Безопасность электронных платежных систем в интернет

Главный принцип осуществления платежей по корреспондентским счетам коммерческих банков - это осуществление их строго при наличии и в пределах остатка средств на этих счетах. При недостаточности средств на счете банка для производства платежей ЦБР может оплатить претензии к счету этого банка за счет своего кредита (овердрафта), но по высокой процентной ставке

Переход на расчеты между коммерческими банками через РКЦ позволил обособить ресурсы каждого банка на его корреспондентском счете и на этой основе ограничить активные операции каждого банка размером реально имеющихся у него ресурсов. Такая организация межбанковских расчетов предполагает высокую ответственность каждого коммерческого банка за бесперебойность расчетов с другими банками-корреспондентами. ЦБР посредничество в платежах между банками позволяет контролировать и регулировать денежный оборот в стране.

Расчеты между клиентами, имеющими счета в одном учреждении банка, производятся банком, минуя корреспондентский счет, путем прямого списания и зачисления средств по счетам клиентов. Минуя корреспондентские счета, могут осуществляться внутрибанковские расчеты, т. е. расчеты между учреждениями, подведомственными одному банку. Во всех остальных случаях расчеты между коммерческими банками России производятся преимущественно через РКЦ ЦБР и отражаются по корреспондентским счетам, открываемым в них по каждому отдельному банку.

Расчеты между РКЦ по операциям коммерческих банков, а также по их собственным операциям осуществляются через систему межфилиальных оборотов. На балансе ЦБР открываются два счета по межбанковским расчетам: № 830 "Начальные межфилиальные обороты" и № 840 "Ответные межфилиальные обороты". Расчетный центр, начавший операцию по расчетам (начальный провод), условно называется филиалом А, а принявший документы к ответному проводу - филиалом Б. Операции друг друга РКЦ осуществляет на основании специальных документов - авизо, представляющих собой официальное извещение о выполнении расчетной операции. Они могут быть почтовыми и телеграфными, а также дебетовыми или кредитовыми (в зависимости от содержания операции).

Серьезные недостатки современной организации межбанковских расчетов через РКЦ ЦБР (хронические задержки платежей, случаи несанкционированного доступа к банковской информации) побуждают коммерческие банки устанавливать прямые корреспондентские отношения между собой. В отдельных коммерческих банках на долю прямых расчетов приходится более одной десятой части общей суммы межбанковского платежного оборота.

Корреспондентские счета по данным расчетам (балансовый счет № 169) открываются в банках на основе договоров, причем как в одностороннем, так и в двухстороннем порядке. Однако и данные расчеты пока далеки от совершенства. Они, как правило, являются многоступенчатыми, так что в одной операции может участвовать 3-4 банка. Списание средств с корреспондентских счетов производится на основе факсокопий, юридическая сила которых не узаконена. Негативное влияние на прямые расчеты оказывает отсутствие надлежащей технической оснащенности коммерческих банков. Прямые межбанковские расчеты не могут играть определяющей роли: их можно рассматривать лишь в качестве дополнения к общей национальной системе взаимных расчетов между банками.

Важное место в системе межбанковских расчетов может и должен занять КЛИРИНГ. Клиринговые расчеты проводились и проводятся ЦБР между одногородними коммерческими банками (балансовый счет № 871).

По решению ЦБР от 10 февраля 1993 г. организацию клиринговых расчетов могут брать на себя специальные (внебанковские) структуры - КЛИРИНГОВЫЕ УЧРЕЖДЕНИЯ (клиринговые центры, расчетные палаты). Данные учреждения могут проводить клиринговые раcчеты не только между местными банками, но включать в сферу своей деятельности и межрегиональные расчеты. Такие межрегиональные клиринговые системы в настоящее время создаются в Сибири, на Урале, в Поволжье, в Санкт-Петербурге.

Организующим началом межбанковских расчетов был и остается ЦБР, располагающий разветвленной сетью филиалов по всей стране, через которые проходит основной объем межбанковских расчетов. ЦБР должен более энергично заявить о себе в этом качестве. При государственной поддержке, привлекая средства коммерческих банков, ЦБР должен создать высокоэффективную общегосударственную систему межбанковских расчетов, отвечающую мировым достижениям. Дело упирается в техническую оснащенность данной системы. На первое место выступает организация электронных платежей, освобождающая банки от пересылки друг другу первичных документов. В качестве дополнения к системе межбанковских расчетов через ЦБР могут существовать различного рода клиринговые структуры, а также прямые расчеты между коммерческими банками.

