Правовое регулирование взаимоотношений клиента с банком

В обязанности клиента по договору расчетно-кассового обслуживания включаются: оплата (обеспечение возможности оплаты в безакцептном порядке путем поддержания на Счете необходимого остатка денежных средств, сумма которого не является обеспечением других обязательств Клиента и не находится под арестом или иным ограничением) услуг Банка в соответствии с тарифами Банка своевременно и в полном объеме, оформление расчетных (платежных) документов, денежных чеков и объявлений на взнос наличными в соответствии с требованиями нормативных актов Банка России и предъявление их в Банк в порядке, установленном договором, предоставление Банку (по месту нахождения Счета) необходимые документы (их копии), подтверждающие изменение сведений, подлежащих установлению при открытии Счета, а также сведения и документы, необходимые для выполнения Банком функций, установленных Федеральным законом от 07.08.2001 №115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма», в том числе, но не исключительно:

о лицах, уполномоченных Клиентом распоряжаться Счетом, включая копии документов, удостоверяющих их личность (либо сведения об их реквизитах), представлять и получать документы в Банке;

об изменении учредительных документов, оттиска печати, наименования, организационно-правовой формы, органах управления юридического лица, величине зарегистрированного и оплаченного уставного капитала или величине уставного фонда (имущества);

лицензиях на право осуществления деятельности, подлежащей лицензированию;

местонахождения;

почтового адреса;

номеров контактных телефонов и факсов;

реорганизации, банкротстве, ликвидации.

Клиент обязуется сообщать банку о получении последних экземпляров принятых Банком платежных требований и извещать Банк об акцепте или об отказе от акцепта в установленном Банком России порядке.

Подтверждение ежегодно остатка денежных средств на Счете по состоянию на 01 января путем направления в Банк сообщения в письменной форме в течение первых пяти рабочих дней нового календарного года является также обязанностью Клиента.

В случае изменения номера Счета, наименования Клиента, а также при закрытии Счета Клиент обязан возвратить Банку чековую книжку с неиспользованными чеками и корешками.

Права Клиента заключаются в том, что Клиент может беспрепятственно распоряжаться имеющимися на Счете денежными средствами с учетом установленных законодательством Российской Федерации или Договором ограничений, получать от Банка в порядке, определенном в договоре информацию об исполнении платежных поручений Клиента и обращаться с письменными запросами в Банк о прохождении платежей.

Ответственность сторон по договору на расчетно-кассового обслуживания состоит в том, что при несвоевременном зачисления на Счет поступивших Клиенту денежных средств либо их необоснованного списания Банком со Счета, а также невыполнения указаний Клиента о перечислении денежных средств со Счета либо об их выдаче со Счета, Банк обязан уплатить проценты за пользование денежными средствами в размере, определенном банком, за каждый день просрочки.

2.1.3 Требования к пакету документов на открытие счета как фактор легальности совершения операций

Для открытия банковских расчетных (текущих) счетов в валюте РФ и иностранной валюте Клиент представляет в Банк следующие документы:

1. Заявление Клиента на открытие счета по ф.0401025, подписанное руководителем и главным бухгалтером юридического лица (Приложение 8).

Заявление на открытие счета должно быть подписано лицами, имеющими право первой и второй подписи, подписи которых имеются в карточке с образцами подписей и оттиска печати ф.0401026, и скреплено оттиском печати юридического лица.

При отсутствии в штате должности главного бухгалтера или другого должностного лица, выполняющего его функции, заявление может быть подписано только руководителем юридического лица.

В случае открытия счета по доверенности заявление на открытие счета подписывается поверенным.

2. Свидетельство о государственной регистрации юридического лица по ф. № Р51001. Для юридических лиц, созданных до 01.07.2002 - Свидетельство о внесении записи в Единый государственный реестр юридических лиц о юридическом лице, зарегистрированном до 01.07.2002 по ф. № Р57001 (подлинник).

Подтверждением факта предъявления Клиентом при открытии счета подлинника Свидетельства может являться подлежащая хранению в «Юридическом деле Клиента» сделанная с его согласия ксерокопия указанного Свидетельства, заверенная операционным работником Банка, или представленная Клиентом копия Свидетельства, заверенная нотариально или органом, осуществляющим регистрацию.

3. Учредительные документы с учетом организационно-правовой формы юридического лица (копии, заверенные органом, осуществляющим регистрацию или нотариально).

Юридические лица различаются по форме собственности и целям деятельности. По форме собственности выделяются государственные, частные и муниципальные, и иные организации, по целям деятельности - коммерческие и некоммерческие организации.

Клиент представляет в Банк документы, подтверждающие его правовой статус, в соответствии с таблицей организационно-правовых форм (Приложение 9).

Организации, действующие на основе общего положения о предприятиях, организациях данного вида, представляют копию общего положения, заверенную органом его издавшим, утвердившим или нотариально.

Организации, для которых принят типовой (примерный) устав (положение), представляют копию устава (положения), утвержденного для данной конкретной организации, разработанного на основе типового устава, заверенную органом его издавшим, утвердившим или нотариально.

В случае внесения изменений в учредительные документы дополнительно предоставляются изменения в учредительные документы и свидетельство о внесении, об этом записи в Единый государственный реестр юридических лиц. В Банк предоставляются копии документов, заверенные нотариально или органом, осуществляющим регистрацию.

4. Свидетельство о постановке на учет в налоговом органе (подлинник)

Банковские счета открываются при предъявлении Клиентом Свидетельства о постановке на учет в налоговом органе.

В случае если профсоюзы, их объединения (ассоциации), первичные профсоюзные организации зарегистрированы в Минюсте России или его территориальном органе и приобрели права юридического лица, они представляют в Банк Свидетельство о постановке на учет в налоговом органе.

