Кредитные карточки, их роль в денежном обороте Российской Федерации

Размещено на http://www.allbest.ru/

Кредитные карточки, их роль в денежном обороте Российской Федерации

пластиковый карта эмиссия эквайринг

Введение

Актуальность выполненной работы заключается в том, что пластиковые карты являются неотъемлемой частью современного денежного оборота в Российской Федерации, а организация эмиссии и эквайринга в ЗАО «Банк Русский Стандарт» является одной из основных услуг, предоставляемых эмитентом.

Соответственно, изучение теоретических и практических аспектов связано с особенностями обращения банковских пластиковых карт и является актуальной научно - практической задачей.

В настоящее время большое количество коммерческих банков предоставляют возможность клиентам оформить кредитные карты. Владельцы кредитной карты имеют больше возможностей и целый ряд преимуществ.

Например, это может включать в себя возможность использовать заемные средства по своему усмотрению без каких-либо ограничений, конечно, по кредитному договору с финансовым учреждением, и нет никакой необходимости, подавать документы каждый раз новый кредитный договор для получения кредита, на картах просто увеличивается кредитный лимит. Без сомнения, никто и не спорит с удобством использования кредитных карт.

Другим положительным аспектом использования этого вида карт - начисление процентов исключительно на сумму, которая была снята при покупке определенных товаров с картой.

Не каждый будет носить с собой большие суммы денег, гораздо удобнее внести деньги на карту, которая защищена паролем.

Цель работы - анализ функционирования рынка кредитных карт и их роли в денежном обороте Российской Федерации.

Для достижения цели были поставлены задачи, такие как:

- Изучение истории развития пластиковых карт в России;

- Изучение нормативно - правовой документации относительно операций с использованием платежных банковских карт;

- Анализ рынка пластиковых карт в банке ЗАО «Банк Русский Стандарт»;

- Изучение перспектив развития и проблем рынка пластиковых карт в Российской Федерации».

Объект исследования - анализ работы коммерческого банка на рынке кредитных карт.

Предмет исследования является - коммерческий банк ЗАО «Банк Русский Стандарт».

При написании дипломной работы были использованы следующие методы:

- сравнительный метод;

- аналитический метод;

- классификация;

- обобщение.

Данная дипломная работа состоит из введения, трех глав, заключения, списка используемой литературы и приложений.

В первой главе затронуты теоретические аспекты появления и развития системы кредитных карт в России, освещены вопросы нормативно - правового обеспечения, освещена история развития пластиковых карт на территории Российской Федерации.

Во второй главе проведен непосредственный анализ выдачи кредитных карт на примере банка «Русский Стандарт», проведен анализ и оценены риски, связанные с выдачей кредитных карт в исследуемом банке.

В третьей главе, в свою очередь, изучены основные тенденции и перспективы развития рынка кредитных карт в России. Разработаны рекомендации и пути решения проблем, связанных с выпуском и выдачей кредитных карт в России.

1.Теоретические аспекты функционирования рынка пластиковых карт в России

1.1 История развития пластиковых карт в России

Кредитная карта - это обобщающий термин, используемый для обозначения инструмента оплаты, выпущенного некоторыми организациями, отличающимися по своему назначению для расчетов между юридическими и физическими лицами и торговыми организациями, включает в себя систему банковского обслуживания клиентов у себя дома и на рабочем месте, а также предоставляет возможность снятия денежных средств со своих счетов посредством банкоматов в любое удобное время.

Первая платежная карта, которая появилась в России (тогда еще - в Советском Союзе) - это платежная карта международной платежной системы Diners Club. Эти платежные карточки принимались в магазинах «Березка» в 1969 году.

Первоначально карты международной платежной системы Diners Club предназначались для расчетов за обеды (название карты говорит об этом), причем расчеты эти производились в кредит, но очень быстро карта стала универсальной, т.е. предназначенной для расчетов за различные виды и группы товаров, а также для выдачи наличных денежных средств. Таким образом, первая карта, получившая широкое распространение, была платежной, кредитной и небанковской [25, с. 48].

Потом, спустя почти двадцать лет, в 1988 году, спортсмены советской олимпийской сборной были участниками Олимпийских игр в Сеуле, там им были выданы первые карты другой международной платежной системы - Visa International, известные и по сей день. В тот момент банковские карты по понятным причинам не получили большого распространения.

И только после начала формирования русской коммерческой банковской системы (это может быть отправной точкой для рассмотрения вопроса о принятии в 1990 году Закона «О банках и банковской деятельности») начался выпуск банковских карт в качестве платежного инструмента для физических лиц, который дал карточной системе России билет в большое будущее.

В 1993 году в России были созданы такие платежные системы как карта STB (клирингового банка - капитала) и Union Card (расчетный банк - Автобанк), которые быстро стали лидерами на рынке карт и оставались таковым в течение длительного времени. Обе платежные системы активно вышли на рынок, заключив соглашение с банком выдавать свои карты один за другим.

На сегодняшний день существует два вида пластиковых карт: магнитная карта и чиповая карта. Основа и той, и другой карты - пластиковая карта. Пластиковая карточка представляет собой пластину стандартных размеров (85,6 * 53,9 * 0,76 мм) изготовленную из специального, устойчивого к механическим и термическим повреждениям пластика.

В банках, как правило, наиболее распространены карты двух видов: магнитные и чиповые (микропроцессорные) карты. Рассмотрим основные отличия данных видов карт.

На лицевой стороне карточки с магнитной полосой обычно указываются: логотип банка-эмитента, логотип платежной системы, номер карты, срок действия карты и имя держателя карты, на оборотной стороне - магнитная полоса и пространство для подписи, информация для связи с банком-эмитентом.

На лицевой стороне чиповой карты, как правило, указываются: логотип банка-эмитента, логотип платежной системы, чип, на оборотной стороне - место для подписи, информация для связи с банком - эмитентом и серийный номер карты.