Что касается расчетов с иностранными банками, то наши коммерческие банки ориентируются в основном на международную межбанковскую систему СВИФТ с центром обработки информации в Голландии. В настоящее время в данную систему входит несколько десятков отечественных банков.

4. Правовые вопросы электронной коммерции

1. Применение глобальных коммуникаций в коммерческой деятельности и повседневной жизни обусловило появление таких экономических и правовых категорий как: "экономика в режиме реального времени"("the online economy") и "Электронная коммерция"("electronic commerce"). В юридическом смысле "Электронная коммерция" охватывает все виды правоотношений, связанных с заключением на международных и внутренних рынках в компьютерной форме следующих сделок (но не ограничивается ими): куплю-продажу, поставку, соглашение о распределении продукции, торговое представительство или агентство, факторинг, лизинг, проектирование, консалтинг, инжиниринг, инвестиционные контракты, страхование, соглашения об эксплуатации и концессии, банковские услуги, совместную деятельность и другие формы промышленного и делового сотрудничества, перевозку грузов или пассажиров воздушным, морским, железнодорожным транспортом. Число совершаемых таким образом сделок растет (объем торговли с использованием Internet в настоящее время удваивается каждые сто дней).

2. Электронная коммерция требует особой правовой стратегии, которая способствовала бы развитию глобального и открытого рынка. На современном этапе это означает скоординированное использование как традиционных правовых норм, так и новых специально созданных правовых институтов и процедур. Кроме того, необходима унификация законодательства и упрощение правил и процедур, применяемых в различных странах, что требует сотрудничество бизнеса и государственной власти.

3. В России право только начало приспосабливаться к новым технологическим формам предпринимательства. На какие правовые процедуры и институты сейчас может опираться российская юридическая практика? Во-первых, на общие положения законодательства (о письменной форме сделки, заключении договора, видах договоров, доказательствах, обязательном экземпляре документов и т.д.,). Во-вторых, специальные юридические конструкции, в той или иной степени отраженных в законодательстве: "электронный документ" и электронная форма сделки", "электронная подпись", "электронные расчеты". Сегодня можно отметить неразвитость в целом, фрагментарность и противоречивость таких норм, что является препятствиями для успешного функционирования Электронной коммерции.

4. В ряде российских законодательных актов сохраняются в настоящее время, предписания об использовании традиционного бумажного документооборота. Как и на международном уровне, такие соображения являются юридическими барьерами для электронной коммерции в России и интеграции ее в глобальный электронный рынок.

5. Большинство правовых вопросов, связанных со сделками в Internet на практике регулируются в контексте конкретных коммерческих договоров.

6. В настоящее время необходимо разработать правовой механизм, который, внесет четкость и ясность в сферу электронного документооборота, используемого в предпринимательской деятельности. Особую роль при разработке указанного механизма должно сыграть законодательное моделирование.

Целесообразно создать модельный законодательный акт, определяющий условия и порядок использования электронных подписей при соблюдении которых последние признаются достоверными, а их подделка или фальсификация подписанных данных могут быть точно установлены. Быстрый рост сделок в Интернет и других сетях обусловил постановку данного вопроса в числе приоритетных. Доверие к электронной подписи, обеспеченное системой юридических гарантий на уровне закона, является ключевым для заключения договоров и передачи вещных или иных прав посредством электронной связи.

7. Такой модельный нормативный акт (модельный закон) должен стать научно-практической базой для разработки Федерального закона РФ "Об электронной цифровой подписи в электронной коммерции". В нем следует отразить исчерпывающие условия при соблюдении которых в случаях, когда в соответствии с действующим законодательством РФ необходимо наличие подписи, таковым требованиям удовлетворяет электронная подпись. Закон должен разрабатываться с участием широкого круга специалистов.

Общая характеристика законодательства об ЭЦП в России и за рубежом

Термин «электронная цифровая подпись» (ЭЦП) встречается во многих законах и подзаконных актах. Нормативные правовые акты предусматривают возможность использования ЭЦП в рамках отношений, которые являются предметом их регулирования. Обширность нормативных актов, в которых содержится понятие ЭЦП и которые регулируют отношения субъектов права в связи с применением ЭЦП, свидетельствует о межотраслевом характере института ЭЦП. Нормы, регулирующие отношения по использованию ЭЦП, имеют место быть в гражданском, банковском, налоговом, таможенном, пенсионном, административном и иных отраслях права. Первым Федеральным законом, указывающим на допустимость использования ЭЦП и его юридическую силу, стал Федеральный закон «Об информации, информатизации и защите информации». В частности, п. 3 ст. 5 данного Закона гласит:

«Юридическая сила документа, хранимого, обрабатываемого и передаваемого с помощью автоматизированных информационных и телекоммуникационных систем, может подтверждаться электронной цифровой подписью.