Профсоюзы, их объединения (ассоциации), первичные профсоюзные организации вправе не регистрироваться в Минюсте России или его территориальном органе, при этом они не приобретают прав юридического лица и договор банковского счета с ними заключаться не должен. В этом случае договор банковского счета может быть заключен с соответствующим отраслевым, территориальным или иным объединением профсоюзов, обладающим правами юридического лица, и в которое входит первичная профсоюзная организация или другое профсоюзное объединение. При открытии счета указанным организациям в Банк представляется Свидетельство о постановке на учет в налоговом органе вышестоящей профсоюзной организации, зарегистрированной в качестве юридического лица.

5. Карточка с образцами подписей и оттиска печати ф.0401026, оформленная нотариально или Банком, а в населенных пунктах, где нет нотариусов - должностным лицом органов исполнительной власти, уполномоченным на совершение этих действий (Приложение 10).

Право первой подписи принадлежит руководителю Клиента - юридического лица, которому открывается счет, а также иным лицам, обладающим организационно-распорядительными и административно-хозяйственными функциями, уполномоченным на основании письменного распоряжения (приказа) юридического лица.

Право второй подписи принадлежит главному бухгалтеру и (или) лицам, уполномоченным на ведение бухгалтерского учета письменным распоряжением (приказом) юридического лица.

Правом первой или второй подписи могут обладать одновременно несколько работников юридического лица.

Работник юридического лица не может быть наделен одновременно правом первой и второй подписей.

Правом первой или второй подписи могут обладать иные лица на основании соответствующей доверенности.

При отсутствии в штате клиента - юридического лица (обособленного подразделения) лиц, в обязанности которых входит ведение бухгалтерского учета, в карточке проставляется собственноручная подпись (подписи) лица (лиц), наделенных правом только первой подписи. В этом случае в карточке в поле «фамилия, имя, отчество» вместо указания лица, наделенного правом второй подписи, указывается: «бухгалтерский работник в штате не предусмотрен».

В карточку с образцами подписей и оттиска печати включается образец оттиска печати юридического лица (обособленного подразделения), соответствующий печати, которую имеет Клиент согласно его учредительным документам (положению об обособленном подразделении) и иным нормативным актам.

Карточка с образцами подписей и оттиска печати может быть оформлена без нотариального свидетельствования подлинности подписей в помещении Банка и в присутствии уполномоченного работника (уполномоченного лица). В обязанности уполномоченного работника (уполномоченного лица) Банка входит установление личности указанных в карточке лиц на основании представленных документов, удостоверяющих личность; установление полномочий лиц, наделенных правом первой или второй подписи, на основе изучения учредительных документов клиента, а также документов о наделении лица соответствующими полномочиями.

Перечень работников, уполномоченных устанавливать личности и полномочия лиц, наделенных правом первой или второй подписи, а также подтверждать совершение этими лицами подписей в карточке с образцами подписей и оттиска печати, определяется распоряжением руководителя филиала Банка. Руководитель филиала Банка может принять решение о представлении руководителю (заместителю руководителя) дополнительного офиса права определять перечень работников по установлению личности и полномочий представителей юридического лица, наделенных правом первой или второй подписи, а также по подтверждению совершения подписей указанных лиц в карточке с образцами подписей и оттиска печати.

Бланки карточек изготавливаются Банком самостоятельно по форме, установленной Банком России. С учетом количества лиц, наделенных правами первой или второй подписи, в карточке допускается произвольное количество строк в полях «Владелец счета», «Фамилия, имя, отчество», «Должность» и «Образец подписи».

Для удостоверения могут применяться бланки карточек, изготовленные типографским способом или с использованием заведенной в компьютер формы карточки, с учетом в каждом конкретном случае количества лиц, наделенных правами первой и второй подписи. Бланк карточки заполняется вручную или с применением технических средств.

Карточка представляется в Банк в одном экземпляре к каждому банковскому счету. Применение факсимильной подписи для заполнения карточки не допускается.

Банк для использования в работе может ксерокопировать необходимое количество экземпляров карточек с образцами подписей и оттиска печати. Ксерокопии карточек с образцами подписей и оттиска печати заверяются подписью главного бухгалтера (его заместителя) и печатью Банка.

6. Документы, подтверждающие полномочия должностных лиц на распоряжение счетом (Приложение 11, 12).

Документы, подтверждающие избрание, назначение на должность уполномоченных на распоряжение счетом лиц, указанных в банковской карточке (выписки из документов и/или их копии.).

Свидетельство о внесении записи в Единый государственный реестр юридических лиц о лице, имеющим право без доверенности действовать от имени юридического лица.

При необходимости - документы, подтверждающие соблюдение условий проведения собраний (заседаний) соответствующих органов юридических лиц требованиям их учредительным документам.

Для подтверждения полномочий доверенного лица - доверенность или ее копия, заверенная нотариально либо Банком в установленном порядке.

7. Анкетные данные на должностных лиц, указанных в карточке с образцами подписей и оттиска печати, уполномоченных распоряжаться счетом (по согласованию с Клиентом).

8. Информационное письмо органа государственной статистики о включении предприятия (организации) в Единый государственный регистр предприятий и организаций (ЕГРПО) (копия, заверенная нотариально или Банком).

Если клиент одновременно открывает валютный счет, то в банк необходимо представить дополнительно следующие документы:

Заявление на открытие валютного счета.

Договор банковского счета в иностранной валюте.

Две карточки с образцами подписей, которые заверяются банком.

2.2 Анализ и методика оценки расчетно-кассового обслуживания за 2009 г.

По состоянию на 01 января 2009 года в дополнительном офисе находятся на обслуживании 87 клиентов (из них неработающие более 1 года - 26 клиентов), которым открыто 93 счета (расчетные - 87 , бюджетные - 6). Неработающих счетов более одного года - 26 (Приложение 13).

