Комерційний банк ПриватБанк був заснований в 1992 році. На сьогоднішній день ПриватБанк є одним з банків, що найбільш динамічно розвиваються в України, і посідає провідні позиції банківського рейтингу країни. Станом на 1 квітня 2006 року розмір чистих активів ПриватБанку становить 24 891 млн. грн. Статутний фонд банку становить 1 млрд.130 млн. грн., власний капітал - 2 823 млн. грн. Кредитний портфель банку становить 17,276 млрд. грн., у тому числі кредити фізичним особам - 7,491 млрд. грн. Фінансовий результат Приватбанку за підсумками роботи за перший квартал 2006-го року склав 38,349 млн. грн. [32]

Починаючи з 1996 р., стратегічне бачення ПриватБанку є таким:

“Бути найбільш надійним універсальним міжрегіональним банком України, що орієнтується на інтереси клієнтів усіх форм власності й надає повний спектр якісних послуг у всіх сегментах фінансового ринку”.

Пріоритетними завданнями банку є:

підвищення якості обслуговування й розширення клієнтської бази;

активне просування інноваційних банківських продуктів у всіх сегментах фінансового ринку;

підвищення професійно-кваліфікаційного рівня й добробуту персоналу банку;

ефективне управління фінансовими й трудовими ресурсами;

проведення збалансованої політики управління ризиками;

подальше зміцнення надійності банку;

створення гнучкої системи управління, що відповідає передовим світовим досягненням.

Місія ПриватБанку полягає в:

завоюванні й утриманні лідируючих позицій на фінансовому ринку України;

банк розрахункова операція грошовий

сприянні економічному розвиткові корпоративних і поліпшенню добробуту індивідуальних клієнтів на основі взаємовигідного партнерства;

наданні комплексу якісних банківських послуг на території України.

Організаційна структура управління (ОСУ) ПриватБанку являє собою впорядковану сукупність підрозділів із чітким розподілом на прибуткові (бізнесові) та витратні (підтримуючі) залежно від характеру впливу на прибутковість банку.

До складу системи ПриватБанку входять:

1. Головний офіс (ГО), розташований у м. Дніпропетровську;

2. Регіональні підрозділи (РП), розташовані у всіх реґіонах України, а також за її межами;

3. Філійні (дочірні) банки - МоскомПриватБанк (м. Москва, Росія), Паритате Банка (м. Рига, Латвія)

ГО є вищим (ведучим) підрозділом системи ПриватБанку, що має повну господарсько-економічну й адміністративну самостійність і діє на підставі Статуту Приватбанку.

Управління Головним Офісом і системою Приватбанку в цілому здійснюється Правлінням Банку, що очолює Голова Правління Приватбанку. Правління Банку є постійно діючим виконавчим органом загальних Зборів учасників і Ради Банку. [31]

Реєстрація філій банків здійснюється за рішенням територіального управління НБУ за місцезнаходженням філії на підставі згоди територіального управління НБУ за місцезнаходженням банку - юридичної особи або згоди Генерального департаменту банківського нагляду НБУ (щодо банків, кореспондентський рахунок яких відкрито в Операційному управлінні НБУ).

Банк для отримання згоди на відкриття філії подає територіальному управлінню НБУ за місцезнаходженням банку або Генеральному департаменту банківського нагляду (щодо банків, кореспондентський рахунок яких відкрито в Операційному управлінні НБУ) такі документи:

Ё клопотання банку про надання згоди на відкриття філії із зазначенням її місцезнаходження і письмовим підтвердженням банку щодо дотримання умов, необхідних для відкриття структурних підрозділів. У клопотанні має зазначатись інформація про внутрішньобанківський реєстраційний код та перелік операцій, які може здійснювати філія;

Ё рішення компетентного органу банку про відкриття філії (протокол або витяг з протоколу, засвідчений відбитком печатки банку). Рішення компетентного органу повинно бути прийняте не більше ніж за один рік до подання клопотання про відкриття філії;

Ё затверджене компетентним органом та підписане головою правління (ради директорів) положення про філію в чотирьох примірниках. [18]

Після отримання всіх потрібних документів територіальне управління НБУ за місцезнаходженням банку (або Генеральний департамент банківського нагляду) перевіряє відповідність банку умовам, яких банк повинен дотримуватися для відкриття структурного підрозділу, а також відповідність положення про філію законодавчим актам України, нормативно-правовим актам НБУ та внутрішнім документам банку, що регламентують його діяльність і діяльність філії. Генеральний департамент банківського нагляду або територіальне управління НБУ за місцезнаходженням банку можуть відмовити банку в наданні згоди на відкриття філії в разі невиконання умов, яких банк повинен дотримуватися для відкриття структурного підрозділу.

