Основные положения банковского менеджмента

Наблюдаются и довольно положительные моменты - по оценкам экспертов с капиталом в системе очевидных проблем пока нет. Уровень достаточности в целом довольно высок - 18,4% [16 С. 63]. Но у 11 кредитных организаций из сотни крупнейших норматив достаточности капитала Н1 на 1 октября 2010 оказался ниже 12% [16 С. 63]. В их число входят и санируемые «Кит Финанс» (11,08%), «Российский капитал» (8,58%), Собинбанк (11,86%). Еще у 20 банков достаточность капитала колеблется в диапазоне 12-14% [16 С. 63].

Правда, на 1 апреля показатели были куда лучше - всего лишь девять кредитных организаций с Н1 меньше 12% и столько же с Н1 от 12 до 14% [16 С. 63]. Отчасти это объясняется ужесточением расчета первого норматива с 1 июля, но ведь и в дальнейшем послаблений не предвидится. Более, того, требования к расчету капитала будут ужесточаться (во всяком случае, для банков, активно инвестирующих в ценные бумаги).

Безусловно, на капитал многих банков влияет финансовый результат. На фоне хорошей конъюнктуры рынка прибыль могла бы быть и побольше, а убытки - поменьше. На 1 октября 2008 года в системе было 65 убыточных кредитных организаций из 1126. На 1 октября 2009-го их число увеличилось: 142 из 1074. К концу третьего квартала 2010 года их стало 147 из 1030. Итак, общее количество банков сокращается, а число убыточных пока растет. Правда, из 17 кредитных организаций (входящих в сотню крупнейших), получивших за девять месяцев убытки, почти все эти убытки сокращали в третьем квартале [16 С. 64].

Нельзя оставить без внимания принятие поправки к Федеральному закону «О банках и банковской деятельности» о поэтапном повышение требований к размеру собственных средств (капитала) кредитных организаций [1]. Предполагается, что в случае, если размер собственных средств (капитала) банка по состоянию на 1 марта 2007 г. составлял менее 90 млн. рублей, банк обязан довести размер собственных средств (капитала) до указанного размера (90 млн. руб.) к 1 января 2010 г., а к 1 января 2012 г. до 180 млн. рублей [29].

Размер собственных средств (капитала) коммерческих банков, имеющих генеральную лицензию, которым предоставлено право осуществлять банковские операции со средствами в рублях и иностранной валюте, привлекать во вклады денежные средства физических и юридических лиц в рублях и иностранной валюте, к 1 января 2012 г. должен быть не менее 900 млн. рублей. Одновременно предполагается повышение минимального размера уставного капитала для вновь создаваемых небанковских кредитных организаций, имеющих право осуществлять расчеты по поручению юридических лиц, в том числе и банков-корреспондентов, по их банковским счетам, с 18 до 90 млн. рублей. При этом для небанковских кредитных организаций, не имеющих такого права, в целях сохранения условий для развития микрофинансирования, сохраняется минимальный размер уставного капитала 18 млн. рублей [1].

В отличие от вновь создаваемых кредитных организаций, которые изначально должны будут подчиняться вновь принятым изменениям в банковском законодательстве России, уже существующие банки, по мнению Михаила Сухова, директора Департамента лицензирования и финансового оздоровления кредитных организаций Центрального Банка Российской Федерации, имеют следующие пути развития [29]:

привлечение новых акционеров или внесение в уставный капитал новых денежных средств уже существующими акционерами.

При этом возникает вопрос, а смогут ли уже существующие акционеры внести дополнительные денежные средства в уставный капитал, и если нет, то где банк будет их искать? На каких условиях крупные компании согласятся стать акционерами кредитных организаций?

Поглощение (при этом поглощаемая кредитная организация перестает существовать как юридическое лицо и теряет свою лицензию).

Здесь тоже возникают опасения в связи с участившимися в период кризиса акциями, направленными на захват чужого бизнеса:

слияние (две или несколько кредитных организаций объединяются в одно юридическое лицо, при этом они сами теряют статус юридического лица, а также ранее выданные им лицензии, а вновь образуемое юридическое лицо должно будет получить новую лицензию у Центрального Банка Российской Федерации);

подача кредитной организацией ходатайства в Банк России об изменении своего статуса на статус небанковской кредитной организации.

В этом случае возможен отток клиентов и переход на обслуживание в другой банк, что может привести к ухудшению финансовых показателей вновь созданной небанковской кредитной организации. Также не совсем устойчивую финансовую структуру легко поглотить для укрупнения своего бизнеса.

Первые три пункта отражают стремление кредитных организаций к самосохранению, укрупнению в случае, если собственными силами (денежными вливаниями своих учредителей) довести размер уставного капитала до требуемого законодательством уровня будет невозможно.