Следует отметить что в доп. офисе отсутствуют предприятия которые можно было бы отнести, согласно принципов сегментирования клиентской базы, к средним и крупным. Наибольший удельный вес в клиентской базе подразделения составляют микро клиенты (92 %) , затем малые клиенты (6,9 %) , и средние 1 (1,1%) . Резких изменений в качественном составе клиентской базы в 2008 году по сравнению с пошлым годом не произошло.

Количество расчетных, бюджетных счетов в отчетном году по сравнению с 2008 годом так же существенно уменьшилось. В течение года было открыто - 7 счетов, закрыто 19 счетов.

Депозитные счета юридическим лицам в отчетном году не открывались.

Клиентами дополнительного офиса, по состоянию на 01 января 2009 года, являются 87 предприятий различных форм собственности, из них ПБОЮЛ- 36 (Приложение 14).

Следует отметить, что имеются незначительные изменения по качественному составу клиентов, работавших в 2009 году. Уменьшилось количество клиентов, проводивших операции в 2008 году (с 92-х в 2008 году до 74-х в 2009 году). Причиной уменьшения общего количества клиентов является закрытие клиентами счетов и увеличение числа неработающих, более 1 года, клиентов с 20-и в 2008 году до 26-и в 2009 году.

В подразделении отсутствуют предприятия, которые можно было бы отнести, согласно принципов сегментирования клиентской базы, к крупнейшим и крупным предприятиям региона.

Расчетных счетов страховым компаниям в доп. офисе не открыто. Страховой отдел с. Тросна клиента ООО «Росгосстрах-Центр» - филиал ООО «РГС-Центр» управление по Орловской области, согласно централизованно заключенного договора на прием и зачисление денежной наличности согласно Порядка 1196-2-р, осуществляет сдачу наличных средств в кассу банка.

В 2009 году дополнительным офисом Орловского ОСБ № 8595/ 071 проводилась работа по расширению комплекса банковских услуг. В течение отчетного года, клиентам подразделения, было выдано 8 кредитов на общую сумму 10,6 млн. руб. По состоянию на 01 января 2009 года данной услугой пользуются 25 клиентов. В течение года подразделением было заключено 5 договоров на перечисление заработной платы на счета пластиковых карт. Выполнение показателей по продвижению банковских услуг указаны в таблице 1.

Таблица 1 - Выполнение плановых показателей по банковским услугам за 2009 год

Наименование услуги	План (количество)	Факт (количество)	% выполнения
Система «Клиент-Сбербанк»	4	3	75
Голосовой информатор	7	4	57,1

При продвижении банковских услуг встречаются ряд проблем:

отсутствие в районе электронной связи, способной без перебоев и на хорошем уровне обслуживать автоматизированные программы;

отсутствие вычислительной техники у клиентов;

нет желания клиентов переходить на новые методы работы;

финансовое положение некоторых клиентов желает быть лучше.

Дополнительным офисом было выполнено плановое задание по комиссионным доходам по расчетно- кассовым операциям за 2008 год.

Общая сумма доходов, полученных от обслуживания юридических лиц, в 2009 году составила 2750,26 тыс. руб., в том числе процентных доходов - 1184,29 тыс. руб. и непроцентных доходов - 1565,97 тыс. руб.

Непроцентные доходы ( 1565,97 тыс. руб.) включают в себя комиссионный доход по расчетно-кассовому обслуживанию юридических лиц - 1314,14 тыс. руб.; комиссия от прочих операций по кредитам - 197,28 тыс.руб.; комиссия от зарплатных проектов (вклады и банковские карты) - 54,55 тыс.руб. Проанализировав показатели доходов банка в разрезе групп клиентов (крупнейшие, крупные, средние 2, средние 1, малые, микро) можно сделать вывод , что распределение общей суммы доходов приходится на микро и малых клиентов (79,1 % и 18,8 % соответственно) (Приложение 15). И лишь 2,1 % приходится на одного клиента относящегося с группе средние1. Комиссионный доход от РКО юридических лиц, по сравнению с 2007 годом, увеличился на 44,4 % или 404,07 тыс.руб. ( 2008г-1314,14 тыс.руб.,2007г- 910,07 тыс.руб.)

В связи с возникшими финансовыми трудностями у ресурсообразующих клиентов банка плановый показатель за 4 квартал 2008 года не выполнен. В целом же годовой плановый показатель по объему комиссионных доходов на 2008 год подразделение выполнило, о чем свидетельствуют данные, указанные в таблице 2.

Таблица 2 - Выполнение задания Бизнес-плана по объему комиссионных доходов по расчетно-кассовым операциям юридических лиц за 2008 год

	1 квартал	2 квартал	3 квартал	4 квартал	За год
План, тыс руб	195,0	250,0	350,0	370,0	1165,0
Факт, тыс руб	243,9	346,3	365,5	358,4	1314,1
% выполнения плана	125,1	138,5	104,4	96,9	112,8

Анализ динамики привлечения средств юридических лиц и кредитных организаций за 2009 год показал, что ежеквартально подразделению доводился бизнес-план по средний дневной остаток (СДО) на РТБД счетах юридических лиц без учета ценных бумаг. Сравнив данные указанные в таблицах 3 и 4 можно сделать вывод, что плановое задание по СДО на расчетных, бюджетных счетах юридических лиц не выполнялось, за исключением 3-го квартала 2009 года. Основной причиной невыполнения плана являются финансовые трудности клиентов банка и их партнеров по бизнесу.

Таблица 3 - Выполнение задания Бизнес-плана по среднедневным остаткам на счетах юридических лиц за 2009 год

	1 квартал	2 квартал	3 квартал	4 квартал
План, тыс.руб.	9000,0	8000,0	8000,0	9000,0
Факт, тыс.руб.	6488,6	5110,7	8369,3	7925,7
%выполнения плана	72,1	63,9	104,6	88,1

Одной из основных групп работающих клиентов подразделения являются сельхозпроизводители (23% от общего числа работающих клиентов). В подразделении в течение года проводились операции по 17 -и счетам сельхозпредприятий.

