Основные виды страхования, применяемые в туризме

Размещено на http://www.allbest.ru/

Основные виды страхования, применяемые в туризме

Введение

Страхование и сфера туризма имеют большое значение для развития экономики страны. Услуги, к числу которых относятся данные виды деятельности, являются важными компонентами национальной экономики. Сфера туризма имеет достаточно широкое распространение и по статистическим показателям занимает одно из первых мест в экономике по объемам предоставляемых услуг. Туристская деятельность вносит значительный вклад в экономику страны, способствуя созданию новых рабочих мест и обеспечению занятости населения, позволяя привлекать дополнительные средства в государственный бюджет, в том числе валютные, активизируя внешнеторговый оборот.

В последние годы отмечается заметный рост числа страховых случаев, особенно тяжелых и дорогих, включая смертные исходы и необходимость репатриации тела к постоянному месту жительства. Ухудшилась и страховая обстановка в ряде традиционно туристских стран. Одной из причин ухудшения страховой обстановки является недостаток культуры поведения российских туристов за рубежом. Отчасти эту проблему могли бы решить сами туристские фирмы, проводя с клиентами подробный инструктаж перед выездом. Конечно, никто не застрахован от случайностей. Но некоторые из неприятностей, происходящих с клиентами, можно предупредить.

Страхование - это вид гражданско-правовых отношений относительно защиты имущественных интересов граждан и юридических лиц в случае наступления определенных событий (страховых случаев), определенных договором страхования или действующим законодательством, за счет денежных фондов, которые формируются путем уплаты гражданами и юридическими лицами страховых платежей (страховых взносов, страховых премий). Страхование в туризме - это система отношений между страховой компанией и туристом по защите его жизни и здоровья и имущественных интересов при наступлении страховых случаев. 

Сущность страхования, как и любой другой экономической категории, определяется ее функциями. Страхование выполняет четыре функции: рисковую, предупредительную, сберегательную, контрольную. Содержание рисковой функции страхования заключается в возмещении риска. В рамках действия этой функции происходит перераспределение денежной формы стоимости между участниками страхования в связи с последствиями случайных страховых событий. Рисковая функция страхования является главной, так как страховой риск как вероятность ущерба непосредственно связан с основным назначением страхования по возмещению международных потерь пострадавшим. 

Предупредительная функция страхования заключается в финансировании за счет средств страхового фонда мероприятий по уменьшению страхового риска. 

Сберегательная функция страхования способствует накоплению денежной суммы на дальнейшую жизнь. 

Контрольная функция страхования заключается в проверке целевого формирования и использования средств страхового фонда. 

Особенности страхования в туризме касаются непосредственно страхования туристов. К сожалению, большинство наших граждан, надеясь на авось, не спешат воспользоваться услугами добровольного страхования перед турпоездкой. К любой страховке многие относятся с недоверием, а то и резко отрицательно, как к делу ненадежному: деньги берут, а результата никакого. Между тем, если спросить немца, француза или американца о том, что он приобретает прежде всего, собираясь совершить турпоездку в другую страну, он обязательно назовет страховой полис.

I. Страхование в туризме: основные правила и рекомендации

Страховой полис в большинстве случаев представляет собой обязательную часть пакета документов выезжающего за рубеж. Но он необходим, в первую очередь, не только потому, что без него Вам не дадут визу, а потому, что полис является гарантией того, что Вам окажут помощь, если она потребуется. Обычно страховку туроператоры включают в стоимость тура. Но предложенная ими страховка чаще всего предполагает минимальный набор услуг, необходимых в случае заболевания или травмы, а именно: оплату расходов на лечение, услуги по медицинской транспортировке, репатриацию в случае смерти. 

На самом деле возможности страхования значительно шире. Поэтому полис Вы можете также приобрести отдельно в страховой компании, предъявив уже оформленные документы на тур. Правда, придется потратить время на посещение офиса, но отправляющиеся за рубеж граждане смогут более подробно выяснить свои возможности, внимательно ознакомиться с правилами страхования и заранее узнать, какие расходы им возместят, а какие нет.

