоставления кредита и не вытекают из норм ГК РФ и Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения).

Основной обязанностью заемщика по кредитному договору является обязанность возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Погашение (возврат) размещенных банком денежных средств и уплата процентов по ним производятся в следующем порядке, установленном Положением о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)»:

1) путем списания денежных средств с банковского счета клиента-заемщика по его платежному поручению;

2) путем списания денежных средств в порядке очередности, установленной законодательством, с банковского счета клиента-заемщика (обсуживающегося в другом банке) на основании платежного требования банка-кредитора при условии, если договором предусмотрена возможность списания денежных средств без распоряжения клиента-владельца счета (при этом клиент-заемщик обязан письменно уведомить банк, в котором открыт его банковский счет, о своем согласии на безакцептное списание средств в соответствии с заключенным договором (соглашением) в порядке, установленном ст. 847 ГК РФ);

3) путем списания денежных средств с банковского счета клиента-заемщика (юридического лица), обсуживающегося в банке-кредиторе, на основании платежного требования банка-кредитора, если условиями договора предусмотрено проведение указанной операции;

4) путем перечисления средств со счетов клиентов - заемщиков - физических лиц на основании их письменных распоряжений; перевода денежных средств физическими лицами через органы связи или другие кредитные организации; взноса наличными денежными средствами в кассу банка на основании приходных кассовых ордеров; путем удержания из сумм, причитающихся на оплату труда соответствующим работникам банка, являющимся заемщиками банка (по их заявлениям или на основании кредитного договора);

5) путем зачисления денежных средств на корреспондентский счет банка-кредитора на основании платежного поручения клиента - заемщика банка либо платежного требования банка-кредитора.

В юридической литературе высказывалось мнение, что для заемщика по кредитному договору характерны и иные обязанности.

В частности, Л.Г. Ефимова полагает, что у заемщика, помимо обязанности вернуть предоставленный кредит в установленный в договоре срок и уплатить обусловленные проценты, также возникают обязанности принять кредит, соблюдать целевой характер кредита, обеспечить наличие и сохранность обеспечения своих обязательств, не уклоняться от банковского контроля за обеспечение кредита и состояние его финансово-хозяйственной деятельности.

Однако указанные обязанности заемщика возникают не по всем кредитным договорам. Так, например, Р.И. Каримуллин указывает, что «российское право рассматривает обязанность по получению кредита в виде исключения, которое может быть предусмотрено в договоре или правовых актах и не предполагается в обычном кредитном договоре при умолчании о том сторон». Обязанности заемщика обеспечить наличие и сохранность обеспечения своих обязательств, не уклоняться от банковского контроля за обеспечение кредита и состояние его финансово-хозяйственной деятельности, соблюдать целевой характер кредита также возникают только в том случае, если они непосредственно указаны в кредитном договоре.

Возможность целевого кредита вытекает из ст. 814 ГК РФ. Наличие условия о целевом использовании предоставляемых денежных средств предполагает, и обязанность заемщика обеспечить кредитору возможности осуществлять контроль за целевое использование кредита.

Как отмечает Р.И. Каримуллин, «если одна из сторон соглашается ограничить свои правомочия в интересах другой стороны, то последняя должна иметь право осуществлять контроль за соблюдение добровольно принятого обязательства. Ее право на контроль за целевое использование переданного капитала - необходимая предпосылка, чтобы сохранить возможность осуществить все остальные права, вытекающие из кредитного договора».

Вопросы обеспечения исполнения обязательств регламентированы нормами главы 23 ГК РФ. Предусмотренные гражданским законодательством способы обеспечения исполнения обязательств (ст. 329 ГК РФ) направлены на понуждение должника исполнить взятое на себя обязательство. При невыполнении заемщиком предусмотренных кредитным договором обязанностей по обеспечению возврата кредита кредитор вправе в соответствии со ст. 813 ГК РФ потребовать от заемщика досрочного возврата предоставленных денежных средства и уплатить соответствующие проценты за пользование кредитом.

Обязанность заемщика не уклоняться от банковского контроля за обеспечение кредита и состоянием его финансово-хозяйственной деятельности прямо российским гражданским законодательством не предусмотрена, что, как представляется, не препятствует включению соответствующих положений в кредитный договор. Тем не менее, в целях повышения эффективности использования заемных средств полагаем целесообразным предусмотреть в нормативном правовом акте формы и методы банковского контроля, а также полномочия кредитных организаций по осуществлению контроля за финансовое состояние заемщика и ходом выполнения им обязательств по кредитному договору. Соответствующие положения могли бы, как представляется, быть включены в качестве самостоятельной главы в Федеральный закон от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности».