Таблица 4 - Сравнение данных выполнения задания Бизнес-плана по среднедневным остаткам на счетах юридических лиц за 2006- 2008 годы тыс. руб.

СДО	1 квартал	2 квартал	3 квартал	4 квартал
Факт 2007г	7773,6	7581,0	7298,9	8805,1
Факт 2008г	8323,1	6752,3	8339,3	10396,0
Факт 2009г	6488,6	5110,7	8369,3	7925,7

Фактические остатки на счетах сельхозпроизводителей по состоянию на 01.01.2008 года составили - 3,4 млн. руб., а по состоянию на 01.01.2009 года всего - 1,8 млн. руб. Так же в 2 раза уменьшились и СДО по данной категории в 2008 году по сравнению с 2007 годом. (СДО за 2007 год -3,9 млн. руб.; 2008 год- 1,95 млн. руб.) По состоянию на 01.01.2009 года у сельхозпредприятий имеется ссудная задолженность по кредитам Сбербанка в сумме - 8,4 млн. руб. (также имеются кредиты и в коммерческих банках). За многолетний опыт работы дополнительного офиса в 2008 году два сельхозпредприятия не смогли в срок погасить сумму кредита, в связи, с чем кредит в сумме 1,8 млн. рублей был вынесен на просрочку.

В 2008 году подразделением не выдавались и не оплачивались векселя и депозитные сертификаты. По итогам работы за 2009 год дополнительный офис достиг определенных результатов в работе с юридическими лицами и ПБОЮЛ (Приложение 16).

В дополнительном офисе имеется структурированная клиентская база клиентов обслуживающихся в банке, в том числе и частично, а так же потенциальных клиентов нашего банка. Основным потенциалом подразделения являются предприниматели. В связи с этим дополнительный офис активно использует возможности конкурса «Лидер малого и среднего бизнеса» ежегодно проводимого ЦЧБ, для широкого привлечения на обслуживание в банк максимального количества предпринимателей без образования юридического лица и увеличивая за счет их количества клиентов банка и объемы услуг. В июне 2008 года подразделением проводилось анкетирование юридических лиц с целью улучшения качества обслуживания и укрепления взаимодействия с клиентами.

С целью продвижения банковских продуктов и услуг в подразделении ежеквартально составляются планы мероприятий по поддержке малого бизнеса, план-график встреч с клиентами, планы работы рабочей группы. «Мобильными группами» проводились презентации банковских услуг (кредитование физических лиц, выплата заработной платы через банковские карты, эквайринг). Регулярно проводится отчет о выполнении мероприятий, организован контроль за исполнением намеченных мероприятий.

2.3 Применение электронных технологий в обслуживании клиентов. Использование системы «Клиент-Банк»

Одним из прогрессивных инструментов расчетно-кассового обслуживания юридических лиц является обслуживание с использованием системы «Клиент-Банк» («Клиент-Сбербанк») в рублях и иностранной валюте.

Система «Клиент-Сбербанк» представляет собой программно-технический комплекс, который позволяет юридическому лицу передавать в обслуживающий его банк по линиям связи в электронной форме расчетные документы и иную информацию.

Данная система позволяет осуществлять операции по расчетному счету, получать выписки по счету, не выходя из своего офиса. При этом сохраняется полная конфиденциальность проводимых операций, благодаря использованию специальных средств защиты. Предприятию необходимо иметь компьютер и модем.

Преимуществами данной системы являются:

дистанционное ведение расчетов в рублях и иностранной валюте

сокращение накладных расходов предприятия

сокращение времени при осуществлении банковских операций до считанных минут от формирования платежного документа до зачисления средств на счет контрагента

возможность получения оперативной информации о состоянии своего банковского счета в любой момент времени.

Основанием для применения при расчетах электронных документов является договор между банком и клиентом. Для работы с данной системой в компьютер клиента загружается специальная программа. Связь с компьютером банка осуществляется через телефонную сеть с помощью модема. Каждому пользователю системы «Клиент-Сбербанк» присваивается идентификационное имя и пароль, без знания которых связь с банком невозможна. Безопасность передачи расчетных документов обеспечивается за счет использования специального алгоритма создания и проверки контрольного ключа по всем реквизитам этих документов. Кроме того, подлинность расчетных документов и иной передаваемой информации подтверждается с помощью электронно-цифровой подписи клиента, которая по содержанию представляет собой набор математических символов и является аналогом собственноручной подписи уполномоченного лица.

По желанию клиента система «Клиент-Сбербанк» может быть дополнена системой «Телебанк», которая представляет собой программно-технический комплекс, позволяющий клиенту получать на своем компьютере в режиме реального времени информацию о состоянии своих счетов (приход и расход денежных средств, текущий остаток). Кроме того, система «Телебанк» позволяет клиенту распечатывать дубликаты выписок со счета.

При помощи системы «Клиент-Сбербанк» клиент сможет не выходя из своего офиса:

1) Подготавливать платежные документы и отправлять в банк при помощи модема, подключенного к своему компьютеру;

2) отправлять в банк и получать различные файлы.

Пакет документов банка может содержать:

извещения о прохождении платежных документов;

заказанные выписки по счетам;

курсы валют, установленные ЦБ;

любые текстовые и прочие файлы.

Система «Клиент-Сбербанк» это - программные средства для набора и хранения платежных документов (различных типов, от простых текстовых сообщений в произвольной форме до сложных форматов платежных и других документов).

Система построена по принципу наращиваемости,- то есть базовая система обработки электронных документов «умеет» обрабатывать всего несколько простейших типов документов, а все остальные, - платежные поручения, требования, ордера, выписки и т.д. - реализованы подключаемыми к системе обработки электронных документов модулями. Соответственно, если изменился порядок работы с каким-либо типом документов, обновлять необходимо только соответствующую компоненту, а не всю систему обработки документов.

Криптосистема используется для электронной подписи документов (что гарантирует защиту электронных документов от подделки) и зашифрования-расшифрования (что гарантирует защиту информации от просмотра, даже если она передается по открытым каналам связи).