1.1 Виды страхования в туризме

Туристские фирмы как юридические лица пользуются рядом услуг страховых компаний. Однако в туристском бизнесе существуют дополнительные виды добровольного и обязательного страхования. Страхование в системе туризма классифицируется на следующие виды:

1. страхование туриста и его имущества;

2. страхование рисков туристских фирм;

3. страхование туристов в зарубежных поездках;

4. страхование иностранных туристов;

5. страхование гражданской ответственности;

6. страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств;

7. страхование от несчастных случаев с покрытием медицинских расходов.

Страхование бывает добровольным и обязательным. К числу обязательных видов страхования в соответствии с действующими документами относятся:

1. страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств;

2. страхование транспортных путешествий.

Остальные виды страхования туристов являются добровольными. Страхование туриста и его имущества включает в себя ответственность за утрату или повреждение имущества туристов. Действие такого договора начинается с момента выезда застрахованного с постоянного места жительства и заканчивается в момент его возвращения. Застраховать по такому договору можно туристское и личное имущество, которое туристы имеют при себе. Под багажом подразумеваются зарегистрированные и незарегистрированные вещи туриста. Кроме того, страхованию подлежат вещи, находящиеся на его одежде и теле, а также приобретенные во время зарубежной поездки.

Виды страховой ответственности: аварии, пожары, взрывы, стихийные явления природы, грабежи, хищения и другие преднамеренные и злоумышленные действия, военные действия и др.

Страхование рисков туристских фирм включает финансовые риски, ответственность по искам туристов, их родственников, третьих лиц. К числу финансовых рисков относятся:

1. коммерческие риски (неоплата или задержка оплаты, штрафные санкции контрагента при непризнании им обстоятельств нарушения контракта форс-мажорными обстоятельствами);

2. банкротство фирмы;

3. изменения таможенного законодательства, валютного регулирования, паспортного контроля и других таможенных формальностей;

4. возникновение обстоятельств форс-мажорного характера;

5. политические риски и др.

Страхование туристов в зарубежных туристских поездках, как правило, включает:

1. оказание туристу экстренной медицинской помощи во время зарубежной поездки при внезапном заболевании или несчастном случае;

2. транспортировку в ближайшую больницу, способную провести качественное лечение под соответствующим медицинским контролем;

3. эвакуацию в страну постоянного проживания под надлежащим медицинским контролем;

4. внутрибольничный контроль и информирование семьи и больного;

5. предоставление медицинских препаратов, если их нельзя достать на месте;

6. консультационные услуги врача-специалиста (при необходимости);

7. оплата транспортных расходов по доставке заболевшего туриста или его тела в страну постоянного проживания;

8. репатриация останков туриста;

9. оказание юридической помощи туристу при расследовании гражданских и уголовных дел за рубежом.

При заключении договора страхования страховая сумма выбирается в соответствии со страной назначения и классифицируется в зависимости от необходимости минимального покрытия.

В настоящее время существуют две формы туристского страхового обслуживания: компенсационное и сервисное.

В настоящее время существует две формы туристского страхового обслуживания: компенсационное и сервисное. Первая форма включает в себя оплату всех расходов самим туристом и последующая компенсация при возвращении в Россию. Это очень неудобно, так как туристу заранее неизвестно, какую сумму он должен брать. 

При сервисном туристском страховании, заключив договор или контракт со страховой компанией, достаточно позвонить в одну из указанных диспетчерских служб, сообщить номер своего полиса, фамилию - как потерпевшему будет оказана необходимая помощь. Турфирма сама выбирает страховую компанию, которая, в свою очередь, возьмет на себя ответственность за оказание своевременной помощи и за оплату расходов.