Юридическая сила электронной цифровой подписи признается при наличии в автоматизированной информационной системе программно-технических средств, обеспечивающих идентификацию подписи, и соблюдении установленного режима их использования».

Такая формулировка предполагает, что электронный документ может быть заверен ЭЦП и использован в тех случаях, когда явно не предусмотрены другие требования к форме документа. Данная норма намного расширила возможности использования ЭЦП в гражданском обороте, и ее принятие стало позитивным шагом в развитии гражданского права в области регулирования ЭЦП. Федеральный закон «Об информации» закрепил одно из важнейших предназначений ЭЦП - это способность идентифицировать автора ЭД.

5. Российские платежные системы электронной коммерции и их безопасность

CyberPlat - российская интегрированная универсальная мультибанковская платежная система, оперирующая также на рынках стран СНГ, Европы, Азии и Северной Америки. CyberPlat является исторически первой российской платежной системой: 18 марта 1998 года была совершена первая транзакция в пользу компании «Гарант-Парк»; 12 августа 1998 года был осуществлен первый платеж через Интернет в пользу оператора сотовой связи «Билайн». CyberPlat является крупнейшей по масштабам сети приема платежей платежной системой с общим числом пунктов обслуживания более 480 тыс., из которых более 310 тыс. -- в России и странах СНГ, 170 тыс. -- в других странах мира. По состоянию на 1 января 2011 года участниками платежной системы являлись 230 банков. Является членом Всемирной GSM-ассоциации. CyberPlat обеспечивает прием платежей в пользу более 1500 провайдеров различных услуг, в том числе:

· операторов мобильной и фиксированной связи;

· доступа к сети Интернет;

· операторов коммерческого телевидения;

· предприятий жилищно-коммунальной сферы, энерго- и газосбытовых компаний;

· банков, для пополнения счетов или погашения кредитов и пр.

По надежности и бесперебойности CyberPlat -- одна из ведущих на российском рынке электронных платежей. В 2010 году по результатам собственного комплексного мониторинга компания МТС признала CyberPlat наиболее надежной процессинговой системой.

PayCash (ПэйКэш) - является платежной системой, построенной на использовании электронной подписи. В качестве инструмента платежей в системе выступают электронные сообщения, подписанные банком-эмитентом виртуальных денег. Это позволяет использовать «электронные платежные книжки» для проведения платежей в Интернете. В отличие от традиционных систем, привязанных к счету клиента, проследить движение средств внутри PayCash для злоумышленников невозможно.

PayCash представляет собой доступное средство быстрого проведения платежей в широком диапазоне сумм в рамках всемирной сети Internet. В отличие от традиционного Интернет-банкинга, по сути заменяющего только личный визит клиента с платежными документами в банк, эта система позволит обеспечить более быстрое движение денежных средств в виде электронных банковских обязательств. Банк «Таврический» совместно с группой компаний «Алкор» первым в России подал документы в Банк России на право эмиссии и распространения «предоплаченных финансовых продуктов, выпущенных в электронной форме» - так, по мнению Центрального банка Российской Федерации, должны называться электронные банковские обязательства, которые в мировой практике принято называть “электронными деньгами”. Эта разработка защищена двумя международными патентами. Первая, пилотная, версия системы, проходящая проверку с февраля 1999г в российском Интернете, стала лауреатом Национальной Интел Интернет Премии Российской Академии Интернет в номинации «Новые технологии».

Технология PayCash (ПэйКэш)

Создание PayCash стало возможным после появления в криптографии одного из вариантов электронно-цифровой подписи - слепой подписи (blind signature). Хотя алгоритм проверки подлинности электронных денег является абсолютно открытым (он опубликован на сайте PayCash, прошел независимую западную экспертизу и запатентован), создать на его основе платежные книжки невозможно без банка-участника PayCash.