Про надання згоди на відкриття філії Генеральний департамент банківського нагляду або територіальне управління НБУ за місцезнаходженням банку повідомляє банк листом.

Банк після отримання цього повідомлення подає територіальному управлінню НБУ за місцезнаходженням філії нотаріально засвідчену копію договору оренди приміщення (або користування приміщенням), у якому розташовуватиметься філія, на строк не менше ніж п'ять років або документальне підтвердження права власності банку на це приміщення (нотаріально засвідчені копії свідоцтва про власність, цивільно-правові угоди, що підтверджують право власності) та відомості про кандидатів на посади керівника та головного бухгалтера (або виконуючих їх обов'язки) філії, а також документи, що дають можливість зробити висновок про професійну придатність і бездоганну ділову репутацію та довідки про технічне обладнання філії, охорону та інкасацію приміщення філії. [18]

Територіальне управління НБУ за місцезнаходженням філії перевіряє на місці:

відповідність технічного стану приміщень філії (у тому числі касового вузла - у разі потреби його наявності) і організації їх охорони вимогам законодавчих актів України і нормативно-правових актів НБУ;

наявність у філії технічних та інших належних умов, потрібних для забезпечення функціонування філії, проведення нею відповідних операцій і забезпечення їх обліку (у тому числі відповідне приміщення і програмне забезпечення, технічні можливості якого забезпечують щоденне формування операційної та звітної інформації банку в розрізі філій і доступ до цієї інформації НБУ, спеціальне банківське обладнання, комп'ютерна техніка, комунікаційні засоби тощо) відповідно до вимог законодавчих актів України та нормативно-правових актів НБУ, а також нормативно-правових актів Фонду гарантування вкладів фізичних осіб щодо порядку формування і ведення бази даних про вкладників - фізичних осіб та надання звітності.

У разі дотримання банком умов, необхідних для відкриття структурного підрозділу, та відповідності положення про філію законодавчим актам України, нормативно-правовим актам НБУ та внутрішнім документам банку, що регламентують його діяльність і діяльність філії, відповідності приміщення та обладнання філії встановленим вимогам, а також професійної придатності та ділової репутації кандидатів на посади керівника (виконуючого його обов'язки) і головного бухгалтера (виконуючого його обов'язки) філії, територіальне управління НБУ за місцезнаходженням філії протягом місяця з дня отримання повного пакета документів приймає рішення щодо професійної придатності та ділової репутації кандидатів на посади керівника (виконуючого його обов'язки) та головного бухгалтера (виконуючого його обов'язки), щодо відповідності приміщення і обладнання філії вимогам НБУ та про реєстрацію філії

Філія є зареєстрованою після внесення відповідного запису до Державного реєстру банків. Про здійснення запису щодо реєстрації філії Генеральний департамент банківського нагляду повідомляє спецзв'язком або нарочним територіальне управління Національного банку за місцезнаходженням філії, територіальне управління Національного банку за місцезнаходженням банку і банк листом з доданням положення про філію з реєстраційним номером, яке засвідчене підписом директора Департаменту реєстрації та ліцензування банків. [18]

Нова ОСУ ПриватБанку є однієї з найбільш прогресивних ОСУ як серед банків України, так і банків Східної Європи. По суті вона є комбінованою, тому що містить ознаки широко розповсюджених у світовій практиці видів ОСУ:

горизонтальна (площинна), оскільки в ній виділено лише 3 рівні управління (1-й рівень - Head-offіce (ГО), 2-й рівень - Mіddle-offіce, 3-й рівень - Front-offіce, що виконують різні функції);

лінійно-функціонально-штабна, тому що в ОСУ сформовано штаби при Голові Правління - Head-offіce (ГО), при Директорах ГРУ, РУ та філій - Mіddle-offіces; крім лінійних, широко використаються функціональні вертикальні зв'язки;