Для установки и работы системы «Клиент Сбербанк» необходима следующая минимальная конфигурация оборудования и программного обеспечения (таблица 5).

Таблица 5 - Необходимое оборудование и программное обеспечение

Оборудование	Требования
Процессор	Pentium III, IV и другие
Оперативная память, не менее	1 Гб
Свободного места на жестком диске (при установке)	10 Мб
Свободного места на жестком диске (при текущей работе)	2 Мб
Модем	Наличие
Программное обеспечение:	Microsoft Office, Антивирус
Операционная система	Windows XP, Vista и другие

Модем к моменту начала установки программного обеспечения должен быть подключен к компьютеру (и проверена его работоспособность) поставщиком модема или специалистом организации. До начала установки программного обеспечения клиент должен:

убедиться в отсутствии вирусов на своем я пароль для доступа к дистрибутиву, после этого загружает дистрибутив из раздела «Загрузка»;

самостоятельно (с получением дистрибутива по e-mail): диктует специалисту службы сопровождения свой адрес e-mail, и после этого он присылает дистрибутив;

самостоятельно (на дискетах): в этом случае клиенту придётся приехать к специалисту лично, обратится в ОПЕРУ или филиал, в котором он обслуживается. С собой необходимо иметь 3 дискеты 1.44".

с выездом специалиста: клиент должен договориться со специалистом о времени установки. В этом случае необходимо предоставить транспорт туда и обратно. Плата за установку взимается банком согласно утверждённым тарифам.

Обслуживание Клиентов осуществляется на основании Договоров (Приложение 17), заключаемых в соответствии с формой «Договора о предоставлении услуг с использованием системы “Клиент-Сбербанк”» и тарифов банка. Предоставление услуг в рамках одного Договора может осуществляться по счетам, открытым:

в отделении Банка, включая его дополнительные офисы;

в головном отделении Банка, включая структурно подчиненные ему отделения Банка;

в отделениях и структурных подразделениях территориального банка;

в филиалах и структурных подразделениях Банка, организационно подчиненных различным территориальным банкам.

При обращении Клиента с просьбой о заключении Дополнительного соглашения к действующему Договору с целью приема от Клиента и предоставления Клиенту информации в виде электронных служебно-информационных документов, защищенных ЭЦП, Бизнес-подразделение согласовывает с Клиентом условия предоставления услуги и тарифы.

Одновременно с оформлением документов ответственный сотрудник Операционного подразделения формирует и передает Клиенту Сопроводительную документацию к Договору, в виде комплекта инструкций, образцов и форм документов.

Сопроводительная документация к Договору содержит:

рекомендуемую форму доверенности на право распоряжаться денежными средствами по расчетным счетам (Приложение 18);

форму Доверенности на получение дистрибутивного комплекта и подписание необходимых документов (Приложение 19);

форму Акта приема-передачи программного обеспечения и средств защиты автоматизированной системы "Клиент-Сбербанк"» (Приложение 20);

форму Заявки на проведение работ по Договору (Приложение 21);

форму Заявления об использовании кодового слова при эксплуатации автоматизированной системы “Клиент-Сбербанк” (кодовое слово передается в запечатанном конверте в виде, недоступном для ознакомления) (Приложение 22);

форму Акта готовности к эксплуатации автоматизированной системы “Клиент-Сбербанк” (Приложение 23);

форму Акта об уничтожении программно-аппаратных средств, предоставленных в соответствии с Договором (Приложение 24);

порядок вычисления значений хэш-функции для файлов с помощью программного модуля Hashctrl.exe (Приложение 25);

результаты вычисления значений хэш-функции для модуля ViewDOC.exe (по ГОСТ Р 34.11-94) (Приложение 26);

После заключения Договора сотрудник Операционного подразделения: подключает счета Клиента в - устанавливает признак в системе расчетно-кассового обслуживания), передает администратору АРМ “Банк” информацию о Клиенте, включая информацию о наименовании, реквизиты и кодовое слово (при его наличии).

Администратор АРМ «Банк» в срок не позднее трех рабочих дней со дня получения информации о Клиенте формирует дистрибутивный комплект для установки АРМ “Клиент”, оформляет перечень материалов дистрибутивного комплекта в Акте приема-передачи программного обеспечения и средств защиты автоматизированной системы "Клиент-Сбербанк"» и передаёт их сотруднику Операционного подразделения Банка;

Дистрибутивный комплект включает:

программное обеспечение, в т.ч.:

приложение «АРМ “Клиент”» и документацию по Системе в электронном виде;

средство криптографической защиты информации;

программные модули

открытый ключ ЭЦП Банка в электронном виде и сертификат ключа подписи Банка на бумажном носителе;

ключ шифрования;

сопроводительную документацию в электронном виде.

Администратор АРМ “Банк”, одновременно с формированием дистрибутивного комплекта регистрирует Клиента в Системе.

После получения дистрибутивного комплекта ответственный сотрудник Операционного подразделения выдает его вместе с комплектом сопроводительной документации, открытым ключом ЭЦП Банка в электронном виде и сертификатом ключа подписи Банка на бумажном носителе по Акту приема-передачи уполномоченному представителю Клиента на основании соответствующим образом оформленной доверенности.

После заключения Договора, установки АРМ “Клиент” и подписания Акта готовности к эксплуатации автоматизированной системы “Клиент-Сбербанк” Банк обеспечивает выполнение своих обязательств по Договору и при необходимости консультирует Клиентов по вопросам использования Системы.

Клиент подготавливает аппаратные средства в соответствии со спецификацией и назначает лиц, ответственных за работу с АРМ “Клиент” и взаимодействие с Банком.

Клиент не позднее дня, предшествующему дню установки или переустановки АРМ “Клиент”, передает Банку кодовое слово на бумажном носителе в запечатанном конверте, в виде Заявления об использовании кодового слова, которое используется при регистрации Системы.