PayCash, в отличие от карточных систем, позволяет сделать доходными операции мелких и микроплатежей. По оценкам Visa, ежегодный объем операций стоимостью менее $10 превышает оборот по всем выпущенным банковским картам. Главными же преимуществами системы PayCash является анонимность платежей, безопасность и скорость проведения расчетов. Для работы с PayCash не обязательно быть привязанным к конкретному счету или быть владельцем кредитной карты. Каждому пользователю системы PayCash достаточно открыть «платежную книжку», которая представляет собой длинную последовательность цифр с текущей информацией, причем любой участник системы может быть как плательщиком, так и получателем платежа. При оплате покупки соответствующий код пересылается в компьютер продавца, который связывается с банком-оператором PayCash, проверяя подлинность платежной книжки. Кроме того, система запоминает истраченную стоимость книжки и таким образом защищает себя от копирования электронных денег - перерасход стоимости книжек будет автоматически отсечен системой. Для пользователей системы открываются возможности свободного управления собственными денежными средствами. Пользователи системы могут совершать покупки в интернет-магазинах и осуществлять платежи различного характера в широком диапазоне сумм. К примеру, интернет-доступа или внесение абонентной платы за пейджер можно осуществить, посетив соответствующий раздел WEB-сайта платежной системы PayCash (www.paycash.ru).

Банк «Таврический» в течение трех лет вложил значительные интеллектуальные и финансовые ресурсы в Интернет-проект PayCash. Теперь созданная технология востребована и усовершенствуется. Планируется широкое распространение системы PayCash на основе сети равноправных партнеров, связанных системой договоров и проводящих взаимный клиринг или зачет.

Следующий шаг в развитии PayCash - интеграция системы с банковским программным обеспечением, что позволит пользователям PayCash безопасно управлять реальным банковским счетом в России.

На базе технологии PayCash к 2009 году функционируют некоторое количество платежных системы:

· Яндекс.Деньги - являющаяся одним из ведущих игроков на рынке интернет платежных систем.

· IDEALER - проект в последствии был продан одному из сильнейших игроков города Санкт-Петербурга на рынке платежных терминалов самообслуживания, компании ООО “Альтер-И” торговая марка MoneyMoney.

· Mobi.Деньги - молодой и многообещающий проект на рынке мобильных платежных систем.

· Интернет.Гроши - украинская платежная система.

· MonetaExpress - компания предоставляющая услуги денежных переводов.

· Технологии процессинга - является основным разработчиком проекта Электронной Платежной Платформы для сетей Сотовой Связи (ЭППСС), имеет обширные планы по разработке и продаже сопутствующих систем и программ.

WebMoney -- универсальная электронная система онлайн-платежей. Она обеспечивает в режиме реального времени проведение расчетов между зарегистрированными участниками, получившими уникальный идентификатор пользователя (WMID). Учетные единицы системы называются WM-units - это титульные знаки, эквивалентные различным валютам, хранящиеся на кошельках соответствующих типов: WMR - «рубли» на R-кошельках, WMZ - «доллары США» на Z-кошельках и так далее.

Рис. 6. Финансовая модель платежной системы «WebMoney Transfer»

Для работы с системой используется клиентское программное обеспечение:

· WM Keeper Classic - устанавливается на ПК

· WM Keeper Mobile - программа для мобильных устройств

· WM Keeper Light - веб-интерфейс

Конфиденциальность и анонимность платежей в системе WebMoney

В системе WebMoney Transfer персонализация счета обязательна, анонимность платежей поддерживается и остается на усмотрение пользователя. Пользователь системы имеет возможность получить цифровое свидетельство, составленное на основании предоставленных им персональных данных. Такое свидетельство называется «аттестатом». Аттестаты имеют следующие уровни:

· Аттестат псевдонима - аттестат, данные которого не проходят верификацию.

· Формальный аттестат - аттестат с обязательным включением паспортных данных, которые не будут проходить проверки до тех пор, пока не возникнет потребности обналичить WM-units. Формальный Аттестат дает возможность пользователю системы обращаться к сервису Banking WebMoney Transfer, который позволяет вводить и выводить из системы денежные средства с помощью банковских платежей, почтовым переводом и через системы мгновенного пополнения (терминалы)

· Начальный Аттестат - предоставляется после проверки паспортных данных Персонализатором, участником партнерской программы Аттестационного Центра. Процедура получения Начального Аттестата не является бесплатной: минимальная стоимость определена в 1WMZ, фактическую стоимость определяет конкретный аттестатор-персонализатор. Начальный Аттестат дает возможность пользователю системы участвовать в работе кредитной биржи; получает доступ к действующему бюджетному автомату Capitaller. Для такого аттестата в системе действует упрощенная схема восстановления контроля над WM-идентификатором и еще ряд дополнительных преимуществ.