При складывающихся условиях Центральный Банк Российской Федерации должен будет контролировать соблюдение требований законодателя по увеличению минимального уровня собственных средств (капитала) банка, а также процесс перерегистрации и лицензирования. 30 декабря 2008 года Президентом РФ был подписан Федеральный закон «О внесении изменений в Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» и некоторые другие законодательные акты Российской Федерации», в котором прописана процедура проведения реорганизации кредитных организаций, что является дополнительным подтверждением зреющего процесса объединения банков [29]. По оценке Центрального Банка Российской Федерации, число банков, у которых может быть отозвана лицензия, может достичь 250, а до 2012 года их число увеличится до 300 [30].

На данном этапе также перспективным направлением в области организации оценки качества управления представляется не только выработка жестких нормативов и установление тотального контроля за деятельностью банка компетентными органами, но и разработка такой системы показателей оценки качества управления, которая позволила бы кредитным организациям не только использовать их в качестве ориентира, но и извлекать из их применения конкурентное преимущество. К работе по созданию таких систем показателей целесообразно привлекать внешних и внутренних аудиторов, все банковское сообщество во главе с Центральным Банком.

Нельзя не отметить и стремление российских банков перенять опыт более «взрослых» и опытных банков Европы и Запада в управлении банковской деятельностью. Правда, не все еще научились применять эти знания коллег с пользой для собственного бизнеса. Например, уже в настоящее время в российских коммерческих банках в рамках подразделения внутреннего контроля действует служба комплаенс-контроля. Функции комплаенс-контролера чаще всего выполняются «по совместительству» сотрудником подразделения внутреннего контроля и не имеют приоритета [25. С. 6]. Между тем значение комплаенс-контроля для банка чрезвычайно важно, что неоднократно подтверждалось в деятельности банковской системы других стран, т.к. он нацелен не только на соблюдение банком всех действующих норм и правил регулирования банковской деятельности, но и на соответствие всех нормативно-методических и даже стратегических документов банка этим правилам. По этому все большее количество специалистов склоняются к мысли, что именно этот вид контроля должен получить в российских банках особый статус, так как он помогает решить ряд задач: установить контроль за юридическим риском, избежать возникновения риска потери репутации, связанного с недобросовестным соблюдением сотрудниками правил и норм деловой этики, оптимизировать отношения с органами надзора, укрепить конкурентоспособность и др. [25. С. 7].

Таким образом, можно с уверенностью сказать, что нынешний финансовый кризис принес не только отрицательные, но и положительные моменты в функционирование банковской системы. наблюдается активная реакция как со стороны государственных структур, так и со стороны самих кредитных организаций. И даже, несмотря на то, что в результате некоторое число банков совсем ушло с рынка, в целом качество банковского сектора, несомненно, возросло, а сами банки вступили на новый уровень своего развития. Своеобразный естественный отбор - остаются сильнейшие. Руководству банков в современных условиях приходится идти на изменения ведения менеджмента в банках, практически учиться не только на чужих ошибках, но зачастую и на своих. А это значит, что вводятся или будут вводиться абсолютно новые инструменты в целях оптимизации деятельности банка и снижения всевозможных рисков.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Современное банковское дело относится к одной из самых динамичных сфер экономики. Техническая революция, усиление конкурентной борьбы, стремительная инфляция, экономические кризисы привели к повышению рискованности банковской деятельности. На нынешнем этапе развития банковской системы главная задача заключается в поиске реальных путей минимизации рисков и получения достаточных доходов для сохранения средств вкладчиков и поддержания жизнедеятельности банка. Успешное решение этой сложной проблемы требует использования многих методов, приемов, способов, систем и разработки новых подходов к управлению коммерческим банком, объединенных понятием менеджмента.

Эффективность процесса управления зависит от способности предсказывать будущее, думать на перспективу и пристально контролировать риски. Определяющим является качество подготовки и уровень профессионализма, компетентности всего персонала банка. Кроме того, успех этого дела невозможен без приоритета общечеловеческих ценностей в системе ценностей банка. В условиях нестабильности экономики и неустойчивости финансового рынка задача создания и обеспечения эффективного функционирования системы управления банковским персоналом становится жизненно важной и необходимой. Поэтому в банке необходимо тщательно отслеживать все сферы деятельности.

Для российской практики совершенствование управления работой банка особенно актуально. Переход к рыночной идеологии потребовал овладения новыми управленческими методами и инструментами. За сравнительно небольшой промежуток времени банки сумели в значительной мере освоить и применять современные способы управления, адекватные рыночным условиям. Однако считать, что все методы и способы управления уже известны и в той или иной степени применяются на практике, неверно. События недавнего времени показали, что российская банковская практика еще далека от совершенства и банкам предстоит долгий путь овладения современными инструментами управления своей деятельностью.