В случае установки АРМ “Клиент” специалистом Банка Клиент оформляет письменную заявку и направляет ее в Операционное подразделение. В случае самостоятельной установки Клиент уведомляет по телефону сотрудника Операционного подразделения о комплектации аппаратных средств и готовности к установке.

При получении письменной заявки на установку АРМ “Клиент” силами Банка сотрудник Операционного подразделения проверяет соответствие подписи и печати образцам, указанным в карточке с образцами подписей и оттиска печати, и передает заявку в диспетчерскую службу для регистрации. На основании заявки диспетчерская служба назначает специалисту Банка по установке АРМ «Клиент» задание на обслуживание;

Клиент имеет право самостоятельно устанавливать переданное Банком программное обеспечение на своих аппаратных средствах, подготовленных в соответствии со спецификацией, представленной в Сопроводительной документации к Договору.

Для регистрации программного обеспечения используется кодовое слово, которое сообщается Клиентом Администратору АРМ «Банк» по телефону. В ответ Администратор сообщает лицу, произнесшему кодовое слово, код привязки программного обеспечения. После этого кодовое слово утрачивает силу.

По окончании работ по установке АРМ «Клиент» оформляется совместный Акт готовности к эксплуатации автоматизированной системы «Клиент-Сбербанк». Со стороны Банка Акт готовности к эксплуатации автоматизированной системы «Клиент-Сбербанк» подписывается руководителем Операционного подразделения. Работа Клиента в АС «Клиент-Сбербанк» до подписания Акта готовности к эксплуатации автоматизированной системы «Клиент-Сбербанк» не допускается.

Специалист Банка по установке АРМ “Клиент” инсталлирует АРМ “Клиент” из дистрибутивного комплекта, предоставленного Клиентом, и в присутствии его представителей.

Сотруднику Банка категорически запрещается проведение генерации ЭЦП Клиента. Уполномоченный сотрудник Клиента должен проводить процедуру генерации самостоятельно.

В завершении данного этапа работ сотрудник Операционного подразделения передает Клиенту сертификат ключа подписи Клиента на бумажном носителе и один экземпляр утвержденного Акта готовности к эксплуатации автоматизированной системы “Клиент-Сбербанк”.

Срок от момента получения Операционным подразделением Акта готовности к эксплуатации автоматизированной системы “Клиент-Сбербанк” и распечаток сертификатов ключей ЭЦП, подписанных Клиентом, до ввода в коммерческую эксплуатацию АС “Клиент-Сбербанк” не должен превышать трех рабочих дней.

Отключение автоматизированного рабочего места «Клиент» от АРМ «Банк» производится в случае, если одна из сторон - участников Договора о предоставлении услуг с использованием системы «Клиент-Сбербанк» уведомила другую сторону, по форме и в сроки, предусмотренные Договором, о расторжении Договора, либо по соглашению Сторон.

Дополнительным офисом проводилась работа с клиентами по вопросу расчетно-кассового обслуживания с использованием системы «Клиент-Сбербанк». АС «Клиент-Сбербанк» была установлена 3 клиентам. По состоянию на 01 января 2009 года данной услугой пользуются 10 клиентов. В течение года было заключено 4 договора на предоставление информации о состоянии счета клиента с использованием АС «Voice-информатор».

Таким образом, в условиях конкурентной борьбы на рынке банковских услуг дополнительный офис №071 Орловского отделения №8595 Сберегательного банка Российской Федерации стремится к тому, чтобы привлекать все больше клиентов. При этом расчетно-кассовое обслуживание должно быть высокого качества, выполняться своевременно, экономично и надежно. Важнейшее направление работы банка - осуществление расчетного и кассового обслуживания клиентуры. Организация расчетно-кассового обслуживания является «визитной карточкой» любого банка.

Основанием для расчетно-кассового обслуживания юридических лиц дополнительного офиса №071 является договор банковского счета (в валюте Российской Федерации), который определяет порядок открытия и ведения счета клиента, права и обязанности сторон по договору, ответственность сторон.

Одним из основных инструментов обслуживания клиентов является система «Клиент-Сбербанк», позволяющая осуществлять:

дистанционное ведение расчетов в рублях и иностранной валюте

возможность получения оперативной информации о состоянии своего банковского счета в любой момент времени

сокращение времени при осуществлении банковских операций.

3. Проблемы и перспективы правового регулирования взаимоотношений банка и клиента

3.1 Направления развития законодательной базы в области расчетно-кассового обслуживания 

банк клиент электронный кассовый обслуживание

Неразвитость и отставание законодательной базы, слабость системы контроля и обеспечения исполнения действующих законов является серьезным фактором, сдерживающим развитие банковской системы России. Российская законодательная база не может в полной мере конкретизировать аспекты расчетно-кассового обслуживания клиентов, поэтому нормативная документация в области расчетно-кассового обслуживания как юридических, так и физических лиц требует пересмотра и доработки.

Расчетные отношения, до введения в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации регулировались преимущественно актами Банка России, которые, как правило, устанавливали лишь технику проведения банковских операций.

Часть вторая Гражданского кодекса Российской Федерации определила основные положения об обязательствах банков, возникающих при безналичных платежах. Но на уровне Кодекса не могли быть подробно урегулированы все вопросы, связанные с осуществлением таких расчетов. Разработка законов, детально определяющих права и обязанности банков и клиентов в процессе расчетов, требует наличия комплексных теоретических разработок в области расчетных отношений.

Данные судебной статистики, в том числе и арбитражно-судебных органов, свидетельствуют об огромном росте числа дел, связанных с конфликтами в сфере расчетов. По количеству эти споры в последние два года составляют около 50 процентов от общего числа дел, рассмотренных арбитражными судами. По размеру удовлетворенных судом требований эти дела стабильно занимают первое место. В силу неоднозначности и противоречивости правового регулирования расчетных отношений затруднено формирование стабильной и единообразной практики. По данной категории споров велик процент отмен, многие дела неоднократно рассматриваются в различных судебных инстанциях.