На сегодняшний день, кредитная карта представляет собой средство платежа, в которой эмитент берет на себя ответственность не только за перевод средств на счета контрагентов своего клиента, но и риск немедленной оплаты товаров, работ и услуг владельца в течение установленного кредитного лимита.

Таким образом, кредитная карта позволяет ее владельцу при совершении любой покупки отложить оплату путем получения банковского кредита (то есть открытия кредитной линии) посредством получения карты с кредитным лимитом.

В апреле 1993 года «Автобанком» и «Инкомбанком» была создана система «Юнион Кард», соучредителями которой стали так де и другие российские банки.

«Юнион Кард» была первоначально разработана и продолжает развиваться как межбанковская организация, ЗАО «Юнион Кард» одновременно выполняет функцию обработки, разработки программного обеспечения, аппаратного обеспечения и системного интегратора.

Это увеличило число банков-участников до нескольких сотен, а сеть региональных процессинговых центров расширилась до нескольких десятков дочерних компаний.

Системе «Юнион Кард « удалось без тяжелых финансовых последствий пережить финансовые банковские кризисы, в результате компания предпринимает шаги по снижению рисков и укреплению стабильности системы.

Особого внимания заслуживает система «Золотая Корона».

Во-первых, это единственная крупная платежная система, центр которой находится не в Москве.

Во-вторых, эта система является межбанковской и использует технологию чиповых карт.

В-третьих, она испытала довольно серьезный кризис, трудности, связанные с коммерческим банком и системой очистки [29, с. 54].

Кроме вышеуказанных карт в России существуют такие локальные системы, такие как карты - «Олби» (банк «Национальный кредит», «Промышленносвязьбанк») , Мост - карты ( выдаются «Мост Банком»), большое количество индивидуальных карт эмитируют коммерческие банки. Международный рынок пластиковых систем в России составляет около 800 миллионов долларов в год.

Принимаются карточки этих систем в более чем 5000 торговых точек в России (в основном в Москве и Санкт-Петербурге). На деятельность локальных систем нет точных данных, пока не будет опубликована независимая статистика, а сами компании дают противоречивую информацию.

Международные платежные системы, особенно «Виза» и «Европа», провели очень активную политику на российском рынке.

«Виза» даже изменила свое региональное подразделение, создав специальный субрегион для России, что свидетельствует интерес к российскому рынку. Рост оборота платежных систем в России будет осуществляться в основном за счет выпуска российских банков пластиковых карт международных платежных систем для российских граждан.

Именно этот диапазон на рынке развивается наиболее быстро (рост в 1997 году более 100 %). Это в основном международные карты с ведение счетов в иностранной валюте и счетов связанных с рублевыми. Эти карты позволяют объединить преимущества местных пластиковых систем с глобальным распространением международных систем и высокой степенью защиты от злоупотреблений.

1.2 Правовое регулирование операций с использованием платежных банковских карт

С целью изучения правового регулирования операций с использованием платежных банковских карт изучим Положение Банка России от 24.12.2004 N 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» (далее - Положение N 266-П) в соответствие с Федеральным законом от 27.06.2011 N 161-ФЗ «О национальной платежной системе» (далее - Закон об НПС).

Именно это «Положение» является главным документом, регулирующим эмиссию и все операции, связанные с использованием карт.

Указание N 2862-У вступило в силу 1 июля 2013 г. (п. 2 данного Указания).

Следует отметить, что Указание N 2862-У изменяет наименование Положения N 266-П, оно приобретает название Положение «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием». Из названия удалено упоминание банковских карт, что является важным изменением.

Однако, термин «банковская карта» все так же используется в Положении N 266-П, но уже не разновидности платежной карты специального назначения, а как синоним платежной карты (п. 1.2 Указания N 2862-У и преамбула Положения N 266-П в действующей редакции).

В п. 1.4 Положения N 266-П в действующей в современной редакции указывается, что банковские карты являются видом платежных карт как инструмента безналичных расчетов, предназначенного для совершения их держателями операций с денежными средствами, находящимися у эмитента этих банковских карт. Указанием N 2862-У это положение утратило силу с 1 июля 2013 г.

Новое определение банковских карт включено в п. 1.5 Положения N 266-П в редакции Указания N 2862-У.

Кроме перечисленных выше изменений, в свежей редакции документа подчеркивается, что банковская карта также является электронным средством платежа. Таким образом, содержание Положения N 266-П будет приведено в соответствие с нормами Закона об НПС.

В п. 1.5 Указания N 2862-У приводится перечень видов банковских карт (как электронных средств платежа), которые могут эмитировать кредитные организации в соответствии с российским правом, такие как:

- расчетные (дебетовые) карты;

- кредитные карты;

- предоплаченные карты.

В п. 1.5 Положения N 266-П редакции 2013 года также даны определения каждого из видов банковских карт.

Основные из определений: дебетовая и кредитная карта - принципиально не изменили своих определений, за исключением того, что в данных определениях не подчеркнуто отношение безналичных расчетов к электронным средствам платежа.

Наиболее важные изменения были внесены Указанием N 2862-У в определение предоплаченной карты. В

Положении N 266-П подчеркивается, что предоплаченная карта - это вид банковской карты, которая используется для осуществления перевода электронных денежных средств, возврата остатка электронных денежных средств в пределах суммы предварительно предоставленных держателем денежных средств кредитной организации-эмитенту в соответствии с требованиями Закона об НПС.

Исходя из этого определения становится ясно, что для предоставления кредитной организацией предоплаченной карты не требуется открытия банковского счета, что наоборот является необходимым условием для получения кредитных и дебетовых карт.

Похожая норма содержится в п. 1.13 Положения N 266-П, которая признана утратившей силу в соответствии с Указанием N 2862-У.