Страхованием гражданской ответственности пользуются туристы, путешествующие на личных автомобилях, мотоциклах или других транспортных средствах, являющихся источниками повышенной опасности. Этот вид страхования применяется также в случае, когда объектом страхования является ответственность страхователя перед третьими лицами.

Данное страхование в большинстве стран является обязательным. В России такое страхование регламентируется вышеперечисленными нормативными актами. В соответствии с Указом Президента РФ от 7 июля 1992 г. № 750 «О государственном обязательном страховании пассажиров» (с дополнениями и изменениями) введено обязательное личное страхование от несчастных случаев на территории Российской Федерации для пассажиров воздушного, железнодорожного, морского, внутреннего водного и автомобильного транспорта, а также туристов и экскурсантов, совершающих междугородние экскурсии по линии туристско-экскурсионных организаций, на время поездки (полета).

Стоит отметить, что обязательное личное страхование не распространяется на пассажиров:

1. всех видов транспорта международных сообщений;

2. железнодорожного, морского, внутреннего водного и автомобильного транспорта пригородного сообщения;

3. морского и внутреннего водного транспорта внутригородского сообщения и переправ;

4. автомобильного транспорта на городских маршрутах.

Установлено, что до вступления в силу закона Российской Федерации, регулирующего вопросы обеспечения страховой защиты пассажиров (туристов, экскурсантов), обязательное личное страхование указанных лиц осуществляется путем заключения в порядке и на условиях, предусмотренных законодательством Российской Федерации, договоров между соответствующими транспортными, транспортно-экспедиторскими предприятиями и страховщиками. Лицензии на осуществление этого вида обязательного страхования выдаются страховщикам в порядке, предусмотренном действующим законодательством.

Страхование от несчастных случаев с туристом за рубежом обычно осуществляется в пределах согласованных в договоре страховых сумм, а возмещение выплачивается при наступлении:

1. инвалидности 3 группы -- 50% страховой суммы;

2. инвалидности 2 группы -- 75% страховой суммы;

3. смерти -- 100% страховой суммы.

Страхование расходов туристов при несовершенной поездке реализуется на основании согласованной в договоре страховой суммы (страхового возмещения), которая выплачивается полностью или частично, когда невозможность осуществления поездки наступила по следующим причинам: страхование туризм рекомендация оформление

1. внезапное расстройство здоровья или смерть туриста, или членов его семьи, или близких родственников;

2. повреждение имущества туриста в результате воздействий окружающей среды или действий третьих лиц;

3. участие туриста в судебном разбирательстве в момент предполагаемой поездки;

4. получение вызова для выполнения воинской обязанности;

5. неполучение въездной визы при выполнении всех требований по оформлению документов;

6. другие причины, признаваемые в договоре.

1.2 Порядок оформления туристической страховки

Выбирая страховую компанию, обратите внимание на ее известность. Если компания вам неизвестна, поинтересуйтесь, есть ли у неё лицензия. При оформлении документов обязательно проверьте срок действия вашей страховки. В случае, когда вас все устроило, то оформляйте полис, учитывая, что он в обязательном порядке должен оформляться на русском языке и государственном языке страны временного пребывания. При заключении договора обязательно нужно ознакомиться с памяткой страхователю. Сумма страхового взноса в одной и той же страховой компании может быть различной и зависит: - от разновидности тарифов, содержащих, естественно, разные гарантии и суммы покрытия;

- от срока поездки - чем он продолжительней, тем выше стоимость страховки; - от количества человек в туристской группе - с одиночки взнос по понятным причинам всегда больше; - от возраста туриста для лиц старше 70 лет сумма страхового платежа обычно в два раза выше.

Что делать в непредвиденной ситуации?

· Во-первых, страховой полис нужно всегда иметь при себе, т.к. в случае непредвиденной ситуации будет возможность моментально связаться с диспетчером страховой службы. Обратите внимание, что на полисе должен быть указан обратный адрес или телефоны, по которым следует просить помощи.