Результатом исследования проблем гражданско-правового регулирования расчетных отношений являются не только рекомендации, направленные на восполнение пробелов в правовом регулировании гражданского оборота, в процессуальном законодательстве, но и совершенствование практики применения законодательства о расчетах, в том числе и судебными органами.

Правовой режим расчетных отношений определяется специальными правилами, регулирующими отношения по договору банковского счета и расчетах (главы 45 и 46 Гражданскою кодекса Российской Федерации).

На основании анализа судебно-арбитражной практики сформулированы предложения по совершенствованию законодательства и практики его применения, в том числе: о необходимости определения в гражданском законодательстве момента исполнения денежного обязательства при безналичных платежах; об изменении существующего подхода к определению момента погашения денежного обязательства при различных формах расчетов; о включении в банковские правила исчерпывающего перечня оснований отзыва плательщиком своего распоряжения банку о списании средств по требованиям третьих лиц; об исключении из банковских правил положения, возлагающего на банк плательщика обязанности производить платежи по требованиям на безакцептное списание, со ссылкой па акт законодательства при отсутствии распоряжения клиента; об установлении в законодательстве об исполнительном производстве механизма обращения взыскания на безналичные средства на счетах и средства, находящиеся в процессе перевода, предусматривающего введение единообразной процедуры исполнения под контролем судебного исполнителя и через депозитный счет суда; об определении сроков безналичного перевода средств с учетом положений, закрепленных в ГК РФ; об изменении практики рассмотрения споров, связанных с истребованием ошибочно зачисленных банками сумм; о необходимости закрепления в законе права банка сторнировать ошибочно зачисленные средства в течение определенного срока; об установлении порядка, сроков и последствий передачи клиенту информации о проведенных по счету операциях; об урегулировании в законе отношений, возникающих вследствие установления в основном обязательстве иного места исполнения денежного обязательства, чем определяемое используемой формой расчетов.

Изучение современного состояния правового регулирования расчетных отношений свидетельствует об отсутствии единой и логически обоснованной концепции регулирования денежного обращения.

Выявление характера отношений, возникающих при использовании в расчетах остатков средств на банковских счетах - «безналичных денег», возможно лишь на основании изучения правовых связей, возникающих между сторонами договора банковского вклада и банковского счета.

Особенностью современного состояния нормативного регулирования является тенденция к ужесточению предписаний, направленных на использование при расчетах преимущественно безналичного способа перевода средств. По мнению автора, основным направлением развития законодательства должна быть выработка норм, обеспечивающих защиту прав вкладчиков и клиентов, ликвидность банковских активов и безопасность банковской деятельности, поскольку такие механизмы более действенно обеспечивают использование безналичных расчетов, чем административно-принудительные меры.

В настоящее время внесен ряд поправок в федеральный закон от 07.08.2001г. №115 "О противодействии легализации (отмыванию) доходом, полученным преступным путем, и финансированию терроризма ". В новом законопроекте внесены уточнения в статьи, касающиеся проверки документов при совершении банковской операции. В федеральном законе № 115 должна быть статья, поясняющая необходимость создания базы легальных паспортов. В настоящее время федеральный закон содержит статью о создании базы "плохих паспортов", но проверить по этой базе документы и понять, что они нелегальные, затруднительно. Предлагается создать базу данных "хороших паспортов". Банковский сотрудник должен будет проверять документ клиента по этой базе посредством обратной связи. В законе должен быть прописан порядок, по которому сотрудник банка зафиксирует факт проверки паспорта. Поправки содержат алгоритм поступления запросов в базу и подтверждения информации. Кроме того, поправки включают в базу данных о "хороших паспортах" информацию о людях с частичной или полной недееспособностью. Наличие подобных пунктов в законе поможет снять значительное напряжение, связанное с опасениями незаконного использования средств. Правительством в целом были одобрены поправки к закону № 115 с необходимостью некоторых непринципиальных доработок. Говоря об улучшении законодательства в банковской сфере, следует отметить, что банковскому сообществу необходим закон о коллекторских агентствах. Также отметим, что в рамках законодательной работы необходимо вернуться к законопроекту о банкротстве физического лица, чтобы четко определить рамки ответственности последнего. С помощью этого закона можно будет "в какой-то момент прекратить обязательства физического лица, чтобы не лишить его крыши над головой".

В настоящее время в российском законодательстве вносится ряд поправок относительно взаимоотношений банка с клиентами в области расчетно-кассового обслуживания, а именно:

Внесены изменения в инструкцию №28-И. Согласно изменениям клиенту может быть открыто несколько банковских счетов, счетов по вкладу (депозиту) на основании одного договора, если это предусмотрено договором, заключенным между банком и клиентом. Открытие клиенту банковского счета, счета по вкладу (депозиту) производится только в том случае, если банком получены все предусмотренные инструкцией документы, а также проведена идентификация клиента в соответствии с законодательством Российской Федерации. Также для открытия корреспондентского счета кредитной организации, созданной в соответствии с законодательством иностранного государства и имеющей местонахождение за пределами территории Российской Федерации, банк вправе принять вместо карточки альбом. При этом не требуется установления личности указанных в альбоме лиц, уполномоченных распоряжаться денежными средствами, находящимися на корреспондентском счете, если иное не определено кредитной организацией в банковских правилах. Представление в банк новой карточки должно сопровождаться одновременным представлением документов, подтверждающих полномочия указанных в карточке лиц на распоряжение денежными средствами, находящимися на банковском счете, а также документов, удостоверяющих личность лица (лиц), наделенного (наделенных) правом первой или второй подписи. Банк не вправе принимать новую карточку без представления указанных документов, кроме случаев, когда указанные документы представлялись в банк ранее и банк ими уже располагает.