В действующей в настоящее время в стране редакции Положения N 266-П предусматривается, что расчеты по предоплаченной карте осуществляются денежными средствами, что не соответствует положениям Закона об НПС, в которых установлено, что расчеты без открытия банковского счета осуществляются с помощью электронных денежных средств.

Итак, в свете всех вышеперечисленных норм и положений, основное отличие предоплаченной карты от расчетной (дебетовой) и кредитной карт заключается в том, какими денежными средствами будет рассчитываться ее держатель - «обычными» безналичными или электронными.

Под электронными денежными средствами в Законе об НПС понимаются предварительно предоставленные обязанному лицу (оператору по переводу электронных денежных средств) денежные средства, информация о которых учитывается без открытия банковского счета (п. 18 ст. 3 Закона об НПС). Вопрос о правомочности электронных денежных средств в настоящее время еще остается дискуссионным и открытым, спорным вопросом.

Тем не менее, можно заметить, что она имеет явное отличие от правовой природы безналичных денежных средств, используемых, к примеру, при расчетах кредитной и дебетовой картами.

В юридической и экономической литературе электронные денежные средства авторы предлагают рассматривать либо как совершенно новый вид платежного средства, либо как способ учета денежных требований, либо же, как денежные обязательства особого рода. Современные ученые - экономисты так и не пришли к единому мнению по вопросу электронных денежных средств.

Необходимо помнить, что расчеты с использованием безналичных денежных средств урегулированы в нормативных актах (см. Положение Банка России "О правилах осуществления перевода денежных средств" от 19.06.2012 N 383-П).

Кроме того, вопросы, связанные с использованием электронных денежных средств, урегулированы Законом об НПС и положениями договоров, заключенных между участниками платежной системы.

В п. 1.5 Положения N 266-П в редакции Указания N 2862-У определено, что держателями платежных карт любого из названных видов могут быть физические лица, в том числе уполномоченные юридическими лицами, индивидуальными предпринимателями [23, с. 51].

Эта норма не новшеством в законодательстве, поскольку аналогичное положение содержится в п. 1.4 действующего Положения N 266-П.

В п. 1.6 Указания N 2862-У предусмотрено, что кредитные организации вправе выпускать банковские карты любого вида, тогда как расчетная и платежная небанковская кредитная организация не вправе выпускать кредитные карты, а также не вправе выпускать расчетные (дебетовые) карты для физических лиц.

Следует знать и помнить, что действующая в настоящее время редакция Положения N 266-П не содержит аналогичных запретов, касающихся платежных небанковских кредитных организаций.

В существующем Положении N 266-П изменено определение персонализации, под которым ранее понималась процедура нанесения на платежную карту и (или) записи в память микропроцессора, на магнитную полосу платежной карты информации, предусмотренной правилами участников расчетов (абз. 3 п. 1.3 Положения N 266-П).

В действующей редакции этого нормативного акта устанавливается, что при персонализации на магнитную полосу платежной карты будет наноситься информация, предусмотренная кредитной организацией-эмитентом (п. 1.3 Указания N 2862-У).

Упоминание о правилах участников расчетов было исключено и из других норм Положения N 266-П (п. п. 1.10, 3.4 и 3.7).

Также было доработано и скорректировано определение реестра платежей по операциям с использованием платежных карт.

В п. 1.3 Указания N 2862-У установлено, что под таким реестром должен пониматься документ или совокупность документов, содержащих информацию о переводах денежных средств и других операциях с использованием платежных карт за определенный период времени, при этом данный документ (совокупность документов) должен быть составлен юридическим лицом или его структурным подразделением, осуществляющим сбор, обработку и рассылку кредитным организациям информации по операциям с платежными картами, и предоставлен в электронной форме и (или) на бумажном носителе.

В действующей в настоящее время редакции Положения N 266-П в этом определении не конкретизируется, какие именно операции должны отражаться в этом реестре, тогда как в новой редакции данной нормы делается акцент на переводах денежных средств, как наиболее используемого на сегодняшний день финансового инструмента.

В заключение, необходимо отметить, что правовое регулирование вопросов эмиссии и пользования банковскими картами, на сегодняшний день, вполне изученный вопрос, определяющий основные положения в сфере выпуска и использования всех видов банковских карт, регулирующего операции с использованием платежных банковских карт, недостаточно изучен вопрос в аспекте электронных денег и правовой природы их использования, что затрудняет создание правовой базы на этот счет.

1.3 Классификация банковских карт в банке «Русский Стандарт»

В настоящее время все большую популярность приобретают безналичные расчеты и платежи по карте, это экономит время и позволяет использовать средства на своем счете круглосуточно. Они могут быть выполнены, например, в Интернете - через виртуальные платежные системы, также вы можете использовать пластиковые банковские карты через банкоматы круглосуточно.

Многие банки предлагают очень широкий выбор различных карт, чтобы облегчить операции с наличными деньгами, как физических, так и юридических лиц.

ЗАО «Банк Русский Стандарт» может предложить своим клиентам новый уровень сервиса - это удобный механизм для работы с учетными записями, что обеспечивает клиентам возможность самостоятельно осуществлять максимальное количество операций с использованием банковских карт.

В настоящее время банк предлагает своим клиентам кредитные карты :

- Дебетовые - позволяют владельцу распоряжаться денежными средствами, находящимися на его счете для оплаты товаров и услуг и получения наличных средств;

- Кредитные - позволяют владельцу осуществлять операции в размере предоставленной банком кредитной линии и в пределах расходного лимита, установленного банком для оплаты товаров и услуг и получения наличных денег.

Коммерческий Банк «Русский Стандарт» предлагает очень широкий спектр самых разнообразных пластиковых карт, предназначенных для разных целей.

Их можно использовать их для покупки товаров, оплаты услуг, получение бонусов и так далее. А также банковская карта объединяет организацию и клиента и позволяет клиенту оставаться в курсе обновлений, специальных предложений и всех услуг банка.