дивізіональна клієнто- і функціонально-орієнтована, тому що виділено підтримуючі й бізнесові дивізіони (напрямки), які зорієнтовані на комплексне обслуговування певних груп клієнтів або виконання комплексу однорідних функцій. Наприклад, бізнес індивідуальних VІP-клієнтів, підтримуючий напрямок Бухгалтерія);

дивізіональна продуктова, тому що в межах окремих бізнесів виділяються підрозділи, що спеціалізуються на розробці й просуванні до клієнтів однорідних продуктів або послуг (наприклад: напрямки "Карткові продукти" у Бізнесі роздрібного обслуговування фізичних осіб й у Роздрібному корпоративному бізнесі);

дивізіональна регіональна, тому що є велика кількість регіональних підрозділів (35 ГРУ, РУ, СФ та більше 2000 відділень);

мережна - наявність зв'язаних (дочірніх) банків і компаній;

проектно-матрична, тому що в межах ОСУ банку часто створюються тимчасові проектні групи для реалізації конкретного проекту або робочі групи для вирішення важливих завдань. [32]

У ПриватБанку сформовано три рівні управління:

вищий - Head-offіce, тобто Головний офіс (ГО);

середній - Mіddle-offіce, себто ГРУ, РУ, СФ (РП);

нижчий - Front-offіce, тобто відділення. (Таблиця 1.1)

Таблиця 1.1

Основні функції рівнів управління в ОСУ

Основні переваги нової ОСУ:

оперативність у прийнятті й реалізації управлінських рішень за рахунок мінімальної кількості рівнів управління;

висока швидкість реакції на зміни зовнішнього середовища - усунення структурних бар'єрів підсилює здатність швидко реагувати на зміни потреб ринку;

підвищення вірогідності інформації при передачі від одного рівня управління до іншого за рахунок їхньої мінімальної кількості - за результатами досліджень, до 30% вірогідності інформації губиться при передачі між рівнями управління;

високий ступінь централізації функцій підтримуючих напрямків на рівні Head-offіce й Mіddle-offіce, повна відмова від підтримуючих функцій на рівні Front-offіce, що дозволяє їм концентрувати свої зусилля, в основному, на процесі обслуговування клієнтів;

підвищення відповідальності й повноважень лінійних керівників;

широке й ефективне використання функціональних зв'язків в ОСУ банку;

чітке виділення лінійних і функціональних пірамід управління, що підвищує ефективність управління, як ось: лінійна піраміда "Голова Правління Банку - Керівники ГРУ, РУ, СФ - керівники відділень - спеціалісти відділень"; функціональна піраміда "Керівники бізнесів ГО - керівники бізнесів ГРУ, РУ та CФ - закріплені менеджери та спеціалісти відділень". [32]

При лінійному зв'язку вищестоящий елемент ОСУ (суб'єкт управління) здійснює керівництво нижчестоящим (об'єктом управління) за всіма аспектами його діяльності й реалізує стосовно нього всі основні функції управління (планування, організація, мотивація, контроль).

Лінійні керівники (від Голови Правління Банку до керівника відділення) несуть персональну відповідальність за стратегічні (12 - керівники напрямків ГО, 6 - керівники ГРУ, РУ, філій, 3 - керівники відділень відповідно до п.3.1.3 протоколу засідання Стратегічного комітету № 1-страт від 02.02.07р.) і загальні (кінцеві) показники діяльності підлеглих йому підрозділів і виконують по відношенню до них всі загальні функції управління (планування, організація, мотивація, контроль) - див. розділ 2 "Визначення основних термінів".

До загальних (кінцевих) результатів належать: прибуток, частка ринку, капітал, обсяг активів, якість й ефективність використання ресурсів (трудових, фінансових, матеріально - технічних й ін.), місце в рейтингу, ефективність і дисципліна праці персоналу, безпека, розвиток підрозділів й ін. Перелік цих показників встановлюється Єдиною системою внутрішньобанківських показників (ЄСП).

Кожен лінійний керівник має свій апарат управління, яким він управляє лінійно. Наприклад, до штабу лінійного керівника - Директора РУ входять його заступники й помічники.

Функціональні зв'язки вертикально інтеґровані від керівника Head-оffіce через керівників бізнесів Mіddle-offіce до спеціалістів з даного бізнесу у відділеннях (Front-offіce).