· Во-вторых, необходимо в любое время суток позвонить диспетчеру и назвать свои данные и номер страхового полиса или пластиковой ID-карты, а также указать свое местонахождение и телефон, по которому с вами можно связаться. 

Страховка выплачивается в следующих случаях: -медицинская помощь при заболевании или несчастном случае; - экстренная стоматологическая помощь; - транспортировка при заболевании или несчастном случае; - репатриация на родину при заболевании или несчастном случае; - репатриация останков; - передача срочных сообщений; - приезд родственника; - досрочное возвращение; - пересылка лекарств. Страховыми случаями не признаются: 

· заболевания и травмы, полученные в результате совершения противоправных действий или в состоянии любого (наркотического, алкогольного, токсического) опьянения;

· обострения хронических, психических заболеваний, попытки самоубийства;

· расходы на лечение в санаториях;

· косметические и пластические хирургические операции;

· вся стоматологическая помощь за исключением экстренной помощи.

1.3 Что страхуют в туризме?

Объект страхования - страховой риск, связанный с непредвиденными и непреднамеренными финансовыми расходами на оказание различных видов помощи и услуг, необходимость в которых возникает при наступлении страхового случая.

Страховыми случаями в туристическом бизнесе признаются: * случаи получения платной медицинской помощи, необходимость которой вызвана несчастным случаем, или острым заболеванием, или острым обострением хронического заболевания, без которой возникала реальная угроза расстройства здоровья застрахованного или его смерти; * случаи непредвиденной, внезапной непреднамеренной и независимой от воли застрахованного утраты трудоспособности (несчастные случаи); * случаи независимой от воли застрахованного утери багажа, документов, средств к существованию;

* случаи непредвиденных расходов, необходимость которых вызвана возникновением общегражданской и автогражданской ответственности; * случаи отказа от использования льготного авиабилета из-за болезни, несчастного случая или смерти Застрахованного, его родных и близких; * случаи невозможности совершить запланированную туристскую поездку, если это вызвано несчастным случаем, острым заболеванием или смертью близких и родственников застрахованного, повреждения его недвижимого имущества в крупных размерах, противоправных действий третьих лиц; * случаи возникновения непредвиденных затрат туристических организаций, вызванных отказом туриста от исполнения договорных обязательств по оказанию туристических услуг;

* случаи неисполнения или неполного исполнения договорных обязательств туристических организаций перед туристами (профессиональная ответственность). Кроме указанных выше, страховыми случаями могут признаваться и другие события, повлекшие за собой непредвиденные и непреднамеренные расходы Застрахованных, как туристов, так и туристических организаций.

1.4 От чего страхуют в туризме?

Страховка от невыезда

Чем больше мечтаешь об отдыхе - тем чаще происходят неожиданные события, которые рушат все планы и поворачивают все на свой лад. Тот, кто пользовался услугами туристических фирм, знает, что отказ от путешествия менее чем за две недели до отъезда - это практически полная потеря сделанного взноса. Однако деньги удастся спасти, если застраховаться на случай невозможности совершить запланированную поездку. По популярности и объемам собираемых взносов этот вид страхования прочно удерживает второе место - после медицинского (без учета путешествующих на личном автомобиле). Обычно договор страхования "от невыезда" заключается не менее чем за две недели до часа "Х". Если клиент не может совершить запланированную поездку по уважительной причине (госпитализация или смерть родственников, повестка в военкомат или вызов на судебное разбирательство, пожар в доме, неполучение въездной визы), страховая компания возместит стоимость тура. Нужно отметить, что страхование "от невыезда" - дорогое удовольствие. Стоимость такой страховки составляет 4-10% от цены тура. Иногда фирмы не включают в список рисков "отказ в выдаче визы". В этом случае страховой тариф будет на 0, 5-1% ниже.