Классификация банковских карт очень сложна. Первоначально они делятся на кредитные и дебетовые карты.

Кредитные карты банка «Русский Стандарт»

Например, кредитная карта, «Русский Стандарт Классик» является самой популярной. Она имеет ряд преимуществ:

- Льготный период - до 55 дней;

- Единая ставка для всех сделок составляет 36 % годовых;

- Кредитный лимит - до 450 000;

- Возможность заказать карту с индивидуальным дизайном.

Стоимость обслуживания карты «Русский Стандарт Классик» составляет 600 рублей в год. Карта прекрасно вписывается в повседневную жизнь жителей большого города.

Кредитная карта «Русский Стандарт Gold» имеет ряд особенностей и преимуществ. Льготный период находится всего в 55 дней. Процентная ставка по снятие наличных и покупок - до 28 процентов. Карта «Русский Стандарт Gold « имеет очень гибкие условия погашения.

Важным преимуществом карты можно назвать - финансовую выгоду. На счет могут быть внесены свои собственные средства, на которые будет начисляться дополнительный интерес.

Годовая плата за обслуживание составляет 3000 рублей. Карта подчеркивает статус человека с хорошими финансовыми возможностями.

Также популярен комплект, состоящий из двух карт «Малина».

Конечно, у них есть стандартные преимущества. Но кроме этого, преимущества этих карт включают в себя:

* две карты, прикрепленные к одному банковскому счету;

* включены бонусы лояльности. Это яркий пример из тех карт, которые обеспечивают доступ к специальным предложениям банков;

* при совершении покупок даются скидки.

Срок действия таких карт составляет пять лет. Кредитный лимит составляет 450 000 рублей.

Годовое обслуживание на обеих картах составляет 900 рублей. Карта «Малина» - удобный вариант для семейной пары.

Дебетовая карта банк " Русский стандарт "

Ярким примером платежной карты, которая может быть получена в любом банке «Русский стандарт» можно назвать «МТС Дебетовую» карту.

Ее преимуществом является простота в использовании, бесплатный сервис и возможность заработать очки для каждой платной покупки.

Это, конечно, далеко не полный список всех карт, предлагаемых банком ЗАО «Банк Русский стандарт» для клиентов.

Есть также определенные виды карт, разработанные в рамках интересов клиентов, например, для любителей путешествий и частых путешествий в деловых поездках. Все карты имеют очень большой потенциал. Владение некоторыми из них - для многих людей привилегия.

Конечно, кредитные карты - это практичный, экономически эффективный и удобный инструмент для облегчения всех финансовых процедур, имеющих место в жизни современного человека [13, с. 114].

2. Анализ рынка кредитных пластиковых карт на примере ЗАО «Банк Русский Стандарт»

2.1 Анализ использования пластиковых карт в ЗАО «Банк Русский Стандарт»

ЗАО «Банк Русский Стандарт» предлагает своим клиентам различные карты 3-х платежных систем:

1. MasterCard Worldwide

2. Visa International

3. AmericanExpress

MasterCard Worldwide -- международная платёжная система, объединяющая 22 тысячи финансовых учреждений в 210 странах мира.

Виды пластиковых карт MasterCard Worldwide:

Aeroflot MasterCard Standard

Русский Стандарт - УНИКС

RSB World MasterCard Cash Back Card

Комплект карт «МТС Классик»

Комплект карт «МТС Премиум»

Карта «МТС Дебетовая»

RSB Travel Classic

Подробная информация представлена в Приложении А.

VISA International -- международная платежная система с самой большой в мире сетью розничных электронных платежей.

Виды пластиковых карт VISA International:

- Русский Стандарт Классик (VISA Classic)

- Русский Стандарт Голд (VISA Gold)

- Русский Стандарт - Visa - FIFA Классик

- Русский Стандарт - Visa - FIFA Голд

Таблица 2.1- Кредитные карты (VISA International)

Условия Карты	Лимит	Льготный период	Кредитная ставка	Валюта карты	Срок действия карты	Стоимость платы за годовое обслуживание
Visa - FIFA Классик	до 450 тыс.руб.	до 55 дней	36% годовых	рубли РФ	5 лет	900 рублей
Visa - FIFA Голд	до 750 тыс.руб.	до 55 дней	29% годовых	рубли РФ	5 лет	900 рублей
VISA Classic	до 450 тыс.руб.	до 55 дней	36% годовых	рубли РФ	5 лет	600 рублей
VISA Gold	до 750 тыс.руб.	до 55 дней	29% годовых	рубли РФ	5 лет	3000 рублей
Студенческая карта VISA	До 150 тыс.руб.	до 55 дней	29% годовых	рубли РФ	5 лет	200 рублей

Виды пластиковых карт American Express:

- American Express Card

- American Express Gold Card

- Aeroflot American Express Classic Card

- Aeroflot American Express Gold Card

- Aeroflot American Express Premium Card

ЗАО «Банк Русский стандарт» также предоставляет услуги эквайринга.

Эквайринг (англ. acquiring) -- приём к оплате платёжных карт в качестве средства оплаты товара, работ, услуг. Осуществляется уполномоченным банком-эквайером путём установки на предприятиях торговли (услуг) платёжных терминалов.

Порядок расчётов по банковским картам:

1. Клиент предъявляет банковскую карту для оплаты товара или услуги.

2. Сотрудник организации проверяет подлинность платежной карты и прокатывает карту через электронный платёжный терминал, картридже в кассовом аппарате (при наличии интегрированного решения) или проводит голосовую авторизацию, позвонив в службу поддержки.

3. Банк Русский Стандарт, направляет запрос в банк-эмитент, т.е. банк, выпустивший банковскую карту. При положительном ответе эмитента, Банк дает разрешение организации на проведение расчётной операции. Другими словами Банк авторизует транзакцию.