· Персональный Аттестат - Аттестат, получаемый у Регистраторов, участников партнерской программы Центра аттестации. Минимальная стоимость такого аттестата - 5 WMZ. Преимущества Персонального Аттестата перед Начальным:

o получение статуса консультанта системы

o возможность размещения новостей на различных сайтах системы

o участие в партнерской программе Центра аттестации по выдаче вышеописанных аттестационных свидетельств

o возможность обращения в Арбитраж

· Аттестат Регистратора - высший уровень аттестатации, получаемый после личной встречи с представителем Центра Аттестации. Для получения аттестата Регистратора необходимо заключить гражданско-провового "Договора Поручения" (гл. 49 ст. 971-979 ГК РФ) с оператором системы WM Transfer Ltd и внести гарантийного взноса в размере 2000 WMZ. Аттестованный в качестве Регистратора, пользователь является участником партнерской программы Центра Аттестации и имеет право участвовать в работе Арбитражного сервиса в качестве арбитра.

Заключение

Электронные деньги все более явно начинают становиться нашей повседневной реальностью, с которой, как минимум, уже необходимо считаться. Конечно, никто в ближайшие лет пятьдесят (наверное) не отменит обычные деньги. Но не уметь управляться с электронными деньгами и упускать те возможности, которые они с собой несут, - значит добровольно возводить вокруг себя «железный занавес», который с таким трудом раздвигался за последние полтора десятка лет. Многие крупные фирмы предлагают оплату своих услуг и товаров через электронные расчеты. Потребителю же это значительно экономит время.

Бесплатное программное обеспечение для открытия своего электронного кошелька и для всей работы с деньгами максимально адаптировано для массовых компьютеров, и после небольшой практики не вызывает у рядового пользователя никаких проблем. Наше время - время компьютеров, Интернет и электронной коммерции. Люди, обладающие знаниями в этих областях и соответствующими средствами, добиваются колоссальных успехов. Электронные деньги - деньги, получающие все более широкое распространение с каждым днем, открывающие все больше возможностей для человека, имеющего доступ в Сеть.

Так же рассмотрели инфраструктуры безопасности и технологические методы снижения рисков в системах электронной коммерции.

Список литературы

1. «Безопасность платежей в Интернете» Автор: И. Голдовский. Издательство: Питер; Серия: Электронная коммерция; 240 стр., 2006 г.

2. «Бизнес в Интернете. Финансы, маркетинг, планирование» Автор: Родион Костяев. Издательство: BHV - Санкт - Петербург, 2007 г.

3. «Как продать товар и получить деньги в Internet» (введение в электронную коммерцию) Автор: А. Крупник. Издательство: МикроАрт; 240 стр., 2004 г.

4. «Интерактивный бизнес. Краткий курс». Автор: Балабанов И.Т. Издательство: "Питер", 128 стр. Дата выпуска: 2005 год

5. «Практика малого бизнеса» Авторы: В.М. Попов, С.И. Ляпунов. Издательства: Кнорус, Гном и Д; 424 стр., 2006 г.

6. «Принцип электронного бизнеса. О фантазерах, мистиках и реалистах. Идея и способ функционирования новой экономики» Авторы: Прабудда Банерджи, Роджер Баумер, Сюзанна Бек и др. Издательство: Открытые Системы. 224 с., Дата выпуска: 2005.

7. «Шагни в будущее. Стратегия в эпоху электронного бизнеса» Автор: Дэвид Сигел. Издательство: Олимп - Бизнес; 384 стр., 2006 г.

8. «Электронная коммерция: мировой и российский опыт» Автор: Соколова А.Н., Геращенко Н.И. Издательство: Открытые Системы. 224 с., Дата выпуска: 2005.

9. «Электронная коммерция» Автор: И.Т. Балабанов. Издательство: Питер; Серия: Учебники для вузов; 336 стр., 2006 г.

10. «Энциклопедия Интернет-бизнеса» Автор: И. Успенский. Издательство: Питер; Серия: Электронная коммерция; 432 стр., 2005 г.

11. Журнал «Мир электронной коммерции»

12. Журнал «Инфо-Бизнес»

13. Журнал «Business Online»

14. http://www.mags.ru/

Размещено на Allbest.ru