Рівнів управління в структурі функціонального управління також три - Head-offіce, Mіddle-offіce і Front-offіce.

При функціональному зв'язку нижчестоящий елемент ОСУ підпорядковується вищестоящому лише за одним або декількома аспектами своєї діяльності.

Ці зв'язки дозволяють знизити завантаження лінійних керівників, підвищити якість й оперативність управлінських рішень, а також ефективність функціонування ОСУ в цілому.

Функціональний керівник не є керівником конкретних співробітників (Іванова, Петрова, Сидорова), а лише керує реалізацією спеціалізованих банківських програм на закріпленій за ним території, які, у свою чергу, повинні виконувати Іванов, Петров і Сидоров.

Аналогічно лінійним керівникам кожен функціональний керівник також має свій штаб, яким він керує лінійно. Наприклад, до штабу функціонального керівника - Керівника бізнесу "Роздрібне обслуговування фізичних осіб" входять керівники департаментів і закріплених спеціалістів напрямків. [32]

Штаби лінійних і функціональних керівників функціонують у межах делегованих їм вищестоящим керівником повноважень і не є окремим рівнем управління, а лише інструментом управління, тобто штаби являють собою той же рівень управління, що й основний менеджер. Заступники керівника бізнесу і його штаб належать до того ж рівня управління, що й основний функціональний керівник.

Укрупнений розподіл повноважень і зон відповідальності керівників Head-offіce, Mіddle-offіce, Front-offіce у лінійній і функціональній пірамідах управління наведено в додатках А і Б.

Розділ 2. Ознайомлення з інформаційною системою “Операційний день банку”

· Надходження і списання коштів по розрахункових рахунках юридичних осіб;

· Надходження і списання коштів з кореспондентських рахунків банків-нерезидентів України;

· Надходження і списання коштів з кореспондентських рахунків банків-резидентів України;

· Надходження і списання коштів з кореспондентських рахунків філій системи ПриватБанку.

Прогноз ресурсної позиції, сформований за допомогою методів математичного моделювання на основі статистичних даних, не може враховувати значні і різкі коливання фінансових потоків, що можуть виникнути в результаті значних розривів ліквідності при проведенні банківських операцій, впливу зовнішніх факторів, політичної й економічної нестабільності. У зв'язку з цим, у розрахунок ресурсної позиції необхідно вносити додаткові зміни, обґрунтовані на інформації, отриманої відповідальними виконавцями підрозділів банку при безпосередньому спілкуванні з клієнтами.

Перелік операцій, по яких необхідне планування фінансових потоків:

· Міжбанківські операції;

· Розрахунки по операціях із НБУ;

· Валютообмінні операції (FOREX);

· Кредити і депозити юридичних осіб;

· Операції з цінними паперами і векселями;

· Cash операції.

Інформація про плановані надходження і списання коштів формується виходячи з реально укладених угод. З метою своєчасного відображення планованих операцій необхідно організувати збір і передачу інформації про укладені договори відповідальними виконавцями підрозділів. [32]

Розділ 4. Грошові розрахунки за банківськими та клієнтськими операціями

Банківські послуги, що надаються ПриватБанком

1. Основні послуги для корпоративних клієнтів

розрахунково-касове обслуговування

банківські гарантії

депозити

валютообмінні операції

вексельні операції

акредитивне обслуговування в національній валюті

2. Основні послуги для фізичних осіб:

Розрахункові операції

Внескові операції

Кредитування

Пластикові картки

Банківські метали

3. Основні послуги Інвестиційного бізнесу:

реєстраційна діяльність

торгові операції з цінними паперами

інвестиційна діяльність.

На підставі письмового дозволу структурні підрозділи банку мають право здійснювати наступні операції:

приймання вкладів (депозитів) від юридичних і фізичних осіб;

відкриття та ведення поточних рахунків клієнтів і банків-кореспондентів, у тому числі переказ грошових коштів з цих рахунків за допомогою платіжних інструментів та зарахування коштів на них;

розміщення залучених коштів від свого імені, на власних умовах та на власний ризик.