4. Клиент подписывает чек платёжного терминала или оформленный при помощи им принтера бумажный носитель (слип) и получает товар или услугу.

Порядок зачисления денежных средств на счёт организации:

1. По окончании рабочего дня или за иной согласованный период, предусмотренный договором эквайринга, следует направить в Банк Русский Стандарт сводную информацию об операциях по банковским картам.

2. Банк Русский Стандарт обрабатывает полученную информацию и переправляет её в банки-эмитенты.

3. На основании этой информации денежные средства, за вычетом комиссии Банка, переводится на счет организации в порядке и сроки, определенные договором эквайринга.

2.2 Анализ конкурентоспособности банковских карт ЗАО «Банк Русский Стандарт» в Новосибирске

В 2001году Банк Русский Стандарт первым среди российских банков выпускает кредитные карты «Русский Стандарт - MasterCard».

В январе 2005года банк, выпустивший свыше 2млн. пластиковых карт собственного стандарта перешел на использование технологии MasterCard. Уже выпущенные и действующие пластиковые карты «Русского Стандарта» менялись на MasterCard Electronic. Это стало рекордной по масштабам операцией на рынке банковских платсиковых карт.

В марте 2005года платежная система «American Express» доверила эксклюзивное право на выпуск своих карт в России ЗАО «Банк Русский Стандарт».

Все российские Банки, в которых граждане России могли ранее получать карты данной Платежной системы, осуществляли свою деятельность через офис «AmEx» в Лондоне. В декабре были выпущены первые карты. Банк приступил к эксклюзивному выпуску и продвижению на национальном рынке карт American Express Card, American Express Gold Card, American Express Platinum Card и American Express Centurion Card в рублях и долларах США. Новые карты были разработаны с учетом потребностей широкого круга российских клиентов, заинтересованных в инновационном финансовом продукте, который обеспечивает высокий уровень финансовой свободы и сервисную поддержку мирового уровня. В соответствии с соглашением, заключенным банком «Русский Стандарт» и American Express, «Русский Стандарт» будет обеспечивать полный клиентский сервис держателям карт, включая расчеты и установление кредитных лимитов. American Express, в свою очередь, обеспечивает технологическую, операционную и маркетинговую поддержку проекта, а также осуществляет развитие сети приема карт American Express в России.

В рамках «Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» Банк является участником следующих платежных систем:

а) ПС «Русский Стандарт» (создана и зарегистрирована Банком);

б) МПС «MasterCard Worldwide»;

в) МПС «Visa International»;

г) МПС «American Express».

На рынке кредитных карт ЗАО «Банк Русский Стандарт» является несомненным лидером.

Доля Банка по размеру консолидированного портфеля составляет 62,2% в 2012 году. Доля ближайшего конкурента, Home Credit - 8,9% (рис.1).

Рис.1 - Структура рынка кредитных карт

На конец 2012 года было выпущено свыше 25,5млн. кредитных карт. При этом доля кредитов выданных посредством кредитных карт за 4 квартала 2012 года региональной сетью банка составляет 73,93%, что свидетельствует об увеличении присутствия банках в регионах (в 2011году - 74%).

С каждым годом Банк Русский Стандарт уменьшает свою долю среди конкурентов на рынке карточных продуктов (табл. 2.2).

Таблица 2.2 - Динамика доли ЗАО «Банк Русский Стандарт» и объема кредитов на рынке карточных продуктов

Показатели	01.01.2010	01.01.2011	01.01.2012	Изменение +, - 2012г к 2010г
Доля Банка Русский Стандарт, %	67	64,9	62,2	- 4,8
Объем кредитов, предоставляемых по кредитным картам, млн. руб.	102688	81255	75384	- 27304

Данные таблицы 2.2 свидетельствуют, что при уменьшении доли банка на рынке кредитных карт соответственно сокращается, и объем кредитов, предоставленных картам. В 2012 году - 75,4 млрд.руб., что ниже аналогичного показателя 2011 года - 81,3млрд.руб. на 7,2%.

Причинами являются существенное уменьшение лимитов, сокращение темпов продаж новых карт.

Также постепенно перестает давать эффект основной канал продаж - почтовая рассылка, которая сформировала три четверти «пластикового» кредитного портфеля банка. Поток клиентов, которым еще не было сделано предложение, воспользоваться кредитной картой, снижается.

Карты Русский Стандарт, высылаемые по почте клиентам, выплатившим потребительский кредит, за время реализации проекта несколько раз претерпевали изменение тарифного плана (табл. 2.3).

Таблица 2.3 - Изменение тарифных планов по картам, выпускаемым после выплаты потребительского кредита

Показатели	2010 год	2011 год	2012 год
Тарифный план	31	52	55
Размер %, начисляемых по кредиту, предоставленному для осуществления расходных операций по оплате товаров, %	22	22	32
Размер %, начисляемых по кредиту, предоставленному для осущест. расходных операций получения наличных, %	36	36	32
Лимит, руб.	0-50тыс.	0-50тыс.	0-30тыс.
Плата за выдачу наличных в банкоматах и ПВН Банка, %	-	-	3,9
Плата за выдачу наличных в банкоматах и ПВН др.орган., %	3,9	3,9	3,9
Минимальный платеж, % от лимита	3	4	5

Тем не менее, не смотря на все изменения, ЗАО «Банк Русский Стандарт» продолжает занимать лидирующие позиции на рынке потребительского кредитования и выпуску кредитных пластиковых карт в городе Новосибирске.

2.3 Анализ рентабельности кредитных операций с использованием банковских карт

Наибольшее распространение приобрели карты с 52 и 55 тарифными планами, благодаря наличию льготного периода на оплату товаров до 55дней. Льготный период кредитования - период, определенный Условиями и Тарифами, в течение которого проценты по кредиту, начисленные на суммы операций, определенных тарифами, отраженных на счете в течение расчетного периода, не взимаются при условии оплаты клиентом суммы основного долга и сверхлимитной задолженности (при ее наличии) в полном объеме не позднее срока окончания льготного периода, указанного в счете-выписке.