В письме N 172-Т от 21.12.2009 Банк России разъяснил следующее: учитывая положения некоторых Инструкции N 28-И, для открытия банками платежному агенту, банковскому платежному агенту отдельного банковского счета (являющегося по смыслу Инструкции N 28-И специальным банковским счетом) представляются документы, предусмотренные для открытия расчетного счета юридическому лицу или индивидуальному предпринимателю.

В отношении открытия счетов банками организациям внесены изменения в открытии счетов Пенсионным фондам, о чем говорит указание N 2361-У от 14.12.2009, зарегистрированное Минюстом 15.01.2010. Изменения гласят: «Для учета распределенных сумм страховых взносов на финансирование накопительной части трудовой пенсии, сумм дополнительных страховых взносов на накопительную часть трудовой пенсии и взносов работодателей в пользу застрахованных лиц, а также иных поступлений и расходов, связанных со средствами пенсионных накоплений, Пенсионному фонду в первом операционном управлении на балансовом счете N 40401 "Пенсионный фонд Российской Федерации" открывается лицевой счет с отличительным признаком "05" в 15-16 разрядах номера лицевого счета».

Для принятия решения о возможности заключения с платежным агентом, банковским платежным агентом договора банковского счета банк вправе получить информацию о наличии заключенного договора об осуществлении деятельности по приему платежей физических лиц.

В настоящее время вносятся изменения во внутренние нормативные документы Сбербанка России:

«Инструкция по обеспечению безопасности ключей электронной цифровой подписи в Сбербанке России» от 20.07.2006 №553-3-р

«Инструкция по применению электронной цифровой подписи в системах автоматизированного электронного документооборота» от 24.09.2002 №995-р.

В настоящий момент для выдачи ключей ЭЦП сотрудникам банка необходимо издание отдельных распоряжений о праве использования ключей ЭЦП за подписью руководителя (Председатель банка, управляющий ОСБ или их заместители) с их ежегодным переизданием. Кроме распоряжении, необходимо оформление отдельных заявок в службу безопасности на регистрацию ключей ЭЦП, подписанных непосредственными руководителями владельцев ЭЦП. Информация в заявках фактически дублирует распоряжение о праве использования ключей ЭЦП. При этом фактически решение об использовании сотрудником ключа ЭЦП принимает его непосредственный руководитель.

Предлагается упразднить издание распоряжении и использовать только заявки, направляемые в службу безопасности за подписью руководителя владельца ЭЦП.

3.2 Применение стратегии повышения экономической эффективности проведения расчетно-кассовых операций

Функционирование надежной системы расчетов является одной из главных задач современного крупного кредитно-финансового института. В сложившихся условиях жесткой борьбы банков за клиентов, побеждает тот банк, который может обеспечивать высокоскоростное («день в день») проведение платежей по всей стране.

Внедрение электронного документооборота позволило значительно сократить время прохождения платежей (до нескольких часов: с момента списания со счета до момента зачисления на счет в другом банке). Это стало возможным благодаря использованию современных средств связи, специального шифровального программного обеспечения и признанию законодательно ЭЦП (электронно-цифровой подписи) и ЭПД (электронных платежных документов, и, в зависимости от направлений, отправляется дальше. Преимущество данной технологии заключается в том, что отправка файлов может происходить в течение всего дня, т.е. списали определенное количество платежных поручений - отправили в расчетный центр и так несколько раз в день. Таким образом, чем раньше мы отправим платежный документ, тем выше вероятность, что он дойдет до конечного получателя “день в день”.

В плане получения зачисления на счета клиентов все происходит аналогично:

Получение файла

Проверка на целостность ЭЦП и расшифровка

Формирование единого файла входящих платежных документов.

Обработка файла бухгалтерией.

Передача файлов в структурные подразделения отделения для зачисления.

Зачисление на расчетные (лицевые) счета (автоматически или вручную).

К файлам с ЭПД прилагается выписка, которую расчетный центр формирует для филиала два раза в день:

промежуточная выписка (в 14 часов 00 минут)

окончательная выписка (в 07 часов 00 минут)

Сейчас можно смело утверждать, что платежное поручение клиента принесенное до 11 часов через 3-5 часов окажется, например, в г. Орле на счете у контрагента или платежи, списанные с расчетных счетов в дополнительных офисах и других кредитных организациях (банки, имеющие прямые корреспондентские отношение с головным отделением Сбербанка) утром, поступят в филиал в этот же день.

Однако существуют внутренние банковские технологии, позволяющие проводить платежи внутри одного банка практически ежесекундно.

При такой технологии (она носит название «main frame») есть главный компьютер (основной сервер). Все операции по обработке данных происходят на нем, а центральные компьютеры в отделениях банка служат для систематизации исходящих со всеми прикладными программами («Операционный день», «Баланс», «Кредиты» и т.п.)

- отсутствие ручной обработки информации.

Единственным недостатком данной системы является стационарное программное обеспечение (т.е. невозможность быстрой его адаптации к изменяющимся условиям). Однако в современных условиях для того, чтобы выжить, банкам приходится внедрять у себя онлайновые технологии, позволяющие минимизировать время прохождения платежа до конечного получателя.

Деятельность Банка направлена на совершенствование функционирования платежной системы России, проведение мероприятий по расширению безналичных расчетов, внедрению современных технологий разработку и внедрение унифицированных форматов электронных документов. В то же время рассматривается вопрос о целесообразности и эффективности использования форматов на базе SWIFT как в проектируемой системе валовых расчетов, работающей в режиме реального времени, так и в других системах расчетов Банка России.

Расчеты с помощью банковских карт становятся все более популярными, все их технические возможности предназначены для наиболее быстрого прохождения платежа по пути «клиент-банк» максимально приближены к мы безналичных расчетов имеет колоссальное значение для упорядочения банковского документооборота, сокращения сроков платежей, сможет гарантировать от незаконного доступа к расчетно-денежным документам.