надання гарантій і поручительств та інших зобов'язань від третіх осіб, які передбачають їх виконання у грошовій формі;

придбання права вимоги на виконання зобов'язань у грошовій формі за поставлені товари чи надані послуги, приймаючи на себе ризик виконання таких вимог та приймання платежів (факторинг);

лізинг;

послуги з відповідального зберігання та надання в оренду (майновий найм) сейфів для зберігання цінностей та документів;

випуск, купівлю, продаж і обслуговування чеків, векселів та інших оборотних платіжних інструментів;

випуск банківських платіжних карток і здійснення операцій з використанням цих карток;

надання консультаційних та інформаційних послуг щодо банківських операцій;

операції з валютними цінностями;

емісію власних цінних паперів;

організацію купівлі та продажу цінних паперів за дорученням клієнтів;

здійснення операцій на ринку цінних паперів від свого імені (включаючи андеррайтинг);

здійснення інвестицій у статутні фонди та акції інших юридичних осіб;

здійснення випуску, обігу, погашення (розповсюдження) державної та іншої грошової лотереї;

перевезення валютних цінностей та інкасацію коштів;

операції за дорученням клієнтів або від свого імені;

довірче управління коштами та цінними паперами за договорами з юридичними та фізичними особами;

депозитарну діяльність і діяльність з ведення реєстрів власників іменних цінних паперів. [3]

Діяльність, що регулюється нормативно-правовими актами Державної комісії з цінних паперів та фондового ринку і на здійснення якої потрібно мати її ліцензію, може здійснюватися структурним лише після отримання банком ліцензії цієї комісії, що видається у порядку, визначеному чинним законодавством України для структурного підрозділу. Також для здійснення операцій з цінними паперами структурний підрозділ банку повинен мати не менше трьох сертифікованих спеціалістів. [19]

При здійсненні операцій з купівлі або обміну банківських металів структурний підрозділ повинен мати експерта з приймання та оцінювання банківських металів та відповідне технічне обладнання. [8]

Послуги ПриватБанку для фізичних осіб

Ш Кредитування фізичних осіб

Оформивши споживчий кредит в Приватбанку, клієнту надається можливість в той же час стати власником квартири, автомобіля, товарів широкого споживання. Це вигідніше, ніж просто накопичувати кошти на необхідну покупку, оскільки клієнт починає користуватися товаром відразу, а не чекає, поки у нього з'явиться необхідна сума.

Відповідно до умов нашого банку, клієнти, що мають стабільні доходи, можуть:

одержати комплексне обслуговування в Іпотечних центрах Приватбанку в будь-якому регіоні України

зекономити час, оформивши протягом 30 хвилин "Іпотечний сертифікат", що гарантує надання кредиту у будь-якого співробітника Приватбанку.

Програма "Житло в кредит"

ПриватБанк пропонує "ключове рішення" квартирного питання!!! Особливо вигідне це тим громадянам, які до цього знімали квартиру.

Програма кредитування ПриватБанку "Автокредит за 30 хвилин" - це:

можливість мати автомобіль вже сьогодні

крок до створення комфортних умов життя

доступна сума щомісячного платежу

зручність, простота, висока швидкість оформлення пакету документів.

Програма "Новий кредит" - це можливість одержати товар вже сьогодні, оформивши кредит прямо в магазині з авансом від 0%!

При цьому забезпеченням по кредиту виступає придбаний товар, який знаходиться в користуванні позичальника, але залишається в заставі у банку до моменту повної виплати кредиту. [31]

Проект "Товари по каталогу"

Ціль проекту "Товари по каталогу" - розширити круг клієнтів за рахунок продажу товарів народного споживання по каталогу населенню невеликих міст, ПГТ і населених пунктів сільської місцевості.

Ш Кредитні картки

Кредитні карти - це пріоритетний напрямок розвитку кредитування індивідуальних клієнтів в ПриватБанку. Цей напрямок можна назвати дуже перспективним.

Кредитний ліміт по платіжній карті - кредит, що надається на картковий рахунок Клієнта.

Можливо встановлення наступних типів кредитних лімітів на пластикові картки:

1. Торговий кредитний ліміт - кредитний ліміт тільки для здійснення покупок і оплати послуг в торговій і сервісній мережі по платіжній картці. Отримання готівки по цьому кредитному ліміту неможливе.

2. Фінансовий кредитний ліміт - кредитний ліміт для здійснення покупок і оплати послуг в торговій і сервісній мережі по платіжній картці і отримання готівки. [31]

Також Банк виділяє кредитні технології такі як:

Кредитний ліміт з фіксованою сумою - сума ліміту незмінна впродовж терміну його дії.