Страховка от пропажи вещей

В поездках неприятности происходят не только с людьми, но и с их вещами: теряется багаж, а ценные вещи крадут не только на пляжах, но и из номеров отелей. В случае путешествия самолетом чемоданы, сданные в багаж, обычно считаются застрахованными авиакомпанией-перевозчиком. При его утере авиакомпания должна возместить владельцу ущерб из расчета $20 за килограмм веса. Ясное дело, оставшиеся в чемодане вещи обычно стоят значительно дороже. Поэтому некоторые компании предлагают услуги страхования багажа на время следования к месту отдыха. Такая страховка обычно стоит $2-3 (независимо от числа мест багажа). В случае если вещи будут потеряны либо испорчены, к причитающимся от авиакомпании деньгам страховщики выдадут дополнительную компенсацию - примерно $25 за каждый килограмм утраты (в каждом конкретном случае эта сумма оговаривается отдельно и указывается в полисе).

Если у вас нет с собой дорогих вещей, такая страховка вам подойдет. Ну а если взяли в поездку ценности и дорогую одежду, лучше купить другой полис - который предусматривает страхование личных вещей путешественников на весь срок поездки, включая перелет или переезд и все время отдыха. Застраховать ценности можно во многих российских компаниях. Фирма, исходя из стоимости вещей, устанавливает страховую сумму, которую вы получите в случае их полной гибели или кражи. Стоимость такого полиса составляет приблизительно 0,1% от страховой суммы. Если все имущество или часть застрахованных вещей пропадут, компания возместит их стоимость. Правда, для этого вам придется документально подтвердить факт кражи или порчи. Так что храните полицейские протоколы, справки из гостиниц и подтверждения о пропаже вещей, выданные службами розыска багажа аэропортов.

Заключение

Страхование туристов - это особый вид страхования, обеспечивающий страховую защиту имущественных интересов граждан во время их пребывания в турпоездках, путешествиях, круизах и т. п.

Личное страхование туристов относится к рисковым видам страхования, наиболее характерной чертой которых является их кратковременность, а также большая степень неопределенности возможного ущерба при наступлении страхового случая.

Основными страховыми событиями, на случай которых производится личное страхование туристов, являются: страхование от несчастного случая, страхование от болезней, страхование на случай смерти или гибели.

Турист как клиент страховой организации заинтересован в том, чтобы в случае необходимости помощь была оказана ему как можно быстрее и на должном уровне. Не последнюю роль в этом играет то, с какими страховыми или сервисными организациями за рубежом сотрудничает российский страховщик. При этом, отечественные страховые компании, продающие полисы страхования, в настоящее время прибегают к помощи систем assistance, т. е. российский страховщик напрямую или через посредника заключает договор с фирмой, специализирующейся на организации предоставления медицинской помощи и прочих услуг. Перечень предоставляемых услуг очень разнообразен - вплоть до продления визы и обмена билетов.

Список использованной литературы

1. Браймер Роберт А. Основы управления в индустрии гостеприимства: Пер. с англ. - М.: Аспект Пресс, 2001 г.

2. Ильина Е.И «Основы туристской деятельности», Москва, 2004г.

3. Котлер Ф., Боуэн Дж., Мейкенз Дж. Маркетинг. Гостеприимство и туризм: Учебник для вузов / Пер. с англ.; Под ред. Р. Б. Ноздревой. - М.: ЮНИТИ, 2006 г.

4. Ляпина И.Ю.Организация и технология гостиничного обслуживания: Учеб.для нач.проф.образования/Под ред.канд.пед.наук А.Ю.Ляпина. - М.: ПрофОбИздат, 2001 г.

5. Чудноувский А.Д., Жукова М.А. Информационные технологии управления в туризме. М: Кронус, 2005 г.

6. Яковлев Г.А. Экономика гостиничного хозяйства. Уч. пособие М: РДЛ, 2005 г.

Размещено на Allbest.ru