В отделениях ЗАО «Банк Русский Стандарт» на сегодняшний день можно оформить следующие виды карт (табл. 2.4).

Таблица 2.4 - Карточные продукты, выпускаемые ЗАО «Банк Русский Стандарт»

Изменение годовых процентных ставок по карточным продуктам происходит только по вновь оформляемым и не так заметно как по потребительским кредитам (табл. 2.5)

Таблица 2.5 - Динамика годовых процентных ставок по кредитным картам

Тип карты	Размер процентов годовых, начисляемых по кредиту
	2011г	2012г
Русский Стандарт Классик	28	36
Русский Стандарт Голд	18	28
American Express Card	28	36
American Express Gold Card	18	28
Aeroflot AmEx Classic Card	28	36
Aeroflot AmEx Gold Card	22	29
Aeroflot AmEx Platinum Card	18	28

Как свидетельствуют данные таблицы 2.5, в среднем процентные ставки увеличились на 8-10%. Связано это с привлечением новых клиентов, т.к. эти карты являются самыми распространенными. А также с тем, что теперь данные продукты оформляются только при предоставлении 2го документа и справки 2-НДФЛ.

В октябре 2008 года ЗАО "Банк Русский Стандарт" установил временный лимит на снятие наличных средств в счет кредитного лимита с кредитных карт, выпущенных банком.

Теперь клиенты банка, единственной операцией по картам которых было снятие наличных, могут снять не более 5 тыс. рублей. В банке так прокомментировали введенные ограничения: «Последние недели мы наблюдаем существенный рост спроса на наличные средства. Снятие наличных - это наиболее рискованный способ использования клиентом своей кредитной карты. Вводимые ограничения не затрагивают операций по снятию наличных в рамках собственных средств клиента, а также безналичные операции с использованием карты в рамках кредитных средств. Ограничения на снятие наличных в счет кредитного лимита - широко распространенная практика на западных рынках. Сегодня это правило вводится все большим числом российских банков.

Вводимые ограничения позволяют избежать выстраивания кредитной пирамиды, когда средства с кредитной карты будут обналичиваться для погашения кредитов, выданных в других кредитных организациях». Как свидетельствуют данные таблицы 2.5, в среднем процентные ставки увеличились на 8-10%. Связано это с привлечением новых клиентов, т.к. эти карты являются самыми распространенными. А также с тем, что теперь данные продукты оформляются только при предоставлении 2го документа и справки 2-НДФЛ.

В октябре 2008 года ЗАО "Банк Русский Стандарт" установил временный лимит на снятие наличных средств в счет кредитного лимита с кредитных карт, выпущенных банком.

Теперь клиенты банка, единственной операцией по картам которых было снятие наличных, могут снять не более 5 тыс. рублей. В банке так прокомментировали введенные ограничения: «Последние недели мы наблюдаем существенный рост спроса на наличные средства. Снятие наличных - это наиболее рискованный способ использования клиентом своей кредитной карты. Вводимые ограничения не затрагивают операций по снятию наличных в рамках собственных средств клиента, а также безналичные операции с использованием карты в рамках кредитных средств. Ограничения на снятие наличных в счет кредитного лимита - широко распространенная практика на западных рынках. Сегодня это правило вводится все большим числом российских банков [23].

Вводимые ограничения позволяют избежать выстраивания кредитной пирамиды, когда средства с кредитной карты будут обналичиваться для погашения кредитов, выданных в других кредитных организациях».

3.Перспективы развития и проблемы рынка кредитных карт в России

3.1 Проблемы российского рынка кредитных карт

Российский рынок кредитных карт возник относительно недавно и выглядит, на сегодняшний день хаотично, вследствие того, что банки до сих пор не могут определить прямую или обратную зависимость требований к заемщикам и уровня процентных ставок, что зачастую заставляет клиентов сомневаться в преимуществах открытия кредитных линий подобного образа.

В общем и целом банки направляют свою деятельность на снижение требований к заемщикам и уменьшению процентных ставок по кредитам, тем самым делая их популярнее и доступнее для широких слоев населения.

Кроме всего вышеперечисленного, на первом месте стоит налаживание системы работы с клиентами, «обратная связь», что поможет наладить коммуникации в заданном направлении.

Эффективность коммуникаций с потенциальной аудиторией - залог успешной деятельности, в нашем случае продвижения кредитных карт, как банковского продукта для населения.

Последние исследования показывают, что большое количество людей имеет претензии по обслуживанию в банках. Перечислим основные из них:

1. Очереди в отделениях банка;

2. Непрофессиональная работа обслуживающего персонала;

3. Неудобные часы работы отделения банка;

4. Сложности с решением вопросов клиентов по телефону;

5. Сложность с пониманием тарифных сеток банка;

6. Недостаточность рекламно - информационных материалов;

Именно по этим причинам большое количество клиентов могут и готовы сменить банк на другой, более удобный во всех вышеперечисленных требованиях.

Ко всему прочему, необходимо добавить, что далеко не все банки готовы предложить своим клиентам кредитные карты, что так же является существенной проблемой.

На основании современной ситуации на рынке кредитных карт, можно выделить ряд основных проблем:

1. Невыгодность беспроцентного кредитования по картам;

2. Недостаточное развитие банковского сектора экономики;

3. Проблемы с большим количеством должников;

4. Нехватка внутренних ресурсов банка;

5. Отсутствие маркетингового подхода;

6. Высокий уровень недоверия к банкам у клиентов;

7. Низкий уровень качества обслуживания;

8. Незнание всего спектра банковских продуктов.

Изучение проблем и перспектив развития рынка пластиковых карт в России имеет смысл, потому как рынок пластиковых дебетовых и кредитных карт с каждым днем расширяется все больше и больше, что приводит к некоторым проблемам в процессе их выпуска и использования [14].