Кредитний ліміт з розрахунковою сумою - сума ліміту розраховується по певному алгоритму:

Основні переваги, які одержує клієнт при використанні кредитки нашого банку:

економія часу (видача кредитної карти відбувається дуже швидко, після чого клієнту взагалі не потрібно звертатися в банк, щоб купити бажаний товар);

економія коштів (кредитна карта оформлюється безкоштовно, після чого клієнт платить відсотки тільки за реально витрачені кошти);

зручність погашення (наш банк пропонує клієнту унікальну послугу - регулярний платіж з пластикової картки на погашення заборгованості, в цьому випадку клієнту взагалі не потрібно пам'ятати про період погашення і приходити у відділення);

комфорт (з мінімальними витратами клієнт дістає можливість значно поліпшити умови свого життя - придбати нову техніку, гідно провести відпустку, зробити ремонт і т.д.) (Додаток В)

Ш Пластикові картки

Основна тенденція останнім часом - це поступове звуження сфери використання наявних засобів, перехід до нових платіжних інструментів і сучасних технологій платежів.

Який найпопулярніший, сучасніший, зручніший і мобільніший "носій" засобів? Звичайно ж, це - пластикові карти ПриватБанку, за допомогою яких можна:

легко і зручно оплачувати всілякі покупки і послуги (до послуг клієнтів - більше 30 мільйонів точок обслуговування по всьому світу; нашому банку належить найбільша в Україні мережа обслуговування платіжних карт, що включає більше 29000 торгово-сервісних крапок);

не турбуватися за збереження своїх грошей (при втраті картки рахунок блокується у відповідь на повідомлення клієнта про втрату);

мати гроші під рукою в будь-який слушний час доби (мережа банкоматів ПриватБанку налічує більше 3800 банкоматів по всій Україні).

Ми пропонуємо клієнтам найширший вибір пластикових карток двох найбільших систем безготівкових розрахунків:

VISA International

MasterCard International

Елітні карти - Visa Gold, EC/MC Gold (Додаток Г)

У клієнта є можливість вибрати саме ту карту, яка йому найбільш необхідна:

1. Карти миттєвого випуску - незамінні у разі термінового від'їзду у відрядження або на відпочинок. Основні переваги для клієнтів - це моментальна видача міжнародної пластикової картки, мінімум часу на заповнення документів (10-15 хвилин), простота використання. Поповнення таких карток здійснюється в режимі реального часу: гроші на картці доступні відразу після її придбання.

2. Подарункова карта Найкращий подарунок - подарунковий варіант картки, яка бере участь в щомісячному розиграші призів впродовж всього терміну дії.

3. Особисті картки - класичні міжнародні картки, призначені для отримання готівки в банкоматах і банківських установах і оплати різних товарів і послуг в торгово-сервісній мережі по всьому світу.

4. Карти для розрахунків в Інтернет - призначені для безготівкових розрахунків за товари і послуги в Інтернет. Отримання готівки по картах не передбачене. [32]

Ш Соціальні послуги

Організація виплати пенсій і грошової допомоги через пластикові картки, відкриті в установах ПриватБанку почалася з моменту отримання банком статусу уповноваженого здійснювати виплату пенсій і грошової допомоги пенсіонерам згідно Ухвалі Кабінету Міністрів України 785 від 12.05.2000р.

Після виходу Ухвали Кабінету Міністрів України ПриватБанк підписав Генеральний Договір з Пенсійним фондом України і Міністерством праці і соціальної політики. На підставі цього документа Регіональні підрозділи банку уклали Договори з місцевими відділеннями Пенсійного фонду. В даний час договори поміщені у всіх населених пунктах, де розташовані філіали і відділення банку (всього більше 2400 філіалів і відділень).

Ш Платежі населення

Платежі населення - це комплекс банківських послуг, що дозволяє здійснювати розрахунки фізичних осіб за товари, роботи і послуги підприємств, організацій, установ і приватних підприємців у всіх пунктах прийому платежів ПриватБанку по всій території України.

Сучасні платіжні технології допоможуть виконати платежі без особистої участі Клієнта, що знаходиться як в Україні, так і поза її межами. Використання послуги Internet-banking дозволить клієнту здійснювати платежі з свого поточного або карткового рахунку, не виходячи з будинку або офісу.