Несомненно, менеджмент в российских банках еще не до конца сформировался, не до конца и руководители научились максимально использовать накопленные мировым экономическим сообществом знания. Но финансовый кризис ускорил все эти процессы.

Тем не менее, в современной системе банковского менеджмента в России существует множество проблем, требующих безотлагательного решения.

В первую очередь, это изменение кадровой политики в банках. Необходимо повышать мотивацию сотрудников, но не только через материальные блага (рост заработной платы, премии), а путем внедрения корпоративной этики, культуры, единства всей структуры персонала.

Банки должны научиться верно взвешивать риск и прибыль, что бы уйти от практики принятия непомерных рисков из-за надежды на сиюмитную прибыль; научиться управлять своей деловой репутацией, ведь эта мера действительно ведет к уменьшению других видов рисков - именно это и показал кризис 2008 года). Несомненно, требуется повышение уровня доверия к банковской системе России как россиян, так и сторонних наблюдателей.

Российским банкам необходимо догонять уровень развития продуктовой линейки других стран. Это должно происходить не только за счет увеличения числа предлагаемых продуктов, но и за счет развития технической оснащенности банков, за счет внедрения новых технологий и доведения конечной услуги до потребителя.

На сегодняшний день, аналитики указывают на несомненную стабилизацию и улучшение всей экономической системы мира. Российское пространство не исключение. Поэтому у банков появляется отличная возможность продемонстрировать все, чему научились в трудные проблемные времена.

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

1. Федеральный закон от 2 декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности».

2. Федеральный закон от 10 июля 2002 г. № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)».

3. Указание ЦБ РФ от 30 апреля 2008 г. № 2005-У «Об оценке экономического положения банков».

4. Указание ЦБ РФ от 16 января 2004 г. № 1379-У «Об оценке финансовой устойчивости банка в целях признания ее достаточной для участия в системе страхования вкладов».

5. Инструкция ЦБ РФ от 16 января 2004 г. № 110-И «Об обязательных нормативах банков».

6. Положение ЦБ РФ от 26 марта 2004 г. № 254 «О порядке формирования кредитными организациями резерва на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности».

7. Безделов Д.А., Одегов Ю.Г., Никонова Т.В. Банковский менеджмент: управление персоналом. - М., 2005.

8. Белоглазова Г.Н., Кроливецкая Л.П. Организация деятельности коммерческого банка. - М., 2008.

9. Жуков Е.Ф., Эриашвили Н.Д. Банковский менеджмент. - М., 2009.

10. Ильясов С.М. О мотивации персонала коммерческого банка // Банковское дело. 2010. №4.

11. Кирьянов М. Управление репутацией банка в условиях кризиса // Банковское дело. 2009. №7.

12. Кузнецова Б.Т. Стратегический менеджмент. - М., 2007.

13. Куницына Н.Н. Бизнес-планирование в коммерческом банке. - М., 2002.

14. Лаврушин О.И., Мамонова И.Д. Банковский менеджмент. - М., 2010.

15. Лаврушин О.И., Мамонова И.Д. Банковское дело. - М., 2007.

16. Ловкова Г.Г., Малыгина Ю.В. Индикаторы прогнозирования финансовой несостоятельности кредитных организаций // Банковское дело. 2010. №7.

17. Лушкин С.А. Управление компетенциями как новая стратегия развития банков в посткризисной экономике // Банковские услуги. 2010. №5.

18. Максютов А.А. Банковский менеджмент. - М., 2005.

19. Мамаева Д.С. Сущность и содержание банковского менеджмента // Банковское дело. 2010. №10.

20. Масленчиков Ю.С. Финансовый менеджмент банка. - М., 2003.

21. Рыбин Е.В. Риск-менеджмент в банках и банковских группах: проблемы и тенденции // Банковское дело. 2009. №9.

22. Рыжкова И.Н. Управление финансами банков и страховых организаций // Финансовый менеджмент. 2009. №3.

23. Роуз Питер С. Банковский менеджмент. - М., 2001.

24. Тагирбекова К.Р. Основы банковского менеджмента. - М., 2001.

25. Тысячникова Н.А. Организация эффективной системы комплаенс-контроля в коммерческом банке // Бизнес и банки. 2010. №37.

26. Усоскин В.М. Современный коммерческий банк: операции и управление. - М., 2000.

27. www.Banki.ru

28. www.Crednews.ru

29. www.bankir.ru - Речь Михаила Сухова на встрече с банкирами 3.11.10г.

30. www.arb.ru

31. www.finam.info

Размещено на Allbest.ru