Изучим некоторые из проблем развития рынка пластиковых кредитных карт в России.

1. Увеличение процентной ставки.

Большинство банков подняли проценты за пользование кредитными средствами, как так спрос на получение карт и открытие кредитной линии в последние годы значительно возрос, но так же возросла и доля «невозвратов» по выданным кредитам и картам.

2. Информирование клиента об изменении процентной ставки.

Не все банки делают это открыто, то есть, в большинстве случаев просто отправив письмо по почте на адрес держателя карты. Чтобы сэкономить деньги на почтовую пересылку, некоторые финансовые учреждения прекратили посылать «бумажные» письма клиентам и перешли на SMS - информирование об изменении условий процентной ставки на картах. Есть и менее удобный способ подхода к потребителю - информирование его через публикацию в СМИ. Это имело место, в частности, в «Хоум Кредит энд Финанс Банк», размещение объявления в газете «Комсомольская правда».

3. Введение платы за опцию подключения ссудного счета или льготного периода.

Это относится и к банкам, что подключают к картам различные опции, в том числе «овердрафт». Иногда, если клиент хочет использовать конкретную опцию, для ее исполнения банк берет комиссию.

Например, если держателю карты Русского Банка Развития нужен льготный период (это в данном случае 30 дней), то ему придется заплатить 20 долларов , 20 евро или 800 рублей, в зависимости от валюты кредита.

4. Резка кредитного лимита.

Для большинства вновь выпущенных лимитов по кредитным картам лимит значительно снижается по сравнению с суммами, которые банки предоставляли клиентам до кризиса.

В результате, у сотрудников той же компании, с такой же зарплатой, размеры кредитного лимита могут значительно отличаться. Например, для сотрудника, который ежемесячно получает 60 000 рублей, на карте, выпущенной ранее, лимит составлял 180 000 рублей, а на такой же карте, выпущенной сегодня, его коллеге предоставляется только 81000 рублей кредитного лимиты. На ранее выпущенные, уже существующие кредитные карты банк может сократить предел кредитования, если заемщик неаккуратно гасил предыдущий займ.

5. Завышение кросс-курсов валют перевода.

Кредитные карты - средство платежа. Особенно их любят использовать те русские, которые заинтересованы в покупке за рубежом. Многие признают, что они берут кредитные карты, «на всякий случай, если станет не достаточно своих средств». Не подумав, сколько денег теряется при преобразовании.

Если вы платите по кредитной системе «Visa International» в Европе, конвертация валют утроится: «Visa International» оседает в долларах США, поэтому рубля с карты клиента будут сначала конвертированы в доллары и только потом - в евро. И обменные курсы и так устанавливаются банком-эмитентом на уровне выше, чем текущая ставка на рынке. Завышенный курс преобразования для пользователя создает дополнительный навес долга.

6. Классификация клиентов в зависимости от кредитного риска работодателя.

Те, кто впервые планирует обратиться в банк за кредитной картой, должны понять: необходимо доказать свою платежеспособность в упорной борьбе.

Финансовые учреждения ужесточили программы оценки потенциальных заемщиков: необходим отчет о прибылях (форма 2-НДФЛ), но этого документа часто оказывается недостаточно. Кредитные организации рассчитывают риск банкротства работодателя и перспективы конкретного человека остаться без доходов - в зависимости от того, где он востребован. Если потенциальный клиент занимается в банковской сфере, строительстве, работает в торговых сетях, положение на рынке и использовать его компании-работодателя будет тщательно исследовано на возможное банкротство.

И это далеко не полный список проблем, с которыми сталкивается гражданин в надежде получить кредитную карту, и гражданин, уже ее имеющий.

Таким образом, можно сказать, что развитие рынка кредитных карт происходит благодаря, в основном, развитию мегаполисов, где уровень жизни людей выше, чем по стране в целом, и более развита различная инфраструктура. Тем не менее, это не повышает уровень эмиссии кредитных карт в целом по стране.

К сожалению, на сегодняшний день, рынок кредитования и эмиссии карт таит в себе множество подводных камней и тонкостей, не известных обычному человеку. Данная тема требует разработки путей решения проблем рынка кредитных карт в Российской Федерации.

3.2 Разработка путей решения проблем рынка кредитных карт в России

Итак, в предыдущей главе, был выявлен ряд проблем, присущих рынку пластиковых карт в России. Теперь рассмотрим все возможные меры и решения этих проблем.

Форма организации финансового рынка, как правило, это конгломерат профессиональных участников в форме платежных систем всех размеров. Таким образом, регулирование рынка платежных карт требует комплексного подхода .

Должны быть разработаны отдельные документы нормативно-правовой базы, которая усиливает его специфику. 15-16 августа 2007 года в Москве состоялась II Международная конференция «Банковские карты : эффективный бизнес», организованный «Медиа - Финанс» совместно с Ассоциацией региональных банков России.

Президент Ассоциации региональных банков России, заместитель председателя Комитета Государственной Думы по кредитным организациям и финансовым рынкам Анатолий Аксаков рассказал о законодательных инициативах, направленных на содействие использованию пластиковых карт для осуществления платежей за товары и услуги.

Другой законопроект - поправки в закон о потребительском кредите - предназначен для формализации понятия кредитных карти ее предоставлении пользователю.

В частности, в законопроекте содержится требование ограничить рассылку кредитных карт банками, определение перечня информации в предложении потребительских кредитных карт, за исключением требования о раскрытии эффективной процентной ставки по кредитным картам. «Мы считаем, что в случае с кредитными картами эффективная процентная ставка не может быть использована», - отметил Анатолий Аксаков.

Рынок платежных карт похож на рынок ценных бумаг , так как последний является отдельным образованием на теле финансовой системы.