2.2 Существенные условия кредитного договора

Один из основных моментов, на который обращают внимание стороны, составляя договор, - это его существенные условия. В соответствии со ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается незаключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме не достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными условиями любого договора являются следующие условия: условие о предмете договора; условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В настоящем параграфе рассмотрим, какие существенные условия должен содержать кредитный договор, чтобы считаться заключенным.

Для всех видов договоров существенным условием договора является его предмет. Предметом кредитного договора будут денежные средства в определенной валюте и их сумма. Если соответствующая сумма не будет закреплена в кредитном договоре, он будет считаться незаключенным.

В Постановлении Федерального арбитражного суда Московского округа от 21 сентября 2000 г. N КГ-А40/4228-00 судебная инстанция указала, что исходя из положений ст. 819 ГК РФ существенными условиями кредитного договора являются размер и условия выдачи кредита, срок, на который предоставляются кредитные средства, проценты за пользование кредитом.

На отнесение процентов по кредиту к существенным условиям указывало Постановление Федерального арбитражного суда Московского округа от 28 сентября 2004 г. N КГ-А40/8454-04[240]. Однако некоторые авторы считают, что при отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте нахождения банка ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком основной суммы долга или его соответствующей части (ч. 1 ст. 809 ГК РФ).

Судебная практика не относит штрафные проценты к существенным условиям кредитного договора.

К существенным условиям кредитного договора также относят срок, на который предоставляются денежные средства. Так, срок как существенное условие был назван в Постановлении Федерального арбитражного суда Московского округа от 16 сентября 2003 г. N КГ-А40/6670-03.

С другой стороны, в соответствии с материалами Постановления Федерального арбитражного суда Московского округа от 18 июня 2003 г. N КГ-А40/3755-03: упомянутый кредитный договор (п. 6.1) прекращает свое действие в связи с его исполнением, произведенным надлежащим образом, или по другим предусмотренным нормативными актами основаниям. Таким образом, срок исполнения обязательства заемщика договором не установлен.

В силу пункта 1 статьи 810 ГК РФ случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления заимодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Таким образом, спорный кредитный договор является договором со сроком исполнения до востребования.

Соответственно, согласно вышеуказанному постановлению кредитный договор считается заключенным, даже если в нем не указан срок его исполнения.

В подтверждение этого подхода можно также сослаться на Положение ЦБР от 31 августа 1998 г. N 54-П о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения).

В соответствии с пп. 4 п. 3.1 Положения в случаях, когда договором на предоставление (размещение) денежных средств не установлен срок возврата клиентом - заемщиком суммы основного долга либо указанный срок определен моментом востребования (наступлением условия/события), то возврат суммы основного долга должен быть произведен клиентом-заемщиком в порядке, определенном настоящим пунктом, в течение 30 календарных дней со дня предъявления банком-кредитором официального требования об этом (не позднее следующего рабочего дня за днем наступления условия/события), если иной срок не предусмотрен соответствующим договором.

Таким образом, как следует из вышеприведенного анализа, существенным условием кредитного договора является предмет договора.

Не существует единого мнения, должны ли к существенным условиям кредитного договора относиться проценты и срок кредитного договора, однако, учитывая, что основными принципами кредитного договора являются платность, срочность и возвратность, лучше включать эти условия в кредитный договор.

2.3 Форма, порядок заключения и исполнения кредитного договора

При заключении кредитного договора одним из основных условий действительности договора является соблюдение формы договора (сделки) (ст. 158 ГК РФ). Договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма (п. 1 ст. 434 ГК РФ).

В соответствии со статьей 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Договор считается заключенным в письменной форме (ст. 160 ГК РФ), если он заключен путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицами, совершающими договор (или должным образом уполномоченными ими лицами).

Второй вариант заключения договора в письменной форме - обмен документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору (п. 2 ст. 434 ГК РФ). Третьим вариантом заключения договора в письменной форме является совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

О третьем варианте часто забывают, по мнению М. И. Брагинского, выдача кредитов на основе открытой кредитной линии допускается только путем совершения письменного кредитного договора. Однако заявление, переданное заемщиком банку (или посланное, например, по факсу), будет считаться офертой, и если банк предоставит (перечислит) денежные средства по указанному в ней (или согласованному заранее) счету, это будет считаться заключением договора в письменной форме.

Но все-таки в большинстве случаев кредитный договор заключается путем составления единого документа, хотя это не является обязательным требованием закона, как, например, при заключении договора аренды здания или сооружения (ст. 651 ГК РФ), допустимо его заключение путем подачи заемщиком в банк заявления с приложением необходимых документов.