По этой причине методы регулирования рынка платежных карт схожи по сути методов регулирования финансовых рынков: создание рыночных стандартов и обязательных требований к деятельности его профессиональных участников, вопросы регистрации, лицензирования участников рынка, которые играют специальные роль ( перерабатывающие предприятия ), системы защиты прав собственников, контроль за соблюдением требований, установленных участников рынка, регулирование доступа к участникам рынка и нерезидентов, и т.д.

Одним из путей решения этой проблемы является внедрение программ поощрения клиентов. На Западе долгое время была потребительская культура, многие банки и платежные системы активно используют в своей работе такие программы.

Примером этого являетсяAmerican Express, Diners Club, Barclaycard и многие другие. Клиенты, которые используют кредитные карты вышеперечисленных банков, где клиенты имеют возможность участвовать в программе лояльности, заплатив в среднем на 10 % меньше, чем те, где программы поощрения клиентов не предусмотрено.

Что касается России, некоторые банки также применяет систему бонусных схем. В целях поощрения клиентов, которые часто используют пластиковые карты для оплаты товаров и услуг , некоторые банки взимают с их карточных счетов с таким небольшим количеством в виде бонусов .

Подготовленный А. Аксаковым законопроект предусматривает отказ от налогообложения таких бонусов. Таким образом, можно повысить привлекательность использования карт для клиентов и в то же время избавиться от дополнительной работы бухгалтерии банков и налоговых органов. Ущерба для бюджета это не вызовет, так как премиальные выплаты, как правило, очень малы по размеру, а также выгоды от увеличения использования пластиковых карт очевидны.

Как показывает мировой опыт, наиболее эффективны две схемы лояльности:

1) возврат денег: программа лояльности, которая позволяет клиентам возвращать на банковский счет в проценты от покупок, сделанных с него.

2)программа лояльности, основанная на поощрении клиента специальными очками (бонусами). С каждой сделки клиента на специальный безналичный счет приходит определенное количество очков, которые находятся в прямой зависимости от суммы покупки. Накопив определенное количество бонусов , клиент может обменять их на значимый подарок для него. Подарком может стать билет на самолет, обед в ресторане, технологии, поход в кино и т.д.

Как на Западе, так и в России, эта проблема решается путем присоединения банка к существующей программе. Известно, что крупнейшие банки России (Сбербанк, Русский стандарт, Собинбанк) уже создали совместные программы лояльности.

Сбербанк и Русский стандарт участие в программе Аэрофлот - Бонус. Эта программа дает бонусы за полеты, совершенные участниками программы. Награды могут быть использованы для получениябесплатного авиабилета или специальный сертификат, который позволяет обновлять службы.

Термин «национальная система платежных карт» мы слышим от представителей Банка России в течение более 10 лет назад, и полуофициально. Сегодня, спустя более чем десятилетие естественного развития карточного рынка в России, это звучит очень своевременным.

Пришло время объединить усилия для решения общих проблем, в противном случае , по всем блеске количественных показателях, русский рынок еще долго будет оставаться царством зарплатных карт.

В последнее время, все больше банков, предлагающих своим клиентам потребительские кредиты, прибегают к распространению кредитных карт по почте: их получают в основном положительно зарекомендовавшие себя заемщики.

Зачастую кредит такому заемщику одобрен заранее, что облегчает заемщикам с положительной кредитной историей дальнейшее сотрудничество с банком, а наличие средств на карте является несомненным преимуществом заемщика.

В среднем по рынку, доля разосланных и, что не мало важно, используемых кредитных карт составляет в настоящее время более 30%, это говорит о том, что для развития рынка кредитных карт это может быть дополнительной областью расширения потребительского рынка.

Таким образом, проанализировав все проблемы, связанные с обращением пластиковых кредитных карт в России, можно предложить следующий механизм их решения:

- разработка нормативно-правовой базы, закрепляющей специфику обращения пластиковых карт;

- информационно-просветительская работа среди населения;

- защита информационных ресурсов от несанкционированного доступа;

- внедрение программ поощрения клиентов (программы лояльности);

- политика почтовой рассылки кредитных карт выгодным клиентам.

Заключение

В настоящее время развитие рынка кредитных банковских карт в России стремительно набирает обороты, поскольку банки стремятся активно развивать свой бизнес в связи с ведение банковских карт в систему обслуживания клиентов.

И следует отметить, что российские банки накопили достаточный опыт в производстве и сотрудничестве и картами крупнейших финансовых компаний и их валютных и рублевых карт.

Тем не менее, масштаб и количество платежных карт, используемых в России значительно ниже, чем в Западной Европе, и во всем мире.

Рассмотрев рынок пластиковых карт в России, были отмечены следующие проблемы:

- Кредитная карта для российских пользователей, это в первую очередь средство для снятия наличных денег;

- Слабое развитие рынка коммуникаций карты;

Но, несмотря на проблемы, развитие рынка пластиковых карт идет быстрыми темпами, о чем свидетельствуют приведенные выше данные.

Принимая во внимание вышеупомянутые проблемы рынка платежных карт, рекомендациями для решения проблем являются: для поддержания высоких темпов развития рынка банковских платежных карт среди экономических агентов, в целях содействия широкому использованию пластиковых карт для платежей, а не только за снятие наличных; необходимо всячески способствовать внедрению кредитных продуктов на основе пластиковых карт.

Необходимо обратить внимание на решение проблем безопасности при использовании пластиковых карт, необходимы меры, такие как: использование только чиповые карты (смарт-карты), так как это, в дополнение к лучшей степени защиты, в отличие от магнитной карты может предложить его владельцу много различных услуг, установленных на банкомате, оборудованном специальными датчиками для контроля области чтения карт , что позволяет определить установку несанкционированного устройства на банкомат, использование систем видеонаблюдения в процессе работы банкоматов, использовать антивирусное программное обеспечение при использовании онлайн-банкинга или платежных картах в глобальной сети.