Статья 820 ГК РФ об обязательности письменной формы кредитного договора распространяет свое действие и на случаи заключения договора банковского счета, в котором предусмотрено кредитование счета (овердрафт) (ст. 850 ГК РФ).

Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон могут устанавливаться дополнительные требования к форме договора: совершение на бланке определенной формы, скрепление печатью - и предусмотрены последствия несоблюдения этих требований (ч. 3 п. 1 ст. 160 ГК РФ).

В практике возникает еще одна проблема, связанная с дополнительными условиями, касающимися формы сделки. Федеральный закон «О бухгалтерском учете» устанавливает требование, чтобы помимо подписи уполномоченного лица на денежных и расчетных документах, финансовых и кредитных обязательствах была подпись главного бухгалтера, без которой они считаются недействительными и не должны приниматься к исполнению (ст. 7 ФЗ о бухучете). Пункт 14 Положения по ведению бухгалтерского учета и бухгалтерской отчетности в Российской Федерации, утв. Приказом Минфина РФ от 29.07.98 N 34н, разъясняет, что под финансовыми и кредитными обязательствами понимаются документы, оформляющие финансовые вложения организации, договоры займа, кредитные договоры и договоры, заключенные по товарному и коммерческому кредиту.

По мнению О. Старостиной, данные положения не являются основанием для предъявления дополнительных требований к форме заключаемых договоров в виде подписи главного бухгалтера. В качестве обоснования данной точки зрения она приводит следующие аргументы: во-первых, это ограничивает права юридических лиц, а это не является целью Федерального закона о бухгалтерском учете. Согласно ст. 3 Закона его целями являются: обеспечение единообразного ведения учета имущества, обязательств и хозяйственных операций, осуществляемых организациями; составление и представление сопоставимой и достоверной информации об имущественном положении организаций и их доходах и расходах, необходимой пользователям бухгалтерской отчетности. Во-вторых, термин «обязательство» использован в Федеральном законе о бухучете не в гражданско-правовом смысле, под обязательством в данном случае понимаются бухгалтерские документы, опосредующие бухгалтерский учет хозяйственных операций и заключаемых договоров. Некорректность формулировки послужила его расширительному толкованию, которое дано в указанном выше Положении по ведению бухгалтерского учета.

В принципе можно согласиться с ее доводами, однако на практике встречаются ситуации, когда заключение кредитных договоров (а также и иных договоров) в сельскохозяйственной организации проходило мимо бухгалтерии без злого умысла. Руководитель сельскохозяйственной организации, а также уполномоченные им лица, заключая подобные договоры, не ставили в известность главного бухгалтера. В конечном итоге организация недоплачивала необходимые налоги в бюджет и была вынуждена платить штрафные санкции и даже становилась под угрозу объявления ее банкротом. Поэтому, конечно, должна быть разработана какая-то система, по которой бухгалтер уведомлялся бы о совершении той или иной хозяйственной операции, связанной с кредитными или иными финансовыми обязательствами.

Несоблюдение простой письменной формы сделки лишает стороны права, как правило, в случае спора ссылаться на свидетельские показания, но не лишает их права приводить письменные и другие доказательства, однако в случаях, прямо указанных в законе, несоблюдение простой письменной формы сделки влечет ее недействительность. Это последствие имеет место при заключении кредитного договора. Повторимся, что в статье 820 Гражданского кодекса кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность этого договора, он считается ничтожным.

В банке разработаны, как правило, типовые договоры. Такие договоры, если их условия соответствующим образом одобрены управленческими органами банка, являются локальными нормативно-правовыми актами для служащих банка, и, по сути, чтобы изменить условия данных договоров, они должны обратиться к органу банка, имеющему полномочия на это. Но данные договоры не являются нормативными актами для третьих лиц, в частности для клиента, который собирается взять кредит в данном банке.

Заемщику приходится удовольствоваться тем типовым договором, который предлагает ему банк. Может ли как-то заемщик бороться с невыгодными для себя условиями в таком договоре?

В соответствии со статьей 428 ГК РФ договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору, в целом признается договором присоединения.

Для заключения гражданско-правовых договоров, в том числе и кредитного договора, гл. 28 ГК РФ (ст. 432 - 449) установлена определенная процедура заключения. Кредитный договор считается заключенным при выполнении двух условий: первое - соблюдение его формы (что мы уже рассмотрели), и второе - достижение соглашения по всем его существенным условиям (ст. 432 ГК РФ).